贷记卡业务资料

【福建省农信社】
贷记卡业务资料
目录
第一章综合介绍
第二章柜面业务
第三章ATM业务
第四章电话银行业务
第五章批量业务
省联社银行卡中心 2009年2月
第一章综合介绍一、系统介绍
客户填写申请件受理、初审
资信调查
录入客户资料
复核
资信审查
审批
产生账户信息
接收制卡信息接收打印密函
厂商制卡卡中心制卡
邮递持卡人
是否紧急制卡
否
是
三、贷记卡业务岗位设置
（一）申请受理岗
权限：网点一般柜员
职责：负责申请资料的受理和初审，负责对申请资料进行检查，检查申请表内容是否完整、申请人所提供的证明文件
是否齐全、申请表内容与证明文件是否相符、验证签章是否真实合法，确保申请内容是申请人的真实意思表示。

（二）资信调查岗
权限：网点信贷员
职责：对申请人资料的真实性、有效性、合法性进行核实。

根据实际情况，可采取信函、电话、实地等形式，向权威部门、有关征信系统或信贷部门掌握的客户信息档案核实申请人资料的真实性，以保证申请人确无不良信用记录。

调查分析结束后，由经办人员在《福建省农村信用社（合行）万通贷记卡调查审查审批表》上签署初审意见，并签名盖章确认，而后交网点负责人最后审查确认签章。

符合条件的，将申请表和所有资料上报银行卡管理部门。

不符合要求的，要及时告知申请人补齐资料，办妥相关手续。

（三）客户资料录入岗
权限：联社（合行）银行卡管理人员
职责：负责客户资料的录入。

进入发卡系统建立客户档。

（四）客户资料录入复核岗
权限：联社（合行）银行卡管理人员
职责：负责发卡系统录入的客户资料的复核。

为了确保客户资料录入的正确性，必须双人复核。

（五）资信审查岗
权限：联社（合行）银行卡管理人员
职责：应依据不同客户群体建立科学的信用评估体系，利用信用评分模型对申请人资料进行自动评分，确定信用等级，并将此作为是否批准申请和额度核定的参考依据。

审查结束后，审查经办人在《福建省农村信用社（合行）万通贷记卡调查审查审批表》提出明确的审查意见及建议授信额度，签字后连同有关资料，交联社（合行）有权人审批。

（六）审批岗
权限：联社（合行）相关负责人
职责：根据信用评分的结果决定是否拒绝该申请，对未拒绝的申请将按照评分结果，确定核定信用额度。

根据授信额度的大小可以设置多层次审批权限。

（七）催收岗
权限：网点信贷员
职责：根据省联社银行卡中心每月下发的逾期清单明细，采用电话或者上门催收的方式进行催收。

（八）制卡岗
权限：省联社银行卡中心
职责：每日接收制卡数据，对于普通制卡文件，解密重新加密完后，传递给制卡商进行制卡，传输频率根据制卡量的大小来确定；对于紧急制卡文件，应及时完成制卡。

（九）密函管理岗
权限：省联社银行卡中心
职责：接收密函数据并完成打印、装封、邮递，接收、打印、装封、邮递的时间根据制卡情况而定。

四、产品介绍—分类
产品分类
个人卡
员工卡（个人）发行对象
金卡
普卡信用等级
附属卡
主卡
公务卡（个人）
卡片性质
产品介绍—功能
银联标准卡
先消费后还款支持多种还款方式
预借现金一定的免息还款期享受循环信用
万通贷记卡功
能
产品介绍—有效期 贷记卡有效期为3年，卡片到期如未经年审自动失效（不能发起借记业务，可以还款）。

产品介绍—渠道
1、柜面
本行柜面 ：预借现金、还款 他行柜面 ：还款 2、自助机具
境内外贴有“银联”标识的ATM 、POS 机具：预 借现金、消费 福建省农村信用社ATM 、CDM 、CRS 及自助终端
3、电话银行
任意还款（单笔2000元，当日5000元）
签约还款（20万以内）
4、批量自扣还款
开户时约定扣款账户（只支持借记卡账户）
5、基本约定
每卡每日累计预借现金不得超过2000元人民币，累计预借现金不得超过信用额度的50%。

产品介绍—盈利点
五、卡片介绍—卡面
普卡金卡
员工卡背面
五、卡片介绍—卡号组成规则
（一）制卡外包（个人化及账单递送）
根据客户事先约定，厂商将做完个人化后的卡片，直接寄到客户指定的地点（家庭住址或单位地址或开户网点）。

（二）紧急制卡由省联社银行卡中心制作并邮递。

（三）密函由省联社银行卡中心统一打印邮递，直接寄到客户指定的地点。

（四）开户网点应安排两人，分别代收客户卡片及密函，并建立相应的登记簿做好接收及客户领出登记。

七、费用介绍—总述
年费、滞纳金、超限费、挂失手续费、帐单补印费、密码重置手续费、紧急处理服务费、换卡手续费、调单费、短信费、预借现金手续费
费用介绍—定义
（一）年费
1、指对于卡片收取的服务费，以年为周期收取；
2、所有产品免首年年费；
3、普卡和金卡产品均定义了三种收取年费的方式：刷卡满3次或消费累计3000元免次年年费；重要客户终身免年费；年费全收；
4、员工卡终身免年费；
5、年费收取模式为激活后第一个账单日扣收。

（二）滞纳金
滞纳金是在持卡人未在最后还款日前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用。

（三）超限费
发卡机构有时为了保证客户顺利用卡，会允许持卡人在一定比例范围内超限额使用卡片，但是发卡机构会收取相应的超限费。

（四）挂失手续费
挂失手续费是由于持卡人挂失卡片，而向持卡人收取的手续费。

为保障持卡人的利益，发卡机构在接受持卡人挂失后，要承担因此带来的一定风险，因此收取一定的服务费用。

（五）换卡手续费
换卡手续费是持卡人由于卡片损坏，要求持卡机构补发新卡，持卡机构向持卡人收取的费用。

（六）密码重置手续费
密码重置手续费是当持卡人遗忘或丢失密码信封时，要求发卡机构为其重新打印密码信函而收取的服务费。

（七）账单补印费
账单补印费指发卡机构为持卡人重印非当期账单而收取的服务费。

重印3期内账单免费，超过此时间则收费。

（八）调单费
1、发卡机构有时需要通过转接组织向收单机构索取持卡人交易的凭证。

该凭证可能是原件，也可能是复制件，如复印件，缩微胶片等。

因此需向转接组织及收单机构缴纳一定手续费。

2、如果此项调单由持卡人争议发起，且调单结果证实持卡人应对该项交易负责，则持卡人会被收取费用以弥补发卡机构付出的调阅单据费用。

如果证实持卡人无过错，持卡人将不需付出调单费。

3、该项费用需要通过调帐的方式，手工补记，系统不自动进行收取。

（九）紧急处理服务费
客户需要尽快收到卡片，提出加急邮递的需求，需要支付加急邮递费。

（十）短信费
持卡人由于享受在发生动户交易时收取手机短信进行动户提醒的服务而付出的服务费用，短信平台试运行期间暂免。

（十一）预借现金手续费
预借现金手续费随取现交易的发生同时收取，即发生一笔取现交易时，除本金交易外，还会同时产生一笔相应的费用交易。

费用介绍—扣收方式
联机收取：预借现金手续费、超限费、挂失手续费
批处理收取：紧急处理服务费、换卡手续费、帐单补印费、密码重置手续费
帐单日收取：年费、滞纳金、利息、短信费
手工补记：调单费
费用介绍—收费标准
八、账务相关名词术语和规则
（一）交易日，入帐日，帐单日，最后还款日，还款日（二）账单宽限期，免息还款期
（三）全额还款（视同全额还款），最小还款额
（四）还款顺序
（五）享受免息期的条件
账务相关名词术语和规则—名词解释
1、交易日
持卡人实际发生交易的真实日期
2、入帐日
系统记帐的日期，一般与持卡人真实交易日期相同。

有些行采用后记帐系统，记账日会晚一天；
一些特殊情况也会导致记账日晚于消费日；
系统计算利息以入账日为准
3、账单日
系统在账单日当晚进行账单处理，汇总一个账期内的交易，计算应还款额，最小还款额，利息，应收费用等，并给持卡人生成账单。

4、最后还款日
系统在每个账期后指定的还款日，持卡人必须在此日期之前按照账单要求进行还款，至少还够最小还款额，否则按照逾期处理
5、还款日
指持卡人实际向发卡机构偿还其欠款的日期。

6、账单宽限期
在账单日至最后还款日之间的天数，为账单宽限期。

我们设定为25天.
7、免息还款期
●持卡人一笔交易从消费到还款之前实际享受到的免息期。

免息还款期不是一个固定的时段，长短取
决于具体交易的日期以及还款的日期。

最长56天
●万通贷记卡持卡人消费透支从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长为56天，持卡人
在免息还款期内全部偿还消费透支款项的，无须支付消费透支款项的透支利息。

●贷记卡持卡人以透支方式支取现金的，则该笔支取金额不享受免息还款期待遇，按每日万分之五计
收透支利息，并按透支金额1%收取手续费，最低1元。

转账透支视同取现透支处理。

案例1
假定:帐单日每月18号,帐单宽限期25天
持卡人于8.12号消费1000元,8.15号入帐;8.18号日终处理后产生帐单,则此账单的最后还款日是:9.13号
若客户9.10还款,则免息期为8.12-9.10
最短免息期(8.18—9.13约25天)
最长免息期(8.19—10.13约56天)
8.全额还款（视同全额还款）
–持卡人一期账单上的全部欠款，包括前期未还部分，当期新增的账款，系统产生的利息费用等。

–当期欠款小于或等于10元人民币时，不向持卡人寄送对账单、不视为拖欠，应收的利息延迟到下一账单周期收取。

–只有全额还款，才能享受免息期。

4月2日(归还990元)
3.14(消费1000元) 3.21(账单日)
4.15(最后还款日)
9.最低还款额
–系统根据构成全额还款额中不同欠款的性质，自动计算出的最低还款金额，持卡人必须至少还到此金额，否则会被视为违约，记逾期并收取滞纳金。

–持卡人当期最低还款额=以前月份最低还款额未还部分+上期视同全额还款未还部分+当期利息、费用+当期现金透支余额的全部+当期超过信用额度的欠款金额+当期非现金透支余额的
10%。

–最低还款额小于或等于5元人民币时，当期最低还款额为5元人民币。

–万通贷记卡持卡人选择最低还款额方式的，不享受免息还款期待遇，如低于最低还款额除应支付透支息外，还应承担按最低还款额的未付部分百分之五滞纳金，最低5元。

透支息按日利
率万分之五计付，按月结计复利。

10.还款顺序
同一期的欠款，还款顺序为：利息、费用、预借现金、消费。

上期有欠款时，先还上期，再还本期。

一个典型案例：
–账单日为1日，最后还款日为25日
–上期欠款1000元，均为消费，设定了自扣全额还款，自扣还款应发生在25日
–10日预借现金2000元，11日偿还2000元。

–25日没有发生自扣，并在下月1日产生了较多利息，为什么？
11.享受免息期条件
只有消费享有免息期，取现不享受免息期（利息在未按期偿还的情况下，会产生复利，费用不计息）；
只有在额度内用卡，才可以享受免息期，超限情况不再享受免息期(我们暂不允许超限)；
只有在最后还款日之前进行了全额还款（包括视同全额还款)，才可以享受免息期。

13.计息天数
从消费记帐日到帐单日，天数计算方法是算头也算尾。

从消费记帐日到还款日，天数计算方法为算头不算尾
九、利息的计算—案例1
假设某持卡人帐单日为18号.于8.10号取现500元,则8.18号的帐单上的利息为:
0.05%*500*(8.10—8.18)
=500*9*0.05%=2.25
利息计算—复利
（一）如果客户上期帐单有应还利息，则系统从帐单日第二天起开始计算复利，复利享受免息期，如果在到期还款日前客户全额还清上期帐单上的应还利息，则下期帐单不会有复利产生；如果客户在到期还款日前未能还款，则复利将会出现在下一期帐单上。

（二）利息的利息（复利）是月结息类型（与消费的帐单结息相同），帐单日次日为利息的起息日。

利息的计算—案例2
假设帐单日为1号.某持卡人5.10号取现500元,则6.1号的帐单上的利息为:
500*(5.10—6.1)*0.05%=500*23*0.05%=5.75
假设此后持卡人一直未还款,则7.1号帐单上的利息可以分为两部分:
500*(6.2—7.1)*0.05%=500*30*0.05%=7.5
复利:5.75*(6.2—7.1)*0.05%=5.75*30*0.05%=0.09元
合计:7.5+0.09=7.59元.
交易/入帐日
5.1 5.10
6.1
帐单日
帐单日
500
5.75
7.1
帐单日
6.25
最后还款日
5.25最后还款日
7.5+0.09
利息的计算—案例2（续）
假设帐单日为1号. 持卡人于5.10号取现500元(手续费按1%,最低10元收取) 则6.1号的帐单上的利息为:
利息:500*(5.10—6.1)*0.05%=500*23*0.05%=5.75;费用10元.
假设持卡人于6.20号按帐单进行全额还款515.75,则7.1号帐单上的利息: 500*(6.2—6.20)*0.05%=500*18*0.05%=4.5 此时就不产生复利.
交易/入帐日
5.1 5.10
6.1
帐单日
帐单日
500
5.75
7.1
帐单日
6.25
最后还款日
5.25最后还款日
4.5
交易/入帐日
6.20-515.75
7.25
最后还款日
利息计算—案例3
假设：李先生每月帐单日为1日，到期还款日为25日
5.25号李先生消费500元,6月1日出帐单, 帐单应缴金额为500元(假设5.25号之前无其他任何交易) 6月15日消费1000元，此后没发生任何交易 请问李先生7月1日的账单利息是多少？
利息计算—案例3（续）
6.15号的消费在
7.1号的帐单上不体现利息
因此，李先生7月的帐单的利息计算=9.5元; 帐单金额为:500+1000+9.5=1509.5元;
6.15的消费是否真的享受免息待遇还视李先生在
7.25号之前的还款表现而定。

如果李先生在7.25号前把7.1号帐单上的所有欠款即1509.5元还清，则
8.1号的帐单将不会有任何利息产生。

则否6.15号的消费仍将从头追溯利息,并体现在8.1号的帐单上.
十、资产形态管理
（一）万通贷记卡信贷资产形态按资产的四级形态分类管理确定如下：
1、正常透支：已足额归还最低还款额的透支；
2、逾期透支：在最后还款日的次日未足额归还最低还款额的透支；
3、呆滞透支：在逾期透支时间满90天的透支；
4、呆账透支：根据单笔透支的实际情况进行手工调整。

（二）万通贷记卡信贷资产形态按资产的初定五级分类形态确定如下：
十一、催收
催收方式：短信催收、电话催收、上门催收、司法诉讼等方式进行催收。

1、逾期一期以上，发送短信催收；
2、根据省联社银行卡中心每月下发的逾期清单明细，采用电话或者上门催收的方式进行催收；
3、逾期超3期以上，透支金额达到5000元以上的，可以动用司法程序。

刑法196条规定了4种信用卡诈骗行为，其中一种就是恶意透支。

指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经发卡单位催收后仍不归还的行为。

而恶意透支5000元以上就属于数额较大，可以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处两万元以上二十万元以下罚金。

第二章柜面业务
一、总述1
（一）账务类业务用于处理贷记卡业务资金变动类交易。

（二）辅助业务用于处理贷记卡账户状态、额度等业务。

（三）查询打印用于查询贷记卡账户相关信息及日终批量账务处理信息。

一、总述2
（一）账务类业务
1、存款
2、取款
3、转账
4、结清
5、撤消
一、总述3
（二）辅助业务
1、卡片激活
2、卡片挂失
3、卡片解锁
4、交易密码修改
5、换卡申请
6、销户申请
7、调整服务方式8、调整附属卡可用额度9、自扣还款账号维护10、批量交易手工入账
一、总述4
（三）查询打印
1、账户信息查询
2、卡资料信息查询
3、按证件查询卡号
4、账单头查询
5、已出账单明细查询
6、未出账单明细查询
7、贷记卡自扣结果查询
8、对账结果查询
9、贷记卡并账结果查询
10、贷记卡手续费清分结果查询
（一）账务类业务
1、贷记卡现金存款
[交易功能]：该交易用于贷记卡持卡人归还透支款和交存现金。

[业务规定]：
(1)现金还款业务仅限个人卡办理；
(2)还款金额超过5万元人民币（含，下同）的，需出示存款人有效身份证件，并经其他柜员授权；
(3)本交易支持未激活卡、挂失卡、已换卡、待销户卡等异常状态卡存入，但如果已销户结清则无法存入；
(4)办理无卡还款时，客户应在业务凭证上填写卡号并出示有效身份证件；
（5）使用的凭证为柜面通用的“业务凭证”。

[处理流程]：
(1) 存款人将万通贷记卡、现金递交营业网点经办人员，如无卡存款，客户应在业务凭证上填写卡号，并将有效身份证件一并递交经办人员；
(2) 经办人员审核无误后收妥现金，进入“贷记卡现金存款”交易。

通过刷卡器刷卡或输入卡号。

输入交易金额，如果还款金额超过5万元，需输入持卡人证件类型、号码，并由其他柜员授权；
(3) 提交成功后，打印业务凭证交由存款人签名确认，核对无误后将卡片和交易回单交还持卡人。

2、贷记卡预借/支取现金
[交易功能]：该交易用于贷记卡持卡人从其账户中支取现金或在其信用额度内透支现金。

[业务规定]：
(1) 在营业网点预借现金须凭卡和交易密码办理；
(2) 个人卡持卡人办理预借现金交易应按照规定支付预借现金手续费，由系统自动从贷记卡中扣收，透支取现均需支付手续费，支付的手续费不体现在交易凭证上；
(3) 持卡人预借现金金额不得超过预借现金可用余额，预借现金可用余额＝预借现金额度+存款余额（溢缴款）-预借现金当前余额-预借现金授权未达余额，预借现金额度为其总信用额度的50%。

(4) 现金取款包括预借现金和提取溢缴款，除溢缴款外，持卡人每日预借现金金额不得超过2000元；
(5) 取现金额超过5万元需要出示持卡人有效身份证件号码并经其他柜员授权。

(6) 该交易仅限个人卡办理。

[处理流程]：
(1) 持卡人将万通贷记卡递交营业网点经办人员；
(2) 经办人员审核无误后进入“贷记卡预借/支取现金”交易。

通过刷卡器刷卡，输入交易密码、取款金额，如果取款金额超过5万元，需输入持卡人证件类型、号码，并由其他柜员授权；
(3) 提交成功后，打印业务凭证，交由持卡人签名确认，核对无误后将现金、卡片和交易回单交还持卡人。

3、贷记卡转账
[交易功能]：该交易用于贷记卡之间，贷记卡与其他账户之间的转账，包括贷记卡转入、贷记卡转出和贷记卡转贷记卡。

[业务规定]：
(1)此交易支持贷记卡主卡和附属卡；
(2)贷记卡转出的转入方、贷记卡转入的转出方支持本行的借记卡，储蓄账户、对公账户、内部账户；
(3)超过20万元的转账要求其他柜员授权并输入证件号码；
(4) 转账视同预借现金的收费标准。

[处理流程]：
(1) 持卡人将万通贷记卡，如果有其他资金账户凭证也一并交给营业网点经办人员；
(2) 经办人员审核无误后进入“贷记卡转账”交易。

选择交易类型后在柜台刷卡器刷卡或输入账号，输入交易金额并根据不同的支取方式输入不同的要素，刷卡或输入转出账户。

如果交易金额超过20万元要求其它柜员授权并输入证件号码；
(3) 提交成功后，打印业务凭证，交由持卡人或代理人签名确认，核对无误后将卡片和交易回单交还持卡人。

4、销户结清
[交易功能]：该交易用于贷记卡持卡人在提出销户申请45天后结清账户内剩余款项。

[业务规定]：
(1) 持卡人已办理销户申请达45日；
(2) 仅限主卡持卡人本人持有效身份证件办理，不允许代理销户；
(3) 账户若有透支未还清要先做还款；
(4) 账户若有溢缴款可选择销户取现或销户转账结清方式；
(5) 当账户余额为0时不需要做销户结清，只需直接在“销户申请”中做“最终结清”；
(6) 超过20万元的转账要求其他柜员授权并输入证件号码；
(7) 做完销户结清后要求柜台再做销户申请中的最终结清，实时关闭账户；也可以不去做最终结清，系统在日终批量时自动将账户关闭。

[处理流程]：
(1) 持卡人将万通贷记卡及本人有效身份证件一并递交营业网点经办人员；
(2) 经办人员审核无误后进入“销户结清”交易。

选择交易类型、刷卡或输入卡号，输入交易密码，自动回显余额、本金及手续费。

如果选择“销户转账”输入转入方账号，确认提交。

若溢缴款金额超过20万元须由其它柜员授权并输入证件号码；
(3) 提交成功后，打印业务凭证，交由持卡人签名确认，核对无误后将卡片和交易回单交还持卡人。

（5）交易撤销
[交易功能]：该交易用于当日贷记卡账务类业务因各种原因发生差错及时进行撤销处理。

[业务规定]
(1) 此交易包括贷记卡还款、预借现金、转账交易的撤销，销户结清不允许撤销；
(2) 必须在原营业网点、由原经办人员办理；
(3) 只适用于在当日交易且在发卡系统做日终批量前的误操作；
(4) 撤销交易不得再撤销；
(5)此交易需由05级以上主管授权。

[处理流程]
(1) 营业网点经办人员进入此交易；
(2) 输入前置流水号，核对原交易信息，确认后由主管授权；
(3) 提交成功后，打印业务凭证，加盖业务公章后留存保管。

（二）辅助类业务
1、卡片激活
[交易功能]：此交易用于持卡人在柜面上申请激活所持有的贷记卡。

[业务规定]：
(1)持卡人需携带开户时身份证件及卡片到柜台办理；
(2)预留电话和预留手机至少输入一项，预留电话可为家庭电话或办公电话；
(4) 主附卡分开激活。

[处理流程]：
(1) 持卡人到信用社营业网点，填写《万通贷记卡业务申请书》将申请书、卡片和有效身份证件递交营业网点经办人员；
(2) 经办人员审核无误后进入“贷记卡激活”交易。

刷卡后输入证件类型和证件号码，预留电话或预留手机；
(3) 提交成功后，打印《万通贷记卡业务申请书》，交由持卡人签名确认，核对无误后将回执联、卡片和身份证件交还持卡人。

2、卡片挂失
此交易用于贷记卡因卡片丢失、破损等原因要求停止卡片使用的交易。

[业务规定]：
(1) 此交易要凭持卡人有效身份证件办理；
(2) 此业务可由代理人办理；
(3) 持卡人有效证件同时丢失，可凭其他有效身份证件和原有效证件发证机关提供的书面证明，到营业网点办理挂失；
(4) 办理挂失交易时，发卡银行按规定从账户中扣收手续费，除“L卡片丢失”以外其它扣失方式不扣收手续费；
(5)万通贷记卡挂失一经受理，即时生效；
(6)解挂可通过电话银行操作，只有“L卡片丢失”才支持解挂，其它的挂失方式只支持后续的换卡操作。

(7)挂失时若原卡有在则将原卡收回并作剪角处理。

(8)主附卡分别挂失后，相互不会有影响。

（9）不打印收费凭证。

[处理流程]：
(1) 持卡人到信用社营业网点，填写《万通贷记卡挂失申请书》，将申请书、本人有效证件及复印件一起递交网点经办人员，若原卡还在也一并递交；
(2) 经办人员审核无误后进入“贷记卡卡片挂失”。

刷卡或输入卡号、证件类型与证件号码，选择是否验证密码，如果是则输入交易密码，否则至少输入预留电话、预留手机中的一项；
(3) 提交成功后，打印在《万通贷记卡挂失申请书》，经办人员在“挂失申请书”上加盖业务人员名章和“业务公章”，将回执联和身份证件等交还持卡人作为书面挂失依据。

网点留存联专夹保管，并登记《挂失登记簿》备查。

若卡片有交回则当场剪角作废，再按规定集中销毁；
3、卡片解锁
[交易功能]：此交易用于贷记卡单日密码错误3次数和累计密码错误10次数超过系统规定次数被限制使用时进行清零处理，恢复贷记卡的使用。

[业务规定]：
(1) 持卡人需携带有效身份证件到柜台办理；
(2) 主附卡可各自办理；
(3) 此交易一定要验证交易密码。

[处理流程]：。