信贷资金违规流入股市的数量、风险及对策
银行如何防范信贷资金流入股市
银行如何防范信贷资金流入股市信贷资金流入股市一直是商业银行信贷的一大隐患。
更有学者指出，内地20%信贷资金流入股市，30%左右的信贷资金流入了票据市场，这意味着有一半左右的银行资金是在金融系统内部自我循环。
对商业银行而言，大量资金流入股市，让信贷增长的速度越快，其风险性越大。
其中包括银行不良贷款率的回升和资产价格的泡沫等。
一、充分识别大中型企业、上市公司等企业信贷资金进入股市主要以直接的、合规的渠道为主，中小企业信贷资金进入股市主要是以间接的、不合规的方式为主。
从目前各家商业银行开展的业务来分析，银行信贷资金流人股市主要有以下途径：1、银行资金直接流入股市的途径从企业和银行两方面调查分析，银行资金进入股市的途径主要包括：一是银行对证券公司贷款、股票质押贷款、债券抵押贷款为信贷资金流入股市提供了较大的活动空间。
自2000年2月13日《证券公司股票质押贷款管理办法》出台以来，银行与券商合作较顺利。
此项业务既为证券公司提供了合法的融资渠道，也为银行信贷资金进入资本市场开辟了一条新的路径。
二是银行资金流入股市最直接的途径是证券公司从银行拆借资金。
相对于贷款而言，这种资金来得便当，关键时能应急，是比较理想的品种。
三是三类企业(国有、国有控股和上市公司)按规定投资股市，授信额度贷款为信贷资金流入股市开绿灯，其方式是通过银证转账和提现直接进入股市。
2、信贷资金间接流入股市的途径经调查分析并综合有关指标推算，信贷资金间接流入股市占流入股市资金总额的40%左右，信贷资金违规流入股市是以以下几类企业为主：（1）信贷资金转移给“关联企业”，隐蔽地进入股市。
企业A向银行申请的贷款或有贷款企业的自有资金，划转到大股东、母公司或与其有业务往来关系的企业B，由企业B将资金划入投资代理人或证券公司进入股市。
（2）信贷资金以“委托代理”形式流入股市。
委托理财是很多信贷资金进入股市的企业的首选方式。
受托代理人或券商会把资金用于新股申购或二级市场投资，其收益体现在企业财务报表上就是“委托收益”。
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施信贷业务是银行和其他金融机构的核心业务之一，涉及到大量的资金流动和风险管理。
在信贷业务中，操作风险是指由于操作不当或错误而造成的潜在损失。
下面是信贷业务中常见的21种操作风险及其相应的防控措施：1.客户身份验证风险：-防控措施：对客户的身份和信用进行严格的验证，建立完善的客户档案和信息核实系统。
2.信息录入错误风险：-防控措施：建立规范的信息录入流程和双重核查机制，使用自动化系统减少人为错误。
3.收入核实不准确风险：-防控措施：采用多种方式核实客户收入，例如查看纳税记录、银行流水等。
4.抵押物估值错误风险：-防控措施：委托专业评估机构对抵押物进行独立评估，建立合理的质押率和风险警戒线。
5.抵押物保管不善风险：-防控措施：建立专门的抵押物保管部门或系统，定期核对抵押物清单和状态。
6.贷款用途监管不到位风险：-防控措施：设立专门的贷款用途监控机构，确保贷款资金被用于约定的合法用途。
7.借款人资信状况变化风险：-防控措施：建立健全的借款人信用监控系统，定期评估借款人信用状况。
8.违约责任追究风险：-防控措施：签订合同时明确违约责任，并建立违约处理机制。
9.信贷审批程序不严密风险：-防控措施：建立完整的信贷审批流程，包括风险评估、抵押物评估等环节。
10.内部欺诈风险：-防控措施：建立内部控制和审计制度，加强员工诚信教育和监督。
11.外部欺诈风险：-防控措施：建立反欺诈数据库和系统，加强涉恶行业和高风险客户的识别和监控。
12.市场风险：-防控措施：建立风险管理制度和灵活的资金流动机制，及时调整风险暴露度。
13.法律风险：-防控措施：严格遵守法律法规，建立合规监控机制，及时调整业务策略。
14.利率风险：-防控措施：建立利率敏感性分析体系，通过利率互换和合约设计等方式规避风险。
15.流动性风险：-防控措施：建立流动性管理制度，合理配置资金和流动性资产。
16.资本风险：-防控措施：建立资本监管制度，确保资本充足和风险适度。
违规借贷方面存在的问题及对策
违规借贷方面存在的问题及对策
违规借贷方面存在的问题：
1. 利率过高：一些非法借贷平台或个人借贷者往往会以高额利息吸引借款人，导致借款人无法偿还债务，造成经济损失和社会问题。
2. 隐蔽性高：非法借贷往往在互联网上进行，虚拟身份和交易方式的使用使得监管难度较大，打击效果有限。
3. 暴力追债威胁：一些非法借贷者或追债公司采取暴力手段或者恶意骚扰、威胁借款人及其家人甚至通过公共途径恶意曝光借款人的不良记录以达到追债目的。
4. 非法借贷风险：借款人在非法借贷平台上无法得到有效的法律保护，一旦出现纠纷，难以维护自身的权益。
对策：
1. 加强监管和执法力度：政府部门应加大对非法借贷活动的监管力度，对存在违规借贷行为的机构和个人进行查处和处罚，从而降低违规借贷的风险。
2. 完善法律法规：加大非法借贷的法律惩处力度，对非法借贷行为加大处罚力度，提高违规借贷的成本和风险。
3. 提高借款人的金融素质：加强金融教育，提高借款人的金融知识和风险意识，增强借款人对非法借贷的辨识能力，减少受骗受害的可能性。
4. 加强跨部门合作：政府部门、金融机构、互联网平台等应加强协作，共同打击非法借贷活动，共同保障借款人的权益，形成合力。
5. 鼓励合法借贷和创新金融服务：为了满足借款需求，政府和
金融机构应加大对正规途径的借贷服务的支持力度，推动金融科技的发展，提供更多合法、合规的借贷产品。
关于银行信贷资金流入股市的界定
关于银行信贷资金流入股市的界定、风险评价及其建议2002年03月19日14:21作者：安薇发表评论(0)支持(0)反对(0)去年，人民银行、中国证监会为加强金融监管，防止银行信贷资金违规进入股市等有关问题，先后查处了一些银行和证券机构。
就此问题，结合实际情况，谈谈有关银行信贷资金流入股市的界定、风险评价及其建议。
一、关于银行信贷资金进入股市的界定目前，我国我银行信贷资金流入股市的主要渠道：(1)企业假借发展生产和商品交易名义到银行办理贴现，套取银行信贷资金进入股市；(2)企业通过正常手段取得银行信贷资金用于生产经营，而将一部分销货款和其它资金用于证券投资，实质上是挤占挪用银行信贷资金直接或间接进入股市；(3)企业占用银行信贷资金发展生产，将一部分自有资金委托券商投资理财，获取高额利差；(4)银行信贷资金贷给证券公司所属经济实体，然后再划转给证券公司，间接近入股市；(5)证券公司直接向银行拆借资金；(6)证券公司向银行办理股票质押融资；(7)一部分个人消费信贷和小额质押等无明确用途的信贷资金。
但是，在实际查处过程中很不容易操作，不仅缺乏法规依据，而且如何界定存在很大分歧。
中国人民银行(含中国证监会)出台的有关禁止银行信贷资金违规流入股市方面的政策法规，除了有关《基金管理公司和证券公司进入银行间同业市场管理规定》以及《商业银行法》、《证券法》的个别条款涉及外，专门为此制定的，只有《关于严禁国有企业和上市公司炒作股票的规定》(国务院证券委、中国人民银行，国家经贸委99年5月21日联发)和中国人民银行(银发［1997］245号)《关于禁止银行资金违规流入股票市场的通知》两个文件。
《规定》中第一条：“国有企业不得炒作股票，不得提共资金给其他机构炒作股票，也不得动用国家银行信贷资金买卖股票”。
“本规定所称炒作股票是指在国务院主管部门规定的期限内买入股票又卖出，或者卖出又买入的行为”。
第四条：“国有企业和上市公司只能在交易所开设一个股票账号(A股)，必须用本企业(法人)名称。
银行信贷资金违规入市的防范与化解
我 国银 行 业现 在仍 以传统 的 存贷 业 为主 ， 以存贷 利差来 赚 取利 润 。但是 随着 利率 的下 调 ，存 贷利
涨 的情 况下 ，银 行 资金 通过 企业 贷 款等 渠道 流入 股 市，对 券商 、企业 和 银行 来说 ， 似乎 是 三方受 益 ，然而 在 股 市 缺 乏 必 要 的 退 出 机 制 、 做 空 机
收 稿 日期 ：２ ０ —１ —１ ０１ ２ １
至少有 ８ ％ 的股 票 由庄 家 控 盘 ，其 收 益 也 相 当 ０
作者简介 ：缪旭 晖 （９ ４ １７一
一
） ，男，福建寿 宁人 ，福建 师范大学经济 法律 学院硕士研 究生。
５ ８ —
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理 ，至 少有 ６ ％ 的股 权 是 不 能 流 通 的 国有 股 和 ５
策 面 因素。 信 贷资 金违 规 进入 股 市， 急剧 放大 了
股 市 的入市 资 金， 股 市有 可 能暴 涨暴跌 ， 不利 于
股市 健 康平 稳 发 展 ， 也 有 损 中小 投 资 者 的 利 益。 因此， 如何 化解 银 行信 贷 违规 资金 并 在加 强管 理 的前提下 防止 新 的违规 资 金流 入 ，使银 行 信贷 资
作 ， 只赚 不赔 。如 此 一来 ， 一些 机 构为 了追 求利
润，拿着银行信 贷资金 去股 市炒作也 就不足为
怪 。２ 近 年 来银 行盈 利 空 间小 ，股 市诱 惑 力大 。
、
信贷资金流入股市的原因与渠道分析
具 有 法 人 资 格 的 承销 商 提 供 担保 的流 动 资 金 贷 款 。
而目 前这种贷款已经变异 ，个别企业只要与证券公 司达成协议 ， 在证券公 司存放一定的保证金 ， 证券公 司就可为企业提供担保 向银行 申请取得贷款 ，企业 再将贷款划人证券公司进行股票操作 。
３ 承兑汇 票 。违规 票据 资金进 入股市 的路 径是 ， 、
＜ 广西金 融研究 ） ７ ｚ 年第 ９ ￣ｏ 期
或债券抵押贷款 ，贷款额度受证券公 司资本金的限 制； 另一方面银行委托证券公司作为 中介 向企业 、 个 人发放股票质押贷款 ，贷款金额受质押股票市值 的 限制 ， 股票质押率最高不能超过 ６％。当前 ， ０ 这一渠 道是银行信贷资金进入资本市场最直接 、最主要的 合法途径。 ２ 银行对 证券 公司贷 款 、 借资 金 。银行对 流动 、 拆
最近一个时期 ，银行信贷资金通过不同途径流 入股市 ， 一方面推动了中国股票市场的发展 ， 但另一 方面 ，其无序性也带来了中国股票市场上价格 的异
常变动 ， 引发 了一 系列经 济 、 会 问题 。因此 ， 社 探讨 中
下， 借款人人市风险较小 ， 被套牢 的可能性不大 ； 另 方面 ，更为关键的是 ， 银行手里握有借款人抵押
２０ ０７年第 ９期
广
西
金 融
研
究
Ｎｏ ９ ２ ０ ．， ０ ７ Ｇｅ ｅ ａ ． １ ｎ ｒｌ Ｎｏ４ ３
（ ４ ３期 ） 总 １
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆ ａ ｇ ｉ ｉａ ｃａ ｓ ａ ｃ ｏ ｒ ａ ｎ ｘ ｎ ｎ ｉｌ ｏ Ｇｕ Ｆ Ｒｅ ｅ ｒ ｈ
信 贷 资金流入 股 市 的原 因与渠道 分析
并无主动 性 的约束动 力
信贷资金违规流入股市违规依据
信贷资金违规流入股市违规依据
信贷资金违规流入股市是指以不合规的方式将银行信贷资金用于投资股市交易。
这种行为不仅违反了金融监管部门的规定，也存在一定的法律风险。
以下是一些信贷资金违规流入股市的违规依据。
首先，根据我国的法律法规，商业银行的主要业务是吸收存款、放贷和资金管
理等，而不包括投资股市。
商业银行在放贷时需严格遵守监管机构的规定，确保资金用于合法用途，以维护金融系统的稳定。
因此，将信贷资金非法投资股市违反了金融监管部门的规定。
其次，根据中国证券监督管理委员会的规定，禁止利用非法资金进行证券交易。
这些非法资金包括以违法手段获得的资金、违规流入股市的信贷资金等。
如果商业银行将信贷资金非法流入股市，便是违反了该规定。
此外，信贷资金违规流入股市还存在一定的风险。
股市是一个波动性较大的市场，投资股市存在一定的风险。
商业银行的主要责任是保障存款人的资金安全，并按照合规的流程进行放贷。
将信贷资金违规投资股市可能会导致资金损失，给存款人带来不必要的风险。
总之，信贷资金违规流入股市违反了金融监管部门的规定，也违背了中国证券
监督管理委员会的规定。
商业银行应当合法、合规地运作，确保信贷资金用于合法用途，维护金融体系的稳定。
这些违规行为不仅存在法律风险，也可能对经济体系造成不良影响。
因此，监管机构应严厉打击信贷资金违规流入股市的行为，维护金融市场的公平和稳定。
信贷资金流入股市 两银行被罚
行，银行也乐于此道。然而，部分银行审查企业背景不 严，开具无真实贸易背景的银行承兑汇票等问题也随之 而来，近日，部分银行就因此受到了银监局的处罚。浙 江银监局10月份，对杭州联合农村商业
银行做出了罚款80万元的高额处罚，原因就为开具无真 实贸易背景的银行承兑汇票，以贷转存、虚增存贷款等。 湖州银监分局更是在10月连开5张罚单，其中两单都和违 规开承兑汇票有关，一张是因为
对于企业而言，如今票据融资已经成为融资的重要途径 之一，央行最新数据显示，，今年前三季度，金融机构 累计贴现75.2万亿元，同比增长77.0%，期末贴现余额4.3 万亿元，同比增长59.
7%。9月末，票据融资余额比年初增加14003亿元，同比 多增6648亿元。随着业务体量的增大，银行业为了促成 业务，违规的现象也接踵而来。近日，多地银监局公布 的处罚条目中，都有银行因
等方式轮回套取银行资金进入股市，企业以个人名义开 户进行股票投资以及个人贷款套取现金入市等。 (下转B2 版) 杭州联合农村商业银行因票据承兑违规等被罚80万元， 上海银行被罚9万余元责任编辑：lw贵州公司 ty9868htvv
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防范不严，就会出现问题。除了浙江省外，6月，湖南银 监局也对两家股份制商业银行的地方分行分别开出了20 万元和30万元的罚单，原因为签发没有真实贸易背景的 银行承兑汇票。个贷资金进股市两
银行受罚贷款买房、贷款买车早已不稀奇，然而，贷款 炒股却是不能触碰的红线，近日，上海银行周家嘴支行 就因为发放的个人贷款流入股市被罚。《金融违法行为 处罚办法》第十八条的规定，金融机构不
得违反国家规定从事证券、期货或者其他衍生金融工具 交易，不得为证券、期货或者其他衍生金融工具交易提 供信贷资金或者担保，不得违反国家规定从事非自用不 动产、股权、实业等投资活动。 事实上
民间信贷资金流入股市酿就双重风险
受 低 工 资 的 地 方 、 能 接 受 环 境 污 染 的 地 方 、 府 最 政 补 贴 最 多 却 又 能 容 忍 他 们 最 少 交 税 的地 方 去 开 工
厂 。所 从 事 的 行 业 主 要 是 以来 料 加 工 为 主 的 “ 来 三
一
补 ” 经 济 模 式 ， 种 模 式 对 于 外 界 的依 赖 度 非 式 这
９ ９
搭 上 直 升 机 ， 食 股 市 、 市 等 资 本 市 场 特 殊 利 益 阶 层 的 吞 楼
残 羹 剩 饭 。这 将 加 剧 中小 企 业 融 资 渠 道 不 畅 ． 资 产 价 格 与 畸 高 的 现状 。这 绝 不 是 中 国市 场 经 济 之福 。 另 一 重 风 险 在 于 信 用 规 范 。 目前 民 间 借 贷 的 规 范 不 全 ， 类 民 间 资金 拆 借 在 地 底 下 生 存 ， 风 险 控 制 全 靠 民 各 其
慧 观点
研 祥集 团 董 事 局主 席 兼 总 裁 陈 志 列
级 政 府 就 应 该 下 大力 度 鼓 励 好 的 企 业 做 大 作 强 ． 那
些 该倒 闭 的企 业 就让 他 倒 闭 ， 用 扶 持 ！这 是 市 场 不 洗 牌 的必 然 结果 。
上世纪 ８ ０年 代 初 ， 大 批 外 资企 业 进 入 中 国 ． 一 涌人沿海地 区， 们那个时候有资金 、 国际信息 、 他 有 有 先 进 管 理 。而 那 时 的 任 正 非 还 在 当 兵 呢 。 化 腾 马
间 自发 的 信 用 保 全 方 式 。 如 投 资 者 将 资 金 扣 除 高 息 收 益
后 ， 到 拆 借 方 的 股 票 和 资 金 账 户 上 ， 旦 跌 到拆 借 人 的 打 一
信贷资金流入股市情况的调查报告
信贷资金流入股市情况的调查报告摘要本调查报告旨在分析和评估信贷资金流入股市的情况，并提出相关的观点和建议。
通过收集和分析大量的数据和信息，我们得出结论，信贷资金对于股市的流入具有一定的影响，但需要谨慎管理和监管。
我们建议加强风险管理措施，提高市场透明度，并促进更加健康和可持续的资本市场发展。
1. 引言股市作为一个重要的资本市场平台，对于经济增长和企业发展具有重要的意义。
然而，投资者对于信贷资金的运用情况一直是关注的焦点之一。
本报告旨在了解信贷资金对股市的流入情况，为相关决策提供依据和建议。
2. 调查方法和数据来源本调查采用了定量和定性的研究方法。
通过对信贷资金和股市的相关数据进行分析，评估了两者之间的关系，并对信贷资金流入股市的情况进行了调查和观察。
数据来源包括官方统计数据、金融机构报告、股市交易数据以及相关研究报告等。
我们还进行了一些访谈和问卷调查，以获取市场参与者和投资者的观点和意见。
3. 信贷资金流入股市的现状根据我们的调查结果显示，信贷资金流入股市的情况相对复杂。
一方面，信贷资金的流入对于股市的发展起到了积极的推动作用。
它为企业提供了更多的融资渠道，增加了市场流动性，提高了股市的活跃度。
另一方面，信贷资金流入股市也存在一定的风险和挑战。
过度的信贷资金流入可能导致市场泡沫的出现，风险隐患的增加。
此外，一些投资者可能过度依赖信贷资金进行投资，忽视了风险的控制和回报的稳定性。
4. 影响信贷资金流入股市的因素根据我们的数据分析和调查结果，有几个因素对于信贷资金流入股市起到了重要的影响作用。
首先，宏观经济环境的稳定和预期对于信贷资金的流入起到了决定性的作用。
当经济景气度较高，投资者对于股市的预期较为乐观时，信贷资金流入股市的可能性较大。
其次，监管政策和措施对于信贷资金流入股市的影响也不可忽视。
过度宽松的监管政策可能导致信贷资金流入股市的规模超过市场的承受能力，从而引发风险。
最后，金融机构的资金配置和政策对于信贷资金流入股市起到了重要的引导作用。
信贷资金流入股市情况的调查报告
信贷资金流入股市情况的调查报告近期宜昌中支对辖内信贷资金流入股市情况进行了一次调查。
我们在辖内选择了6家银行、90家企业和200名个人分别发放调查问卷，收回有效银行问卷6份，有效个人问卷73份，有效企业问卷31份。
现将有关结果报告如下：一、宜昌市信贷资金流入股市的基本情况1、企业信贷资金流入股市的总量与结构分析接受调查31家企业各期末获得银行贷款余额和证券投资余额及其比例如下表所示（单位：亿元）：企业证券投资余额与贷款之比很小，且近年来有所下降。
考虑到接受调查的许多企业因为种种顾虑，未提供完整的证券投资数据，企业证券投资的实际余额很可能大于调查取得的数据，我们估计，企业实际证券投资余额可能约占贷款的1%-2%。
企业证券投资的结构及其变化如下表所示（单位：亿元）：可以看出，近年来企业委托证券公司理财较大幅度减少，而投资股票和基金有所增加。
2、个人信贷资金流入股市的总量与结构分析73份有效个人问卷反映的各期末个人贷款余额和证券投资余额及其比例如下表所示（单位：万元）：由于对个人进行调查时，采用的是重点抽样的方法，我们有意识地通过银行、证券公司，选择了既有贷款又有证券投资的个人作为样本，因此证券投资与贷款的比例可能较实际偏大。
根据银行信贷管理人员的估计，有证券投资的个人大约占银行个贷客户的10%-20%。
据此推论，个人证券投资与贷款之比大约为15%－30%，可能有约10%的个人贷款直接或间接地流入了股市。
调查反映的个人证券投资的结构及其变化如下表所示（单位：万元）：可以看出，居民投资的主要证券是股票，近年来委托金融机构理财的份额有所增加，而投资基金的份额则有所下降。
3、信贷资金流入股市对宜昌金融的影响分析2006年以来，信贷资金流入股市对宜昌金融形势产生以下主要影响：一是证券市场对储蓄的分流作用明显。
由于居民动用大量储蓄用于证券投资，2006年全市金融机构储蓄存款增幅同比下降4个百分点；2007年1-4月，居民用于证券投资的储蓄继续增长，全市金融机构储蓄增幅同比下降4.3个百分点。
信贷工作存在的主要问题及对策建议
信贷工作存在的主要问题及对策建议一、信贷工作存在的主要问题近年来，随着金融市场的迅速发展和经济形势的不断变化，信贷工作在我国也面临着诸多挑战。
以下是信贷工作存在的主要问题：1.信息不对称：由于缺乏透明度和信息交流渠道有限，银行与借款人之间存在较大的信息不对称问题。
这使得银行难以准确评估借款人的还款能力和风险水平，从而增加了信贷风险。
2.担保体系不健全：目前我国信贷市场中使用较多的是抵押担保和保证担保，但这些传统担保方式在应对复杂的金融需求时效果有限。
此外，新兴产业、创新型企业等往往缺乏足够的抵押物或可靠的第三方机构提供担保，导致信用中介渠道受限。
3.内部管理风险：一些银行在审查资信、监管内控等方面存在不足，容易因此埋下相应风险。
同时，由于员工激励机制不完善和内部问责机制薄弱，银行内部管理风险也进一步加大。
4.逾期和不良贷款率上升：随着经济下行压力增大，不良贷款率呈现上升趋势。
与此同时，由于缺乏完善的风险评估和监控体系，银行往往在逾期还款的初期未能及时发现问题，并采取有效措施进行催收。
5.金融科技创新带来新挑战：近年来，金融科技的迅速发展对传统信贷业务产生了巨大冲击。
互联网借贷、虚拟货币等新型金融业态使得传统银行面临竞争压力，同时也给金融监管带来新挑战。
二、对策建议为了解决以上信贷工作存在的主要问题并提高其效率与安全性，需要采取以下对策：1.加强信息披露和交流：建立健全信息披露制度，加强信贷市场信息公开透明化。
同时，在现有基础上推动发展大数据、人工智能等技术手段，提高风险评估能力与准确性。
2.创新担保方式：推动信贷担保体系的多元化发展，加大对创新型企业等非传统抵押物的支持力度。
鼓励发展信用担保行业，建立可靠的第三方机构来提供担保服务，提升中小微企业融资能力。
3.加强内部管理与监管：完善银行内部激励与问责机制，加强员工培训和内控管理，增强风险意识和谨慎经营理念。
同时，加强外部监管力度，减少金融风险。
银行信贷资金违规入市的防范与化解
关 键 词 ： 行 资 金 ； 范 ； 解 ； 市 银 防 化 股
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第２ ０卷
第 ４期
龙岩 师专 学报
Ｊ ｕ ａ ｏ ｌ ｎ ｙ ｎ Ｔ ａ ｈ ｒ Ｃｏ ｌｇ ｏ ｒ ｌ ｆ ＿ ｇ ａ ｅ ｃ ｅｓ ｎ ￣ ｌ ｅ ｅ
２０ ０ ２年 ８月
Ａｕｇ ２ ２ ． ００
Ｖｏ ． Ｎｏ． １ ２０ ４
一
、
二级 市 场 大 致 各 占 ５ ％ ） 银 行 资 金 实 际 上 支 撑 了 目前 股 ０ 。
内股市资金不够充裕 ，便对信贷 资金 进入股市采取睁 只眼闭
只 眼 的 政 策 。反 之 ， 觉 得 银 行 资 金 应 该 进 行 生 产 性 投 资 ， 当 不 能 到 股 市 这 样 的非 生 产 领 域 来 ，这 样 扰 乱 了 金 融 市 场 ，于 是
可 信 贷 资 金 进 入 股 市 ，或 银 证 能 否 在 中 国 混 业 经 营 的 问 题 ， 其 实 比较 暖 昧 ，目前 可 以说 基 本 采 取 了 中 间 路 线 。 当觉 得 国
Байду номын сангаас
根据一份 不公开的调研报 告估计 ， 银行信 贷资金违规流
入股 市 的总体 规模 高达 ６０ ５ ０亿 元 至 ７ ０ ００亿 元 左 右 （ 中 其
银 行 信 贷 资 金 违 规 入 市 的 防 范 与 化 解
缪 旭 晖
摘要 ： 银行信贷 资金进 入股票市场 ， 一方面推动 了我 国股票市场的发展 ， 另一方面 ， 但 如果股 市靠巨额 的信贷 资金 支撑 ， 迟早会有危 险爆发 的时候。但 强制性 、 大面积将资金撤 出会加剧 股市的动 荡， 因此对违规流入股 市的信 贷资金必
金融行业中的风险问题和应对措施
金融行业中的风险问题和应对措施一、金融行业中的风险问题金融行业作为社会经济发展的重要组成部分，具有重大的影响力和风险性。
随着全球经济的不断发展，金融行业面临着各种类型的风险问题。
本文将从信用风险、市场风险和操作风险三个方面探讨当前金融行业存在的主要风险问题。
1. 信用风险：金融机构在贷款和借贷过程中可能遭受的损失。
信用风险是指在金融交易中，债务人无法履约或延误履约所导致的损失。
由于市场和经济环境波动不确定，信用违约可能导致金融机构资产减值或无法回收。
例如，在房地产市场泡沫破裂时，很多购房者无法偿还贷款，银行面临巨大损失。
2. 市场风险：由于市场价格波动而带来的投资损失。
市场风险是指金融资产价值受到内外部因素波动影响造成的收益损失。
这包括股票、债券、汇率、大宗商品等金融工具价格的波动风险。
例如，全球贸易紧张局势或重大自然灾害可能引发股市暴跌，从而造成投资者巨额损失。
3. 操作风险：由于内部操作疏忽或失误导致的金融机构损失。
操作风险是指在日常业务过程中由于人为错误、技术故障或不当操作引起的损失。
这包括错误交易、内部欺诈和信息安全漏洞等。
例如，一家银行某个员工盗用客户账户资金，导致客户投诉和资产损失。
二、金融行业中的应对措施为了应对金融行业存在的各种风险问题，相关机构和监管部门制定了一系列应对措施，以保护金融体系的稳定性和公众信心。
1. 健全风险管理制度建立健全的内部控制和风险管理制度是防范和应对金融风险的基础。
金融机构应加强内部审计、风险评估和监测预警，确保各项业务运作符合法律法规和审慎经营要求。
此外，建立独立的风险管理部门，加强风险信息的收集和分析。
2. 加强信息披露和透明度金融机构应通过完善的信息披露制度提供及时准确的财务和业务信息，以便市场参与者充分了解其风险状况。
同时，推动金融行业向更高的透明度迈进，提高监管部门、投资者和公众对金融机构内部运作的了解程度。
3. 强化监管与合规监管部门应加强对金融机构的监管力度，建立规范合理的监管框架。
银行如何管控信贷资金流向风险
银行如何管控信贷资金流向风险作者：张丽来源：《山东青年》2016年第10期银行信贷资金流向的安全与否，是关系到银行生存与发展的重要因素。
信贷资金的安全性一旦出现问题，便会导致银行不良贷款余额增长，盈利能力降低，资产质量下行，从而影响银行经营效益的进一步提升。
根据审计发现，笔者针对银行贷款资金流向中产生的几种风险进行分析，从根源处找寻风险产生缘由，并提出具体防范措施。
一、信贷资金流向产生风险的几种表现（一）贷款资金未按约定用途使用。
银行在形式上对贷款资金用途进行了调查和核实后，很难再继续根据资金支付情况进一步核实物资采购、运输和入库情况，仅从一般性购销合同来判断贷款资金流向，而网银等现代电子支付技术的发展更加大了资金监控难度，使得部分贷款资金未按规定用途使用，出现资金回流现象。
某印刷企业在银行申请了一笔贷款，用途购买纸张，银行根据该企业提供的购销合同进行了贷款发放。
审计时发现该企业通过网银、跨行转账等电子支付手段，将资金重新转回，对贷款资金进行了挪用，导致贷款资金出现风险，不能正常收回。
（二）支付方式与企业经营要求的不符。
信贷制度规定，对超过一定额度的贷款资金必须进行受托支付，但在实际运作中，一些企业的实际经营形式和信贷制度要求往往脱节，增添了企业运用资金难度，导致企业采用虚假合同和营业税发票获取贷款资金，使资金进入虚假交易账户，从而加大信贷资金风险。
某经营食用菌的企业，申请一笔贷款后，用途购买玉米芯，而购买玉米芯需在乡间进行收集，无法取得购销合同。
为获取贷款资金，该企业提供虚假购销合同。
在审计时发现该合同为虚假交易。
虽然该笔贷款在审计后被强制收回，但在资金运用方面敲响了一个警钟。
（三）信贷资金流入企业担保圈。
为办理银行保证担保贷款，有些企业客户间互保或联环担保形成了担保圈贷款，使本来不相关联的企业变得息息相关，由于担保圈内企业经营状况、盈利能力、担保能力不同，如果其中一企业出现风险，便会使担保圈内其他企业的征信受到影响，造成整个担保圈内企业贷款资金不能正常周转使用。
关于银行信贷资金入市的思考
关于银行信贷资金入市的思考
银行信贷资金入市，是指银行通过发放贷款等方式，将资金投入到市场中。
这种方式可以帮助企业筹集资金，推动经济发展，但同时也存在着一些风险和挑战。
首先，银行的信贷资金入市需要谨慎评估风险。
银行需要考虑借款人的信用状况、还款能力等方面的风险，以确保放贷的资金能够得到充分的保障。
如果没有进行充分的风险评估，可能会导致资金追回困难，影响银行的资产质量。
其次，银行的信贷资金入市需要依据市场需求和投资环境决策。
如果市场需求低迷或投资环境不佳，那么银行的信贷资金入市可能会面临较大的风险和挑战。
此时，银行需要根据形势变化及时调整策略，避免损失。
最后，银行的信贷资金入市需要关注社会效益。
虽然银行参与市场有助于经济发展，但必须遵循合法合规的原则，承担社会责任，防范金融风险等方面的问题。
只有这样，银行才能在安全稳健的前提下，有效地开展信贷资金入市活动。
总之，银行的信贷资金入市有助于推动经济发展，但必须谨慎对待风险，符合市场需求和投资环境，注重社会效益，才能取得良好的效果。
信贷资金的流向风险及防范措施
信贷资金的流向风险及防范措施根据相关规定，银行在做贷款时需要严格遵守以下几点：1、加强准入管理。
在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。
对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加强预警监控。
风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。
良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。
要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。
要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整。
市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。
在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。
前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。
二是由被动性退出向主动性退出转变。
统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。
三是由战术性退出向战略性退出转变。
信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理。
贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。
要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。
《禁止银行资金违规流入股票市场的通知》
《禁止银行资金违规流入股票市场的通知》《关于禁止银行资金违规流入股票市场的通知》近年来，银行资金通过各种方式违规流入股市，助长股市投机行为，扰乱了金融秩序，加大了金融风险。
为了严格禁止银行资金通过各种方式违规流入股市，防范金融风险，经国务院批准，中国人民银行决定如下：一、严禁各商业银行及其分支机构从事信托投资和股票业务商业银行要迅速清理本行各部门和各分支机构参与股票等权益类证券交易的情况，对以机构名称或自然人名义开立的各种股票等权益类证券交易帐户，必须在文到之日10天内撤销；对所持有的股票等权益类证券，必须在文到之日10天之内全部变现。
二、所有商业银行停止在证券交易所和各地证券交易中心的证券回购及现券交易1997年6月6日起，商业银行停止在上海、深圳证券交易所及各地证券交易中心的证券回购和现券交易。
在此之前的回购合同继续执行完毕。
从6月6日起，商业银行的证券回购业务按中国人民银行的规定，在全国统一同业拆借网络中办理。
各商业银行、各证券交易所、各地证券交易中心要严格按照要求停止并清理商业银行在证券交易所和各证券交易中心的回购和现券交易。
中国人民银行各分行要督促、检查辖内有关机构做好此项工作，对不执行有关要求的机构和个人，要及时报告中国人民银行总行。
此项工作具体操作按中国人民银行（1997）银发240号文件《关于停止商业银行在证券交易所和证券交易中心证券回购及现券交易的通知》执行。
三、中国人民银行各分行要严格管理商业银行与信托投资公司、证券公司以及非银行金融机构之间的拆借业务1.全国各信托投资公司、证券公司只能由总部在当地（注册地）融资中心从事拆借业务，其分支机构（包括证券营业部）不得从事拆借业务，各地融资中心吸收这些分支机构作为会员的，要立即清退出场。
2.各证券公司的拆入资金期限不得超过1天，拆入资金总额不得超过该机构实收资本金的80％，拆入资金只能用于头寸调剂，不得用于证券交易。
3.任何商业银行与非银行金融机构、非银行金融机构之间的拆借行为必须通过全国统一同业拆借市场（包括各地融资中心）进行，禁止一切场外拆借行为。
信贷资金入市风险
信贷资金入市风险日前，继《商业银行市场风险管理指引》和《商业银行合规风险管理指引》之后，中国银监会再度发布《商业银行操作风险管理指引》。
《指引》下发后，包括外资银行在内的所有境内商业银行都将受到相关条款的约束，这是银监会首次以文件形式对商业银行的操作风险进行监管。
而在此之前，银监会早已下发《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》，对企业和个人挪用信贷资金进入股市提出警示。
5月以来，根据银监会一直以来明确的“严格禁止任何企业和个人挪用银行信贷资金直接或间接进入股市”的精神，多家中资商业银行正迅速进行摸底自查。
目前，个人消费贷款已经全面收紧;信用贷款全部停止;各家银行纷纷自查自己的企业贷款资金流向，特别是房地产抵押贷款等。
“现在对个人消费信贷的审核非常严格，个人消费信贷需要出具严格的购置税发票、在贷款合同上填写用途以及资产证明等。
”一家股份制银行个贷部工作人员告诉记者：“对银监会的相关规定，我们严格遵守。
比如，加强对借款人动因、贷款用途、还款来源等情况的审核，对不能提供合理贷款用途和还款来源的客户不予发放个人消费贷款，目的就是加强个人消费信贷管理，防止消费贷款变相流入股市。
”“事实证明，有些措施是行之有效的。
比如要求贷款人出具最后支付凭证和发票收据等证明，以确保贷款资金使用真实性。
再如坚持资金划拨形式，一般情况下不发放现金，贷款人申请资金直接划拨给消费对象或客户账户，这样银行至少可以追踪到第一笔资金的使用用途。
”上述工作人员告诉记者。
据记者了解，在银行的摸底自查中，个人额度贷款受到高度关注和严格审核。
个人额度贷款从去年开始在市场上兴起，如民生银行的“按揭理财综合账户”业务、兴业银行的“自主循环贷”、招商银行的“随借随还”等新业务不断涌现。
从产品设计上来看，客户可随时贷取额度内未用款项，无需银行再次审核或仅需简单备案。
个人额度贷款本意旨在简化审批手续，争夺个贷客户。
但在股市持续高热背景下，个人额度贷款有可能成为信贷资金入市的主要通道之一。