应对农业政策性信贷风险的新变化
政策性银行信贷风险管理防范措施分析
政策性银行信贷风险管理防范措施分析政策性银行是由政府出资组建金融机构，不以营利为目的，专注于专业性、开放性、政策性领域，采用特殊的融资手段，配合国家落实经济和社会政策。
信贷风险主要是银行客户未能如实履行合同约定，导致政策性银行的信贷业务收益受损，在市场化经济体制影响下，政策性银行面临的信贷风险日益加剧。
根据实际情况来看，政策性银行在信贷风险管理中还存在不足之处，银行需强化风险防控意识，减少信贷风险损失，减轻国家政策负担。
一、政策性银行信贷业务和风险管理现状分析—以Q 农发行为例（一）信贷业务现状随着国家政府对农业的政策扶持力度加大，以及农业自身发展实力提升，Q 农发行的贷款总额呈现增长态势，其中正常贷款数量增幅较大，但是其在银行总体贷款额中的比例并不稳定。
Q农发行现阶段的信贷业务发展速度加快，规模增加速度已经超过金融行业平均水平，同时在银行贷款人数增加影响下，银行不良贷款数额也发生变化，如2018年Q农发行增加不良贷款1.4亿元，2020年增加不良贷款增加1.21亿元，引起不良贷款增加的风险因素较多，诸如客户法人代表去世、客户资金链断裂、经营水平较差等原因都将会导致农发行出现不良贷款，因此Q农发行在发展过程中应当切实增强风险防控意识，提高不良贷款管理能力。
（二）信贷风险管理现状Q农发行的风险管理现状具体为：第一，深度优化信贷资产结构，银行为更好地服务于农业发展，不断优化内部信贷资产结构，调整信贷资源布局以及信贷投放结构，全力搭建业务多元化、资产品质高、布局合理的信贷业务体系。
一方面，Q农发行对内强调思想改革，要求职能部门配合落实信贷业务新模式，另一方面，遵循区域差异化原则，着重发展重点区域。
第二，健全信贷业务运作机制，Q农发行在信贷风险管理方面，高度重视信贷业务运作机制完善与否，持续投入资源改革信贷业务运作机制。
Q农发行首先加大力度审查信贷业务，规范审查人员的工作行为，并且采用定期召开会议的方式评估信贷审查情况。
关于农业产业化信贷风险防范的对策思考
味 迎 合 地方 政 府 ． 贷 操 作行 政 化 的问 题 发 生 。 信 ３ 业 是 一 个 弱 质 产 业． 国 家 政 策 性 资 金 有着 无 限 的需 ． 农 对
化 改 革 、 行 可 持续 发 展 指 明 了 新 方 向 。 实 开 展 农 业 产 业 化 信 贷 是 一 把 “ 刃 剑 ”一 方 面 检 验 着 农 双 ．
加 对 粮 棉油 产业 化 企 业 的 支持 。它 为 农 发行 在新 的历 史 时 期 进 行 了 业务 范 围与 经 营 职 能 的新 定 位 。叉 为农 发行 进 一 步 深
大 ， 业 产 业 化 日益成 为各 级 政 府 “ 农 三农 ” 作 的重 点 。 发行 工 农 在 自身 工 作 中 ， 定 要 按 信 贷 管 理 规 程 和 经 济 规 律 办 事 ， 一 防止
调搞好农业产业市场体系 、 信息体系、 质量检测检验体系等基
础 设 施 建设 ， 进 农业 产业 化 的 健康 发展 。 促 ２企业主动 。 ． 粮棉企业是产业化的主体和关键 ． 要按照市 场 连 接 型 、 头 企 业 带 动 型 、 科 教 结 合 型 、 业 协 会 带 动 型 龙 农 专
系 列 制 约农 业 和 农 村 经 济 发 展 的 深 层 次 矛盾 和 问题 的 现 实
选 择 ， 区 别 于 传 统农 业 生 产方 式 和组 织 形 式 的一 种 新 机 制 。 是 在实践中 ， 业 产业化具体表 现为生产专业 化 、 局区域化 、 农 布 经 营 一体 化 、 务 社会 化 、 理 企 业 化 。 地 方 政 府 既要 在农 业 服 管
着新形势下农发行信贷监管和风险 防范的能力与水平 ，也影
响和 决 定着 农 发 行 的发 展 前途 和潜 力 。
中国农业银行新信贷政策指引出台
XX年中国农业银行新信贷政策指引出台xx年中国农业银行新信贷政策指引出台重磅消息来了，大家别错过，xx年中国农业银行新信贷政策指引公布出台了，如果想了解详情，下文会为您分享重要的信息内容：近日，中国农业银行公布《xx年信贷政策指引》出台。
根据《指引》，农业银行将围绕深化供应侧结构性改革和经济增长新动能，坚持效劳国家战略、支持实体经济，重点支持“三农”、重大工程建设工程、先进制造业、战略性新兴产业、现代效劳业、消费升级产业及“互联网+”等新业态，把握国家区域空间布局和开展战略，积极推进“三大战略”、“四大板块”、“自贸区扩围”加快实施，综合运用多种融资方式，有效支持政府主导工程，适应金融脱媒与利率市场化趋势，积极开展“信贷+”和投贷联动业务，贯彻绿色开展理念，大力开展绿色金融。
据农业银行相关人士介绍，《指引》明确了xx年农业银行信贷投放目标、风险管控重点与配套政策措施。
农行将坚持稳中求进，深入挖掘稳增长、促改革、调结构、惠民生以及新经济、新动能、新空间、新要素领域的有效信贷需求;加快信贷业务经营转型，推进表内外、境内外、信贷与类信贷业务协同开展;适应新技术、新产业、新业态、新模式要求，积极推动产品和效劳模式创新;完善信贷经营管理体系，优化信贷业务流程，坚持从严治贷，坚守风险底线，确保全行信贷业务稳定、健康、可持续开展。
根据《指引》，农业银行将重点支持农业现代化与新型城镇化建设;积极介入国家发改委工程包、专项建设基金工程和行内重大工程库内建设工程，围绕“中国制造2025”五大工程和十大重点领域，积极支持高端装备制造业，支持新一代信息技术、新能源汽车、生物技术、新材料等新兴产业，大力支持养老、旅游、教育、医疗等民生领域工程，积极支持消费升级“六大领域”和“十大扩消费行动”相关行业融资需求;择优支持云计算、人工智能、网络零售等新业态，合理安排房地产信贷投放总量和结构;稳步推进传统产业转型升级和落后产能有序退出。
发放农业信贷存在的问题及建议
·20·三 农 论 坛农业开发与装备 2015年第2期摘要：当前，隆化县农业信贷存在着不会贷与贷不到、拓展不够与实力不足、跟进不够与创新不足、人才不强与动力不足并存等问题，解决这些问题需要强化管理，简化手续，制定政策，试点示范，逐步推广，健全队伍，加大对农业信贷的监管力度。
关键词：农业信贷；问题；对策近年来，隆化县不断加大农业产业结构调整力度，农业产业布局得到了进一步优化，积极构建以肉牛产业为主导，以设施农业和中药材产业为支撑的“1+2”农业产业框架。
努力打造“两带三区”产业格局，即：深山区可繁母牛繁育产业带和潜山区肉牛快速育肥产业带，承围公路沿线百里高效设施蔬菜示范区、东川草莓种植采摘农业观光示范区、西川中药材规模种植示范区。
在农业产业快速发展的同时，相关部门也逐渐加大涉农信贷资金的投入力度，用于优势产业基础设施建设，为农业增效、农民增收奠定了坚实的经济基础。
1 农业产业发展现状及信贷情况1.1 肉牛产业截至目前，全县肉牛饲养量达到44.6万头，其中存栏29.6万头，出栏15万头。
存栏50头以上的规模养殖场79个，其中：饲养量500头以上牛场10个，千头以上牛场5个，重点分布在张三营、汤头沟、偏坡营、荒地、唐三营等乡镇。
2013年落实养牛贴息贷款6000万元主要用于场区基础设施建设上。
今年年初，县政府出台政策，对5头以上新发展能繁母牛户给予50%银行贷款贴息，每户可贷款5～10万元，现已落实养牛贴息贷款7000万元。
1.2 其他养殖产业到8月底，羊饲养量达到35.9万只，其中存栏21.9万只，出栏14万只，出栏百只以上的规模养殖场4个，重点分布在湾沟门、偏坡营、茅荆坝、尹家营4个乡镇。
生猪饲养量64.2万头，其中存栏38.9万头，出栏25.3万头，百头以上的规模养殖场118个，重点分布在韩麻营、中关、隆化镇、汤头沟、偏坡营、张三营等乡镇。
目前，我县肉羊、生猪养殖政府没有给予相应的贷款补贴。
我国涉农贷款存在的问题及原因探析(最新)
摘要:当前，我国农业经济和农村经济正在向市场化经济进行转型，其农业产业化起到着必不可少的作用，而其中，在进行农业产业化时，贷款则是其重要的施展方式。
然而，目前我国的涉农贷款在供给与需求上却存在一定的矛盾与问题，这对我国的农业发展起到了一定的制约作用，本文简单分析涉农贷款存在的问题，进而对其中所存在的一系列问题给予系统的分析，从而研究出有效的解决方式。
关键词:涉农贷款问题措施目前，随着国家对农业产业化结构的有效调整，我国的传统农户信贷在某种程度上对资金需求逐步增加。
我国在开展三农工作时，我国的金融机构加大了对其经济上的帮助。
但在涉及到信贷款问题上，由于我国的一些银行常常会选择那些具备着大规模、高发展、前景好的大型企业，因此，对于基础农村中的那种具备着规模小、效益低、受季节制约、高风险等自发性经济与小户型经济体式，银行从自身的安全性利益来考虑，往往对涉农小额保证类等贷款投放相对较少，这便在一定程度上制约了农村基础经济的发展。
一、当前我国涉农贷款中存在的问题(一)资金需求率的增长过快目前，通过我国对农业发展的大力支持，使得我国农业的产业化速度提升了，还使得我国的传统农业越加的像经济农业靠拢了;现阶段，农村中的许多基层组织在对其农业经济进行扩大化发展时，常常会利用委派代表、经济合作、统一购买等方式来达到目的，进而帮助农民在以往的分散性经营方式上向规模性经营方式过度。
其中，农村开展这种规模性的经营方式对其农业发展的产业化会起到非常大的推动效果，然而这在扩大就业和对农村的劳动力进行转移时更间接加大了其对涉农贷款的资金需求。
(二)涉农贷款的供给不足现阶段，由于国家金融机构的改革，以及对其风险管理的意识渐渐强化，这便使得银行对农村的涉农贷款业务中的资金供给的增长比例相对减小了，特别对是规模小、效益低、受季节制约、高风险等自发性经济与小户型经济体式贷款往往审慎介入。
而同时，由于当前我国对风险管理的手段规范化，这便使得一些基层的银行在信贷问题上面的审批时间及要求增加了，甚至上收审批权限，特别是在一些国有商业银行对其资金的投放力度相对其他经营性贷款有所递减，这便使得涉农贷款问题进一步恶化了;虽然我国开设了农村信用社等机构，但是由于一些政策、设施、结算手段等原因，使得其无法将应起到的作用展现出来。
农业发展的市场风险与应对策略
农业发展的市场风险与应对策略随着社会经济的不断发展，农业作为国家经济的重要支柱产业，承担着保障粮食安全和农民增收的重要使命。
然而，农业发展也面临着市场风险的挑战。
本文将从多个角度探讨农业发展的市场风险及其应对策略。
一、市场需求波动带来的风险市场需求的波动是农业发展中的一个主要风险因素。
农产品的需求量受到市场经济波动、消费习惯和国际市场变化等因素的影响，价格波动较大。
应对策略：1. 多元化种植：农业生产应根据市场需求，合理安排农作物种植结构，降低单一作物种植带来的风险。
2. 加强供需信息的交流：加强与商贸企业的合作，及时获取市场信息，预测市场需求波动，降低供需不平衡带来的风险。
二、自然灾害对农业的影响自然灾害无法预测，给农业生产带来了巨大的风险。
干旱、水灾、病虫害等常常导致农作物减产、损失甚至灾害性减产。
应对策略：1. 强化灾害预警：加强气象监测，提前预警自然灾害，为农民提供应对措施和农业保险的信息。
2. 推行灾后补贴政策：建立健全农业灾后补贴机制，为受灾农户提供必要的帮助和支持。
三、质量安全风险对农产品的影响随着人们对食品安全的关注度越来越高，农产品的质量安全问题成为农业发展的重要风险之一。
食品安全问题往往导致消费者对农产品的信任度下降，对农业产业带来负面影响。
应对策略：1. 建立质量安全监管机制：加强对农产品的监管力度，建立健全质量安全监管体系。
2. 推行农产品认证：推行农产品的认证制度，提高农产品的品质和安全保障程度。
四、技术创新对农业发展的影响科技的进步对农业生产产生了深远的影响，但新技术对农业带来的风险也不可忽视。
新技术的应用需要耗费大量的资金和时间，不当使用可能导致投资失败。
应对策略：1. 加强技术培训和推广：加强对农民的技术培训，提高他们对新技术的理解和应用能力。
2. 引导资金和资源到合适的领域：对农业科技创新给予更多的支持，引导资金和资源到农业科技创新领域，降低新技术引入的风险。
五、贸易壁垒对农产品市场的风险国际贸易中的贸易壁垒是农产品市场发展的一大障碍，如进口限制、贸易补贴等都对农产品出口造成了不利影响。
坚持“三性”原则 防范农业政策性贷款风险
对企 业应 到 位收 购
, ,
油 加 工 业 务 的 资 金需 求 实 行 销
资 金 不 能 足 额 到 位 需 由农 发 行
垫 付 的棉 麻 企 业 严 禁 其 对 外 进
贷挂 钩 管 理 办 法 对 粮 棉 企 业 附 营业务 各种 经营等业 务资金需 求 实行 效 贷挂 钩 管理 办法 户
。
”
坚持 三性 原则
防范农业政策性贷款风 险
O 张丽娜
“
”
风 险 的 防范 和 化 解是 信 贷管
款
。
政 策性贷 款不是 救济款 必 须
。
,
发 贷款 管理 为 突 破 口 把 政 策 性 收 购资 金管 理提 高到 一 个 新水
。
,
理 的重 要 一 环 只 有 切 实 防 范 和 化解农业 政策性 金 融风 险 降低 不 良贷 款 比 例 提 高 信 贷 资 产 质 量 才能使农业 政策性信贷 业 务 达到 政策性 安全性 流 动性 效 益性 的统 一
。
”
,
拨 资金
。
及 时 帮助 棉麻 公 司制 定
。
款 项 目 的行 政 领 导 责 任制 建 立 收 回再 贷的 机制 将收 回再 贷与
区 域激 励 区 域 压 缩 的信 贷 政 策
、
,
信 贷 资 金 分期 使 用计 划
, “
。
适 时调
”
,
,
“
节资金 头 寸 将 库贷挂钩 落到 实处 ② 加 大 棉花 收 购 资 金结 算
”
“
金 的沉 淀
。
由于 我 区粮食 企业 附
,
、
营 业 务 挤 占 等原 因 使 一部 分政 策性 资金 体 外循 环
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略随着中国经济的快速发展和农业现代化的不断推进，农业银行在农业信贷领域扮演着重要的角色。
大量的信贷交易也伴随着更高的风险，如何有效控制信贷风险成为了农业银行面临的重要挑战。
本文将探讨农业银行信贷风险控制的现状与应对策略。
一、农业银行信贷风险的现状1. 信用风险农业银行在向农户和农业企业提供信贷支持的过程中，难免会面临到信用风险。
由于农业生产具有周期性和季节性，加之受自然因素和市场因素的影响，借款人还款能力存在较大的波动性，使得信用风险成为农业银行信贷业务的主要风险之一。
2. 市场风险农业银行的信贷业务受到农产品市场价格波动的影响。
农产品价格的波动会直接影响到农户和农业企业的经营状况，进而影响其还款能力。
如果市场价格大幅下跌，借款人的还款能力将受到严重影响，进而导致农业银行的信贷损失。
3. 操作风险农业银行的信贷业务涉及到大量的操作流程和环节，例如贷前审查、贷中监管、风险识别和评估等。
如果操作不当或缺乏有效控制，就可能引发操作风险，导致信贷损失的发生。
1. 强化风险管理意识农业银行应当树立风险管理意识，将风险管理纳入到日常经营管理中。
建立健全的风险管理体系，强化全员风险意识和风险管理责任，提高对信贷业务风险的认识和对风险管理工作的重视程度。
2. 完善信贷审查机制农业银行应当完善信贷审查机制，加强对借款人的信用调查和风险评估。
通过深入了解借款人的经营状况、还款能力和抵押物情况，科学评估借款人的信用风险，以避免因信用状况不佳或还款能力不足而造成的信贷损失。
3. 加强贷中监管农业银行应当加强贷中监管，密切关注借款人的经营状况和贷款资金的使用情况。
及时发现和应对借款人经营状况的变化，有效减少风险的发生和扩大。
落实贷款资金的使用监管，杜绝贷款资金的挪用和滥用，确保贷款资金的合理使用。
4. 强化风险预警和监测农业银行应加强风险预警和监测机制，建立起全面的风险监测指标体系，及时发现和预警信贷风险。
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略1. 引言1.1 背景介绍农业银行作为中国最大的农村金融机构之一，承担着支持农村经济发展和农民增收致富的重要使命。
信贷业务是农业银行主要的盈利业务之一，也是支持实体经济发展的重要手段。
由于农村经济的特殊性和农户的信用状况参差不齐，农业银行信贷业务面临着较大的风险。
近年来，随着我国农村金融市场的快速发展和金融科技的广泛应用，农业银行信贷风险控制工作面临新挑战。
传统的信贷风险控制模式已经难以适应当前形势，如何有效应对各类风险、提高信贷业务的盈利能力和稳定性，成为了农业银行亟需解决的问题。
本文将对农业银行信贷风险控制现状进行深入分析，探讨当前面临的挑战和问题，在此基础上提出相应的应对策略，以期为农业银行提升信贷风险控制能力和服务实体经济能力提供参考和借鉴。
1.2 问题提出在农业银行信贷业务中，信贷风险一直是一个重要的问题。
随着经济环境的不断变化和金融市场的不确定性增加，农业银行面临的信贷风险也在不断增加。
目前，农业银行信贷风险控制存在一些问题值得关注和解决。
由于农业银行的信贷业务范围广泛，涉及到不同行业和不同类型的客户，信贷风险的种类和程度也各不相同，如何有效识别和评估各种风险成为一个亟待解决的问题。
农业银行在信贷业务中往往会面临信息不对称、抵押品抵押不足和借款人信用不佳等问题，这些都会增加信贷风险的发生概率。
农业银行在信贷风险控制中还存在一些内部管理不到位、制度不健全以及外部合作不密切等问题，这些都制约了信贷风险的有效控制。
如何有效应对农业银行信贷风险，提高风险管理水平，成为当前亟需解决的问题。
1.3 研究意义农业银行信贷风险控制是银行信贷业务中的重要环节，对于提高银行贷款业务的效率和风险管理水平具有重要意义。
随着金融市场的不断发展和金融产品的不断创新，农业银行面临着越来越复杂和多样化的信贷风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
加强对农业银行信贷风险控制的研究与分析，不仅有助于提高农业银行的风险管理能力，保障金融机构的稳健经营，还有利于提升国民经济的发展水平，促进金融行业的健康发展。
农发行信贷新业务风险及其对策选择
保手续 ， 缴存 了部 分经 营风 险准备 金 ； 是商 业 性 贷 款运 作 也相 对 规 范 。农 发 行 能根 据业 务 发 展 的需 并 二 要， 修改 完善 了业 务规章 制度 和操作 管理 办法 ， 内控 制 度贯 穿 于业 务运 行 的全 过 程 ， 高 了制 度 的科 学 将 提
一
、
１信贷新业务规模增长迅速 、 随着粮食 流通体 制 改革 的不断 深人 ， 粮食 购销市 场逐 步 放开 ， 发行 从 １９ 农 ９９年起 逐 步 从保 护价 粮 食 收购贷款中退 出， ０ 年以来 ， ２ ４ ０ 农发行相继开办 了粮食加工联营企业贷款 、 农业产业化龙头企业贷款和种 植、 养殖业 贷 款等 ， 发行 积极 服务地 方扩 大农产 品产业 链 政策 ， 持粮棉 油产 业化 龙头企 业发 展 ， 过去 农 支 把 单 纯 的支持加 工转 化企业 ， 延伸 到支持 粮食 生 产 、 通 、 发 交易 和储 运 等广 阔 的农 业 经 营领 域 。随 着建 流 批
政 策性 银行 的特殊性 决定 了农 发行 要走 自身效 益 与社会 效益 相 统 一 的路 子 。农 发 行 业务 转 轨前 ， 国 家财政每年要拿大额财政资金进行补贴 ， 由于机制不灵活， 农发行 自身经营年年亏损。在信贷业务及其相
关政策转轨后， 农发行不断强化了经营效益观念 ， 经营效益指标 已经成为农发行 的一个重要经营指标 ， 商
中图分 类号 ：８ ０ ５ 文献标 志码 ： 文 章编号 ：０ ９— ８ ４ ２ ０ ） １— ｏ ４— ４ Ｆ ３． Ａ １０ ２ ５ （０ ７ ０ ０ ２ ０
随着粮 棉油 流通体 制改革 的深 人 ， 业发 展银行 收购 资金封 闭运行 的 政策性 贷款支 持业务 逐步 萎缩 ， 农
农业政策性银行金融风险防范措施
农业政策性银行金融风险防范措施农业增产、农民增收和农村发展需要强化农村金融服务，需要农业政策性金融的强力推进。
农业政策性银行面临着与其他商业银行一样的经营风险问题。
加强农业政策性银行的风险管理，有效防范和化解信贷风险，能促进我国农村金融的健康发展，加快我国新农村建设的发展进程。
一、农业政策性金融风险表现及成因（一）农业政策性信贷资金隐性风险问题正在不断加剧。
资产流动性风险是开户企业因执行国家政策和经营管理不善而导致大量财务挂账，造成农业政策性银行信贷资产缺乏流动性。
一是粮棉油价差风险。
主要是敞开收购价格高，出现大量的高价粮，随着粮食价格的波动，造成库存粮棉油实际价值变化，对农发行政策性信贷资金造成风险。
二是库存商品陈化风险。
库存的超期限和陈化粮食信贷资产质量下降，加大政策性信贷资产潜在风险。
三是企业经营性风险。
主要是商品顺价销售困难，库存成本不断增加，造成潜在亏损，从而带来信贷资产运营风险。
四是企业亏损带来风险。
（二）道德风险呈现出明显的三元特征。
商业银行道德风险主要表现为贷款企业不守信用和银行内部员工违反职业道德和操作规程，进而给银行带来潜在损失。
农业政策性银行，在道德风险上，除了以上两个方面外，还有地方政府道德风险这一因素。
所谓地方政府道德风险，是指农业政策性银行在业务运营过程中，地方政府站在局部利益角度，纵容企业挤占挪用农发行信贷资金，或以各种形式从农发行贷款企业中收取名目繁多的税费，或本该由地方政府承担的对粮棉油企业各种补贴费用（包括改革成本）以及农发行贷款本息，以种种理由不积极筹措，将风险转嫁给企业和银行。
（三）市场风险主要表现为企业经营风险。
粮棉市场化改革导致企业经营风险明显加大，间接向农发行转嫁。
粮棉市场化改革后，企业经营过程中将直接遭遇市场风险的打击，企业经营的好坏直接关系到农业政策性银行信贷资金的安全，农业政策性金融的收益风险突出。
由于市场主体实行多元化，国家不再为粮棉购销企业提供财政补贴。
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略1. 引言1.1 背景介绍农业银行作为我国重要的金融机构之一，承担着支持农业、农村和农民的重要职责。
在当前经济形势下，农业银行信贷风险控制显得尤为重要。
信贷风险是银行在放贷过程中所面临的最主要风险之一，一旦信贷风险得不到有效控制，将对银行的经营和稳定造成严重影响。
农业银行需要加强对信贷风险的监控和管理，提高风险防范能力，确保资金安全。
当前我国农业银行信贷风险控制面临着一些挑战，包括信用风险、市场风险、操作风险等方面的风险。
随着农业经济结构调整和金融市场改革的深化，这些风险可能会不断变化和升级。
农业银行需要不断优化风险管理体系，加强风险识别和评估，及时采取相应措施应对风险。
本文旨在对农业银行信贷风险控制进行深入研究，分析其现状和存在的问题，提出相应的解决策略和建议，以期为农业银行信贷风险管理工作提供参考。
【200字】1.2 研究目的研究目的：本文旨在通过对农业银行信贷风险控制现状的深入分析，探讨农业银行信贷风险的成因，并提出相应的应对策略，旨在为农业银行提供有效的风险管理措施，降低信贷风险，维护金融机构的稳健经营。
通过对农业银行信贷风险控制的实施效果进行评估，总结有效的控制措施，为进一步完善信贷风险管理提供参考。
通过本研究，我们希望能够为农业银行信贷风险管理提供更加系统和科学的解决方案，为金融机构的风险控制工作提供经验和借鉴，推动金融行业的风险管理水平不断提升，确保金融体系的稳定和可持续发展。
1.3 研究意义农业银行信贷风险控制在当前金融市场中具有重要意义。
农业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，其信贷风险的控制直接关系到农业、农村经济的稳定发展。
农业银行信贷风险的控制也是金融稳定和社会稳定的重要保障，对整个金融体系的健康发展起着至关重要的作用。
研究农业银行信贷风险控制具有重要的现实意义。
随着我国金融市场的不断发展和改革，金融风险呈现多样化、高度复杂化的趋势，信贷风险一直是金融机构面临的主要挑战之一。
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略【摘要】农业银行作为国家重要的金融机构之一，在信贷业务中面临着各种风险挑战。
本文针对农业银行信贷风险控制的现状和应对策略进行了深入研究。
通过对信贷风险现状的分析，揭示了其主要的来源和特点。
接着，结合实际情况提出了相应的风险应对策略，包括建立科学的风险评估模型、加强客户管理和控制措施等。
本文还针对农业银行信贷风险控制的难点进行了探讨，并展望了未来的发展趋势。
提出了一些建议，评估了风险控制的效果，并强调了农业银行信贷风险控制的重要性。
通过本文的研究，有望为农业银行和其他金融机构在信贷业务中的风险管理提供一定的参考和借鉴。
【关键词】农业银行、信贷风险、风险控制、现状、应对策略、难点、未来趋势、建议、效果评估、重要性、研究背景、研究意义、结论1. 引言1.1 研究背景农业银行是我国重要的金融机构之一，其在国民经济发展和农村经济建设中扮演着重要的角色。
随着我国农业现代化进程的加快和金融市场的不断发展，农业银行的信贷业务规模不断扩大，但同时也面临着种种风险挑战。
农业银行信贷风险控制一直是业内关注的焦点问题之一。
在金融市场波动频繁、宏观经济形势复杂多变的背景下，农业银行信贷风险的控制显得尤为重要。
在过去的实践中，农业银行在信贷风险管理方面取得了一定的成绩，但也存在一些问题和挑战，如信贷风险来源复杂多样、控制难点突出等。
深入研究农业银行信贷风险控制现状与应对策略，对于提高农业银行信贷业务的质量和效率，保障金融系统的稳定和安全具有重要意义。
本文将针对农业银行信贷风险控制进行深入分析，探讨其现状、来源、应对策略、难点和未来趋势，以及提出相关建议，对提升农业银行信贷风险控制水平具有一定的参考价值。
1.2 研究意义农业银行信贷风险控制现状与应对策略的研究意义主要体现在以下几个方面：信贷风险是银行在开展信贷业务过程中面临的一项重要挑战，对于农业银行而言尤为重要。
通过深入研究农业银行信贷风险的现状和来源，可以帮助银行更好地了解信贷风险管理的必要性和紧迫性，及时采取有效的控制措施，确保信贷业务的健康发展。
试论农业政策性银行信贷资产的风险与防范
我 国人多地少 ． 耕地不论现在还是将来， 都是 国家宝中之宝， 如何利用好土地 ＋ 使其发挥最 大效益 ， 福国人 ． 造 是应 该认 真思量 的时候 了 。 （ 者单位 ： 作 河北省 邯郸 市粮食局 ）
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维普资讯
２ 从 目前政府对 粮食 经营 的财政 补 贴机 、
风 险控制 的难 度也 就越大 。 ２贷款方式上的风险。一般情况下， 、 贷款
贴， 而财政补贴的依据则是建立在粮食购销行 为发生之后。各级财政在实际操作过程中， 往 往出现迟拨或未足额拨付的现象 ， 国有粮食企 业的政策性亏损 、 利费负担 以及财务 挂账本 息 得不到及时弥补 ， 进一步加剧 了农业 发展银 行 的信贷资产风险。 ３在实施按 保护 价 敞开 收购农 民余 粮 的 、 收购政策时期 ， 市场 出现了阶段性供过 于 粮食 求， 且省政府确定 的定购 和保 护价收购价 格每 年均大大高于全国平均水平 ， 导致无法顺价销 售， 库存粮食 大量 积压 ， 既增 加 了企业保 管费 用与 利息 的支 出 ， 企 业经 营成 本上 升 ， 使 同时 也加大 了农 发行 正常收 回贷款本息 的难度 。
面积 承包 ， 实施规 模经 营 ． 是今后 的发展 方 向 。 这 四要 为农 民提 供 社会 化服务 。许 多农 民 由于长 期 依赖 国家 的收购 政策 ＋ 习惯 小农 经 济 和
计划经济， 对全方位开放市场不知所措。因此各级政府要切实帮助解决广大农民的实际问题， 使广大农民有一个 良 的生产环境 ， 好 以优质服务作为对农民的感情投资 ， 调动他们的生产积极 性。此外 ． 还要向农 民多宣传商品经济知识， 多报道市场需求信息 ， 民提供技术 、 为农 资金和流
跌， 农发 行 的信 贷风 险就 不 言而 喻 了。到 ２０ 年 ９月底 ， 省新 增 财 务挂 账 和其 它不 ０１ 全 合理 占用贷款 占各项贷款 的比例超过 ３ ％， ５ 其 中 中央 和 地 方共 同 消 化 本 息 的 财 务 挂 账 １１４ 万元， ２３５ 占全部贷款的２ ． ８∞％。
农业政策性信贷风险的成因及防范化解对策
《农金纵横》 1998年第1期农业政策性信贷风险的成因及防范化解对策吴辉家 张振河摘 要 如何化解和防范信贷风险,已成为农发行信贷管理工作面临的首要任务。
我们应认真寻找风险形成的原因,制定和实施切实可行的防范和化解风险的对策,以期加强信贷管理,提高信贷资产质量。
我们应做好“防挪用,促扭亏”工作;管好用好开发性贷款;建立健全内部约束机制,增强农发行自身抗风险的能力。
只有找到防范化解风险的重点和关键,才能为做好这项工作打下基础,使之不出纰漏。
关键词 农业政策性信贷 风险成因 防范对策农发行承担着支持农业和农村经济发展的重任,其资产质量的好坏,将直接关系到支农作用的发挥和自身的生存发展。
农发行分设后面临的一个重大难题,就是信贷资产质量较差。
从我行对信贷资产清理清查情况看,不良贷款占贷款总额的比重达31.7%,也就是说,有1/3的信贷资产不能正常周转和增值;新接收的人民银行专项贷款,资产质量则更令人担忧,其不良贷款比重高达48.1%。
同时,作为承贷主体的粮食企业目前难以摆脱经营困境,亏损继续增加,且随着粮食流通体制改革的不断深入,产权制度改革加快,因兼并破产形成的新风险,将进一步加大。
因此,如何化解和防范信贷风险,已成为农发行信贷管理工作面临的首要任务。
一、信贷风险成因分析(一)政策体制原因。
一方面,国家对粮棉油等主要农副产品收购采用政策性金融机制来保证其资金供应,这就使粮棉企业处于一种特殊地位。
各级地方政府在落实多方筹资责任时,往往片面强调农发行的资金供应责任,而对企业的资金筹措和资金使用缺乏有效的制约手段。
分级分部门收购资金责任制,一定程度上变成农发行一家的责任,形成了收购资金供应的倒逼机制。
另一方面,由于粮食企业实行双业经营,既有政策性业务又有附营业务,在附营业务没有资金来源,而政策性资金享受优惠政策情况下,导致了收购企业得以利用政策性资金投向附营业务领域。
但原有计划体制产生的惯性,使部分企业难以适应激烈的市场竞争,造成部分附营业务亏损,成为银行和企业的一大包袱。
农村信贷政策对农业发展的影响
农村信贷政策对农业发展的影响在现代化的大都市中，城市的发展吸引了大量农民工和农村居民涌入城市，但我们不能忽视农业在国家经济中的重要地位。
农业是国家的基础产业，农村信贷政策对农业发展起着至关重要的作用。
在这篇文章中，我们将探讨农村信贷政策对农业发展的积极影响。
首先，农村信贷政策提供了更多的资金支持。
农业生产需要大量的资金投入，包括农业机械设备的购买、化肥农药的使用以及农作物的种植等。
然而，由于农业的收益周期相对较长，农民往往无法从自身收入中获得足够的资金来支持农业生产。
在这种情况下，农村信贷政策的推出为农民提供了可靠的资金来源。
农民可以通过贷款购买所需的农业物资，从而帮助他们提高农业生产的效率和产量。
此外，农村信贷政策还促进了农业技术的进步。
农村信贷政策的实施，不仅仅是提供资金支持，更重要的是向农民传授现代农业技术。
通过农村信贷机构的培训和指导，农民可以了解最新的农业科技成果，并将其应用于农业生产过程中。
例如，农村信贷机构可以向农民介绍高效节水灌溉技术，推广有机农业种植模式，提供现代农机设备的使用技巧等。
这些技术和知识的传播，提高了农民们的农业生产水平，有效地解决了传统农业模式的一些问题，并推动了农业的现代化发展。
另外，农村信贷政策还鼓励了农产品的加工与销售。
除了资金支持和技术指导外，农村信贷政策还会为农民提供相关的贷款政策和措施，鼓励他们将农产品进行加工和销售。
这不仅促进了农产品的附加值提升，更重要的是帮助农民将农产品销售到城市和国际市场，获得更好的收益。
同时，农民还可以通过合作社和农村信贷机构的支持，开展一些农产品品牌建设、市场推广和销售渠道拓展等工作，进一步增加农产品的附加值。
然而，农村信贷政策也面临一些挑战和问题。
首先，农村信贷机构的覆盖面相对较窄，很多偏远地区的农民没有享受到农村信贷政策带来的好处。
其次，由于农村信贷市场的竞争性较低，农民往往面临着高利率和不透明的贷款条件。
这导致了一些农民倾向于通过非法渠道借贷，增加了他们的财务风险。
关于农业发展银行信贷风险防范的探讨
将 客 户授 信 等 级 与贷 款 五 级分 类 有 机 结合 ， 建 立动 态综 合评 判指标 体系 。 基 本思 路是 ： 对经 过 综 合评 价确 定的 客户信 用等 级、 客户 对农 发行 的 贡 献等级 分别 确定 系数 ；运 用加 权平 均法 对客 户 的 授信等 级进 行定 量综 合评 估； 根据 定量 综合 评 估结果和有关评判标准，做出客户 授信等级判 断。 将客 户授 信等 级作 为贷 款经 营决 策的 重要 依 据， 按照 客户 授信 等级的 序列 ， 排 出客 户贷 款的 先 后序 列， 决 定农 发行 贷与 不贷 、 先贷 后贷、 贷 多贷 少、 期限长 短、 利率 高低 。建 立授 信等 级管 理指标 体系 ， 提 高预 警能 力， 可以 克服 盲目 性， 提高 综 合 管理 和资 源配 置的效 率， 将有 限的 信贷 资源 在各 个层 面、 各类 客户 、 各种 产品 之间 进行 优选 配置 ， 对农 发行的 信贷 风险 进行 总量 控制 。依 据对 客户 授信等 级的 动态 监测 ， 及 时采 取措施 ， 调 整信 贷资 产 结构 ，力 求在 可承 受的 风险 范围 内实 现收 益的 最 大化 。 (二 ) 有 效的 贷款审 批流 程 风 险识 别主 要受制 于审 查部 门对 每个 风险 资 产 潜在 风险 的预测 、 监 视、 识 别的 能力 。 因 此， 农发 行 信贷风 险防 范必 须建 立一 套合 理标 准的 审批 流 程 以提高 风险 的识 别。 针对 目前 农发 行大 部分 信 贷人 员的 风险 识别 、测 量的 一般技 能 有限 的实 际 情况 ，控 制贷 款风 险最 可行 的办 法是 建立 一个 标
改革 探 索
关于农业发展银行信贷风险防范的探讨
柳 红
(中 国农 业发 展银 行天 津市 分行 天 津市 ) � � 000
发挥农业政策性信贷功能存在的问题与对策
5发挥农业政策性信贷功能存在的问题与对策李建平朱 卉李奉斌（中国农业发展银行吉林市分行，吉林吉林 132011）摘要：随着国家政策的调整和农业政策性金融改革的深入发展，农发行业务领域已发生了重大变化，政策性银行已由单纯政策性业务发展到政策性业务与商业性业务并存，拓展商业性支农业务已经成为农发行业务发展的重要组成部分。
然而，审视当前业务拓展现状，在政策依托、制度建设、操作程序、素质技能等方面均存在一定问题。
本文概括了这些问题并提出了相应的政策建议。
关键词：农业信贷；农村金融；政策性银行中图分类号：F 832.4文献标识码：A文章编号：1009-3109（2011）02-0054-04温家宝总理在十一届人代会《政府工作报告》中指出：“加快农村金融改革，强化中国农业发展银行为‘三农’服务的功能”。
回顾农发行16年的成长历程，有必要全面客观地分析其信贷业务现状，总结经验教训，进一步充分发挥农业政策性银行服务“三农”功能。
一、农业政策性银行信贷功能发展的现状与问题1994年农发行成立以来，信贷业务发展大体经历了复合型、单一型和综合型三个阶段。
从1994年6月30日业务划转到1998年“粮改”，农业政策性信贷业务主要包括粮棉油收购、粮食加工贷款和农业综合开发贷款及扶贫贷款等；从1998年“粮改”到2005年，专门负责以粮棉油资金供应与管理为主的政策性贷款业务；从2005年至今，除负责国储、地储、临储及调控粮政策性贷款外，拓展了农村商业性业务。
目前农发行业务范围基本上覆盖了“三农”中的各个领域及环节，经营格局由“一体两翼”向“两轮驱动”转变，成为促进“三农”发展举足轻重、不可替代的金融力量。
从吉林市分行看，经过十几年发展，农业政策性信贷支农功能得到加强。
一是根据国家政策，适时发放粮食储备贷款，保证了国家和省两级储备增储及轮换资金的供应，保证了国家粮食宏观调控政策的落实；二是及时安排组织发放准政策性贷款，较好地解决了农民“卖粮难”和“白条子”问题，促进了农业产业结构的调整。
农户小额贷款面临的问题以及对策
田户小额贷款面对的问题及对策本栏编写黄瑞峰金融实务跟着乡村经济的发展,田户生产经营方式,经营对象发生了巨大变化,相当一部分田户已不是传统意义上以土地耕种为主的田户,他们已从土地耕种中分离出来从事其余产业.乡村经济的新变化对信用社的信贷服务提出了新的要求,同时,也对小额农贷制度提出了新挑战.怎样适应乡村经济发展的新变化,合时调整和改革小额农贷经营管理方式,不单是检验小额农贷生命力的重点 ,同时也是对整个信用社发展的考验.题的是贷款成本和方便性.因为乡村地区广阔,农业经营空间较大,农业生产受市场,自然条件和技术等多重风险的影响,信用社常常会高估农业经营风险.加之实行贷款管理终生责任制,在必定程度上制约了信贷员放贷踊跃性.而田户则受传统经济思想定势作用及对市场缺少全面必需的认识,常常会低估农业经营风险.这样二者就会产生显然的”惜贷”和”盲贷”的矛盾,小额农贷资本难以充足发挥作用.能力.2.事先,事中和过后信息不对称,加大了信贷投放风险.一是事先的信息不对称以致了小额农贷中的逆向选择问题.一些不切合信贷条件的田户与没有资本需求但有信贷能力的田户在”黑市”上交易信贷额度,以致信用社放款对象出现误差. 二是事中的信息不对称以致了信用社实质操作一味简化贷款审察程序,对部分田户在认识和使用小额农贷上存在误区,没有惹起足够重视.若有的田户把小额农贷当田户小额贷款面对的问题及对策一,田户小额信用贷款运作中的新问目前小额农贷制度在实践中碰到一些矛盾和问题,这些问题固然不至于成为这种贷款制度推动的根天性阻碍,但假如不在已确定的整系统度框架下加以解决,将限制着它的功能发挥和质量的提高.概括起来,主要有五个方面的问题需要惹起重视.(一)需求的构造性不足.1.小额农贷难以知足种养大户的资本需求.以产业化,规模化,市场化为特色的田户产业构造的调整和传统,简单的种植构造调整对比,农业生产链条拉长 ,对资本的依靠程度进一步提高,农业产业结构连续升级,乡村经济对资本需求也体现出连续快速扩充态势,这里面不单包含农户对信贷资本范围和额度的需求,还包含对贷款限期,利率及方式的希望目标 .2.供求两方出于各自利益的考虑,形成行为差异.农业生产高风险,低收入的特色,使小额农贷的供应主体——信用社第一考虑的是安全性,效益性和流动性.而小额农贷需求主体——田户,第一考虑●张婷3.急需资本的弱势集体仍存在得不到贷款支持的现象.小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要根源的田户,农业生产效益是其偿债能力的重要保证.但农业是弱质产业,一旦碰到较大的自然灾害,农业生产将遇到很大影响,假如连续遭到不一样程度的自然灾祸,就会以致田户弱势集体增添,而这部分集体大多因受灾有陈欠贷款,客观上失掉了信用.信用社为防备发生新的风险,对有陈欠和无归还资本保障的田户原则上不予再发放贷款,造成这部分弱势集体急需资本而又得不到贷款支持,出现了”贫穷恶性循环”现象.(二)风险分担体制不足.1.面对来自自然界与市场的两重风险,农业生产对自然条件的依靠性强,传统的种养殖业抵抗自然灾祸的能力衰,不行抗拒的自然灾祸是小额农贷呆坏账的最主要成因.同时,社会对农产品需求信息与田户生产信息的非对称性,使小额农贷存在市场风险,敏感性农产品一般不具备竞争性,粮棉油等农产品的比较优势和社会净利润都低,市场信息和田户生产信息的不对称,提高了田户的生产成本,降低了他们对资本价钱较高的小额农贷的归还作财政救援款不还;有的田户借钱用于发放高利贷;还有的利用别人身份证,贷款证等,以冒名或借用户名等方式,”凑零为整”将贷款集中起来作为己用,形成事实上的”垒大户”,这些现象都给信用社埋下了各种风险隐患.三是过后的信息不对称以致了道德风险问题 .一方面贷款发放的信息不对称,使信用社没法察看资本能否真实投向农业生产,仍是将信贷资本投放到一些所谓”高利润行业”(如娱乐等高花费行业),使信贷风险高度集中.另一方面,因为信用社自己体制尚不健全,对推行小额农贷方式找寻各种借口或设置阻碍,使小额农贷的政策传导和制度推行出现阻塞,甚至存在”暗箱操作”现象,以致少量信贷人员将小额农贷作为“寻租”工具,使乡村急需资本支持的弱势集体得不到贷款支持,克制了小额农贷依据有益于支持田户生产和信用社业务经营的方向正常发展.(三)行政激励过高,市场激励不足.一方面地方政府把小额贷款当作知足田户生产需求为目的的工程和政治任务,甚至将其与乡村干部的政绩联系起来,带有必定的强迫推行意识,操之过急,出现了突击评定田户信用等级和发放贷款证等现代金融2004年第11期9金融实务现象.另一方面,因为我国的小额农贷是一种”自上而下”形成的金融创新产品,信用社主观意向上缺少足够的踊跃性,加之此项工作服务范围广,贷款额度小,业务量大,管理成本高,有的信用社采纳抵触态度,经过走捷径,逆向操作,先评估信用村(镇),再推行小额农贷,甚至个别信用社对贷款制度进行歪曲和变形,如凑零为整连续”垒大户”,强迫性要求田户存款和变相担保等.别的,有的地方没有正确办理信用社自主放贷和发挥党政组织作用的关系,不一样程度地存在信用社”独撑门面”或”参加加干涉”等现象.(四)联保贷款运转体制不足.一是联保小组难以在自发基础上形成.不一样经济实力,经营项目的田户之间互不相信,同样行业又存在竞争与排挤要素,造成联保形式难以成规模.二是田户贷款需求量和需求时间不一致,难以在各成员肩负担保责任一致的基础上形成联保小组.三是办理联保贷款的手续较为繁琐,联保贷款的发放自然遇到限制:(五)有关政策举措尚不到位.目前,国家在鼓舞信用社发放小额农贷的同时,还没有出台相应的财政,税收和资本支持等配套政策.信用社自己的不良贷款比率较高,经营能力较弱,小额农贷的潜伏风险较大,支农资本效益也不太高,与信用社的效益目标产生矛盾.1.赔偿政策不到位.外国小额信贷制度设计的主要特色就是以高利率来赔偿发放主体的一部分红本.我国推行的是有浮动的利率管理制度,信用社的贷款利率可以在必定区间内上调,但规定小额农贷品种禁止浮动或少浮动.信用社发放小额农贷的成本要高于外国同类机构和国内其余种类的贷款,其盈余能力在不发生较大自然灾祸和农产品系统性市场风险的状况下,仅能实现保本微利,而一旦碰到农业风险不确定要素较大的状况,常常不可以赔偿小额农贷筹资,花费微风险三项成本之和,信用社则难以保证小额农贷经济上的可连续性.2.风险防备体制还没有成立.小额农贷方式较为有效地躲避了借钱人的道德风险,但对田户在生产经营中出现的自然风险和市场风险没法防备,所以抓紧成立农业贷款风险基金保障制度和贷款的担保机10现代金融2004年第11期制,抵抗农业生产和经营出现的自然灾祸和市场变化系统性风险,保障田户收入的稳固和信用社的稳重经营是十分重要的举措.3.对农业的组合投入力度不到位.农村生产经营产业化,产业构造高级化,资金投入集约化是农业产业升级并过渡到城市化的必定方式.而在产业升级的过程中出现各种投资主体,如田户,乡村生产合作经济组织,农业科研生产一体化组织,各种生产和服务的龙头公司等都需要资本投入,而小额农贷制度设计的功能主要着眼于支持单个田户或小规模的乡村生产合作组织的生产经营行为,没有将小额农贷的展开与农业产业化密切联合起来,田户若独自面对市场,市场价钱及供需信息不足,必定以致田户的谈判地位低下,蒙受市场风险的能力削弱,在农业产业构造调整过程中就会出现问题.这些问题就需要政府,其余金融机构与信用社一同加大对乡村各种投资主体的组合投入,在农业产业链的各个环节组织配置资本,才能从根本上提高农业产业的质量 ,同时促进目前小额农贷支持的田户逐渐向合作经济和规模化的生产方式转变.,创新田户小额信用贷款金融制度小额农贷是需要长久坚持和广泛推行的一项乡村金融基本信贷制度,所以,今后一个期间小额农贷的政策取向主要有以下几个方面:(一)拓展小额农贷业务,对其范围,限期,利率进行创新 .1.对小额农贷范围的界定 .凡居住在信用社营业地区以内的全部田户,只需符合贷款条件,从事切合国家产业政策的各类生产经营活动和乡村生活一定?肖费的资金需求,都属于信用社小额农贷发放范围.其范围涵盖了一,二,三产业以及农林牧副渔各行业.其用途包含:栽种业, 养殖业,乡村个体工商业,个体建筑业,运输业;环绕乡村生产经营产前,产中,产后服务等;购买生活用品,建房,治病,儿女上学等.2.对小额农贷额度的界定 .小额农贷额度应依据不一样的贷款对象和用途区分不同的额度标准.如在镇江市范围内,对以家庭自己劳力为主,从事小规模种养业的田户和出门打工田户授信额度一般可确定在5万元以内;对乡村产业大户和民营经济户授信额度可确定在l0万元以内.超出授信标准的贷款,应采纳联保,抵押,质押,担保等方式,供应贷款套餐服务.自然,对乡村不一样客户集体区分小额农贷授信标准不是绝对的,应依据各地实质情况,因地因户确定不一样的授信额度 .3.对小额农贷限期的界定.目前,小额农贷的限期一般在1年以内.这类限期确定仅合适以粮棉油生产为主的栽种业,不合适周期长,奏效慢,利润相对较高的林果业等经济作物的生长.如养殖牛羊猪的出栏一般在2～3年,栽种葡萄等果树收获期一般在3年左右,经济林木的生长周期更长.所以,为了适应专业大户的资金需要,小额农贷应依据不一样的用途,不同的生产周期来确定不一样的限期.4.小额农贷利率的界定.研究小额农贷最敏感的问题是资本价钱问题,也就是小额农贷利率问题.贷款利率过高,会加重田户负担,影响田户利益;贷款利率过低,减少了信用社的利息收入,有可能以致信用社的损失.怎样确定一个合理的利率标准,这是关系到田户利益和信用社自身利益的一个大问题.确定小额农贷利率一定考虑资本根源成本,贷款管理成本,田户蒙受能力和乡村资本市场需求状况.基于小额农贷资本根源成本和发放管理成本广泛较高,小额农贷在乡村又有巨大市场潜力的现实,在充足考虑田户蒙受能力的基础上,对小额农贷利率采纳分步推动的方法进行改革:第一步,在推行早期,为了鼓舞田户贷款,使广大田户充足认识到小额农贷的作用,建议推行优惠利率.目前,人民银行规定信用社贷款利率可上浮50%,对小额农贷利率可采纳不浮动或少浮动,上调幅度仅在30%以下;第二步,当田户认识到小额农贷的重要性此后,在向田户公然信用社组织资本成本和发放小额农贷管理成本的基础上,小额农贷利率可在基准利率的基础上上调50%;第三步,依据乡村市场资本需求状况 ,将小额农贷利率逐渐过渡到市场利率.国内外经验表示,小额农贷应采纳市场利率,即略高于其余一般性贷款利率,才能使运作机构和这项业务获取可连续发展.金融实务(二)完美对田户的贷款激励体制.增强信用社发放信用贷款的信心 .各级政府及信用社要经过培训宣传等手段,让田户充足认识贷款归还此后能否还可以获取贷款,能否有获取更多贷款的可能等方面的信息,使借钱者看到按约主动还款以后能够享遇到必定的利处,如利率优惠,资信升级,再次贷款便利等,实现对借钱客户归还贷款的充足激励,以成立农户主动归还贷款的激励和贷款自动归还机制,战胜因激励不足可能带来的拖欠.同时,能够利用社会压力促进田户还款,如增强小组联保贷款制度的推动,贷款公示制度等.(三)改良信息采集和信息表露技术,降低放款中的中介成本.信贷信息可获取性的提高,能够提高田户贷款的可获取性.目前,信用社与农户之问存在着信息不对称的主要原由:一是作为基本贷款对象的田户,其资本投入,产生的规模及过程不具备核算的一致性和财务进出指数化特色,信用社与田户的信贷资本交易中存在田户信息隐蔽性的问题.二是信用社缺少对分别化田户贷款能力的完整掌握,有可能丧失期用社与田户之间的信贷交易时机.解决交易两方“信息不对称”问题能够借助社会力量考察,评估田户的信息,使之标准化,拥有可比性;能够成立田户与信用社公正交易的”平台”,战胜”一对一”谈判造成的高成本;也能够依据现代金融理念,整合田户贷款需求分别特征,实现自动交易,并引入对交易的社会监察,包含道德制约.所以,要较好地解决这些问题,一定加速对乡村居民和小公司借钱行为的历史状况以及有关信息的采集和办理进度,降低信用评估的单位成本.一要充足依靠农村党支部,村委会和人股社员参加信用评估,解决田户经营信息分别,隐蔽的矛盾,解决对田户贷款需求的信息公然问题,要对田户的信息加以分类 ,归集田户的信贷需求,使信用社从与田户的单调谈判中解脱出来,实现分层次分类的”交易”目标.二要公然两方的权益,义务,增强交易两方“契约”观点,信用社要扩大核发贷款证的范围,规定田户贷款的最高限额,限额内农户自主借贷,以减少交易的谈判成本 .三要利用基层党组织和田户间的信用监察来形成对”契约”的监察,以减少信用社对田户贷款的监察成本,提高监察效率.四要经过对各样管理资源的优化整合,标准化地控制田户贷款的全过程,以减少田户信贷工作中的”道德”扰乱.此外,信息表露的制度安排也拥有选择性:假如信息表露过分,可能对借钱人个人信息造成部分损害,从而带来必定的负面影响.是仅表露优秀的信贷记录仍是仅表露违约状况?是全面表露信息仍是部分表露信息?政策安排一定做到有所选择.实践证明,全面信息表露模式下客户获取贷款的比率要高于负面信息披露模式下的比率.(四)增强信贷管理,探究防备风险的有效举措.一要严格贷款审察制度.坚持信用等级评定的条件和标准,仔细成立田户经济档案,科学评定田户信用等级,合理确定信用贷款限额并发放贷款证,并增强贷中,贷后的管理,将静态监控和动向检查联合起来,及时反应信息,更改田户档案.二要加速综合业务网络系统建设.在信用户评定,贷款证发放的基础上,可经过网络系统,实现小额农贷的及时发放和平时管理,降低管理成本.三要合适充分基层信贷人员.增强对信贷人员的新业务,新知识,新技术的培训,合时组织信贷业务技术查核,成立信贷人员达标上岗制度.四要成立小额农贷的风险剖析和评估系统.依据小额农贷的额度,限期,对象和投向的不一样确定风险系数,成立预警体制,进行分类指导和管理,及时有效地实行风险预警和防备.五要优化支农投向 ,在发展中防备风险.(五)加速管理体制创新,成立小额农贷的保护政策.1.着重解决乡村资本供应与需求的矛盾.一是撤消对信用社组织资本的鄙视性限制政策,下放财政性存款的管理权 ,地方财政性存款交给信用社办理,特别是乡(镇)财政金库要由信用社代理;二是建议国家将政策性扶贫专项资本交给信用社发放,由信用社对支农信贷资本兼顾管理,并增添手续费收入;三是增添支农再贷款,改良支农再贷款管理方法,使之与乡村经济特色相适应;四是撤除邮政积蓄县以下机构网点,降低邮政积蓄存款转存中央银行的利率,减少乡村资本分流;五是同意信用社在上司主管部门的兼顾指导下进行资本调剂,以提高必定范围内信用社资本的整体利用率.2,理顺小额农贷的外面政策环境.一是探究成立小额农贷的风险赔偿体制.可以由地方政府牵头试点成立风险赔偿基金,用于填补因自然灾祸等不行抗拒原由形成的小额农贷损失.对新增小额农贷,可借鉴扶贫小额贷款有关优惠政策赐予贴息;二是建议税务部门对信用社的农业贷款与非农业贷款推行差异税率政策,或免征支农信贷收入的营业税及有关附带税,从利益上对信用社的资本运用进行鼓舞,指引和调理;三是成立农业政策性保险制度,完美农业贷款担保系统.建立不以营利为目的的政策性农业保险机构,主要为田户,农业和乡村供应相助性的保险以及为信用社贷款供应保险业务,增强农业和田户风险蒙受能力.(作者单位:镇江市乡村信用合作联社)现代金勘2004年第11期11。