银行卡消费和我国宏观经济关系
中国人民银行岗位任职资格考试金融知识复习题(二)
中国人民银行岗位任职资格考试金融知识复习题（二）三、判断题第一章金融机构1、世界上最早的财务公司创办于英国。
（Х）2、中国邮政储金汇业局在行政和业务上受中国人民银行的领导。
（Х）3、按照《中国人民银行法》规定，中央银行可以对企业直接发放贷款。
（Х）4、金融资产管理公司持有的股权，受本公司净资产额或注册资本的比例限制。
（Х）5、我国证券交易所实行t+0交易办法。
（Х）6、融资租赁是以商品交易为基础的融资与融物相结合的特殊类型的筹集资本、设备的一种方式。
(√)7、1992年10月，国务院证券委员会和中国证监会成立。
（√）8、我国的金融资产管理公司以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标。
（√）9、信托的本质是“受人之托，代人理财”，是一种多边信用关系。
（√）10、城市商业银行的设立按照城市划分，但可以在不同城市设立分支行。
（Х）11、外国在华金融机构不受我国法律的约束。
（Х）12、按照我国现行法律规定，中国人民银行代理国库业务。
（√）13、金融机构是指专门从事货币、信用活动的中介组织。
（√）14、按照《中国人民银行法》规定，财政不得向中国人民银行透支，但中国人民银行可以直接认购政府债券。
（Х）15、我国设立的政策性银行是以盈利为目的的金融机构。
（Х）16、我国商业银行采取的是总分行制，分行之间允许相互存贷。
（Х）17、信用合作社的本质特征是：由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供信用服务。
（√）18、中国人民银行是人民币发行的唯一的合法机构。
（√）19、中国银行业监督管理委员会领导金融业务。
（Х）20、人们只要参加了保险，就可以得到理赔。
（Х）21、信托是现代市场经济的产物。
（Х）22、商业银行可以创造基础货币。
（Х）23、经营性租赁属长期性租赁。
（Х）24、1998年11月18日，国务院批准设立中国保监会。
（√）25、根据《国有重点金融机构监事会暂行条例》的规定，监事会一般每年对国有重点金融机构定期检查若干次。
从宏观和微观环境分析[5篇]
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从宏观和微观环境分析[5篇]以下是网友分享的关于从宏观和微观环境分析的资料5篇，希望对您有所帮助，就爱阅读感谢您的支持。
从宏观和微观环境分析（一）宏观环境分析金融营销宏观环境是指影响金融企业营销战略制定、实施的各种社会力量。
由此可见，方法分析宏观环境对于金融企业来说至关重要。
而银行业作为关系国家经济金融命脉的重要产业，受到政府当局极高的重视和相当严格的监管，它与其他所有行业之间关联密切的特殊性更使得宏观环境对于银行业经营的影响远远大于其他一般行业。
下面，我们采用PEST 模型从政治法律环境、经济环境、社会文化环境和技术环境四个方面深入展开对我国银行业的宏观分析。
1.政治——法律因素：在政治法律环境方面，国家经济金融安全的首要目标，政府谨慎对待金融开放步骤，从而导致了目前我国银行业的市场化程度不高、经营模式单一的格局。
2.经济因素：最近两年以来，我国银行业“资产规模快速扩张、净息差持续扩大、中间业务发展迅速、资产质量稳步提高”的四大特征受益于良好的经济环境。
3.社会——人文：因素我国当前的金融体系是由银行业所主导的。
虽然近年来资本市场而直接融资制度不断完善，但银行业霸主地位却在未来很长一段时间内难以被撼动。
4.技术因素：信息技术的飞速发展不断推动银行业经营服务水平的提高。
微观环境分析金融营销微观环境是由影响金融企业并与营销活动有关联的外部因素构成。
一个行业内部的竞争状态取决于金融企业、生产商和供应商、营销中介机构、竞争者以及公众等这六个基本竞争作用力，它们综合起来决定着产业中的企业获取超出资本成本的平均投资收益率的能力。
对银行来说，他的目标顾客主要是企业和消费者（个人和家庭）。
它们不仅是资金的供应者，而且也是资金的需求者。
随着科学技术的发展，各大银行的竞争日益增加，银行卡市场的争夺火爆，针对各个类型的的消费者各大银行都推出了适合他们的银行卡，针对学生我们也推出了YOUNG卡。
开发策略银行卡的开发是顾客和竞争环境共同作用的结果。
银行卡里的存款跟得上货币增长吗
银行卡里的存款跟得上货币增长吗存款跟得上货币增长吗？这是一个非常重要的问题，对于许多人来说，他们的存款是他们经济生活的重要组成部分。
了解存款是否跟得上货币增长可以帮助人们更好地管理自己的财务。
要回答这个问题，首先要了解什么是货币增长。
简单来说，货币增长指的是国家或地区内的货币总量的增加。
货币的增加会影响整个经济体系，包括通货膨胀、经济增长、利率等等。
在中国，货币增长通常是由央行进行控制和监管的，以维持经济的健康发展。
而存款，是指个人或者企业在银行中的存款，包括活期存款和定期存款等。
存款是一种存储财富的方式，同时也是银行为了自己的资金流动和资金利用进行的负债。
存款的利率会受到央行的政策利率、通货膨胀率等因素的影响。
了解了货币增长和存款的定义后，我们可以来看一下存款是否跟得上货币增长。
我们需要明确一点，货币增长并不意味着个人的存款一定也会增长。
货币增长是宏观经济的概念，而个人的存款是微观经济的一部分。
货币增长可能会带来通货膨胀，但不一定会直接影响个人存款的增长。
尽管货币增长和存款并不是一一对应的关系，但是从长期来看，货币增长往往会影响到存款的实际价值。
通货膨胀会导致货币贬值，这意味着人们的存款在购买力上会受到影响。
如果存款的利率跟不上通货膨胀率，那么存款的实际价值就会下降。
那么，存款利率与通货膨胀率之间的关系究竟如何呢？一般来说，央行会根据通货膨胀情况和经济状况来调整政策利率，以确保经济的平稳发展。
而银行的存款利率则受央行政策利率的影响，同时也受到市场竞争和银行自身状况的影响。
通常情况下，银行的存款利率会受到央行政策利率、市场竞争和银行自身状况的共同影响。
要想存款跟得上货币增长，关键是要注意存款利率与通货膨胀率之间的关系。
如果存款利率高于通货膨胀率，那么存款就能跟得上货币增长。
而如果存款利率低于通货膨胀率，那么存款就会跟不上货币增长，这样就会导致存款的实际价值下降。
除了存款利率与通货膨胀率之间的关系，还有一些其他因素也会影响存款的实际价值。
宏观经济调控政策对银行业的影响分析
宏观经济调控政策对银行业的影响分析宏观经济调控是指政府通过一系列的经济政策，对国民经济总量、结构、价格、就业等方面进行调控和管理，以达到促进经济发展、稳定经济增长、抑制通货膨胀等目的。
作为金融行业的重要组成部分，银行业在宏观经济调控中扮演着至关重要的角色，对它的影响也是不可忽视的。
一、货币政策对银行业的影响货币政策是宏观经济调控的重要手段之一，通常是通过改变货币供应量、利率等手段来影响经济运行。
对于银行业而言，货币政策的影响主要体现在两个方面：一是对银行业的融资成本和释放流动性的影响，二是对资金运用的指导和约束。
具体来说：1、货币政策对银行融资成本和流动性的影响货币政策的调整对银行的融资成本和流动性都会产生影响。
例如，在通货紧缩时期，央行会采取收紧货币政策，提高贷款基准利率，这会导致银行融资成本升高，导致银行业的利润率减少。
另一方面，在经济放缓、通货膨胀率下降时，央行会采取宽松货币政策，降低贷款基准利率，增加银行的融资渠道，从而降低银行的融资成本，提高利润率。
2、货币政策对资金运用的指导和约束货币政策还会通过改变市场利率、存款准备金率、辅贷标准等手段，对银行的资金运用产生一定的指导和约束。
例如，央行通过调整利率来影响银行的贷款投放规模、贷款结构等，从而实现对金融市场的调控；通过设定存款准备金率，调整银行的存款吸收和贷款投放等，从而实现对银行的约束和引导。
二、财政政策对银行业的影响财政政策是宏观经济调控的另一重要手段，主要是通过调整政府支出、税收等手段来影响宏观经济运行。
对于银行业而言，财政政策对其影响主要体现在两个方面：一是对银行业的资本运营和收益的影响，二是对银行业的风险管理和监管的影响。
具体来说：1、财政政策对银行资本运营和收益的影响财政政策的调整会对银行的资本运营和收益产生影响。
例如，政府加大对基础设施建设的投入，通过公共财政支出来促进经济发展，在这个过程中，银行作为融资渠道的角色尤其重要。
银行卡市场规模对刷卡消费水平影响的实证分析
Ⅱ
—
咖ｌ
台 ，规 模 扩 大近 １ 倍 ；发 卡 量 （ ０ 含借 记 卡 、贷 记 卡 、准
贷记 卡 ）从２ ０ 年初 的 ３ ５ 万 张 ，增 长￣ ２ ０ 年 ６ ０４ ８０ Ｕ ０ ９ 月底 的
∽
０
９ ８ 万 张 ，规模 扩大 了近３ ；刷 卡 交 易额 从２ ０ 年 初 的 ９５ 倍 ０４
的提 高。
尽 管 有 些 系数 不 显著 ，但 模 型 整 体 拟 合 较好 。 三 个 方程的拟 合优度 分别为 ： 。＝ ．６ ， － Ｓ ０９８月一 月。 ０９ ８ ＇ ￣ ． ， 。 。 Ｐ Ｏ ６ 。 ０９ ８ ．６ 。经过 Ａ 根检 验 ，所有 单位根 的模 的倒数都位 于 Ｒ
Ｉ
＝＝ ＝
另一 方面 意 味 着 银行 卡 业 务 对 促 进 消 费 、拉 动 内需 的 推 动 作 用不 断 体 现 。提 高 刷 卡 消 费 水平 对银 行 卡 产 业 及 整
体 经 济 的健 康 发 展起 着 重 要 作 用 。 本 文采 取 实 证 分 析 的 方 法 ，以 北 京 市 银行 卡 数 据 为 基 础 ，研 究 银 行 卡 市 场规 模 变量 对 刷 卡 消 费水 平 的影 响 ，为制 定相 关 政 策 提 供 可 借鉴 的决 策依据 。
金额 （ Ｓ） Ｐ Ｃ 、 ＯＳ机具 数 （ ＯＳ 、 Ｐ ） 银行 卡发卡 量 （ ＡＲＤ） Ｃ
进行研 究 。数据 采用 Ｘ１ ２方法进行 季节 调整 ，去 除季节影
＝ ，研 究刷卡消费金额影Ⅱ 因素的意义 向
刷 卡 消 费水 平主 要 受到 以 下几 个 因素 影 响 ： （）居 １
（ ）经 Ａ Ｆ检验 ，三个时 序变量都 是 ｌ 单整的 １ Ｄ 阶
美国信用卡行业信用风险与宏观经济波动的关系
（ １ ）信 用 卡 业 务 是 无 抵 押 的
循环 信 贷业 务 ，属于银 行最 高风 险
信 贷业务 。无抵 押意味 着没 有任 何 风 险缓 释手 段 。循环信 贷意 味着 没 有期 限 ，通 常伴 随客 户的整 个生 命 周期 ； 而且 由于 客户众 多 、金额 又 不大 ，银行 与客 户见面 机会 极少或 几乎 没有 ，在特 殊情况 下 ，这可能 导 致 银 行 信 用 风 险 某 种 程 度 上 的 不可控 。 表 １ 展 现 了 美 国 银 行 业 过 去 三 年 多 各 类 贷款 业 务 信 用 损 失 率
１ ． ９７
１ ． ８ ２ １． ６７ １． ３ ７
１． １ ３
６． ７ ７ ５． ３１ ４． ８ ３
４． ４５
１ ０． ５ ９ ８． ６ ４ ７． ９ ５
６． ９ ９
２． １ ８ １ ． ８ ４ １ ． ７ ２
１ ． ７ ７
Ｏ． ５ ６ ０． ７ ４ ０． ８ ２
＼
贷款 ＼ 类型 所有
贷 款
＼ ２． ９ ７
公司 消费者 信用卡 其他消费 农产品 租赁
贷款
１ ． ９５
抵押
贷 款
２． ３ ２
农场 家庭住房 商业地产贷款
贷 款 按揭 贷款 （ 除农场 ）
０． ４ ４ ２． ４ ３ ２． ３ ６
来卡 （ Ｄ ｉ ｎ ｅ ｒ ｓ Ｃ ｌ ｕ ｂ ）的 经 验 之 后 ，
设 想 出具 有 循 环 信 贷 功 能 的 信 用 卡方 案 。持 卡人 不仅 可以 用信用 卡 付账 ，而 且不必 全部 付清 欠款 ，余 额滚 入下 个月 ，银行 则在透 支余 额 上收 取利 息 。 这 一 循 环 信 贷功 能 作 为 信 用 卡的 核心特 征一 直保 留至 今 。持 卡 人不 仅可 以决定 要不 要借 贷 、什 么 时候 借贷 ，而且 在相 当大程 度上 还
对建立我国统一的银行卡消费市场的几点思考
・
观 察与思考 ・
对 建立我 国统一 的银 行卡消费市 场的 几点 思 考
陈 平
摘 要 ： 文调查分析 了我国银行卡业务 市场特 点及前景 ， 出农行要抓住机遇 ， 本 提 发挥优势 ， 通过整合 消费市场 发展对策
内部 资源 ， 改善用卡环境 ， 发展特约商户 ， 加强行业合作 ， 推动信用卡业务的快速发展 。 关键词 ： 银行卡
２０ ００年底 全 国各 家 银行 共 投 入 Ｐ ＯＳ机 ２ 万 台总价 ９
享没有足够的积极性 。为解决这一矛 盾 ， 建议 人 民 银行应考虑从政策上调动各家银行 的积极性 ， 特别
对 减 少市 场现 金 流通 更 具 重要 意 义 。
（ 培育和发展 银行卡 消费市场 ， 以减 少和 三） 可 杜绝非法金 融活动 ， 有利 于反 腐倡 廉 ， 少经济犯 减 罪， 减少 国家税 收的流失。通 过发展银行卡 消费市 场， 使原有大量的现金交易变成银行卡转 帐结算 ， 有 利于国家对市场货 币流通情况进行及 时监 控 ， 少 减
挥银行卡作为个人 消费支付 手段 的作用 ， 加快 我国 银行卡 消费市场的发展步伐 ， 尽快培育 出统一 、 成熟 的银行卡消费市场 ， 就成为银行卡业务 中的一项重
要 课题 。
一
、
培 育和 发 展 银 行 卡 消 费市 场 是 一 项 战 略 举
或杜绝非法交易 ， 维护正常的金融秩序 。
随着 银 行卡 技 术水 平 的不 断进 步 和银 行卡 业 务 的不
断发展 ， 银行卡支付额在个人 消费 总额中所 占比重
呈不断上升趋势。 （ ） 二 培育和发展银行卡消费市场 ， 是实现金 融、 货 币电子化 ， 少现金 流通的重要 途径。在经济发 减 达国家如美国 ， 国内零售 商品交易中非现金交易 （ 包
银行卡在我国的应用及发展状况
卡量逐 年增加 ， 在人 们生 活 中的应 用也越 来越 广泛。本 文分析 了银 行卡对我 国 国民
经 济 的 作 用 ， 述 了银 行 卡 在 我 国 的 应 用 叙
也能 对商 户的销售 活动进 行有 效监 控 ， 为 企 业增 值 税 、所得 税 的征 收提 供 参考 依 据， 防止偷 税 漏税 的行为 ， 完善 国 家税 收
一
种 新兴 的支付工 具和信 用手 段 ， 人们 的 在
日常生活 中应用得越 来越广泛 。
一
、
银 行卡在我 国的发 展应用
我 国的银行 卡事 业起步 较晚 ， 但是 经 过 二十 多年 的发展 ， 目前 已经进入 了稳定 增长 的状 态。银行 卡作 为集信 息技术和 金 融技术 于一体 的现代 支付工 具 ， 渐被 更 逐 多的人使 用 ，有 效 的刺 激 了社会 消费 ， 扩 大 了内 需， 高 了经 济 的发 展 ， 提 同时也 给 银 行业 带来 了较好 的经济效 益。
时 ， 行 卡 的 推 广 使 用 ， 仅 促 进 了各 种 银 不
我 国在 １８ ９ ５年 发 行 了第 一 张银 行 卡 ， 过 二十 多年 的发 展 ， 行 卡作 为 一 经 银
潜在 需求转化 为 实际需求 ， 以有效 的拉 可 动 内需。 以美 国为 例， 去 的 ２ 过 Ｏ年里 ， 美 国利用 银行 卡作为 电子支 付工具 ， 使得 居 民的消 费支 出额 外增 长 了 ６５万 亿美 元 。 ． 目前 我 国正 处 于市 场 经济 快速 发 展 的 时 期， 如何 有 效 的拉 动 内需 、 进经 济增 长 促 是我 国经济发 展面临 的一个重要课 题。为 此 ， 国政府 采取 了一 系列有 力的措 施刺 我 激 消费 ， 进 经济 的发 展 ， 银行 卡作 为 促 而
银行卡消费对宏观经济影响的实证分析
银行卡消费对宏观经济影响的实证分析摘要：随着经济的不断发展，消费观念及理念的不断改变，银行卡消费成为人们最主要的消费方式，本文试着运用实证分析法分析银行卡消费对宏观经济的影响。
关键词：银行卡宏观经济实证分析选取银行卡消费是由于在银行卡功能中消费是最主要功能。
向艳也通过银行卡消费对宏观经济进行了实证分析，主要是对2004年一季度之前的情况进行分析，由于近年来经济发展迅速。
所以本文中主要是对近年来银行卡消费对宏观经济的影响实证分析。
一、数据的选取社会经济的发展带动人们生活水平的提高和消费结构的转变，支付方式也会随之改变，而这种改变反过来又可能推动消费和经济增长。
对于银行卡消费与经济增长及消费之间是否存在某种内在联系，本节将通过对2001年第一季度到2009年第一季度银行卡消费金额（ye）与社会消费品零售总额（xe）以及gdp之间的关系进行实证检验二、对数据进行处理首先社会商品价格指数处理。
由于gdp、社会消费品零售总额和银行卡消费额都是由商品的价格乘以商品数量所得，因此它们会受到物价变动的影响，为了使结果更加准确可信，有必要剔除物价变动的影响。
具体的做法是用社会零售商品的价格指数除以2001年第一季度的社会零售商品的价格指数，再去除每个季度的消费额，得到以2001年第一季度为基期的银行卡消费额、社会消费品零售总额和gdp的实际值。
其次对数化处理。
因为数据对数化可以很好地消除异方差，而且不影响原有数据之间的协整关系，所以在实证的过程中我们将所得到的数据进行对数化处理，三、单位根检验检验变量是否稳定的过程称为单位根检验。
平稳序列将围绕一个均值波动，并有向其靠拢的趋势，而非平稳过程则不具有这个性质。
比较常用的单位根检验方法是df检验，由于其不能保证方程中的残差项是白噪音（white noise），所以dickey和fuller对df 检验法进行了扩充，形成adf（augented dickey-fuller test）检验，这是目前普遍应用的单整检验方法（李子奈，2000 2）。
积极应对挑战 推进银行卡业务快速健康发展
中国银 行 银 行卡 中心 总 经理
张振 华
问，社会消费零售总额将保持 １％～ ２
ｌ％的增长，全国大中城市持卡消费 努力在银行卡市场尤其是信用卡市场 ３ 额 占社会消费零售总额比例将继续增 占有更大的 场份额。同时 ，外资银 理顺内外部关系和各项业 务流程， 继
长 ，借记卡 、准贷记卡和贷记卡等银 行也会凭借丰富的业务经验、 先进的 续强化银行卡产品业务线管理及产品
行 Ｒ 务量也 将 随之 进 一步 增长 。同 业
技术优势及研发优势 ， 加入信用卡市 创新 ， 推进 与完善集中运作模式下总 分行产品、服务、市场营销 、风险管
理以 及激 励 与约 束体 系建设 。
时 ，中国人民银行等九部委联合发布 场 的争 夺 。
的 （ 于促 进 银 行卡 产 、 发 展的 若 下 （ 关 ｌ
维普资讯
积极应对挑战
推进银行卡业务快速健康发展
业银行在进一步加强体制改革 、 机制
我 国 金融 服务 业 的发 展是 与 整 个
宏观经济发展相联系的 ， 银行卡业务 建设的基础上 ， 将加强与战略投资者 更是 与宏观经济 ， 特别是消费市场的 在 信用 卡领 域 的合 作 ， 充分 利 用丰 富 状况紧密相连的。根据国际货币基金 的客户资源 、广泛的机构 网点，大力
卡的 国 际受理 网络 覆 盖 范围将 进一 步
扩大 。
一
步完善银行卡客户服务体系 ， 继续 总分行及海 内外各方面资源，实现银
行卡 业 务与 零 售 、公司 业务 的 整体 联
ห้องสมุดไป่ตู้
加 强 ＶＩ 户服务 管理 工作 ， Ｐ客 提高 快
在中国银行业逐渐开放 、市场用 速 响 应 并 迅速 处 理 客 户 问 题 的能 力 ，
宏观经济对居民消费和储蓄的影响
宏观经济对居民消费和储蓄的影响随着经济全球化的进程，宏观经济对居民消费和储蓄产生了深远的影响。
经济发展水平、收入水平、货币政策和就业形势等因素都会对居民的消费和储蓄决策产生影响。
在本文中，我们将从多个角度探讨宏观经济对居民消费和储蓄的影响。
一、经济发展水平对消费和储蓄的影响经济发展水平是一个国家或地区发展的标志，也直接关系到居民的消费和储蓄水平。
随着经济的发展和人们收入的增加，居民的消费能力也相应提高。
当经济发展水平较低时，居民的消费需求会相对较低，同时储蓄倾向也会较高。
而当经济发展水平较高时，消费需求会相应增加，居民更倾向于提高消费水平而减少储蓄。
二、收入水平对消费和储蓄的影响收入水平是衡量居民经济状况的重要指标，直接影响着居民的消费和储蓄水平。
收入水平越高，居民消费能力也会相应提高，消费倾向增加。
相反，收入水平较低时，居民通常会抑制消费欲望，增加储蓄以应对不确定的经济风险。
三、货币政策对消费和储蓄的影响货币政策是国家央行通过调整货币供应量和利率等手段来影响经济运行的主要工具之一。
货币政策的松紧程度对居民的消费和储蓄决策有着重要的影响。
当货币政策相对宽松时，利率下降、货币供应增加，居民容易获得低成本的融资，消费需求相应增加；同时，储蓄的收益率较低，居民的储蓄倾向也会减少。
相反，当货币政策相对紧缩时，利率上升、货币供应减少，居民的融资成本上升，消费倾向会相应下降，而储蓄倾向则会增加。
四、就业形势对消费和储蓄的影响就业形势是居民收入来源的重要决定因素。
当就业形势较好时，居民的收入水平相对较高，消费能力也会相应提高，消费倾向增加。
相反，当就业形势不佳时，居民的收入水平较低，消费需求会相对减少，居民更倾向于增加储蓄以应对不确定的就业风险。
综上所述，宏观经济对居民消费和储蓄产生着重要的影响。
经济发展水平、收入水平、货币政策和就业形势等因素都会对居民的消费和储蓄决策产生影响。
对于政府来说，合理调控宏观经济政策，促进经济平稳发展和就业增长，提高居民收入水平，对于激发消费需求和促进储蓄有着重要的作用。
银行业对经济发展的促进作用
银行业对经济发展的促进作用银行业是现代经济中非常重要的一个产业，它在金融体系中扮演着重要的角色。
银行的存在，不仅可以为人们提供便捷的存款和贷款服务，而且还可以为国家提供金融支持和促进经济发展。
本文将探讨银行业对经济发展的促进作用。
一、金融体系的核心银行业是金融体系的核心，任何一个国家的金融市场都离不开银行业的发展和支持。
银行拥有大量资金，可以进行多种金融业务，如贷款、投资、储蓄等，这些业务都是经济发展必不可少的基础条件。
银行业的发展，就是为了更好地为各行各业提供金融服务，促进经济的健康发展。
通过各种金融产品和服务，银行可以为人们提供获得金融资金的渠道，为各个企业提供融资手段，这些都是促进经济发展的重要推动力。
二、为企业提供资金支持银行业的一个重要作用就是为企业提供资金支持，这是推动经济发展的重要方式之一。
银行拥有大量的资金，可以通过贷款的方式为企业提供资金支持，为企业的生产和经营发挥着至关重要的作用。
企业发展需要大量的资金，而银行正是其中的重要来源之一。
通过贷款，企业可以为资金困难的时期提供必要的流动性支持，延缓债务压力的建立。
特别是在经济停滞或不景气时期，银行的贷款更是帮助企业渡过难关的重要手段。
三、为民众提供金融服务银行业在为企业提供资金支持的同时，也为民众提供了方便的金融服务，这也是银行业的一项重要职责。
人们可以通过银行账户进行储蓄和支付，利用银行卡进行取款和消费，以及获得各种种类的贷款服务。
通过银行的金融服务，人们的生活变得更加便捷和实惠。
在储蓄和支付方面，人们可以选择多种方式进行操作，而在贷款方面，银行也会根据个人的需求和实际情况，为人们提供多样化的服务，帮助他们获得资金的支持。
四、为国家经济提供支持银行业对于国家经济发展的作用还表现在它可以为国家提供支持。
政府在制定宏观经济政策时，需要借助银行的业务能力来实现宏观经济目标。
银行可以通过贷款、投资等业务为国家提供资金支持，同时也对国家宏观经济政策的实施提供重要赞助。
银行卡里的存款跟得上货币增长吗
银行卡里的存款跟得上货币增长吗随着经济的发展和社会的进步，人们对金融知识和投资理财的需求也越来越大。
在这个信息爆炸的时代，人们可能会接触到各种各样的金融产品和投资方式，比如股票、债券、基金等。
但在大多数人看来，最基本、最直接的金融产品就是银行存款和现金。
很多人都会有一个疑问：银行卡里的存款能跟得上货币增长吗？货币增长是指一个国家或地区的货币总量的增长。
货币总量的增长可以通过中央银行的货币供应量来衡量。
具体来说，货币增长包括M0、M1、M2和M3四个指标。
M0是指流通中的货币总量，即现金的总量；M1是M0加上银行存款；M2是M1加上时间储蓄存款和其他存款；M3是M2再加上其他比较大的存款。
货币增长反映了一个国家或地区的货币总量的增加速度，也是宏观经济运行的一个重要指标。
而银行卡里的存款是指个人、家庭或企业在商业银行开设的银行账户上的存款。
银行卡里的存款不仅可以提供支付和结算的功能，还可以获得一定的利息收入。
在银行卡里存款的利息收入是由银行根据存款类型和存期来计算和支付的，一般来说，活期存款的利息收入要低于定期存款。
那么，银行卡里的存款能否跟得上货币增长呢？这个问题涉及到货币增长和存款利息收入之间的关系。
从理论上来说，如果存款的利息收入能够保持在一个相对较高的水平，并且能够超过通货膨胀的水平，那么银行卡里的存款就有可能跟得上货币增长。
但实际情况如何呢？我们可以从以下几个方面来进行分析。
存款利息收入与通货膨胀之间的关系。
通货膨胀是指货币的购买力下降，物价持续上涨的现象。
通货膨胀导致的物价上涨会削弱货币的购买力，进而影响到存款利息收入的实际价值。
如果存款的利息收入无法超过通货膨胀水平，那么存款的实际价值就会受到侵蚀，存款就无法跟得上货币增长。
存款利息收入与存款类型和存期之间的关系。
一般来说，银行对于定期存款的利息收入要高于活期存款，而且存期越长，利息收入也会相对较高。
选择合适的存款类型和存期对于增加存款利息收入是非常重要的。
银行卡市场调研方案
银行卡市场调研方案•相关推荐银行卡市场调研方案为了确保事情或工作有序有力开展，常常需要提前进行细致的方案准备工作，方案指的是为某一次行动所制定的计划类文书。
方案的格式和要求是什么样的呢？以下是小编为大家收集的银行卡市场调研方案，仅供参考，欢迎大家阅读。
背景龙卡贷记卡是xx信用卡中的主打产品，是一个知名度较高的品牌。
随着我国经济的快速增长，生活水平不断提高，消费者的消费水平和消费观念都有了显著的变化。
有着消费透支及现金透支功能的龙卡贷记卡是符合当前的消费潮流的。
但在银行业中现在也有着这样的格局，同业竞争激烈并且金融产品都有惊人的相似之处。
在这种行业环境下，龙卡贷记卡有着怎样的市场占有率。
对此问题，我们将展开一系列的市场调研活动，将针对龙卡贷记卡的知名度，美誉度及忠诚度等“三度”进行深入的调研。
现拟如下市场调研策划方案。
调研目的1、龙卡贷记卡在贷记卡市场上有多少的市场占有率，在客户心中的“三度”程度如何。
2、贷记卡市场的竞争格局及发展潜力。
3、各竞争对手对贷记卡市场所采取的各种竞争策略。
4、龙卡贷记卡与同类产品之间的'同异度。
调研活动将以以上四点为调研目的，并侧重于第一个目的的深入调查。
通过这四个方面的调研，对于龙卡贷记卡所面临综合营销环境将有个比较全面和深入的了解。
调研方向1、针对宏观环境，将主要了解现今消费者的消费水平及消费观念和消费潮流的发展趋势。
并相比国内外的消费格局和国家的相关政策等。
2、对于竞争对手的行业环境调查，主要调查三大国有银行，兼顾其他股分制银行，并参考国外银行。
3、龙卡贷记卡该产品本身的情况及xx所具备的各种要素，是对于微观环境的把握。
调研将分别从xx三个环境，进行全方位的调查，力求做到知己知彼。
调研范围1、有条件成为贷记卡用户者及贷记卡现有客户。
2、一般的银行客户。
前者主要调查贷记卡的市场需求量，后者调查贷记卡的消费环境。
以前者为主，后者为辅。
调研工具及措施关于对龙卡贷记卡内外两种环境及市场的调研，将采取多种调查方法相结合的混合调查进行，以求做到全面和深入，做到对信息的收集和分析的准确性、真实性。
【你懂吗】关于卡组织的那点事？外国卡组织进来是好事吗？
【你懂吗】关于卡组织的那点事？外国卡组织进来是好事吗？目前：由ISO组织统一分配，具有唯一性。
BIN号是核心，是决定卡片由哪个网络转接的区分依据。
根据ISO的规定，以4、5和6开头的BIN号(Bank Identification Number，银行识别码)是分配给金融业的。
其中“4”字头的BIN号被 VISA 买断；“5”字头的BIN号已分配完毕(大部分由万事达购买)；“3”字头运通、JCB等公司机构使用；“9”字头的BIN号是作为各国国内卡的BIN号，由各国自主决定分配方式。
２００２年，中国银联代国内各发卡机构统一向ＩＳＯ申请了８００个在国内和国外通行的国际标准ＢＩＮ（６２２１２６－６２２９２５）。
银联开始使用“622”开头ＢＩＮ号的银行卡码。
一、目前银行卡产业国际竞争的基本格局和实质目前国际银行卡产业竞争的基本格局是，VISA、万事达等几个跨国公司控制了全球的银行卡标准，其实质是主导着全球个人支付体系。
目前控制全球银行卡标准的主要机构是美国的VISA、万事达。
这两个所谓的“国际信用卡组织”实际上是美国的两家跨国公司。
它们最初都是由美国多家发卡机构联合设立的股份公司，经过几十年的发展，已经成为巨型跨国企业。
其经营的核心就是银行卡的标准、基于标准的银行卡品牌和覆盖全球的交易网络。
它们利用其全球网络的优势，吸收各国发卡银行成为其会员，推行自己的品牌、标准。
在全球各发卡机构发行的近40亿张银行卡中，80%以上是VISA、万事达卡。
我国各银行的发行的6亿多张银行卡中，90%以上是VISA、万事达卡。
尽管这些卡片的账户都由发卡银行进行管理，但卡片的发卡规则、业务规范、技术标准、交易、清算都遵循VISA、万事达统一规定，卡片数据由它们集中统一管理，而且主要的交易和清算通过它们的网络完成。
在这种格局下，各发卡银行成为VISA、万事达的品牌分销商，而区域性的或国内的银行卡网络和组织也主要是为它们进行交易转接，实际上已经沦为其全球网络的组成部分。
银行卡考试题库
银行卡产业开展将会呈现哪些趋势?A. 各类市场主体将加快创新转型，监管机构也会加快健全与之相适应的监管体系B•将进一步强化与商户和持卡人的关系，与非金融类支付机构的竞合关系深化C. 银行卡产业加快升级，磁条卡将加速向IC卡迁移D. 信用卡有望成为国内居民消费信贷的主要工具E•银行卡效劳功能更加全面，注重民生领域进入2007年，国内银行卡产业步入一个开拓创新的新阶段，呈现哪些新的特点？A. 发卡市场保持规模增长B•境内银行卡受理范围不断拓展C. 各种创新支付方式快速开展D. 境内银行卡产业的国际化进程快速推进以下哪些是未来银行卡产业格局的趋势？A. 从市场格局看，中国将很可能形成对外、对内均全面开放的格局B. 从监管体系看，国内市场将会出现“多网络、多品牌〞的市场格局C•在开放的背景下，主流商业模式，卡公司商业模式将得到确立D .以上都对银行卡按使用功能可划分为？A. 借记卡、信用卡、储值卡以及其他混合功能产品B. 磁条卡、芯片卡和虚拟卡C. 普卡、金卡、白金卡、钻石卡和无限卡D. 联名卡、认同卡银行卡转接清算机构的核心业务是？A. 建立跨行交易转接清算系统B. 交易信息的转接和资金清算C. 制定共同遵守的业务规那么和技术标准D. 拓展受理市场和银行卡应用领域自2000年以来，中国人民银行制定了关于跨行交易收费的文件有哪些？A. 72号文B. 144号文C. 126号文D. 以上都是国内的银行卡产品功能不断创新，表达在哪些方面？A. 领先积分方案B. “消费通〞分期付款业务C. 旅游刷卡无障碍示范工程D. 以上都是银行卡除了给我们的支付带来便利，还对社会经济的开展具有哪些重要意义？A. 降低全社会支付本钱，提高支付效率；B. 促进商业银行个人金融业务开展；c.拉动居民消费，促进经济增长；D. 提高交易透明度，完善税源管理，强化社会信用文化；E. 推动制造业等相关行业开展银行卡产业的什么特征使其开展成为一个非常独特的产业?A. 双边市场特征B. 成员外部性特征C使用外部性特征D.以上都是第一张银行卡的产生是源自谁的想法？A. 数学家B. 金融学家C. 哲学家D. 商人我国银行卡产业监管在联网通用阶段的监管方向是？A. 侧重推进联网建设和确立行业标准B•监管政策中首次明确跨行交易收益分配机制C. 制定了多部受理市场开展标准和业务标准D. 防范银行卡欺诈和信用风险以互联网支付和移动支付为代表的新兴支付市场规模持续扩大，支付呈现哪些趋势？A. 智能化B. 无卡化C. 钱包化D. 高效化国际银行卡市场开展至今经历了几个阶段？A. 起步期、开展期、变革期B. 起步期、开展期、成熟期、变革期C. 萌芽期、起步期、开展期D. 萌芽期、开展期、成熟期银行卡按信息存储介质划分为？A. 磁条卡B. 芯片卡C. 虚拟卡D. 无限卡狭义的银行卡收单业务指的是？A. posq攵单B. ATM等自助设备收单C. 柜面收单D. 互联网收单我国的银行卡组织，中国银联是在国内银行卡产业开展的哪个阶段成立的？A. 自主发卡阶段B. 联网通用阶段C. 金卡工程阶段D .开拓创新阶段银行卡产业所呈现的外部性包括哪些？A. 成员外部性B. 使用外部性C. 负外部性D. 间接外部性国际银行卡产业在开展阶段呈现出哪些特点？A. 产品快速开展B•风险管理能力增强C. 多功能支付D .政府政策促进银行卡产业拥有哪些不同于一般传统行业的特点？A. 特有的银行卡产业组织形式B. 非对称性定价C. 以交换费为根底的定价体系D. 以转接效劳费为根底的定价体系国内的银行卡产业监管随着时代的开展，呈现出哪些特点？A. 监管重点与时俱进，不断发生变化B. 监管制度逐步完善C•监管框架逐渐清晰D. 法律条文位阶有所提高银行卡定价体系的根底和核心是银行卡组织制定的？A. 交换费B卡费C. 转接费D. 商户回佣在持卡人生日时，为其送上生日祝福，属于哪一种营销方式？A. 功能营销B•优惠营销C•情感营销D. 以上都不是对信用卡的审核要比借记卡审核多哪一个环节？A. 征信调查B. 信用评估C. 核实身份当网络线路中断或者联机交易信息传送出现故障时，一般会采用以下哪种授权方式处理？ A.联机授权B. 脱机授权C. 发卡机构授权D. 代授权目前发卡机构主要使用的处理模式是以下哪种授权方式？A. 联机授权B. 脱机授权C. 发卡机构授权D. 代授权银行卡组织与盈利性机构合作发型的卡称作？A. 联名卡B. 认同卡C. 芯片卡D. 信用卡银行卡在进行市场营销时应遵循的原那么是？A. 利益至上B. 平安至上C. 客户为中心D. 保密为上发卡机构进行授权运作往往需要遵循一定的处理原那么以保障业务的正常运作，这些原那么是？A. 收益与风险平衡原那么B. 平安与便利平衡原那么C. 收单机构是授权责任主体的原那么D .索权和授权信息保密性原那么信用额度是发卡机构给予信用卡持卡人贷款的限额，该额度确实定要综合衡量以下三个方面的要素？A. 个人以往信用程度B. 风险承受度C. 竞争力D. 盈利性银行卡组织如何对资金清算进行管理？A. 通过暂扣资金等手段防范资金风险B•通过业务规那么或协议明确规定、界定责任C•加强机构信用风险防范D. 防止机构流动性风险中国的银行卡产业银行卡客户效劳经历了哪些阶段？A. 萌芽期、形成期、开展期、成熟期B. 起步期、形成期、开展期、转型期C. 萌芽期、起步期、形成期、开展期、转型期D. 起步期、形成期、开展期、成熟期、转型期一般而言，发卡机构发卡前对市场分析主要是分析哪些内容？A. 经济B. 人口规模C. 人口特征D .消费市场银行卡组织为其成员提供的根本资金清算效劳包括？A. 资金清算B. 清算流水文件C•提供报表D. 清算业务培训和咨询受理端为商户提供的资金清算效劳包括？A. 通知清算B•周期结算C•提供报表D. 资金归集借记卡业务的主要盈利来源是？A. 存贷利差B. 交易交换费C•年费D.效劳手续费一般而言，收单机构对商户类业务终端的审核主要包括以下哪几个方面的工作?A. 配置及平安标准审核B. 管理权限设置审核C. 与商户申请匹配性审核D .协议的审核在银行卡业务运作中，发卡机构进行授权管理工作是？A .账户可用余额充足B. 卡片真实可用C. 持卡人信息真实D .交易来源真实收单业务中，对交易凭证的保存多长时间适宜？A. 1个月B. 半年C. 1年D. 2年在银行卡业务运作中，哪些原因可能会导致纠纷产生？A. 交易双方对事实认识差异B. 交易双方不合法操作C. 交易双方手续不完备D. 交易双方对规那么理解差异一般以下哪些种情况下，容易导致信用卡坏账的产生？A. 系统漏洞B. 恶意违约C•恶意欺诈D. 破产中国银联目前与发卡机构、收单机构间的清算渠道包括？多项选择A .大额支付系统B. 小额支付系统C•网银D. 人行外币支付系统中国银联清算的根本流程包括？A. 清分计费、汇总轧差、资金结算、文件生成及划拨B•清分计费、汇总轧差、文件生成及划拨、资金结算C. 清分计费、汇总轧差、资金结算D. 清分计费、资金结算总轧差、文件生成及划拨跨行交易资金清算采用日终轧差、净额清算方式。
宏观经济波动与信用卡市场信用风险
宏观经济波动与信用卡市场信用风险-以美国信用卡市场为例中国信用卡行业的竞争格局、经营模式和风险管理模式已初步形成，并进入第一个成熟期（2010～2014年）。
如果中国经济持续稳定发展，未来十年中国信用卡行业依然存在很大空间，但发展规律可能发生改变，其中最重要的改变将是信用风险管理方面。
本文以信用损失率作为评估信用卡行业信用风险的指标，选取对信用风险可能构成冲击的家庭债务偿付占可支配收入的比率、失业率、GDP增长率、进出口增长率、社会零售增长率、CPI增长率、利率和汇率等指标来考察宏观经济和信用卡行业信用风险的定量关系。
通过定量分析，厘清信用卡行业信用风险的规律，为信用卡行业的发展实践提供理论支持。
一、美国信用卡行业信用风险情况1．信用卡业务信用风险特征信用卡是一种循环信贷产品，这一独特功能的设置是银行业历史上划时代的创新。
1958年，美国银行（Bank of America，当时美国最大银行）研发部主管威廉姆斯（Williams）在仔细研究了以往各家银行发行银行卡的教训和大来卡（Diners Club）的经验之后，设想出具有循环信贷功能的信用卡方案。
持卡人不仅可以用信用卡付账，而且不必全部付清欠款，余额滚入下个月，银行则在透支余额上收取利息。
这一循环信贷功能作为信用卡的核心特征一直保留至今。
持卡人不仅可以决定要不要借贷、什么时候借贷，而且在相当大程度上还可以决定还款的快慢，并可以多次借款而无需重新审批。
换言之，过去银行信贷经理对信贷结构的控制权大部分转让给了借贷的持卡人。
然而，由于无抵押、无担保，信用卡业务不可避免地具有高风险性。
概括而言，其信用风险特征有以下几点。
（1）信用卡业务是无抵押的循环信贷业务，属于银行最高风险信贷业务。
无抵押意味着没有任何风险缓释手段。
循环信贷意味着没有期限，通常伴随客户的整个生命周期；而且由于客户众多、金额又不大，银行与客户见面机会极少或几乎没有，在特殊情况下，这可能导致银行信用风险某种程度上的不可控。
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浅谈银行卡消费和我国宏观经济的关系
摘要：银行卡能够刺激消费，促进经济增长。
文章介绍了银行卡对我国宏观经济的影响，同时分析了我国银行卡业务发展的问题，并提出了相应的解决对策。
关键词：银行卡；消费；宏观经济
中图分类号：f015 文献标识码：a 文章编号：
1001-828x(2011)06-0004-01
随着我国改革开放的不断深入，我国经济建设的发展日新月异，经济增长率很高，然而，我国经济自从1999年成功实现软着陆，经济增长率降低，甚至有时出现通货紧缺现象，这对经济增长有着不利影响，有效消费不足是造成通货紧缺在直接原因。
因此，通过银行卡消费寻求消费增长点，对于拉动我国经济增长有着非常重要的作用和意义。
一、银行卡概述
银行卡的实质是包括邮政金融机构在内的商业银行，面向全社会发行的拥有存取现金、转账、结算等所有功能或部分功能的用于信用支付的工具。
贷记卡及借记卡都属于银行卡的范畴。
贷记卡也被叫做信用卡，允许持卡人在相应的信用额度内先进行消费后还款；而借记卡不具备透支功能，只是具有储蓄、转账、消费的功能。
借记卡是当前我国发行及使用较多的卡，约占到总发卡量的95％左右。
二、银行卡消费对我国宏观经济的影响
当前，atm机自助服务，刷卡消费等已经成为了人们现代生活的一部分。
银行卡消费不但方便了持卡人的消费和理财，同时对于我国宏观经济的增长有着积极的促进作用。
首先，银行卡消费节约了成本。
纸基支付作为实物系统，其前提是现金交易，可变成本是纸基支付的主要成本，而成本不因交易量增加而减少是可变成本的特征，即在纸基支付体系中，交易成本不会因为现金交易量增加而改变。
作为电子信息系统的银行卡支付系统，建立互联网系统的成本是其主要成本，基于此，单笔交易平均成本随着交易规模的增加而减少。
其次，银行卡消费刺激了持卡人的消费。
现代经济最主要的经济行为，同时也是促进经济增长的主要因素是投资与消费。
投资需求的增长是经济扩张的先导，并且能带动经济增长，基于经济增长使得人们的消费需求增加，从而由于投资收益的刺激，经济步入下一个投资高潮。
总而言之，消费需求是经济增长的核心和动力，是最终需求。
银行卡消费是一种新的消费方式能够促进消费。
一方面，电子信息技术是现代金融服务的基础，现代金融服务是集传统金融服务和创新金融服务于一体的服务，atm机自助服务，刷卡消费极大的方便了人们的生活，成为了人们现代生活不可缺少的一部分。
功能强大的银行卡给人们的消费理财带来便利，同时也成为新消费的刺激点；另一方面，银行卡代替现金的效应使得人们消费欲望增强，特别是具有信用消费功能的信用卡消费把人们潜在的需要转变为现实需要，由此促进消费导向的经济发展。
第三，银行卡消费能够实现资本集聚。
使用银行卡消费能够使非银行客户变成银行客户，从而使得银行存款增加，实现资本集聚。
如某年收入为15000元人民币的客户，其收入的10％用于储蓄，其余大部分进行消费。
假如该客户不是银行客户，那么他用现金进行消费，而将剩余的1500元放在家里；假如该客户是银行客户，那么除了1500元存在银行，其余13500元都取出用于消费，并且，由于银行卡能够进行支付，那么客户不需要进行现金支付，工资收入就会被更长时间存储在银行，当千千万万客户都是银行客户时，银行的存款将会以亿计。
三、我国银行卡消费的问题及解决措施
(一)我国银行卡消费存在的主要问题
当前我国银行卡消费处于起步阶段，在发展中还存在着很多问题，主要表现为：1、个人信用体系不完善。
银行卡业务大多数是面向个人的业务，这就需要银行客观、全面、准确掌握客户的实际情况，否则，银行给个人提供信贷，透支等业务时就存在了很大的风险。
个人信用体系，包括个人全部金融信息、账户、交易、消费、投资等各方面的信息，综合反映了个人的信用情况。
银行根据个人信用信息正确判断客户的信用，降低银行的信用风险，实际上，个人信用体系是银行预防个人信用风险的重要保障。
当时我国目前缺乏关于个人信用体系的全面健全的法规法律。
2、银行卡发卡银行经营观念有待于提高。
当前我国银行发卡的目的是获得存款，所以，借记卡是我国银行发展的主流，因为银行没有对银行卡消费足够重
视，造成了消费者持卡消费的不便，使得消费者利用银行卡消费的积极性受到阻碍。
3、我国银行卡消费的环境安全度不够。
用卡安全性是消费者不愿采用信用卡进行消费的重要原因。
当出现事故时，消费者的权益受到侵害。
由于当前信用卡环境不健全，信用卡犯罪方面的相关法律不完善，当信用卡丢失或者被窃时，非常容易造成信用卡的被盗用，由此造成了持卡人的损失。
4、农村地区的银行卡消费服务有待于开展。
银行卡消费业务在我国起步较晚，银行开发重点在人口密集的城市，对农村市场重视不够。
(二)我国银行卡消费存在问题的对策
首先，完善和健全个人信用体系。
通过相关法律法规，制定关于个人信用统一的标准，将完善个人收入申报机制；建立健全个人破产机制，制定科学有效的社会保障制度。
其次，积极引导刷卡消费，变被动刷卡为主动刷卡。
帮助商户建立刷卡服务的观念，使商户用卡积极性提高，同时，加强对消费者刷卡的激励，使持卡人刷卡积极性提高，通过积分奖励，用卡优惠等形式增加客户的忠诚度。
并且积极推广各种特色卡和联名卡，使得银行卡的吸引力增强。
银行通过对市场的细分，突出银行卡的服务，为客户提供个性化的用卡服务，增加人们刷卡消费的积极性。
第三，加强刷卡消费的安全环境的建设。
通过刷卡消费时，密码和签名双重保护机制，保护持卡人的用卡安全；同时，建立短信提醒机制，当持卡人消费时，消费金额，地点等信息及时发送到持卡人预留手机；建立持卡人卡丢失损失承担机制，卡丢失并且挂失后，
银行卡的损失，银行承担部分责任。
第四，积极拓展农村市场的银行卡消费业务。
银行卡在农村业务的开展必须给予重视，通过深入研究，根据农村人口流动性强，分布广的特点，寻求开展银行卡服务的有效方法。
随着国民经济的发展，银行卡消费越来越多的出现在人们的生活中。
银行卡能够刺激消费，对经济增长起到促进作用，因此，大力发展银行卡消费业务对于我国宏观经济的发展有着非常重要的作用和意义。
参考文献：
[1]钟伟.中国银行卡产业发展报告[m].北京：经济科学出版社，2004.
[2]伍瑞凡，向艳.浅谈发展我国银行卡产业的重要性及其发展策略[j].商场现代化，2006(04).
[3]钟楚男.我国银行卡产业化发展的制约因素及对策[j].中国金融电脑，2002(02).。