金融学小额贷款ppt课件
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小额贷款风险管理课件(PPT 47页)
2020/1/18
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(四)贷款风险控制
贷款风险控制是指针对可能发生的风险， 在贷款发放前所采取的预防措施以及在 贷款发放后、收回前采取的风险控制措 施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。
使风险可控或可接受的范围之内
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(四)贷款风险控制
应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可 以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制 措施。
1、银行作为债权人和小额贷款公司利益 上有一定的冲突，但同时又有合作性。
2、银行授信可以作为小额贷款公司的参 考，踩着银行的脚印走下去更安全。
3、小额贷款利率高，出现资金困难时借 款人会先考虑归还资金成本高的贷款。
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讨论：财务报表看什么？
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（一）识别借款人经营风险
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一、风险基础知识
4、现代企业外部环境风险
经济环境
金融政策---利率、汇率 CPI指数 通货膨胀
行业环境
产品生命周期 产业政策 同行不正当竞争
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一、风险基础知识
5、风险时刻存在 任何项目的重要风险处理失当都可能导
致企业经营的失败，造成巨大的经济损 失，对作为债权人的小贷公司形成风险。 信贷工作接触到各行各业，对各行业风 险都要有所了解。
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借款人提供资料清单
1、公司简介 2、企业法人营业执照（副本） 3、组织机构代码证（副本） 4、国地税税务登记证（副本） 5、贷款卡正反面复印件 6、法人、股东身份证复印件（户
口本、结婚证） 7、开户许可证 8、公司章程、验资报告 9、财务报表（2010年年报、最近
第5章 小额信贷ppt课件
5.1.2 小额信贷的特征
•以小起步的检验性贷款，后续放款承诺
•整借零还的短期贷款
•公开所有的贷款业务活动 •有偿使用 •借款人定时定额持续储蓄 •小组联保
•瞄准中低收入群体
•定期召开中心会议 •自我选择创收活动
5.1.3 小额信贷运作程序
1、确定目标客户：最基本的特征是收入较低、有生产经营能力且
小额信贷机构的评级产品 信用风险评级：重点在于评价小额信贷机构的放贷能力和信用
风险.
全球风险评级：对小额信贷机构的经营和发展前景做更广泛的
评价。
小额信贷机构的评级作用：
可以让小额信贷机构的风险状况看起来清晰简洁，使那 些不懂小额信贷业务的潜在投资者能够理解并作出投资决策。
5.2.3 征信体系对小额信贷的支持机制
信贷征信、商业征信、雇佣征信、其他征信
按信征范围可分为： 区域征信、国内征信、跨国征信
2、征信体系对小额信贷发展的促进作用
（1）可降低交易费用
（2）消解逆向选择，规避道德风险 （3）征信体系是小额信贷市场运行的基石 （4）征信体系的建立是对小额信贷风险的基础性 预防
第三节 小额信贷的绩效评价体系及机 构的可持续性
第5章 小额信贷
第一节 小额信贷的特征及成功要素
5.1.1 小额信贷的概念
小额信贷 指通过融资中介，按照组织化、制度化、商 业经营的原则，为具有一定潜在负债能力的没 有充分享受到金融服务的中低收入阶层提供小 额、短期、连续、简便的一揽子金融服务。
小额信贷 本质
？
按照经营目标的不同，小额信贷机构分为商业性 和福利性两大类： 商业性机构信贷业务遵循商业原则，以营利为目的； 福利性机构多以扶贫和满足低收入阶层的金融需求为 主要目标，但为了保证扶贫活动的可持续性和扩大业 务覆盖范围，福利性机构利息收入也必须能够覆盖交 易成本和风险成本。
小额贷款风险管理操作实务PPT课件
定性评估
通过专家评估、问卷调查等方式， 对风险因素进行主观评价。
定量评估
利用数学模型、统计方法等工具， 对风险因素进行客观量化和分析。
综合评估
将定性评估和定量评估相结合，全 面考虑各种风险因素及其相互影响， 得出更为准确和可靠的风险评估结 果。
03 小额贷款业务风险识别
信用风险
总结词
由于借款人违约银行、小额贷款公司等金融机构的风险管理人员、业务人员以及 对小额贷款风险管理感兴趣的人士。
风险管理的重要性
保障业务稳健发展
有效的风险管理能够降低小额贷 款业务的风险，保障业务的稳健 发展，避免因风险事件导致的损 失。
提高风险管理水平
通过学习和掌握小额贷款风险管 理的操作实务，可以提高风险管 理人员的专业水平，提升机构整 体的风险管理能力。
02 小额贷款风险管理概述
风险定义与分类
风险定义
风险是指在一定条件下和一定时期内 ，可能发生的各种结果的变动程度。
风险分类
按照来源可以分为内部风险和外部风 险；按照性质可以分为市场风险、信 用风险和操作风险等。
风险管理流程
风险识别
风险评估
通过收集和分析相关信息，识别出可能对 小额贷款业务产生不利影响的因素。
02
社区发展和普惠金融
小额贷款风险管理将更加注重社区发展和普惠金融，通过与社区合作，
了解客户需求，提供更加贴合客户需求的金融服务，同时促进金融服务
的普及和推广。
03
强化风险意识和管理能力
未来小额贷款风险管理将更加注重培养金融机构的风险意识和管理能力，
通过加强内部风险管理制度建设、提高员工风险意识和专业素质等措施，
风险控制
采取风险分散、担保抵押、限额管理等措施，降低贷款风险，保障资 产安全。
通过专家评估、问卷调查等方式， 对风险因素进行主观评价。
定量评估
利用数学模型、统计方法等工具， 对风险因素进行客观量化和分析。
综合评估
将定性评估和定量评估相结合，全 面考虑各种风险因素及其相互影响， 得出更为准确和可靠的风险评估结 果。
03 小额贷款业务风险识别
信用风险
总结词
由于借款人违约银行、小额贷款公司等金融机构的风险管理人员、业务人员以及 对小额贷款风险管理感兴趣的人士。
风险管理的重要性
保障业务稳健发展
有效的风险管理能够降低小额贷 款业务的风险，保障业务的稳健 发展，避免因风险事件导致的损 失。
提高风险管理水平
通过学习和掌握小额贷款风险管 理的操作实务，可以提高风险管 理人员的专业水平，提升机构整 体的风险管理能力。
02 小额贷款风险管理概述
风险定义与分类
风险定义
风险是指在一定条件下和一定时期内 ，可能发生的各种结果的变动程度。
风险分类
按照来源可以分为内部风险和外部风 险；按照性质可以分为市场风险、信 用风险和操作风险等。
风险管理流程
风险识别
风险评估
通过收集和分析相关信息，识别出可能对 小额贷款业务产生不利影响的因素。
02
社区发展和普惠金融
小额贷款风险管理将更加注重社区发展和普惠金融，通过与社区合作，
了解客户需求，提供更加贴合客户需求的金融服务，同时促进金融服务
的普及和推广。
03
强化风险意识和管理能力
未来小额贷款风险管理将更加注重培养金融机构的风险意识和管理能力，
通过加强内部风险管理制度建设、提高员工风险意识和专业素质等措施，
风险控制
采取风险分散、担保抵押、限额管理等措施，降低贷款风险，保障资 产安全。
小额贷款培训PPT课件
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小额贷款公司飞速发展的数据背后是巨大的市场需求。 业内人士表示，我国批准设立小额贷款公司的初衷是为“三农”和县域中小企业 服务。但是随着市场环境的改变，小额贷款公司的放贷对象也发生了变化，个体 经营户、中小企业主以及普通居民都成为小额贷款公司的客户。 按照相关规定，小额贷款公司放款的利率最高不能超过同期央行基准利率的 ４倍。尽管这一利率水平远远高于银行利率，但与动辄年息３０％甚至５０％的 民间借贷成本相比，小额贷款公司无疑具有很大吸引力。由于手续简便、贷款利 率低于民间借贷的成本，那些无法在银行获得贷款的机构或个人纷纷转而寻求小 额贷款公司的帮助。由于银行信贷仍不能大规模覆盖中小企业，尤其是微小企业， 而这些微小企业又有强烈的资金需求，旺盛的市场需求推动了小额贷款公司的飞 速发展。
玩等作质押物的贷款担保方式。
18、汽车抵押：指企业、个人因经营需要而以汽车作抵押物的贷款担保方式。
19、排污许可证质押：企业、个人因经营需可以以其自有的排污许可证作质押物
向我公司申请贷款。 最新精品资料
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贷款客户需要具备的基本条件： 对公客户（中小企业、微小企业）原则上在当地区域，生产经营在一年以上，
的贷款担保方式。
5、个人信用保证：指企业法定代表人、股东或其他自然人以个人信用为保证为借
款人提供担保的贷款担保方式。
6、库存产品、原材料质押：指以企业库存待售的产成品或以库存待产的原材料作
为贷款质押物且质押物由我公司代管的贷款担保方式。
7、股权质押：指借款人以其所有的在其他经济组织中的股权作为贷款质押物的贷
他期限贷款方式为补充的贷款模式。 短期贷款在一年内，三月、六月都可以； 中短期贷款一至三年； 中期贷款在三至五年。
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《小额贷款风险管理》PPT课件
供应商 供应商 供应商
供应商 供应商
申请人D
客户 客户
客户
客户
客户
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3.2 风险评估
• 业务结构—采购模式
申请人A
收到订单
进货/采购原材料
交付/生产并交付
申请人B
进货/采购原材料
销售/生产销售
交付
a
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3.2 风险评估
• 业务结构--结算方式
供应商
客户
预付
申
赊销
供应商
现金
请现金客户 Nhomakorabea赊购供应商
人
a
3
二、贷款风险的概念
• 信贷资金的发放是资金使用权的让渡，所有权不发生变化， 资金使用者按照协议到期还本付息，以实现信贷资金的归 流。
• 但信贷资金由于种种原因存在不能实现按期如数归流的可 能性。我们把贷款本金和利息收回的不确定性称为贷款风 险。
• 数量上的不确定性表现在能否全部收回 • 时间上的不确定性表现为能否按时收回
a
9
3.1 风险识别
3.1.2 内部风险识别
内部风险是指由于小额贷款公司内部运营管理、操作、 贷款决策等因素对贷款造成损失的可能性，包括以下 方面：
•运营风险 •合规风险 •IT风险 •管理风险 •技术风险
•交付风险 •尽职风险
1a0
3.2 风险评估
微贷客户信用风险:
借
款
人
诚 信
企业经营风险
度
风
a
3.2 风险评估
投资类贷款—预测（续）
• 续上页
的的申请人放款，不管其看上去、以及实际上多 么有实力！ • 品德是决定还款意愿的一个核心因素，这需要综 合在调查过程中对申请人的直觉判断、通过侧面 对申请人为人的了解、申请人过去的信用记录表 现等进行总体评估。
贷款业务培训之小额贷款业务实务(ppt 136页)
1、法定利率上浮法 2、成本加成法 3、市值定价方式
小额贷款利率高的原因
1、操作方式不同 2、贷款额度小，操作成本高 3、风险成本
江苏银行最新研究
当前主要三种小额贷款的模式比较
优点： （1）贴近市场，更具竞争力 （2）一般不孤立使用 趋势： 有的贷款利率会低于基准利率，所以近年来 有以LIBOR作为基准的。
3.客户盈利分析模式
来源于客户的总收入≥为该客户提供服务的 成本+银行的目标利润 所以，推导出→ 贷款额*利率*期限-营业税及附加费+其它服 务收入≥为客户提供服务发生的总成本+银 行的目标利润
2、个人和小企业的特点（消极面）
管理欠规范； 总体生命周期短，变化大； 稳定性较差，抗风险能力较弱； 有可能有环保、劳资纠纷问题； 交易成本相对高； 财务的合规性存在一些问题；
3.小额信贷的特点
（1）客户业务规模小而分散 （2）客户对金融服务需求单一 （3）客户缺乏可信的长期信用记录 （4）客户一般不能提供担保（抵押）品 （5）客户一般没有自有资本或很少生产资料 （6）与客户签订的限制性条款执行成本很高
7.小额信贷案例——邮政银行
产品包括：商户保证贷款、农户保证贷款等 贷款金额：1000—100000 期限：1—12月 利率：15.84% 还款方式：多种 特点：（四个方面） 风险控制：三查；风险分担、转移机制；参 与信用体系建设
为什么微小企业融资难？
没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无 法进行风险识别判断 没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高 贷款金额小，交易成本高（人力资源成本），银 行觉得无利可图 银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一 般不在个体工商户密切交往的社会圈子里 微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”
小额贷款利率高的原因
1、操作方式不同 2、贷款额度小，操作成本高 3、风险成本
江苏银行最新研究
当前主要三种小额贷款的模式比较
优点： （1）贴近市场，更具竞争力 （2）一般不孤立使用 趋势： 有的贷款利率会低于基准利率，所以近年来 有以LIBOR作为基准的。
3.客户盈利分析模式
来源于客户的总收入≥为该客户提供服务的 成本+银行的目标利润 所以，推导出→ 贷款额*利率*期限-营业税及附加费+其它服 务收入≥为客户提供服务发生的总成本+银 行的目标利润
2、个人和小企业的特点（消极面）
管理欠规范； 总体生命周期短，变化大； 稳定性较差，抗风险能力较弱； 有可能有环保、劳资纠纷问题； 交易成本相对高； 财务的合规性存在一些问题；
3.小额信贷的特点
（1）客户业务规模小而分散 （2）客户对金融服务需求单一 （3）客户缺乏可信的长期信用记录 （4）客户一般不能提供担保（抵押）品 （5）客户一般没有自有资本或很少生产资料 （6）与客户签订的限制性条款执行成本很高
7.小额信贷案例——邮政银行
产品包括：商户保证贷款、农户保证贷款等 贷款金额：1000—100000 期限：1—12月 利率：15.84% 还款方式：多种 特点：（四个方面） 风险控制：三查；风险分担、转移机制；参 与信用体系建设
为什么微小企业融资难？
没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无 法进行风险识别判断 没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高 贷款金额小，交易成本高（人力资源成本），银 行觉得无利可图 银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一 般不在个体工商户密切交往的社会圈子里 微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”
小额贷款业务课件
（1）母公司连带责任保证担保；
（2）核实贷款银行贷款批复；Fra bibliotek（3）子公司或母公司拿出适量的不动产抵押。
但借款人答复前两者都可满足，唯抵押难以落 实。原因是民营企业为盘活资产，增加流动资 金，各产业内的不动产都作为抵押向银行进行 了融资，不可能再提供担保。
由于时间紧迫，借款人另找民间渠道，弃贷款 公司而去。
小贷公司面临的问题：
（1）单笔贷款比例不得超过10%。 （2）如贷款拆分成两笔，抵押将无法落实。
A公司：借款1000万 B公司：借款1000万
A公司预售房资产4000万
抵押物
为A公司 为B公司 抵押担保 抵押担保
由A公司为B公司 提供连带保证
创新思路： （1）同一抵押物为连续发生的债权提供
某农业发展公司，通过农村土地流转方式承包 郊区某村土地300多亩，利用当地湖光山色、风 景秀丽的自然景观，开展度假村旅游业务。该 度假村内酒店、会所、钓鱼、游泳等设施设备 齐全。几年来业务蒸蒸日上，在当地享有盛名 。为满足旅游客日益提高的消费需求，公司决 定斥资对酒店及会所进行高档装修。现需补充 流动资金500万以支付装修工程款及材料款。
抵押担保 这是什么抵押？
（2）A公司和B公司取得的贷款算是连续 发生的债权么 如何变通？
2.贷款期限的设定。
（1）期限该如何设定？ （2）逾期贷款一定是有风险的吗？ （3）可不可以让贷款不逾期？
3.贷款利息的设定与收取。
（1）利息设定的决定因素。 （2）符合企业现金流规律的利率标准。 （3）利息收取：抽刀砍头还是细水长流？
①利息设定受监管严格； ②其他收益难以阳光化。
4.风险控制：
①信息不畅，手段薄弱； ②监管措施难以到位。
小额担保贷款讲座【ppt】
以创业促就业
建创业先进城
从事个体经营、组织起来就业或合伙经营企业的贷款申
请人应提供下列相关资料（一式五份） • • • • • • • 1、《工商营业执照》正、副本复印件； 2、组织机构代码证原件及复印件； 3、贷款申请人合法有效身份证明原件及复印件； 4、户口簿； 5、《再就业优惠证》或《就业失业登记证》； 6、营业场所房屋产权证书或房屋租凭合同； 7、合伙经营企业的贷款申请人，须提供《合伙经营协 议书》原件及复印件； • 8、企业招用人员缴纳社会保险的凭证； • 9、反担保证明； • 10、担保机构和经办银行需要提供的其他材料。 以创业促就业 建创业先进城
二、小额担保贷款对象小额担 保贷款对象
• （一）申请小额担保贷款的借款人应当 符合工商部门登记注册的条件。对返乡 农民工、大中专毕业生和城镇其他失业 人员从事养殖、种植业的创业者，申请 贷款时可取消必须有营业执照的限制， 由乡镇劳动保障事务所进行实地调查后， 出示有效证明，即可申请小额担保贷款。
以创业促就业 建创业先进城
以创业促就业 建创业先进城
五、反担保
• 3、行政事业单位、其他社会团体在编人 员、企业中层以上管理人员（含中层管 理人员）作为反担保人的，须在资信证 明上加盖单位公章，以及反担保人本人 的身份证明原件及复印件。
以创业促就业
建创业先进城
六、申报材料
• （一）从事个体经营、组织起来就业或 合伙经营企业的贷款申请人应提供下列 相关资料（一式五份）； • （二）劳动密集型企业的贷款申请人应 提供下列相关资料（一式五份）；
以创业促就业 建创业先进城
五、反担保
• （一）对经办银行的担保有担保基金承 担，申请小额担保的借款人须提供反担 保。
以创业促就业
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2 5 40 100 1429.583 2107.475 3 一般商业助学贷款实行信用助学 6.5 5 5.5 46 与担保助学贷款方式 100 55 100 信贷额度差别 2929.677 5843.468 很大 9747.165 31964.42
还款频率 一次性还款 每月 两周 每周 每旬 合计 项目数目 30 18 4 4 4 60 比例 50% 30% 6.70% 6.70% 6.70% 100%
挑 战
用户 VS 小额信贷 放贷机构 VS 小额信贷
（1）要创造小额信贷可持续发 展的条件。 （2）要加强对弱势群体的技能 培训。 （3）加大宣传力度 （4）简化办理程序 （5）及时下放贷款 （6）政策导向 （7）作为信用社本身要转变经 营观念,提高支农服务水平
挑 努 战 力
幸福将必然降临 贫穷在渐渐改变 艰辛的实践
项目扩展阶段 政府资金以政府机构和金融组 织为载体介入 农村正规金融机构全面介入和各 类项目进入。 初期试点阶段 依靠国际捐助和软贷款， 基本上没有政府资金介入。孟加拉“乡村银 行”式。
1993
小额贷款的组织机构
依靠国际组织援助的非政府形式的和国内公益组织 开办的小额贷款项目
官办社会团体 民间小额贷款组织 国际资助社会组织 政府机构
正规金融机构开办的小额金融信贷业务
农村信用合作社 农业银行 邮政银行
商业性的小额贷款公司
小额信贷的放贷方式
小额扶贫贴息贷款 农户小额信用贷款（个人贷款模式） 农户联保贷款（小组贷款模式） 下岗失业人员小额担保贷款 助学贷款
国家助学贷款 一般商业助学贷款
小额贷款的放贷方式
小额扶贫贴息贷款 农户小额信用贷款（个人贷款模式） 农户联保贷款（小组贷款模式） 下岗失业人员小额担保贷款 助学贷款
金融学小额贷 款
小额贷款 ——和谐社会的一缕阳光
……
小额贷款
成员 周松 李路 梁珍留 李鹏慧 颜林 谭单丹 杨柳青 田亦鑫
目录¥ຫໍສະໝຸດ ¥¥ ¥ ¥ ¥ ¥ ¥
小额贷款 小额贷款的背景 小额贷款的历史 小额贷款的组织机构 小额贷款的业务特点 小额贷款的挑战 对策 祝福
小额贷款
¥
向低收入群体和微型企业提供额度较小的 特点 持续信贷服务。
国家助学贷款 一般商业助学贷款
业务特点
资金来源
贷款金额 贷款期限 风险控制 贷款利率 还款频率
金融机构 小额贷款组织 以当地金融机构的基准利率为基础 样本/年份 样本数/% 存款 借入款项（ 50%） 严格选择放款对象 人均借款金额 1999 2000 2001农村信用合作社农户联保贷款 2002 一年期贷款 一年期贷款 以国家扶贫贴息贷款利率为基础 国家未作硬性 捐赠资金（ 100-500 4 12.520%--30% 7 17.5 8 ） 17.4 11 20 中央银行再贷款 替代抵押担保 季节性贷款 下岗失业人员小额担保贷款 季节性贷款 规定，只有一 以机构或项目的运作成本为基础 500-1000 15 46.9 17 42.5 13 28.3 17 ） 30.9 和财政资金 – 小组联保 上级拨款和财政资金（ 10% 1000-2000 9 28.1 12 30 19 国家助学贷款实行保证担保、抵 41.3 19 34.5 些指导性的意 –不计利率 强制储蓄 4%--5%） 押担保、质押担保方式 存款资金（ 2000-5000 2 6.3 2 5 3 6.5 5 9.1 见；各地小额
5000以上 – 风险基金 2 6.3 阶梯式放款 合计 32 100 1528.84 平均值 2234.028 方差
手续繁复条件苛刻 对农村小额贷款需求少 农村小额信贷业务宣传不足 农村小额贷款宣传不足 信用评级方式 农民对农村小额贷款利息的认识误区 小额信贷风险较大 农民信用等级差 可持续的风险
昨天
今天
明天
愿贫穷不在
愿幸福永存
感谢你的聆听，让我们为贫困 的消除，共同努力，共同见证
额度小， 无担保， 无抵押， 服务于贫 困人口 由正规金融 机构或专门 的小额信贷 机构（组织） 提供贷款
背 景
小额信贷在国际范围内的蓬勃发展， 国家政策支持
小企业融资困难
服务三农的需要，解决贫困问题
背 2000 景
1996
小额贷款的发展历程
制度化建设阶段 2000年开始，作为正规金融 机 构的农村信用社，全面试行并推广小额信用贷款活 动。2005年商业性小额贷款组织试点开始了
还款频率 一次性还款 每月 两周 每周 每旬 合计 项目数目 30 18 4 4 4 60 比例 50% 30% 6.70% 6.70% 6.70% 100%
挑 战
用户 VS 小额信贷 放贷机构 VS 小额信贷
（1）要创造小额信贷可持续发 展的条件。 （2）要加强对弱势群体的技能 培训。 （3）加大宣传力度 （4）简化办理程序 （5）及时下放贷款 （6）政策导向 （7）作为信用社本身要转变经 营观念,提高支农服务水平
挑 努 战 力
幸福将必然降临 贫穷在渐渐改变 艰辛的实践
项目扩展阶段 政府资金以政府机构和金融组 织为载体介入 农村正规金融机构全面介入和各 类项目进入。 初期试点阶段 依靠国际捐助和软贷款， 基本上没有政府资金介入。孟加拉“乡村银 行”式。
1993
小额贷款的组织机构
依靠国际组织援助的非政府形式的和国内公益组织 开办的小额贷款项目
官办社会团体 民间小额贷款组织 国际资助社会组织 政府机构
正规金融机构开办的小额金融信贷业务
农村信用合作社 农业银行 邮政银行
商业性的小额贷款公司
小额信贷的放贷方式
小额扶贫贴息贷款 农户小额信用贷款（个人贷款模式） 农户联保贷款（小组贷款模式） 下岗失业人员小额担保贷款 助学贷款
国家助学贷款 一般商业助学贷款
小额贷款的放贷方式
小额扶贫贴息贷款 农户小额信用贷款（个人贷款模式） 农户联保贷款（小组贷款模式） 下岗失业人员小额担保贷款 助学贷款
金融学小额贷 款
小额贷款 ——和谐社会的一缕阳光
……
小额贷款
成员 周松 李路 梁珍留 李鹏慧 颜林 谭单丹 杨柳青 田亦鑫
目录¥ຫໍສະໝຸດ ¥¥ ¥ ¥ ¥ ¥ ¥
小额贷款 小额贷款的背景 小额贷款的历史 小额贷款的组织机构 小额贷款的业务特点 小额贷款的挑战 对策 祝福
小额贷款
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向低收入群体和微型企业提供额度较小的 特点 持续信贷服务。
国家助学贷款 一般商业助学贷款
业务特点
资金来源
贷款金额 贷款期限 风险控制 贷款利率 还款频率
金融机构 小额贷款组织 以当地金融机构的基准利率为基础 样本/年份 样本数/% 存款 借入款项（ 50%） 严格选择放款对象 人均借款金额 1999 2000 2001农村信用合作社农户联保贷款 2002 一年期贷款 一年期贷款 以国家扶贫贴息贷款利率为基础 国家未作硬性 捐赠资金（ 100-500 4 12.520%--30% 7 17.5 8 ） 17.4 11 20 中央银行再贷款 替代抵押担保 季节性贷款 下岗失业人员小额担保贷款 季节性贷款 规定，只有一 以机构或项目的运作成本为基础 500-1000 15 46.9 17 42.5 13 28.3 17 ） 30.9 和财政资金 – 小组联保 上级拨款和财政资金（ 10% 1000-2000 9 28.1 12 30 19 国家助学贷款实行保证担保、抵 41.3 19 34.5 些指导性的意 –不计利率 强制储蓄 4%--5%） 押担保、质押担保方式 存款资金（ 2000-5000 2 6.3 2 5 3 6.5 5 9.1 见；各地小额
5000以上 – 风险基金 2 6.3 阶梯式放款 合计 32 100 1528.84 平均值 2234.028 方差
手续繁复条件苛刻 对农村小额贷款需求少 农村小额信贷业务宣传不足 农村小额贷款宣传不足 信用评级方式 农民对农村小额贷款利息的认识误区 小额信贷风险较大 农民信用等级差 可持续的风险
昨天
今天
明天
愿贫穷不在
愿幸福永存
感谢你的聆听，让我们为贫困 的消除，共同努力，共同见证
额度小， 无担保， 无抵押， 服务于贫 困人口 由正规金融 机构或专门 的小额信贷 机构（组织） 提供贷款
背 景
小额信贷在国际范围内的蓬勃发展， 国家政策支持
小企业融资困难
服务三农的需要，解决贫困问题
背 2000 景
1996
小额贷款的发展历程
制度化建设阶段 2000年开始，作为正规金融 机 构的农村信用社，全面试行并推广小额信用贷款活 动。2005年商业性小额贷款组织试点开始了