小额信贷FAQ

小额信贷FAQ

小额信贷FAQ

【什么是小额信贷】

小额信贷指为低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，包括贷款、储蓄和汇款等多方面的金融服务，是一种基于接受贷款者信誉的无抵押和担保的小额度信用贷款。传统意义上的贷款都需要抵押或者担保，因此只能惠及有一定经济实力的客户，不能帮助因为贫困而难以提供抵押和担保的穷人。目前国内有些金融机构宣称自己从事小额信贷，实际上其准确定义应为小额贷款——额度是小的，但需要担保或者抵押的贷款，从这个精确定义来看，目前中国小额贷款比小额信贷的覆盖面要高。不过在大多数场合，“小额信贷”和“小额贷款”这两个概念混淆使用，区别并不明显。

【小额信贷的发展】

真正意义上的小额信贷起源于孟加拉国，由该国吉大港大学教授穆罕默德·尤努斯与20世纪70年代创立，他也由此被誉为“小额信贷之父”，并获得了2006年的诺贝尔和平奖。随后，亚洲和拉美的一些国家借鉴孟加拉国乡村银行（Grameen Bank）的经验，并结合国内民间借贷的特点，创建了多种形式的小额信贷模式。截止2005年底，全球共有超过1亿1300万客户受惠于小额信贷。其中，有9670万在亚洲，740万在非洲，440万在拉丁美洲和加勒比海。从国家的范围来看，孟加拉国的小额信贷覆盖率最高，覆盖了75%的贫困家庭，世界上31%的大项目都出自孟加拉国。

·在中国的发展

按照上述小额信贷的定义，中国的小额信贷真正开始于1993年，中国社会科学院农村发展研究所在孟加拉乡村银行和福特基金会的资金和技术支持下，引进孟加拉乡村银行的“小组模式”，在河北易县成立了第一个扶贫经济合作社。随后，各种国际援助和贷款进入，以半官方或者NGO机构的形式开展小额信贷在中国的探索。随着小额信贷取得了一定成果，其重要作用被政府认可，中国政府从资金和人力

方面对小额信贷进行推动，作为实现消除贫困目标的重要手段。从2000年开始，农信社全面试行推广小额信贷，成为当前小额信贷的主力军。此外，其他金融机构，例如国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社也为客户提供小额信贷服务。

【小额信贷的类型】

目前中国的小额信贷可以按照金融机构和非金融机构参与分成两大类，金融机构所占比重远远大于非金融机构。非金融机构又可以分成四个类别，分别是政府机构、半官方机构（扶贫基金会、妇女发展基金）、国际资助小额信贷和民间小额信贷四类，后三类被称为NGO 小额信贷。其中，NGO小额信贷又占到了非金融机构小额信贷的主要部分。

【小额信贷的主要流派】

从世界，包括中国的实际运作情况来看，目前小额信贷有两个主要流派，即福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。福利主义小额信贷关注的核心是通过小额信贷促进社会发展，从而实现减贫和提高穷人福利的目标；制度主义小额信贷的出发点是在实现商业可持续性的前提下，扩大业务覆盖率，并更多地为低收入人群提供金融服务。这两派主张看似“公平”和“效率”争论的翻版，两者的本质差异体现在对商业可持续性发展的关注程度。但从实践来看，两者也在渐渐地融合，福利主义小额信贷也逐渐强调可持续性，而制度主义也或多或少地关注金融服务对于穷人社区福利的作用。

【Microfinance、Microcredit和Microloan的区别】

从中文意思来看，三者均可译为“小额信贷”，但其实是有区别的。Microcredit仅含小额信用贷款，Microloan则指小额贷款，而Microfinance除了小额贷款，还包括了小额储蓄，小额保险，汇兑业务和租赁等金融服务，因此更准确的翻译应该为“微型金融”。从国际范围来看，多元化的金融服务成为了发展的趋势和主流，Microfinance逐渐获得了比Microcredit 和Microloan更大的影响。从层次上看，应该是Microfinance >Microloan >Microcredit。

【世界上著名的小额信贷机构有哪些】

·孟加拉乡村银行（Grameen Bank）

乡村银行由穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）教授于1976年创办，1983年注册为银行。经过三十多年的发展，孟加拉乡村银行已成为覆盖全国的金融机构，服务于全国将近7万个村庄，还款率高达97%以上。传统的乡村银行具有典型的层级组织结构，由“会员——联保小组——乡村中心”组成，一般而言，村庄中每5个人自愿组成一个借款小组，每6个小组组成一个乡村中心。传统的乡村银行模式有四个主要特点：第一，小组贷款采用“2+2+1”的次序，即最先贷给最贫穷的两人，然后贷给另外两人，最后才贷给小组长；小组成员互相监督，如果有一个成员出现违约，整个小组都会失去贷款资格；成员每周都要存入一定数额的存款作为小组基金和风险准备金。第二，乡村银行实行“整贷零还”的制度，借款人不允许一次性还清贷款，贷款期限一般是一年；第三，乡村银行高达97%的客户是妇女；第三，乡村银行通过乡村中心的定期会议保持业务透明。目前，乡村银行已经由传统模式发展到了第二代乡村银行模式，特点是：第一，小组成员之间不再承担连带担保责任，小组成员可以一起获得贷款，而不一定实行“2+2+1”的贷款顺序。第二，取消了小组基金。第三，贷款具有灵活的期限，借款人可以提前还清贷款。第四，在出现违约的情况下，可以将贷款调整为“灵活贷款”。

·玻利维亚阳光银行（BancoSol）

玻利维亚阳光银行前身为1987年的非政府组织PRODEM，1992年改制为银行，该行的低收入客户占全国整个银行系统客户总数的40%。其特点是：第一，业务主要在城镇开展；第二，除了实行小组的团体贷款制度，阳光银行也对个人提供信贷，并且团体贷款所占份额不断下降。第三，阳光银行收取高达50%的年利率，可以很容易地实现财务的可持续；第四，该行的平均贷款余额超过900美元，其客户的经济状况较GB好。研究表明，该行的典型客户为“穷人中那些最富有的人”或者“位于贫困线以上”的非贫困人口。

·印度尼西亚人民银行（BRI）

印度尼西亚人民银行是印度尼西亚主要的国有商业银行之一，已