第四章 保险的基本原则

• 案例一：
雷松与王丽在大学相识，因为志趣相投而结成好友，并且两人的恋爱关
系也得到了各自家长的首肯。毕业后，两人虽然没有分在同一个地方，但仍
然书信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，为了给他一个惊喜，王丽悄悄 为他投保了一份人寿保险，准备作为生日礼物送给他。谁知当雷松从外地匆 匆赶到王丽所在的城市时，却遇到了翻车事故，雷松当即死亡。得知这个消 息后，王丽伤心欲绝，随后想到半个月前曾为雷松投保的人寿保险，于是她 便携带着有关的证明及资料，到了保险公司要求支付约定的保险金2万元。 保险公司在核保时，得知雷松这份人寿保险是在他本人不知情的情况下，由 王丽擅自买的，于是便以王丽违反了保险利益原则为由发出了拒赔通知书。 王丽想不通了：保单签了，保费也交了，我该履行的义务都履行完毕，轮到 保险公司履行义务时，却推三阻四找这么个违反保险利益的理由来搪塞人。 一气之下，她走上了法院将保险公司给告了，谁知判决结果却让她失望了，
因保险事故死亡时已不存在保险利益（已离婚），但不影
响其获得保险金给付。
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义(诚实和守信用)
保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，
互不欺骗和隐满，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。
从理论上说，该原则适用于保险双方当事人，但是，实际上，更多的是体现对
并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任， 不退保险费。
投保人因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承
保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。未告知事实对保险 事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故， 不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故， 向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同， 并不退还保险费。
二、坚持可保利益原则的意义
１、规定保险保障的最高程度；
投保人根据保险利益确定保险金额 保险人保险利益决定是否承保，并在其额度内支付保险金
２、防止道德危险的发生；
避免投保人主动触发保险事故发生 不因保险事故的发生而获利
３、使保险区别于赌博。
三、可保利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别
第四章保险的基本原则
•第一节可保利益原则 •第二节最大诚信原则 •第三节近因原则 •第四节损失补偿原则
• [目的和要求]了解保险利益原则、最大诚信原则、近因原则及损失原则 的内容。 • [重点和难点]保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则、近因原则 • [教学形式和方法]讲授为主 通过本章学习，达到如下目的： 1、明确保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则对保险经营的 意义。 2、掌握保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则内容。 3、了解近因原则的内容。
(三) 弃权与禁止反言:
1、弃权（P88页） 保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或 抗辩权，保险人一旦放弃，则不得重新主张该项权利。 (知道事实;弃权的意思表示) 2、禁止反言 保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误 导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因 素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。 弃权与禁止反言限定的目的： 约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其合法代理人的行为负责； 维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系的平衡。
第三节 近因原则
一、近因原则的含义
近因：指的是指促成损失结果的最有效的，或起决定作用
的原因。而不是指在时间上或空间上与损失结果最为接近 的原因。
近因原则：指的是如果近因是属于保险责任的，保险人应
当承担损失赔偿责任；如果近因不属于保险责任的，保险 人不负司索赔赔？为什么？
案例 丁某于2000年以妻子为被保险人投保人寿保险，
每年按期交付保费。夫妻双方于2004年离婚。此后，
丁某继续交付保费。2006年，被保险人因保险事故
死亡。
问题 丁某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？
分析 丁某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的 保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险 事故发生时存在。在本案例中，丁某于2000年投保时，与 被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人
法院支持了保险公司的主张。
第一节 可保利益原则
一、可保利益原则的含义
是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济
利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。在签定和履行保 险合同的过程之中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。可保利益是订 立保险合同的前提条件，也是保持保险合同效力的重要条件。
案例
某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投
保单上写明２４小时有警卫值班，保险公司予以
承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调 查某日２４小时内有半小时警卫不在岗。 问题 保险公司是否承担赔偿责任？
分析
因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款， 不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与 保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不 承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时 保证２４小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。 不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都 不承担赔偿责任。
原则上规定,只要投保人或被保险人违反告知义务,保险人有权解除保险
合同,不承担赔偿责任.(p86-87我国保险法的条例规定,判断题) （二）违反保证义务的法律后果: 违反保证的,不论其是否有过失,亦不论是否对保险人造成损害,保险人 均有权解除合同,不予承担责任.
投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，
上保险除外,不要求投保人在订立合同时具有可保利益,只要求被保险
人在保险标的遭受损失时必须具有可保利益) • 人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有可 保利益保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的可保利益问 题。(具有储蓄的性质) ★
（三）确定可保利益价值的依据不同。(承保细则)
案例
１９９６年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息
在家，８月投保保险金额为２０万元、期限２０年的人寿
保险，投保时隐瞒了病情。１９９７年２月该妇女高血压 病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险 公司给付保险金。 问题： 问保险公司是否履行给付责任？
分析
因为投保人在投保时隐瞒了病情，违 反了如实告知义务。因此，保险人有权解 除保险合同，不承担给付保险金的责任， 并且不退还保险费。
合伙人对其他合伙人——经济利益关系 财产所有人对财产管理人——经济利益关系 人身保险保险利益的确定原则 1、英美法系国家：利益主义原则 2、大陆法系国家：同意主义原则 3、中国：“利益主义+同意主义”原则

（二）可保利益时效的要求不同。
• 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有可保利益，而且要 求可保利益在保险有效期始终存在。特别是在保险事故发生时。(海
弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限定（通常为2年）
三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知义务的法律后果
违反告知义务的情形主要有：
１、由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。 ２、误告，是指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或 不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 ３、隐满，是指明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故 意不知。 ４、欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。
投保人或被保险人的要求。
源于英国《1906年海上保险法》。 规定最大诚信原则的原因：
保险的特殊性(信用活动)
保险经营的特殊性(信息不对称)
保险合同的特殊性(射幸性)
规定最大诚信原则的目的：确保保险合同顺利履行，维
护保险双方当事人的利益
二、最大诚信原则的主要内容: 告知+保证+弃权禁止反言
• （一）告知 :(针对投保人和保险人)
（一）可保利益的来源不同。

可保利益在财产保险中的来源： １、财产所有权。２、财产经营权使用权。
３、财产承运权、保管权。４、财产抵押权。

人身保险的可保利益来源于： １、人身关系。２、亲属关系。
３、雇佣关系。４、债权债务关系
第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益：
• • • • • （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他 成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保 人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

投保人告知:是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的的有关的重要事实 如实向保险人陈述以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。是投保人或
被保险人应尽的法定义务.
(对保险人决定是否接受或以什么条件接受投保起决定作用的事实).

保险人告知: 一是保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明、解释保险合同条 款内容；二是将合同中的免责条款向投保人交代清楚。 告知的立法形式，国际上主要有两种： １、无限告知。(主动陈述告知) ２、询问回答告知。我国采用的是询问回答告知 告知不仅要求投保人在投保时遵循，而且在保险合同有效期内也同样要遵循。例如 保险标的的危险情况发生变化时，或发生保险事故索赔时都要如实申报。
保证可以分为以下几种：
１、根据保证事项是否已经存在分为： １）确认保证 :过去现在如此，将来不一定如此。例如被保险人的身体状况。 ２）承诺保证 :现在如此，将来也一定如此(例见书85页) ２、根据保证存在的形式分为： １）明示保证：以文字或书面的形式载于保险合同中。 ２）默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准则、习惯上或 社会上公认的保险游戏规则，订约双方在订约时心照不宣的保证。它是以往法 庭判决的结果和某行业习惯的合法化。（海上保险运用较多） 二者具有同等法律效率.保证比告知更为严格.