从国家助学贷款违约对大学生诚信问题再思考

从国家助学贷款违约对大学生诚信问题再思考
广西师范学院教育科学学院陆彩莲
[论文关键词] 助学贷款大学生违约现状诚信问题
[论文摘要] 国家助学贷款是国家运用金融手段支持教育、资助经济困难大学生完成学业的重要形式和经济优惠政策，其贷后管理工作主要由银行和高校共同完成，由于各种原因目前还存在着一些问题：不少高校毕业生的违约率已高达超过了28.4%。

其原因有三点:1、社会环境的不良影响;2、个人信用意识的淡薄;3、诚信管理体系的不完善。

针对这种情况,必须在大学生中加强诚信教育,通过建立诚信档案、建立健全大学生诚信评估及惩罚机制来建立健全大学生诚信制度。

为了在社会主义市场经济体制条件下更好地解决教育机会公平问题，国家发出“不让一个贫困生失学”的口号，教育部相应出台助学贷款的各项政策已有十多年了。

国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制普通高等学校中经济困难的本专科学生、第二学位学生、研究生发放的无需抵押的，在校期间政府给予全额贴息的个人信用贷款，目的是帮助普通高等学校的经济困难学生支付学费、住宿费和生活费，以保障其顺利完成学业。

这一新政策能否改变目前助学贷款的现状，如何提高大学生的诚信助学贷款率，如何根本解决助学贷款在实施过程中出现的问题，确保助学贷款发挥应有的作用，确保国家助学贷款的可持续发展,是摆在我们亟待探讨的成为大学生资助工作的重要课题。

一、了解国贷政策，让它永远是“贫困大学生的福音”
随着国家在高等教育领域一系列新措施的出台，高昂的大学学费已经成了许多家境贫寒的大学生无力迈过的“一道坎”。

我国目前是一个经济发展不平衡、贫富差距较大的发展中国家，有些学生即使寒窗苦读收到大学入学通知书也没钱支付高昂的学费。

部分来自经济欠发达地区的贫困家庭和学生难以承担每年近万的学费、住宿费、教材
费和生活费。

国家助学贷款是指为解决高校经济困难学生无力支付学费、生活费而发放的财政贴息贷款，它是一种运用经济手段资助高校困难学生顺利完成学业的重要形式。

现行的国家助学贷款是以个人的人格和信誉为保证的信用贷款,大学生只要提供贷款所需的相关经济困难证明、家庭相关资料及个人资料即可。

银行之所以愿意为大学生申请贷款提供如此便利的条件,正是考虑到大学生总体上是综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的人群,对他们发放贷款风险较低。

助学贷款的还款完全要依赖大学生个人的诚信。

从毕业生就业情况来看，用人单位也反映，申请过助学贷款的学生普遍自强不息，有较强的责任感，独立能力强，有较一般同学更强的独当一面的能力，借贷的观念较早形成，有较强的经济头脑。

这些毕业生由于他们在责任感、独立能力和经济意识方面的出色表现而受到用人单位的欢迎。

这正是国家出台此政策的初衷，在某种程度上是突显出它的作用了。

二、违约是学生贷款可持续发展的主要障碍，构筑有效的防范贷款工作体系有赖于大学生对违约因素的研究。

应该承认，当代大学生的整体诚信水平还是比较高的。

在目前社会还没有建立完善的诚信评价体系的情况下，大多数的学生视诚信为做人的基本素质。

调查发现，多数大学生极其反感通过欺诈或不正当的手段谋取不当利益，对于自己的诚信纪录，多数十分重视，都知道诚信记录内容会对自己走上社会后的生活产生重要的影响。

虽然大学生整体来说是一个素质较高的群体，但如果仅凭信用而没有其他必要的监督措施的保障，但也会受到社会不良风气的影响，他们的诚信之墙也是十分脆弱的。

由于助学贷款政策措施在出台过程中相应监督机制不是很完善，在很大程度上还是依赖学生通过自律来完成还贷，相应的惩罚机制也没有配套跟上，以至于也有少部分人利用其中的漏洞，在毕业后不及时还贷，甚至有人利用贷款在大学期间“提前消费”，在毕业后恶意拖欠贷款或逃贷。

正是这一部分人的恶劣行为引发了助学贷款的发贷危机，由此引发了社会对当代大学生诚信水平的质疑。

但值得忧虑的是，在国家助学贷款中，部分毕业生存在还贷违约问题，有些高校的违约率已高达28.4%。

面对国家助学贷款还款这一令人尴尬的局面,一些银行纷纷收缩甚至取消这项业务,银行的理由很简单:贷款无法收回,部分大学生不讲信。

但也有小部分同学的不自律行为，助学贷款出现了人们所没有预料到的尴尬难题：各地高校的毕业生在还款期限内并没有如期还款，违约率一直居高不下。

并且，助学贷款也并没有真正用在刀刃上，有的大学生用助学贷款的钱来买电脑、时尚手机，还有些用凭虚假证明申请到的助学贷款来满足自己的高消费。

经历了这次银行停贷风波，2004年9月新学期开学伊始，国家出台了新的助学贷款政策，与原来的助学贷款政策相比，新助学贷款政策规定，国家对助学贷款银行实行招标；改变整个贷款合同期间对贷款利息给予50％财政补助的做法，改为在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付全部利息；还款年限由原来的4年改为6年；建立风险补偿机制，风险补偿专项资金由国家财政和高
校各承担一半；加强贷后跟踪管理，借款学生将受到更为严格的还款约束。

因此，要加强开展对大学生诚信教育的现状调查和学生助学贷款违约的统计分析，实证案例剖析，从学生的学业状况、毕业后的收入水平与就业状况、债务水平、家庭特征、个人特征,以及学生贷款制度等方面，分析学生助学贷款违约的成因。

从现状分析学生贷款违约不诚信的原因：有家庭影响，有社会影响，有朋友的影响，还有自身的原因；一些贷款学生对诚信持观望态度，看别人讲诚信，自己就跟着诚信；自律意识差；还有的学生因为毕业后未能立即就业或就业状况差，月工资连日常生活都难以维持；或有的学生因为家庭贫困且有突发事件；或有的学生只还完本金，但没想到不按时还贷还会产生利息这也是要还的，我们的学生有一部分现在还没还完利息，我们也没法通知到本人；恶意拖欠时有发生。

因此，加强大学生诚信教育和训练，建立大学生诚信教育和训练的工作体系，从诚信知识教育、贷款学生的针对性诚信教育、贷款学生的预警性诚信教育、违约学生的补救性诚信教育内容和方法上下功夫。

及时掌握贷款学生的学习、生活、思想动态,注意把经济上的资助同思想上的教育引导、素质的全面提高结合起来,提高贷款学生的就业能力，为有效的防范贷款违约打基础是十分必要的。

三、提高大学生的诚信意识是解决问题的前提和保证
国家助学贷款是一项无抵押、无担保的特殊商业贷款，它是建立在诚实守信的基础之上的。

贷款大学生的诚信意识不足是问题的症结所在，提高大学生的整体诚信水平是提高助学贷款还贷率，确保助学贷款政策落到实处的基础性条件。

解决出现的问题的有效办法就是在高校中学生思想政治教育中加强大学生的诚信教育。

在高校思想教育工作中切实抓好大学生诚信教育是保证。

通过案例分析，让学生知道：要珍惜个人信用记录，按时还贷，否则出现污点，就会影响以后贷款、办理信用卡等金融活动，还可影响出国、提干、考公务员等。

诚信是个人的立身之本。

一个人如果没有诚信的品德和素质，不仅难以形成内在统一的完备的自我，而且很难发挥自己的潜能并取得成功。

著名的教育学家陶行知先生说过：“千教万教教人求真，千学万学学做真人。

”有专家说：“诚信是人们心灵中无时不在的警察，它约束和规范着人们的一切思想行为。

”“诚信”是思想观念基础，诚信教育中的“诚”是“本”，是学生一切思想行为的始点。

有诚为本，有任为责。

从政府、高校、企业、社会、学生等多个角色分析信用环境对学生助学贷款违约的影响。

加强大学生贷后管理工作，通过自我教育、自我反思、自我醒悟，促成学生心中有诚，认真履行贷款责任，减少违约。

让国家政策真正是为民政策、是一项得民心的民生政策，真正起到它的作用。

1、从一点一滴做起，在日常生活实践中培养诚信品质。

诚信是做人的重要品质之一，社会主义市场经济呼唤诚信，大学校园需要铸造诚信，大学生的成长进步需要培养诚信。

我们要让学生明白，诚信品质的塑造不是小节，诚信是社会道德和职业道德的基本规范，要十分重视在生活中培养信誉品德。

循序渐进，持之以恒，从一个约会的遵守，一个借物的归还，一个承诺的兑现，一个合同的执行做起，从考试不作弊、明礼守信等日常行为培养和规范诚信道德品质，不断积累信用财富，真正把诚实守信作为自己的座右铭，一诺千金，取信于人。

用自己的诚实守信向别人证明，你是一个可靠的人，值得信赖的人，可以合作的人。

2、努力营造校园诚信氛围，教育学生做一个诚信的人。

没有诚信，就不可能有良好的经济秩序和社会秩序；没有诚信，就不可能有良好的群众基础和国际声望；没有诚信，就会在国内外竞争中被淘汰。

大力营造校园诚信氛围，要大张旗鼓地宣传诚实守信光荣，违约失信可耻。

充分利用学校的资源和阵地，利用课堂、报纸、广播、网络、海报、宣传栏、讲坛等阵地，经常性地开展与诚信相关的讲座、文体活动、演讲、辩论等生动形象的宣传教育，大力培养学生的诚信意识，同时在学生中提倡讲诚信、守诚诺，重合同，遵约定，用榜样的力量进行诚信教育，营造出良好的校园诚信环境和氛围。

在国家助学贷款受益学生中开展打造“诚信品牌”，“回报社会爱心”为目的的主题教育活动。

其内容是做到“四个为”。

一为社会做贡献，奉献爱心。

积极参加公益活动，做一个有爱心的志愿者。

二为奉献学知识，不怕苦累，把党、国家、社会和的关怀化作学习动力，创造优异的学
习成绩。

三为克服暂时困难，勤工助学，自强自力。

四为树立诚信品牌形象，自觉兑现还款承诺，按时还贷，做一个诚实守信的人。

此外，在评优、评先和入党等方面也要把诚信还贷列入其中，让自律与他律相结合对学生进行教育，形成“诚信是金，莫让欠款影响你的信誉”的好风气。

3、建立“个人诚信档案”，自律与他律相结合帮助学生讲诚信。

主要内容为：学生承诺书、《诚信文明公约》、个人资料、家庭背景、诚信鉴定、学习情况、经济状况、信用记录、学校意见等。

“信用记录”应是大学生诚信档案的重要内容，主要记载学生在校期间助学贷款情况、缴纳学杂费、遵守校规校纪、勤工助学、履行相关责任义务和承诺等情况。

由辅导员和相关部门评出学生诚信等级，如实向用人单位、银行、社会提供学生的诚信情况，并将其存入学生档案，运用信用信息机制使助学贷款的诚信既有自律又有他律。

4、加强贷款的贷后管理工作，奖罚分明。

大学生诚信助学贷款是一个社会系统工程，需要全社会的支持与配合。

除了学校要做到离校时的贷款衔接工作外，用人单位和银行也要共同做好还贷工作。

要做到：一、学校在毕业生离校前进行离校前的教育工作，办理还款手续时，打电话核实每位学生留下的每一个联系方式（包括家庭的、单位的、个人的）。

二、在学生的报到证上可以注明该生为贷款学生，并在学生档案中放入该生的贷款情况表，以便单位协助督促学生还款。

三、对银行提供的违约名单，学校可通过班
主任、辅导员、学生党员班干电话催款。

四、用人单位做好承接工作，监督学生的还款，这也是对新招大学生诚信素质最实际的考察。

四、完善制度安排是提高助学贷款还贷率的关键
首先，各相关部门要根据助学贷款的情况制定完善的监督处罚措施。

保证规则得以遵守的最有效机制是利益调整。

其次，建立高校学生征信系统是防范贷款学生违约的较好的选择。

虽然新助学贷款政策规定了风险承担比例，但这只能缓解矛盾，并不能对故意不归还贷款的学生做出有效的防范。

虽然新政策提出要加强贷后跟踪管理，但并没有出台具体措施。

解决个别学生拖欠助学贷款的根本办法还在于建立有效的信用体系。

建立高校学生征信系统，将贷款学生的还款情况与他们的身份系统、金融信用、个人档案乃至毕业证书、学位证书查询系统联网，使恶意欠款的毕业生无法在社会上立足，能够起到有效遏制违约发生的作用。

总之，通过思想教育帮助学生讲诚信，同时也建立相关的机制，让作为国家的未来、祖国的栋梁的大学生自律与他律，珍惜自己的诚信身价，认真对待自己人生的第一份借贷记录，从助学贷款开始，讲诚信学会感恩，迈好走向社会的第一步，学好扎实本领回报社会。

[参考文献]
1.梁凤莉国家助学贷款违约行为：原因分析、国际借鉴对策研究[J]北京电力高等专科学校学报2010.4
2.宋冰;聂圣平国家助学贷款后违约现象、成因及对策探析[J]浙江金融2009.2。