财产保险概述

企业财产保险
除外责任
• 第一类：属于基本风险的除外责任
– 战争、类军事行动、罢工、暴ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ； – 核反应、核辐射、放射性污染； – 地震；
企业财产保险
除外责任
• 第二类：属于道德风险的除外责任
– 被保险人的故意行为 – 被保险人的代表人的故意行为
• 第三类：属于必然风险的除外责任
– 1、保险标的的各种内在缺陷 – 2、保险标的的自然磨损、损耗、自燃 – 3、保险标的受潮、虫咬、霉烂
企业财产保险 保险费率
➢企业财产保险的费率体系
➢ 基准费率=不同产品适用的不同基准费率 ➢ 行业标准费率=基准费率×行业系数 ➢ 区域标准费率=行业标准费率×区域系数
（区域系数=∑各灾因损失占比×各灾因区域系数） ➢ 标的实收费率=区域标准费率×保额系数×绝对
免赔额系数×个体风险评估系数
➢ 附加险费率：扩展类附加险采用单独定价或费率 跟随主险的定价方式；限制类附加险根据业务情 况减去一定保费；规范类附加险不需要定价。
广义财产保险
➢广义财产保险 ➢财产保险是指保险人对被保险人的财产及
其有关利益，在发生保险责任范围内的灾 害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险 ➢财产保险中所指财产除了包括一切动产、 不动产、固定的或流动的财产以及在制的 或制成的等有形财产外，还包括运费、预 期利润、信用及责任等无形财产和利益。
财产保险公司经营的范围就是广义财产保险
➢我国常用险种：基本险、综合险及一切险
企业财产保险 保险标的
➢企业财产保险的保险标的 ➢企业财产保险适用范围广泛，一切工商、
建筑、交通运输、饮食服务行业和国家机 关、社会团体等均可投保。
➢其标的包括 投保人所有 或 代他人保管 或 与他人共有 而由投保人负责的财产。
➢但前提条件是投保人对其所投保财产必须 具有保险利益，否则保险合同不能生效。
第一节 企业财产保险
主要内容
➢企业财产保险概述 ➢企业财产保险的主要内容 ➢ 1.保险标的 ➢ 2.保险责任和附加责任 ➢ 3.除外责任 ➢ 4.保险价值、保险金额和免赔额 ➢ 5.保险费率 ➢ 6.赔偿处理
企业财产保险
概述
➢企业财产保险概述
➢财产保险是在传统的火灾保险的基础上演 变和发展而来的，主要承保火灾以及其他 自然灾害和意外事故造成的保险财产直接 损失。
及我人保公司产品线划分，本课程中讲解 相对狭义的财产保险，包含：企业财产保 险、机器损坏保险、利润损失保险、家庭 财产保险、工程保险 ➢其他如运输工具保险、货物运输保险、农 业保险、信用保险、保证保险及责任保险 等分类由其他专门的产品线部门讲解。
目录
财产保险概述
第一节 企业财产保险
第二节 机器损坏保险 第三节 利润损失保险 第四节 家庭财产保险 第五节 工程保险
其他方式
保
出险时的重置价值
险 价
市场价值
值
其他价值
出险时的账面余额
企业财产保险 保险费率
➢影响保险费率的主要因素
➢ 保险费率指保险人向被保险人收取保险费的计算 标准，即依照保险金额计算保险费的比率。
➢ 1.地理位置与防洪设施 ➢ 2.特定行业与周边环境 ➢ 3.建筑物结构与场所占用性质 ➢ 4.防雷、避雷设施，消防设施和公共消防队 ➢ 5.风险管理水平与标的物风险分散程度 ➢ 6.历年事故损失情况 ➢ 7.续保优惠
企业财产保险
赔偿处理
➢企业财产保险的赔偿方式
➢ 1.货币赔偿：以支付保险金的方式赔偿
➢ 2.实物赔偿：以实物替换受损标的的方式赔偿
➢ 3.实际修复：以修理修复受损标的的方式赔偿
➢企业财产保险的残值处理
➢ 保险标的遭受损失后，保险标的有残余价值，该 残余价值仍然归被保险人所有。因此，在计算损 失时应将该价值扣除，具体金额协商确定。
➢ (2009版条款中雷击、飞行物坠落属于基本险条款责任)
企业财产保险
保险责任
• 综合险保险责任：自然灾害
– 1、雷击： – 2、暴雨： – 3、洪水： – 4、台风、暴风、龙卷风： – 5、雪灾、冰凌： – 6、雹灾： – 7、泥石流、崖崩、突发性滑坡：
企业财产保险
– 典型自然灾害
• 雷击
保险责任
中义和狭义财产保险
中义：指有形财产损失
的保险，包括企业财产保 险、家财险、工程险、运 输工具险等险种。
狭义：指火灾保险，特指
企业财产保险
财产保险的分类 1、 企 业 财 产 保 险 2、 家 庭 财 产 保 险
这就是最狭 义的财产保
险
有形物质财产的保险
无形利益的保险
1、财产保险 2、运输工具保险 3、货物运输保险 4、农业保险 5、工程保险 6、其他
➢ 足额保险、超额保险、不足额保险
➢免 赔 额
➢ 指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负 赔偿责任的金额。共保机制，共担风险。
➢ 相对免赔额与绝对免配额
保险价值和保险金额
固定资产
流动资产（存货）
账面原值
保 险 金 额
账面原值加成数 重置价值
1、按最近12个月任意月份
的账面余额确定 2、由被保险人自行确定
7、再保险 8、利润损失保险 9、出口信用保险 10、中小学生平安保险 11、雇主责任保险 12、小额贷款保证保险
财产保险的概念
➢财产保险的概念 ➢我国《保险法》第92条规定：“财产保险
业务，包括财产损失保险、责任保险、信 用保险等保险业务。” ➢财产保险是人类在同自然灾害和意外事故 长期斗争中产生发展起来的，它以各种财 产物质和有关利益为保险对象，补偿被保 险人的经济损失，是一种经济补偿制度。
保险责任
企业财产保险 保险责任
• 基本险主要责任： • 施救、抢救造成的保险标的损失 • 必要合理的施救费用
企业财产保险
保险责任
➢企业财产保险 基本险 附加责任
➢基本险条款免除自然灾害等造成的损失。
➢为适应投保人的某些特殊需要，保险条款 设计了多种附加风险。
➢如果投保人在基本险的基础上附加这些风 险，可以扩大保险责任，得到更多的保障
➢综合险条款为适应投保人的某些特殊需要， 保险条款设计了多种附加风险。
➢如果投保人在综合险的基础上附加这些风 险，可以扩大保险责任，得到更多的保障
企业财产保险
保险责任
➢企业财产保险 一切险 保险责任
➢一切险条款采取的是列明除外责任的方式
➢除了条款规定的责任免除外，其他责任灾 害和意外事故均为保险责任，并在条款中 对承保的自然灾害和意外事故作出释义。
➢ 市场价值：主要适用于不宜采用重置价值的保险 标的，可以以市场上询价或者以其重置价值扣除 规定折旧确定。
➢ 其他价值：通常指定值保险。
保险价值、保险金额和免赔额
➢保险金额
➢ 指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限 额，也是保险人计算保险费的依据。保险金额可 由投保人参考保险价值自行确定并在合同中载明
企业财产保险
除外责任
• 基本险的除外责任
8.锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失 9.水箱、水管爆裂造成的损失和费用 10.任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造
成的损失和费用 11.保险标的在保险合同列明地址内的自燃造成的损失 12.保险合同中载明的免赔额 13.其他不属于保险责任范围内的损失和费用
企业财产保险 保险标的
• 企业财产保险的保险标的
可保财产 特约可保财产
固定资产
房屋及建筑物（含装修） 机器及电器设备 办公设施及家具用品 其它固定资产
流动资产（存货）
产成品、半成品 原材料及辅料 库存商品
其他资产
无须加贴特约条 款或加费的财产
必须用特约条款 并加费承保的财 产
企业财产保险
保险标的
➢企业财产保险 一切险 附加责任
➢一切险条款为适应投保人的某些特殊需要， 保险条款设计了多种附加风险。
企业财产保险
除外责任
• 基本险的除外责任
1.被保险人及其代表的故意行为或纵容所致的损失 2.由于行政行为或执法行为所致的损失 3.战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。 4.地震、海啸 5.核反应、核辐射和放射性污染 6.大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染 7.贬值、丧失市场或使用价值、停工、停产引起的间接损失
企业财产保险
保险责任
➢企业财产保险 综合险 保险责任
➢综合险条款较基本险条款扩展部分自然灾 害造成的损失，包括雷击、暴雨、洪水、 暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、 冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面 突然下陷下沉。
➢此外，综合险条款还扩展飞行物体及其他 空中运行物体坠落及三停事故造成损失。
企业财产保险
除外责任
• 综合险的除外责任
1.保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗、大气 （气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物 质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈 蚀、渗漏、烘焙，但因此导致的火灾、爆炸不包括在内。
2.广告牌、天线等建筑物外部附属设施，存放在露天或简易 建筑物内的保险标的，以及简易建筑物本身因雷电、暴风、 暴雨造成的损失。
企业财产保险
除外责任
• 第四类：行政、执法行为所致损失的风险 • 第五类：各种间接损失
保险价值、保险金额和免赔额
➢保险价值
➢ 重置价值：指替换、重建受损保险标的，以使其 达到全新时的状态而发生的费用，但不包括被保 险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的 额外费用。主要适用于固定资产类标的。
➢ 账面余额：主要适用于存货类的保险标的，要求 被保险人的账册记录必须真实可靠。
财产保险概述
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目录
财产保险概述
第一节 企业财产保险 第二节 机器损坏保险 第三节 利润损失保险 第四节 家庭财产保险 第五节 工程保险
财产保险概述
主要内容
➢财产保险的概念 ➢广义财产保险 ➢中义和狭义财产保险 ➢财产保险的分类
财产保险的概念
讨论：下列那些险种属于财产保险？
1、家庭财产保险 2、货物运输保险 3、财产一切险 4、机动车辆保险 5、建筑工程保险 6、养鸡保险
(除上述两条，其他除外责任与企业财产基本险相同)
企业财产保险
除外责任
• 一切险的除外责任
1.盗窃、抢劫 2.设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身损失 3.非外力造成机械或电气设备本身的损失 4.被保险人及其雇员操作不当、技术缺陷造成被操作的机械
或电气设备的损失 5.盘点时发现的短缺 (除上述五条，其他除外责任与企业财产综合险相同)
• 龙卷风
企业财产保险
– 典型自然灾害
• 洪水 • 台风 • 泥石流
保险责任
企业财产保险
保险责任
• 综合险保险责任：意外事故
– 飞行物及其它空中运行物体坠落；
– 三停：停电、停水、停气。
• （1）自有自用设备； • （2）保险事故造成 • （3）保险标的损害
企业财产保险
保险责任
➢企业财产保险 综合险 附加责任
➢一般采取列明风险方式确定保险责任，保 险标的只有遭受保险条款中列明意外事故 并造成损失时，保险人才承担赔偿责任。
➢条款中的意外事故是指被保险人不可预料 的以及无法控制并造成损失的突发事件。
➢火灾，爆炸，施救、抢救造成保险标的的 损失，必要的合理的费用支出
➢ (2009版基本险条款中保险责任还包含雷击、飞行物坠落)
• 生产生活中有目的的用火
• 烘烤、烫、烙造成的焦糊变质
• 用电设备使用过度、电路原因造成发热导致自身 损毁等。
企业财产保险
– 爆炸：
• 物理性爆炸 • 化学性爆炸
保险责任
企业财产保险
– 典型的物理性爆炸
• 锅炉爆炸 • 蒸汽管道爆炸
保险责任
企业财产保险
– 典型的化学性爆炸
• 烟花爆竹 • 瓦斯、煤气爆炸
企业财产保险
保险责任
• 基本险主要责任：火灾、爆炸
– 火灾：在时间上或空间上失去控制的燃烧所造 成的灾害。
1、有燃烧现象； 2、偶然、意外发生的燃烧； 3、燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
企业财产保险
保险责任
企业财产保险
• 典型火灾
– 建筑物火灾 – 森林火灾
保险责任
企业财产保险
保险责任
– 不属于火灾责任的事件
不可保标的
不属于一般性的生 产资料或商品：土 地、矿藏等
必然发生危险或正 处于危险状态的财 产。
无法确定价值的资 与法律法规抵触的
产：如账簿、软件、 资产：违章建筑、
技术资料等
枪支弹药等。
应投保其他保险的财产：现金和有价证券、 机动车、在途货物、畜禽林木、在建工程等
企业财产保险
保险责任
➢企业财产保险 基本险 保险责任
信用险、保证保险
1、机动车辆保险 2、飞机保险 3、船舶保险
1、海洋运输货物保险 2、航空运输货物保险 3 陆路运输货物保险 4、邮包保险
1、养殖业保险 2、种植业保险
损害赔偿责任的保险
1、建筑工程保险 2、安装工程保险
各种责任保险
财产保险的分类
➢本课程中财产保险的分类 ➢根据财产保险定义、各种财产保险特殊性