重疾险大变革有何影响

并按照轻重程度进行分级赔付。TNM 分期为Ⅰ期 75 万件未知癌症病理、死因不明确、病因不明确
或更轻分期的甲状腺癌不再是重度疾病。
等赔案信息不完整问题，组织保险公司通过查询
假如购买了 50 万元保额，确诊甲状腺癌可以 原始卷宗等方式进行人工补录。
获赔 50 万元保额，但如果是 TNM 分期Ⅰ期的甲
状腺癌只能按轻症来赔，获赔 20% 的重疾基本保 重疾发生率表是什么
重疾险增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重 如恒大人寿的恒家保、信泰人寿的完美人生，轻
克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。这三种疾病在目 症赔付比例 45%；华夏人寿的华夏福，轻症赔付
前的重疾产品中基本都有包括，所以这个变化对 比例 30%；百年人寿的童佳保，轻症赔付比例递增，
52 | 2020 JUNE
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保险 INSURANCE
分别为基本保险金额的 35%、40%、45%。
在这种背景下，2019 年 1 月以来，中国精算
根据修订的疾病定义使用规范征求意见稿， 师协会联合中国银保信，积极组织行业力量，成
这个比例将不得超过 20%，这对于发病率较高的 立数据标准、数据清洗、趋势外推等 7 个工作小组，
轻症赔付比例限定不超过20%，影响 很大
《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版
了世界卫 生 组 织 WHO 的恶 性 肿 瘤形 态学 标 准 （征求意见稿）》中，明确了轻度疾病的保险金
ICD-O-3，并 根 据 美国癌 症联 合 会（AJCC）最 新 额应不高于所包含的分期系统，以及国家卫健委下发的恶性肿 额的 20%。这个规定，对于目前很多重疾产品的
额，也就是 10 万元。这对被保险人来说影响也较
影响重疾险产品定价的因素有很多，比如利
大。
率、运营成本、投保人自身的风险情况等等，还
有一个很重要的因素是某些疾病的发生概率。
原位癌被排除在轻度疾病之外
保险行业制定的重疾发生率表，一般包括两
大多保险公司在设计产品时，会把原位癌列 个很重要的指标：一是重大疾病的发生率，二是
面向全行业征求意见。
另外，部分病种结合医疗技术的提升做了修
重大疾病经验发生率表是险企设计重疾险产 改，比如冠状动脉搭桥术不再要求实施开胸手术，
品的最重要依据之一，该表的修订完善，也势必 主动脉手术包含了胸腹腔镜下进行的手术，严重
有助于重疾险的进一步发展。
原发性帕金森病在描述中删除了“药物治疗无法
控制病情”等等，对理赔条件进行了宽松化修订。
重疾表修订，人们最关注的就是重疾险费率
重疾表发布7年后修订
会不会有所降低，对此，精算师协会有关负责人
2013 年，中国精算师协会组织行业首次编 表示并不能一概而论。
制 了《 中 国 人 身 保 险 业 重 大 疾 病 经 验 发 生 率 表
入轻度疾病的范围，被保险人得了原位癌可以获 在包含重疾保障责任的人身保险产品中，因患重
得 20%-45% 基本保险金额的理赔。而在《重大 疾死亡的人数占比。
疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见
精算师在计算保费时，会根据大数据计算预
稿）》中，原位癌将不在轻度疾病的理赔范围之内， 测未来发生重疾的概率，如果发生概率高，那定
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编辑：吴 辉 邮箱：13501106548@
重疾险大变革有何影响
轻度疾病的保险金额应不高于所包含的本规范中的重度疾病保险金额的 20%。 这个规定对目前很多重疾产品的影响比较大。
文／本刊记者 吴 辉
时隔13年，重疾险中的疾病定义规范更新来了。 目前的重疾产品影响不大。
瘤诊疗规范，结合疾病生存率、医疗费用等测算分 影响比较大。
析研究，将恶性肿瘤按照严重和轻度进行了分级。
要知道，目前市场上在售的重疾产品中，轻
其中，重度疾病包括 28 种，轻度疾病包括 3 种， 度疾病的赔付比例从 20%-45% 不等，而且大多数
总计 31 种。
公司的重疾产品中轻症赔付比例都在 20% 以上，
重疾疾病定义扩容，影响不大
总体上看，有的病种理赔条件变严格了，有的基
随着时间的推移，保险条款对于疾病和理赔 本没有调整，有的变宽松了。
条件的定义，可能滞后于现代医疗技术的发展。
最 新 修订 的 重 大 疾 病 保 险 的 疾 病 定 义，建 立了重大 疾 病 分 级体系，将重大 疾 病 分成了“重 度 疾 病”和“ 轻 度 疾 病”两 类。对恶 性 肿 瘤，引入
3 月底，保险业协会发布《重大疾病保险的疾
新增的三种轻症疾病分别是轻度恶性肿瘤、
病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，5 月 7 日， 较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这三种
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020） 疾病在目前的重疾产品中基本也都有包括，所以
（征求意见稿）》也由精算师协会正式发布，并 这个变化对目前的重疾产品也影响不大。
轻症来说，影响还是很大的。同一个疾病，从理 在全面收集行业数据、广泛征求行业意见的基础
赔 40%、45% 的比例减少到 20%，理赔金额直接 上，历时一年多基本完成了重疾表修订工作。
减少。
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表
（2020）（征求意见稿）》共包含 9 张表，涉及
轻度的甲状腺癌被剔除出重度疾病
大湾区、老年人代表性重疾、更新 2007 版重疾表
在《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订 等。
版（征求意见稿）》出来以前，网传高发的甲状
据了解，此次重疾表修订工作梳理了疾病保
腺癌会被剔除出重疾，但此次修订并没有剔除甲 险产品约 2900 款，摘录疾病 160 种，收集承保数
状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级， 据 3.7 亿条、理赔数据 587 万条。同时，针对约
除非保险公司在设计新产品时另行约定，将无法 价时就会高一些。假如说实际发生的赔付率远远
获得理赔。即使保险公司在设计产品时包括了对 高于当时计算的重疾发生率，那保险公司可能就
原位癌的理赔，赔付比例也不会达到轻度疾病理 面临亏损的风险。
赔的基本保险金额的 20%。这对被保险人来说，
损失也很严重。
重疾表修订对产品价格会产生影响吗