保险学复习资料12

保险学
名词解释
保险密度：指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平
保险深度：是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例,它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标
利差益（损）：如果预定利率是5%，实际投资收益率是8%，就是利差益，反之则相反。

死差益(损)：30岁男士死亡率0.01%,10万人中有100人死亡，每人给付金额1万元，共需要支付100万元。

10元（保费）X10万人=100万元（收支平衡）如果实际死亡90人共支付保险给付金90万元。

有10万元盈余称死差益，也是红利来源之一。

如果实际死亡110人共支付保障给付金110万元亏10万元，这就是死差损。

费差益（损）：如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。

赔款准备金：指在每一财务年度决算以前，保险人对已经索赔尚未赔付的保险赔偿或给付，或者已经发生保险事故，尚未索赔的保险赔款或给付所提存的资金准备。

未到期赔款准备金：是指保险公司在会计年度决算以前发生保险责任而未赔偿或未给付保险金，在当年收入的保险费中提取的资金。

危险单位：一次保险事故可能造成的最大损失范围。

赔偿限额：为了控制保险人的赔偿责任。

被保险人对第三方应负的赔偿责任超过最高限额时，超出部分由被保险人自行负担。

损失：指由于一个或多个意外事件的发生，在某一特定条件和特定范围内外产生的多种损失的综合。

自动弃权:指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。

禁止反言:指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，则日后不得向另一方主张这种权利。

近因原则：是保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则。

重复保险：指投保人以同一保险标的、同一可保利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。

共同保险：又称"共保"，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。

再保险：又叫分保，是保险人将其所承保的风险责任的一部分或全部，向一个或多个保险人再进行投保的行为。

保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人的寿命和身体。

保险期限：事故发生在此期限内。

期内索赔式（期内发生式）：不管产品是何时生产或销售，也不管被保险人何时提出索赔，只要产品责任事故发生在保险期限以内，保险人均负赔偿责任。

溢额再保险：是分出公司以保险额为基础，规定每个风险单位的一定额度作为自留额，并将超过自留额的部分，即溢额转给分入公司。

定值保险：是财产保险的一种，在订立合同时，双方当事人约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。

定额保险：是指保险合同当事人事先确定好一定数额的保险金额，在保险事故发生之时或者约定期限届满之时，保险人即按照保险金额给付保险金。

复效条款：保险合同效力中止后两年内，投保人申请恢复合同效力的，在按保险人要求提供被保险人健康声明书，或由保险人指定医疗机构出具的体检报告书后，经保险人审核同意，双方达成复效协议，自投保人补缴保险费及其利息次日起，合同效力恢复。

宽限期条款：为避免投保人因故不能如期缴费而使保险合同轻易失效，保险公司通常都允许投保人有一个月的迟缴续期保费期限，由保费到期日开始计算，称为宽限期。

不可争条款：规定在保险合同开始后一年或两年后，除非投保人不缴付保险费，或保险人发现投保方有欺诈行为存在，否则保险人不得以被保险人违反诚信原则等理由废除保险合同或拒绝赔偿。

简述题
1、简述保险价值与保险金额的关系：
保险价值：保险标的，具有可保利益的价值。

保险金额：是由保险合同的当事人确定，并在保单上载明的被保险标的的金额（它又可以被看做保险人赔偿或给付的最高限额）
两者的关系：
保险金额与保险价值相等。

这被称为足额保险。

如果保险标的发生保险事故而受到损失，被保险人可以得到与实际损失价值相等的保险金赔偿。

保险金额超过保险价值。

这被称为超额保险。

不管是什么原因造成的超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，被保险人不能获得额外利益，
但保险人应将超过部分对应的保险费退还投保人。

保险金额低于保险价值。

这被称为不足额保险。

这种情况下采用比例赔偿的方式赔付保险金，即保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责
任。

简述保险利益构成的条件与时效限制：
保险构成条件：保险利益必须是合法的利益
保险利益必须是确定的利益
保险利益必须是经济利益
时效限制：财产保险要求被保险人在保险事故发生时对保险标的必须具有保险利益；要求投保人在订立合同时，必须具有保险利益，而保险事故发生时，无论投保人存在与否，也不论投保人此时是否还具有保险利益，都不影响保险人按照合同中约定的条件给付保险金。

简述责任限期在保险中的作用、意义：
责任限期是指保险公司赔偿在此期限内，从事故发生日起计。

作用：
意义：有利于保险人控制责任风险;有利于被保险人的利益得到保障.
写出人寿保险、广义财产保险、责任保险分类表：
责任保险属于广义的财产保险范畴，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。

广义的财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

人寿保险以人的生命或身体作为保险标的。

投保人、被保险人和受益人、保险人的权利与义务：
投保人的权利：解约权，保单现金价值所有权
义务：缴纳保费，通知义务，避免损失扩大
被保险人权利：指定受益人，提出索赔权利
义务：防灾防损义务，通知义务，施救义务，协助保险人追偿义务受益人权利：在保险人死后享有赔偿请求权，对给付保金享有充分处理权
义务：提供单证
保险人权利：收取保费，调研保险标的，解约与赠费，享有代为权，不承担赔偿权利义务：及时签单，保密，赔偿与给付，承担合理费用义务
保险与赌博的区别与联系：
区别：保险所管理的是纯粹风险，而赌博所面临的是投机风险
保险必须以保险标的对自己有经济利害关系为条件，赌博则无此项条件
保险是风险的转移。

目的是谋求经济生活的安定；赌博是风险的制造，给家庭和社会带来不安定因素。

联系：两者都是关于金钱得失同样取决于偶然事件的发生与否。

风险管理与保险的关系：
风险管理就是在对潜在风险的识别、损害后果的预测的基础上，选择适宜的风险处理方法，以最小的成本获取较大的安全保障的一种管理思想和方法。

保险：保险是一种风险转移和损失补偿制度。

关系：两者都是以风险作为研究和管理的对象
两者都是以概率论和大数法则作为分析基础
保险是完善风险管理的制度性工具
加强风险管理是提高保险经济效益的手段
区别：风险管理范围大于保险
保险仅是风险管理方法之一
保险的基本职能与派生职能：
保险的基本职能：分担危险的职能
补偿损失的职能
保险的派生职能：融资职能
防灾防损职能
简述现金价值在人寿保单中的作用：
现金价值：又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

作用：在寿险当中，由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率，不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。

为此,保险公司在实际操作中往往采用"均衡保费"的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。

在理赔业务中如何体现补偿原则：
补偿原则：是指当保险合同生效后，如果保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿；但是被保险人不能因损失而获得额外的利益。

体现：当被保险物品在发生事故之时的市场价值超过保险金额
代位追偿的含义及实施条件：
含义：是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

实施条件：保险标的所遭受的风险必须属于保险责任，保险事故发生应由第三者承担责任，保险人已履行赔偿责任。

简述免赔额在保险中的作用、意义：
免赔额：
绝对免赔额（保险公司只负赔偿超过免赔率的部分，如果损失不超过免赔率，均不赔偿）
相对免赔额（投保的商品实际损失比率起过了规定的免赔率时，保险公司负责赔偿实际全部损失，如果损失不超过免赔率，均不赔偿）
作用：减少小额零星赔偿，降低保险费（投保人自担一定的风险）
意义：提高理赔效率，更好地为客户服务
补充
6、简述传统人寿保险险种与创新型险种有何区别？
传统人寿保险险种的特点保费、保额均固定；风险与利益保险公司承担
创新型险种特点
1、具有保险与投资双重功能
2、独立帐户、运作透明
3、保障水平不确定
4、收益与风险并存
比较研究
1、保险产品由价格竞争向投资收益转变
2、由单一保障功能向投资与保障双重功能转变
3、风险由保险公司承担逐步转向保险人和被保险人共同承担
4、保险公司与投保人规避了利率、通货膨胀风险
5、投资收益由投资绩效确定，风险与收益并存
3.根据保险资金来源在保险资金投资中需要注意什么？书上299-303
保险投资的含义
保险公司将其可用资金进行证券投资和其他资产买卖的一种资金运用行为.
保险资金来源
资本金保险公司的开业资本，是保险公司开业初期保险赔付的资金来源，也是偿付能力的重要组成部分。

资本金是保险公司的自有资金，是所有者权益部分，资本金除了上缴部分保证金外，基本处于长期闲置状态，它具有将强的稳定性和长期性，一般可做长期投资
责任准备金
从保费收入中提存的，是保险公司的负债，将来要偿付给被保险人的资金，这部分资金不需要立即支付，在一段时间内掌握在保险人手中，成为保险投资的资金来源。

包括未到期责任准备金，赔款准备金，人寿保险的准备金，总准备金和存出和存入分保准备金
保险公司承包盈余
保险公司平时的保险收支结余，包括死差益，利差益，费差益，解约收益
保险保障基金
保险公司从保费收入中提取，筹集的资金专户储存于监管机构规定的商业银行，也可以购买国债，寿险业务和长期健康险业务，不提取保险保障基金，当保险公司出现偿付能力严重不足或濒临破产需要运用该项基金时，须报请保险监管部门，批准后方可动用。