09(基本原则)

2、默示保证经常用在什么保险中？
默示保证主要在海上保险中运用较多。海上保险合同的 默示保证一般有三项：即船舶的适航、适货保证，不改变 航道的保证，航行合法的保证。
违反保证的法律后果
各国立法对投保人和被保险人遵守保证事项的要
求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证， 无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损
（一）告知（Disclosure)—投保人和保险人 告知不是保险合同的组成部分，但影响保险 合同的效力。 投保人告知 保险人告知
投保人告知的内容：
⑴订约时，主动告知已知或应知的与保险标的及其风 险状况有关的重要事实
⑵订约后，保险标的风险增加，及时通知保险人。 ⑶出险时，及时通知保险人。 ⑷如有重复保险，通知保险人。
⑶进行欺诈，伪造事实时，有两种后果：①保险事 故发生后，伪造事实，夸大损失，保险人对弄虚作 假部分不承担赔付义务；②故意制造保险事故，保 险人有权解除保险合同并不承担赔付责任，且不退 还保费。
2、保险人的告知
即保险人的如实说明义务。说明义务的履行主体 应当包括保险人与保险代理人。内容如下： 一是在订立保险合同时，主动向投保人说明合 同条款内容，特别是明确说明责任免除条款； 二出险时或合同约定条件满足后，应按合同约 定履行赔偿或给付义务；若拒赔条件存在，应 发送拒赔通知书。
保险人告知的形式
明确列示
明确说明◎
我国要求主要内容明确 列明在保险合同之中，即 视为已告知投保人。
明确说明是指保险人不仅 应将保险的主要内容明确 列明在保险合同中，还必 须对投保人进行明确提示 和正确的解释。
保险人违反告知义务的法律后果
⑴保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，
3.破产。在财产保险中，被保险人破产， 保险利益转移给破产财产的管理人和债 权人。
2.保险利益的消灭
财产保险
人身保险
在财产保险中，保险标的 的消灭，保险利益即消灭。
在人身保险中，被保险人 因合同除外责任规定的原 因死亡均构成保险利益的 消灭。
（二）保险利益的适用时限
财产保险
人身保险
财产保险中大多要求从订立 到履行合同全过程都必须具有 保险利益，但海洋运输货物保 险不要求投保时必须具有保险 利益，只要求在损失发生时具 有保险利益。
承诺保证 Affirmative Warranty 涉及现在和将来
1、明示保证和默示保证的效力有区别吗？
明示保证是在保险单中订明的保证。明示保证作为一 种保证条款必须写入保险合同或写入与保险合同一起的 其他文件内，如批单等。明示保证通常用文字来表示， 以文字的规定为依据。 默示保证不通过文字来说明，而是根据有关的法律、 惯例及行业习惯来决定。虽然没有文字规定，但是被保 险人应按照习惯保证作为或不作为。通常是一些并未在 保单中订明的重要保证，但却为订约双方在订约时都清 楚的保证。默示保证实际上是法庭判例影响的结果，也 是某行业习惯的合法化。 因此，默示保证与明示保证具有同等的法律效力，对 被保险人具有同等的约束力。
二、保险利益构成的条件
保险利益 构成的条件
必须是合法 的利益
必须是具有经 济价值且可估 价的利益
必须是确定 的利益
三、确定保险利益的意义
1 、 防 止 将 保 险 变 为 赌 博 （ to Prevent Gambling)， 2、防止道德风险的产生（to Reduce moral Hazard)，
3、限制赔付额度（to Measure the Loss)。
四、各类保险的保险利益
（一）财产保险的保险利益
（二）人身保险的保险利益
（三）责任保险的保险利益
（四）信用保证保险的保险利益
（一）财产保险的保险利益
１.财产所有人、经营管理人对其所有或经营管理的财产有保险利益
２.抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益
（三）责任保险的保险利益
1、各种固定场所的所有人或
经营人。（公众责任保险）
2、各类专业人员。（职业责任
保险）
3、制造商、销售商、修理商等。
（产品责任保险）
4、雇主对雇员。（雇主责任保险）
（四）信用保证保险的保险利益
在经济交往中，权利人与义务人之间基于各类经 济合同而存在有经济上的利益关系。当义务人因 种种原因不能履约时，会使权利人遭受经济损失。 因而，权利人对义务人的信用具有保险利益，而 义务人对自身的信用具有当然的保险利益。
什么是实质性重要事实？
对保险人而言，是指那些影响保险人确定保险费率或影响其是 否承保以及确定承保条件的每一项事实；包括投保人和被保险 人情况、标的情况，危险变化情况、以往索赔记录及其他保险 人的承保、拒保情况等等。 对于投保人而言，则是指那些会影响其作出投保决定的事实如 有关保险条款、费率以及其他条件等。 对于重要事实的范围，应根据保险种类的不同而异。人寿保险 中的年龄、职业性质、健康状况、既往病史等皆为重要事项； 而产险中的火灾保险，建筑物的建造年份、质料、周围环境、 用途等显得尤为重要。
⑸保险标的权益发生变化，放置地点发生转移，应及 时通知保险人。
投保人告知的形式
询问回答告知◎ （主观告知）
无限告知 （客观告知）
询问告知是投保人仅就保险 人提出的询问如实告知；保险 人未询问的，投保人无需告知。 大多数国家采用，我国也规定 采用该形式进行告知。
无限告知是法律上不对告 知的内容作具体规定，只 要是与保险标的的风险状况 有关的重要事实，投保人都有 告知的义务。 对投保人的要求较高。
⑴保险利益是保险合同的客体。
⑵保险利益是保险合同生效的依据。
⑶保险利益并非保险合同的利益。
保险利益一般在保险合同订立之前已经存在，或者 已有形成的条件（如即将交付的货物），订立保险合 同旨在保障这一利益的安全。所以在保险合同一成立 即要求存在保险利益。 保险合同的利益则是指因保险合同生效后取得的利 益。如被保险人因保险事故发生有依约定索取赔偿的 利益，这一利益又可称为保险权益。保险合同所生的 保险权益，可以由权利人自由转让。
保证是保险合同的重要组成部分，是影响合同效 力的重要因素。
违反保证的后果：无论违反保证的事实对危险是否 重要，一旦违反，保险人即可宣告保单无效
保证义务的履行主体指投保人或被保险人。
保证的存在形式
明示保证 Express Warranty
默示保证 Implied Warranty
确认保证 Promissory Warranty 涉及过去和现在
人身保险仅要求订立合同 时具有保险利益
Principle of the utmost good faith 一、最大诚信原则概述 二、最大诚信原则的基本内容以及违反最 大诚信原则的表现和法律后果
一、最大诚信原则的概述
我国保险法规定：从事保险活动必须遵守法律、行 政法规，遵循自愿和诚实信用原则。 最大诚信原则：在保险活动中，保险合同当事人在 订立和履行合同时都必须保持最大限度的诚信，互向 对方提供全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订 立的保证和承诺。否则，受到损害的一方,可以以此 为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任， 还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。
保险学理论与实务
福建对外经济贸易职业技术学院
Principle of insurable interest 一、保险利益原则的含义 二、保险利益构成的条件 三、规定保险利益的意义 四、各类保险的保险利益 五、保险利益的变动与适用时限
一、保险利益原则的含义
1、保险利益的含义
又称可保利益，是指投保人、被保险 人对保险标的具有的法律上承认的经济 利益。即要求投保人、被保险人与保险 标的之间存在利害关系。
原《保险法》第12条规定： “投保人对保险标的应当具有保险利益。” “投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无 效”。 新《保险法》第12条规定 “人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人 应当具有保险利益。” “财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标 的应当具有保险利益。”
2、保险利益的性质
投保人违反告知义务的形态 漏报（未告知） 误告 隐瞒 欺诈

投保人违反告知义务的法律后果
⑴故意隐瞒，保险人有权解除保险合同；对合同解 除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金责 任，且不退还保费。
⑵因过失、疏忽造成的，保险人有权解除保险合同； 对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付 保险金责任，但可退还保费。
３.财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益
４.合同产生的保险利益
（二）人身保险的保险利益
当投保人为自己投保时，投保人对自己的生命 或身体当然具有保险利益。因其自身的安全健康与
否与其自己的利益密切相关。
当投保人为他人投保时，即投保人以他人的生
命或身体为保险标的进行投保时，保险利益的形成
影响保险双方当事人作出是否签约、签约条件、是否继续履约、 如何履约的每一项事实。
最大诚信原则存在的原因
1、保险信息不对称
2、保险合同的射幸性
二、最大诚信原则的基本内容
（一）告知（Disclosure)—投保人和保险人 （二）保证（Warranty)—投保人或被保险人 （三）弃权与禁止抗辩（Waiver & Estoppel)—保险人
该责任免除条款无效
⑵保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情
况，欺骗投保方，或拒不履行保险赔付义务，构成犯罪的，依
法追究刑事责任；不构成犯罪的，由监管部门处以罚款。 ⑶保险人阻碍投保人履行如实告知义务，或诱导投保人不履行 如实告知义务，或承诺给予投保方非法保险费回扣或其他利益 的，由监管部门处以罚款。
1、债权人对债务人的信用具有保险利益，可以 投保信用保险。
2、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的 保险，即保证保险。
五、保险利益的变动与适用时限