中国平安保险创意大赛

中国平安保险创意大赛
题目：“爱宠宝”APP
——宠物保险及宠物社群综合服务平台
队伍名称：西财保保队
参赛队员：西南财经大学杨昊
西南财经大学杨淼淼
西南财经大学李奇
西南财经大学邱天琪
西南财经大学于莉莉
2016年8月28日
目录
一、灵感来源 (1)
(一)宠物保险社会需求日益增多 (1)
(二)宠物保险行业起步，但仍存在诸多问题 (1)
(三)社群经济崛起 (1)
(四)较为成熟的外国宠物保险影响渐趋深入 (2)
二、产品介绍 (2)
(一)产品概述 (2)
(二)产品特色 (2)
三、“爱宠宝”APP设计方案 (4)
(一)产品设计思路 (4)
(二)产品界面设计 (5)
四、“爱宠保”宠物保险 (11)
(一)保障对象 (11)
(二)保险责任 (12)
(三)除外责任 (12)
(四)保险期限 (12)
(五)保险金额与保险费率 (13)
(六)理赔步骤 (14)
五、产品推广可行性 (14)
(一)市场环境可行性分析 (14)
(二)技术可行性分析 (16)
(三)管理可行性分析 (16)
(四)财务可行性分析 (17)
一、灵感来源
(一)宠物保险社会需求日益增多
随着我国经济的快速发展,人们生活水平不断提高,宠物保险也逐渐显示了其在市场上的潜力。

首先,如今饲养宠物的家庭数量不断增加,宠物数量庞大,随着医疗水平的增长,宠物的寿命也在延长,因此而产生的宠物患病治疗和护理的费用就会很庞大。

同时宠物发生伤人事故的可能性随着基数的增大而增长，许多宠物主人都希望能给自己的宠物上保险,由保险公司来负担医疗费用和赔偿费用,从而减轻自己的经济负担。

另外，我国逐步进人老龄化社会,老人独居的现象屡见不鲜,因此相当多的老人会通过饲养宠物来缓解孤寂,这就进一步提高了宠物在家庭中的地位,也会有越来越多的家庭选择通过购买宠物医疗保险来照顾宠物的健康、规避伤人责任。

宠物数量的急剧增加,其所产生的疾病、护理、意外、伤人等支出也相应增加;其次,随着社会经济水平的提高,初级产品以及能源供应的紧缺,物价水平的上涨,宠物看病、手术等费用恶性增长;再次,原先因为高昂的宠物注册费和年检费所造成的“黑户”现象,目前正在逐步消除,有户口的宠物数量的增加将会带来宠物保险潜在客户范围的扩大。

宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大,客观上刺激了宠物主人的保险需求。

此外,注册费和年检费的减少或者废除,也使得宠物保险潜在投保范围进一步扩大,而且宠物地位的提高,还从主观上增加了主人的保险需求。

(二)宠物保险行业起步，但仍存在诸多问题
我国宠物保险市场缺口较大。

首先，我国宠物保险市场上的可保对象相当单一。

虽然我国饲养犬类宠物的家庭较多，但是随着饲养观念的发展与进步，目前国内饲养猫类、鸟类、鱼类甚至爬行类宠物的家庭也不占少数，因此，除了犬类宠物外不能承保更多其他种类宠物是目前我国宠物保险市场的一大缺口。

其次，目前国内市场上的宠物保险基本皆为第三者责任险，保障范围十分单一，不包括宠物的日常护理和医疗费用、因疾病或意外导致的死亡、假期取消费用及宠物寄养费用等。

在宠物已逐渐成为家庭一份子的今天，国内宠物保险在健康、医疗保障方面的缺口严重凸现出来。

(三)社群经济崛起
社群经济是指互联网时代，一群有共同兴趣、认知的用户抱成团，发生群蜂效应，在一起互动、交流、协作、感染，对产品品牌本身产生反哺的价值关系。

移动互联网时代的商业一个很重要的特性是“市场即对话”，即我们必须把用户
当朋友，这个过程，就是社交。

社群经济正在成为改变中国未来的新经济模式。

有社交的地方就有人群，有人群的地方就有市场。

企业可以在社群经济的生态链条中做其中一部分，也可以自己构建生态圈，生态内组织模式和组织关系的场景创新带来了整个经济体系的大变革。

对企业而言，由于众多个人使用者(也就是潜在消费者)对社群媒体的依赖渐深。

直接锁定消费者的行销讯息将逐渐失效。

众多成功的企业，如今已将社群网站视为庞大焦点团体，以及迅速和消费者交流的工具。

(四)较为成熟的外国宠物保险影响渐趋深入
我国宠物保险业务始于２００４年，相比国外起步较晚，在英国、日本、美国、德国等一些发达国家，有着三十年左右历史的宠物保险已经形成了一个广阔稳定的市场和一套相当完备的体系。

例如，在英国，宠物保险市场发展迅速，以目前全英国１４００万只猫狗宠物的状况来看，宠物保险有望成为继汽车险与住宅险之后第三大险种，使英国成为全球宠物保险的第一大市场。

随着经济全球化的发展，信息流通日益加快，公众对宠物保险的更多需求促使国内保险主体不断借鉴国外宠物保险的先进经验，改进保险业务，使国内宠物保险市场逐渐活跃和完善。

二、产品介绍
(一)产品概述
“爱宠宝”APP是一家专门为有宠一族提供专业保险服务（“爱宠保”）、社交服务、医疗服务、日用品服务的网络平台。

我们以“宠物社交”为入口，通过社群化经营，实现“连接+内容”，从而有效地将饲养宠物的社会群体有效地聚集起来。

正所谓有社交的地方就有人群，有人群的地方就有市场。

通过该平台，我们可以打开宠物保险的市场，销售宠物综合险“爱宠保”，解决了之前宠物保险营销困难的问题。

同时，该APP还兼营与宠物相关的其他业务，有十分广阔的推广前景和良好的经济效益
(二)产品特色
1.通过“宠物社交”打造“社群经济”
“爱宠宝”APP主打社群经营，社群传播除了具备互联网传播的海量、及时、
快速、便捷的特点之外，还具有互动性强、信任度高等显著特点。

“爱宠宝”APP设有“尾巴圈”宠物社交功能，将饲养宠物的社会群体有效地集中起来，形成了庞大的宠物保险销售市场，非常利于我们保险产品的推广和相关业务的开展。

“爱宠宝”利用社群经营，体现了“保险+服务”，并且注重客户的个性化服务。

2.保障责任更加全面
在此之前，国内的一些保险公司也推出过类似的保险，其承保标的也是宠物，但是与此保险不同的是，之前的宠物保险保险品种较为单一，要么是宠物三责险，要么是宠物健康险，并且三责险居多。

APP中所销售的“爱宠保”首次将宠物三责险、宠物健康险、宠物意外险三个保险放在一起，宠物主人可以根据自己的偏好选择保险，也可以为宠物定制一整套保险计划，方便又灵活。

3.承保条件更加科学合理
一方面，我们要求所有投保宠物必须有《宠物健康免疫证》，在投保时上传该证的照片和宠物的照片，在后台工作人员审核通过后才能承保，严格控制承保风险。

另一方面，“爱宠保”承保宠物年龄的规定上做了更加科学的规定。

有的的宠物保规定的承保宠物的年龄能超过9岁，而我们认为宠物年龄超过9岁后风险太大，导致了费率过高而使投保人无法承受。

所以，我们设定的年龄上限为9周岁。

并且在以前只保障犬类和猫科动物的基础上“爱宠保”新增了宠物鸟，扩大了承保范围。

4.理赔更加方便
“爱宠保”可以通过“爱宠宝”APP进行理赔，在金额小于一定数目时可以化简理赔程序，省去定损过程。

顾客可以通过app选择理赔金给付方式，这大大方便了客户，节约了时间与费用。

5.实现“3+”，服务内容多样
“爱宠宝”实现了保险+服务、保险+互联网和保险+跨界经营——“3+”。

随着人们经济水平的提高，人们越来越追求高品质的生活质量。

保险不单单是保险，而是提高人们生活质量的工具，所以保险跨界经营成为必然的趋势。

“爱宠保”不仅为人们提供一揽子的保险产品，更加注重服务与保险的结合。

其提供更宠物有关的各个方面的服务，从宠物咨询到宠物医疗都有分开的板块进行不同的细致化管理。

还设置了宠物培养心得交流等个性化互动平台，为人们提
供更加个性化的服务。

“爱宠保”利用移动互联网，在方便客户的同时，也可以搜集到大量有关于宠物的信息不断进行自我完善。

“爱宠保”还可以售卖宠物用品，在扩大经营范围时，提高品牌影响力。

三、“爱宠宝”APP设计方案
(一)产品设计思路
1.依托社群经济，培养忠诚度
微博、微信、Twitter等社群媒体平台在近年迅速走红给了我们保险业很大的启示。

事实上，社群媒体已经彻底颠覆商业与消费者行为。

即时通讯功能让成千上万人彼此相连，不仅影响人们的社交生活，也促成了庞大的社会经济转变，彻底改变消费者与企业之间的沟通与互动模式。

“爱宠宝”APP致力于打造一款可以实时连结广大爱宠人士和养宠人士的平台，类似于微信朋友圈，也许相互之间远隔千里，但基本上是你的朋友或朋友的朋友，也就是说，彼此之间是通过某种纽带而联接在一起的。

换句话说，这是我们为宠物保险建立的一个虚拟社区，为大部分宠物爱好者提供交流、获取信息的渠道。

虚拟社区会培养用户对平台本身的忠诚度，有社区的存在，用户获取信息有了新渠道，会对平台形成一种依赖感。

2.进行保险产品宣传，扩大用户群
现代宠物保险诞生至今也不过30多年的历史,在英、美、日等国家却已经得到了较好的发展。

而在我国宠物保险第三者责任险的兴起更是最近几年的事,因此,要扩大宠物保险的覆盖面,刺激国民的保险需求,促进宠物保险的可持续发展,就必须加大宠物保险产品以及保险知识的宣传力度,提高国民的保险意识,养成良好的风险管理习惯。

各大保险公司通过各种媒体的宣传,已经起到的了一定的作用。

本款APP的设计则专为宣传“爱宠宝”宠物综合保险，聚焦用户的宠物保险购买、治疗、使用、赔偿等环节，建立宠物社群，更有针对性的接近潜在的客户，使他们切身体会到保险的价值和这款保险对风险的规避作用,促进宠物保险的可持续发展。

(二)产品界面设计
1.总体简介
爱宠宝APP是以销售宠物保险为主、为宠物社群提供综合配套服务，并为宠物爱好者建立信息交流平台的一款应用程序。

本平台以社群经济为依托，共分五大模块，分别是爱宠保、尾巴圈、宠物医院、宠物商店、我的小窝，满足了宠物在投保、社交、医疗、衣食用品等方面的需求。

1.模块一：爱宠保
在此模块中，用户可以查阅宠物保险的具体信息，了解爱宠保险的投保条件和责任免除等要求，为给宠物投保做足功课；可以进行在线投保：在投保过程中，为了控制承保风险，我们对投保人和保险标的(即您的宠物)有着较为详细的要求，请您务必真实填写如图所示的具体信息；还可以进行网上理赔预约，将自己的宠物信息、患病或意外造成的医疗状况、伤人等造成的赔偿等材料传到保险人的邮箱中，保险公司进行相关审核后会与您进行更加详细的理赔商谈。

另外，爱宠宝APP需要客户将宠物信息上传，因而有利于保险公司掌握潜在客户群，进行精准营销、精确定价和精细管理。

精准营销：在宠物保险领域，通过APP上传的众多数据得出的宠物所有者信息能够让保险公司分辨出被保宠物的风险程度，通过对患病可能性较高及攻击性较高的宠物收取较高的保费，一方面减少了逆向选择，另一方面也使得宠物保险变得个性化，营销群体的定位更加精确。

精确定价：当设定宠物保险时，保险公司并非按照个案，而是按照平均数来确定考虑的因素，如患病可能性、医疗费用、攻击致伤率等等。

这将成千上万的宠物所有者限定在同一个保险水平上，大多数人在支付多余的保费。

这款产品利用APP获得用户的宠物信息，结合已有的信息进行分析，可以获得更精确的定价模型，根据每位客户的宠物情况提供不同的保险费用选择。

精细服务：当每一名宠物所有者、每一只宠物都对应的不同风险等级，管理起来就方面很多，保险公司也可以将投保人分类管理。

对应地，保险公司制定决策、部署工作、解决问题时就可以做到科学化和实时化，从而实现精细管理。

这种精细管理将会提供保险公司的效率、降低管理成本、集中资源。

在实现了精准营销、精确定价、精细管理的基础上，保险公司将有更多的精力用于为顾客提供更加周到的服务。

2.模块二：尾巴圈
为了满足有宠一族的社交需求，我们推出了宠物的“朋友圈”——尾巴圈。

在移动时代，移动终端就是我们身体的一部分，几乎可以做到无时无刻、随时随地在线。

移动互联网的这个特性，对我们传统的人际关系的影响，就是颠覆性的。

在尾巴圈里，主人可以将自己养宠物的心得经验传到尾巴圈中，答疑解惑，吸引更多的志同道合的人加入这个社交网络中；可以将自己使用宠物保险的感受分享给圈内朋友，既是宣传，也是监督，吸引更多宠物所有者购买和使用这款被众人推荐过的宠物保险；可以通过发帖的形式将自己的爱宠与他人分享，秀秀自己的爱宠，还可以帮助自家的爱宠“脱单”，寻扎合适的配偶。

此外，如果您是一位爱宠人士却没有找到心仪的宠物伙伴，您还可以多逛逛尾巴泉，领养到属于自己的宠物。

另外，当宠物所有者对保险公司的宠物保险不满意时，可以将自己作为用户的感受和建议等信息发布到虚拟社区中，供圈子里的爱宠一族们了解，所以说虚拟社区还起到评判和仲裁的作用。

在这个虚拟社区，由于大家可以开诚布公的谈及自己宠物所上保险的费用和使用情况，因而可以促进保险费率的计算公开化、透明化，让宠物所有者自己选择公正合理的保险。

3.模块三：宠物医院
“爱宠宝”APP与全国领先的多家宠物医院及其专业宠物医生合作，推出了“在线宠物医院”。

宠物所有者可以实时登陆网上宠物医院专家问诊，进行相关问题咨询和疑难解答，宠物主人足不出户就可以让自己的爱宠享受到专业的宠物医疗服务，还可以通过网上递交申请由专业机构购买到正规的宠物药品。

如果您无法直接的判断爱宠的身体状况，请尽快到附近的指定医院就诊。

请您允许本APP使用您的位置信息，我们会根据定位推荐附近优质的宠物医院，方便受伤宠物及时就诊。

宠物受伤或生病，在进行赔付时需要相关医生诊断书或证明，您可以通过线上宠物医院预约医生，为您的爱宠进行相关诊疗，作为理赔依据。

另外，宠物保险中的医疗、意外死亡等保障的费率设定需要大量的经验数据。

如果仅由保险公司进行，会花费大量的精力和金钱，在数理精算、核保、理赔等技术不断完善的前提下，通过与宠物医疗机构的合作,打造信息交流平台,可以使保险公司化被动为主动。

因为宠物医疗机构掌握的经验数据可信度高且较为全面,恰恰迎合了保险公司的需要。

此外,利用这样一个信息平台,保险公司还可以了解大量的潜在客户的信息,这对于扩大宠物保险的覆盖水平,提高承保质量将会起到不可估量的作用。

4.模块四：宠物商店
品质生活，还须物质保障，APP线上“宠物商店”提供海量商品供您选择。

身为宠物主人的您，可以结合自己爱宠的特点进行筛选和购买，点开相关页面就可以看到与宠物衣、食、住相关的海量商品，商品还会不定期更新，满足宠物宝宝不同的需求。

平台上所售商品均从专业的宠物产品生产厂家直接供货，价格优惠、品质上乘。

5.模块五：我的小窝
“我的小窝“则是APP用户的专属空间，这里包括了用户的相关信息，主要有个人基本信息、社交信息、宠物信息等。

用户可以查询、设置个人信息，融入巧思，展现个性。

请注意，请您务必留下自己的真实姓名以及联系电话，一旦宠物宝宝丢失，可以发动广大尾巴圈友协助您寻找；您的理赔申请也可以通过APP网上提交，我们会进行处理后通知您进行更加详尽的沟通。

请您允许APP为您进行定位，我们可以通过位置信息为您筛选最方便的宠物医院、保健场所以及附近的人保财险公司，方便为您进行服务。

（三）产品推广渠道
①互联网
a.建立一个面向客户进行宣传的“爱宠保”网页
b.详细描述我们的服务理念，及对宠物的价值
c.进入咨询界面，客户可在线咨询，我们免费解决客户的疑惑
d.客户可以网上注册，下载APP，完善自己的信息
另外，客户还可以通过建立在其它网站上的广告渠道进入“爱宠保”网页。

保险公司可以根据客户的网上浏览历史、消费情况等进行后期数理统计，利用互联网大数据分析客户偏好，了解目标客户需求，开发潜在市场。

②广告宣传
可以借助电视台、报纸、电台等多媒体进行广告宣传。

③移动互联网
客户下载安装“爱宠保”APP，更便捷地购买保险产品，享受附加服务。

APP自带分享给好友功能，客户可以：
④微信公众号
我们有自己的微信公众号，用户可以关注我们的公众号，了解保险的即时动态，还可以收到我们关于饲养宠物的小贴士。

⑤线下广告宣传
在宠物医院、宠物店附近发放传单，张贴海报，争取让有需求的人及时了解到我们的产品。

四、“爱宠保”宠物保险
(一)保障对象
注意：宠物养殖、销售、运输、寄养、训练、治疗机构所有或管理的宠物不得作为本保险合同的保险标的。

(二) 保险责任
(三) 除外责任
由于下列原因造成的损失，不在本保险的赔偿范围之内:
（1）被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员的人身伤害或其所有、租用或保管的财产的损失;
（2）被保险人的故意行为造成的第三者的人身伤害和财产损失; （3）被保险人拥有的宠物造成其他动物的伤害;
（4）被保险人拥有的宠物在被他人照管期间造成的第三者的人身伤害或财产损失;
（5）相关法律法规禁止普通市民饲养的宠物;对于犬类不管有无法律禁止，本产品所述宠物不包括藏獒、阿富汗猎犬、苏俄牧羊犬及类似大型或烈性犬只;
（6）因保险事故引起的任何精神损害赔偿; （7）罚款、罚金或惩罚性赔偿。

(四) 保险期限
本保险的期限自本保险激活后开始之日零时起至投保结束之日二十四时止，
但最长不超过保险证明有效期，每份保单的保险期限为1年。

(五)保险金额与保险费率
●.爱宠三责险：
本条款规定的每次事故赔偿限额分以下三档，由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定，并在保险单上载明：
档次保费（元）保险金额（元）
A 30 5000
B 50 10000
C 100 50000
●爱宠意外险：
宠物类型投保年龄保费（元）保险金额
（元）猫8周—9周岁50 10000
狗8周—9周岁40 10000
鸟类8周—5周岁50 5000
注：爱宠意外险仅包括非自然原因死亡，包括车祸及意外被其他动物咬伤等。

突发疾病死亡除外。

●爱宠健康险
宠物类型投保年龄保费（元）保险金额
（元）猫咪8周龄—1周岁199 3000
2周岁—4周岁299 5000
5周岁—9周岁399 10000 小型犬8周龄—1周岁199 3000
2周岁—4周岁299 5000
5周岁—9周岁399 10000 中型犬8周龄—1周岁229 3000
2周岁—4周岁329 5000
5周岁—9周岁499 12000
大型犬8周龄—1周岁329
499
649 50000
2周岁—4周岁12000 5周岁—9周岁20000
宠物鸟8周龄—1周岁59
99
149 1000
2周岁—3周岁3000 4周岁—6周岁5000
(六)理赔步骤
五、产品推广可行性
(一)市场环境可行性分析
1.社会环境较为适宜
1)宠物健康保险渐受关注
随着社会经济水平的提高，物价水平的上涨，宠物看病、手术、注射疫苗等费用不断增长，增加了宠物主人的经济负担。

如果保险公司能够转嫁突发性疾病给宠物主人带来的财务风险和支付常规的健康医疗费用，那么宠物保险将更受宠物主人的关注和欢迎。

同时，我国传统的保险文化表现为健康认知高于责任认知，即投保人易承认其所饲养的宠物容易患有疾病，而不易承认其所饲养的宠物
有伤害他人的风险。

另外,由于现在宠物数量巨大,所有的宠物都有可能患上疾病,即大量风险标的均有可能遭受损失,而真正需要住院治疗的宠物在整体中却占有少数,即风险的损失具有不确定性,这就满足保险经营的大数法则的要求最后,宠物一旦患病,其治疗、护理费用也是相当高昂的,这满足了风险发生重大损失的可能性,所以对于相当部分的宠物主人来说,宠物医疗保险是符合其需求的。

2)我国宠物保险市场需求加大
随着城市化进程的加快和人口老龄化问题的日益严重，宠物逐渐成为现代家庭的重要组成部分。

根据《２０１０年～２０１５年中国宠物市场调研及行业发展分析研究报告》，目前我国宠物数量至少为１亿，宠物经济的市场潜力达到１５０亿元。

据专业机构统计，我国宠物市场正保持年均２０％～３０％的速度增长。

随着宠物数量的急剧增加，宠物所产生的疾病、护理等支出也相应增加，宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大，同时对宠物承担的责任也不断加大，这便刺激了宠物主人的保险需求。

2.宠物保险现状改进空间大
1)供给主体不足,险种单一
与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比较,我国宠物保险尚处于初级阶段,市场发育程度低,保障范围小。

国内目前开展宠物保险的保险公司寥寥可数,只有少数几家公司推出了可以独立购买的宠物保险险种,如中国太平洋财产保险股份有限公司；还有一些保险公司的宠物保险则是作为家庭财产综合保险的附加险种,如中国平安保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司。

所有的这些保险公司仅对宠物的第三者责任风险承保,即只承担因被保险人合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,且规定了多种责任免除条款,保障范围狭窄,不能有效满足人们对宠物保险的潜在需求。

而许多宠物主人又对宠物医疗保险和责任险均有所需求,这就造成了保险产品的供求不平衡。

2)保单限制条款过于严格
我国宠物保险条款一般规定，可以投保宠物保险的宠物必须是经公安部门、卫生防疫部门及其他相关政府部门检验合格并颁发《犬类准养证》和免疫牌的犬类宠物。

目前的调查数据显示，真正符合以上条件的宠物还不到宠物总和的十分之一。

这排除了因宠物主嫌过程繁琐未能取得合格证件的犬类宠物，也排除了为猫类、鸟类等其他宠物投保的可能，遮掩了市场的真正的需求。

3.发展前景较为广阔
1)扩大保障范围,积极开发新险种
逐步扩大宠物保险的保障范围,将医疗费用、意外死亡等基本保障先行引入到宠物保险中,满足因宠物医疗费用不断上涨等原因而产生的扩大宠物保险保障范围的需求。

当宠物保险的经验数据、数理精算、核保、理赔等技术不断完善,。