9 代理、托管、电子银行等业务
银行主要业务分类及简介
银⾏主要业务分类及简介1负债业务存款业务、借款业务2资产业务贷款业务、债券投资业务、现⾦资产业务3中间业务交易业务、清算业务、⽀付结算业务、银⾏卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电⼦银⾏业务本章通过负债业务、资产业务和中间业务三⼤类对银⾏的主要业务进⾏介绍。
负债业务是商业银⾏形成资⾦来源的业务，是商业银⾏资产业务和中间业务的重要基础。
商业银⾏负债主要由存款和借款构成。
存款包括⼈民币存款和外币存款两类，⽽借款包括短期借款和长期借款两⼤类。
存款是商业银⾏最主要的资⾦来源，存款业务也是商业银⾏的传统业务。
本章对银⾏负债业务的介绍主要针对存款业务。
资产是银⾏过去的交易或事项形成的、由银⾏拥有或控制、预期会给银⾏带来经济利益的资源。
商业银⾏的资产主要包括贷款、债券投资和现⾦资产三⼤类。
贷款是商业银⾏最主要的资产，也是最主要的资⾦运⽤。
本章对银⾏资产业务的介绍主要针对贷款业务。
中间业务是指不构成商业银⾏表内资产、表内负债，形成银⾏⾮利息收⼊的业务，包括交易业务、清算业务、⽀付结算业务、银⾏卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电⼦银⾏业务等。
本章包括负债、资产、中间业务三节内容。
3.1 负债业务商业银⾏的负债主要由存款和借款构成。
存款包括⼈民币存款和外币存款两⼤类。
⼈民币存款：⼜分为个⼈存款、单位存款和同业存款，外币存款⼜分为个⼈外汇存款和机构外汇存款。
借款：包括短期借款和长期借款两⼤类。
短期借款是指期限在⼀年或⼀年以下的借款。
主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银⾏借款等。
长期借款是指期限在⼀年以上的借款，⼀般采⽤发⾏⾦融债券的形式，具体包括发⾏普通⾦融债券、次级⾦融债券、混合资本债券、可转换债券等。
存款是银⾏对存款⼈的负债，是银⾏最主要的资⾦来源。
存款业务是银⾏的传统业务。
我国商业银⾏的存款包括⼈民币存款和外币存款两⼤类。
⼈民币存款⼜分为个⼈存款、单位存款和同业存款。
商业银行中间业务分类
商业银行中间业务可分为以下九大类：一、支付结算类中间业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
（一）结算工具。
结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
1．银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。
2．商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。
3．银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
4．支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。
1．汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。
汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。
2．托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。
3．信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。
二、银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。
（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。
（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。
（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。
（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。
操作风险压力测试理论与实践
防范与控制工作做的彻底，操作风险又是可控制的；
损失可降性明显：在操作风险被控制程度，操作风
险所导致的损失能够大为下降。
21-Feb-19
1、操作风险的基本理论
（2）分布广泛。操作风险在商业银行的经营活动
中分布广泛。它既可以是发生概率高、损失相对较 少的日常操作不当的操作风险，也有发生概率低， 损失相对大的如欺诈、灾害等。这些操作风险一旦 发生，常常会波及许多方面。 （3）操作风险控制的周期性。操作风险的发生有 “高——低——高——低”的周期特点。正常情况 下，当商业银行推出新的工作程序时，操作风险发 生概率就高（员工的熟悉度不够）；使用一段时间 后发生的概率变低（员工的熟练度提高）；长时间 使用后操作风险发生的概率又变高（员工遵守规则 度下降）；经过教育、管理，操作风险发生概率又 21-Feb-19 降低（制度重定，员工重视）。
21-Feb-19
1、操作风险的基本理论
具体分类-1
事件类型一级类目 内部欺诈事件 事件类型二级类目 行为未经授权 故意隐瞒交易 未经授权交易导致资金损失 故意错误估价 盗窃和欺诈 欺诈/信用欺诈/不实存款 盗窃/勒索/挪用公款/抢劫 盗用资产 恶意损毁资产 伪造 支票欺诈 走私 窃取账户资金/假账/假冒开户人/等等 违规纳税/故意逃税 贿赂/回扣 内幕交易（不用本行的账户） 外部欺诈事件 盗窃和欺诈 盗窃/抢劫 事件类型三级类目
21-Feb-19
1、操作风险的基本理论
2）按风险事件类型的分类
中国银监会同样将操作风险损失事件类型划分为7
类：内部欺诈；外部欺诈；就业制度和工作场所安 全事件；客户、产品和业务活动事件；实物资产的 损坏，信息科技系统事件；执行、交割和流程管理 事件。
银行系统介绍201805
大前置：即银行综合前置系统,是银行业务系统的一个重要组成部分， 其功能是作为核心业务系统的门户，为各类外围系统提供统一的接入 管理，包括不同协议的传输报文的格式转换、安全验证、报文加密、 权限验证、日志记录以及非账务类的流程处理等.
设备管理理、中间业务
支票截留：是指代收银行保存客户提交的纸质支票，并把它转换成电 子影像，通过票据清算机构发送到付款银行，付款银行根据电子影像 的信息借记出票人的存款账户。原始支票是否归位到付款银行，相关 参与方可根据协议来决定。原始支票经截留后，生成并通过电子传输 系统进行交换的电子影像支票，即"电子提示支票"。付款行可以根据
清算与结算：简单说结算就是本行系统内的一种帐务结算，它只限于 本系统。而清算则是相对于本系统或者是为本系统服务的相关机构， 通常它是介于两个独立结算系统之外的第三方有偿清算服务。比如说 工农中建这四大银行就具有独立结算的系统而怎么通过一个中介机构 来把各家的结算业务连接起来呢？中国人民银行清算中心担任了这一 重要的角色
电子验印：电子验印系统是指利用先进的神经网络及模糊识别等技术，
采用信息提取、印章配准、误差分析等方法，自动判别印鉴真伪，避 免人为因素的干扰，防范金融风险，由计算机通过严密的计算确定印 鉴的真伪，杜绝了由于工作人员的责任心、主观意识、业务熟练程度、 身体疲劳等不确定因素和人眼本身的弱点造成的误判，从而最大限度 的防范以私刻印章方式进行的金融诈骗的行为，保障了资金的安全。
系统层次
自助设备接入
自服务设 备上的应 用系统 (ATMC)
自助银行 管理平台 (ATMP)
消息转换 平台或者 其他接口 函数
业务处理 系统
自服务设备
一文看懂银行的中间业务
一文看懂银行的中间业务中间业务具有受监管鼓励、资本占用低、风险小、稳定性好、持续性强、不亲周期等特点，是商业银行核心竞争力和创新能力的重要体现，而在未来的竞争中，中间业务理应承担更重要的角色。
【正文】一、中间业务收入很重要：国外商业银行的非利息收入占比已达40%左右中间业务具有受监管鼓励、资本占用低、风险小、稳定性好、持续性强、不亲周期等特点，是商业银行核心竞争力和创新能力的重要体现，而在未来的竞争中，中间业务理应承担更重要的角色。
由于收入结构反映业务结构和风险结构，并进一步可以反映出银行的经营管理理念、业务运作模式、发展策略、风险偏好、持续发展能力、风险控制能力、产品创新能力和综合竞争能力等等，因此中间业务收入某种程度上和银行的综合水平正相关，也即中间业务收入占比越高、贡献越大，体现出该银行具有更强的风险抵抗能力、业务发展更不亲周期、真正的创新能力越强。
从国外的角度来看，在经历息差不断收窄至1.70%左右的水平过程中，非利息收入在国外商业银行中的地位也在逐步提升。
（一）国外商业银行中间业务应该是起源于20世纪70年代的金融自由化浪潮。
当时商业票据、债券、证券化融资等业务不断兴起，金融脱媒日益深入，而以资本为核心的金融监管促使商业银行开始思考业务转型方向、加快产品创新和技术变革、调整风险偏好，低风险低资本耗用的中间业务便起到越来越重要的作用。
（二）在笔者之前研究的32家国外银行中，瑞士瑞信银行、加拿大皇家银行、德意志银行的利差收入占比在50%以下，摩根大通、美国银行、富国银行、巴克莱银行的利差收入占比在55%以下，这意味着非利差收入（中间业务收入为主）在这些银行的收入结构中已经占到了半壁江山的位置，而32家国外银行的非利息收入占比也在35%以上，即便二十年以来的最低水平，非利息收入占比也在25%以上。
二、中间业务收入的基本内涵（一）中间业务10个相关政策文件汇总银监会从成立之初在各类监管文件、相关会议及主旨演讲中，均明确监管层面对商业银行开展中间业务的鼓励态度，特别是在鼓励加大对各类中间业务的开发，尤甚是技术含量高的中间业务新品种。
商业银行产品介绍---电子银行业务
电子银行业务电子银行业务概述电子银行作为一种创新的金融服务渠道，已经对银行业产生了重要影响，并正在进一步改变着银行业服务方式、管理模式和竞争格局。
所谓电子银行是指银行业提供的各种电子化服务渠道的总称，银行采用计算机、通讯技术、网络技术等现代化技术手段，改造商业银行传统的工作方式，为客户提供传统的和创新的金融服务。
广义上讲，网上银行、电话银行、手机银行、企业银行和无人自助银行等都属于电子银行的范畴。
1997年10月，商业银行在因特网上建立了主页，向外界宣传商业银行业务，为广大因特网用户提供业务指南。
2000年初，总行首先在会计结算部成立网上银行处，网上银行业务在北京、上海、天津、广州四个城市开始试点，随着网上银行业务逐步在广东、江苏、浙江、吉林、深圳、青岛、厦门、大连、宁波等分行推广，业务领域不断扩大，并相继开发了电话银行、手机银行等新的电子银行产品。
目前，电子银行是增强我行竞争力、深化集约化经营的主要手段，正在逐步成为我行业务的主流之一。
第一节网上银行一、网上银行综述1、概念网上银行是指通过因特网这一公共资源及其技术实现银行与客户之间安全、方便、友好的虚拟电子银行，是商业银行为适应信息社会中电子商务蓬勃兴起的新趋势而推出的高新技术产品。
网上银行业务是指以因特网为媒介，为客户提供账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等金融服务的一种业务。
商业银行的网上银行使得客户在全球任何地方、任何时间只要借助因特网便可以进行银行业务交易，充分享受到安全、快捷、方便的服务。
尤其是对于分支机构众多的集团公司，商业银行的网上银行设计了特别的业务处理模式，可使集团公司总部随时随地掌握各分支机构的资金信息，灵活调度资金，成为集团公司理财的好帮手。
客户访问商业银行的网站和登录的时间只需几秒钟，电子付款指令转账付款的资金只需2小时就能到账。
2、服务对象网上银行的服务对象为：在商业银行开有账户、信誉良好的企业、个人客户、其他银行以及电子商务网站等。
银行主要业务分类及其说明
1负债业务存款业务、借款业务2资产业务贷款业务、债券投资业务、现金资产业务3中间业务交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务本章通过负债业务、资产业务和中间业务三大类对银行的主要业务进行介绍。
负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。
商业银行负债主要由存款和借款构成。
存款包括人民币存款和外币存款两类，而借款包括短期借款和长期借款两大类。
存款是商业银行最主要的资金来源，存款业务也是商业银行的传统业务。
本章对银行负债业务的介绍主要针对存款业务。
资产是银行过去的交易或事项形成的、由银行拥有或控制、预期会给银行带来经济利益的资源。
商业银行的资产主要包括贷款、债券投资和现金资产三大类。
贷款是商业银行最主要的资产，也是最主要的资金运用。
本章对银行资产业务的介绍主要针对贷款业务。
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电子银行业务等。
本章包括负债、资产、中间业务三节内容。
3.1 负债业务商业银行的负债主要由存款和借款构成。
存款包括人民币存款和外币存款两大类。
人民币存款：又分为个人存款、单位存款和同业存款，外币存款又分为个人外汇存款和机构外汇存款。
借款：包括短期借款和长期借款两大类。
短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。
主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。
长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券的形式，具体包括发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。
存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。
存款业务是银行的传统业务。
我国商业银行的存款包括人民币存款和外币存款两大类。
人民币存款又分为个人存款、单位存款和同业存款。
存款业务细讲1.个人存款业务个人存款又叫储蓄存款。
第三方支付平台对商业银行中间业务的影响
第7期投资与创业第三方支付平台对商业银行中间业务的影响程慧萍 云南民族大学经济学院摘 要：在网络科技迅猛发展的大时代背景之下，基于网络科技的金融创新层出不穷，第三方支付方式在此背景下应运而生。
近年来，第三方支付业务多样化趋势越来越明显，并在大众市场中占据很大的份额，在一定程度上对商业银行的业务开展造成了一定的影响。
本文将从第三方支付的业务特点入手，讨论第三方支付业务对商业银行中间业务的影响。
关键词：第三方支付；商业银行中间业务；创新能力随着改革开放不断深入，高速发展的经济和日益蓬勃的互联网金融行业都为第三方支付平台的不断壮大提供了契机。
随着第三方支付覆盖面逐渐扩大和功能不断丰富，与商业银行所提供的中介业务服务产生了部分重叠，由此也产生了利益冲突，并且随着时间的推移愈演愈烈。
一、第三方支付平台与商业银行中间业务概述（一）商业银行中间业务的概念国际上，巴塞尔协议将商业银行中间业务归纳为表外业务，而在我国，按照中国人民银行对的定义，商业银行中间业务是“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。
根据上述对商业银行中间业务的定义，我们可以将其分解为以下三层含义:一是商业银行中间业务的办理不需要占用或者不直接占用银行自有资金和客户资金，所以一般不会对银行资产负债表产生影响；二是商业银行中间业务主要通过商业银行在交易过程中为客户提供中介服务，如支付结算类业务、担保及承诺类业务、银行卡业务、代理类业务、交易类中间业务、投资银行业务、托管业务、咨询顾问类业务、电子银行业务等来实现；三是商业中间业务的收入绝大部分来自于交易的手续费和佣金，这与银行存贷利差产生的利息收入相对应，形成银行的非利息收入。
（二）第三方支付的概念第三方支付就是指由一些具备经济实力和信誉的第三方独立机构通过和国内外商业银行签约，在交易过程中提供的支付平台，是在缺乏信用保障或者法律支持的交易中形成的的“交易平台”。
在第三方支付交易过程中，第三方机构由于与各银行签订协议，能与各银行进行数据交换和信息确认，建立起买卖双方以及银行之间的支付流程，成为买卖双方的过渡账户，买方付款给第三方机构，只有当交易双方达成一致意见时，才能决定资金去向，从而使交易实现可控性停顿，保障交易安全进行进行。
第十三章 中间业务的核算 《银行会计》PPT课件
2）代理买卖证券的账务处理
（1）银行收到客户交来的款项时： 借：存放中央银行款项（或吸收存款） 贷：代理买卖证券款
（2）接受客户委托，买入证券成交总额大于卖出证券成交总额的： 借：代理买卖证券款 贷：结算备付金——客户（或存放中央银行款项、吸收存款等）
对银行应负担的交易费用及向客户收取的手续费及佣金进行处理： 借：手续费及佣金支出（银行应负担的交易费用） 结算备付金——自有（差额） 贷：手续费及佣金收入（应向客户收取的手续费及佣金）
2）代理兑付记名证券的账务处理
（1）银行兑付记名证券，收到委托单位的 兑付资金时：
借：存放中央银行款项（或吸收存款） 贷：代理兑付证券款
收到客户交来的证券，予以兑付时：
借：代理兑付证券款（兑付金额） 贷：吸收存款（或库存现金）
（2）委托单位尚未拨付兑付资金而由银行 垫付的，在收到客户交来的证券予以兑 付时：
1）支付结算类中间业务
支付结算类业务是指由商业银行为客户办 理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划 拨有关的收费业务。
（1）结算工具。结算业务借助的主要结算工具 包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
（2）结算方式。主要包括同城结算方式和异地 结算方式。
（3）其他支付结算业务。包括利用现代支付系 统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网 络实现的转账等业务。
第13章 中间业务的核算
13.1中间业务概述
13.1.1中间业务的含义
商业银行中间业 务是指不构成商业银 行表内资产、表内负 债，形成银行非利息 收入的业务。
我国的中间业务 等同于广义上的表外 业务，它可以分为两 大类，金融服务类业 务和表外业务。
13.1.2中间业务的种类
1）支付结算类中间业务 2）银行卡业务 3）代理类中间业务 4）担保及承诺类中间业务 5）交易类中间业务 6）投资银行业务 7）托管业务 8）咨询顾问类业务 9）电子银行业务 10）其他类中间业务
银行业务主要包括几类
银行业务主要包括几类银行业务主要包括多个类别，涵盖了金融服务的各个方面。
以下是银行主要的业务类别：1.存款业务：存款是银行最基本的业务之一，包括活期存款、定期存款、通知存款等。
客户将资金存入银行，银行根据不同存款类型支付相应的利息。
2.贷款业务：银行通过向客户提供贷款来赚取利息。
常见的贷款包括个人贷款、房屋贷款、汽车贷款、商业贷款等。
银行根据贷款金额和期限收取一定的利息。
3.信用卡业务：银行发行信用卡，为客户提供消费信贷服务。
客户可以使用信用卡在商家购物、支付账单等，并在还款期内选择全额还款或最低还款额。
4.理财业务：银行通过推出理财产品，帮助客户实现资产增值。
理财产品可以包括货币基金、基金、定期理财产品等，根据客户的风险偏好提供不同的投资选择。
5.电子银行业务：包括网上银行、手机银行、ATM自动取款机等电子化服务，使客户可以随时随地进行转账、查询余额、支付账单等操作。
6.汇款与支付业务：银行提供国内外汇款服务，以及各种支付工具，包括支票、汇票、电汇、支付宝、微信支付等，满足客户的支付需求。
7.外汇业务：银行提供外汇买卖、外汇储蓄、外汇定期存款等服务，以满足客户在国际贸易和投资方面的需求。
8.保险业务：银行作为保险代理人，销售各类保险产品，包括寿险、财产险、意外险等。
客户可以购买适合自己需求的保险产品。
9.托管业务：银行作为托管人，为客户的证券、基金等财产提供安全保管和管理服务。
托管业务通常面向机构投资者和高净值客户。
10.信托业务：银行提供信托服务，托管客户资产，并按照客户的指令或特定条件进行管理和分配。
信托业务通常涉及到遗产规划、财富传承等方面。
11.国际结算业务：银行通过国际结算业务，为客户提供跨境贸易和投资的结算服务，包括信用证、跨境支付等。
以上业务类别涵盖了银行在金融市场中的主要活动，不同的银行可能有不同的专业领域和业务特点。
华夏银行部门设置和岗位职责
华夏银行部门设置和岗位职责如下：
部门设置。
华夏银行设有投资银行部、资产管理部、金融市场部、机构业务部、电子银行部、资产托管部、个人贷款部、信用卡中心等部门。
岗位职责。
华夏银行设有风险总监、风险经理、产品经理、投资经理、客户经理等岗位。
其中，投资经理的岗位职责是负责进行市场调研，拟订并组织实施全行财富管理与私人银行业务发展规划，经营计划，开展执行情况评估；客户经理的岗位职责是负责开展市场调研，拟订并组织实施全行财富管理与私人银行业务发展规划，经营计划，开展执行情况评估等工作。
电子银行业务管理办法规定
电子银行业务管理办法规定随着信息技术的飞速发展，电子银行业务在金融领域中扮演着越来越重要的角色。
为了保障金融市场的稳定、保护消费者的合法权益以及促进电子银行业务的健康发展，相关部门制定了一系列电子银行业务管理办法规定。
这些规定涵盖了电子银行业务的各个方面，包括业务开办、风险管理、消费者权益保护等，对于规范电子银行业务的运作具有重要意义。
电子银行业务管理办法规定首先对电子银行业务的定义和分类进行了明确。
电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
根据服务渠道的不同，电子银行业务主要分为网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等。
在业务开办方面，管理办法规定了严格的准入条件。
银行业金融机构在开办电子银行业务前，需要制定详细的电子银行业务发展战略和规划，并建立健全电子银行业务风险管理体系。
同时，还需要对电子银行系统进行安全评估，确保系统的安全性和稳定性。
此外，银行业金融机构还需要向监管部门提交开办电子银行业务的申请材料，包括业务管理制度、风险防范措施、系统安全评估报告等。
只有经过监管部门的批准，银行业金融机构才能正式开办电子银行业务。
风险管理是电子银行业务管理办法规定的重点内容之一。
由于电子银行业务具有开放性、虚拟性等特点，面临着比传统银行业务更多的风险。
因此，管理办法要求银行业金融机构建立有效的风险管理体系，对电子银行业务可能面临的风险进行识别、评估和控制。
具体来说，银行业金融机构需要加强对客户身份的认证和识别，防范欺诈风险；加强对电子银行系统的安全防护，防止黑客攻击和病毒感染；建立应急预案，及时处理电子银行业务中的突发事件等。
消费者权益保护也是电子银行业务管理办法规定的重要方面。
管理办法要求银行业金融机构在开展电子银行业务时，充分保障消费者的知情权、自主选择权、公平交易权和隐私权等合法权益。
中国银保监会关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见
中国银保监会关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2022.01.15•【文号】银保监规〔2022〕2号•【施行日期】2022.05.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银保监会关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见银保监规〔2022〕2号各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行，银行业协会：为规范银行服务市场调节价管理，提升服务实体经济质效，改善人民群众金融消费体验，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国价格法》《中华人民共和国反不正当竞争法》以及《商业银行服务价格管理办法》等法律法规和规章，制定本指导意见。
一、总体要求（一）指导思想坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，贯彻新发展理念，践行以人民为中心的发展思想，规范银行服务行为，保护金融消费者合法权益，促进银行更好服务实体经济和人民群众。
（二）基本原则——市场决定，政府引导。
以法律法规为依据，充分发挥市场机制调节作用，运用市场化法治化手段维护市场秩序。
加强多方监督，强化行业自律，推动银行完善服务价格管理。
——平等协商，确保质量。
金融服务供给方和需求方平等协商，防止利用市场地位差异不规范定价，保护客户自主选择权和公平交易权。
支持银行自主确定市场调节价服务项目的定价策略和调价时机，合理测算各项服务成本，综合考虑资源投入、风险承担以及地区差异等因素，确保服务质量不降低和业务经营可持续。
——公开透明，动态调整。
银行要通过线上线下等方式公示服务项目及价格标准，完整、准确披露价格信息，保护客户知情权。
根据宏观经济金融形势、自身经营能力等因素，调整服务项目及价格水平。
——加强管理，加快转型。
优化内部运营流程，缩短管理和业务链条，形成银行有效开展价格管理的内生动力。
金融行业消费者权益保护知识竞赛试题
金融行业消费者权益保护知识竞赛试题（卷）一、填空题（共10 题，每题 1.5 分，合计15 分，不答或答错均不得分）1. 证券投资信托产品是借助信托公司发行的，经过监管机构备案，资金实现第三方银行托管，有定期业绩报告的投资于股票市场的基金俗称_______阳光私募2. 银行业金融机构在提供语音叫号系统服务的同时应为听力障碍客户提供＿＿＿＿＿＿电子显示屏叫号服务＿＿或相应功能的服务措施。
3. 中国银监会聘用外部专业机构对金融机构电子银行系统进行检查时，应与被委托机构签订书面合同和＿＿保密协议＿＿。
4. 在同城的同一家银行的ATM 上取款＿＿不收＿＿手续费。
5. 在监管部门推动金融机构强化消费者保护并大力推动金融知识宣传教育的同时，应充分关注并推动媒体积极加强对社会公众的＿＿正面引导＿＿，避免用负面信息片面误导社会舆论，与监管部门工作方向形成抵触和对立，削弱整体工作成效。
6. 在代收代付业务中，银行有权按照代收代付协议约定，向委托单位收取____代理手续费___。
7. 银行理财产品宣传的___预期收益率____，是银行根据投资标的的既往表现和未来市场判断所评估的参考收益率，并不等于承诺收益率。
8. 信用卡透支取现单日一般不超过___2000___元。
9. 商业银行应遵守法律法规的要求及与客户的约定，履行必要的___保密义务____。
10. 金融机构的电子银行安全评估，应接受___中国银监会___ 的监督指导。
二、单项选择题（共20 题，每题 1 分，合计20 分，不答或答错均不得分）1.（D ）是银行业金融机构和监管机构落实消费者保护工作的窗口。
A.构建坚实的法制基础B.形成科学的工作机制C.制定系统、标准、规范的工作流程D.消费者投诉的应诉受理2. 以下哪项人民币个人账户服务费未免除。
（A ）A.ATM 机跨行取款和汇款手续费。
B.个人储蓄账户和个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费。
C.存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费。
消费者权益保护单选题测试卷
消费者权益保护单选题测试卷一、单选题（共126题，每题1分，共126分）要求:本题的正确选项是唯一的，选对得分，选错、不选均不得分。
1、下列不属于消费者在国债方面享有的权利的是（） [单选题]A、将记账式国债转托管至其他机构。
B、质押储蓄国债债权获得贷款。
C、自主选择国债承销团成员购买国债。
D、办理提前兑付等业务时，向承办机构缴纳相关手续费。
(正确答案)2、银行为个人客户提供的服务项目分为人民币结算业务、代理业务、银行卡业务、电子银行业务、理财业务等十大类，其中免费服务项目占比约（） [单选题]A、五分之一(正确答案)B、六分之一C、二分之一D、十分之一3、“服务收费应科学合理、统一定价、名录管理。
银行业金融机构应制定收费价目名录，同一收费项目必须使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等要素，并由法人机构统一制定价格，任何分支机构不得自行制定和调整收费项目名称等要素。
对实行市场调节价的收费项目，应在每次制定或调整价格前向社会公示，充分征询消费者意见后纳入收费价目名录并上网公布，严格按照公布的收费价目名录收取”指的是银行制定市场调节价的（）原则 [单选题]A、合规收费(正确答案)B、以质定价C、公开透明D、减费让利4、“服务收费应合乎质价相符原则，不得对未给客户提供实质性服务、未给客户提升实质性效率的产品和服务收取费用”指的是银行制定市场调节价的（）原则 [单选题]A、合规收费B、以质定价(正确答案)C、公开透明D、减费让利5、银行定价的基本原则不包括（） [单选题]A、合规经营B、分类定价C、科学管理D、有偿服务(正确答案)6、“根据银行产品与服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行定价分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价”是指银行定价的（）原则。
[单选题]A、合规经营B、分类定价(正确答案)C、科学管理D、有偿服务7、“银行产品与服务的价格应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策的规定，遵循公开、诚实、信用的原则，接受社会监督，促进银行服务持续发展和承担社会责任相统一”是指银行定价的（）原则。
银行对公客户经理岗位资格考试培训课件第四讲
国际结算业务 信用证（银行信用） 基本当事人：开证申请人、开证行、受益人 一般关系人：通知行、指定银行、偿付行、转让行等。 托收（商业信用） 主要当事人：委托人、托收行、代收行、付款人。 托收行与代收行均不承担能够收到款项的责任。 汇款（商业信用）
对公中间业务的分类及产品
对公中间业务的分类及产品
对公中间业务的分类及产品
代理业务 代理中央专项资金支付 代理农村义务教育中央专项资金支付业务，是指在农村义务教育经费保障机制改革中，中央财政负担的专项资金由财政部拨付下达后，由农业银行代理的省级财政部门和县级财政部门中央专项资金的财政直接支付业务。 其他中央专项资金实行集中支付改革后，按农村义务教育中央专项资金支付业务相同程序办理，按一个产品管理。 代理财政非税收入收缴 财政部门通过农业银行代为其收缴非税收入，日终时农业银行各营业机构及时把收到的款项划转到指定的财政专户，同时同步地把缴款信息汇总上报至财政部门，以便财政部门全面掌握和了解非税收入的收缴情况。 本产品适用于国家机关、事业单位和社会团体。
企事业单位的存款
单击此处添加正文，文字是您思想的提炼，为了演示发布的良好效果，请言简意赅地阐述您的观点。
习题讲解：多选题——对公负债
对公负债是商业银行在经营活动中向对公类客户形成的负债，主要包括（ ）。
第四章 对公中间业务
对公客户经理岗位资格考试培训
中间业务的作用和发展趋势
对公中间业务的分类及产品
对公负债业务通用类产品
金融机构活期存款
金融机构为了与其他金融机构进行人民币资金清算而在我行开立结算账户并保持一定资金而形成的存款。 存款按季度累计积数结息，并按结息日人民银行挂牌公告的金融机构活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息。 保险公司活期存款执行单位活期存款利率。 使用对象为国有商业银行、股份制商业银行、外资商业银行、证券公司、基金公司、城市信用社、财务公司、期货公司等金融机构。
电子银行业务管理办法(银监会)
第一章总则第一条为加强电子银行业务的风险管理，保障客户及银行的合法权益，促进电子银行业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国外资金融机构管理条例》等有关法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称电子银行业务，是指金融机构利用面向社会公众开放的通讯渠道和公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络提供的银行业务。
电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（以下简称“网上银行业务”）利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（以下简称“电话银行业务”），利用移动电话和互联网开展的银行业务（以下简称“手机银行业务”），以及利用其他外部电子服务设备提供的由客户自助服务的银行业务。
第三条在中华人民共和国境内设立的银行业金融机构，以及依据《中华人民共和国外资金融机构管理条例》设立的外资金融机构，应当按照本办法的规定开展电子银行业务。
在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的其他金融机构，开展有关电子金融服务业务，适用本办法对金融机构开展电子银行业务的有关规定。
第四条经审查批准，银行业金融机构、外资金融机构可以在中华人民共和国境内开办电子银行业务，向中华人民共和国境内企业、居民等客户提供电子银行服务。
第五条开展电子银行业务的金融机构，应当按照合理规划、统一管理、保障系统安全运行的原则，加强对电子银行业务风险的管理，保证电子银行业务的健康、有序发展。
第六条开办电子银行业务的金融机构应根据电子银行业务的特性，建立健全电子银行业务的风险管理体系和内部控制体系，设立相应的管理机构，明确电子银行业务管理的责任，有效地识别、监测和控制电子银行业务风险。
第七条中国银监会统一负责对境内及跨境电子银行业务实施监管。
第二章申请与变更第八条金融机构在中华人民共和国境内开办电子银行业务，应当依照有关法律法规的规定，报经中国银监会审查批准。
机构及中间业务部应知应会业务知识点(各组核对后)
应知应会业务知识点一、全行员工应知应会知识点（一）中间业务1.什么是中间业务？中国人民银行于2001年7月4日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》中关于中间业务的表述为：中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务,即能直接为商业银行带来贷币收入，却不直接构成银行表内资产和负债的业务。
2.中间业务的分类？《商业银行中间业务暂行规定》按收入类别的不同将中间业务分为九大类，即支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、托管类、咨询顾问类、其他类。
（二）代理保险1．2011年7月22日，由中国建设银行控股的建信人寿保险有限公司（“建信人寿”）在上海正式挂牌成立，建信人寿总部设在上海，前身是太平洋安泰人寿保险有限公司（“太平洋安泰”）。
2．代理保险业务是商业银行的代理业务，银行代理销售的是保险公司的产品，并非银行的产品，银行向保险公司收取代理手续费。
3．银行为什么要卖保险？银行要满足客户日益多样化的金融需求，所以会代理销售基金、国债、保险等产品。
代理保险业务是我行众多中间业务产品的其中一个产品。
（三）代理信托1.单个集合资金信托计划的自然人人数不得超过50人，但单笔委托金额在300万元以上的自然人投资者和合格的机构投资者数量不受限制。
2.参与信托计划的委托人为惟一受益人。
3.集合资金信托计划的信托财产专户与保管账户为同一账户。
4.信托公司推介信托计划不得进行公开营销宣传。
（四）期货业务1.个人投资者开通银期直通车业务须使用活期储蓄存折或龙卡通、理财卡，机构投资者须使用对公活期结算账户，不能使用定期存款账户、军保卡以及具有透支功能的贷记账户。
2.个人投资者可以通过建行网点、网上银行、手机银行、电话银行等渠道办理开通、取消、银期转账等业务，也可通过期货公司办理。
机构投资者只能在其建行开户网点办理业务开通。
机构投资者可以通过其开户网点或企业网上银行办理银期转账。
3.个人投资者银期直通车原签约的卡折发生毁坏、丢失等情况时可以变更银行结算账户，新银行账户和原期货资金账户的证件类型和证件号码必须一致。
002.代理业务、托管业务
考点1-2 代收代付业务的业务规则和管理要求[ 掌握 ]• 定义代收代付业务是商业银行利用自身的结算便利，接受客户委托代为办理指定款项收付事宜的业务。
• 内容代收代付业务主要包括代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款等。
• 分类委托收款和托收承付两类。
考点1-3 代理银行业务的业务规则和管理要求[ 掌握 ]分类代理政策性银行业务代理中央银行业务代理商业银行业务定义商业银行受政策性银行的委托，对其自主发放的贷款代理结算，并对其账户资金进行监管的一种中间业务。
根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务。
商业银行之间相互代理的业务。
分类代理政策性银行业务代理中央银行业务代理商业银行业务包括代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理等业务。
代理财政性存款代理国库代理金银代理结算业务、代理外币清算业务、代理外币现钞业务等。
其中主要是代理结算业务，具体包括代理银行汇票业务和汇兑、委托收款、托收承付业务等其他结算业务。
代理银行汇票业务最具典型性，其又可分为代理签发银行汇票和代理兑付银行汇票业务。
主要提供代理中国进出口银行和国家开发银行业务。
考点1-4 代理证券业务的业务规则和管理要求[ 掌握 ]定义代理证券资金清算业务是指商业银行利用其电子汇兑系统、营业机构以及人力资源为证券公司总部及其下属营业部代理证券资金的清算、汇划等结算业务。
包括一级清算业务，即各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来业务。
二级清算业务，即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务。
考点1-5 代理保险业务的业务规则和管理要求[ 掌握 ]定义代理保险业务是指代理机构接受保险公司的委托，代其办理保险业务的经营活动。
商业银行代理保险业务，可以受托于个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，是保险人委托代理银行办理保险业务的代理行为。
银行从业人员职业常识
银行从业人员职业常识一、商业银行总体部门基本组织架构（一）商业银行基本组织架构图（二）商业银行基本内部组织架构图（三)商业银行内部基本执行机构架构图(四）股份制商业银行基本组织架构图二、商业银行各部门介绍（一）营销及产品部门1。
公司业务部 ：负责全行公司金融业务市场营销、客户管理和服务管理，组织开展公司客户银团贷款、委托代理、委托贷款等业务，负责协调行内相关资源，为公司客户提供一站式服务和一揽子解决方案。
2。
机构业务部 :负责全行机构客户业务管理和市场营销，主要客户对象包括银行同业、证券保险、政府机构、军队客户、中介机构以及其他非法人性质的机构等等.3。
个人金融业务部 :负责全行个人金融业务的统一开发与管理，包括本外币储蓄业务、个人中间代理业务、个人理财业务、消费信贷业务。
4。
国际业务部：负责全行国际业务系统管理；负责国际结算和对外融资业务管理;建立和发展国外代理行关系；建立和管理我行境外机构及合资机构；负责外汇资金业务的经营与管理;管理全行的外事工作。
5. 投资银行部：负责全行投资银行业务的规划协调和经营管理，承办或牵头承办投资银行业务，策划和实施我行股份制改造与资本运作方案，负责中间业务的牵头管理工作.6。
资产托管部：主管全行资产托管（包括证券投资基金托管、委托类资产托管和QFII 资产托管）业务工作.负责制定我行资产托管业务的规章制度和办法,进行资产托管业务品种的开发研究和资产托管业务市场开拓，安全保管受托资产，负责基金托管工作的内部稽核和风险控制。
7. 营业部: 负责总行本外币业务的直接经营,主要包括全国性集团公司、大型优秀上市公司、世界500强等优秀跨国公司在华投资企业、垄断性和成长性重点行业重点企业的业务经营以及大额低风险贷款、总分行信贷资产转移业务。
（二）风险管理部门1.信贷管理部 :负责全行信贷政策管理、制度管理和业务监控，包括组织信贷政策研究，制定行业信贷指导意见，负责全行信贷审批、监测分析和授信管理，并承担总行信贷政策委员会秘书处工作.2。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
第9讲讲义3.3.5 代理业务1．托收代付业务目前主要是委托收款和托收承付两类。
2．代理银行业务（1）代理政策性银行业务代理政策性银行业务主要包括：代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理等业务。
根据政策性银行的需求，现主要提供代理资金结算业务和代理专项资金管理业务。
（2）代理中央银行业务代理中央银行业务主要包括：代理财政性存款、代理国库、代理金银等业务。
（3）代理商业银行业务代理商业银行业务包括：代理结算业务、代理外币清算业务、代理外币现钞业务等。
3．代理证券业务①一级清算业务，即各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来业务。
②二级清算业务，即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务。
4．代理保险业务代理保险业务的种类主要包括：代理人寿保险业务、代理财产保险业务、代理收取保费及支付保险金业务、代理保险公司资金结算业务。
5．其他代理业务（1）委托贷款业务贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。
（2）代销开放式基金背景知识：开放式基金我国开放式基金的销售渠道主要包括：基金公司直销、银行及证券公司等机构代销以及新起步的专业销售经纪公司代销三个渠道。
（3）代理国债买卖银行客户可以通过银行营业网点购买、兑付、查询凭证式国债、储蓄国债（电子式）以及柜台记账式国债。
3.3.6 托管业务1．基金托管业务基金托管业务是指由托管资格的银行接受基金管理公司或其他客户的委托，安全保管所托管基金的资产，并办理有关资金清算、资产估值、会计核算、监督基金管理人投资运作等业务的经营活动。
基金托管业务包括证券投资基金、开放式基金和其他基金托管业务。
2．代保管业务出租保管箱业务露封保管业务和密封保管业务3.3.7 担保业务1．银行保函业务（1）基本概念银行保函是指银行应申请人的要求，向受益人作出的书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任。
（2）业务种类可分为融资类保函和非融资类保函两大类。
融资类保函主要包括借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函，其核心特点是为申请人的融资行为及资金债务的偿还义务承担担保责任。
非融资类保函主要包括投标保函、预付款保函、履约保函、关税保函、即期付款保函、经营租赁保函等。
2．备用信用证业务备用信用证是开证行应借款人的要求，以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人不能及时履约义务或破产的情况下，由开证行向受益人及时支付本利。
备用信用证是在法律限制开立保函的情况下出现的保函业务的替代品，其实质也是银行对借款人的一种担保行为。
备用信用证与其它信用证相比，其特征是开证行通常是第二付款人。
备用信用证主要分为可撤销的备用信用证和不可撤销的备用信用证两类。
3.3.8 承诺业务承诺类业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。
贷款承诺业务可以分为：1.项目贷款承诺2.开立信贷证明是应投标人和招标人或项目业主的要求，在项目投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人在中标后可在承诺行获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件。
3.客户授信额度授信额度是银行确定的一定期限内对某客户提供短期授信支持的量化控制指标，银行一般要与客户签订授信协议。
主要是用于解决客户短期的流动资金需要。
由于从授信额度转化为实际授信业务存在一定的不确定性，因此，授信额度可以被视为商业银行对客户的一种授信承诺。
4.票据发行便利票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。
根据事先与银行等金融机构签订的一系列协议，借款人可以在一段时期内，以自己的名义周转性发行短期票据，从而以短期融资的方式取得中长期的融资效果。
3.3.9 咨询顾问业务1．基本概念2．业务种类目前，商业银行开办的咨询顾问类业务主要由企业信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务。
商业银行的企业信息咨询业务主要包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业的注册资金、资金证明、企业管理咨询等。
资产管理顾问业务包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供和风险控制等。
财务顾问业务包括大型建设项目的财务顾问业务和企业并购顾问业务。
3.3.10 理财业务1．业务概述商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等业务融合在一起，向公司、个人客户提高综合性的定制化金融产品和服务。
2．公司理财业务（1）现金管理服务（2）投资理财服务目前，市场上的理财产品可分为人民币理财产品、外币理财产品和双币种理财产品。
3．个人理财业务主要业务种类：（1）理财顾问服务（2）综合理财服务私人银行业务理财计划理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
（3）个人理财工具3.3.11电子银行业务1．网上银行（1）企业网上银行（2）个人网上银行2．电话银行3．手机银行4．自助终端4.1 银行风险管理4.4.1 银行风险的种类银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其资产和预期收益蒙受损失的可能性。
银行的风险具有独特的特点。
这突出表现在：属于高负债经营；银行的经营对象是货币，且具有特殊的信用创造功能；银行是市场经济的中枢，其风险的外部负效应巨大。
银行风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、战略风险八大类。
1.信用风险信用风险又称为违约风险，是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给银行带来损失的可能性。
对大多数银行来说，信用风险几乎存在于银行的所有业务中。
信用风险是银行最为复杂的风险种类，也是银行面临的最主要的风险。
2.市场风险市场风险是指因市场价格（包括利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险四大类。
3. 操作风险操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。
操作风险可以分为人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险，并由此分为七种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘用员工做法和工作场所安全性有问题，客户、产品及业务做法有问题，实物资产损坏，业务中断和系统失灵，执行、交割及流程管理不完善。
操作风险存在于银行业务和管理的各个方面，并且具有可转化性，即可以转化为市场风险、信用风险等其他风险。
4. 流动性风险流动性风险是指无法在不增加成本或资产价值不发生损失的条件下及时满足客户的流动性需求，从而使银行遭受损失的可能性。
流动性风险包括资产流动性风险和负债流动性风险。
资产流动性风险是指资产到期不能如期足额收回，不能满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要，从而给银行带来损失的可能性。
负债流动性风险是指银行过去筹集的资金特别是存款资金由于内外因素的变化而发生不规则波动，受到冲击并引发相关损失的可能性。
5. 国家风险国家风险是指经济主体在与非本国居民进行国际经济与金融往来中，由于他国经济、政治和社会等方面的变化而遭受损失的可能学习。
国家风险通常是由债务人所在国家的行为引起的，超出了债权人的控制范围。
国家风险可分为政治风险、社会风险和经济风险三类。
国家风险有两个特点：一是国家风险发生在国际经济金融活动中，在同一个国家范围内的经济金融活动不存在国家风险；二是在国际经济金融活动中，不论是政府、银行、企业，还是个人，都可能遭受国家风险所带来的损失。
6. 声誉风险声誉风险是指由于意外事件、银行的政策调整、市场表现或日常经营活动所产生的负面结果，可能对银行的这种无形资产造成损失的风险。
7. 法律风险法律风险是指银行在日常经营活动中，因为无法满足或违反相关的商业准则和法律要求，导致不能履行合同、发生争议/诉讼或其他法律纠纷，而可能给银行造成经济损失的风险。
8. 战略风险战略风险是指银行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁银行未来发展的潜在风险。
主要来自四个方面：银行战略目标的整体兼容性；为实现这些目标而制定的经营战略；为这些目标而动用的资源；战略实施过程的质量。
4.1.2 银行风险管理的发展历程银行风险管理是银行经营管理的核心内容，经历了资产风险管理阶段、负债风险管理阶段、资产负债风险管理阶段和全面风险管理阶段。
1．资产风险管理阶段20世纪60年代以前，银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持银行资产的流动性。
这主要是与当时银行业务以资产业务如贷款等为主有关。
2．负债风险管理阶段20世纪60年代以后，银行被动负债方式向主动负债方式的转变，导致了银行业的一场革命，但同时负债规模的扩大，也加大了银行经营的风险，使银行的经营环境更加恶劣。
在这种情况下，银行风险管理的重点转向负债风险的管理。
3．资产负债风险管理阶段20世纪70年代，随着布雷顿森林体系的崩溃，汇率波动、利率波动，单一的风险管理模式不能保证银行安全性、流动性和盈利性的均衡。
4. 全面风险管理阶段2004年6月，《巴塞尔新资本协议》的出台，标志着现代商业银行的风险管理出现了一个显著的变化，就是由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、市场风险、操作风险并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理阶段。