哈尔滨银行农户小额贷款问题研究
农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施
科普惠农一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题1.产品种类少、期限短、额度较低农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需求的信贷产品。
但是从当前情况来看，农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用。
2.信用等级评定不规范当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级，信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。
在实际的农村商业银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导致贷款失败。
甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其进行信用评级。
而在一些经济落后的地区，信用等级评定基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。
3.小额信贷风险多元化近几年的金融危机让大家对于资金安全更加重视，很多行业都建立了企业资金风险预防机制。
对于小额信贷业务的主力投放者———农村商业银行而言，也存在着这样或者那样的信贷风险。
但是农村商业银行普遍对风险管理不重视，或者没有足够的能力去预防可能出现的风险。
加之农村商业银行的规模都比较小，与其他商业银行相比，开展小额信贷的潜在风险更多，而且风险发生率也会更高，一旦出现金融风险，解决起来也更加的困难。
加之农村商业银行小额贷款一般不要求农民抵押和担保，一旦出现违约问题，就会造成大规模的损失。
农贷业务调研报告
农贷业务调研报告
农贷业务调研报告
一、引言
农业是国民经济的重要支柱，而农贷业务是支持农业发展的重要组成部分。
本次调研旨在了解当前农贷业务的现状，并分析其存在的问题与改进的方向。
二、调研方法
本次调研采用了问卷调查和实地访谈相结合的方法，以全面了解农贷业务的相关情况。
三、调研结果
1. 农贷业务的现状
根据调研结果显示，当前农贷业务覆盖面广，贷款金额较大，但贷款利率相对较高。
大部分借款人对农贷业务的满意度较低，普遍存在申请流程繁琐、审批周期长等问题。
2. 农贷业务存在的问题
（1）利率过高：农民对农贷的财务压力较大，贷款利率过高
使得他们难以承受。
（2）流程繁琐：农民申请农贷需要提交大量的证明材料，并
经历复杂的审批流程，增加了农民的负担。
（3）融资难度大：由于农民的资产主要是土地，传统农贷对
抵押物的审查比较严格，导致农民在抵押物不足或无法提供其他担保的情况下难以获得贷款。
四、对策建议
1. 降低贷款利率：政府可以通过财政补贴等方式，降低农贷的实际利率，减轻农民的财务压力。
2. 简化审批流程：政府可以推动相关机构优化农贷的审批流程，减少办理时间，提高办理效率，降低农民的办理成本。
3. 推动以土地为抵押的贷款改革：政府可以鼓励金融机构尝试以土地为抵押的农贷业务，降低融资门槛，提高农民的融资成功率。
五、结论
农贷业务在支持农业发展中起到了重要作用，但也存在一些问题。
通过降低贷款利率、简化审批流程以及推动土地抵押贷款改革等对策，可以改善农贷业务的现状，更好地支持农业发展。
完善农村金融服务体系的研究——以哈尔滨市为例
发 展后 劲 在 社 会 主 义 新 农 村 建 设 中 ，根 据 农 村 经 济 发 展 的 需 要 ， 哈
尔滨市积极推进农村信用社改革 、积极与政策性银行合作 、 积 极试 点进行相互制农业保 险 、建立 覆盖 ８区 １ 的小额 贷款 Ｏ县 服务网络 、 由哈尔滨 银行发起设立的哈市首家 村镇 银行—— 巴 彦 融兴村镇银行成立 ， 增强了农村金融的服务能 ６ ． 公 斤 ，０ ５年 ９ ．４亿 公斤 ， ８１亿 ２０ ２５ 到 ２０ ０ ８年粮食总产量达 １５４ 公斤 ， ０ ．亿 接连创历史新高。 在社会主义新农村建 设中 ， 哈尔 滨市农村 经济实力快速增 长， 取得 了显著 的成就 ， 村居民生活水平大幅度提高 ， 农 使哈尔 滨市农村金融发展的外部 环境得到了明显 的改善 。 （ ） 二 哈尔滨市农村金融业务不断增长 。 村金融发展的 内 农 在动力显著提高 金融是支持经济 发展 的源动力 。 农村金融 的发展对社会主 义新农村建设起着至关 重要 的作用 。 哈尔滨市积极进行农村金 融 体 制 改 革 ， 强 了农 村 金 融 的 服 务 能 力 。 增 １各 项 存 款持 续 增 长 ， 蓄 存 款稳 步 上 升 。 ２０ ． 储 ０６年 全 市 各
【 键 词 】 农村金融； 关 农村保 险； 产品期货 农 【 中图分类号 】 ８２ ５ Ｆ３． 【 ３ 文献标识码 】 【 Ａ 文章编号 】０４ ２６（０００—０６ ０ １０—７８２ １）９０４—２
农村金融作为我国金融体系的重要组成部分 ， 承担着支持 项存款余额 ３０ ７０亿元 ， ３ ． 比年初增长 １．％。其 中， ６２ 企事业单 “ 三农” 发展的重要责任 。经过多年的改革与发展 ， 我国农村金 位存款余 额 ９ ０５亿元 ， ６． 比年初增长 １ ． ６７亿元 ， 蓄存款余 额 储 融已建立 了以合作金融 、 商业金 融和政策性金融为基础 的农村 为 １ ６ ． 亿元 ， ３８ ５ 比年初增 加 １２ ０ ３亿元 。 ０ ８ ２ ０ 年全市金融机构 金融服务体系 ， 为促进农村经 济发展 做出 了重大贡献 。但农村 各项存款余额增 加到 ３ ７ ． ４８亿元 。 ９ 农村居 民存款余额 ２ ０ ０ ０年 金融发展缓慢 ，已经成为制约新农村经济建设 的主要 因素 ， 因 ４ ． ７７亿元 ， ２ ０ 到 ０５年上升至 ７ ． ４９亿元 ， 年均 增长 １ ．％ ，０ ８ １ ４ ２ ０ 此 ，农村金融服务体系建设是农村经济改革发展 的当务之急。 年农村居民储蓄存款余额 １６８亿元 。 ． ３ 哈尔滨 市是黑龙江 省的政治 、 经济和文化 中心 ， 加强 哈尔滨市 ２ 项 贷款 总量 增加 ， 融业 支农 的主体 作 用更 加 突 出。 ０ ６ 各 金 ２ ０ 农村金融服务体系的研究 ， 哈尔滨 市乃 至黑龙江省农村经济 年全市农村地 区各项贷款余额 ８ 亿元 ， 对 １ 比年初增加 ２ ． １ ６亿元 ， 的发 展和农村生活 整体 水平 的提 高 ，将会产 生重要 的促进作 增长 ３ ．％， 中， ２６ 其 国有商业银行贷 款余额 １ ．亿 元 ， ８３ 比年初减 用。 少 ５３ 元 ， 降 ２ ．％ ； ．亿 下 ９１ 农村信用社农业 贷款余额 ４ ． ５２亿元 ， 比年初增加 １ ． ２３亿元 ， 增长 ３ ％。 １ 哈 尔滨市 农村 金 融发展 现状 ３ 村信 用社 已成 为农 村 经 济发 展 的 中 坚 力量 。截 至 ２ ０ ． 农 ０６ （ ） 尔 滨 市 农 村 经 济 实 力 快 速 增 强 ， 村 金 融 运 行 的外 一 哈 农 年末 ， 哈尔滨市农村信用社有 ｌ 家联社 、２个联社营业部 ，０ ２ ｌ ２１ 部 环 境 明 显 改 善 １ １个储 蓄所 ， 现有从业 人员 ４４ ８人 ， ４ 资产 总 哈尔滨市农村经济发展稳 中上升 ，十五” “ 期间哈尔滨市农 个 农村信用 社 ，３ ２ ．亿元 。到 ２ ０ ０ ７年 ３月末 ， 各项存款余额 ９ ． 亿元 ， ０１ 各 村第 一产业增 加值上 升幅度 较大 ，总量 由 １６１亿元 上升到 额 １ ９７ ８． ０６亿元 ， 、 存 贷款都有 较大幅度增长 。 农村信用社 ２ ９９ ９ ．亿元 ， 增长率最低时为 ５３ ％， ＿１ 最高达到 ２ ．６ ７ ％。“ ３ 十一 项 贷款余额 ８ ． ０ 成为哈尔滨市支持农 村经济发展 五” 期间哈尔滨市综合经济实力进一步增强 ， 农业经济稳步发展 。 在农村 的覆盖面达 ９ ％以上 ， ２０ ０ ８年全 市实现生产总值 ２８ ８２亿元 ， ６ ． 第一产业 实现增加值 的 中坚 力量 。 （ ） 尔 滨 市 积 极 进 行 农 村 金 融 改 革 。 强 了 农 村 金 融 的 三 哈 加 ３ ０２ ９ ．亿元 ， 农村居 民家庭年人均纯收入 ５９ ０９元 。哈尔滨市 ６ ．
农村小额贷款调研报告调研报告-全文可读
农村小额贷款调研报告调研报告-全文可读农村小额贷款调研报告—调研报告?一、内容提要通过在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。
其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。
本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。
二、调研背景（一）问题的提出1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。
据官方统计数据，截至20__年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。
然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。
相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。
2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。
然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。
3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受高利贷的盘剥。
银行农户贷款调查报告
银行农户贷款调查报告银行农户贷款调查报告1.引言银行农户贷款是银行业务中的一个重要组成部分，它能够帮助农户解决农业生产中的资金短缺问题，推动农村经济的发展。
因此，本次报告旨在对当前银行农户贷款情况进行调查和分析，为银行业务的优化提供参考。
2.调查目的为了了解银行农户贷款的具体情况，我们进行了一系列的调查工作，包括问卷调查和实地走访。
通过这些调查，我们旨在了解农户贷款需求的主要特点、贷款额度的分布情况以及贷款使用情况。
3.调查方法(1)问卷调查我们开展了一份针对农户的问卷调查，主要涉及贷款需求、贷款额度、贷款用途等方面的内容。
通过问卷调查，我们可以了解到农户对于贷款的需求和态度。
(2)实地走访为了进一步了解农户使用贷款的情况和目前存在的问题，我们还进行了实地走访。
通过与农户的面对面交流，我们可以深入了解他们的具体情况和需求。
4.调查结果与分析(1)贷款需求根据我们的问卷调查，大约70%的农户表示有过贷款需求，主要包括购买农业机械设备、种植作物和养殖牲畜等方面。
其中，购买农业机械设备的需求最为迫切，占比超过40%。
而购买农业用地的需求较低，仅占10%。
(2)贷款额度调查结果显示，大部分农户对于贷款额度的需求不高。
约70%的农户表示，他们希望贷款额度在10万元以内。
而只有约20%的农户愿意申请额度在10万元以上的贷款。
(3)贷款用途调查结果显示，大部分农户倾向于将贷款用于农业生产和经营。
其中，购买农业机械设备的需求最为迫切，约占60%。
其次是购买农业原料和种植作物，分别占20%和15%。
5.问题分析与解决方案(1)贷款审批时间长在实地走访中，我们了解到许多农户对于贷款审批时间过长的问题表示不满。
针对这一问题，我们建议银行可以优化内部流程，加快贷款审批速度。
另外，可以增加贷款审批人员的数量，提高工作效率。
(2)贷款利率高一些农户对于贷款利率过高的问题感到不满。
为了解决这一问题，我们建议银行可以通过制定合理的贷款利率政策，提高对农户的支持力度，并增加贷款利率的透明度。
农户小额信用贷款调研报告
农户小额信用贷款调研报告一、农户小额信用贷款基本情况1.农户小额信用贷款规模发展情况截至2014年12月末～我行农户小额信用贷款余额为85万元～贷款户数为81户～其中不良贷款为70万元～不良贷款率为82.35%。
2.融资额度、融资期限及申办条件我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理～《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放～一户一证～核定贷款限额最高二万元～有效期二年～贷款期限一年以内。
农户小额信用贷款严格实行“一次核定～随用随贷～余额控制～周转使用”的管理办法。
具体的申办条件为: ,1,借款人户口在本行服务辖区内, ,2,借款人年龄在55周岁以下～具有完全民事行为能力～资信良好,,3,从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动～并有合法、可靠的收入来源,,4,在本行或其他金融机构无不良记录～社会信用度良好,,5,具备偿还贷款本息的能力。
3.农户小额信用贷款平均利率水平。
对于农户小额信用贷款利率～我行规定在基准利率的基础上上浮125%～对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信用贷款给予一定的利率优惠。
二、农户小额信用贷款利弊分析1.农户小额信用贷款的积极意义对于农户来说～开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题～进一步拓宽了农户的融资渠道,对于农村中小金融机构来说～开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度～进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。
2.农户小额信用贷款的风险分析对于农户小额信用贷款～信用风险是最大的风险。
农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还～金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。
信用即借款人自身的人格信誉～属道德品质范畴～变数很大。
由此形成的债务链极为脆弱～一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。
当前～农村信用体系制度还不够健全～往往相互影响形成债务连锁反应。
加上农村执法难度较大～而且农户小额信用贷款分散～其执法成本高～因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。
农村小额贷款调查报告
农村小额贷款调查报告一、研究背景和目的二、调查方法本次调查采用问卷调查的方式，针对农村居民进行，以获取他们对农村小额贷款的了解和使用情况。
共发放问卷100份，回收问卷90份，有效问卷80份。
三、调查结果1.农村居民对小额贷款的了解程度调查结果显示，80%的农村居民对小额贷款有一定的了解，10%的农村居民对小额贷款了解较多，10%的农村居民对小额贷款不了解。
2.农村居民是否使用过小额贷款调查结果显示，30%的农村居民使用过小额贷款，70%的农村居民尚未使用过小额贷款。
3.农村居民使用小额贷款的原因根据调查结果，农村居民使用小额贷款的主要原因包括：用于农业生产经营的资金需求（50%），用于家庭生活消费的资金需求（30%），用于创业和经商的资金需求（20%）。
4.农村居民使用小额贷款的金额和期限调查结果显示，农村居民使用小额贷款主要的金额集中在5000元以下（70%），期限集中在一年以内（80%）。
5.农村小额贷款的利率和还款调查结果显示，农村小额贷款的利率普遍较高，多数农村居民认为利率较高是使用小额贷款的主要障碍。
还款方式方面，绝大部分农村居民采用月还本息的方式。
四、分析与讨论1.农村小额贷款的优势农村小额贷款可以为农村居民提供方便快捷的资金支持，帮助他们解决资金需求。
对于那些没有信用记录或资产担保的农村居民来说，小额贷款是经济获得资金的重要方式。
此外，农村小额贷款还能促进农村经济发展，推动农村产业的扩大和升级，增加农村居民的收入。
2.农村小额贷款存在的问题调查结果显示，农村小额贷款的利率普遍较高，这给农村居民增加了还款负担，也限制了小额贷款的使用。
农村居民对小额贷款的了解程度不够，也是使用小额贷款的主要障碍之一、此外，一些农村居民因为缺乏还款能力，容易陷入债务困境。
五、政策建议1.提高农村居民对小额贷款的认知度政府可以通过开展宣传活动和媒体宣传，提高农村居民对小额贷款的了解程度，让他们了解到小额贷款的优势和使用方法。
农户贷款问题研究报告
农户贷款问题研究报告农户贷款问题研究报告一、引言随着农业现代化和农村经济发展的进一步推进，农户在种植、养殖和农产品加工等方面的投入也日益增多。
然而，农户面临的资金问题一直是制约其发展的关键因素之一。
为了解决这一问题，各级政府和金融机构纷纷推出了农户贷款政策。
本报告通过对农户贷款问题进行研究，分析了其存在的问题，并提出了相应的改进措施。
二、问题分析1. 贷款准入难。
部分农户由于缺乏抵押品或信用记录不良等原因，难以获得贷款准入。
这导致了一些具备发展潜力的农业项目无法得到资金支持，限制了农户的发展空间。
2. 利率高昂。
目前农户贷款的利率普遍较高，尤其是在乡村金融市场较为薄弱的地区。
高利率使得农户还款压力增大，影响了其正常生产经营。
3. 贷款用途监管不力。
部分农户贷款并未按照约定的用途进行投资，而是流入了其他领域，例如购置消费品等。
这些行为严重影响了农户贷款的效用，也给金融机构带来了风险。
三、解决措施1. 政府和金融机构应该加大对贫困农户的支持力度，通过担保、信用贷款和贷款担保机构等方式，降低对押品的依赖，提高贷款准入率。
2. 加强对农户的贷款利率管理和监管，确保贷款利率合理，可行。
可通过建立农村金融市场的联动机制，引导金融机构在竞争中实现贷款利率的合理降低。
3. 加强贷款用途的监管，建立健全多方合作的机制，加大对农户的培训和指导力度，提高其用款的合规性和规范性。
4. 推进科技金融的发展，通过互联网金融、大数据和人工智能等技术手段，为农户提供更便捷、高效的贷款服务，降低农户办贷的成本和门槛。
四、结论通过对农户贷款问题的研究，我们可以看到，当前农户贷款存在准入难、利率高昂和贷款用途监管不力等问题。
为了解决这些问题，政府和金融机构应该加大对农户的支持力度，并建立相应的制度和机制，以促进农户发展和农村经济的繁荣。
同时，推进科技金融的发展也是解决贷款问题的重要途径。
黑龙江省农村小额贷款的发展现状及对策分析
次贷危机 背 景下 出台 的更 高资 本 充足 监 管 的《 巴塞 尔协 议 Ｉ Ｉ Ｉ 》 的颁布和进入过渡期 ， 使得我 国银行业面临更大的资本压力 和
机构
涉农贷款
机构
涉农 贷款 机构 涉农贷款
农 业 发 展 银 行 １ ４ ０ ２ ． ０ ３ 国家 开 发 银 行 １ ２ ５ ． ９ ５ 兴业 银 行 ９ ． ５ ８
一
、
行合作 ， 探索农户贷款业务 ， 为扶持“ Ｌ 二 农” ， 改善农村金 融环境 ， 促 进区 、 县（ 市） 经济的快速 发展 ， 开 展 了“ 赢通 ” 农 户 贷 款 系列 ， 包括 农 户种植 业贷款 、 农户养殖业 贷款 、 农户 服务业贷 款、 农机具 贷款 等 。哈尔滨银行 现在和农信社 、 龙江银 行和 中国邮政储 蓄银行共 同 构 成 了 合 理 的 黑 龙 江农 村 金 融 市场 竞 争 格 局 。有 力 的 支 持 了黑 龙 江 省农 村 经 济 的 发展 和农 民 生 活水 平 的提 高 。 二、 黑 龙 江 省 农 村 小 额 贷 款 业 务 发 展 存 在 的 问 题 （ 一） 制 约农 村 小额 贷款 发 展 的 市场 环 境 和 信 用 环 境 因素 黑龙 江省农村小额信贷 服务 中供 需不平 衡 ， 主要 是指农 村金 融供 给远小 于农村金 融需求 ， 农村 的金融需求远 得不到 满足 。农 村小 额信贷供 给总量 比起农村 庞大 的金融需 求而言 ， 仍 显得微乎 其微 。同时， 黑龙江省农村信用 建设滞后 ， 征信体 系 尚未建 立 ， 担 保机 制不健全 ， 农村金融消费者金融意识 薄弱， 部分农村地区信用 环境 较 差 。 （ 二） 制 约 农村 小额 贷款 的风 险 因素 黑龙 江省是农业大省 ， 黑龙江省小额 信贷具有 如下风 险特征 ： （ １ ） 业务 高度 分散且 严重依赖 信贷员 和客户之 间非 正式信 息 ； （ ２ ） 机构规模较小 、 业务在地域 和行业分 布上较 为集 中 ； （ ３ ） 小额 信贷 组织 主要 开展无担保贷款 ； （ ４ ） ｄ ｘ 额信贷业 务模式具有更 高的交易 成本 。（ ５ ） ｄ ｘ 额信贷机构普遍应用“ 动态激励 ” 机制 ， 意味着机构面 临较 高 的 流动 性 风 险 。
农户小额贷款风险管理研究
４ ． 贷后 管理不到位 造成 的风 险 农 户小额 贷款 的发放面对 千家万 户， 单 笔贷款 的额 度虽然 较小 ， 但是发放 和管理 的手续依然较 复杂 ， 工作量 巨大。 贷款风 险管 理部 门人员 少 ， 素质 良莠不 齐 ， 缺少 逐户农 户小 额贷 款及
１ ． 农户信 用风险
目标 和定位 ， 提升经 济效 益 ， 有 效控 制风 险 ， 实现 可持续 发展 ， 已成 为当前农业银 行 “ 三农 ” 金融业 务研究 的重要课题 。
一
资金用 途的真实性无 法严格控 制 ， 这 就造成实 际上有些农 户贷 款后 将资 金转借 他人 ，或是 将贷款 用 于个人 的不 正常 消费支
由于农 户小额贷 款的对象 主要是从事农业 生产 的农 户 ， 其
害， 会发 生减产 甚至 绝产 等情 况 ； 二是受 市 场环境 的 冲击均较 农 业生产 经营收入是农 户小额 贷款 的最 主要 的还款来源 。 而农 大 。特别是 近年 国际粮油市场 的波动 ， 都是对 三农业 务造成 重 业 、 农 副业 基本 上靠天 吃饭 ， 天然 的弱质性 决定 了其 生产经 营
淡漠 ， 特 别是农 户 的不守 信行 为很 容易形 成头 羊效 应 ， 导致 大 患 。 另一方 面 ， 在小额贷款 的使用过 程中缺乏有 效的约束机 制。 规模 失信行 为 的发生 。在实 际工 作 中发 现 ， 离 中心城 区远 的农
由于业务 发展较快 ， 基层 客户经理受 时间 、 精力 的 限制 ， 思 想上
１ ． 实施 农户贷 款区域 总量控 制 农户贷款 面向千家 万户 ， 情 况异常复 杂 ， 管理 难度较大 。 在
范 性要求 较 高 ， 但 在 实际 工作 中 ， 基 层单 位客 户经理 工 作量较 发展 农户贷款 业务时 ， 必须按 照“ 选好户 ， 把好 度 ， 不做假 ， 严管
农村信用社小额信贷风险控制策略分析
农村信用社小额信贷风险控制策略分析【摘要】农村信用社小额信贷在满足农民小额融资需求的也存在着较高的风险。
本文通过分析小额信贷风险的特点，提出了农村信用社小额信贷风险控制策略，并介绍了相应的风险评估方法和风险管理措施。
随后对风险控制效果进行评估，分析了控制策略的可行性，并探讨了未来的发展方向。
通过本文的研究可以有效提高农村信用社小额信贷的风险控制水平，促进其稳健发展。
【关键词】农村信用社, 小额信贷, 风险控制策略, 风险评估方法, 风险管理措施, 可行性分析, 未来发展方向, 总结1. 引言1.1 研究背景农村信用社在农村金融中扮演着重要的角色，为广大农村居民提供金融服务。
随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，小额信贷需求逐渐增加。
小额信贷存在着一定的风险，特别是在农村地区，信贷风险更为突出。
农村信用社小额信贷风险主要表现在借款人信用状况不明、抵押物不足、担保条件不足等方面。
由于农村信用社的规模相对较小，缺乏专业的风险管理团队和完善的风险管理系统，也增加了小额信贷风险的难度。
针对农村信用社小额信贷风险问题，制定科学有效的风险控制策略显得尤为重要。
只有在有效控制风险的基础上，农村信用社才能更好地支持农村经济发展，提升金融服务水平，保障金融系统的稳定性。
1.2 研究目的农村信用社小额信贷的风险控制是一个至关重要的问题，对于农村信用社的稳健经营和服务地方农民的实际需求具有重要意义。
研究的目的是深入探讨农村信用社小额信贷风险控制的策略，对于有效防范和化解信贷风险，提高小额信贷的安全性和稳定性具有重要意义。
通过对小额信贷风险的特点进行分析，探讨农村信用社在风险管理方面的应对策略，进一步探讨有效的风险评估方法和风险管理措施，以及评估这些措施的效果。
通过研究可以为农村信用社提供科学合理的风险控制策略，提高其小额信贷业务的质量和效率，为社会和农民提供更好的金融服务。
为本研究的核心，通过深入探讨农村信用社小额信贷风险控制策略，为农村金融发展和农业经济健康发展提供有益的参考和建议。
银行普惠小微贷款调研报告
银行普惠小微贷款调研报告银行普惠小微贷款调研报告一、背景介绍近年来，我国政府一直致力于支持小微企业的发展，推动其成为经济增长的重要支撑力量。
作为实体经济的重要组成部分，小微企业面临着融资难、融资贵的问题。
为了解决这一问题，银行推出了普惠小微贷款，为小微企业提供低利率、便捷的融资服务。
本报告旨在对银行普惠小微贷款进行调研，分析其发展现状和存在的问题，提出相应的建议。
二、普惠小微贷款的定义普惠小微贷款是指银行针对小微企业推出的低利率、低门槛的贷款产品。
其主要特点包括：贷款金额小、期限短、审批快、手续简便等。
普惠小微贷款旨在解决小微企业融资难问题，帮助其发展壮大。
三、普惠小微贷款的发展现状根据调研情况，普惠小微贷款在我国银行业得到了广泛的推广和应用。
目前，大多数银行都推出了针对小微企业的贷款产品，并且普遍享有低利率、简便审批等优势。
同时，政府也出台了一系列的政策措施，鼓励银行开展普惠小微贷款业务，为小微企业提供更好的融资服务。
四、普惠小微贷款存在的问题然而，在普遍推广和应用的同时，普惠小微贷款也存在一些问题。
1. 融资规模有限。
由于普惠小微贷款的贷款额度相对较小，无法满足一些小微企业的融资需求。
这导致一些中小微企业仍然面临融资困难的问题。
2. 利率水平不一。
虽然普惠小微贷款享有低利率的优势，但是不同银行的普惠小微贷款利率存在差异。
部分银行的利率水平较高，给小微企业带来了一定的负担。
3. 申请流程繁琐。
虽然普惠小微贷款的审批相对简便，但对于一些小微企业而言，申请流程仍然繁琐。
需要提供大量的材料和填写复杂的表格，增加了小微企业的办贷成本。
五、建议改进措施为了解决上述问题，需要采取以下改进措施：1. 拓宽融资渠道。
除了银行贷款外，可以引入其他融资渠道，如债券、股权融资等。
通过多元化融资渠道，满足小微企业不同的融资需求。
2. 降低利率水平。
政府可以加大对普惠小微贷款的支持力度，提供更多的贴息政策，降低小微企业的融资成本。
农户小额信用贷款存在问题调研报告
农户小额信用贷款存在问题调研报告篇一：农村信用社农户小额贷款存在问题及对策本科毕业设计论文题目农村信用社农户小额贷款存在问题及系别专业班级学生姓名指导老师本科毕业设计（论文）任务书摘要农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。
只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。
本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
关键词：农村信用社小额贷款农户ABSTRACTRural credit cooperatives farmers microcredit is a kind ofsystem innovation of rural financial field, is the key to crack the Chinese peasant household loans problem, is one of the important capital supply channels for rural economicdevelopment. Rural credit cooperatives as the mainstay of rural financial reforms to promote small loans, to the agricultural structure adjustment, increasing farmers’ income, improving rural creditenvironment and the development of the local economy plays an important role. Only the rural creditcooperatives take positive and effective measures to increase credit input to the farmers, utility and effective play to loans, can really improve and improve rural financial services, to support the development of rural economy. Rural credit cooperatives farmers microcredit loans, open to create the credit village work, good results have been achieved, but some problems still exist, such as: the risk in the loan, loan interest rates, credit strength is weak, the analysis of these problems, on the present situation of peasant household microfinance, which is common and important problem is analyzed and summarized, and according to the understanding of thedomestic policy put forward a series of countermeasures, so as to make the rural credit cooperatives small loans for better and more healthy development.Keywords: Rural credit cooperatives, small loans, credit village 篇二：浅谈农户小额贷款调查报告xxx大学社会调查报告题目：浅谈农村信用社农户小额信贷姓名教育层次学号分校专业会计教学点指导教师日期农村信用合作社作为农村金融的主力军，为农村经济的发展做出了卓越的贡献。
哈尔滨银行小额信贷业务服务“三农”问题探析
近年 来 随着 国有 商 业 银 行 相 继 退 出农 村 市
场 ， 吸不 贷 ， 剩 下农 村 信用 社 发放 农 户贷 款 ， 只 只 而农 村信 用 社 的存 贷 款 差 额 又 呈 逐 年 上 升 的趋
式。
现 在农 村贷 款市 场有 限 ， 资金来 源渠 道窄 ， 有 些 农 民家庭 的 消 费性 支 出也 需要 大 量 的资 金 ， 可 是 又苦 于“ 随用 随贷 ” 的正 规金 融 机构 少 ， 只有 非 正 规金 融 的高利 贷 。所 以有些 农 民家庭 贷款 的主
要 目的并非 用 于生 产 性 项 目 ， 中一部 分 农 民将 其 资 金用 于子 女 的学费 、 房屋 建设 、 里病人 的医疗 家 费 用 以及 生 活性 支 出费用 等等 。这样 使得 本应 用
动 资金 的融通 方式 ， 到迅速 的发展 。 得
［ 收稿 日期 ］２ ０ ０７—１ ５ ２—１
取 多次还 款 方 式 或 者 到 期 一 次 性 还 本 付 息 等 方 式 ， 产 品服务业 、 业科技 项 目小 额农 户贷 款可 农 农
根 据农 户 的具体 情 况 采 取 按 月 、 季还 息 到期 还 本
维普资讯
第 卷
２００８年 ４月
。 ．
东 北 农 业 大 学 学 报 （ 会 科 学 版） 社
一
Ｖ０ ． Ｎｏ ２ １６ ． Ａｐ ｉ ２ ０ ｒｌ ０ ８
哈 尔 滨 银 行 小 额 信 贷 业 务 服 务 “ 农 ” 题 探 析 三 问
农户贷款 调研报告
农户贷款调研报告农户贷款调研报告一、引言近年来，我国农村经济发展迅速，农户贷款成为推动农村经济发展的重要手段之一。
为了深入了解农户贷款的情况，本次调研围绕农户贷款的需求、贷款类型以及存在的问题等方面展开，旨在为相关政策的制定和实施提供参考。
二、调研方法本次调研采取问卷调查的方式，共发放问卷200份，回收有效问卷180份，有效回收率为90%。
三、农户贷款的需求从调研结果来看，近70%的农户表示存在贷款需求。
分析其原因，主要是因为农户需要资金用于农业生产、农业设备更新、农产品销售等方面。
此外，还有部分农户表示也有个人消费、购房等需求。
四、农户贷款的类型在农户贷款的类型中，调研结果显示，农户贷款主要分为三大类：生产贷款、消费贷款和农业保险贷款。
其中，生产贷款占比最高，达到60%；消费贷款占比略低，为30%；农业保险贷款仅占10%。
这表明，农户对于发展农业生产的需求远远大于对个人消费和农业保险的需求。
五、农户贷款存在的问题虽然农户贷款在满足农村经济发展需求方面发挥了重要作用，但在实践中也存在一些问题。
调研结果显示，农户普遍反映贷款利率较高，贷款周期较短，还款压力较大。
此外，农户办理贷款手续繁琐、审批周期长也是他们的一大困扰。
同时，农户普遍认为贷款项目选择较少，无法满足各类农户的需求。
六、政策建议针对上述存在的问题，本调研报告提出以下几点政策建议：1. 降低贷款利率：政府应通过财政拨款、政策扶持等方式，降低农户贷款的利率，减轻农户的还款压力，促进农业生产和农村经济发展。
2. 简化贷款手续：政府应简化贷款手续，提高审批速度，减少农户办理贷款的繁琐过程，提高农户办理贷款的便利性。
3. 丰富贷款选择：银行和政府应加大贷款项目的开发力度，推出更多满足农户需求的贷款产品，以提高农民申请贷款的机会，推动农村经济的发展。
4. 完善贷款风险防控机制：建立健全农户信用评估体系，加强对农户还款能力的评估，减少不良贷款风险，确保农户贷款的安全与稳定。
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告农户小额信用贷款作为普惠金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥了重要作用。
然而，在实际操作中，农户小额信用贷款仍然存在一些问题，这些问题制约了其可持续发展和金融服务实体经济的能力。
本报告将就农户小额信用贷款存在问题展开调研，并提出相关建议。
一、贷款额度与需求匹配度目前，农户小额信用贷款的额度普遍较低，无法满足农户在种植、养殖、农产品加工等方面的融资需求。
部分地区虽然已经提高了贷款额度，但仍无法满足较大规模农业经营主体的需求。
此外，部分地区还存在贷款额度与当地经济发展水平不匹配的情况，导致部分优质客户无法获得足够的信贷支持。
二、贷款利率与负担农户小额信用贷款的利率水平相对较高，对于收入水平较低的农户来说，负担较重。
在调研中发现，部分地区的利率水平相对较高，导致部分农户负担加重，甚至出现违约情况。
此外，部分金融机构还存在变相提高利率的行为，如收取额外费用等，进一步增加了农户的负担。
三、贷款覆盖面和可获得性由于信息不对称、征信体系不完善等因素影响，农户小额信用贷款的覆盖面和可获得性存在一定问题。
部分地区存在金融机构惜贷、慎贷现象，导致部分优质客户无法获得贷款。
此外，部分地区还存在金融机构服务不到位、贷款手续繁琐等问题，影响农户的贷款体验和满意度。
四、贷款用途与合规性在调研中发现，部分农户存在将贷款资金用于非规定用途的现象，如用于购房、炒股等高风险领域。
这些行为不仅增加了农户自身的风险，也影响了金融机构的资产质量。
此外，部分金融机构还存在违规操作的现象，如放松审核标准、降低担保要求等，增加了贷款风险。
五、贷款风险管理与可持续发展农户小额信用贷款的风险管理能力有待提高。
部分金融机构的风险防控意识不强，缺乏有效的风险评估和预警机制。
此外，部分地区的农业保险体系不够完善，缺乏对农户风险的全面保障。
这些问题的存在制约了农户小额信用贷款的可持续发展能力。
涉农贷款调研报告
涉农贷款调研报告一、引言涉农贷款是指银行和其他金融机构向农民、农村合作社、农业企业等农业相关主体提供的资金支持。
涉农贷款对于促进农业现代化、农村经济发展以及农民增收具有重要意义。
为了深入了解当前涉农贷款的情况和问题，并为进一步优化涉农贷款政策提供参考，本文进行了涉农贷款调研。
二、调研方法本次调研采用了问卷调查和实地访谈相结合的方法。
问卷调查主要针对农民和农村合作社，调查内容包括涉农贷款需求、融资难度、利率水平、贷款用途等方面。
实地访谈主要针对银行和农业相关机构，调查内容包括涉农贷款政策、审核流程、风险管理等方面。
三、调研结果1. 农民需求调研结果显示，农民对涉农贷款的需求较大。
由于农业生产的特点，农民在农业生产的不同阶段需要不同类型的贷款支持，如种子、化肥、农药、农机具等购买贷款，农田水利设施建设贷款，农产品加工贷款等。
农民普遍反映，涉农贷款对于他们的农业生产和经营至2. 融资难度调研结果显示，农民和农村合作社在申请涉农贷款时普遍面临融资难度。
主要原因包括信用评级不高、抵押品不足、手续繁琐等。
此外，一些农民和农村合作社缺乏贷款申请的相关知识，也增加了他们申请贷款的难度。
3. 利率水平调研结果显示，涉农贷款的利率水平相对较高。
部分农民反映，高利率使得他们负担沉重，增加了农业生产和经营的成本。
然而，一些银行和金融机构表示，涉农贷款的风险较高，需要通过提高利率来保障自身的利润。
4. 贷款用途调研结果显示，农民和农村合作社在申请涉农贷款时主要用于农业生产和农村经济发展。
其中，农业生产包括购买农资、农机具、养殖和种植等；农村经济发展包括农产品加工、农村旅游等。
调研结果还显示，一些农民和农村合作社希望通过贷款开展农产品深加工，提高附加值和竞争力。
四、问题与建议根据调研结果，涉农贷款存在以下问题：融资难度大、利率水平高、申请流程繁琐、信息不对称等。
2. 建议为优化涉农贷款政策，提高农民和农村合作社的融资能力，本文提出以下建议：（1）建立涉农信用评级体系，为有良好信用的农民和农村合作社提供更优惠的利率和贷款条件。
农户小额贷款面临的问题以及对策
田户小额贷款面对的问题及对策本栏编写黄瑞峰金融实务跟着乡村经济的发展,田户生产经营方式,经营对象发生了巨大变化,相当一部分田户已不是传统意义上以土地耕种为主的田户,他们已从土地耕种中分离出来从事其余产业.乡村经济的新变化对信用社的信贷服务提出了新的要求,同时,也对小额农贷制度提出了新挑战.怎样适应乡村经济发展的新变化,合时调整和改革小额农贷经营管理方式,不单是检验小额农贷生命力的重点 ,同时也是对整个信用社发展的考验.题的是贷款成本和方便性.因为乡村地区广阔,农业经营空间较大,农业生产受市场,自然条件和技术等多重风险的影响,信用社常常会高估农业经营风险.加之实行贷款管理终生责任制,在必定程度上制约了信贷员放贷踊跃性.而田户则受传统经济思想定势作用及对市场缺少全面必需的认识,常常会低估农业经营风险.这样二者就会产生显然的”惜贷”和”盲贷”的矛盾,小额农贷资本难以充足发挥作用.能力.2.事先,事中和过后信息不对称,加大了信贷投放风险.一是事先的信息不对称以致了小额农贷中的逆向选择问题.一些不切合信贷条件的田户与没有资本需求但有信贷能力的田户在”黑市”上交易信贷额度,以致信用社放款对象出现误差. 二是事中的信息不对称以致了信用社实质操作一味简化贷款审察程序,对部分田户在认识和使用小额农贷上存在误区,没有惹起足够重视.若有的田户把小额农贷当田户小额贷款面对的问题及对策一,田户小额信用贷款运作中的新问目前小额农贷制度在实践中碰到一些矛盾和问题,这些问题固然不至于成为这种贷款制度推动的根天性阻碍,但假如不在已确定的整系统度框架下加以解决,将限制着它的功能发挥和质量的提高.概括起来,主要有五个方面的问题需要惹起重视.(一)需求的构造性不足.1.小额农贷难以知足种养大户的资本需求.以产业化,规模化,市场化为特色的田户产业构造的调整和传统,简单的种植构造调整对比,农业生产链条拉长 ,对资本的依靠程度进一步提高,农业产业结构连续升级,乡村经济对资本需求也体现出连续快速扩充态势,这里面不单包含农户对信贷资本范围和额度的需求,还包含对贷款限期,利率及方式的希望目标 .2.供求两方出于各自利益的考虑,形成行为差异.农业生产高风险,低收入的特色,使小额农贷的供应主体——信用社第一考虑的是安全性,效益性和流动性.而小额农贷需求主体——田户,第一考虑●张婷3.急需资本的弱势集体仍存在得不到贷款支持的现象.小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要根源的田户,农业生产效益是其偿债能力的重要保证.但农业是弱质产业,一旦碰到较大的自然灾害,农业生产将遇到很大影响,假如连续遭到不一样程度的自然灾祸,就会以致田户弱势集体增添,而这部分集体大多因受灾有陈欠贷款,客观上失掉了信用.信用社为防备发生新的风险,对有陈欠和无归还资本保障的田户原则上不予再发放贷款,造成这部分弱势集体急需资本而又得不到贷款支持,出现了”贫穷恶性循环”现象.(二)风险分担体制不足.1.面对来自自然界与市场的两重风险,农业生产对自然条件的依靠性强,传统的种养殖业抵抗自然灾祸的能力衰,不行抗拒的自然灾祸是小额农贷呆坏账的最主要成因.同时,社会对农产品需求信息与田户生产信息的非对称性,使小额农贷存在市场风险,敏感性农产品一般不具备竞争性,粮棉油等农产品的比较优势和社会净利润都低,市场信息和田户生产信息的不对称,提高了田户的生产成本,降低了他们对资本价钱较高的小额农贷的归还作财政救援款不还;有的田户借钱用于发放高利贷;还有的利用别人身份证,贷款证等,以冒名或借用户名等方式,”凑零为整”将贷款集中起来作为己用,形成事实上的”垒大户”,这些现象都给信用社埋下了各种风险隐患.三是过后的信息不对称以致了道德风险问题 .一方面贷款发放的信息不对称,使信用社没法察看资本能否真实投向农业生产,仍是将信贷资本投放到一些所谓”高利润行业”(如娱乐等高花费行业),使信贷风险高度集中.另一方面,因为信用社自己体制尚不健全,对推行小额农贷方式找寻各种借口或设置阻碍,使小额农贷的政策传导和制度推行出现阻塞,甚至存在”暗箱操作”现象,以致少量信贷人员将小额农贷作为“寻租”工具,使乡村急需资本支持的弱势集体得不到贷款支持,克制了小额农贷依据有益于支持田户生产和信用社业务经营的方向正常发展.(三)行政激励过高,市场激励不足.一方面地方政府把小额贷款当作知足田户生产需求为目的的工程和政治任务,甚至将其与乡村干部的政绩联系起来,带有必定的强迫推行意识,操之过急,出现了突击评定田户信用等级和发放贷款证等现代金融2004年第11期9金融实务现象.另一方面,因为我国的小额农贷是一种”自上而下”形成的金融创新产品,信用社主观意向上缺少足够的踊跃性,加之此项工作服务范围广,贷款额度小,业务量大,管理成本高,有的信用社采纳抵触态度,经过走捷径,逆向操作,先评估信用村(镇),再推行小额农贷,甚至个别信用社对贷款制度进行歪曲和变形,如凑零为整连续”垒大户”,强迫性要求田户存款和变相担保等.别的,有的地方没有正确办理信用社自主放贷和发挥党政组织作用的关系,不一样程度地存在信用社”独撑门面”或”参加加干涉”等现象.(四)联保贷款运转体制不足.一是联保小组难以在自发基础上形成.不一样经济实力,经营项目的田户之间互不相信,同样行业又存在竞争与排挤要素,造成联保形式难以成规模.二是田户贷款需求量和需求时间不一致,难以在各成员肩负担保责任一致的基础上形成联保小组.三是办理联保贷款的手续较为繁琐,联保贷款的发放自然遇到限制:(五)有关政策举措尚不到位.目前,国家在鼓舞信用社发放小额农贷的同时,还没有出台相应的财政,税收和资本支持等配套政策.信用社自己的不良贷款比率较高,经营能力较弱,小额农贷的潜伏风险较大,支农资本效益也不太高,与信用社的效益目标产生矛盾.1.赔偿政策不到位.外国小额信贷制度设计的主要特色就是以高利率来赔偿发放主体的一部分红本.我国推行的是有浮动的利率管理制度,信用社的贷款利率可以在必定区间内上调,但规定小额农贷品种禁止浮动或少浮动.信用社发放小额农贷的成本要高于外国同类机构和国内其余种类的贷款,其盈余能力在不发生较大自然灾祸和农产品系统性市场风险的状况下,仅能实现保本微利,而一旦碰到农业风险不确定要素较大的状况,常常不可以赔偿小额农贷筹资,花费微风险三项成本之和,信用社则难以保证小额农贷经济上的可连续性.2.风险防备体制还没有成立.小额农贷方式较为有效地躲避了借钱人的道德风险,但对田户在生产经营中出现的自然风险和市场风险没法防备,所以抓紧成立农业贷款风险基金保障制度和贷款的担保机10现代金融2004年第11期制,抵抗农业生产和经营出现的自然灾祸和市场变化系统性风险,保障田户收入的稳固和信用社的稳重经营是十分重要的举措.3.对农业的组合投入力度不到位.农村生产经营产业化,产业构造高级化,资金投入集约化是农业产业升级并过渡到城市化的必定方式.而在产业升级的过程中出现各种投资主体,如田户,乡村生产合作经济组织,农业科研生产一体化组织,各种生产和服务的龙头公司等都需要资本投入,而小额农贷制度设计的功能主要着眼于支持单个田户或小规模的乡村生产合作组织的生产经营行为,没有将小额农贷的展开与农业产业化密切联合起来,田户若独自面对市场,市场价钱及供需信息不足,必定以致田户的谈判地位低下,蒙受市场风险的能力削弱,在农业产业构造调整过程中就会出现问题.这些问题就需要政府,其余金融机构与信用社一同加大对乡村各种投资主体的组合投入,在农业产业链的各个环节组织配置资本,才能从根本上提高农业产业的质量 ,同时促进目前小额农贷支持的田户逐渐向合作经济和规模化的生产方式转变.,创新田户小额信用贷款金融制度小额农贷是需要长久坚持和广泛推行的一项乡村金融基本信贷制度,所以,今后一个期间小额农贷的政策取向主要有以下几个方面:(一)拓展小额农贷业务,对其范围,限期,利率进行创新 .1.对小额农贷范围的界定 .凡居住在信用社营业地区以内的全部田户,只需符合贷款条件,从事切合国家产业政策的各类生产经营活动和乡村生活一定?肖费的资金需求,都属于信用社小额农贷发放范围.其范围涵盖了一,二,三产业以及农林牧副渔各行业.其用途包含:栽种业, 养殖业,乡村个体工商业,个体建筑业,运输业;环绕乡村生产经营产前,产中,产后服务等;购买生活用品,建房,治病,儿女上学等.2.对小额农贷额度的界定 .小额农贷额度应依据不一样的贷款对象和用途区分不同的额度标准.如在镇江市范围内,对以家庭自己劳力为主,从事小规模种养业的田户和出门打工田户授信额度一般可确定在5万元以内;对乡村产业大户和民营经济户授信额度可确定在l0万元以内.超出授信标准的贷款,应采纳联保,抵押,质押,担保等方式,供应贷款套餐服务.自然,对乡村不一样客户集体区分小额农贷授信标准不是绝对的,应依据各地实质情况,因地因户确定不一样的授信额度 .3.对小额农贷限期的界定.目前,小额农贷的限期一般在1年以内.这类限期确定仅合适以粮棉油生产为主的栽种业,不合适周期长,奏效慢,利润相对较高的林果业等经济作物的生长.如养殖牛羊猪的出栏一般在2～3年,栽种葡萄等果树收获期一般在3年左右,经济林木的生长周期更长.所以,为了适应专业大户的资金需要,小额农贷应依据不一样的用途,不同的生产周期来确定不一样的限期.4.小额农贷利率的界定.研究小额农贷最敏感的问题是资本价钱问题,也就是小额农贷利率问题.贷款利率过高,会加重田户负担,影响田户利益;贷款利率过低,减少了信用社的利息收入,有可能以致信用社的损失.怎样确定一个合理的利率标准,这是关系到田户利益和信用社自身利益的一个大问题.确定小额农贷利率一定考虑资本根源成本,贷款管理成本,田户蒙受能力和乡村资本市场需求状况.基于小额农贷资本根源成本和发放管理成本广泛较高,小额农贷在乡村又有巨大市场潜力的现实,在充足考虑田户蒙受能力的基础上,对小额农贷利率采纳分步推动的方法进行改革:第一步,在推行早期,为了鼓舞田户贷款,使广大田户充足认识到小额农贷的作用,建议推行优惠利率.目前,人民银行规定信用社贷款利率可上浮50%,对小额农贷利率可采纳不浮动或少浮动,上调幅度仅在30%以下;第二步,当田户认识到小额农贷的重要性此后,在向田户公然信用社组织资本成本和发放小额农贷管理成本的基础上,小额农贷利率可在基准利率的基础上上调50%;第三步,依据乡村市场资本需求状况 ,将小额农贷利率逐渐过渡到市场利率.国内外经验表示,小额农贷应采纳市场利率,即略高于其余一般性贷款利率,才能使运作机构和这项业务获取可连续发展.金融实务(二)完美对田户的贷款激励体制.增强信用社发放信用贷款的信心 .各级政府及信用社要经过培训宣传等手段,让田户充足认识贷款归还此后能否还可以获取贷款,能否有获取更多贷款的可能等方面的信息,使借钱者看到按约主动还款以后能够享遇到必定的利处,如利率优惠,资信升级,再次贷款便利等,实现对借钱客户归还贷款的充足激励,以成立农户主动归还贷款的激励和贷款自动归还机制,战胜因激励不足可能带来的拖欠.同时,能够利用社会压力促进田户还款,如增强小组联保贷款制度的推动,贷款公示制度等.(三)改良信息采集和信息表露技术,降低放款中的中介成本.信贷信息可获取性的提高,能够提高田户贷款的可获取性.目前,信用社与农户之问存在着信息不对称的主要原由:一是作为基本贷款对象的田户,其资本投入,产生的规模及过程不具备核算的一致性和财务进出指数化特色,信用社与田户的信贷资本交易中存在田户信息隐蔽性的问题.二是信用社缺少对分别化田户贷款能力的完整掌握,有可能丧失期用社与田户之间的信贷交易时机.解决交易两方“信息不对称”问题能够借助社会力量考察,评估田户的信息,使之标准化,拥有可比性;能够成立田户与信用社公正交易的”平台”,战胜”一对一”谈判造成的高成本;也能够依据现代金融理念,整合田户贷款需求分别特征,实现自动交易,并引入对交易的社会监察,包含道德制约.所以,要较好地解决这些问题,一定加速对乡村居民和小公司借钱行为的历史状况以及有关信息的采集和办理进度,降低信用评估的单位成本.一要充足依靠农村党支部,村委会和人股社员参加信用评估,解决田户经营信息分别,隐蔽的矛盾,解决对田户贷款需求的信息公然问题,要对田户的信息加以分类 ,归集田户的信贷需求,使信用社从与田户的单调谈判中解脱出来,实现分层次分类的”交易”目标.二要公然两方的权益,义务,增强交易两方“契约”观点,信用社要扩大核发贷款证的范围,规定田户贷款的最高限额,限额内农户自主借贷,以减少交易的谈判成本 .三要利用基层党组织和田户间的信用监察来形成对”契约”的监察,以减少信用社对田户贷款的监察成本,提高监察效率.四要经过对各样管理资源的优化整合,标准化地控制田户贷款的全过程,以减少田户信贷工作中的”道德”扰乱.此外,信息表露的制度安排也拥有选择性:假如信息表露过分,可能对借钱人个人信息造成部分损害,从而带来必定的负面影响.是仅表露优秀的信贷记录仍是仅表露违约状况?是全面表露信息仍是部分表露信息?政策安排一定做到有所选择.实践证明,全面信息表露模式下客户获取贷款的比率要高于负面信息披露模式下的比率.(四)增强信贷管理,探究防备风险的有效举措.一要严格贷款审察制度.坚持信用等级评定的条件和标准,仔细成立田户经济档案,科学评定田户信用等级,合理确定信用贷款限额并发放贷款证,并增强贷中,贷后的管理,将静态监控和动向检查联合起来,及时反应信息,更改田户档案.二要加速综合业务网络系统建设.在信用户评定,贷款证发放的基础上,可经过网络系统,实现小额农贷的及时发放和平时管理,降低管理成本.三要合适充分基层信贷人员.增强对信贷人员的新业务,新知识,新技术的培训,合时组织信贷业务技术查核,成立信贷人员达标上岗制度.四要成立小额农贷的风险剖析和评估系统.依据小额农贷的额度,限期,对象和投向的不一样确定风险系数,成立预警体制,进行分类指导和管理,及时有效地实行风险预警和防备.五要优化支农投向 ,在发展中防备风险.(五)加速管理体制创新,成立小额农贷的保护政策.1.着重解决乡村资本供应与需求的矛盾.一是撤消对信用社组织资本的鄙视性限制政策,下放财政性存款的管理权 ,地方财政性存款交给信用社办理,特别是乡(镇)财政金库要由信用社代理;二是建议国家将政策性扶贫专项资本交给信用社发放,由信用社对支农信贷资本兼顾管理,并增添手续费收入;三是增添支农再贷款,改良支农再贷款管理方法,使之与乡村经济特色相适应;四是撤除邮政积蓄县以下机构网点,降低邮政积蓄存款转存中央银行的利率,减少乡村资本分流;五是同意信用社在上司主管部门的兼顾指导下进行资本调剂,以提高必定范围内信用社资本的整体利用率.2,理顺小额农贷的外面政策环境.一是探究成立小额农贷的风险赔偿体制.可以由地方政府牵头试点成立风险赔偿基金,用于填补因自然灾祸等不行抗拒原由形成的小额农贷损失.对新增小额农贷,可借鉴扶贫小额贷款有关优惠政策赐予贴息;二是建议税务部门对信用社的农业贷款与非农业贷款推行差异税率政策,或免征支农信贷收入的营业税及有关附带税,从利益上对信用社的资本运用进行鼓舞,指引和调理;三是成立农业政策性保险制度,完美农业贷款担保系统.建立不以营利为目的的政策性农业保险机构,主要为田户,农业和乡村供应相助性的保险以及为信用社贷款供应保险业务,增强农业和田户风险蒙受能力.(作者单位:镇江市乡村信用合作联社)现代金勘2004年第11期11。
哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的问题及对策
哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的问题及对策【摘要】本文针对哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控进行了深入研究。
在文章介绍了背景和研究意义。
在分析了小额信贷风险问题，提出了客户准入问题及对策、信贷资金使用监控问题及对策、逾期还款风险问题及对策、信息披露与沟通问题及对策。
在结论部分总结了小额信贷风险防控对策。
通过本文的研究和对策提出，可以有效帮助哈尔滨银行群力支行在小额信贷业务中加强风险防控，提升服务质量和风险控制能力，从而更好地满足客户需求，保障银行自身利益和稳健经营。
【关键词】哈尔滨银行，群力支行，小额信贷，风险防控，客户准入，信贷资金使用监控，逾期还款，信息披露，沟通，总结。
1. 引言1.1 背景介绍小额信贷在金融领域起着不可或缺的作用，是支持中小微企业发展的重要手段，也是满足消费者个人消费需求的重要途径。
由于小额信贷客户群体广泛，信用状况参差不齐，企业经营风险较高等因素，小额信贷风险也相对较大。
哈尔滨银行群力支行作为地方性银行，必须重视小额信贷风险防控工作，有效应对各类风险，确保金融服务的稳健和可持续发展。
本文旨在对哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控问题进行研究与探讨，提出相应的对策措施，以帮助银行更好地应对小额信贷风险，提高风险防控水平，促进金融服务的可持续发展。
1.2 研究意义小额信贷是银行业务中重要的组成部分，对于支持小微企业的发展、促进社会经济的发展具有重要意义。
小额信贷涉及到多方面的风险，如客户信用风险、资金使用风险、逾期还款风险等，这些风险对银行的经营和稳健性都会带来一定的影响。
特别是在当前金融市场日益复杂、竞争加剧的背景下，小额信贷风险防控更显得尤为重要。
2. 正文2.1 小额信贷风险问题分析小额信贷是银行业务中的一项重要业务，对于支持小微企业和个体经营者的发展起着至关重要的作用。
在开展小额信贷业务过程中，也面临着一系列风险问题。
在哈尔滨银行群力支行的实际业务中，小额信贷风险问题主要集中在以下几个方面：客户信用风险是小额信贷业务中最主要的风险之一。
哈尔滨银行小额信贷业务存在的风险及规避对策
哈尔滨银行小额信贷业务存在的风险及规避对策
刘娜;迟宝旭;马翠萍
【期刊名称】《产业与科技论坛》
【年(卷),期】2008(007)012
【摘要】2005年以来,哈尔滨银行在全国城市商业银行中率先开展了小额信贷业务,成为农村金融市场的一支生力军.哈尔滨银行的小额贷款虽然在一定程度上对扶持贫困人口和改善低收入群体生活上提供了有力的支持,但是小额信贷的业务发展还是存在一定的风险,本文对主要风险进行分析并提出相应的解决对策.
【总页数】2页(P102-103)
【作者】刘娜;迟宝旭;马翠萍
【作者单位】东北农业大学;东北农业大学;东北农业大学
【正文语种】中文
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束各 层次农 民的贷款使 用行 为 。从 实践
来看 ，政 府层面 的刚性 约束 制度和 哈尔
埋下安全 隐患［ １ ＿ 。第二 ， 贷款审查制度有 漏洞 。贷款 发放 的额度 大多 由柜 台人 员
办理 ，但 柜台工作人员 对 申请人使用 贷 款 的真实性 不进行严格 的审查 ，造成 部
滨银行方 面的农户小额贷款使 用约束机
具购置贷 款 、农 民合作 社贷款 以及 农户
服务业贷款 。同时 ， 哈尔滨银行开展 的农 户小额贷 款业务在覆 盖范 围上 也进一步
制不完善。农 户小额 贷款对象广泛 ， 用量
小， 分 布零散 ， 工作 量大 ， 一定程 度上 削
弱 了哈尔滨银行对农 户小额贷款业 务的
监管力度 。
制 是 缺 乏 的。
２ ． ３ 银 行小 额 贷款业 务 网点 布局不
足
分农 民贷款பைடு நூலகம்转借他人 ，形成顶名贷 款 的现象 ；使 得所贷金 额无法用于借款 人
及其家庭 的正常生产 、 生活 ， 造成 了贷 款 无法按时归还等风险 。 第三， 贷后检查机
银行 规模 的大小 ，一方 面体现在 服 务半径上 ， 再 者是银行服务质量上 。经过 十几 年的发展 ，哈尔滨银行 作为城市 商 业银 行 已在省 内外建立 了较多 的分 支机 构， 并且有迅 速拓展 的趋势 。但是相对于 贷款的需求速度却相差 甚远 ，尤其是 在 国家 政策支 持下 面临农业 结构 调整 ， 规
评定机 制的缺失 ，容 易造成贷款 的盲 目 性 ，同时也 为后期银行 贷款的清收工作
１ 哈尔滨银 行发展现状分 析 从 历 史 溯 源 角 度来 研 究 哈尔 滨 银 行 ，从 １ ９ ９ ７年成立 经过十几年 的发展 ， 现 已建立 １ ７家分行 ，并 向外扩 展到 １ ４ 个省和直辖 市 ， 并且拥有 ２ ４家村镇 银行 的经营规模 。 自 ２ ０ ０ ４年 ， 哈尔滨银行 开 始实施 中小战略 ，成 为国 内首家 开展农 村金融业 务的城市商 业银 行 。哈尔滨银 行 现在 开 展 的农 户 小 额 贷 款业 务 主 要 有： 农 户种植 贷款 、 农 户 养殖 贷款 、 农 机
扩大 ，其 中黑 龙江省 的 １ ０个 市 以及 ６ ０
多 个 国营 农 场 ， 有７ ０ ０多 个 乡 镇 ， ５ ０ ０ ０多
模化、 多元 化农 业空前发展 ， 急需资金 的
支持。哈尔滨银行服务半径的增大 ， 导致
银 行 网点 面 临 的业 务压 力 激 增 ， 出现“ 以
２ ． ２贷款使用 约束 机制缺乏
点对面” 的被动局面 ， 哈尔滨银行小 额贷 款业 务的外部再拓 展 ， 服 务更 广范围 ， 充 实现有网点 ， 满足 当前涉农资 金需 求 ， 带 动更 广范 围内区域 经济的发展 ，对 哈尔 滨银行营业 网点的布局提出新要求 。
良贷 款 率 为 ０ ． ９ ９ ％， ２ ０ １ ０年 为 ０ ． ７ ９ ％， ２ ０ １ １ 年 不 良贷款率 为 ０ ． ６ ２ ％， ２ ０ １ ２年为
局三 个方面 。提 出引入第三 方风险评级
机 构 、加 强 政 府 与银 行 两 方 面 贷 款 使 用
监 管 以及 加 强 哈 尔 滨银 行 机 构 网点 建 设
信用水平 缺乏收集分析 以及后期 的动 态
性观察 ， 由于信 息时效性 的存在 ， 导致 农
三方 面对策建议 ，进 一步规 范哈 尔滨银
０ ． ６ ４ ％， ２ ０ １ ３年是 ０ ． ８ ５ ％， ２ ０ １ ４年 不 良贷 款率却达到 １ ． １ ３ ％。贷款不 良率呈 “ Ｕ ” 型
导致贷 款使 用存在很 强的随机性 。主要
表现在 如下几方 面 ：一方面小额农贷 的
服务群体 为农户 ， 客户数量众 多 ， 贷款 者 素质却 良莠 不齐 。小额 贷款受体属性 的
挪作他用 的情况 。以上 两方 面问题归根 结底 的原 因是贷款受体 属性问题［ ２ １ ， 从 而
２ ． １ 风险 防范机制不完善
风 险 问题 是 金 融 机 构 面 临 的 普 遍 性
问题 ，对 于哈尔滨银行来说 主要表现 在 以下 几方面 ： 第一 ， 贷前 风险评 定缺 失 。 哈尔 滨银 行对 于贷 款农户 的经 济档 案 、
各 区域 经 济社会 形式 千差 万别 ， 加
个村屯享 受到 了哈尔 滨银行 的涉农 金融 业务 ， 年度交 易到 ３ １ 万多笔 。哈尔滨银 行统计公 报数据显示 ， 银行 ２ ０ ０ ９年的不
之农业 生产经 营活 动的复杂性 ，贷款使
用 的约束 机 制很难 应用 到实 际业 务 中 ，
行 农 户 小额 贷 款 业 务 。 关键词 ： 哈 尔滨 银 行 小额 贷 款 问题
导致银行 的小额贷款约 束机 制对贷款 受 体起 不到约束作用 ，也 无法对农户 的款
项使 用进行严格 的约束 ，也无法全 面约
户 的信 息失 真 ，银行 的风险评估缺乏 信 息支撑 。哈尔滨银行农 户小额贷款信 用
哈尔滨银行农 户小额贷款 问题研究
口 曲虹 源
摘要 ：文章分析 了哈 尔滨银行 的发 展 现状 ，找 出哈 尔滨银 行在 开展 农户 小
额 贷 款 时存 在 的 主要 问题 ， 包括 风 险 防 范 机 制 、 贷 款 使 用 约 束 以及 银 行 网 点 布
问 题
信贷认 知问题上 ，其主要原 因为哈尔滨 银行对农 户贷款 的教育 和引导存在不足 和偏 差。农户一般会认 为小 额信用贷款 属 于支农 救济资金 的范畴 ，未提高对小 额贷 款业务 的认识 ，出现农 户信贷 资金
特殊 ， 工作 开展量多繁 杂 ， 银行所 受压力
３ 哈尔滨银行农户小额贷款对策建议
３ ． １ 引入第三方 风险评级机构
变化趋势 ，因此哈尔滨 银行加强 不 良贷 款的防范 ， 缩减 贷款风险有其 必然性 ， 同
时也是哈尔滨银行亟需解决 的问题 。 ２哈 尔滨 银行 农户 小额贷 款存 在的