保险公估在发展我国保险市场中的作用

保险公估在我国保险市场中应发挥的作用邱承昌上海大洋保险公估有限公司(以下简称大洋公估)涉及保险公估领域至今已有八年，保监会2001年3月批准改名，在完成各种公估作业1000余例中深切感到“保险公估在发展我国保险市场中的作用”绝不能低估，这里谈一下个人的体会。

一、保险标的承保前的风险评估大洋公估拥有一批资深的工程技术专家，多年来已经积累了丰富的标的出险的损因分析经验, 由于同时具备工程和保险知识，因此能很好完成工程标的的风险评估。

近几年来已完成浦东国际机场航站楼、上海金地石化、天津轻轨、北京北卡公司等大型工程的风险评估，浙江、福建沿海堤坝等的风险评估以及福建珍宝公司的宝达、宝丰和宝鼎三轮投保的风险评估。

以金地石化而言，总投资约9000万美元，公司拥有两座5万立方米LPG冷冻储罐、29公里输送线和4只1500立方米球罐。

而LPG主要成份为丙烷和丁烷，皆是高风险介质，属甲A类化学危险物质。

风险突发事故率位于所有危险品突发事故的首位。

它与汽油、氨、煤油、氯及原油危险程度的相对比例为2.61:2.26:1.44:1.33:1.29:1.00。

同时，我们知道LPG 发生爆炸必须同时(逻辑与)具备二个条件——泄漏及火源。

导致泄漏及火源因素众多(逻辑或)，引起泄漏的有泵、管路及储罐材料缺陷或老化，地基不均匀沉降等等；引起火源的有雷电、违章动火、电气火花及磨擦等等。

因此我们以事故树为基准，重点分析几个主要风险因素的出险概率与可能导致的破坏程度，最后提出了保险建议与风险预防措施。

风险评估完成得好坏，不仅仅取决于公估师的素质水平，还取决于能否正确、全面地收集标的物的有关资料。

二、保险标的承保的风险监测对于高风险的标的，不但要做好承保前的风险评估，还必须做好承保后的风险监测。

应该认识到风险本身也是发展的、变化的，在工程进展过程中，会出现新的风险。

即使采取措施，想方设法避免高风险，但是新方法、新措施也有可能带来新风险。

对于承保前没有经过风险评估的项目，更需要进行风险监测，以免突然发生重大意外事故。

2001年大洋公估承担了上海市重大工程——苏州河污水处理工程的风险监测，取得了十分明显的效果。

目前重大工程的被保险人往往只是重大工程的总包单位，各施工队通常从各地召来，有的施工队在施工过程中重视施工质量较多，但考虑施工对第三者的危险较少，同时对施工可能引起事故危害性的认识也往往不足。

有的认为反正保险了，即使出险也由保险公司负责赔偿。

我们的风险监测工程师经常到施工现场向他们指出施工中必须注意的地方，哪些该做，哪些不该做，标的中哪些出险后保险公司是不承担赔偿责任的等等，并和他们一起商讨解决施工过程中有关问题，大大减少了标的出险的几率，特别是减少了重大事故发生的概率。

三、保险标的承保前的现时价值评估保险标的可以以标的购臵价、折旧价、重臵价或协商价投保。

特别对于使用年限已久，从国外引进的旧设备、旧船舶或者重新经过改装、改制的工程设备或船舶，在投保前通常需要比较精确的确定现时价值。

1997年1月，我们对ACT公司(中国、美国、加拿大和意大利合资)的“南海发现号”油轮进行现时价值评估。

该船舶总吨位达12万7千多吨，保险价值评估值为5324万美元。

1997年4月，我们接受上海市第一中级人民法院的委托，对已退役的美制《923舰》进行现时价值评估，该舰当时现时价值为人民币140万元。

四、保险标的出险后的查勘、检验、定损与理算这类业务是当前保险公估公司中工作量最大的一种。

公估公司站在客观、公正的立场上，科学、合理的处理保险标的出险后的理赔，通常都会获得保险双方的认可，从而保证了保险合同的正确履行，维护了保险双方的合法权益。

1996年柳州水灾，我司在受灾地连续工作8天，协助中国人民保险公司完成了16家企业的定损。

1998年武汉、九江洪灾，我司分别在武汉、九江工作近一个月，相继完成了四十多个理赔案。

由于协助保险公司及时进行定损工作，正如浔江日报指出的“水退到哪里，保险赔款到哪里”，使保险深入人心，也加速了灾区的生产恢复工作。

最典型的例子是某外资饲料公司和某精密测试技术研究所在灾中受损，原来保险公司初步估计前者赔款可能要达1200万元，后者仅约为180万元。

公估公司在深入查勘后，发现前者虽然保险金额大，报损值高，但是生产设备简单、精度低，现在国内已经完全能够维修，其维修报价仅是报损价的十分之一。

而后者是国家二级计量站，仪表设备精密，最高精度为0.05微米，只有头发丝的百分之一左右，有些部件国内还买不到。

最后我们理算，前者应赔款300多万元，而后者却需420万元，这个结果得到了保险双方的认可。

五、科学定损，尽速协助被保险人恢复生产，尽可能减少被保险人的损失标的物遭受自然灾害或意外事故后，怎样科学的定损十分关键。

部分损失的，定为全损，有时也会给被保险人带来很大的间接损失，不利于很快恢复生产。

典型事例如1999年某玻璃公司的火损案，该公司生产酒瓶，任务十分繁重。

该公司玻璃熔炉的原料加料口下端发生泄漏，高温玻璃溶液流出引起火灾，烧毁了几个控制柜及电缆。

扑灭火灾时，消防人员不了解消防水喷淋时有否危及熔炉及可能的后果，玻璃公司报损金额达到1800万元。

待炉内温度冷却到只有40~50℃时，公估师和有关专家一起穿上棉袄，钻入炉内进行检验、拍照。

最后鉴定炉子尚可继续使用，不必拆除。

这个结论不但使赔偿金额减少至100多万元，更重要的是使被保险人不必因拆、造炉子而停产半年，从而给生产带来很大的间接损失。

我们的这一做法获得了被保险人的理解和认可。

1997年9月2日温州暴雨，2小时降雨达340mm，造成许多宾馆进水，保龄球馆也受淹。

宾馆请来了某保龄球设备公司，其方案准备替换全部支撑木。

支撑木一旦更换，实际上整个保龄球馆至少要停止营业3个月以上。

我们仔细查看了现场之后，向宾馆负责人介绍，武汉1998年大水也淹了好几家保龄球馆，他们进水淹达3天，最后支撑木也没换。

而这次温州水淹仅2~3小时，更换支撑木是没有必要的。

国家标准木材含水率为8~13%，含水量<18%不会发生腐朽，而>30%木材基本也不变形，只有在上述范围之间才会变形、腐朽。

保龄球馆温度要求在18~22℃，湿度为45~50%。

支撑木外还都涂有一层防污剂或柏油，因此这么短时间是不可能腐朽的，但是由于球道板要求长度18288+13mm，宽度1054+13mm，木板浸水后多少会产生变形。

因此建议在经营空闲、干燥季节对球道板表面刨平修整即可。

保险人仅需负责这一部分补偿，而被保险人由于不必将球道全部拆光、重造，仅需适当修补一下，即可使保龄球馆很快恢复营业，从而使宾馆赢得了更多的客户。

六、保险标的物运输过程的监装、监卸及见证重要部件、大批量设备在运输过程中的装与卸，是这种标的最易出险的环节，因此不少保险公司要求公估公司来承担这方面的工作。

因为不同的标的物对装卸的要求不同，起吊或铲车作业过程中操作位臵不当就容易造成翻箱、倾斜或碰撞。

有些设备不允许倾斜、有些设备不允许超过标准的加速度，有些设备不允许雨淋，有些标的不允许堆放过高等等。

因此对于重大标的物监装监卸也是公估公司的主要业务之一。

大洋公估已多次完成美亚等保险公司在这方面的委托业务。

例如1999年5月，我公司受委托对中国纺织工业对外经济技术合作公司的大量纺织机械在天津港出口时装船进行监装。

七、当标的出险时，站在客观、科学和公正立场上协调保险双方关系以及第三者责任的追偿标的出险后，由于保险双方利益的不同，各自站在自己的立场上，纠葛争议较多，经常使理赔工作无法正常进展。

而这时保险公估人客观地处理理赔就能很好地协调保险双方的矛盾，使理赔工作得到完美的解决。

最典型的例子是某工商银行结算中心，因水管爆裂导致该层下面一批计算机受到水淋。

最后通过一一检验，部分计算机已不能正常工作，部分依然工作正常。

不能正常工作的，当然应相应的进行赔偿；能正常工作的，赔不赔？被保险人强调银行结算中心的重要性，突出计算机目前正常，今后一旦出现差错，影响不可设想。

我们举例说“例如有一家网吧，他们付了相同费率的保费，也受到了水管爆裂事故，有一部份计算机仍能正常工作，赔不赔？当然不会赔。

因此赔不赔主要依据目前的好坏，而不能依据今后应用是否重要不重要。

如果要保证今后工作不出意外事故也得到补偿，则应投保产品责任险与产品质量保证险”，这一点观点最终取得被保险人认可。

另一个案子是2000年一套发电机的控制系统在运输过程中发生翻车事件，全套控制系统运回上海检验，一部分模块已损，一部分性能仍然良好。

后者赔不赔？在保险双方间引起了很大分歧，我们采用相似的方法，对被保险人进行了解释，很快取得了被保险人的谅解。

八、工程保险、产品责任险、机器损坏险等与工程技术密切相关险种的承保、核保与核赔中科学技术知识的业务培训保险公估公司拥有一批既懂工程技术知识、又懂保险知识的专业人员，他们长期以来深入保险理赔案子的处理事务中，已经逐渐掌握工程中哪些知识是直接同标的在承保和理赔过程中密切相关的。

例如在承保机器损坏险时必须重点抓机器的验收报告、已使用时间以及故障概率与寿命曲线(U形曲线)；在承保利损险时生产线的体系结构、备用系统、备件以及MTBF(平均故障间隔时间)和MTTR(平均故障检修时间)等等。

例如大洋公估自从成立以来已相继为太保、平保、江苏省保险协会、武汉人保等保险公司举办过不少类似的学习班和研讨会。

九、代表委托方同境内外保险公估机构一起进行保险公估作业保险双方对标的物出险后的评估意见有异议时，尤其对于重大标的出险后的理赔产生分歧时，可以各自聘请保险公估公司进行公估作业。

此外，不同的保险公估公司往往有不同的专长，对于涉及专业面广的标的出险时，也有可能请几家公估公司同时进行公估作业。

上海大洋已经多次和其它公估公司一起处理过同一标的的出险案，在同几家公估公司一起作业时，不但要相互沟通公估案情、公估依据、理赔标准，而且还需相互谅解、相互协作、共同办案。

1996年我们也接受保险不同方的委托，同兄弟公估公司一起处理过理赔案。

十、保险公司新险种开发过程中有关工程技术咨询和保险风险的分析我们知道风险是保险产生和存在的自然前提，保险是风险管理的的有效措施。

随着工程技术的发展，对保险必须会提出新的要求、新的机遇。

最容易遇到的就是产品责任险，被保险人对每一个新产品在投保产品责任险时，保险人应对它投入市场后在实际使用过程中可能产生的各种风险因素、出险概率和可能会造成的后果有足够的了解。

但是这些风险的特征参数都是和标的物的设计方法、工程结构、原材料、制造工艺、检验方法以及自诊断、安全报警系统、安全自保护环节等有关。

保险公估公司既有工程技术知识，又有在参加标的出险后查勘过程中积累的各种出险的点点滴滴经验教训，可以为险种开发提供许多有益的参考信息。