网上银行监管法律制度研究

网上银 行的概念 度、 风 险管理、 公司治理 结构进行全方位评 估和动 态监管 ， 很少采取 切 网络银 行是指那些通过 电子通道 ， 提供零 售与小额产 品和服 务的 实可 行措施帮助 网上银 行提 高风险控制 。 银行 。 这些产 品和 服务包括 ： 存贷 、 账 户管理、 金融顾 问、 电子账 务支付 ， 三、 完善我 国网上银 行监管法律制度 的具体建 议 以及其他一 些诸如 电子货 币等电子支付产 品与服务。欧洲银行标准 委 （ 一） 灵活规 定市 场准入监管法律制度 员会将 网络 银行定义为 ： 那些利用 网络为通过使用计算机 、 网络 电视、 市场准入监管在 网上 银行的监管 中具有很 重要 的地位 ， 放宽市场 机顶盒及其他 一些 个人数字设备连接上 网的消费者和 中小企业提 供银 准入将 为网上银行运营 的持续监管带来极大 的隐患。但是如果对市场 行产 品服 务的银行 。 准入监 管规定的过于严格 ，虽然在一定程度上 能够 保证进入 网上银 行 二、 我 国网上银行监 管法 律制度存在 的问题 业 的主体具有为客户提供 足够安全服务 的能力， 有 可能有效地 降低 网 （ 一） 网上银行监 管法律体制不完善 上银 行乃至整个金融业 的风险 ， 但是过 于严格 的网上银行市场准入 则 我 国的网上银行在业 务的经营范 围上允许 实行混业经营 ， 但 是在 有可 能导致进入 网上银 行业的主体不够 宽泛 ， 使 网上银行业 的发展 空 监管体制 上却强调机构型 监管。机构型监 管主要与分业经营制度相 匹 间和 创新受到制约 。因此 ， 在监管适度 问题 上进 行平衡 ， 是市场准 入监 配， 混业经 营与功能型监管相 匹配， 如果在混业经营 的基础上 实行 的仍 管必须要考虑的 问题 。 （ 二） 重视 网上 银行的风险性监管 然是机 构型监管 ， 那么 网上银行所从事 的保险业务和证券业 务的谨慎 性监 管将 出现真空 。因此 ，我国 网上银 行实行的机构监管体制 是与其 对于传 统银行监 管， 我 国一般多采用合规性管理 ， 而对于网上银行 ， 不完全 的混业经营 的原则不相协调的 。 我国应该重视风 险性管 理，一方面是我 国网上银行同 国际监 管规 则相 协 调， 相一致 的体现 ， 同时也是 由网上银 行的 自身的风险性所决定 的。 （ 二） 网上银行监 管法律体系 尚不完善 还需要特 我 国网上银行监管的法律体系是不完备的， 目前在法律层次上缺乏相 单纯的合规性监 管已经 不能保证 网上银 行安全运行的需要 ， 关的专门性的法律规定，在低层次的立法上缺乏相应的补充规定。一般 别重视风险 胜管理 。我国的 网上银行 可以仿照美国等 国家或 国际组织 地， 电子金融的法律法规体系至少应包括 国家级和银行管理当局两个层面 。 的相关规定 ， 将 网上银行的技术性和业 务性风 险统统划入 网上银 行监 第一层面 是国家层面 的法规 ， 由全 国人大组织制定， 由国务 院颁布 管的范围 中， 作 为网上银行监管 的重要 内容． （ 三） 对 网上银行与客户之 间法 律关系予 以明确规定 《 商业银行法》 、 《 中 国人 民银行 法》 均没 有网上银行业 务的规 定。我 国 网上银行与客户之 间的法律关系的处理是 网上银行 中的一个 至关 目 前除《 电子签名法》 外， 其他相关法律 基本上处于空 白。而且现有 的 部分法规 己不能适 应信息技术 的发展 ， 需要进行相应 的修 订和 补充 。 重要的 问题 ， 它不仅 关系到网上银行法律风险的防范 ， 而且对 网上 银行 第二层面 的法规 是由银行监管当局制定 的有关 网上银 行的行政法 正常运转起着关 键性的作用 。网上银 行应通过与客户签订 网上银 行服 规和规章制度 ， 在 这方面我 国只有 非常有限的办法和 制度 。中国人 民 务协议的方式对 网上银 行业务中可能产生 的权利义务事先 予以明确约 网上银行 银行 ２ ０ ０ １ 年６ 月发布 的《 网上银行业务管理暂 行办法》 ， 主 要是 明确 了 定。监管 部门则应针对 网上银 行的实际情况制定一份有关 《 对 其基本原则予 以规定 ， 该协议不 能违 反保护消费者 网上银行的市场准 入及其风险监测 问题 ， 无法满足 开展网上银行业 务 服务协议 的指 引》 的其他法律需求 。并且原则性 的规定较多 ， 缺乏可供 操作 的细节性 的 利益 的原 则等。网上银行与 客户签订的协议只要不违反现 行法 律、法 规定 ， 就所使用 的词汇而言 ， 用 的多是一些模糊 的词 汇。尽管在 《 暂 行 规 ， 这些约 定将成为划分 网上银 行与客， ， 之间责任 以及纠 纷解决的依 我国开通 网上银行 业务的几家商业银行制定 的《 网上银行服 办法》 中， 对 网上银行 的准 入、 安全性评估、 业务范围等方面做出了规定， 据 。当前， 内容都不一致 ， 对此应 尽快加 以规范 。 但与国外的相关法律 相比， 这个文件显得过于简单 ， 量化标准几乎没有 ， 务协议》 可操作性差 。 此后 ， 央 行又于 ２ ０ ０ ２ 年 ４月下发 了《 落实＜ 网上银行业 务 （ 四） 加强 网上银 行业 自律性监管 我 国应当成立 网上银 行业 自律性委 员会 ，由该 自律性 委员会负责 管理暂行 办法＞ 有关规 定的通知》 （ 以下简称 《 通 知》 ） 。 在《 通知》 中， 对 有 会 员将其在运行 中所 发现的技术 关 问题做 了进一步 的说明和解释 ， 但 是未有涉及有关服务者 的资格、 交 制定会 员的相关技术风 险管理规范 。 易规 则、 交 易合 同如何才能有效方面 的规 定 ， 未有 明确分清交 易当事人 风 险交 由 自律性监管委 员会 制定相关 的对策 。同时还 要定期的组织行 对技术风 险进 行研 讨， 对违反行业规范 的网上银行 的权责 以及保护消费者权 益等 问题 。一旦 出现 问题 ， 就面临无法 可依 业 内部的交流会议 ， 的尴尬局面 。 ２ ０ ０ ６ 年 ３月中国银监会颁 布的《 电子银行业务管理 办法》 实 行严格的处理 。加强 和充实现有的 内部稽核 队伍 ，可以专 门设立 网 开始施行 ， 在第七章专 门规定 了” 监 督管理” ， 但线条仍然较粗， 不能够满 上银 行风 险控制部 门， 负责 改进和提 高内部的检查手段 ， 规定 网上银行 足 网上银 行蓬勃发展 的现 实需要 。 这种情 况与网上银行风 险的复杂性 的董 事层和高级经理层 负责对 网上银行 的风 险进行 规划 和控制 ，由经 领 导风险控制部的工作 ， 配合外部监 管 相 比显然 是不适应的 ， 这势必造成 大量的法律漏洞 ， 也起不 到法律应有 理层 负责对风险 的控制 和实施 ， 机 构对网上银行 的监管。 的震慑 作用 。 参考文献 ： （ 三） 对 网上银 行的风险监管 不足 【 １ 】 李素 华． 《 网络银行风 险监 管法律 问题研究》 ． 武汉大 学出版 社 ， 在我国 ， 无论是 国有独 资商业银行还是股份０ １ ３ 年１ 月 干
网上银行监管法律制度研究
口董琳 妮
（ 上海海事大学 上海 ２ ０ ０ ０ ０ ０ ）
摘 要： 随着我 国网上银行业的迅速发展 ， 国内现行的监管法律制度 已经 不能实现 网上银行有 效监 管的需要 。本文阐述 了网上银 行的概 念以及 监 管法律 制度存 在的 问题 ， 并在此基础上提 出了完善我 国网上银行监 管法律 制度 的对策和建议 。 关键词： 网上银行 ， 风险 ， 监管 ， 法律制度