银行资金运营范围及产品定位

银行资金运营范围及产品定位

银行理财产品的概述

(一）银行理财产品的定义

根据融资理论，是指商业银行通过潜在目标客户群分析研究，对特定的目标市场客户群开发，设计和销售资金投资和管理计划。银行投资等金融产品的方式，只是接受客户的授权管理资金，投资回报率和风险的客户或客户与银行按照约定的方式承担。

(二）银行理财产品的分类

通常根据银行理财产品本金及收益是否保证，我们将它分为保本浮动收益产品，非保本浮动收益产品和固定收益类产品。此外，在根据投资方式和方向，新股申购产品，银信合作产品，QDII产品，结构性产品，也是我们生活中常见的。

二、银行理财产品的发展历程

2005年11月前商业银行提供较少的产品，产品种类少，资金规模较小，这是萌芽阶段。2002年10月年中国招商银行推出的“金葵花理财”业务，这意味着，银行个人理财业务的发展进入了一个新的篇章。自2004年以来，银行不断发行自己的理财产品，大多数都是一些投资银行把流动性作为条件，卖一部分低风险取得的收入给投资者。在2005年初，推出中国首个用人民币本金投资的人民币结构性理财产品，商业银行利用海外成熟的金融市场，抢占理财产品在国际市场上的份额。

2005年末到2008年中期为发展阶段，此时理财产品逐渐丰富，结构化产品变得复杂化，产品发行规模和数量每年都保持高速增长。2005年12月，银

监会允许银行发行股票挂钩产品和商品挂钩类产品，但是要获得衍生品业务许可证，这对中国银行理财产品提供了很大的发展体制保障。此后银行理财产品业务发展迅速，项目融资，购买新股，股票挂钩，QDII和其他类别的新兴银行理财产品出现在市场中。

2008到2009年为规范阶段，在08年国际金融危机的背景下，银行理财产品市场风险不断暴露出来，陷入了低潮和整顿时期，之后问题越来越严重，赢得了社会的普遍接受和重视，法律法规的密集出台。由于银行提高产品开发能力和监管当局加强理财产品的规范管理，理财产品市场的发展日益成熟2010年以来到今天为成熟发展阶段，在2011年中国银行业市场的理财产品飞跃增长，国家统计局表示，中国2011年的理财产品发行数量和规模与2010年相比分别上涨了71%和134%。在2012年，银行理财产品的形式出现低开高走，通过1月份的低迷之后，二月发行的理财产品数量普遍上升，理财产品市场开始出现回温。

新一代理财产品产生的全过程，银行监管部门严格的管理，并不断完善相关的监管法律体系，在防范风险的同时鼓励和支持创新的快速发展。2005年，监管部门对银行理财产品的业务进行了规范管理，促进银行理财产品业务的快速发展，保护投资者的合法权益，中国银监会推出了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使理财产品市场具有了法律依据。2009年，在全球金融危机下，国内银行理财产品市场持续降温，7月6日，中国银监会提出了《中国银行业监督管理委员会关于进一步规范商业银行个人金融服务投资管理有关问题