理财规划方案15

理财规划书

十五号

针对案例二设计的理财方案

通过上述资料可以看到，方先生一家目前的理财目标主要是换房以及买车。虽然只是短期的理财目标，但是我们在为其设计理财方案时还是要将长期的经济安排贯穿其中，为方先生一家提供全方面的人生理财规划。

一、家庭财务现况及分析

方先生是小型外贸公司的合伙人,收入可观,但方太太赋闲在家,没有收入来源。女儿今年11岁,假设其正在读小学四年级,尚在接受义务教育阶段，目前教育支出不大，但也需要为将来接受高等教育准备教育金。目前家庭月均收入达到11000元，月均支出为3000元。

方家在资产方面有人民币存款25万，美元存款2.5万。一

套自住房35万，一套投资房50万。投资分别为8万元的股票和11万元的基金，无负债。资产的配置较保守，投资比例较低，在保险方面，方太太和女儿都有一定的保险配置，但作为家庭主要经济来源的方先生在保险配置方面未做任何安排，为了方先生家庭的长期计划，我们需要为方先生作些保险方面的安排。二、资产配置和投资建议

方先生目前有两个理财目标，分别是换房和买车，但在进行这两大目标的安排以前，我们还需要将孩子的教育经费和方先生的保险配置安排妥当。

方先生家庭每月收入为人民币11000元，日常开支为3000元，每月可结余8000元。方先生的女儿今年11岁，在读小学四年级，离上大学还有8年的时间，建议每个月拿出2000元作基金定期定投，预期年收益率10%，8年可累计29.23万元作为供女儿接受高等教育的经费。根据该项投资的长期性，定期定投的基金品种可选择一支指数型基金，这样就在较长的投资期限中投资收益不会因为基金经理变更、投资风格改变等客观因素的变化而产生影响。推荐品种：华安中国A股（晨星评级五星，截止2007年8月20日今年以来总回报率130.77%，自设立以来总回报率406.01%）。

在保险方面，方太太和女儿均已购买了足额的保险，在此可以不用再考虑。由于方先生是家庭的主要经济来源，建议为其购买寿险和意外险。一般寿险的保额为家庭年收入的2—3倍，意外险的保额为家庭年收入的7—8倍，每年的保

费支出为年收入的10%比较合理。那么方先生家庭需要增加的保费支出为每年15000元，也就是每月开支1250元。

安排好了方先生的家庭日常开支、孩子教育准备和方先生自己的保险保障，我们现在来看看方先生和方太太的买房计划。在安排好了女儿的教育金和方先生的保险后，方先生一家每月的支出由3000元增加到了7250元，每月结余4750元。对于方先生的买房计划，我们建议尽量考虑利用银行提供的个人住房贷款，因为目前虽然仍有加息的可能，但经济形势依然向好，目前人民币投资渠道比较多，稳健投资的收益水平与贷款利率水平相比都略高一些，可以先利用自己的资产进行投资升值，而且方先生的收入水平还贷的压力不大。我们以方先生家庭每月可支付的房贷可算出方先生能够承后的房贷总额为55.33万元（每月可用于支付房屋贷款的资金有4750元，方先生今年45岁，如果在60岁时退休，那么可以贷款的期限为15年，目前个人住房贷款利率6.27%）,按房贷为房屋总额的七万来算的话方先生完全可以购买总值为79.04万元的房产，由于方先生打算购买的房屋总价在60万元左右，以方先生家庭现在的经济状况结合方先生想买车的计划，我们为其安排如下：

将35万元的房产出售，用其中的18万元支付购买60万元的房产的三成首付款，方先生今年四十五岁，可贷款年限为一十五年，个人住房贷款利率现为6.27%,七成的房屋贷款金额为42万元，那么方先生家庭每月为此增加的支出为

3606元。由于方先生不需考虑买车后的养路费、汽油费等开支，买车只需准备一次性支付车款即可。为了日常生活不受影响，应预留三个月家庭日常开支的应急准备金，将方先生家庭的活期存款5万元留下3万元作应急备用金，剩下的2万元和卖房的17万元共计19万用于买车，如有不足的话可从定期存款中拿出3万元补充。一个月下来，方先生11000元的收入，除去保费、生活开支等等，还可结余1144元。这部分资金我们不妨也让其进入投资领域，虽然金额不大，但如果也采用定期定投的方式投资基金，那么15年后在方先生退休时也是一笔不错的退休金。（我们同样按年收益率10%计算，每月投资1144元，连续投资15年，可以得到最终收益47.21万元）这样，方太太即使不工作，换房购车对方先生一家的生活也不会造成影响。

作为理财师，在这里对于方先生一家的资产配置和投资我们还想提一些建议，以便让方先生的资产能够得到更大的增值。

1、替换定期存款

定期存款安全性高、收益一般，其缺点是流动性低，虽然央行目前已多次上调存款利率，但是存款仍然是负利率水平，建议将定期存款替换为银行理财产品。现有人民币和美元理财产品可供选择，浦发银行现推出一款人民币专项用途理财产品，是一款专用于申购新股的信托产品，期限为九个月，预期收益在3%---8%，(前期同类产品的收益为7.79%,

收益可供参考)。对于方先生的美元存款，浦发银行有一年期保本型浮动收益美元理财产品，预期收益0---30%，上不封顶。另外，考虑到人民币加息和升值的因素，也可将美元兑换成人民币，在目前人民币投资收益日渐增长的情况下可以令资产升值更有保障。

2、替换股票，配置基金

方先生有8万元的股票投资，我们对其收益情况没有了解，但由于股票的资金安全性低、风险大，所需花费的时间和精力大,我们建议方先生将股票换成股票型基金，这样可以在保证收益的前提下节省许多自己研究股票的精力和时间，又可以使方先生不在这轮大牛市行情中错失赚钱的机会。对于方先生之前已有的11万基金由于我们不知道基金的配置以及收益情况，建议方先生将这19万的资产重新配置成基金组合。

（下述所有预期收益来源于我们对未来市场的判断所作出的较保守估计，仅供参考）

鉴于方先生以及家人均已作了保险安排，也有风险较低的理财产品配置，在此我们建议方先生选择风格激进的基金组合三，在目前的大牛市行情中，该激进型的组合可以给方先生一家带来更高的收益。

经过调整后方先生家庭的资产配置如下图所示：

方先生家庭的投资明显比理财计划制定之前增加了许多，在此，我们也要提醒方先生投资有风险，根据市场的发展变化，要与我们定期检查理财计划的执行情况，并及时做出修正和调整。

通过该理财方案我们可以看出，尽管方太太没有工作，家庭生活也没有因为换房买车计划而受到影响，但是凭她十几年的外资工作经验，在家做全职太太不能将其的社会价值充分体现出来，我们还是建议在不影响家庭生活的情况下，方太太应考虑走出家庭到社会工作，将个人的才华充分体现，为社会创造更大价值。