论非法“校园贷”的影响及对大学生的教育引导

论非法“校园贷“的影响及对大学生的教育引导
□侯晓洁
【内容摘要】随着互联网在人们平时生活中的运用，互联网金融对于人们平时生活的影响也越来越大。大学生作为互联网的主 要运用群体，互联网金融的使用对于当代大学生来说也越来越广泛。随着社会的发展，大学生的消费观念以及消 费模式也发生了相当大的变化，随之互联网金融经济下的“校园网贷”就应运而生，因此也被大学生广泛应用。本 文重点阐述了“校园贷”产生的原因以及给大学生和社会带来的影响，从高校辅导员的角度分析阐述针对“校园 贷”问题如何防范以及如何对学生进行教育引导。
( 五) 规避法律风险。非法校园贷和高利贷在贷款过程 中往往会采取一些手段来规避法律风险。比如在贷款合约 签订之后，贷 款 人 会 如 约 向 借 款 人 的 账 户 中 打 入 相 应 的 金 融，之后会让借款人以取现金的方式取走一部分所谓的“手 续费”，留下银 行 流 水 作 为 证 据。比 如 贷 款 人 会 先 将 合 同 约 定的 10 万元打入借款人账户，接着让借款人全额取出，然后 拿走其中的 2 万元，借款人实际到手的钱只有 8 万元，但是银 行流水却显示有 10 万元进账。业内人员称这种借款方式叫 做“收取砍头息”，这样造成的相应结果就是借款人在实际还 款时产生的利息及本金都是以 10 万元计算的，最后若出现 纠纷，贷款公司的账户流水也是不会有其他影响的。
( 六) 隐蔽性强。学生在借去了高额的校园贷之后都不 愿意告知老师及家长，但是等到事情败露的时候都已经累计 了相当高的欠款及利息，再来想办法补救的时候就已经造成 了相当大的经济损失。
三、校园贷的危害 ( 一) 养成不良的消费习惯。大学生的消费观念一般都 存在着盲目消费和超前消费。享乐主义、拜金主义和无节制 的消费都影响着大学生的消费观。但是大学生大多没有收 入来源，校园贷平 台 的 出 现 恰 恰 满 足 了 大 学 生 的 消 费 空 档。 校园贷借款便捷、放款迅速等特点及时缓解了大学生自己缺 少钱的压力，同时 又 满 足 了 他 们 从 众、攀 比 时 的 虚 荣 心 以 及 强烈的消费欲望。因此，自制力不强的大学生很容易在非法 校园贷所带来的 诱 惑 中 迷 失 自 我，从 而 养 成 过 度 消 费、奢 侈 消费的不良消费习惯。 ( 二) 自身安全受到威胁，周围人受到骚扰。校园贷的催 款方式多是采用暴力催款的方式，利用电话恐吓或者短信威 胁的方式对借款人造成心理上的打击和摧残。网贷平台上 都会记录并窃取到借款人的通讯录信息，在借款人无力偿还 贷款时就会对其周边的老师、家人以及同学进行电话骚扰和 威胁。有的更为严重的甚至会对逾期不按时还款的借款人 进行殴打和非法拘禁，对大学生的人身安全是一个极大的威 胁，并对借款人周边的同学、老师以及家人的生活造成影响， 也对大学正常的教学秩序产生严重的影响。 ( 三) 高利贷让学生深陷其中无法自拔。非法校园贷处 于法律监管的灰色地带，很多网贷平台也就是钻了法律的空 子，逃避法律的监 管，打 着 一 些 虚 假 宣 传 的 口 号 来 诱 骗 大 学 生进行贷款。在贷款的合约中不 但不会写明借 款额度、利 息、手续费、借款期限及违约金等的明确收费标准，而且还会 巧立名目增加相应高额的服务费、账户管理费等。大学生社 会阅历尚浅，并且 在 自 己 急 需 用 钱 的 利 益 驱 使 下，所 以 根 本 不会认真阅读相关合约，也不能从根本上认识到这些网贷平 台给他们设立的 一 些 陷 阱，若 一 次 贷 款 无 法 按 期 偿 还，就 会
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司会主动为其介绍第二家借贷公司借钱，来偿还第一家公司 的欠款。学生有着拆了东墙补西墙的心理，借款人将签下更 高额的欠款 合 同，借 款 人 的 债 务 就 会 像 滚 雪 球 一 样 越 滚 越 大。然后，借贷公司 还 会 用 各 种 借 口 挖 坑，比 如 在 到 了 约 定 的还款期限，贷款人想尽办法让借款人找不到，无法还款; 或 者是违约的相关条款设置十分苛刻，如“逾期还款”的时限是 按小时甚至分钟计算，逾期未按时还款之后借款人的债务就 会成倍的上涨。
时预警 机 制，同 时，要 建 立 校 园 不 良 网 贷 应 对 处 置 机 制。 2016 年 8 月 24 日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引” 五字方针，整改校园贷问题。
校园贷对当代大学生的学习及生活造成了严重的影响， 乃至于对于贷款 学 生 周 边 的 同 学、老 师、家 人 也 造 成 了 相 对 严重的影响，所以非法校园贷的风险防范及教育问题是势在 必行的。
【参考文献】 ［1］吴昀霖． 高校大学生校园贷的危害及解决对策探讨［J］． 法治与社会，2017，7 ［2］赵磊． 浅谈校园贷预防及整治［J］． 辽宁师专学报( 社会科 学版) ，2018，2 ［3］翟琪麟，樊春俊．“互联网 + ”背景下高校“校园贷”乱象 的自我剖析与逆向治理的探究［J］． 兴义民族师范学院学报， 2018，2 ［4］陈慧枫． 大学生网络分期消费模式的现状及教育路径探 究———基于对“互联网 + ”时代下粤东北地区院校大学生网 络分期 消 费 模 式 的 调 研． 太 原 城 市 职 业 技 术 学 院 学 报， 2018，2
【关键词】大学生; 校园网贷; 消费风险; 教育Biblioteka 导 【作者单位】侯晓洁，四川传媒学院
一、“校园贷”的社会现状 从现在校园贷的分布以及学生使用情况来看，校园贷已 不仅仅是在大学生中被使用，甚至已经波及到一些高中生也 开始使用校园贷。追其原因，主要是因为随着社会经济的快 速增长和人民物质生活水平的提高，社会对学生群体的消费 诱惑逐渐增加，学 生 群 体 无 固 定 收 入 来 源，但 是 又 要 满 足 自 己的消费需求，校 园 网 贷 借 款 门 槛 低，刚 好 可 以 满 足 大 学 生 超前消费的需求，故校园网贷便有了存在的巨大市场。 根据《2016 年中国大学生消费金融市场研究报告》数据 显示: 当代大学生群体主要以“95 后”为主，成长环境与上一 代人有很大不同，他 们 更 加 适 应 互 联 网 生 态 的 生 活 方 式，庞 大的人口基数奠定了大学生信贷市场巨大的潜在规模。校 园贷的使用主体多数为当代大学生，而大学生的消费观大多 属于盲目消费、超前消费。据新浪网 2016 年调查显示，校园 贷的市场主要分布在二、三线城市，当三、四线城市和农村的 孩子考入大学，有 些 家 庭 无 力 负 担 孩 子 在 城 市 消 费、学 习 甚 至是创业上的资金需求时，急速膨胀的消费欲望会促使学生 通过各种途径寻找贷款平台，甚至是民间高利贷。 2009 年银行信用卡正式退出大学校园，接踵而上的各种 信贷平台越来越被大学生广泛使用，短短几年的时间里，“校 园贷”迅速发展，并且在学校及社会上产生了极其严重的影 响。据搜狐网 2018 年 3 月一个调查数据显示，大学生群体对 消费分期的接受程度普遍较高，接近七成，其中有 67. 5% 的 同学表示用过并 且 会 继 续 使 用，而 剩 下 将 近 三 成 的 群 体 中， 没进行过分期消费的大概为 22% ，10. 5% 的群体用过但表示 不会再用。其中比例之高足以看出形势之严峻。 校园贷不同于其他类型的贷款，在校园贷短短的发展历 程中，引发了 较 多 社 会 问 题，引 起 社 会 各 方 面 的 高 度 关 注。 由于校园贷申请 手 续 简 单、申 请 便 利、放 款 迅 速、审 核 简 便、 审查不严，导 致 众 多 学 生 在 有 消 费 需 求 时 会 首 选 这 种 高 利 率、高违约金的校园贷。最后多数学生因此严重影响自己的 学习和生活，2016 年 4 月，教育部与银监会联合发布了《关于 加强校园不良网络借贷 风 险 防 范 和 教 育 引 导 工 作 的 通 知 》， 明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实
二、“校园贷”的特征 ( 一) 申请便利，手续简单，放款迅速。校园贷的申请手 续简单，申请者只需要提供自己的身份证和手持身份证的照 片，在信贷网站或者相关 APP 上填写自己的基本信息即可申 请 5 000 ～ 10 000 元不等数额的贷款。并且在短时间内即可 收到相应款项。 ( 二) 审核不严，虚假广告无孔不入。非法校园贷多数采 取在学校周围或者学校相对隐蔽的地方张贴墙贴广告来吸 引大学生的注意，或者通过 QQ、微信、朋友圈等社交网站来 推送相关广 告，打 着“手 续 简 单，无 抵 押，无 风 险，一 分 钟 申 请，三分钟放款”等虚假广告来吸引目标客户，以隐瞒或模糊 实际资费标准、逾 期 收 取 滞 纳 金、收 取 违 约 金 等 方 式 来 诱 骗 学生。也正是 因 为 这 些 网 贷 平 台 审 核 不 严，放 款 迅 速 的 特 点，再加上无处不 在 的 虚 假 广 告 的 诱 惑，才 导 致 大 学 生 群 体 在自己消费剧增之后选择这些信贷平台来满足自己的消费 热情。 ( 三) 额度小、期限短、利息低。门槛低、利率高、无担保、 无抵押，已经成为了非法校园贷的专用广告词，“额度小”刚 好满足了大学生的借款需求; “期限短”刚好缓解了大学生的 燃眉之急，满 足 了 大 学 生 的 消 费 前 提 以 及“应 急 消 费 ”的 心 理，短期的贷款总 利 息 看 起 来 不 会 很 高，大 学 生 也 比 较 容 易 接受，所以大学生 会 毫 不 犹 豫 地 采 取 这 种 贷 款 方 式，但 是 最 后再计算整个贷 款 成 本 的 话，费 用 是 非 常 高 的，因 为 它 还 包 括了所谓的手续费及其他费用。若借款学生不能按时还款， 逐渐累积金额剧 增，作 为 学 生 的 借 款 人 将 无 法 还 款，最 终 对 其生活造成严重影响。 ( 四) 连环贷。若借款学生无法偿还第一笔贷款，借贷公
陷入到连环贷的恶性循环当中无法自拔，最后给自己的学习 生活造成沉痛的代价。
( 四) 对自己的信誉产生影响。借取了非法校园贷造成 逾期不还的借款 者，往 往 会 被 登 录 上 信 用 黑 名 单，导 致 对 自 己的信用记录产生不良的影响，在今后的生活和工作中对自 己产生重要的影响。
四、如何预防非法“校园贷”的发生及教育引导 ( 一) 国家政策管控。国家和政府制定相关政策法规规 范监管校园贷平台，加强管理，加大大学生申请贷款难度，严 格审核借款程序，在借款人有第一次逾期时就采取措施中断 其再借款的可能，避免出现连环贷的恶性循环发生。 ( 二) 学校教育引导和监管。学校对大学生要进行人生 观、价值观的合理教育，教育学生树立正确的消费意识，拒绝 超前消费和盲 目 消 费。 树 立 不 攀 比，拒 绝 享 乐 主 义 的 观 念。 在学校开设相关课程，教育学生树立正确的金融意识和自我 保护意识，远离 非 法 校 园 贷。 加 强 对 学 生 信 用 概 念 的 教 育， 让学生自己 产 生 信 用 意 识，重 视 信 用 对 自 己 今 后 生 活 的 影 响，从学生自身教育引导其拒绝非法校园贷。 ( 三) 家校合作，共同关注。加强家校合作，共同关注学 生的消费状况及学习情况的变化，建立良好的沟通。在发现 学生有超常消费情况发生时及时作出干预，及时关注超支费 用的流向，教育学生树立正确的消费观，不攀比，勤俭节约。 ( 四) 建立有效的应急机制。除了教育学生树立正确的 人生观、价值观和 消 费 观 之 外，还 要 教 育 学 生 在 遭 遇 到 这 种 情况之后要合理地借助外力，借助家长和老师甚至是公安机 关帮助解决问题，避免恶性事故的发生。 五、结语 综上所述，校园贷给大学生的学习和生活都带来了严重 的影响，预防和整治校园贷的发生是作为高校辅导员的一项 常态化工作，要把这个问题作为一个常态化的工作来关注和 总结。随着法律法规的不断健全，对网贷平台的监管也会越 来越严格，身为高 校 辅 导 员 要 不 断 地 学 习 相 关 知 识，通 过 学 习和平时的工作交流增强自身的工作经验，增强关于非法校 园贷的相关预防机制的建立，增强处理和应对非法校园贷的 意识，掌握更多合理、合法的处理手段，让非法校园贷没有滋 生的土壤，彻底将校园贷从象牙塔中清除出去。合理应对因 校园贷发生的学生问题，并作出相应合理的处理。