关于互联网金融模式及发展的几点思考

关键 词 ： 互联 网金 融 ；模 式 ；发展
互联 网金融 的发展对 于金 融市场来说是一个新 的课 题。对 于金 融行 业来说 ，互联 网金融模式 的产 生蕴含 着巨大的商机 和财富 ，但是它 的发 展也使得传统金 融模式 受到了威胁 ， 使世界 金融格 局发生变化 。对 于政 府而言 ，新 的金融模 式 的产 生就 意味着 拥有 了新 的 拉动经 济发 展 的因 素 ，而且互联 网金融 的发展 为 中小 企业融 资的 问题 提供 了解 决 的途 径 ， 让百姓能够感受到金融发展带来 的好处 。但是互联 网金 融的发展并 不是 毫无管辖 的，在它发展 的同时也 给相关监管 和管理部 门的确立提 出了新 挑战。 互联 网金融模式 的内涵 互联 网金融是一个新兴 的发展领域 。它是互联 网和金融两个领 域的 结合体 ，利用新兴 的互联 网技术 、在线支付 功能 和通信 技术形成 的新 的 金融模式 。互联 网金融模式拥有互联 网、在想支付 、搜索 引擎等先进 的 网络信息技术 的支持 ，能够在很大 的程度上解决 了市场信 息不流通 的问 题 。使市场具有 了充分 的实效性 。运用互联 网交易 的双方 在资金安全 上 所要承担 的风险非常低 ，金融产 品的审阅、交易都 可以运 用在线支 付的 方式在 网上进行 ，这种交易方 式极 大的降低 了交易 过程 中交 易的成本 ， 避免了其他因素 的影响 。 互联 网金融 的特征 主要表现在三个方面 。第一 ，信 息处理 。社交 网 络的形成扩展 了信息传播的途径 ；搜索引擎 的应用将 已有 的信息进行 了 筛选分类 ，提高 了信息检索和产生结果的速度 ；云计算将 大量 的信息集 合到了一起 ，能够快速 的进行信息处理 ，形成 了可 以以各 种类型为搜 索 条件的搜索方式 ，提高 了获取信 息的速度 ，解 决 了信 息不通 畅的 问题 。 第 二 ，支付方式 。互联 网在线支付是 以各大银行 的开户存 款为基础 ，通 过移动支付的方式实现在线付款下单 ，通过互联 网是方式 真正实现 了支 付交易的全过程 电子化 。第三 ，资源配置 。用户 的资金信 息可 以在互 联 网上发布 ，并能够寻找 到合适 的交易对象 。交易双方可 以通过互联 网进 行 直接的沟通和交易 ，实现完全公平合理 的交易 ，使得交 易过程完全透 明化。需要寻求个人 投资 、企 业融 资的 用户都 可 以通过 这个 方 式来解
一
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由于小额贷款的回报率不高 ，成本较大 ， 操作过 程繁琐 ，所 以银行 对于这方面的业务十分不重视 ，因此在传统的贷款模式 中小额贷款存在 着空 白。但是在互联网金融的运营模式下 ，小额贷款存 在的弊端逐渐被 摒弃 ，新的技术手段和服 务方 式让小 额贷 款在互 联 网金融 中成 为 了可 能。互联网已经发现了这些潜在用户所 能创造 的价值 ，因此这个产业 的 开发将会带来很大的巨大的利润。 但是在我国网络小额信贷模式并没有得到发展 ， 原 因就是我 国的个 人信用体制不完善 ，在借 贷运行 过程中的监管制度也存 在着空 白，网络 的虚拟性太强 ，没有人愿意承担这样的风险去投 资。在 我国网络小额信 贷的模式要想发展 ，首先就要完善我国的信用体 系，建 立完善的监管制 度。 ３ 、众筹 融资模式 众筹融资的意思就是 创意人 向外界筹 措资金 或帮 助，然后将创意 的 开发过程和结果提供给出资人 ，出资人通 过创 意的盈利来 获得相应 的报 酬。这是一种非常特别的融资方式 ，创 意者为 自己的创 意筹 集资金 ，形 成一个 股东制的模 式 ，利用 募集 的资金来 开发 自己的创 意产品 ，以此来 获得盈 利 ，股东从盈 利中获得分 红。这种方式有利于新技术 新创意 的开
发。
但 是众筹 融资的方式有些方 面与我 国的法律相抵触 ，至少 到 目前为 止他无 法得 到我国法律制度 的认 可和保护 ，因此这种支付方 式只能游离 在我国法律的边缘。无法 在我国得 到大 的发展 。
４ 、电 子货ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ币模 式
电子货 币主要是存在 于虚拟 网络 中的相 当于财富 的网络货币 ，它是 由运 营商发行 和管 理的一种 虚拟财 富值 。虚拟 电子货币可 以在网络 中购 买一些 虚拟的道具 ，大多数 都是在 网络游戏 中使用 ，而且这 种虚拟 的货 币和购买的虚拟物品可以相互赠送 ，电子货 币虽然是虚 拟的 。但是在逐 渐 的发展过程 中 ，许 多形式 的 电子货 币也开 始可 以购 买现实 中的物品 ， 这是 虚拟世 界与真实世界 的一种结合 。 决。 从目 前 的发展来 看 ，电子货币 已经开始取 代传统货 币 的一些 功能 ， 二、互联网金融模式 中的支付方式 并且 给人类 的生活 带来 了许多 的便利 。但是 由于电子货 币始终 是虚拟的 随着互联 网的不断发展 ，互联 网金融对于传统金融业 已经形成 了挑 东西 ，如果 它的数量过大 ， 无法跟现实 中的货币形成一种兑 换模式 ，那 战 ，以在线支付 、云计算 、搜索引擎为代表 的互联 网技术应 经应用到 了 很有 可能导致 这种运 营模式 的失败 。因此在 电子货币发展过 程中 ，必须 互联网金融 当中，形成 了一种新 的金融模式 。互联 网金融模 式 目前存 在 建立严 密的监 管制度 和法律制度 ， 才能保证 电子货币 的正常运行。 的支付 模式包括第三方支付平 台、网络信贷 、金融服务平 台等。互联 网 除了以上介绍 的几 的支付方式外 ，互联 网金融的支付方式 还包括 了 金融让用户的交易过程更加 自由化 、透明化 、集约化 ，接下来 我们介绍 金融 服务模式 、互联 网银行模式等 。这说 明互联 网金融模式 的发展正在 互联网金融主要 的几种支付方式及其实用 的范围 。 不断的发展 和扩展 。 １ 、第三方支付模式 三、互联 网金融模式及发展的优缺点 第 三方支付平台主要是起到 中介和临时储存的作用 ，它是 存在于支 互联 网金融 的发展速度之快我们有 目共睹 ， 支付 方式和先进技 术的 付 双方之间的一种非金融的机构 。目前来看 ，第三方支付平 台主要职能 支持 为互联 网金融 的发展提供 了强大 的动力 。互联 网金融改变 了传统的 是支付。未来可能像现在兴 起的余 额宝一样 ，具有储存 和理财 的功能 。 金融模式 ，具有开放化 、透 明化 的特点 ，实现 了资源 的共享 ，解决 了市 第 三方支付与传统 的支付方式不同 ，它是联系运行商 、供货 商和买方 的 场信息 不对称 的问题 ，节 约了交易成本 。互联 网金融的这些优 势是 传统 座桥 梁 ，利用它特有 的技术特征来获得发展的空间。作 为第 三方企业 金融无法 比拟 的，因此造就 了现代互联 网金融强大的发展势头。 在构筑第三方支付平 台的过程 中必须拥有雄厚的 自己、先进 的技术和过 互联 网金融拥有在线支付 、云计算 、电子商务等平 台，为拥 有投资 硬的公关能力 。根据现在第三方支付 的发展趋势 ，相信在 不就的将来他 意愿 或需要贷 款的用户提供 了一个 大的平 台，在这个平 台上你 可以通过 定会改写传统金融支付方式的历史 ，变成互联网金融的核心平 台。 一 发布信息来寻找符合你要求 的合作对象 。例如我 国的社交 网络拥有 上亿 ２ 、网络 信 贷模 式 的实名制用户 ，这是一个拥有 巨大潜力 的群体 ，将社交 网络 的虚拟空间 网络信贷模式的主要运行方式是通过 Ｆ ２ Ｐ网络平台进行融资 ，借款 与现实社会相结合 ， 在 网络 中构筑一个社 区，在社区里用户可 以通过利 人 可以在上面发布借款信息 ，出借人看到信息后如果有借 款的意向就可 用现 实的货 币交换对等 的电子货 币，用虚拟 的电子货币购买现 实中的商 以了解对 方的资料 ，如果认 为对方 的信 用条件 良好 ，愿 意借款 给对方 ， 品；淘宝 网建立 的平 台解决 了购物风险和交易双方的信誉问题。 就 可以通过网络融资平 台与借款人签署相关的合同 ，提供对方 所需的小 在传统 的金融模 式 中，借 贷交 易双方 需要 通过 银行 来
关 于 互 联 网金 融 模 式及 发 展 的几 点 思 考
李 妍
摘 要：随着现代 信息技 术的飞速发展 ，互联 网金融 已经在经济社会发展 中占据 了一席之 地 ，在线 支付 、大数据、云计 算等 的 网络服 务模 式都 是依靠于互联 网金融而逐渐发展起 来的。互联 网金融 因为它支付便利、应用方便、节约 时间等的优势跟 传统的金融模 式形成 了鲜 明的对比 ，对传 统的金 融模式的发展 造成 了影响。互联网的发展 还使得 全球金 融的竞争格局 发生 了变化 ，让人们 正视 了互联 网时代的 来临。 本 文主要 内容包括 了互联网金 融的概 念、 目前存在 的互联 网金融的发展 模式和 国内外互联 网金 融发展 的实践经验 。