农村金融服务的四维度模型分析

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农村信用社小额信贷风险情况调研报告

农村信用社小额信贷风险情况调研报告第一章引言1.1 研究背景随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村金融市场的需求日益增长。

农村信用社作为农村地区主要的金融服务机构，承担着为农户提供小额信贷的重要职责。

小额信贷不仅能够帮助农户解决资金短缺问题，还能促进农业生产的多样化和现代化，对于推动农村经济发展具有不可忽视的作用。

然而，由于农村市场的特殊性，如信息不对称、抵押物缺乏等问题，农村信用社在开展小额信贷业务时面临着较高的风险。

因此，研究农村信用社小额信贷的风险状况，对于优化信贷结构、防范金融风险、保障农民利益具有重要意义。

1.2 研究目的与意义本报告旨在深入分析农村信用社在小额信贷领域面临的风险类型及其成因，探讨风险评估和管理的现状，并提出有效的风险控制策略。

通过对农村信用社小额信贷风险的系统研究，旨在为相关决策者提供科学依据，促进农村金融市场的稳定发展，同时也为农户提供更加安全、高效的金融服务，增强其抵御经济风险的能力，从而推动农村经济的全面进步。

1.3 研究方法与数据来源本报告采用定性与定量相结合的研究方法，通过文献综述、案例分析、比较研究和实地调研等多种方式收集数据和信息。

在数据来源方面，报告主要依赖于政府公布的统计数据、农村信用社的内部报告、农户调查问卷以及专家学者的研究成果。

此外，报告还将引入国际上在小额信贷风险管理方面的先进经验和做法，以期为我国农村信用社小额信贷风险控制提供参考和借鉴。

第二章农村信用社小额信贷概述2.1 小额信贷定义及特点小额信贷是指金融机构向个人或小微企业提供的、额度较小的贷款服务。

这类贷款通常用于支持农业生产、小本生意或其他小型经济活动。

小额信贷的核心特点包括贷款额度有限、审批流程简化、放款速度快以及还款方式灵活。

在农村地区，小额信贷多以无担保或少担保的形式出现，以适应农户缺乏传统抵押物的实际情况。

此外，小额信贷还常常伴随着金融知识普及和技能培训，以提高借款人的经营管理能力和风险防范意识。

顺德农商银行新一代数字银行扬帆起航

期货
顺德农商银行
新一代数字银行扬帆起航
银
行
顺德农村商业银行信息科技部总经理郭海文
金
科
科技战略也由落子布局到精耕细作，由支撑发展走
公
向主动赋能。这一趋势下，越来越多的银行开始逐
司
年加大金融科技投入，加强金融科技人才的储备与
培养，同时探索科技与金融业务融合、加强基础技
术平台建设、推进开放融合生态、完善体制机制文
拓展了诸多“线上场景”并展现出竞争优势，金融
自 2019 年开始，顺德农商银行即按照预定目
38
标杆银行
打造百年基业成为大湾区特色的价值银行
专业银行
智能银行
稳健担当奋斗共享
生态银行
敏捷银行
跨越式发展大零售
专业化、特色化公司银行
实现金融市场 “三大中心”
大数据助推数字化
One Bank 协同共责
数字
极易造成严重浪费。针对这一难点，顺德农商银行
化
吸收核心银行（Core Banking）系统及其相关生态
转
系统的设计理念，完成了分布式云架构基础技术平
型
台的落地实践。
一是补齐了金融私有云技术与新一代数字银行
主骨架平滑对接所缺的组件，即在 SOFAStack 和开
源原生工具的基础上，除增强服务编排引擎、负载
中
后
台
支
图 1 新一代数字银行目标框架
撑
创新引领的科技赋能
标先后开展了“云基础架构选型搭建”“新一代数
字银行整体架构规划”“新一代数字银行技术平台
（NGDB）搭建”“各业务能力中心、原核心业务
逐步解耦，迭代上云”等一系列实践，并成功实现

农商银行三年规划方案

农商银行三年规划方案各位股东：为科学规划今后三年的经营管理工作，促进银行持续稳健发展，特制定本《农商银行三年规划XX》。

一、经营管理现状农商银行是一家股份制的社区性地方性金融机构，2005 年由农村信用社改制成立农村合作银行，2013年蛻变成为农村商业银行。

改制以来，农商银行以产权改革为动力，紧紧抓住经济社会持续快速发展的大好机遇，凭借自身的艰苦奋斗和不懈努力，在拓展经营领域、提高管理水平、改善资产质量、增强盈利能力、完善公司治理和承担社会责任等方面取得了显著成效。

至2015年12月末，全行设有28家营业网点，8家自助银行，分布在全县16个乡镇街道；总部设有11个一级部（室）、3个二级部（室）和11个职能中心。

至2015年12月末，全行有在岗员工499人。

至2015年12月末，全行总资产120.15亿元，各项存款余额100. 45亿元，占全县金融机构的23.42%;各项贷款余额68. 56 亿元，占全县金融机构的21.43%，存贷款市场份额均居全县金融机构第一；净资产10.09亿元，不良贷款率1.89%，资本充足率12. 78%，拨备覆盖率超过200%，监管综合评级2级。

2015年1-12 月实现利润总额2.04亿元。

近几年来，我行亦十分重视履行社会责任，累计捐款超过1000万元，累计缴纳税金超过4亿元。

二、核心竞争力融入于农商银行文化中的，在农商银行发展历程中逐步形成的，为农商银行人共同拥有的，以农商银行管理模式为支撑的农商银行现有的核心竞争力是领先的存贷款业务能力，综合表现为县存贷款市场占有率第一位。

覆盖县行政区域，遍布村镇的营业网点，网点数居全县各银行首位。

三、业务发展中存在的主要问题根据我行业务发展的情况，对照战略地图的四维模型，我行在经营管理中主要存在以下问题：(一）财务总体而言，随着我行资产规模的逐渐扩大，净利息收入增加，在贷款利息收入和投行资金收益上，都取得了不错的成绩。

存在的主要问题是：1.财务收入结构以存贷利差为主，收入渠道单一，粗放增长的业务模式没有改变目前，收入多样化的进程巳经破冰，交易账户管理巳试运行，保管箱、ETC等巳开办。

农商行助农贷款风险识别及防范策略

113２０２２年１期　（１月上旬）金融天地摘要：本文立足于所在区域的涉农项目特点，以县级市农商行信贷风险防范为视角，在农村产业集群化发展背景下对文章主题展开了探讨。

在实施乡村振兴战略中，为了帮助农民专业合作社做大做强，农商行需发挥积极的资金融通职能。

目前，农商行在风险识别中主要面临三大挑战：政策性导向降低风险识别程度、市场化运营制约风险识别视野、产业集群化增大风险识别难度。

防范策略包括：明确县域市政府公权力的作用边界、完善和创新农商行信贷内控模式、组建信息共享平台加强市场研判、完备合约管理转换助农实现方式。

关键词：农商行；助农贷款；风险；防范2021年中央第一号文件，提出了农业农村产业化发展的要求。

以农民专业合作社为代表的农村微观经济组织，事实上成为了支撑农业农村产业化发展的中坚力量。

为了帮助农民专业合作社做大做强，农商行需发挥积极的资金融通职能。

在对本土农民专业合作社主营业务的考察可知，在经济发达的沿海地区，合作社主要以特种经济鱼类养殖，以及农产品深加工等为主要业务内容。

从产业经济学的视角来看待上述业务内容，它们又构成了纵向一体化的产业分工格局，这就为农村产业集群化发展创造了技术条件。

随着农业生产资本有机构成的提高，农商行在发放助农贷款时也承受着愈来愈大的风险。

这种风险不仅来源于农业生产的自然属性，还来自于发达地区农产品商品化后的市场环境。

为此，本文将立足于县域农商行的运营特点，对如何防范助农贷款风险作出探讨。

一、相关研究述评(一)相关研究概述近年来，针对农商行信贷风险防范问题的研究大量涌现。

这里，笔者选取代表性的研究观点给予概述：1.有研究基于实证研究，对农商行小微贷款风险影响因子进行了估计。

研究显示，小微企业规模、企业主年龄、企业主个人信用状况、企业速动比率、总资产周转率、总资产报酬率等因素，以及宏观经济增长速度均与贷款风险负显著相关。

该研究利用调研数据对风险即时估测预警模型的预测性能进行了检验，结果表明，该模型具有较高的预测准确率。

我国农村_金融排除_的壳层结构及其作用机理_石庆寨

（２）农户借贷比较零散，需求结构矛盾突出。一是由于农户经济的脆弱性导致对借贷的依赖程度很高；二是因为借款规模太小而导致借款行为的分散化；三是主流金融供给偏重农业生产和短期投资，新兴产业和长期投资缺口严重。
图１我国农村主流金融市场供求关系模型图中随着农户金融需求增加从Ｄ１→Ｄ２，主流金融供给却减少Ｓ１→Ｓ２，使农民收入减少Ｑｅ→Ｑ１。
二、农村 “金融排除 ”的壳层结构目前，国内对金融排除的影响因素等研究还相对较少，如徐少君和金雪军用微观个人数据对我国农村居民金融排除的影响因素进行了分析。笔者认为，农村金融排除的主客体的互动取决于既有的制度安排，根据其本身的梯度特征，我国农村所遭遇的金融排除可分为逐步递进的、按照梯度变化的３个基本壳层结构组成（图２）。
者大多数引用国外的定义或者运用判定条件分析我国的金务重点转向城市，对农户的农业生产和中小企业的金融服务
融排除问题。如何德旭和饶明认为我国的正规金融机构对大幅萎缩。随着国有商行逐渐撤出农村地区，邮储银行存多
金融在线
我国农村“金融排除”的壳层结构及其作用机理
石庆寨
（中共太湖县委党校，安徽太湖２４６４００）
櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅殯我国农村金融排除的壳层结构由层层深入的农户（农企）、主流金融、路径锁定三个壳层结构构成，其中路径锁定是核心因素。因此，只有通过强制的制度变迁解除路径锁定才能化解农村金融排除，彻底解决农村经济发展的资金瓶颈问题。

构建金融支持农业发展绩效四维评价指标体系——基于31个省市数据的经验分析

进作用．却缺乏足够的量化评价标准因此，本文通过构建金融支持农业发展绩效四维指标评价体系来对金融支持农业发展的作用效果进行量化分析，从金融ห้องสมุดไป่ตู้支持的广度、宽度、深度和力度四个维度对金融
４．系统性金融支持农业发展的绩效指标选取
连接和资金导向作用、提供多种筹措资金等方面。
但是金融在促进农业发展的同时．也衍生出了一个实际问题．就是如何对金融支持农业发展的真实效果进行衡量也就是说．金融对于农业发展的直接促进作用显而易见．但是金融支持农业发展究竟可以发挥多大的直接与间接促进作用．却缺乏足够的量化评价标准。因此，运用层次分析法，构建一个适合于我国的现实情况的金融支持农业发展绩效四维指标评价体系．对全国３１个省市自治区金融支持农业发展的现状及绩效进行比较以及深入分析．最后
运用聚类分析方法对实证分析结果进行进一步分类
分析．就显得具有十分重要的现实及理论意义。
要涉及到各方面的情况．是一个综合的评价系统。需
二、金融支持农业发展四维指标体系的
构建
（一）构建原则
发展现代农业、建设社会主义新农村解决 “ 三

华中师范大学2013优秀硕士学位论文名单

二级学科名称行政管理公共管理公共管理公共管理有机化学有机化学有机化学有机化学有机化学有机化学有机化学有机化学有机化学应用化学物理化学高分子化学与物理分析化学分析化学分析化学
论文题目贪腐心理研究—基于 100 个贪官行为的分析民生时代地方服务型政府建设策略的理论与实证研究— —以九江市县两级信访中的民生问题为分析视角网络反腐的战略管理研究——以广州“房叔”、“房婶” 事件为例党校的政府决策咨询功能实现研究功能化杯芳烃修饰仿生纳米通道的构建及其性能研究杯[4]芳烃功能化界面的构建及其浸润二氢喹喔啉和苯并噁嗪的高立体选择性构筑及其应用基于苯并咪唑的三价金属阳离子荧光传感器的设计、合成和性能研究茚基膦钌化合物的合成表征及其催化醇脱氢反应基于 2,3-萘酰亚胺骨架构建的 n-型有机半导体材料的合成与性质研究在水相中催化 Suzuki-Miyaura 偶联反应的高活性催化剂分子碘催化的芳乙酮与 1,2 胺直接合成 2-取代喹喔啉多孔金属-有机框架（MOF）的结构及其性质的研究基于 CO2 捕集的生物质热解溴氧化铋纳米片的制备及其光催化性能调控重金属铱配合物磷光探针的设计、制备及在生物成像中的应用多位点磷酸化多肽选择性分离富集及质谱分析方法研究低价铁活化分子氧降解典型有机污染物的研究纳米复合材料修饰电极的电化学/光电化学传感器的制备及在典型污染物检测中的应用
作者熊曼曼李娓涵吴肖娜聪
性别女女女女男男女男男男女男男男
授予学位日期 2013 年 6 月 2013 年 6 月 2013 年 6 月 2013 年 6 月 2013 年 6 月 2013 年 6 月 2013 年 6 月 2013 年 6 月 2013 年 6 月 2013 年 6 月 2013 年 6 月 2013 年 6 月 2013 年 6 月 201Байду номын сангаас 年 6 月

国内金融排斥研究综述

国内金融排斥研究综述内容摘要：金融排斥问题于20世纪90年代被提出，其对社会经济造成的负面影响逐渐显现。

最早在发达国家得到重视，2007年我国金融学者对此问题开始关注。

本文立足于国内学术界对金融排斥问题的研究和探索，分析并评价了当前的研究成果，分别对研究层面的演进和研究方法的变迁进行了梳理和总结，并进一步提出了未来的研究方向。

关键词：金融排斥金融服务政策支持金融排斥也称金融排除，虽然其定义至今尚未统一，但一般被界定为：人们在获取和/或使用主流市场金融服务和产品的过程中遇到困难。

我国学术界对金融排斥问题的研究起步相对较晚，这一概念最早是由田霖和武巍（2005）引入，但并未对此进行深入研究。

直到2007年，逐渐展开了对该问题的探讨。

笔者对现有的国内文献进行梳理总结，分别对研究层面的演进和方法上的变迁进行了总结和概括。

研究层面从宏观到中观进而演变到微观（一）普遍认可在我国存在着较严重的金融排斥，而各地区排斥程度有所不同徐哲（2008）从条件排斥等六个方面定性地分析了我国金融排斥的现象及其产生机理。

徐少君（2008）基于金融地理学视角对我国金融排除进行了深入的研究，重点强调了金融排除的“空间差异、空间过程和空间交互作用”，同时指出各地区金融排除的空间差异显著，东部地区体现出了相对较低的金融排除空间集聚状态，而中西部广大地区却陷入了金融排除的高集聚区。

王修华（2009）认为我国存在地区间金融排斥明显、金融排斥与地理分布及经济发展程度联系密切的特点。

王伟（2011）在对2008年金融排除度进行了测算，结果显示我国31个省（市）都遭受着不同程度的金融排除，其中54.8%的省份遭受了严重的金融排除，仅有9.7%的省份金融排除度较低。

金融排斥现象虽然最早在西方发达国家发现，但目前来看发展中国家由于社会、经济等因素的制约使得该问题更为普遍，特别是在我国经济发展存在着严重的地区差异，金融排斥问题则更为凸显。

但是由于在质量指标方面没有形成标准，所以测算结果无法统一。

金融排斥国内外研究进展与政策启示

金融排斥国内外研究进展与政策启示金融排斥（financial exclusion）也称金融排除，是随着金融全球化的发展而诞生的一个概念。

它的研究从20世纪90年代初期得到了国外学者的关注，其后不断升温。

这一概念的研究视角从金融地理学方面起步，随后不断被拓展到经济学、社会学、金融管理学等领域。

对于金融排斥，学术界目前还未形成统一的定义，但一般被界定为：在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍。

目前国内外对于金融排斥的研究已从原来的定性分析扩展到定量分析与实证分析方面。

本文希望从理论发展、地区间金融排斥和农村金融排斥三方面综述国内外相关研究，在此基础上总结各位学者为缓解我国金融排斥现状贡献的政策建议，以及为我国金融市场协调发展提出的决策依据。

一、金融排斥理论发展金融排斥的概念首先由Leyshon与Thrift于1995年提出，他们的主要观点是由于全球化、管制放松以及信息技术发展，“价值最大化”目标得到了银行业的关注。

在“为质量而战”的竞争中，面对增加利润、降低成本和控制风险，各金融机构需要进行权衡。

尽管市场上扩大了金融服务机构与金融产品的种类，低收入人群的服务却不得不收到排斥。

因此，这种权衡造成了一些相对落后地区缺少金融机构、贫困人群缺少金融服务1。

此后Kempson与Whyley在1999年拓展了金融排斥的概念，提出了金融排斥的六维评价标准，分别是地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥。

他们认为金融排斥是这六个维度共同作用的结果2。

从Kempson与Whyley的工作出发，王修华提出了适合对我国省级金融排斥程度进行测度的指标体系（表1.1）。

通过运用截面数据测度的各指标值加总来综合评价地区金融排斥的程度。

1 Leyshon A. & N.Thrift. The restructuring of the UK financial services industry in the 1990s：a reversal of fortune J .Journal of Rural Studies，1993，（9）2 Kempson E. & C.Whyley. Kept out or opted out? Understanding and combating financial exclusion R表 1.1 金融排斥程度测度指标体系13金融排斥维度选取指标地理排斥地区银行类金融机构数/地区人口评估排斥地区银行承兑汇票余额/地区人口（万元/人）价格排斥地区人均贷款余额（万元/人）条件排斥地区加权贷款利率水平营销排斥地区贷款余额/存款余额自我排斥地区非金融机构融资规模/金融机构贷款余额但是前面提出的六个维度基本都是主观性比较强的指标，同时由于各个指标之间重叠度较高，要利用计量经济学相关方法和具体数据实现准确分析并不容易。

高级经济师(金融)复习笔记

高级经济师(金融)复习笔记1.现代金融体系的内涵与外延：特征、结构、功能。

特征：资源配置、开放机制、宏观调控、监管覆盖、适时改革结构：银行导向(密西西比)和市场导向(南海泡沫危机)的金融体系功能：清算和结算、集中资本和股份分割、时空转移资源、分散转移管理风险、价格信息、解决激励问题2.现代金融体系主要内容金融市场：资金供求双方进行各种金融工具交易，实现短期货币和中长期资本借贷的场所，具有聚集分配资金、实现资金期限转换、分散和转移风险、信息集散等功能(按融资期限、融资方式、交易层次、资产形式分类)金融工具：信用工具，证明债权债务关系并用于融资交易的合法凭证(期限性、流动性、风险性、收益性)金融机构：经营货币、信用业务，从事各种金融活动的组织机构【银行类(央行、商行、专业银行)、非银行类(保险、证券、信托、信用合作社和租赁公司等) 】金融调控与监管：以中央银行指定和实施货币政策为主导，通过调节货币供应量、利率和汇率水平，间接调控金融市场的活动。

调控主体是央行，以货币政策为核心，依法进行，目的是稳定币值以促进经济发展。

狭义(央行或其他监管当局) 广义(金融机构内部控制与稽核、同业自律、社会中介等监管) 金融监管的现实目标是克服金融市场失灵，保护市场参与者的合法权益，维护金融市场的公平、效率、透明和稳定，促进金融市场功能的发挥；最终目标是促进整个国民经济的稳定和发展。

3.我国推动构建现代金融体系的重要政策举措(1)推动金融回归服务实体经济的本源。

❶遏制金融资金脱实向虚趋势①发展股权融资，解决企业融资难、融资贵问题。

设立普惠金融事业部，强化对中小微企业和三农的金融服务②大力发展资本市场。

完善沪港通、深港通，深化创业板新三板改革，规范发展股权市场，健全转板和退出机制；拓宽实体经济融资渠道，降低企业杠杆率。

③加大对实体经济的投入。

银行业金融机构增强对建设制造强国的支持力度，提升对产业结构调整、基础设施建设和流通、能源领域改革发展以及养老、健康等服务业发展的服务效率。

新农村建设中的农村金融改革

农村金融服务的主要矛盾
面对农村金融需求的急剧增加和呈现出的新特点，农村金融供给还无法及时适应其变化，矛盾突出，表现供求具体
为以下方面：
对性地、侧重地开展沟通工作。有
虚拟团队不同发展阶段沟通的管理
策略。形成阶段的关键环节是群体的认同，着力点在加快群体的认同进程。要明
题，定团队工作的程序、法，规方使之实现标准化。分化阶段的关键环节是实现
不同角色的组合。此阶段的管理策略可以是强化团队成员角色意识，促使不同移到城市，导致农村资金大量流失。邮政储蓄只存不贷也是农村资金流失的主要渠道之一。就农村信用社而言，在农村吸收的存款，也并未完全用于 “ 三农 ” 服务。信社将吸收到的农农村资金大量用于赢利性较高的非农项目，也导致了农村资金流失。农村金融供给主体单一。农村金融供给主体单一，化程度低，市场金融创新动力不足，导致农村金融服务形式和内容单一，难以适应农村经济多元化发展的需要。我国农村金融机构体系主要由
角色的迅速组合，尽量使团队成员有面
对面交流、沟通的机会，加非正式沟通增
的渠道与机会，使团队成员建立良好的人际关系。整合阶段的关键环节是实现
不同目标的整合，重要的策略就是建立
信任的团队文化。建立信任的虚拟团队
文化，关键是实现团队成员的分享、协
维普资讯

“小微+三农”双轮驱动助推数字普惠金融业务发展

E謝IK进a Special Attention“小微+三农”双轮驱动助推数字普惠金融业务发展文I I中国农业银行广东省分行科技与产品管理部总经理陈镇洪中国农业银行广东省分行三农金融部副总经理杨欣1陈镇洪现任中国农业锒行广东省分行科技与产品管理部总经理。

拥有超过25年的金融科技、网络金融工作经验，熟愚银行业金融科技发展趋势, 主持过多项数字化转型、场景建设重点项目落地实施。

Q 020年全球新冠肺炎疫情突发，Z U对我国乃至全球经济都带来了前所未有的重大考验；同时，2020年也是我国决胜全面建成小康社会、决战脱贫攻坚的收官之年，消除贫困、改善民生是全国、全党工作的重中之重。

而商业银行普惠金融业务触及全社会的方方面面，对金融稳定、脱贫攻坚发挥着不可替代的作用，“小微”和“三农”融资难、融资贵问题是银行业普惠金融业务关注的要点6;杨欣现任中国农业银行广东省分行三农金融部副总经理。

扎根于基层，有较为丰富的三农、信货、公司、信用卡等业务工作经验，曾在广州、茂名等地区任职。

多次荣获农行系统优秀党员、先进工作者、工作标兵等荣誉称号。

流动资金问题就像摆在小微企业经营发展面前的“拦路虎”，此次加上疫情的冲击，更多的小微企业出现资金周转困难的问题，随时都面临着生存考验；而三农融资问题在一定程度上制约着新农村建设、农业产业链发展。

运用新技术、新手段、新方法为小微企业及三农提供特色农业融资服务成为银行业的大势所趋。

中国农业银行广东省分行（以下简称“广东农行”)积极响应国家和社会需要，坚持稳健经营的发展目标，凭借物理网点深入延伸至城乡的分布优势，依托先进的技术平台打造三农融资数字普惠应用，实现“小微+三农”双轮驱动，形成“线上+线下”服务一体化的普惠金融服务体系，积极改善小微企业和“三农”融资难、融资贵的问题，在保障小微企业稳定发展、提升农村居住环境、服务特色农业客户集群、提升农民生活水平等方面取得了显著成效。

建立合理的农村金融定价体系

供依据。实现对时效性要求高的定价指导利率报表进行制订、
转移定价与市场利率有机连接起来，无论是资金分配、归集，
还是成本分摊，都有了更加可靠的基础，有利丁提高绩效考核与内部资源配置的科学性和合理性。长期以来，但我国商业银
行在利率管制的环境下开展业务，缺乏定价经验和有效数据的
小、笔数多、客户分散，管理成本相对较高，决定了利率具有较大的灵活性。农村金融机构应坚持面向 “ 农”的市场三定位，不断改进对农村的金融服务，同时在实践中探索建立科学合理的 “ 农”贷款定价机制，以实现农行与农民的双三赢。利率定价理论的不断完善和我国商业信息化水平的不断
积累，定价能力并不会随着利率管制的放松而自然提高。我们看到，在贷款利率上限取消后，家还是宁愿下浮利率去抢大夫客户、大项目，对丁中小企业的金融服务仍然不足。
如何区分涉农贷款的类型、客户群，切实解决涉农贷款的难题，是构建和谐社会的重中之重。“ 三农 ”贷款由于额度
率指导、转移定价４个方面对利率定价体系进行明确阐述。
３转移定价模型（．如图３）转移定价的目标是为了完善管理机制，加快有效发展，实现价值最大化目标；加快推进系统内资金利率改革，实施内部资金转移定价管理；推动全行经营管理的重心从规模导向ｉ飘
成以关键期限价格为主、战略调整系数为辅、市场利率产品
和法定利率产品分别计价的资金转价格体系；通过内部转移定价，完善风险定价管理体系。
模型采用线性方程、对数方程、多项式方程、乘幂方程、指数方程、移动平均方程来刻画内部收益率曲线（图４。如）４定价体系逻辑架构模型（图５．如）

以金融科技构建三农服务新生态——访建设银行河北省分行行长陈中新

342023.13早就听说河北有个“裕农通”乡村振兴综合服务平台（以下简称“裕农通”平台），就建在村综合服务站，无论是预约农机、购买农资、还是缴纳水电费、办理贷款，都能在平台一站式完成，十分便捷。

平台建设方，建设银行河北省分行（以下简称“建行河北省分行”）专门聘请村“两委”成员担任“金融副主任”，协助农民在平台办理业务、选择金融产品等。

该平台案例还入选了农业农村部2021年金融支农十大典型案例。

近日，记者采访了建行河北省分行行长陈中新，了解“裕农通”平台建设背后的故事以及该行以“裕农通”平台为抓手服务乡村振兴、助力农业强国建设的举措和成效。

记Ⅰ者：请问建行河北省分行服务乡村振兴、助力农业强国建设的主要抓手和特色是什么？陈中新：建行河北省分行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，在建设银行总行新金融理念指引下，依托“裕农通”平台推动“服务重心下沉”，以共享连接生态，以普惠润泽乡村，以科技赋能金融，持续加大乡村振兴金融支持力度，不断提升服务乡村振兴、助力农业强国建设的质量和效果。

主要具有三大特色：着眼于服务乡村振兴，与政府部门同频共振。

建行河北省分行立足于服务乡村振兴战略，以助力五级书记抓乡村振兴为契机，加强与省市县乡政府部门和村“两委”联动，以机制化的方式把政府和市场的力量有机联动起来，画好服务乡村振兴的“同心圆”。

目前，建行河北省分行与省农业农村厅等省直部门以及每一个地市都签订了乡村振兴领域战略合作协议，各支行也都与当地政府签订了相应的战略合作协议。

着眼于满足三农需求，推出综合解决方案。

我们围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”乡村振兴战略总要求，拿出建行河北省分行金融服务乡村振兴的综合方案。

“裕农通”平台聚焦三农痛点难点，搭建覆盖三农全生态全场景，联通智慧政务、农资供应、农产品供销、数字农业、乡村治理等多方面的大数据，实现六大服务进乡村，推进乡村生态服务有机聚合，构建相对完整的金融支持县域经济高质量发展数据支撑，支持全方位乡村振兴。

三农金融的评判标准

三农金融的评判标准
三农金融的评判标准主要包括以下几个方面：
1. 服务农业现代化水平：主要考察金融机构在支持农业现代化方面的表现，包括对农业科技创新、农业基础设施建设、农业机械化等方面的支持力度。

2. 服务农村经济发展水平：关注金融机构在促进农村经济结构调整、增加农民收入、改善农村民生等方面的贡献。

3. 服务农民金融可得性水平：衡量金融机构在提高农民金融服务覆盖率、降低农民融资成本、提升农民金融素养等方面的成效。

4. 风险管理水平：评估金融机构在三农金融业务中风险识别、控制和防范的能力，以及应对农业自然风险、市场风险等的能力。

5. 普惠金融服务水平：考察金融机构在推广普惠金融，如手机银行、支付结算等方面的创新和服务质量。

6. 可持续发展水平：评估金融机构在三农金融服务中实现自身可持续发展的能力，包括盈利状况、资本充足率等财务指标。

7. 社会责任履行情况：评价金融机构在支持扶贫攻坚、环境保护、文化建设等方面的表现，以及在推动农村社会和谐发展方面的贡献。

通过以上标准的综合评价，可以对三农金融的发展状况进行全面、客观的评估，为政策制定和业务优化提供参考。

农村金融服务模板

农村金融服务模板一、引言农村金融服务是指为农村地区提供金融产品和服务，促进农民收入增加、农村经济发展和农村金融体系健全的一项重要工作。

本文将从农村金融服务的背景、目标和具体措施等方面进行探讨。

二、背景农村金融服务是农村金融改革的重要内容和组成部分。

农业是国家的基础工业，农民是我国人口的重要组成部分。

然而，长期以来，农村地区金融服务不足，农户难以获得适合自身需求的金融产品和服务，制约了农村经济的发展。

因此，加强农村金融服务，是推动农业现代化和乡村振兴的重要任务。

三、目标1. 提高金融服务的可获得性：建设更加完善的金融服务网络，覆盖更广泛的农村地区，确保农民能够便捷地获得金融服务。

2. 拓宽金融服务的领域：将金融服务从传统的贷款、存款拓展到更加多元化的金融产品和服务，满足农民多样化的需求。

3. 提升金融服务的质量：加强金融机构的专业化建设，提高工作人员的素质，提供更加优质的金融服务。

4. 创新金融服务的方式：积极借助信息技术手段，推动金融科技与农村金融的融合，提高金融服务的智能化和高效性。

四、具体措施1. 加强金融机构在农村的基础设施建设：对各级农村信用社、农村合作银行等金融机构提供必要的资金和技术支持，改善他们的办公条件和业务设施，提升服务水平。

2. 拓宽农村金融产品的种类：根据不同地区和农户的需求，开发推出符合农村经济特点和农民收入增长需求的金融产品，如农业贷款、农村小额信贷、农村保险等。

3. 推进农村金融服务的科技创新：大力发展移动支付、互联网金融等技术手段，提升金融服务的智能化水平，让农民更便捷地享受金融服务。

4. 加强金融知识教育和培训：针对农民的金融素养较低的问题，通过开展金融知识普及活动和培训课程，提高农民对金融产品和服务的了解程度，增强金融风险防范意识。

5. 加强金融监管和风险防控：建立健全农村金融机构的监管体系，加强风险评估和预警机制，确保金融服务的稳定性和安全性。

五、结语农村金融服务是推动农村经济发展和脱贫攻坚的关键一环，也是农村金融改革的重要任务。

金融助力乡村振兴模型

金融助力乡村振兴模型是合作性金融+商业性金融模式。

该模式分为三种形式：
1.社员+合作社+（资金互助社）+金融机构：合作社（或互助社）
除了起内部信用合作功能之外，还在合作社社员与金融机构之间起融资担保作用，金融机构对社员直接授信或者对合作社进行整体授信，并由合作社向社员进行授信。

2.社员+合作社+（资金互助社）+担保公司+金融机构：担保角色
主要由担保公司来承担。

3.社员+合作社+（资金互助社）+龙头企业+金融机构：龙头企业
作为农业产业链中的重要一环，在供应链金融中发挥核心企业的作用，金融机构、合作组织围绕龙头企业开展供应链金融。

农村金融服务网络

农村金融服务网络农村金融服务网络是指为满足农民日益增长的金融需求，促进农村经济发展而建立的金融服务体系。

下面将从不同角度展开回答写作。

农村金融服务网络的建设首先需要有一个完善的金融机构体系。

农村信用合作社、农村商业银行、农村专业合作社等金融机构是农村金融服务网络的重要组成部分，它们能够为农民提供贷款、储蓄、支付结算等各项金融服务。

其次，农村金融服务网络需要有合适的金融产品。

针对农民的特点和需求，金融机构应该推出农业信贷、农村小额贷款、农民保险等专门的金融产品，以满足农民的融资、保险等需求，帮助他们提高生产和生活水平。

此外，农村金融服务网络的建设还需要依托现代信息技术。

互联网、移动支付等新技术的应用可以帮助金融机构更好地覆盖农村地区，提升服务效率，降低成本，增强风险管理能力，进一步推动农村金融服务网络的发展。

另外，政府在农村金融服务网络建设中扮演着重要的角色。

政府可以通过出台政策法规、提供财政支持、加大宣传推广等方式促进农村金融服务网络建设，引导各方参与，推动整个农村金融服务网络的完善和发展。

在农村金融服务网络建设中，金融机构与农民之间的互动也至关重要。

金融机构需要加强与农民的沟通交流，了解他们的实际需求，提供符合需求的金融产品和服务，从而建立起真正意义上的合作关系，实现互利共赢。

此外，农村金融服务网络的建设还要注重人才培养。

培养一支懂农业、懂金融、懂农民的专业团队，提升他们的金融知识和服务意识，可以更好地服务于农村金融发展，促进金融机构与农民之间的合作与发展。

除此之外，要建立起农村金融服务网络，还需要加强金融监管。

建立健全的监管机制，加强金融风险防范，保障金融服务网络的安全稳定运行，是农村金融服务网络健康发展的重要保障。

同时，需要加强金融宣传教育，提升农民的金融素养。

通过多种形式的宣传教育活动，提高农民对金融知识的了解和掌握，增强他们的风险意识和保护意识，促进农村金融服务网络的良性发展。

此外，要不断推动农村金融服务网络的开放与创新。