财产保险概述
第四章 财产保险
• （四）保险金额确定的特殊性-按实际价值确定
• （五）保险期限的特殊性—
• 1、一般期限较短，1年（或1年以内）源自•（1）工程保险—工期
• 2、特殊险种的规定 （2）货物运输保险-仓至仓条款
•
（3）远洋船舶航程保险
• （六）保险合同的特殊性—
• 损失补偿合同（存在超额保险、不足额保险、 重复保险、代位追偿的处理）
险较特别的财产物资
– 不可保财产：不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的
物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资
案例3-1
• 某矿山投保了企业财险。保险单承保的标的计有：厂房 价值50万元，机器设备120万元（其中矿井、矿坑中的 机器设备60万元），流动资产100万元，保险金额共计 270万元。不料，保险期间发生地陷事故，造成厂房损 失10万元、机器设备损失75万元（其中井下设备损失60 万元）。事故发生后，被保险人提出索赔85万元，理由 为该损失是保险事故所致，且未超过保险金额；保险人 则认为只能赔偿25万元，理由是根据保险公司的规定， 井下财产应特约承保，而本案对此并未办理特约承保， 故而保险人不能承担井下财产的损失。双方遂起纠纷， 诉之法庭。
• 团体火灾保险的主要险种之一
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• 承担的保险责任为：
– 火灾 – 雷击 – 爆炸 – 飞行物体和空中运行物体的坠落 – 自用供电等设备因保险事故造成保险标
的的损失 – 必要及合理的施救费用
（二）财产保险综合险
• 团体火灾保险的主要险种之一 • 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险
赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任 上有所扩展
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分析： 此案的关键在于井下财产该不该赔偿。根据
财产保险基本险条款和财产保险综合险条款第二 条规定，矿井、矿坑内的设备和物资非经被保险 人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在 保险标的范围以内。初看起来，保险公司拒赔井 下设备60万元的理由似乎是成立的，但是在保险 理赔实际操作中，事物并不是这么简单。井下财 产没有特约承保，是由于投保人投保时没有履行 如实告知义务，还是由于保险公司工作失误所致。 问题不同，处理方式是不同的。
财产保险
第一章财产保险概述1、财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
2、保险价值是保险标的在某一时刻（事故、投保时）可用货币估算的经济价值。
3、按保额与保险价值的关系，可将财产保险分为不足额保险、足额保险、超额保险。
4、按保险价值确定方式，可将财产保险分为定值保险和不定值保险。
5、共同分摊海损时期可以称为财产保险的原始阶段。
6、海上保险和火灾保险先后出现，并存发展，是近代保险阶段。
7、工业保险与汽车保险是现代保险阶段。
8、财产保险的一般特征：业务性质补偿性、承保范围广泛性、经营内容复杂性、单个保险关系不等性。
名词解释1、财产保险：以财产及有关利益为保险标的，补偿保险人或被保险人的经济损失为基本目的的保险。
2、保险价值：保险标的在某一时刻（事故时、投保时）可用货币估算的经济价值。
3、足额保险：保险金额与保险价值相等的保险。
4、定制保险：保险双方投保时约定保险价值，并据此确定保额，事故时以保额作为计算赔款的依据，而不再对标的重新估价。
5、不定值保险：保险双方签订保险合同时，不在保单上载明保险价值，只是订明保额，作为赔款最高限额，事故时，在估算保险价值并作为赔款的依据。
简答题：1、简述财产保险的基本特征。
①业务性质具有补偿性。
②承包范围具有广泛性。
③经营内容具有复杂性。
④单个保险关系具有不等性。
2、简述财产保险的作用。
（1）微观经济作用：①对家庭和个人解除后顾之忧，保障生活安定。
②对企业保障企业财产安全，促进企业发展。
（2）宏观经济作用：①促进社会生产的顺利进行。
②促进社会稳定。
③促进科技进步。
④有利于提高整个社会防灾减灾的意识，保障社会财富的安定。
⑤促进对外贸易和经济交往。
4、试比较财产保险与政府救灾共同点：为遭灾的社会成员提供经济上的补偿。
区别：第二章财产保险合同1、保险凭证是简化了的保单，又称小保单。
2、批单（批贴）通常用于对已经印制好的保险单的内容作部分修改，或对已经生效的保险单的某些项目进行变更。
保险实务财产保险
保险实务财产保险保险实务：财产保险保险是一种重要的风险管理工具，而财产保险则是保险领域中一个重要的分支。
财产保险主要涉及保障个人或组织的财产免受损失的风险，包括房屋、车辆、商业资产等。
本文将介绍财产保险的定义、类型以及如何选择最合适的财产保险。
一、财产保险的定义财产保险是一种金融保险形式，旨在保护个人与企业的财产免受意外损失的风险。
财产保险可以提供赔偿以应对由于火灾、盗窃、水灾、自然灾害等造成的财产损失。
财产保险通常根据保险条款规定的事故范围和赔偿限额，为被保险人提供相应的经济保障。
二、常见的财产保险类型1. 房屋保险：房屋保险是为住宅或商业房产提供保障的财产保险。
它可以覆盖房屋结构本身、家具家电、以及因火灾、水灾、地震等意外事件造成的损失。
2. 车辆保险：车辆保险包括交通事故保险、机动车辆损失保险以及第三者责任保险等。
这些保险类型可以为车辆损失以及他人人身伤害或财产损失提供保障。
3. 商业财产保险：商业财产保险主要保护商业房地产以及相关设备、库存等。
这类保险通常可以涵盖火灾、盗窃、爆炸等意外事件造成的财产损失。
4. 稳健保险：稳健保险是一种特殊的财产保险，旨在保障投资组合中的证券、基金等金融资产。
它可以为投资者在金融市场变动引起的损失提供保障。
三、选择适合的财产保险选择适合的财产保险是确保个人或企业财产安全的重要步骤。
下面是一些选择财产保险的建议：1. 评估财产价值和风险：了解财产的实际价值以及可能面临的风险是选择财产保险的基础。
定期评估财产价值可以确保保额足够覆盖损失。
2. 比较不同保险公司的报价和政策：不同保险公司可能提供不同的保险政策和报价。
比较不同保险公司的优势和劣势，选择适合自己需求的保险产品。
3. 理解保险条款和范围：仔细阅读保险条款和范围，确保理解保险公司的责任和赔偿限制。
如有任何疑问，可咨询专业人士或保险代理人。
4. 考虑增值附加服务：一些保险公司可能还提供增值附加服务，如紧急救援、法律咨询等。
财产保险概述PPT(共 103张)
（一）可保财产
固定资产
1、根据会计科目： 流动资产
2、根据财产类别：
专项资产等 房屋 建筑物及附属设备 机器设备等
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（二）特约可保财产
一般情况不予承保，经双方特别约定方可承保。 金银、珠宝、玉石、古玩等
1、不需提高费率 桥梁、堤堰、铁路、码头等。
2、需提高费率 矿井及矿坑的地下建筑物、 设备和矿下物资。
共同特征：保险标的都是有形的财产！
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2、责任保险
是以被保险人依法应负的民事损害赔 偿责任或经过特别约定的合同责任为保险 标的的保险。
（1）公众责任保险 （2）产品责任保险 （3）雇主责任保险 （4）职业责任保险
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3、信用（保险）保险
是以信用为保险标的的保险。 （1）信用保险：
由权利人（债权人）向保险人投保的保险。 （2）保证保险：
3、就保险利益的时效而言： 在财产保险中，保险利益不仅是合同订立的 条件，也是合同维持和履行的条件。
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（四）保险金额确定的特殊性： 保险金额不能超过标的的实际价值。
（五）保险期限的特殊性： 期限较短，多为一年或一年以内。
（六）保险合同的特殊性： 财产保险合同属于损失补偿性合同。
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第一节 财产保险概述
1、基本险的保险责任 （1）火灾 （2）雷击 （3）爆炸 （4）飞行物及其他空中运行物体坠落 （5）停水、停电、停气引起的保险财产直接损失 （6）施救及其他必要合理的费用
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2、综合险的保险责任
综合险保险责任= 基本险保险责任+12种自然灾害
（例如暴风、暴雨、洪水、泥石流等）
特别强调：地震不属于其中！
是指以财产及其有关的经济利益和损害损失保险
是指以有形的物质财产为保险标的的保险 《保险法》规定：“财产保险业务，包括财产损
第05章-财产保险
三、财产保险的保险方式 2．定值保险
例5-2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输
保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为 5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程 度为100％。 如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿多少？
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失
• 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独
立存在
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（二）保险责任
基本险保险责任：
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。
如果货物在出事地市价为6 000万元，则应该赔偿多少？ 尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元。
如果货物在出事时市价为4 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？ 如果货物在出事地市价为6 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷
风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷 等12种风险。
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（四）保险金额
对于不同的资产，其投保金额是不相同的。
1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保
险人协商按重置重建价值作为保险金额；
2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十
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广义non-life
包括实物和 非实物标的引 起的直接和间 接损失
二、财产保险的业务体系
财产保险1
第一章概述名词解释1.财产保险：是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
2.保险价值：指双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值。
3.足额保险：即保险金额与保险价值相等的保险，保险事故发生后按实际损失确定保险金。
4.定值保险：指双方当事人事先约定保险价值并在保险合同中载明的保险。
5.不定值保险：指按保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值，保险人在保险金额范围内进行赔偿的保险。
简答1.比较财产保险与政府救灾。
与财产保险相同的是，政府救灾也对灾害事故造成的损失进行经济上的补偿，两者的区别：（1）业务性质的区别。
财产保险业务是商业性保险业务，保险公司完全按照市场经济的价值规律、竞争规律，在双方自愿成交的条件下开展业务，直接目的是为其投资者赢取利润，是一种纯粹的企业行为，而政府救灾是政府根据有关社会保障的法律法规开展的灾害补偿工作，目的是帮助受害者度过生存危机，是一项社会保障制度和一种政府行为。
（2）经办主体的区别。
财产保险业务的经办主体纯粹是与工商企业性质一致的保险企业，政府救灾的经办主体是政府救灾部门或政府授权的机构。
（3）权利与义务关系的区别。
财产保险中，保险公司与保险客户之间是平等的、双向的权利义务关系，而在政府救灾中，权利义务关系具有单向性，政府承担向受害者提供救济的法定义务，受害者则享受接受救济的法定权利而无须承担缴费义务。
（4）保障内容的区别。
财产保险除自然人的身体与生命属于人身保险而不保外，可以保障投保人的各种物质损失和利益损失风险，而政府救灾虽然也对受灾社会成员的医疗问题给予有限的救助，但不保受灾成员的有关利益。
（5）保障对象的区别。
财产保险的保障对象包括任何法人团体和城乡居民家庭或个人，而政府救灾的保障对象只限于城乡居民家庭。
（6）保障水平的区别。
财产保险按照大数法则和损失概率确定保险价格，通过向众多的保险客户筹集保险基金，能为保险客户提供高水平的风险保障，而政府救灾单纯靠财政拨款，只能提供最基本的保障。
第四章 财产保险
2、浮动费率（十级）
赔偿次数、承保数量、行驶区域、客户忠诚度、
年平均行驶里程。最大优惠系数7折
3、保费计算
责任限额<=100万，固定保费，查费率表
责任限额>=100万
保险费 = N×A×( 1.05 – 0.025N )／2 其中：N =责任限额／50万元 A = 同档次限额为100万元的第三者责任险保费
第三节 家庭财产险 （Household Property Insurance）
一、种类
1、普通家财险：保障 2、家庭财产两全保险：保障+还本（保险储金；3年、5年） 3、长效还本家财险：保障+还本
4、投资保障型家财险：保障+投资收益（保险投资金）
二、代表险种
1、居安理财保险（华泰）
2、安居理财综合保险（太平洋）
折旧金额最高不超过投保时被保险机动车新车购置价80%
3、新车购置价内协商确定
（四）赔偿处理
1、事故责任免赔率
保险车辆驾驶人负全部责任，事故责任免赔率15% 负主要责任，事故责任免赔率10% 负同等责任，事故责任免赔率8%
负次要责任，事故责任免赔率5%
2、绝对免赔率
发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找 到第三者的，实行30%的绝对免赔率。
5、赔偿计算
被保险人按事故责任比例应负赔偿金额超过责任限额时
赔款=责任限额 ×（1－事故责任免赔率）×（1－绝
对免赔率）
被保险人按事故责任比例应负赔偿金额低于责任限额时 赔款=应负赔偿金额 ×（1－事故责任免赔率）×（1 －绝对免赔率）
财产保险简介
财产保险财产保险(Property Insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。
[1]一、财产保险概述财产保险财产保险的定义：财产保险有广义与狭义之分。
广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。
在保险实务中，后者一般称为财产损失保险。
二、财产保险业务内容《中华人民共和国保险法》第九十五条规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。
可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。
以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。
例如，飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。
以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。
例如，公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。
但是，并非所有的财产及其相关利益都可以作为财产保险的保险标的。
只有根据法律规定，符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保险的保险标的。
三、财产保险原则分类1、保险利益原则是保险行业中的一个基本原则，又称“可保利益原则”或“可保权益原则”。
所谓保险利益是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系。
即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。
《中华人民共和国保险法》第12条规定：“保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。
”2、最大诚信原则，含义是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。
而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。
第五章 财产保险
二、家庭财产两全保险 具有经济补偿 到期还本双重性质 经济补偿和 具有经济补偿和到期还本双重性质 保险公司用被保险人所交保险储金的利息作为 保费收入
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肖某将其家庭财产向保险公司投保了长效还本家庭财产险， 肖某将其家庭财产向保险公司投保了长效还本家庭财产险，保 险金额为7000元，保险期限为五年，同年7月11日，肖某家突然 险金额为 元 保险期限为五年，同年 月 日 起火，当时由于肖某长期患病，在家休养， 起火，当时由于肖某长期患病，在家休养，腿脚不便无法逃生 不幸被火烧成重伤，经医院抢救无效7月 日凌晨死亡 日凌晨死亡。 不幸被火烧成重伤，经医院抢救无效 月13日凌晨死亡。后经公 安机关调查后确认事实为： 安机关调查后确认事实为： 肖某之妻见肖某长期患病，医治不见好转，恐今后为其所累， 肖某之妻见肖某长期患病，医治不见好转，恐今后为其所累， 遂动了将其害死之念头。7月11日肖妻将现场伪装成煤气泄漏不 遂动了将其害死之念头。 月 日肖妻将现场伪装成煤气泄漏不 慎失火之样，妄图蒙混过关，达到罪恶目的。 慎失火之样，妄图蒙混过关，达到罪恶目的。保险公司对此案 下的结论为： 下的结论为：保险财产损失是被保险人的家庭成员的故意行为 造成的，属于保险条款中列明的除外责任， 造成的，属于保险条款中列明的除外责任，保险公司不负赔偿 责任。 责任。 肖期因犯谋杀罪被判死刑之后， 肖期因犯谋杀罪被判死刑之后，肖某的唯一的姐姐从外地赶来 处理肖某的后事，其中包括肖某的遗产继承问题。 处理肖某的后事，其中包括肖某的遗产继承问题。肖荣的姐姐 在清理遗物时发现保险单， 在清理遗物时发现保险单，便向保险公司提出了退还保险储金 的要求。 的要求。
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3、赔偿处理 、 为了增强被保险人的安全防范责任性， 为了增强被保险人的安全防范责任性，对存放于 保险地址屋内、 保险地址屋内、院内的非机动交通工具中自行车 全车失窃损失实行30%的绝对免赔率。 的绝对免赔率。 全车失窃损失实行 的绝对免赔率 绝对免赔率与相对免赔率 某被保险人向保险公司投保家庭财产保险， 某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险 金额为100万元，在保险期间王某家中失火，当 万元， 金额为 万元 在保险期间王某家中失火， A绝对免赔率（相对免赔率）为5%，家庭财产 绝对免赔率（ 绝对免赔率 相对免赔率） ， 损失2万元时 保险公司应各赔偿多少？ 万元时， 损失 万元时，保险公司应各赔偿多少？ B绝对免赔率（相对免赔率）为5%，家庭财产 绝对免赔率（ 绝对免赔率 相对免赔率） ， 损失8万元时 保险公司应赔偿多少？ 万元时， 损失 万元时，保险公司应赔偿多少？
财产险
1、什么是财产保险？答：财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险。
从广义来说，财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。
责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。
信用保险和保证保险的保险标的都是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。
该保险以义务人的信用危险为保险事故。
义务人（被保证人）的信用危险致使权利人遭受经济损失后，保险人按合同约定，在被保证人不能履约偿付的情况下负责提供损失补偿，是一种担保性质的保险。
信用保险与保证保险的区别在于，两者的投保人不同。
信用保险的投保人是合同的权利人，而保证保险的投保人是合同的义务人。
2、企业财产保险包括哪些？答：企业财产保险是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险，企业财产保险业务种类繁多，品种多样，目前开办的企业财产保险险种主要有财产保险基本险、财产保险综合险、财产一切险等基本险种，并有多个附加险条款，供客户根据不同的需要进行选择。
3、家庭财产保险有哪些险种？答：家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险，目前国内市场家庭财产保险的主要险种有：家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险、投资保障型家庭财产保险、个人抵押贷款房屋保险等等。
4、工程保险有哪些险种？答：工程保险是指与工程技术有关的所有险种，如建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险、锅炉保险、设计师责任保险、监理工程师责任保险、供应商责任保险以及第三者责任保险、施工机具保险、预期利润损失保险等等。
5、主要工程类别有哪些？答：主要工程类别有：房屋建筑工程、桥梁工程、道路工程、隧道工程、水坝工程、长途管道（自来水、污水、石油、天然气等）工程、市区公共管线工程、发电厂工程（火力、水力）、港湾工程、储罐工程、输电工程、变电工程等。
6、什么重要原因导致工程保险的产生？答：工程建设作为一项重要的企业活动，无论是业主还是工程承包商都难免面临各自的风险。
第五章 财产保险
三、运输工具保险
（一）概念
各种机动运输工具：机动车辆、船舶、飞机、 摩托车等各种以机器为动力的运载工具 投保人：客运公司、货运公司、航空公司、航 运公司以及拥有上述运输工具的家庭或个人 分类：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险
（二）主要险种
1、机动车辆保险（汽车保险） 运输工具保险中的主要业务，以机器为动力的 陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩 托车、拖拉机等
第三节 运输保险
一、运输保险概述
（一）运输保险的概念 保险标的：处于流动状态下的财产，货物运输保险 和运输工具保险 （二）运输保险的特征 1、保险标的具有流动性； 2、保险风险具有复杂性； 3、保险事故具有异地性； 4、通常涉及第三者责任；
二、货物运输保险
（一）概念 保险标的：运输途中的货物 种类： 根据货物运输方式：海洋、陆路、航空、邮包 根据保险人承担责任的方式： 基本险、综合险、附 加险 投保人：收货人或发货人
（二）第一损失保险与第一损失赔偿方式
1、第一损失保险：小于或等于保险金额的损失为第一 损失；超过保险金额的损失为第二损失。 2、第一损失赔偿方式：对第一部分的损失承担全部赔 偿责任，超过的不负赔偿责任 3、适用：保险标的小、价值不易确定 家庭室内财产
（三）定值保险与定值保险赔偿方式
1、定值保险：保险标的的保险价值事先约定并在合同 中予以载明； 2、定值保险赔偿方式：赔款=保险金额×损失程度 这里,损失程度=(合理市价-残值)/合理市价 3、适用：货物运输保险、船舶保险、贵重艺术品
（一）产品责任保险
定义：承保因生产商和销售商生产、销售或修理 的产品存在缺陷，致使用户或消费者在使用过程中 发生意外事故而遭受人身伤害或财产损失，依法应 由生产商、销售商或修理商承担的经济赔偿责任。 投保人：生产商、出口商、进口商、批发商、销 售商或修理商等一切可能对产品事故造成的损害负 有赔偿责任的人。
第九章 财产保险
利润损失保险的保障项目
（一）毛利润损失 （二）营业费用增加所致的毛利润损失 （三）工资 （四）审计师费用
利润损失保险的除外责任
1、由于被保险人计划不周、经营管理不善 或违反政府法令造成的利润减少； 2、由于合同责任、市价跌落、产品质量低 劣、产品积压等原因造成的损失。
利润损失保险的保险金额和保险费率
（一）适用范围 （二）保险期限 （三）保险费率 （四）保险金额 （五）其他事项
第四节 利润损失保险
利润损失保险及其特征
（一）利润损失保险的含义 利润损失保险承保由于火灾和自然灾害或意外事故造 成被保险人保险财产受损，在保险财产从受损到恢复 至营业前状况的这一段时期内，因停产、停业或营业 受到影响，被保险人遭受的利润损失和受灾后营业中 断期间所需开支的必要费用等间接经济损失。 （二）利润损失保险的特征 1、承保的是财产保险不予承保的间接损失； 2、被保险人必须在足额投保财产保险并附加“恢复基础 赔偿条款”的基础上，才能投保利润损失保险； 3、利润损失保险赔偿的只是投保企业合法、合理的经济 损失，被保险人不能从赔偿中获得任何非法利益。
（三）除外责任
1、事故原因的除外； 2、损失、费用的除外。
（四）保险金额
1、房屋及室内附属设备、室内装修的保险 金额由被保险人根据财产的购置价或市 场价自行确定； 2、室内财产的保险金额由被保险人根据当 时的实际价值自行确定，并且按照保险 单上的规定的保险财产项目分别列明； 3、单位集体投保的家庭财产保险，其保险 金额一般由该单位统一确定。
企业财产保险的保险金额和保险费率
（一）保险金额 1、固定资产的保险价值与保险金额：（1）固定资产的保险价值按 出险时的重置价值确定（2）固定资产保险金额的确定方式有：a 按照帐原值确定b按照帐面原值加成数确定c按照重置价值确定d 按其他方式确定，包括被保险人依据估价或评估后的市价确定其 保险金额。 2、流动资产（存货）的保险金额与保险价值：（1）流动资产的保 险价值按出险时的帐面余额确定（2）流动资产（存货）保险金 额的确定 方式是由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确 定，或由被保险人自行确定。 3、帐外财产和代保财产的保险价值与保险金额： （1）帐外财产和代保管财产的保险价值按出险时的重置价值或帐 面余额确定（2）保险金额一般可以由被保险人自行估价或按重 置价值确定。
6.第六章 财产保险
3、无法用货币衡量但可投保 的保险标的的有( D)。P152 A、政府信用 B、矿藏 C、土地 D、人的生命
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4、财产保险的补偿功能表现为( D ) A、使被保险人的受损财产或利益恢复 到最初的水平而不允许得到额外的利益 B、使被保险人的受损财产或利益恢复 到市场平均水平而不允许得到额外的利益 C、使被保险人的受损财产或利益恢复 到投保前的水平而不允许得到额外的利益 D、使被保险人的受损财产或利益恢复 到损前水平而不允许得到额外的利益
第六章 财产保险
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 第七节 第八节 财产保险概述 企业财产保险 家庭财产保险 机动车辆保险 国内货物运输保险 责任保险 信用（保证）保险 农业保险
1
第一节 财产保险概述
2
课 程 大 纲
一、财产保险的定义
二、财产保险的特征
三、财产保险的种类
3
一、财产保险的定义
3、雇主责任保险
4、职业责任保险
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（三）信用（保证）保险
信用保证保险包括信用保险和保 证保险。 这两类保险承保的都是义务人的 信用风险。
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信用保险
信用保险是权利人要求担保 对方信用的保险。 保证保险 保证保险是被保证人根据权 利人的要求，投保自己信用的保 险。
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课程回顾
一、财产保险的定义 二、财产保险的特征 三、财产保险的种类
是一种兼具经济补偿和到期还本性
质的险种。缴纳的是保险储金，其
利息作为保险费。保险期满后，保 险人如数退还全部保险储金。
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3、投资保障型家庭财产保险不
仅具有保障功能，还具有投资功能。 在保险期满后，无论是否获得过保险 赔偿，均可以领取保险投资金本金并 获得一定的投资收益。
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广义财产保险
➢广义财产保险 ➢财产保险是指保险人对被保险人的财产及
其有关利益，在发生保险责任范围内的灾 害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险 ➢财产保险中所指财产除了包括一切动产、 不动产、固定的或流动的财产以及在制的 或制成的等有形财产外，还包括运费、预 期利润、信用及责任等无形财产和利益。
财产保险公司经营的范围就是广义财产保险
中义和狭义财产保险
中义：指有形财产损失
的保险，包括企业财产保 险、家财险、工程险、运 输工具险等险种。
狭义：指火灾保险，特指
企业财产保险
财产保险的分类 1、 企 业 财 产 保 险 2、 家 庭 财 产 保 险
这就是最狭 义的财产保
险
有形物质财产的保险
无形利益的保险
1、财产保险 2、运输工具保险 3、货物运输保险 4、农业保险 5、工程保险 6、其他
企业财产保险
保险责任
➢企业财产保险 综合险 保险责任
➢综合险条款较基本险条款扩展部分自然灾 害造成的损失，包括雷击、暴雨、洪水、 暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、 冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面 突然下陷下沉。
➢此外，综合险条款还扩展飞行物体及其他 空中运行物体坠落及三停事故造成损失。
企业财产保险
赔偿处理
➢企业财产保险的赔偿方式
➢ 1.货币赔偿：以支付保险金的方式赔偿
➢ 2.实物赔偿：以实物替换受损标的的方式赔偿
➢ 3.实际修复：以修理修复受损标的的方式赔偿
➢企业财产保险的残值处理
➢ 保险标的遭受损失后，保险标的有残余价值，该 残余价值仍然归被保险人所有。因此，在计算损 失时应将该价值扣除，具体金额协商确定。
企业财产保险 保险标的
• 企业财产保险的保险标的
可保财产 特约可保财产
固定资产
房屋及建筑物（含装修） 机器及电器设备 办公设施及家具用品 其它固定资产
流动资产（存货）
产成品、半成品 原材料及辅料 库存商品
其他资产
无须加贴特约条 款或加费的财产
必须用特约条款 并加费承保的财 产
企业财产保险
保险标的
财产保险概述
--WINDlzh
目录
财产保险概述
第一节 企业财产保险 第二节 机器损坏保险 第三节 利润损失保险 第四节 家庭财产保险 第五节 工程保险
财产保险概述
主要内容
➢财产保险的概念 ➢广义财产保险 ➢中义和狭义财产保险 ➢财产保险的分类
财产保险的概念
讨论：下列那些险种属于财产保险？
1、家庭财产保险 2、货物运输保险 3、财产一切险 4、机动车辆保险 5、建筑工程保险 6、养鸡保险
(除上述两条，其他除外责任与企业财产基本险相同)
企业财产保险
除外责任
• 一切险的除外责任
1.盗窃、抢劫 2.设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身损失 3.非外力造成机械或电气设备本身的损失 4.被保险人及其雇员操作不当、技术缺陷造成被操作的机械
或电气设备的损失 5.盘点时发现的短缺 (除上述五条，其他除外责任与企业财产综合险相同)
企业财产保险
除外责任
• 第一类：属于基本风险的除外责任
– 战争、类军事行动、罢工、暴动； – 核反应、核辐射、放射性污染； – 地震；
企业财产保险
除外责任
• 第二类：属于道德风险的除外责任
– 被保险人的故意行为 – 被保险人的代表人的故意行为
• 第三类：属于必然风险的除外责任
– 1、保险标的的各种内在缺陷 – 2、保险标的的自然磨损、损耗、自燃 – 3、保险标的受潮、虫咬、霉烂
• 生产生活中有目的的用火
• 烘烤、烫、烙造成的焦糊变质
• 用电设备使用过度、电路原因造成发热导致自身 损毁等。
企业财产保险
– 爆炸：
• 物理性爆炸 • 化学性爆炸
保险责任
企业财产保险
– 典型的物理性爆炸
• 锅炉爆炸 • 蒸汽管道爆炸
保险责任
企业财产保险
– 典型的化学性爆炸
• 烟花爆竹 • 瓦斯、煤气爆炸
➢我国常用险种：基本险、综合险及一切险
企业财产保险 保险标的
➢企业财产保险的保险标的 ➢企业财产保险适用范围广泛，一切工商、
建筑、交通运输、饮食服务行业和国家机 关、社会团体等均可投保。
➢其标的包括 投保人所有 或 代他人保管 或 与他人共有 而由投保人负责的财产。
➢但前提条件是投保人对其所投保财产必须 具有保险利益，否则保险合同不能生效。
➢ 足额保险、超额保险、不足额保险
➢免 赔 额
➢ 指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负 赔偿责任的金额。共保机制，共担风险。
➢ 相对免赔额与绝对免配额
保险价值和保险金额
固定资产
流动资产（存货）
账面原值
保 险 金 额
账面原值加成数 重置价值
1、按最近12个月任意月份
的账面余额确定 2、由被保险人自行确定
及我人保公司产品线划分，本课程中讲解 相对狭义的财产保险，包含：企业财产保 险、机器损坏保险、利润损失保险、家庭 财产保险、工程保险 ➢其他如运输工具保险、货物运输保险、农 业保险、信用保险、保证保险及责任保险 等分类由其他专门的产品线部门讲解。
目录
财产保险概述
第一节 企业财产保险
第二节 机器损坏保险 第三节 利润损失保险 第四节 家庭财产保险 第五节 工程保险
信用险、保证保险
1、机动车辆保险 2、飞机保险 3、船舶保险
1、海洋运输货物保险 2、航空运输货物保险 3 陆路运输货物保险 4、邮包保险
1、养殖业保险 2、种植业保险
损害赔偿责任的保险
1、建筑工程保险 2、安装工程保险
各种责任保险
财产保险的分类
➢本课程中财产保险的分类 ➢根据财产保险定义、各种财产保险特殊性
• 龙卷风
企业财产保险
– 典型自然灾害
• 洪水 • 台风 • 泥石流
保险责任
企业财产保险
保险责任
• 综合险保险责任：意外事故
– 飞行物及其它空中运行物体坠落；
– 三停：停电、停水、停气。
• （1）自有自用设备； • （2）保险事故造成 • （3）保险标的损害
企业财产保险
保险责任
➢企业财产保险 综合险 附加责任
➢综合险条款为适应投保人的某些特殊需要， 保险条款设计了多种附加风险。
➢如果投保人在综合险的基础上附加这些风 险，可以扩大保险责任，得到更多的保障
企业财产保险
保险责任
➢企业财产保险 一切险 保险责任
➢一切险条款采取的是列明除外责任的方式
➢除了条款规定的责任免除外，其他责任灾 害和意外事故均为保险责任，并在条款中 对承保的自然灾害和意外事故作出释义。
企业财产保险
除外责任
• 基本险的除外责任
8.锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失 9.水箱、水管爆裂造成的损失和费用 10.任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造
成的损失和费用 11.保险标的在保险合同列明地址内的自燃造成的损失 12.保险合同中载明的免赔额 13.其他不属于保险责任范围内的损失和费用
企业财产保险
除外责任
• 综合险的除外责任
1.保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗、大气 （气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物 质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈 蚀、渗漏、烘焙，但因此导致的火灾、爆炸不包括在内。
2.广告牌、天线等建筑物外部附属设施，存放在露天或简易 建筑物内的保险标的，以及简易建筑物本身因雷电、暴风、 暴雨造成的损失。
企业财产保险
保险责任
• 基本险主要责任：火灾、爆炸
– 火灾：在时间上或空间上失去控制的燃烧所造 成的灾害。
1、有燃烧现象； 2、偶然、意外发生的燃烧； 3、燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
企业财产保险
保险责任
企业财产保险
• 典型火灾
– 建筑物火灾 – 森林火灾
保险责任
企业财产保险
保险责任
– 不属于火灾责任的事件
企业财产保险 保险费率
➢企业财产保险的费率体系
➢ 基准费率=不同产品适用的不同基准费率 ➢ 行业标准费率=基准费率×行业系数 ➢ 区域标准费率=行业标准费率×区域系数
（区域系数=∑各灾因损失占比×各灾因区域系数） ➢ 标的实收费率=区域标准费率×保额系数×绝对
免赔额系数×个体风险评估系数
➢ 附加险费率：扩展类附加险采用单独定价或费率 跟随主险的定价方式；限制类附加险根据业务情 况减去一定保费；规范类附加险不需要定价。
➢ 市场价值：主要适用于不宜采用重置价值的保险 标的，可以以市场上询价或者以其重置价值扣除 规定折旧确定。
➢ 其他价值：通常指定值保险。
保险价值、保险金额和免赔额
➢保险金额
➢ 指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限 额，也是保险人计算保险费的依据。保险金额可 由投保人参考保险价值自行确定并在合同中载明
其他方式
保
出险时的重置价值
险 价
市场价值
值
其他价值
出险时的账面余额
企业财产保险 保险费率
➢影响保险费率的主要因素
➢ 保险费率指保险人向被保险人收取保险费的计算 标准，即依照保险金额计算保险费的比率。
➢ 1.地理位置与防洪设施 ➢ 2.特定行业与周边环境 ➢ 3.建筑物结构与场所占用性质 ➢ 4.防雷、避雷设施，消防设施和公共消防队 ➢ 5.风险管理水平与标的物风险分散程度 ➢ 6.历年事故损失情况 ➢ 7.续保优惠
7、再保险 8、利润损失保险 9、出口信用保险 10、中小学生平安保险 11、雇主责任保险 12、小额贷款保证保险
财产保险的概念