调查报告2

农村小额贷款研究及实践调查报告

谢婉如

湖南农业大学商学院09级市会计五班学号：200942349101

摘要：我国于1993年开始引进小额信贷,经过十几年的摸索,取得了一定成效。近年来,农村小额贷款在推动农村经济增长、提高农民生活水平方面发挥了巨大的作用，但农业人口比例高、资源资金相对短缺等问题制约了小额信贷的发展。由于贷款性质特殊,小额贷款在运作过程中也面临很多问题。本文立足于目前农村小额贷款现状,针对当前现实中存在的一些问题进行分析,并提出了若干建议,以便促进农村小额贷款模式的健康发展。

关键字：小额信贷农村金融体系经济发展

近年来小额信贷在中国得到了长足发展,对促进我国农村经济和社会发展发挥了重要作用,我国政府也对小额信贷给予了更多的关注。经过十多年的发展,农村小额信贷在缓解我国农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效应。另一方面，据统计,目前我国农村每年资金需求缺口约为1万亿元,农村发展中的资金供给不足,将深刻影响农村产业结构调整、经济增长和社会稳定,也关系到“三农”国策的顺利实施。

在这个背景之下，我们展开了关于农村小额贷款研究的调查。本次调研在2010年暑期进行，主要由商学院学生在常德、衡阳、益阳等五个市（县）的农村进行调查，调查方法主要包括实地走访调查、问卷调查、面访。本次调查共发放128份问卷，收回有效问卷111份，其中男85人占76.5%、女26人占23.5%，受访者文化程度小学占45%、中学占46%、大学占9%，受访者年龄从29岁至58岁。

一调查结果

1在借钱的最大承受能力选择中，45个人选择10000-20000,36个人选择

5000-10000，这说明大多数农民能够承受的欠债能力已大幅提高。

2在调查受访者目前最急需借钱的用途是哪些方面时，如图所示，41%的人选择农业生产支出，32%的人选择日常生活支出，而仅有不到30%的人选择医疗、教育、保险支出，这说明我国农村的医疗保险教育还比较落后，欠缺发展。

3农民在申请贷款时会选用一定的担保方式，27%的受访者选择了第三方信用担保，47%的农民选择国库券，设备，房产抵押，从国库券等票据抵押这点可以看出当代农民已学会较好的利用手中资金获取利益，具备一定的投资能力。

4如下图所示，当贷款面临偿还时，大多数农民会按期偿还，由此说明农民具有良好的还贷习惯及还贷信用。

5当问及认为合适的还款期时，42位受访者表示还款期应为一年之内，75位受访者认为合适的还款期为1-5年，占了受访者的67.5%，1-5年的还款期也符合国家所规定的期限。

6在关于贷款容易程度调查中，70位以上的受访者觉得贷款是容易的，仅有个别人觉得是比较困难的事，这充分说明了我国农村贷款工作做得十分到位，没有让农民感觉向银行借钱是件很困难的事。

7关于贷款的首要用途调查中，如下图所示，39位农民选择了购置生产设备，

18位农民选择了日常生活支出，说明农民生活比较贫困，生产设备的购置，日常生活的开销甚至都需要通过贷款来维持，农村经济还有欠发展。

二现阶段小额农贷发放中存在的问题

1、新经济形势下对小额农贷提出了新的要求。目前县域经济发生了根本性的变化，一方面由于物价的普遍上涨，农资价格不断上升，同时由于县域整体经济持续发展，广大农户经营发展规模不断壮大，对贷款需要由初始的几千元上升到几十万元，客观上推动了资金需求额度的增加，原有小额农贷额度限定在3或5万元以内与现阶段经济发展形势不相适应。

2、农业产业规模化对小额农贷产生了新的需求。目前部分农户由小规模的生产经营发展到较大规模的经营，经营形式进一步产业化和规模化，同时农户包括种植业、养殖业及农富产品加工业等多种形式，如果小额农贷限定在几万元之内解决不了大规模生产经营农户的实际问题，对大部分优质农户无法产生持久的吸引力，这在一定程度上限制了小额农贷发展的需求。

3、小额农贷发放中存在隐性风险。1、农户小额贷款做为一种金融产品，不可避免地会产生一系列金融风险，主要表现在部分信贷员与贷款调查不认真不细致，部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险。由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作，加之有些信用社人员相对不足，

部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险。所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。2、是农业经济自身有其弱势性，受客观自然条件及外界因素影响较大，如瘟疫、风暴等自然灾害不可抗力因素造成生产经营受损，导致贷款无法偿还。4、农户小额贷款增长速度有所下降，需求有所减缓。几年来，农村信用社通过小额农贷不断加大对农户经济支持力度，农户小额贷款已基本得到满足，而农村整体产业化、规模化经营还没有形成有效的金融需求。同时近年来按照国家加大对“三农”经济支持力度政策精神要求，农村信用社相继出台了一系列支农、惠农的金融政策，同时近来外出务工人员数量增加，农村收入水平有了明显增加，资金来源相对充裕，自有资金能够满足种养殖业简单的再生产资金需求，农户小额贷款的增长速度有所下降，需求较发放初期的所减缓。

三相关思考及对策

随着社会主义新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深刻变化，农村小额融资需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，呈现出多元化、多层次特征，原有的农村小额贷款已经无法满足日益增长的融资需求。主动适应农村小额融资需求变化，大力发展农村小额贷款，是有效解决农民贷款难，支持广大农民致富奔小康，促进农村市场繁荣和城乡协调发展的迫切需要。发展农村小额贷款，关键靠创新。坚持因地制宜、因时而变，大力推进农村小额贷款创新，以适应社会主义新农村建设的需要。同时也是社会主义新农村建设的新要求。

1、拓展小额贷款用途。根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求。

2、放宽小额贷款对象。进一步拓宽小额贷款投放的广度，在支持传统农耕户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类小型企业。

3、提高小额贷款额度。根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。

4、建立风险补偿机制。农民在贷款生产经营中出现的自然灾害风险和市场风险是无法防范的，农民目前的弱势问题不能完全推向市场和完全由农村信用社承