广汽汇理风险政策解读(2013年3月版)
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以归还贷款等
6
张宵宇
2 客户收入不足以
归还贷款
第七条：客户必须提供的材料提交不完全或 不符合广汽汇理要求，广汽汇理会等待补充
齐合格的材料后才审核通过
个性化风险政策
共同申请人政策
1、对于已婚客户，广汽汇理无需提供配偶作为共同申请人，表现在： • 配偶只需提供PBOC征信查询授权书、身份证，联系电话 • 配偶信息无需录入CAP系统（配偶联系方式录在CAP系统“紧急联系人”栏内)
5、记住：没有营业执照，就选自由职业者，CAP质量不会被扣分，说不定能挽救客户，请参考《自由职业者及相关材料说明》
“三无”客户零售审批政策
• “三无客户”定义： “三无客户”是指零售贷款申请人既无本地/邻城房产；又无本地/邻城户口，且无法提供合资格担保人。
解读
1、“三无客户”简称即：无房、无户、无担保人 2、 如果客户的房产或户口在二级网点城市，该二级网点已经录入系统，那么该客户不算三无客户 3、 “三无客户”最大的群体是外来务工人员、外来做生意的人员
个性化风险政策
邻城房产\大城市房产
1、邻城定义：必须在经销店所在城市边界上的沿线城市，仅需两个地理位置上相邻
2、邻城户口\邻城房产=本地户口\本地房产 3、大城市房产：指的是客户在北京、上海、天津、广州、深圳五所城市之一有房产； 4、当二级网点已在广汽汇理系统登记，以二级网点为参考地定义本地房产或邻城房产； 5、提供了名下房产证：请在CAP系统选择“本地房产\邻城房产\大城市房产\外地房产” 未提供名下房产证：请在CAP系统选择“无房产”（住亲戚家，就算提供了房产证也是无房产）
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张宵宇
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审批文件政策
文件清单
我们的文件清单将三种不同类型客户文件汇总在一起，可以简化：
自雇人士
项目 1 2 3 4 5 6 7 8 二、房产证明 三、居住证明 四、职业证明 五、收入证明 一、基本材料 资料清单 居民身份证（第二代） 户口本 结婚证 驾驶证 申请人 共申 担保人
张宵宇
审批文件政策
文件清单
我们的文件清单将三种不同类型客户文件汇总在一起，可以简化：
受雇人士
项目 1 2 3 4 5 6 7 8 二、房产证明 三、居住证明 四、职业证明 五、收入证明 一、基本材料 资料清单 居民身份证（第二代） 户口本 结婚证 驾驶证 房产证\租房合同 若无房产或联系地址和自有房产地址不一致： 我司标准格式的居住证明或替代材料（水费单、电费单、银行对账单、 居住证或暂住证） 我司标准格式的“职业及收入证明” 工资账户流水（至少最近3个月） 申请人 共申 担保人
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* 一般自雇人士执照需满一年，不足一年要补充经营材料证明经营一年以上，三无自雇人士执照则要求两年
审批文件政策
文件清单
我们的文件清单将三种不同类型客户文件汇总在一起，可以简化：
自由职业者
项目 1 2 3 4 5 6 7 8 二、房产证明 三、居住证明 四、职业证明 五、收入证明 一、基本材料 资料清单 居民身份证（第二代） 户口本 结婚证 驾驶证 房产证\租房合同 若无房产或联系地址和自有房产地址不一致： 我司标准格式的居住证明或替代材料（水费单、电费单、银行对账单、居 住证或暂住证） 营业证明（经营场地租赁合同或房产证明） 用于业务收入往来的主要账户至少最近6个月的银行流水 申请人 共申 担保人
个性化风险政策
提首付政策
广汽汇理审批平台主动提客户首付比例的原因主要有三个：
1、被系统拒绝后的申请，如果提出人工校正则: • 最长贷款期限48个月且首付至少4成（公务员和事业单位员工不受此限制）； 2、零售审批政策规定首付至少为3成的情况 • 自雇人士首付至少3成 • 三无人员首付至少3成
张宵宇
三无客户是否还有其他限制？
“三无”客户零售审批政策
三无客户是否还有其他限制？
1年期气球贷（50:50）适用于三无客户 2-3年期气球贷不适用于三无客户
“三无”客户零售审批政策
广汽汇理为什么要颁布新风险政策开放“三无客户”？
答： 1、外来务工人员群体、外来做生意的群体是经销商非常巨大的目标客户群体之一，对该群体给予信贷支持，能够有效帮助经销商抓住此类
• 配偶无需面签合同
• 审批平台几乎不会对配偶进行电话审核
张宵宇
2、特殊情况下（二者任何满足其一），客户需提供其配偶作为共同申请人： • 客户只能提供配偶的驾照 • 客户的银行流水不足以覆盖月供+日常支出，需提供配偶的流水给予补充 • 表现在：需提供配偶征信查询授权书、身份证、户口本、驾驶证（如有）、职业证明、收入证明，联系电话 3、记住：广汽汇理无需配偶作为共同申请人，在客户资质不足时，才需提供配偶作为共同申请人 而不是：广汽汇理需要配偶作为共同申请人，在客户条件非常好时，可以免除配偶作为共同申请人
家访政策调整
在2013年3月1日最新风险政策颁布以前，广汽汇理的审批平台会根据客户综合资质情况，对部
分客户实施家访。
家访政策调整
•
家访政策调整：
自2013年3月1日起至4月1日，广汽汇理对以下区域的客户实行新的家访政策：广东省（深圳、东莞除外），山东省、贵州省、云南省、 海南省、湖北省、湖南省、重庆市、新疆、内蒙古、苏东(宿迁、盐城、淮安、连云港、南通)、福建（南平、三明、宁德）
答： 1、商业银行一般不接受三无客户，因为三无客户具有一定的风险
2、广汽汇理从支持经销商汽车销售角度出发，接受三无客户申请贷款 3、所以，不管是资质好的客户还是三无客户都应当首先推荐至广汽汇理，才能保证广汽汇理的风险状况处于正常水平，保证我们长期对经 销商三无政策的稳定性 有了三无客户政策，是否意味着FA\FC以后就不用要求客户提供担保人了？
广汽汇理风险政策框架
第一步：基本风险政策 第二步：个性化风险政策
共同申请人政策 担保人政策
第三步：审批文件政策
基本风险政策
张宵宇 提首付政策
家访政策
基本资料 房产证明 居住证明
职业分类政策
三无人员政策 邻城房产\大城市房产（含二级网点）
Байду номын сангаас收入证明
职业证明
基本风险政策
贷款申请不通过的原因有：代购、信用记录不良、客户必须提供的材料提交不完全或不符合广汽汇理要求、客户收入不足
客户群体，提升销售增量 2、如果没有信贷支持，三无客户群体一般倾向于购买5-7万左右的车型（如吉利、奇瑞），宽松的信贷政策增强了三无客户的购买力，让三 无客户对于10-15万的车型产生购买冲动，加强了经销商的品牌竞争力，抢占其他低端品牌的市场份额 金融顾问如何向经销商和销售顾问推荐广汽汇理三无客户政策：
家访政策调整
广汽汇理为什么要调整家访政策？ 答： 1、同业普遍实行零家访政策
2、实行零家访政策将有助于提升审批效率，客户快速获得审批结果，提高客户满意度和经销商满意度
3、广汽汇理将接受更多的原先由于不能安排家访或因拒绝家访而放弃购车的客户 金融顾问如何应对家访政策调整？ 答： 1、家访政策的基本取消意味着经销商整体审批效率的提升，增强了广汽汇理的竞争力 2、家访政策的取消也要求部分资质稍差客户必须要能提供合格的审批资料，金融顾问需要要求引导客户配合 金融公司真实提供相关资料和信息
广汽汇理风险政策解读
（2013年3月版） 销售市场部
张宵宇
基本风险政策
广汽汇理为自然人发放贷款，借款人年龄最小18岁，年龄+贷款期限应不超过65 自雇人士借款人年龄不低于26岁 贷款仅针对个人购买新车
目前广汽汇理主申请人必须为中国大陆居民
张宵宇
目前，广汽汇理不接受军官申请人或担保人：除以下两种情况外——军人医院医生或军事院校教师； 已婚客户无需提供配偶作为共同借款人 如果客户同时贷款二台以上汽车，第二台汽车首付必须在50%以上
个性化风险政策
职业分类政策
1、广汽汇理对客户职业分三类：受雇人士、自雇人士、自由职业者 2、受雇人士： 审批文件：提供供职单位职业及收入证明 3、自雇人士： 审批文件：提供营业执照 ( 包括股东协议、验资报告、公司章程等） CAP选项：
张宵宇
4、自由职业者：
审批文件：无法提供单位职业及收入证明和营业执照；提供的是其他业务证明（合同、票据） CAP选项：
在2013年3月1日最新风险政策颁布以前，对于三无客户，广汽汇理的风险评估系统 原则上会直接拒绝（部分试点区域除外）…….
“三无”客户零售审批政策
• 新政策： 自2013年3月1日起，广汽汇理对于符合条件的“三无客户”将不再被系统拒绝。
解读
1、无房、无户、无担保人的三无客户具有了通过的可能性
2、三无客户不是一定会通过，而是需要符合一定条件才行
那么需要符合哪些条件呢?
“三无”客户零售审批政策
• • • • 审批通过条件： 首付比例最少30% 贷款期限最长36个月； 有足以支持其还款的稳定收入，且收入必需提供证明支持； 如是自雇人士，需提供至少2年的营业执照；
解读
1、以上条件必须全部符合，三无客户才能通过审批
2、三无客户需要提供反映其收入情况的银行流水，且其收入能够支付车贷月供及其他相关支出
答： 1、绝对不是，如果客户提供了担保人，就属于非三无客户，非三无客户肯定比三无客户更容易通过
2、比如：三无客户无法提供充足银行流水，按照三无客户政策很难通过，但是如果说服客户提供担保人，转变为非三无客户，就大大增加
了审批通过的可能性 3、金融顾问应当首先要求无房无户客户提供担保人，如果客户实在无法提供，才适用三无客户政策
新家访政策：
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• •
上述地区原则上取消家访；
大额车贷（贷款金额高于30万且首付低于4成）可能有选择性安排家访 出于反欺诈目的，会有极少数的随机家访
解读
1、上述试点地区基本上取消了家访
2、大额车贷有家访的可能性 3、随机家访是指：不论客户为何种资质，广汽汇理存在极小可能安排家访员上门核对信息，以检查FA\FC是否提供了虚假资料，属于广汽 汇理“反欺诈行动”之一
取消了家访政策后，原来需要家访的客户，以后是直接拒绝？还是通过？还是………..?
家访政策调整
• 取消了家访政策后，原来需要家访的客户，以后是直接拒绝？还是通过？还是………..?
2013年3月1日以前 客户信用记录不良等人行征信记录有问题 客户有代购嫌疑 客户有虚假资料嫌疑 无法提供足够材料证明其收入状况 无法提供足够材料证明其居住稳定性 其他材料需要客户提供，但在电核过程中，客户无法提供 直接拒绝 拒绝或安排家访 拒绝或安排家访 拒绝或安排家访 拒绝或安排家访 拒绝或安排家访 2013年3月1日以后 直接拒绝，不能人工校正 拒绝 拒绝 要求客户补充材料 要求客户补充材料 要求客户补充材料 FA\FC对策 不接受 不接受代购客户 不接受假资料 尽量补充材料； 尽量补充材料； 尽量补充材料；
个性化风险政策
担保人政策
1、广汽汇理一般情况下无需要求客户提供担保人 2、需要提供担保人的情况（三者满足其一）： • 借款人无本地（邻城）户口，而且无本地（邻城）房产 • 非自雇人士未婚且年龄小于24周岁，需提供其父母之一作为担保人 • 自雇人士未婚且年龄小于26周岁，需提供其父母之一作为担保人 张宵宇 3、保证人的基本条件：有本地房产（邻城）房产，年龄28周岁以上有充足稳定的收入以履行其担保责任，需提供: 征信查询授权书、身份证、户口本、房产证明、居住证明、职业证明 4、三无人员客户如果是未婚且年龄小于24周岁，同样需提供父母之一作为担保人 5、记住：告诉客户需提供担保人，是你为了帮助客户获得贷款而提出专业建议
如果三无客户资质确实很好，但是由于各种原因，实在无法提供符合要求（时长、充 足等）的银行流水，该如何帮助客户通过审批呢？
“三无”客户零售审批政策
• 三无客户人工校正/特殊审批： 如果系统拒绝，但客户资质好，可以提出人工校正/特殊审批
解读
1、人工校正/特殊审批不是常态，总部会严格控制名额，而且流程较长 2、最好的办法是要求客户提供足够的证明材料或提供担保人
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张宵宇
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房产证\租房合同 若无房产或联系地址和自有房产地址不一致： 我司标准格式的居住证明或替代材料（水费单、电费单、银行对账单、居 住证或暂住证） 营业执照（两年以上）* 用于业务收入往来的主要账户（公司或个人）至少最近6个月的银行流水
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• 已上牌新车按揭如果融资车辆的新车登记在15天以内（包括15天的），最低要求的贷款首付比例至少3成；如果融资
车辆的新车登记在16至30天以内（包括30天的），最低要求的贷款首付比例至少4成
3、客户可支配收入不足（可支配收入不足以覆盖月供，提高首付，降低贷款金额以降低月供）
4、注意: CAP系统里显示为”审核通过“，客户首付有可能被提高了!
6
张宵宇
2 客户收入不足以
归还贷款
第七条：客户必须提供的材料提交不完全或 不符合广汽汇理要求，广汽汇理会等待补充
齐合格的材料后才审核通过
个性化风险政策
共同申请人政策
1、对于已婚客户，广汽汇理无需提供配偶作为共同申请人，表现在： • 配偶只需提供PBOC征信查询授权书、身份证，联系电话 • 配偶信息无需录入CAP系统（配偶联系方式录在CAP系统“紧急联系人”栏内)
5、记住：没有营业执照，就选自由职业者，CAP质量不会被扣分，说不定能挽救客户，请参考《自由职业者及相关材料说明》
“三无”客户零售审批政策
• “三无客户”定义： “三无客户”是指零售贷款申请人既无本地/邻城房产；又无本地/邻城户口，且无法提供合资格担保人。
解读
1、“三无客户”简称即：无房、无户、无担保人 2、 如果客户的房产或户口在二级网点城市，该二级网点已经录入系统，那么该客户不算三无客户 3、 “三无客户”最大的群体是外来务工人员、外来做生意的人员
个性化风险政策
邻城房产\大城市房产
1、邻城定义：必须在经销店所在城市边界上的沿线城市，仅需两个地理位置上相邻
2、邻城户口\邻城房产=本地户口\本地房产 3、大城市房产：指的是客户在北京、上海、天津、广州、深圳五所城市之一有房产； 4、当二级网点已在广汽汇理系统登记，以二级网点为参考地定义本地房产或邻城房产； 5、提供了名下房产证：请在CAP系统选择“本地房产\邻城房产\大城市房产\外地房产” 未提供名下房产证：请在CAP系统选择“无房产”（住亲戚家，就算提供了房产证也是无房产）
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审批文件政策
文件清单
我们的文件清单将三种不同类型客户文件汇总在一起，可以简化：
自雇人士
项目 1 2 3 4 5 6 7 8 二、房产证明 三、居住证明 四、职业证明 五、收入证明 一、基本材料 资料清单 居民身份证（第二代） 户口本 结婚证 驾驶证 申请人 共申 担保人
张宵宇
审批文件政策
文件清单
我们的文件清单将三种不同类型客户文件汇总在一起，可以简化：
受雇人士
项目 1 2 3 4 5 6 7 8 二、房产证明 三、居住证明 四、职业证明 五、收入证明 一、基本材料 资料清单 居民身份证（第二代） 户口本 结婚证 驾驶证 房产证\租房合同 若无房产或联系地址和自有房产地址不一致： 我司标准格式的居住证明或替代材料（水费单、电费单、银行对账单、 居住证或暂住证） 我司标准格式的“职业及收入证明” 工资账户流水（至少最近3个月） 申请人 共申 担保人
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* 一般自雇人士执照需满一年，不足一年要补充经营材料证明经营一年以上，三无自雇人士执照则要求两年
审批文件政策
文件清单
我们的文件清单将三种不同类型客户文件汇总在一起，可以简化：
自由职业者
项目 1 2 3 4 5 6 7 8 二、房产证明 三、居住证明 四、职业证明 五、收入证明 一、基本材料 资料清单 居民身份证（第二代） 户口本 结婚证 驾驶证 房产证\租房合同 若无房产或联系地址和自有房产地址不一致： 我司标准格式的居住证明或替代材料（水费单、电费单、银行对账单、居 住证或暂住证） 营业证明（经营场地租赁合同或房产证明） 用于业务收入往来的主要账户至少最近6个月的银行流水 申请人 共申 担保人
个性化风险政策
提首付政策
广汽汇理审批平台主动提客户首付比例的原因主要有三个：
1、被系统拒绝后的申请，如果提出人工校正则: • 最长贷款期限48个月且首付至少4成（公务员和事业单位员工不受此限制）； 2、零售审批政策规定首付至少为3成的情况 • 自雇人士首付至少3成 • 三无人员首付至少3成
张宵宇
三无客户是否还有其他限制？
“三无”客户零售审批政策
三无客户是否还有其他限制？
1年期气球贷（50:50）适用于三无客户 2-3年期气球贷不适用于三无客户
“三无”客户零售审批政策
广汽汇理为什么要颁布新风险政策开放“三无客户”？
答： 1、外来务工人员群体、外来做生意的群体是经销商非常巨大的目标客户群体之一，对该群体给予信贷支持，能够有效帮助经销商抓住此类
• 配偶无需面签合同
• 审批平台几乎不会对配偶进行电话审核
张宵宇
2、特殊情况下（二者任何满足其一），客户需提供其配偶作为共同申请人： • 客户只能提供配偶的驾照 • 客户的银行流水不足以覆盖月供+日常支出，需提供配偶的流水给予补充 • 表现在：需提供配偶征信查询授权书、身份证、户口本、驾驶证（如有）、职业证明、收入证明，联系电话 3、记住：广汽汇理无需配偶作为共同申请人，在客户资质不足时，才需提供配偶作为共同申请人 而不是：广汽汇理需要配偶作为共同申请人，在客户条件非常好时，可以免除配偶作为共同申请人
家访政策调整
在2013年3月1日最新风险政策颁布以前，广汽汇理的审批平台会根据客户综合资质情况，对部
分客户实施家访。
家访政策调整
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家访政策调整：
自2013年3月1日起至4月1日，广汽汇理对以下区域的客户实行新的家访政策：广东省（深圳、东莞除外），山东省、贵州省、云南省、 海南省、湖北省、湖南省、重庆市、新疆、内蒙古、苏东(宿迁、盐城、淮安、连云港、南通)、福建（南平、三明、宁德）
答： 1、商业银行一般不接受三无客户，因为三无客户具有一定的风险
2、广汽汇理从支持经销商汽车销售角度出发，接受三无客户申请贷款 3、所以，不管是资质好的客户还是三无客户都应当首先推荐至广汽汇理，才能保证广汽汇理的风险状况处于正常水平，保证我们长期对经 销商三无政策的稳定性 有了三无客户政策，是否意味着FA\FC以后就不用要求客户提供担保人了？
广汽汇理风险政策框架
第一步：基本风险政策 第二步：个性化风险政策
共同申请人政策 担保人政策
第三步：审批文件政策
基本风险政策
张宵宇 提首付政策
家访政策
基本资料 房产证明 居住证明
职业分类政策
三无人员政策 邻城房产\大城市房产（含二级网点）
Байду номын сангаас收入证明
职业证明
基本风险政策
贷款申请不通过的原因有：代购、信用记录不良、客户必须提供的材料提交不完全或不符合广汽汇理要求、客户收入不足
客户群体，提升销售增量 2、如果没有信贷支持，三无客户群体一般倾向于购买5-7万左右的车型（如吉利、奇瑞），宽松的信贷政策增强了三无客户的购买力，让三 无客户对于10-15万的车型产生购买冲动，加强了经销商的品牌竞争力，抢占其他低端品牌的市场份额 金融顾问如何向经销商和销售顾问推荐广汽汇理三无客户政策：
家访政策调整
广汽汇理为什么要调整家访政策？ 答： 1、同业普遍实行零家访政策
2、实行零家访政策将有助于提升审批效率，客户快速获得审批结果，提高客户满意度和经销商满意度
3、广汽汇理将接受更多的原先由于不能安排家访或因拒绝家访而放弃购车的客户 金融顾问如何应对家访政策调整？ 答： 1、家访政策的基本取消意味着经销商整体审批效率的提升，增强了广汽汇理的竞争力 2、家访政策的取消也要求部分资质稍差客户必须要能提供合格的审批资料，金融顾问需要要求引导客户配合 金融公司真实提供相关资料和信息
广汽汇理风险政策解读
（2013年3月版） 销售市场部
张宵宇
基本风险政策
广汽汇理为自然人发放贷款，借款人年龄最小18岁，年龄+贷款期限应不超过65 自雇人士借款人年龄不低于26岁 贷款仅针对个人购买新车
目前广汽汇理主申请人必须为中国大陆居民
张宵宇
目前，广汽汇理不接受军官申请人或担保人：除以下两种情况外——军人医院医生或军事院校教师； 已婚客户无需提供配偶作为共同借款人 如果客户同时贷款二台以上汽车，第二台汽车首付必须在50%以上
个性化风险政策
职业分类政策
1、广汽汇理对客户职业分三类：受雇人士、自雇人士、自由职业者 2、受雇人士： 审批文件：提供供职单位职业及收入证明 3、自雇人士： 审批文件：提供营业执照 ( 包括股东协议、验资报告、公司章程等） CAP选项：
张宵宇
4、自由职业者：
审批文件：无法提供单位职业及收入证明和营业执照；提供的是其他业务证明（合同、票据） CAP选项：
在2013年3月1日最新风险政策颁布以前，对于三无客户，广汽汇理的风险评估系统 原则上会直接拒绝（部分试点区域除外）…….
“三无”客户零售审批政策
• 新政策： 自2013年3月1日起，广汽汇理对于符合条件的“三无客户”将不再被系统拒绝。
解读
1、无房、无户、无担保人的三无客户具有了通过的可能性
2、三无客户不是一定会通过，而是需要符合一定条件才行
那么需要符合哪些条件呢?
“三无”客户零售审批政策
• • • • 审批通过条件： 首付比例最少30% 贷款期限最长36个月； 有足以支持其还款的稳定收入，且收入必需提供证明支持； 如是自雇人士，需提供至少2年的营业执照；
解读
1、以上条件必须全部符合，三无客户才能通过审批
2、三无客户需要提供反映其收入情况的银行流水，且其收入能够支付车贷月供及其他相关支出
答： 1、绝对不是，如果客户提供了担保人，就属于非三无客户，非三无客户肯定比三无客户更容易通过
2、比如：三无客户无法提供充足银行流水，按照三无客户政策很难通过，但是如果说服客户提供担保人，转变为非三无客户，就大大增加
了审批通过的可能性 3、金融顾问应当首先要求无房无户客户提供担保人，如果客户实在无法提供，才适用三无客户政策
新家访政策：
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上述地区原则上取消家访；
大额车贷（贷款金额高于30万且首付低于4成）可能有选择性安排家访 出于反欺诈目的，会有极少数的随机家访
解读
1、上述试点地区基本上取消了家访
2、大额车贷有家访的可能性 3、随机家访是指：不论客户为何种资质，广汽汇理存在极小可能安排家访员上门核对信息，以检查FA\FC是否提供了虚假资料，属于广汽 汇理“反欺诈行动”之一
取消了家访政策后，原来需要家访的客户，以后是直接拒绝？还是通过？还是………..?
家访政策调整
• 取消了家访政策后，原来需要家访的客户，以后是直接拒绝？还是通过？还是………..?
2013年3月1日以前 客户信用记录不良等人行征信记录有问题 客户有代购嫌疑 客户有虚假资料嫌疑 无法提供足够材料证明其收入状况 无法提供足够材料证明其居住稳定性 其他材料需要客户提供，但在电核过程中，客户无法提供 直接拒绝 拒绝或安排家访 拒绝或安排家访 拒绝或安排家访 拒绝或安排家访 拒绝或安排家访 2013年3月1日以后 直接拒绝，不能人工校正 拒绝 拒绝 要求客户补充材料 要求客户补充材料 要求客户补充材料 FA\FC对策 不接受 不接受代购客户 不接受假资料 尽量补充材料； 尽量补充材料； 尽量补充材料；
个性化风险政策
担保人政策
1、广汽汇理一般情况下无需要求客户提供担保人 2、需要提供担保人的情况（三者满足其一）： • 借款人无本地（邻城）户口，而且无本地（邻城）房产 • 非自雇人士未婚且年龄小于24周岁，需提供其父母之一作为担保人 • 自雇人士未婚且年龄小于26周岁，需提供其父母之一作为担保人 张宵宇 3、保证人的基本条件：有本地房产（邻城）房产，年龄28周岁以上有充足稳定的收入以履行其担保责任，需提供: 征信查询授权书、身份证、户口本、房产证明、居住证明、职业证明 4、三无人员客户如果是未婚且年龄小于24周岁，同样需提供父母之一作为担保人 5、记住：告诉客户需提供担保人，是你为了帮助客户获得贷款而提出专业建议
如果三无客户资质确实很好，但是由于各种原因，实在无法提供符合要求（时长、充 足等）的银行流水，该如何帮助客户通过审批呢？
“三无”客户零售审批政策
• 三无客户人工校正/特殊审批： 如果系统拒绝，但客户资质好，可以提出人工校正/特殊审批
解读
1、人工校正/特殊审批不是常态，总部会严格控制名额，而且流程较长 2、最好的办法是要求客户提供足够的证明材料或提供担保人
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房产证\租房合同 若无房产或联系地址和自有房产地址不一致： 我司标准格式的居住证明或替代材料（水费单、电费单、银行对账单、居 住证或暂住证） 营业执照（两年以上）* 用于业务收入往来的主要账户（公司或个人）至少最近6个月的银行流水
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• 已上牌新车按揭如果融资车辆的新车登记在15天以内（包括15天的），最低要求的贷款首付比例至少3成；如果融资
车辆的新车登记在16至30天以内（包括30天的），最低要求的贷款首付比例至少4成
3、客户可支配收入不足（可支配收入不足以覆盖月供，提高首付，降低贷款金额以降低月供）
4、注意: CAP系统里显示为”审核通过“，客户首付有可能被提高了!