电子支付法律制度
电子支付的法律法规是什么
电子支付的法律法规是什么随着信息技术的迅猛发展，电子支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
电子支付通过网络、移动设备等手段，实现了便捷、快速的资金交易，但同时也带来了一系列法律问题。
为了保障电子支付的安全和合法性，各国纷纷制定了相应的法律法规。
本文将介绍电子支付的法律法规，并探讨其对电子支付行业的影响。
一、电子支付的法律法规概述1.电子支付的定义和分类根据《电子支付业务管理办法》，电子支付是指使用互联网、移动电话网络、电视网等信息网络设施进行的货币支付活动。
根据支付方式的不同，电子支付可以分为网上银行支付、第三方支付、移动支付等多种形式。
2.相关法律法规为了规范电子支付行为，维护资金交易的安全和合法性，各国纷纷制定了一系列法律法规。
以中国为例，相关法律法规主要包括《中华人民共和国电子签名法》、《中华人民共和国电子商务法》、《中华人民共和国支付结算法》等。
二、电子支付的法律规定1.信息安全保护电子支付涉及海量的个人和机构敏感信息，因此信息安全保护成为电子支付法律的重要内容之一。
根据相关法律法规，电子支付服务提供者应当采取技术措施确保支付数据的机密性、完整性和不可抵赖性。
2.支付安全保障为了保障电子支付过程的安全性，电子支付法律规定了支付服务提供者应履行的义务。
例如，支付服务提供者应当制定风险防范措施，建立安全管理制度，及时发现和排查支付风险，并采取相应措施进行处理。
三、电子支付的法律责任1.合同约束根据相关法律规定，电子支付的各方之间应通过签订电子支付合同来明确权利、义务和责任。
电子支付合同应包含支付方式、支付金额、支付时间等重要条款，为纠纷解决提供依据。
2.违约责任电子支付合同的一方违反了合同约定而造成损失的，应承担相应的违约责任。
例如，支付服务提供者未按照合同约定及时提供服务，导致用户无法正常完成支付，支付服务提供者应承担相应的赔偿责任。
3.违法责任涉及电子支付的违法行为，也会受到法律的处罚和责任追究。
第三章-电子支付法律制度知识讲解
二、电子支付概述 （三）电子支付程序
二、电子支付概述 （四）电子支付的类型 1.小额电子支付 小额电子支付又称小额电子资金划拨或零售电子资金划
拨，它的服务对象主要是广大消费者个人、从事商品销 售和服务提供的工商企业。 2.大额电子支付 大额电子支付又称大额电子资金划拨或批发电子资金划 拨，它的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的 经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行 以及从事国际贸易的工商企业。大额电子支付的每笔交 易金额巨大，在支付时间性、准确性和安全性上都有特 殊要求。
二、电子支付概述 （四）电子支付的类型 1.小额电子支付 小额电子支付又称小额电子资金划拨或零售电子资金划
拨，它的服务对象主要是广大消费者个人、从事商品销 售和服务提供的工商企业。 2.大额电子支付 大额电子支付又称大额电子资金划拨或批发电子资金划 拨，它的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的 经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行 以及从事国际贸易的工商企业。大额电子支付的每笔交 易金额巨大，在支付时间性、准确性和安全性上都有特 殊要求。
益。
第一节 电子支付概述 第二节 电子支付的工具 第三节 电子支付当事人的法律关系 第四节 电子支付的法律问题 第五节 电子发票
第一节 电子支付概述 一、传统支付方式及法律规定 （一）传统支付方式 1.现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一国中央银
行发行的，其有效性和价值是由中央银行保证的。 2.票据 票据有广义和狭义之分。 3.信用卡 信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的
张某是某款游戏的忠实粉丝，由于需要张某想购买
游戏的金币，但是需要通过电子支付的方式进行，
电子商务法与案例分析电子支付法律制度
电子商务法与案例分析电子支付法律制度随着互联网技术的飞速发展，电子商务已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
在电子商务的众多环节中，电子支付作为关键的一环，其法律制度的完善对于保障交易安全、维护消费者权益以及促进电子商务的健康发展具有重要意义。
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
常见的电子支付方式包括网上银行支付、第三方支付平台（如支付宝、微信支付）、移动支付等。
在电子支付法律制度中，首先要明确的是电子支付主体的权利和义务。
对于支付服务提供者来说，他们应当具备必要的资质和技术能力，保障支付系统的安全稳定运行，对用户的身份和交易进行验证和监控，防止欺诈和洗钱等违法犯罪活动。
同时，支付服务提供者有义务向用户充分披露服务条款、收费标准等重要信息，保障用户的知情权和选择权。
对于用户而言，有权要求支付服务提供者按照约定提供安全、便捷的支付服务，并对自己的支付指令负责。
用户应当妥善保管个人的支付账号、密码等信息，防止因个人疏忽导致财产损失。
在电子支付过程中，数据安全和隐私保护是至关重要的问题。
支付服务提供者应当采取必要的技术和管理措施，保障用户支付数据的保密性、完整性和可用性。
未经用户同意，不得擅自收集、使用、传输用户的个人信息和支付数据。
一旦发生数据泄露等安全事件，支付服务提供者应当及时通知用户，并采取相应的补救措施。
电子支付的风险承担也是法律制度需要明确的重要内容。
一般来说，如果支付指令是由用户发出的，且经过了有效的身份验证，那么由此产生的交易后果应当由用户承担。
但如果支付服务提供者未能按照约定提供服务，导致用户损失的，应当承担相应的赔偿责任。
下面我们通过一些具体的案例来分析电子支付法律制度的应用。
案例一：某用户在使用网上银行进行支付时，由于银行系统故障导致重复扣款。
用户向银行投诉后，银行及时进行了核实，并将多扣的款项返还给用户。
在这个案例中，银行作为支付服务提供者，应当对其系统的稳定性负责，由于系统故障给用户造成的损失，银行应当予以赔偿。
第6章电子支付法律制度
2. 大额电子支付的基本流程 3. 大额电子支付系统中当事人的权利与义务 1) 发送人的权利与义务 (1) 权利，包括义务得到适当履行的权利以及退 款担保的权利。 (2) 义务，包括签发正确的支付指令的义务以及 支付的义务。 2) 受益人银行的权利与义务 (1) 权利，即得到支付的权利。 (2) 义务，分为支付的义务以及发出通知的义务 。
2. 电子支付系统的功能及构成 1) 功能
(1) 及时处理交易当中的多边支付问题 (2) 提高当事方交易的安全性 (3) 确认交易信息的完整性。
2) 构成
(1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行 。 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并存 在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。
6.3.2 小额电子支付系统 1．ATM支付系统 ATM支付系统 1) ATM简介 ATM简介 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务 的银行自动服务系统。 2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。 3) ATM系统下的各方的义务 ATM系统下的各方的义务 (1) 银行的义务 ① 保密义务② 保证义务③ 通知义务④ 注意义务 (2) 持卡人的义务 ① 妥善保管和使用银行卡的义务② 通知义务。
2. 银行之间的权利与义务 参与电子资金划拨的银行一般都是某个支付系统 的成员。按照这些系统的规则，这些银行之间负 有合同义务，它们应对系统的信息作出反应并遵 守其规则。 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 银行与消费者、商家之间的权利与义务通常是由 它们之间签订的协议来确定的。在此合同中，银 行承担的基本义务就是按照消费者或商家的指令 来准确、及时地完成电子支付。指令人有权要求 接收银行按照指令的时间及时地将指定的金额支 付给指定的商家，如果接收银行没有按指令完成 义务，则指令人有权要求其承担违约责任，赔偿 因此造成的损失。
电子支付相关规章制度范本
电子支付相关规章制度范本第一章总则第一条为规范和促进电子支付市场的健康发展，维护金融信息安全，保护用户权益和金融消费者利益，根据相关法律法规，制定本规章。
第二条本规章适用于我国电子支付业务的相关主体及其从事的电子支付活动。
第三条电子支付是指利用信息网络和电子设备，以电子方式进行货币支付的行为。
第四条电子支付的主要内容包括但不限于网络支付、手机支付、POS支付、无感支付、P2P支付等方式。
第五条电子支付业务主体应当依法经营，合规开展电子支付业务。
第六条电子支付业务主体应当依法设立专门的风控部门，健全风险管理制度，确保电子支付活动的安全和稳定运行。
第七条电子支付业务主体应当建立健全客户身份识别制度，加强客户身份认证工作，确保交易真实合法。
第八条电子支付业务主体应当建立信息安全管理制度，加强信息安全保护，防范网络安全风险。
第九条电子支付业务主体应当依法合规开展反洗钱和反恐怖融资工作，建立完善的反洗钱和反恐怖融资内控制度。
第十条电子支付业务主体应当建立健全客户投诉处理机制，及时有效处理用户投诉，保障用户合法权益。
第十一条电子支付业务主体应当接受相关监管部门的监督检查，如实提供相关资料和信息。
第二章电子支付业务管理第十二条电子支付业务主体应当依法申请开展电子支付业务，获得相关资质和许可。
第十三条电子支付业务主体应当建立客户风险评估制度，识别和评估客户的风险等级，实施差异化管理。
第十四条在开展电子支付业务时，电子支付业务主体应当按照客户身份识别和客户身份验证的规定，进行客户身份识别和验证。
第十五条对于高风险交易和高风险客户，电子支付业务主体应当采取额外的防范和监控措施。
第十六条电子支付业务主体应当采取措施，提高客户认可度和信任度，增强用户体验和用户黏性。
第十七条电子支付业务主体应当建立健全风险管理制度，全面评估和监测风险，及时有效应对风险。
第十八条电子支付业务主体应当建立健全内部控制机制，明确责任部门和责任人，强化风险管理和内部监控。
电子支付知识：电子支付的法律法规和监管
电子支付知识：电子支付的法律法规和监管随着移动互联网的发展和普及，电子支付成为了人们生活中必不可少的支付方式之一，尤其在疫情期间更是得到了广泛的应用。
在电子支付中，用户可以通过移动支付、网银支付、第三方支付等方式进行线上付款，极大地方便了人们的支付体验。
如此一来，电子支付的相关法律法规和监管也日益重要，本篇文章将对这一问题进行较为详细的阐述。
一、电子支付法律法规1.电子签名法电子签名法是我国电子支付中最基础的一项法规。
它于2005年5月1日正式实施，旨在推动我国电子交易和电子支付的发展。
电子签名是通过使用密码等电子技术进行的身份认证和信息验证的过程。
根据《电子签名法》，电子签名与手写签名的法律效力是等同的，它被认为具有合法的电子记录和文书法律效力，从而有效保障了电子支付的合法性。
2.支付清算法《支付清算法》是我国电子支付领域中的另一项关键法规。
该法于2003年4月1日生效，是我国金融领域的基本法之一，主要依据我国的货币制度和支付服务的民事尺度。
该法明确规定了支付过程中的各类主体，包括支付机构、支付代理机构、支付服务使用者等的法律责任和义务，有效规范了电子支付的秩序和安全。
3.网络安全法网络安全法于2017年6月1日全面实施。
该法对大量互联网行业进行了法律监管，其中也涵盖了电子支付领域。
该法规定，支付机构应当采取各种技术和管理措施，确保支付信息与银行卡信息的安全，严禁泄露个人信息。
该法有效防范了电子支付领域的各类风险，维护了用户的支付安全。
二、电子支付监管1.央行监管部门作为我国金融监管的总监管机构，中国人民银行对我国电子支付领域也进行了监管。
央行制定了一系列电子支付规范化的监管和指导政策，例如支付结算暂行条例、第三方支付机构备付金管理办法、网络支付指引等，有效规范了电子支付运营机制和防范各类风险的措施。
2.市场监管部门市场监管部门也在电子支付领域中扮演了重要的角色。
市场监管部门主要负责电子支付市场竞争环境的监管和资源分配。
电子支付范本明确电子支付的法律规定
电子支付范本明确电子支付的法律规定随着科技的进步和互联网的普及，电子支付已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
电子支付的方便快捷为人们的生活带来了很大的便利，但同时也引发了一系列的法律问题。
为了明确电子支付的法律规定，保障支付安全和用户权益，各国纷纷制定了相关法律和政策。
一、电子支付的定义及法律地位电子支付是指利用电子技术和网络平台进行货币交易的一种支付方式。
电子支付的特点是实现了即时到账、跨境交易、便捷快速等优势。
在法律层面，电子支付一般纳入了支付法或金融法的范畴，不同国家有不同的立法依据。
在中国，电子支付的法律地位主要由《支付结算法》和《电子商务法》来规定。
支付结算法对支付机构的准入条件、支付业务的经营模式等进行了明确规定，保障了电子支付的合法性和安全性。
而电子商务法则规定了电子支付交易的合同签订、权益保护等方面，为电子支付提供了更加完善的法律保障。
二、电子支付的法律风险与防范措施尽管电子支付带来了很多便利，但同时也存在着一些法律风险。
例如，支付过程中的个人信息泄露、虚假交易、盗刷等问题。
为了应对这些风险，各国采取了不同的防范措施。
1. 加强数据安全保护：各国要求支付机构采取相应的技术手段来保护用户的个人信息安全，例如采用加密算法、防火墙等技术手段保护用户数据。
2. 建立风险评估和监管体系：各国建立了相应的风险评估和监管体系，对支付行业进行定期评估和监管，确保支付机构的合规运营。
3. 强化用户权益保护：各国设立了电子支付的申诉渠道，对用户的投诉进行受理和处理，保护用户的合法权益。
三、跨境电子支付的法律规定随着全球经济的一体化和互联网的发展，跨境电子支付成为了国际贸易中不可或缺的一部分。
跨境电子支付涉及到不同国家的法律、监管和结算制度，需要有明确的法律规定来指导和规范。
1. 签订合法合规的跨境电子支付合同：跨境电子支付合同应当明确双方的权利义务、支付金额、结算方式等内容，并确保合同的合法性和合规性。
电子支付法律法规
电子支付法律法规随着互联网的发展和智能手机的普及，电子支付已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
为了保护消费者权益、维护市场秩序和促进经济发展，各国纷纷制定了电子支付相关的法律法规。
本文将介绍电子支付的法律法规，并分析其对电子支付市场的影响。
一、电子支付法律法规的概述电子支付法律法规主要包括支付机构管理法、电子支付服务管理办法、网络支付安全规范等。
这些法律法规的主要目的是规范电子支付市场的行为，保护消费者的权益，确保支付安全，促进电子支付的健康发展。
二、电子支付法律法规的基本原则电子支付法律法规通常包含以下基本原则：1.合法合规原则：支付机构应当依法经营，遵守相关法律法规，并向监管机构备案。
2.公平透明原则：支付机构应当公开其服务内容、费用标准等信息，保障消费者的知情权和选择权。
3.风险防控原则：支付机构应建立健全的风险管理和安全防护制度，确保支付过程的安全可靠。
4.数据隐私保护原则：支付机构应保护用户的个人隐私数据，不得未经用户同意擅自使用或泄露。
5.法律追溯原则：支付机构应当记录和保存与电子支付相关的交易数据，以备日后的法律追溯需求。
三、电子支付法律法规的主要内容1.支付机构管理法：该法规对支付机构的准入条件、备案登记、资本金要求、服务范围等进行了详细规定，旨在规范支付机构的市场行为。
2.电子支付服务管理办法：该办法主要规定了支付机构的业务管理和操作规范，包括支付账户管理、资金结算、交易安全等内容，以确保支付服务的稳定和安全。
3.网络支付安全规范：该规范明确了网络支付过程中的安全要求和技术标准，包括交易身份验证、数据加密、风险监测等方面，以提高网络支付的安全性。
4.网络支付纠纷处理办法：该办法规定了网络支付纠纷的处理程序和原则，便于消费者维护自身权益并解决支付纠纷。
5.电子支付防范洗钱法规：为了防范电子支付在洗钱活动中的滥用，各国推出了相关法规，加强对电子支付的监管和防范。
6.电子支付跨境监管法规：考虑到电子支付具有跨境性的特点，各国对跨境电子支付进行了监管，规定了资金流动、结算和风险防控等方面的要求。
电子支付规章制度包括什么
电子支付规章制度包括什么第一章总则第一条为规范电子支付行为、维护市场秩序，保障消费者权益，制定本规章。
第二条本规章适用于在中华人民共和国境内进行的所有电子支付活动。
第三条电子支付是指通过互联网、移动通信等信息技术手段实现的支付行为。
第四条电子支付应当遵守法律法规和监管规定，维护支付安全和稳定，保障用户合法权益。
第五条电子支付服务提供者应当建立健全内部管理制度，确保支付活动合法、合规、安全和有效进行。
第六条本规章由财政主管部门负责统一监督管理。
第七条违反本规章的个人或单位，将受到相应的行政处罚或经济制裁。
第二章用户权益保护第八条电子支付服务提供者应当保护用户的合法权益，不得擅自使用用户信息或泄露用户隐私。
第九条用户在使用电子支付服务过程中，发生支付纠纷时，电子支付服务提供者应当及时协调解决。
第十条电子支付服务提供者应当建立用户投诉、反馈机制，及时处理用户投诉和意见建议。
第十一条电子支付服务提供者不得以任何理由拒绝或延迟用户的提现需求。
第三章业务操作规范第十二条电子支付服务提供者应当严格遵守支付业务操作规范，确保支付系统正常运行。
第十三条电子支付服务提供者应当建立风险管理体系，对于可能存在的支付风险进行有效监控和防范。
第十四条电子支付服务提供者应当定期对支付业务进行内部审计，保证支付活动合规运行。
第十五条电子支付服务提供者应当采取有效措施打击网络欺诈、假冒等违法行为。
第四章安全保障措施第十六条电子支付服务提供者应当建立完善的支付安全系统，采取多种手段确保交易安全。
第十七条用户在使用电子支付服务时，应当注意保护个人账户和密码安全，不得轻易泄露给他人。
第十八条电子支付服务提供者应当主动进行支付风险提示和安全教育，提高用户的防范意识。
第十九条电子支付服务提供者应当定期对支付系统进行安全漏洞检测和修复，确保系统安全可靠。
第五章信息披露和监督第二十条电子支付服务提供者应当及时向用户披露支付服务相关信息，包括费用构成、风险提示等。
电子支付法律制度
✓ 第三方支付平台的功能为3项：
• 第一，接收、处理、并向开户银行传 递网上客户的支付指令；
• 第二，进行跨行之间的资金清算（清 分）；
• 第三，代替银行，开展金融增值服务。
《电子商务法律法规》
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想一想
你所熟悉的第三方支付产品有哪些？
5.3第三方电子支付法律规范
➢5.3.2第三方电子支付的主要风险 ➢1.主体资格和经营范围的风险 ➢2.结算和虚拟账户资金沉淀风险 ➢3.信用卡套现风险 ➢4.洗钱与非法交易风险 ➢5.管理方面的风险
《电子商务法律法规》
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5.3第三方电子支付法律规范
➢ 5.3.1第三方电子支付的概述
➢4.第三方支付的模式
✓ 信用中介模式： ✓ 信用中介模式是针对我国网上交易信用现状而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以第
三方支付平台为信用中介。 ✓ 支付网关模式： ✓ 第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的
提供方便及时的退款和止付服务。 ➢ （4）第三方电子支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易
行为可能的抵赖，以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先 进的SET协议，却起到了同样的效果。总之，第三方电子支付平台是当前所有可能的突破支付 安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。
《电子商务法律法规》
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想一想
货币支付、票据支付和电子支付有什么优缺点？
5.1电子支付概述
➢5.1.2电子支付的形式 ➢第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； ➢第二阶段是银行计算机通过网络与其他机构计算机之间进行资金的结算，
电子支付的法律制度
电子支付的法律制度随着科技的快速发展，电子支付已经成为了我们日常生活中不可或缺的一部分。
从智能手机的普及到电子商务的繁荣，电子支付的便捷性和安全性使得人们越来越多地选择了电子支付方式。
为了确保电子支付的正常运行和保护用户的权益，各国纷纷建立了相应的法律制度。
本文将重点探讨电子支付的法律制度。
一、电子支付的定义与分类电子支付是指通过网络、移动通信等电子媒介进行的货币支付活动。
根据支付的方式和工具的不同，电子支付可以分为网上支付和移动支付两类。
网上支付是指通过互联网进行的支付活动，常见的工具包括网银、第三方支付平台等。
这种支付方式广泛应用于网购、在线服务等场景。
移动支付是指通过移动通信设备进行的支付活动，主要包括手机支付、二维码支付等。
随着智能手机的普及，移动支付在日常生活中越来越常见，如扫码支付、手机银行等。
二、电子支付的法律问题1. 用户权益保护在电子支付过程中，用户的权益保护是一个重要问题。
首先，法律应当规定用户个人信息的保护措施，禁止支付服务提供商非法收集、使用用户的个人信息。
其次，法律应当明确用户支付风险的分担原则，确保用户在支付过程中合法权益不受侵害。
同时，法律还应当规定电子支付争议的解决机制，建立用户申诉渠道，确保用户有权利获得公正的仲裁和解决争议。
2. 电子支付的安全性电子支付的安全性是用户选择电子支付方式的重要考虑因素。
法律应当明确支付服务提供商的责任和义务，要求其建立健全的网络安全体系，保障用户的支付信息不被泄露、篡改或盗用。
同时，法律还应当规定支付服务提供商对于未经授权的交易的赔偿责任，确保用户在安全问题上能够获得适当的补偿。
3. 支付服务提供商的准入和监管为了确保电子支付市场的健康发展，法律应当设立支付服务提供商的准入门槛，对其进行严格的审查和监管。
准入门槛可以包括资金实力、技术能力、安全保障措施等要求。
同时，法律还应当规定支付服务提供商的运营规范，要求其依法履行职责，确保电子支付市场的秩序和稳定。
电子支付规章制度包括哪些
电子支付规章制度包括哪些第一章总则第一条为了规范和加强电子支付领域的监管工作，促进电子支付产业的健康发展，根据《中华人民共和国电子商务法》等相关法律法规，制定本规章。
第二条本规章适用于我国境内从事电子支付业务的金融机构、第三方支付机构以及其他相关市场主体。
第三条电子支付是指利用互联网、移动通信等信息技术形式进行的支付活动，包括但不限于网络支付、手机支付、电子钱包等。
第四条电子支付应当符合法律、法规的规定，遵循市场规则，强化风险管理，保障用户权益，维护金融稳定和网络安全。
第五条金融机构、第三方支付机构应当依法取得相关支付牌照，在合规的前提下开展电子支付业务。
第六条金融机构、第三方支付机构在从事电子支付业务前，应当对相关人员进行资格审查和培训，确保其具备从事相关工作的能力。
第七条金融机构、第三方支付机构应当建立健全内部控制机制，确保电子支付业务的合规运营和风险管理。
第八条金融机构、第三方支付机构应当不断完善技术设备和安全保障措施，防范网络攻击和数据泄露等安全风险。
第二章电子支付业务管理第九条金融机构、第三方支付机构应当明确电子支付业务的种类、服务范围和费用标准，向用户提供清晰明了的支付服务信息。
第十条金融机构、第三方支付机构在进行电子支付业务时，应当遵守相关支付协议或合同，严格履行支付义务。
第十一条金融机构、第三方支付机构应当对用户的注册信息、交易记录等数据进行严格保密，不得擅自向第三方透露或泄露。
第十二条金融机构、第三方支付机构应当协助监管部门进行身份认证、交易追踪等工作，配合侦查和处理违法违规行为。
第十三条金融机构、第三方支付机构应当建立用户投诉处理机制，及时受理用户投诉并给予回复，保障用户合法权益。
第三章风险管理第十四条金融机构、第三方支付机构应当建立健全风险管理制度，制定防范电子支付风险的内部控制措施。
第十五条金融机构、第三方支付机构应定期对电子支付系统进行风险评估和安全检测，及时发现和排除安全隐患。
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第九章电子支付法律制度第一节电子支付概述一、电子支付的含义及其特征完全电子商务是指交易的各环节全部通过电子信息形式进行的电子商务，不仅合同的订立是以信息形式进行的，合同的履行也是以信息形式进行。
当然包括了以信息形式付款，这就是电子支付问题。
而不完全电子商务是指部分地通过电子技术手段所进行的商务活动。
它可能是在线订立合同，也可能是在线付款，也可能是在线交付物品。
如果是在线付款，就涉及到电子付款的问题。
从简单的意义来说，支付是将现金的实体从发款人传送到受款人。
所谓电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。
电子支付具有下面几个特征：1．电子支付是一种合同履行方式向债权人给付给付金钱的行为是合同履行的重要组成部分。
而支付金钱的方式有多种，电子支付就是一种，它是电子技术发展的产物。
2．电子支付是金融服务的一种新形式电子支付是银行信用中介功能的金融电子化表现，包括以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，为网上交易的客户提供的电子结算手段，诸如支票、票据等金融交易的进行实行无纸化作业。
3．电子支付具有技术性电子支付是采用先进的技术通过电子数据流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行金钱支付的。
因此，电子支付的技术性是电子支付不同于传统支付方式的基本特征。
二、电子支付的方式由于使用的传输网络、传输协议和支付程序的不同和相互组合，在实践中衍生出了各种各样的电子支付工具。
（一）电子资金划拨（Electronic Funds Transfer，简称EFT）。
电子资金划拨（EFT）是BtoB中电子支付的主要方式。
电子资金划拨多为贷方划拨，即债务人作为发端人，向其代理行发出支付指令，发端人代理行通过中介银行或直接向受益人代理行发出支付指令，直至款项最终到达受益人。
电子资金划拨的当事人最多可有五方：1、资金划拨人或称发端人2、发端人代理银行3、收款人或称受益人4、受益人代理银行5、其他参与电子资金划拨的银行，称为中介银行。
其中，发出支付指令的一方统称为发送方，接收到该指令的另一方统称为接收方。
电子资金划拨具有无因性的特征。
无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、合法与否，银行在按照客户以正常程序输入的指令操作后，一经支付就发生法律效力。
发端人不得以其支付指令有误或支付的原因不合法为由要求银行撤销已完成的支付行为。
（二）电子支票（e- check）电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字化网络传递将钱款从一个账户转移到另一个帐户的电子付款形式。
这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份密码（PIN）代替手写签名。
用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息。
电子支票支付是今后电子商务发展的主要方向，随着电子商务的发展，商务结算将逐步过渡到国际互联网络上进行，即采用电子资金划拨或网上银行服务方式。
（三）信用卡系统（Credit Card Based System)这种电子支付方式的基本作法是通过专用网络或国际互联网以信用卡号码传送做交易，持卡人就其所传送的讯息，先进行数字签名加密，然后将讯息本身、数字签名经CA认证机构的认证后，连同电子证书等一并传送至商家。
具体又分为以下几种形式：（1）账号直接传输方式。
即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。
（2）专用账号方式。
（3）专用协议方式。
常用的协议有安全套接层协议SSL（Secure Socket Layer）协议、安全电子交易协议SET（Secure Electronic Transaction）协议、Netbill 协议等。
（四）电子现金或数字货币（Electronic Cash/Digi以Money）电子现金是一种以数据形式流通的货币。
它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商家使用。
电子现金具有多用途、灵活使用、匿名性、快速简便的特点，无需直接与银行连接便可使用，适用于小额交易。
其主要好处是可以提高效率，方便用户使用。
从目前支持电子现金的要件的不同来区分，电子现金可分为两类：1．智能卡（Smart Card）最常见的是我们日常使用的各种IC卡。
2．电子钱包（E-Purse）电子钱包是一种只需要软件支持的电子现金支付方式。
第二节网上银行及其法律问题一、网上银行的概念网上银行，又称为在线银行、虚拟银行或网络银行等，是银行借助客户的个人电脑、通信终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网，向客户提供银行业务和有关金融服务的一种银行业务模式。
银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服务、帐户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务，如电子货币等。
网上银行是一个总的概念，它可以分为三个不同的层次。
第一个层次是所谓的信息公开展示系统。
我国也有的业内人士将这种层次的业务称为电子商情。
在这一层次业务中、银行利用互联网只限于在互联网上刊登广告，介绍银行业务的有关信息．比如介绍本银行的业务种类。
有的时候，也可以通过电子邮件传递一些公开的信息。
第二层次是电子信息传递系统。
在这一层次业务中，银行同客户通过电子邮件的形式传递一些秘密的信息，或者银行允许客户下载一些资料或文件。
比如银行的网址上允许进行在线的贷款和存款申请，下载一些需要客户填充的表格，以及通过电子邮件的形式传送这些数据和表格（里面可能含有一些需要保密的数据，比如客户的账号等）。
银行不再是单向的宣传自已，而是同客户有一个交流的过程。
第三层次是全面的交易信息系统。
这是最为高级的一个层次，有时也被称为电子支付系统。
银行可以完全通过网络开展自己的业务，比如账户查询，转移资金，网上支付以及其他传统的银行业务。
这一层次的银行需要全面的网上电子支付作为支持，也就是说金钱、资金可以完全变成数字化的形式通过网络传送和转移，电子货币或网络货币是最高级的支付工具。
网上银行可以为用户提供任何时间、任何地点、任何方式的全年365天、每天24小时全天候服务。
客户在办理银行业务时，只需要用电子工具通过互联网与银行就可以进行交易，因而不需要再到银行的营业大堂排队和在银行的办公时间进行交易。
传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的土地、设备、资金、人力等资源的投入，相比较而言，网上银行投入少量的资金、设备、人力，就可以将银行业务拓展到更大的地域范围二、网上银行的风险及其控制（一）网上银行的风险网上银行业务风险具有非行业性和外生性两大特点。
非行业性是指风险超出了传统意义上的金融风险的概念，其产生不仅依赖于市场价格的波动、经济增长的质量，而且依赖于软硬件配置和技术设备的可靠程度。
风险的外生性是指银行对技术性风险的控制和管理能力，在很大程度上取决于其计算机安全技术的先进程度以及所选择的开发商、供应商、咨询或评估公司的水平，而不像传统银行业务风险那样，仅取决于银行自身的管理水平和内控能力。
网上银行业务技术风险一般来源于三个渠道：首先是数据传输，一旦数据传输系统被攻破，就有可能造成用户的银行资料泄密，并由此威胁到用户的资金安全；其次是网上银行应用系统的设计，一旦其在安全设计上存在缺陷并被黑客利用，将直接危害到系统的安全性，造成严重损失；第三是来自计算机病毒的攻击，即由于网络防范不严，导致计算机病毒通过网上银行入侵到银行主机系统，从而造成数据丢失等严重后果。
网上银行业务产生的法律风险是另一个需要关注的风险问题。
目前，各国政府对网上银行和网上交易的法律法规多不清晰，有很多含糊之处，并且缺乏专门规范网上银行的有关法律法规，各国现行的法律和规制框架又存在许多冲突。
通过因特网与客户发展关系的一国银行可能并不熟悉另一些国家特定的银行法律和客户保护法律，由此增加了法律风险。
（二）网上银行的风险控制1．技术和管理控制银行开展网上银行业务，需要设计一套完整的安全机制。
网上银行业务安全机制主要包括以下几个部分：安全策略、物理安全、数据通信安全、应用系统安全、运行安全、系统资源安全和安全检查等。
2．法律控制网上银行蓬勃发展，但是各国的有关银行法规是很少涉及到这个问题，那么网上银行应当如何设立？没有经过许可的网上银行业务能否得到法律的承认呢？在法律澄清这些问题之前，那些从事利用网上银行业务的交易当事人以及银行本身都面临着巨大的法律风险。
（2）系统故障的风险和责任承担网上银行在处理业务时由于电脑系统的问题，在没有得到客户的同意下将指令发出或者是由于电脑系统的程序的错误和功能失效时，这些风险和责任应该由谁承担。
我国在立法时对于系统故障的风险和责任承担问题应当明确加以规定。
（3）银行的监管机制银行的机关机制对于银行化解风险具有十分重要的意义。
那么对于网上银行如何监管？由谁监管？这些都需要法律作出规定。
第三节电子货币及其法律问题一、电子货币的概念电子支付的产生，使得货币从有形流动转变为无形的信用信息在网上传输，这就是电子货币问题。
虽然现在世界各国推行和研制的电子货币千差万别，但其基本形态大致上是类似的，即电子货币的使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接转移给支付对象，此种电子数据便可称之为电子货币。
电子货币的特征具有如下几个特征：1．数字化形态。
从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以现代高科技手段以电子数据形式储存，故又得名数字现金、虚拟货币。
2．电子化手段。
从技术上看，电子货币的发行、流通、回收均采用现代科技的电子化手段，有些电子货币品种还实现了在INTERNET上的支付。
而且，为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等安全防范措施。
3．主体广泛性。
从主体看，电子货币当事人一般包括电子货币发行者，电子货币使用者以及中介机构。
电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个；中介机构一般为银行等金融机构。
4．结算方式票据化。
从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后善意持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。
这一点类似于票据。
二、电子货币的种类1．按电子货币的结算的电子化方式，可分为价值转移式的电子货币和支付方法化的电子货币。