大小额支付系统
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9、国库相关业务：主要包括一般的税款缴纳、实时扣税、批量扣税、预
算收入上划、预算收入退库等预算收入类业务，财政拨款、财政直接 支付、财政授权支付等预算支出类业务以及国债兑付、国债发行的资 金清算等其他业务。国库相关业务统一通过TBS与支付系统的接口， 采用发送和接收各类贷记业务、借记业务完成处理。
- 17 -
大小额支付系统
CNAPS
第1页，共319页。
小额批量支付系统
第一讲
小额支付系统总体框架 第二讲
小额支付系统业务流程 第三讲
轧差和清算的处理 风险控制
日切与年终的处理 第四讲
业务的撤销、冲正、止付、退回 业务差错和异常情况的处理 机构新增和撤销 系统的停运和启运
业务计费和收费处理
-9-
第9页，共319页。
小额支付系统建设的总体原则1
CNAPS
耦合性原则
小额系统的建设和推广将基于大额系统的现有系统环境，需要作好 与大额系统（HVPS）、清算账户管理系统（SAPS）的有机整合。
主要包括：
小额系统与大额支付系统共享主机、通信和存储资源，做 到大、小额支付系统的统一运行管理；
入CCPC办理代收代付业务。清算组织负责将代收付清单通过小额支付 系统转发至代理行，由代理行负责发起定期借贷记业务。清算组织不 在支付系统开立清算账户，代收付业务的资金清算仍通过收付款单位
的开户行进行处理。
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第16页，共319页。
小额支付系统处理的业务种类3
CNAPS
8、同城轧差净额清算业务：CCPC收到同城清算系统的同城轧差净额后， 转发到同城清算系统所在城市的ABS处理。ABS将涉及支付系统直 接参与者的同城轧差净额提交支付系统清算；对非直接参与者的同 城轧差净额在ABS内部完成资金清算；TBS的同城轧差净额按照付方 启动的原则通过大额支付系统与ABS进行清算。 （培育发展支付清 算市场）
第17页，共319页。
小额支付系统处理的业务种类4
CNAPS
10、通存通兑业务：跨行储蓄通存通兑业务是指依托小额支付系统， 实现不同银行营业网点的资源共享，储户可以通过任何一家银行的 柜台办理跨行存取款业务。
11、 支票圈存业务：支票圈存业务是指借助于支付密码技术，由
收款人在收受支票时，通过POS、网络、电话等受理终端， 经由小额系统向出票人开户行发出圈存指令，预先从出票 人账户上圈存支票金额，以保证支票的及时足额支付。
CNAPS
小额系统的基本业务处理流程是“24小时连续运行，逐笔发起， 组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。
小额系统实行7×24小时连续运行，系统每一工作日运行时间为前一自然日 16:00至本自然日16:00；
随着未来各类新型支付结算业务的发展，可以通过模块化 开发的方式，在保持小额系统处理内核稳定的前提下，逐 步扩展系统的外延功能，支持开展各类新型业务。
- 12 -
第12页，共319页。
小额支付系统建设的总体原则4
CNAPS
前瞻性原则
小额支付系统建设应根据当前业务需求的迫切性及未来业务发 展的趋势，统筹规划处理的业务及其相应的功能。
支付系统CCPC布局结构重大调整
为整合资源，适应信息网络技术的发展和商业银行数据大集中的趋势， 支付系统CCPC由最初的337个调整为现有的32个，布点范围包括各省会（首
府）城市和深圳市。
支付结算领域业务不断创新和发展
全国现有261个同城清算系统，一些城市在同城清算系统基础上，自建了财税库行
横向联网系统、代收代付系统等增值业务系统。部分商业银行为进一步改进支付结 算服务，也对自身支付结算业务不断创新和发展。
• 建成以中国现代化支付系统为枢纽，各商业银行行内汇兑系统为基础， 证券、外汇等金融市场交易系统、银行卡信息交换系统与支付系统对 接的支付清算网络体系；
• 完善以票据和电子支付并重、其他支付工具和结算方式为补充、满足多种经济 活动和市场经济发展需要、适应企业和居民个性化需求的支付工具体系；
• 建立健全有利于调动和保护支付服务组织创新积极性、有利于保障支付清算系 统高效稳定运行、有利于维护市场秩序的规范化管理体制。
¢ 安全性和效率性，增强公众信心
¢ 纳入中国人民银行重要支付系统管理。在设计和管理上遵从国际清算银行《重要支付系统核 心原则》，并体现中央银行在应用核心原则上的责任
¢ 核心原则的适用：适用于支付结算体系内重要支付系统。如果某个支付系统没有充分防 范风险，在系统范围内的破坏可能进一步触发或者传播参与者之间的破坏，或者在更广 泛的金融领域触发或者传播系统性破坏，这个支付系统就属于支付结算体系内重要系统。
小额支付系统基本业务处理流程
小额支付系统的批量包的处理
小额支付系统的轧差与清算 小额支付系统的风险管理
小额支付系统的系统运行时序 支付系统金额起点的设置与管理 小额支付系统的收费
小额支付系统的业务和技术指标 小额支付系统的实施计划
CNAPS
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第4页，共319页。
小额支付系统建设的政策依据
- 18 -
第18页，共319页。
小额支付系统处理的业务种类5
CNAPS
12、支票截留业务：支票截留业务是指持票人开户行收到客户提交 的纸质支票后，不再将支票交换至出票人开户行，而是通过小 额系统向出票人开户行发起一笔借记业务，出票人开户行根据 借记业务指令中提供的支票信息、支付密码、支票影像等确认 支票的真实性，并通过小额系统完成跨行资金清算。
3、商业银行、清算组织等机构通过前置
机系统（MBFE）与支付系统CCPC连接
；
4、国债、银联、外汇、城商行汇票 处理系统不接入小额支付系统，只处 理大额支付业务。
- 14 -
第14页，共319页。
小额支付系统处理的业务种类1
CNAPS
1、普通贷记业务：主要指规定金额以下的汇兑、委托收款（划
回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划款项等主动 汇款业务。
13、信息服务业务：指支付系统参与者间相互发起和接收的，不需 要支付系统提供清算服务的信息数据，主要包括支票“圈存” 信息等非支付类信息。支付系统接收参与者发送的各类信息，
经由所在CCPC（同城业务）或NPC（异地业务）实时转发接 收参与者。
- 19 -
第19页，共319页。
小额支付系统基本业务处理流程
小额系统要向支付系统参与者提供标准的接口；
小额系统的设计、开发及推广应用必须尽量减少对大额系 统的影响，在发生紧急情况时，必须优先保证大额系统的 正常运行。
- 10 -
第10页，共319页。
小额支付系统建设的总体原则2
CNAPS
高效性原则
小额系统的业务种类多、业务量大、业务流程复杂，在支 付系统CCPC布局结构调整后，全省跨行支付业务将实现 “大同城”处理，需要通过先进的业务手段和技术手段， 实现小额业务的高效处理。
小额支付系统设计管理目标
CNAPS
建设小额支付系统的目的
¢ 为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑多种支付工具的应用，满足社 会各种经济活动支付的需要
¢ 完善统一、高效、安全的支付清算系统和我国金融基础设施
¢ 更好地履行和发挥中央银行的职能作用，促进经济金融发展
小额支付系统设计管理目标
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第6页，共319页。
小额支付系统的定义要点
CNAPS
支付系统的主要应用系统
¢ 两个业务应用系统：大额实时支付系统（HVPS）；小额批量支付系统（BEPS）； ¢ 两个辅助支持系统：清算账户管理系统（SAPS）；支付管理信息系统（PMIS）
小额支付系统的定义要点
¢ 小额支付系统是中国支付体系和现代化支付系统的重要组成部分，是支付系统的主要应用系统 之一。
- 15 -
第15页，共319页。
小额支付系统处理的业务种类2
CNAPS
5、 实时贷记业务：实时贷记业务是付款人发起的实时贷记收款人账户的
业务，包括跨行通存业务、柜台实时缴税等。
6、实时借记业务：实时借记业务是收款人发起的实时借记付款人 账户的业务，包括跨行通兑业务、税务机关实时扣税业务等。
7、清算组织发起的代收付业务：支付系统允许清算组织作为特许参与者，接
小额支付系统的总体结构
NPC
国家处理中心
备份处理中心
城市处理中心
CCPC
商业银行行内业务系统 中央银行会计集中核算系统
国家金库会计核算系统 清算组织业务系统 同城清算系统
CNAPS
1、小额支付系统是以国家处理中 心（NPC）为核心，以城市处理中 心（CCPC）为接入节点的两层星型 结构，并与大额支付系统在同一支付 平台上运行； 2、中央银行会计核算系统（ABS）、 国家金库会计核算系统（TBS）、 同城清算系统通过城市处理中心（ CCPC）接入小额支付系统；
中央银行在支付系统中的地位
¢ 最终结算账户的拥有者；
¢ 系统的建设和运行者；
¢ 政策的制订和监管者；
¢ 安全和效率的促进者。
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第5页，共319页。
中国支付体系总体目标
CNAPS
• 建立适应中国国情和国际惯例有机结合、市场竞争和规范管理相统一 的比较完善的支付结算法规体系；
• 形成以中央银行和银行业金融机构为主体，邮政汇兑机构、非银行清算组 织、第三方服务商并存的支付服务组织体系；
第五讲 安全管理
小额系统与相关系统的接口 业务标准
CNAPS
-2-
第2页，共319页。
第一讲
小额支付系统总体框架
第3页，共319页。
小额支付系统总体框架
小额支付系统的地位和作用 小额支付系统建设的基础背景 小额支付系统建设的总体原则
小额支付系统的总体结构 小额支付系统处理的业务种类
安全性原则
小额系统具有支付业务净额清算资金、业务转发和资金清 算不同步的特点，需要设计和制定可靠的信用风险防范措 施；系统内部处理节点及外部接口较多，需要采取可靠的 技术手段防范系统运行风险。
- 11 -
第11页，共319页。
小额支付系统建设的总体原则3
CNAPS
通用性原则
小额系统的业务处理种类与社会经济发展密切相关，未来 将具有广阔的业务发展空间。因此，在小额系统设计过程 中充分体现了平台化、通用化的设计思想，通过对各类业 务信息组成要素、各类业务的处理流程进行认真分析，整 理提炼出通用的报文标准和业务处理流程，从而形成了相 对稳定的系统处理内核。
CNAPS
小额支付系统建设的政策依据
¢ 中国人民银行依法维护支付、清算系统的正常运行；应当组织或者协助组织银行业金融 机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。 （央行法第四条，第二十六条）
¢ 党的十六届三中全会决定：建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统。
¢ 中国人民银行党委决定，要在加快大额支付系统建设推广的同时，同步开发建 设小额批量支付系统。
¢ 小额支付系统是中国人民银行建设、运行的提供银行间支付清算的系统。 ¢ 小额支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。 ¢ 小额支付系统处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务，中央银行会计和国库部
门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的各种小额贷记支付业务等。
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第7页，共319页。
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第8页，共319页。
小额支付系统建设的基础背景
CNAPS
大额支付系统完成在全国的推广应用
2005年6月底前，完成大额支付系统在全国的推广应用，同时取代现行电子
联行。期间，中央债券综合业务系统、城市商业银行汇票处理系统、外汇交易 系统、中国银联信息交换系统成功接入大额支付系统；香港、澳门人民币清算 行接入大额支付系统。
在系统功能上，小额支付系统应具有前瞻性。应根据支付 清算未来发展趋势，开发设计相关功能，并采取功能设计 与业务管理相分离的策略，功能上可根据管理的需要适时 启用；
要支持灵活的技术升级功能，确保未来业务量增加时对网 络资源扩容或硬件设备的添加不影响各类支付业务的正常 处理。
- 13 -
第13页，共319页。
2、定期贷记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量付 款业务，如代付工资、保险金等。其业务特点是单个付款人同时付 款给多个收款人。
3、普通借记业务：普通借记业务为收款人发起的借记付款人账户 的业务，如代理银行完成财政授权支付后向国库申请清算资金、 人民银行银行内部之间的划付业务。
4、定期借记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批 量扣款业务，如收款单位委托其开户银行收取的水电煤气等公 用事业费用，其业务特点是单个收款人向多个付款人同时收款。
算收入上划、预算收入退库等预算收入类业务，财政拨款、财政直接 支付、财政授权支付等预算支出类业务以及国债兑付、国债发行的资 金清算等其他业务。国库相关业务统一通过TBS与支付系统的接口， 采用发送和接收各类贷记业务、借记业务完成处理。
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大小额支付系统
CNAPS
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小额批量支付系统
第一讲
小额支付系统总体框架 第二讲
小额支付系统业务流程 第三讲
轧差和清算的处理 风险控制
日切与年终的处理 第四讲
业务的撤销、冲正、止付、退回 业务差错和异常情况的处理 机构新增和撤销 系统的停运和启运
业务计费和收费处理
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小额支付系统建设的总体原则1
CNAPS
耦合性原则
小额系统的建设和推广将基于大额系统的现有系统环境，需要作好 与大额系统（HVPS）、清算账户管理系统（SAPS）的有机整合。
主要包括：
小额系统与大额支付系统共享主机、通信和存储资源，做 到大、小额支付系统的统一运行管理；
入CCPC办理代收代付业务。清算组织负责将代收付清单通过小额支付 系统转发至代理行，由代理行负责发起定期借贷记业务。清算组织不 在支付系统开立清算账户，代收付业务的资金清算仍通过收付款单位
的开户行进行处理。
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小额支付系统处理的业务种类3
CNAPS
8、同城轧差净额清算业务：CCPC收到同城清算系统的同城轧差净额后， 转发到同城清算系统所在城市的ABS处理。ABS将涉及支付系统直 接参与者的同城轧差净额提交支付系统清算；对非直接参与者的同 城轧差净额在ABS内部完成资金清算；TBS的同城轧差净额按照付方 启动的原则通过大额支付系统与ABS进行清算。 （培育发展支付清 算市场）
第17页，共319页。
小额支付系统处理的业务种类4
CNAPS
10、通存通兑业务：跨行储蓄通存通兑业务是指依托小额支付系统， 实现不同银行营业网点的资源共享，储户可以通过任何一家银行的 柜台办理跨行存取款业务。
11、 支票圈存业务：支票圈存业务是指借助于支付密码技术，由
收款人在收受支票时，通过POS、网络、电话等受理终端， 经由小额系统向出票人开户行发出圈存指令，预先从出票 人账户上圈存支票金额，以保证支票的及时足额支付。
CNAPS
小额系统的基本业务处理流程是“24小时连续运行，逐笔发起， 组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。
小额系统实行7×24小时连续运行，系统每一工作日运行时间为前一自然日 16:00至本自然日16:00；
随着未来各类新型支付结算业务的发展，可以通过模块化 开发的方式，在保持小额系统处理内核稳定的前提下，逐 步扩展系统的外延功能，支持开展各类新型业务。
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小额支付系统建设的总体原则4
CNAPS
前瞻性原则
小额支付系统建设应根据当前业务需求的迫切性及未来业务发 展的趋势，统筹规划处理的业务及其相应的功能。
支付系统CCPC布局结构重大调整
为整合资源，适应信息网络技术的发展和商业银行数据大集中的趋势， 支付系统CCPC由最初的337个调整为现有的32个，布点范围包括各省会（首
府）城市和深圳市。
支付结算领域业务不断创新和发展
全国现有261个同城清算系统，一些城市在同城清算系统基础上，自建了财税库行
横向联网系统、代收代付系统等增值业务系统。部分商业银行为进一步改进支付结 算服务，也对自身支付结算业务不断创新和发展。
• 建成以中国现代化支付系统为枢纽，各商业银行行内汇兑系统为基础， 证券、外汇等金融市场交易系统、银行卡信息交换系统与支付系统对 接的支付清算网络体系；
• 完善以票据和电子支付并重、其他支付工具和结算方式为补充、满足多种经济 活动和市场经济发展需要、适应企业和居民个性化需求的支付工具体系；
• 建立健全有利于调动和保护支付服务组织创新积极性、有利于保障支付清算系 统高效稳定运行、有利于维护市场秩序的规范化管理体制。
¢ 安全性和效率性，增强公众信心
¢ 纳入中国人民银行重要支付系统管理。在设计和管理上遵从国际清算银行《重要支付系统核 心原则》，并体现中央银行在应用核心原则上的责任
¢ 核心原则的适用：适用于支付结算体系内重要支付系统。如果某个支付系统没有充分防 范风险，在系统范围内的破坏可能进一步触发或者传播参与者之间的破坏，或者在更广 泛的金融领域触发或者传播系统性破坏，这个支付系统就属于支付结算体系内重要系统。
小额支付系统基本业务处理流程
小额支付系统的批量包的处理
小额支付系统的轧差与清算 小额支付系统的风险管理
小额支付系统的系统运行时序 支付系统金额起点的设置与管理 小额支付系统的收费
小额支付系统的业务和技术指标 小额支付系统的实施计划
CNAPS
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小额支付系统建设的政策依据
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小额支付系统处理的业务种类5
CNAPS
12、支票截留业务：支票截留业务是指持票人开户行收到客户提交 的纸质支票后，不再将支票交换至出票人开户行，而是通过小 额系统向出票人开户行发起一笔借记业务，出票人开户行根据 借记业务指令中提供的支票信息、支付密码、支票影像等确认 支票的真实性，并通过小额系统完成跨行资金清算。
3、商业银行、清算组织等机构通过前置
机系统（MBFE）与支付系统CCPC连接
；
4、国债、银联、外汇、城商行汇票 处理系统不接入小额支付系统，只处 理大额支付业务。
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小额支付系统处理的业务种类1
CNAPS
1、普通贷记业务：主要指规定金额以下的汇兑、委托收款（划
回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划款项等主动 汇款业务。
13、信息服务业务：指支付系统参与者间相互发起和接收的，不需 要支付系统提供清算服务的信息数据，主要包括支票“圈存” 信息等非支付类信息。支付系统接收参与者发送的各类信息，
经由所在CCPC（同城业务）或NPC（异地业务）实时转发接 收参与者。
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小额支付系统基本业务处理流程
小额系统要向支付系统参与者提供标准的接口；
小额系统的设计、开发及推广应用必须尽量减少对大额系 统的影响，在发生紧急情况时，必须优先保证大额系统的 正常运行。
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小额支付系统建设的总体原则2
CNAPS
高效性原则
小额系统的业务种类多、业务量大、业务流程复杂，在支 付系统CCPC布局结构调整后，全省跨行支付业务将实现 “大同城”处理，需要通过先进的业务手段和技术手段， 实现小额业务的高效处理。
小额支付系统设计管理目标
CNAPS
建设小额支付系统的目的
¢ 为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑多种支付工具的应用，满足社 会各种经济活动支付的需要
¢ 完善统一、高效、安全的支付清算系统和我国金融基础设施
¢ 更好地履行和发挥中央银行的职能作用，促进经济金融发展
小额支付系统设计管理目标
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小额支付系统的定义要点
CNAPS
支付系统的主要应用系统
¢ 两个业务应用系统：大额实时支付系统（HVPS）；小额批量支付系统（BEPS）； ¢ 两个辅助支持系统：清算账户管理系统（SAPS）；支付管理信息系统（PMIS）
小额支付系统的定义要点
¢ 小额支付系统是中国支付体系和现代化支付系统的重要组成部分，是支付系统的主要应用系统 之一。
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小额支付系统处理的业务种类2
CNAPS
5、 实时贷记业务：实时贷记业务是付款人发起的实时贷记收款人账户的
业务，包括跨行通存业务、柜台实时缴税等。
6、实时借记业务：实时借记业务是收款人发起的实时借记付款人 账户的业务，包括跨行通兑业务、税务机关实时扣税业务等。
7、清算组织发起的代收付业务：支付系统允许清算组织作为特许参与者，接
小额支付系统的总体结构
NPC
国家处理中心
备份处理中心
城市处理中心
CCPC
商业银行行内业务系统 中央银行会计集中核算系统
国家金库会计核算系统 清算组织业务系统 同城清算系统
CNAPS
1、小额支付系统是以国家处理中 心（NPC）为核心，以城市处理中 心（CCPC）为接入节点的两层星型 结构，并与大额支付系统在同一支付 平台上运行； 2、中央银行会计核算系统（ABS）、 国家金库会计核算系统（TBS）、 同城清算系统通过城市处理中心（ CCPC）接入小额支付系统；
中央银行在支付系统中的地位
¢ 最终结算账户的拥有者；
¢ 系统的建设和运行者；
¢ 政策的制订和监管者；
¢ 安全和效率的促进者。
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中国支付体系总体目标
CNAPS
• 建立适应中国国情和国际惯例有机结合、市场竞争和规范管理相统一 的比较完善的支付结算法规体系；
• 形成以中央银行和银行业金融机构为主体，邮政汇兑机构、非银行清算组 织、第三方服务商并存的支付服务组织体系；
第五讲 安全管理
小额系统与相关系统的接口 业务标准
CNAPS
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第一讲
小额支付系统总体框架
第3页，共319页。
小额支付系统总体框架
小额支付系统的地位和作用 小额支付系统建设的基础背景 小额支付系统建设的总体原则
小额支付系统的总体结构 小额支付系统处理的业务种类
安全性原则
小额系统具有支付业务净额清算资金、业务转发和资金清 算不同步的特点，需要设计和制定可靠的信用风险防范措 施；系统内部处理节点及外部接口较多，需要采取可靠的 技术手段防范系统运行风险。
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小额支付系统建设的总体原则3
CNAPS
通用性原则
小额系统的业务处理种类与社会经济发展密切相关，未来 将具有广阔的业务发展空间。因此，在小额系统设计过程 中充分体现了平台化、通用化的设计思想，通过对各类业 务信息组成要素、各类业务的处理流程进行认真分析，整 理提炼出通用的报文标准和业务处理流程，从而形成了相 对稳定的系统处理内核。
CNAPS
小额支付系统建设的政策依据
¢ 中国人民银行依法维护支付、清算系统的正常运行；应当组织或者协助组织银行业金融 机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。 （央行法第四条，第二十六条）
¢ 党的十六届三中全会决定：建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统。
¢ 中国人民银行党委决定，要在加快大额支付系统建设推广的同时，同步开发建 设小额批量支付系统。
¢ 小额支付系统是中国人民银行建设、运行的提供银行间支付清算的系统。 ¢ 小额支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。 ¢ 小额支付系统处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务，中央银行会计和国库部
门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的各种小额贷记支付业务等。
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第7页，共319页。
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第8页，共319页。
小额支付系统建设的基础背景
CNAPS
大额支付系统完成在全国的推广应用
2005年6月底前，完成大额支付系统在全国的推广应用，同时取代现行电子
联行。期间，中央债券综合业务系统、城市商业银行汇票处理系统、外汇交易 系统、中国银联信息交换系统成功接入大额支付系统；香港、澳门人民币清算 行接入大额支付系统。
在系统功能上，小额支付系统应具有前瞻性。应根据支付 清算未来发展趋势，开发设计相关功能，并采取功能设计 与业务管理相分离的策略，功能上可根据管理的需要适时 启用；
要支持灵活的技术升级功能，确保未来业务量增加时对网 络资源扩容或硬件设备的添加不影响各类支付业务的正常 处理。
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2、定期贷记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量付 款业务，如代付工资、保险金等。其业务特点是单个付款人同时付 款给多个收款人。
3、普通借记业务：普通借记业务为收款人发起的借记付款人账户 的业务，如代理银行完成财政授权支付后向国库申请清算资金、 人民银行银行内部之间的划付业务。
4、定期借记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批 量扣款业务，如收款单位委托其开户银行收取的水电煤气等公 用事业费用，其业务特点是单个收款人向多个付款人同时收款。