浅谈个人信贷业务中的信用体系建设
我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议
我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。
建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到管理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。
本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。
关键词：个人信用体系建设规范思考个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。
建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到管理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。
既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。
从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。
我国个人信用体系存在的问题信息收集缺乏法律支持我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。
这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关法律的支持，导致信用数据征集困难；另一方面，对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据加以区分，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。
根据西方国家的经验，对消费者数据的征集是在法定程序下进行的，并事先征得本人的同意。
而我国目前的做法则是，信用机构从中介人(主要是银行)那里获得消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，以致于涉及侵犯个人隐私。
尚未树立现代信用意识在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。
一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。
因此，失信的收益远远大于其成本，以致于造成整个社会信用缺失。
特别是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机。
建设银行个人征信体系构建
建设银行个人征信体系构建初探摘要：目前个人消费信贷业务也逐渐成为银行经营中的重要项目。
本文简要回顾了建设银行现行个人征信体系的发展，剖析了征信系统不完善、信息资料不全面、法律法规不健全等问题，对建设银行个人征信体系的建设，提出了建立个人信用评估指标、完善个人资信评估体系、健全个人信用安全机制三条建议。
关键词：建设银行；信用；个人征信体系中图分类号：f832.3 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）06-0-01近年来，在国家扩大内需的政策引导下，个人住房贷款、个人汽车消费贷款等信贷产品受到广泛关注，个人消费信贷业务一直保持较高的增长率，成为各商业银行新的业务增长点。
个人征信体系将直接关系到银行贷款、结算、租赁、担保等业务的开展和推广，所以建立全面科学的个人征信体系已刻不容缓。
一、建设银行个人征信体系概述个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。
我国个人信用信息基础数据库始建于2004年初，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。
个人征信体系主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。
建设银行总行于1999年正式实施龙卡个人信用等级评定办法，是全国范围内的第一部个人信用评价办法。
主要个人征信产品和服务有个人信用认证报告业务、个人信用评分、个人信用报告、个人信用数据库服务和个人信用风险解决方案等。
目前建设银行利用所掌握的个人资信开展个人信用评级，例如将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集起来形成十大指标体系，对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理，从而对借款人的还款能力、资信状况进行综合评价。
二、建设银行个人征信体系的缺陷1.征信系统不完善建设银行现行的个人征信系统更新速度不够及时，数据信息遗漏较多，系统信息查询不够方便快捷。
关于信用体系建设的几点思考与建议
具体 记 录 以 及 对 各 种 信 用 信 息 综 合 整 理
后形 成 的 信 用 等 级 评 价 等 。 这 些 信 息 的
运 行 机 制 形 成 和 发 展 的 ； 二 是 信 用 信 息
的 角 度 ，区 分 出 公 共 品 和非 公 共 品 ， 即
收 集 或 足 出 于 企 业 自身 业 务 经 营 的 需 要 ， 或 是 为 ＿提 供 商 业 信 用 信 息 的 服 ｒ
部 分 企 业 （ 要 是 从 事 与 国 家 安 全 有 主
关 的行业企业 ） 在信用体系形 成初期 ， 。
将 建 设 的 主 要 内容 归纳 为 商 业 信 用 和 社 会 道 德 信 用 ，具 有 以下 意 义和 作 用 ， １有 利 于 形 成 一 个 全 面 的 总 体 规 划 ，使 整 个 体 系建设 工 作 更 有 效 率 和 更
。
詹 ？ 肼
情 况 下 积 累 起 来 的 信 用 资 料 相 比 ， 在
全 面性 与 实 用 性 方 面 存 在 较 大 差 距 。 （ ） 一 些 地 方 在 政 府 推 动 下 组 建 ２
注 销 企 业 ；３ 对 提 供 虚 假 商 业 信 用 信 息 （）
的 从 业 人 员 除追 究 法 律 责 任 外 ，还 要 进 行 职 业 惩 罚 ，如 规 定 其 ３ 或５ 之 内 不 年 年 得从事本行业 的工作等 。
高。 ２有 利 于在 统 一 规 划 的 前 提 下 ． 有
关 部 门各 有 侧 重 、协 调 配 合
整理 和发布的信用信息服 务： 信 用 信 息 领 域 的 公共 品 ，应 是 指 政 府 部 门 在 幔 行 其 职 能 过 程 中 形 成 的 信 用
个人信用评价体系建立研究
个人信用评价体系建立研究一、背景介绍在现代社会中，信用是社会生活中不可缺少的重要元素。
信用在商业交易中，个人生活中都有着广泛应用。
尤其是在金融领域中，信用成为了重要的基础，信用评价体系的建立，有利于银行等金融机构更好地进行信贷业务，个人也可以在此基础上获得更多的贷款、信用卡申请等服务。
二、国内外现状分析1.国外信用评价体系欧美国家对于信用评价体系建设非常重视，各国政府为了规范市场秩序，不断完善信用评价体系。
例如英国的信用评价机构：Equifax、Experian、TransUnion等，针对个人的信用评分系统日趋完善。
美国的信用评价机构则更加多样，包括主要的三大信用评价机构：Equifax、Experian、TransUnion，以及相对较小的FICO、VantageScore等。
2.国内信用评价体系在国内，信用评价机构起步较晚，目前主要有国家信息中心、央行征信中心、芝麻信用等大型信用评价机构。
芝麻信用的出现，大大方便了个人信用查询，也为信用评价体系在国内的建设提供了新思路。
此外，央行征信系统目前可以覆盖个人的信用记录、企业的信用记录以及行政处罚等信用信息，为银行、企业开展信贷业务提供了重要支持。
三、建立个人信用评价体系的必要性1.增强信用的重要性随着市场竞争的加剧，一个人的信用愈发显示出其重要性。
对于金融机构、企业、个人而言，信用评价体系的建立可保证信用体系的正常运转，使得守信者有益、失信者受罚成为自然规律。
2.支撑金融业务的开展个人信用评价体系的建立有助于银行等金融机构更好地开展信贷业务，同时也可以帮助个人获得更多的贷款、信用卡申请等金融服务。
3.培养良好的社会信用体系随着社会的不断进步，完善社会信用体系越来越成为社会共识，社会信用体系的正常运转离不开个人信用体系的健康有序，因此也有利于整个社会信用体系的建设与发展。
四、建立个人信用评价体系的关键因素1.信息的收集与整合在建立个人信用评价体系过程中，信息的收集与整合是最为关键的因素。
浅议我国个人信用体系
关键词 ： 个人信用体 系 存在问题 建议 中 图分 类 号 ：８ ２５ ９ Ｆ ３ ．８ 文 献 标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ ４ ４ １（ ｏ ９０ — ７ 一 １ １０ — ９ ４ ２ ｏ ）６ １ １Ｏ
，
近年来 ， 随着住房货 币化 以及 汽车消 费的兴起 ， 国个人信 用消 我 费进入 了快速 发展 阶段 。 不仅在总量上增长迅 速 ， 信用消费 品种也 呈多 元化发展。 而我 国目前的个人信用体系与迅速发展 的个人信用消费的需 求 的矛盾 日益突出。 建立完善的个人信用体 系是个人信用消费快速发展 的重要保证 ， 也是 市场经济发展 的必然要求。 我国个人信 用体 系的发展现状 目前 ， 我国个人信用消费发展迅速 ， 如住房按揭 、 车贷款 等大额 商 汽 品交易行业有较大发展 ， 信用卡业务也取得了长足的发展 。根据数据显 示 ，０ ３ ２ ０ 年年 中， 中国国 内仅有 ３０万张信用 卡 ， ０ 截至 ２ ０ 年 ６ ０８ 月底 ， 中国信用 卡发卡量达 到 １ 亿张 ，同比增长 ８ ． ． ３ ３ ％；信用 卡信 贷总 额 ６ ６３． 亿元 ， ９１ ３ ７ 同比增长 ６ ． 在各大银行积极争抢 个人消 费信贷业务 ８ ％。 ４ 的同时 ， 缺乏完善的个人信用体 系却导致个人消费信贷增速缓慢。 经过各方努力 ， 我国个 人信用体系建设取得 了一定进展。上海市从 ２０ 年 开始个人信用 联合 征信服务系统的开通和试点 。２ ０ 年 ７ １ ００ ０５ 月 日 ， 起 央行推行的全国个人 征信系统在北京 、 浙江 、 东 、 广 重庆 、 西 、 陕 广 西、 四川 和湖南 ８ 个省市实现联 网。２０ 年 １ ０６ 月起 ， 国统一的个人信 我 用信息基础数据库正式 运行 ， 中收录约 ３ ０ 万人的信贷记 录。 其 ５０ 二、 目前我国个 人信用体 系存在的问题 虽然我 国个人信用体系 的建设 已经初具雏形 ， 仍很不完善 ， 在 但 存 些问题。 １个人信用体系相关的法律法规不健全 。自 ２ ０ ． ０ ２年 １ １日起深 月 圳市执行《 深圳市个人信用征信及评级业 务管理 办法》 首次将个人信用 ， 置于法律保护之下后 ， 各地陆续出台相关政 策法规 。 ０ ５ ８ 中国人 ２０ 年 月 民银行也公布了 《 中国人民银行个人信用 信息基础数据 库管理暂行办 法》 尽管这些法规在一定程度上推动 了我国个 人信用体系 的发展 ， 。 但总 体上， 国个人信用体系相关 的法律法规仍不健全 ， 我 尚无一部完整 、 系统 地规范社会信用活动的专门法律 ， 无法构成完整 的个人信用体系。 ２ ． 各类型信用 中介机构 良莠不齐 。 目 ， 国已经有 一些 信用中介 前 我 机构在从事信用调查 、 评估 方面的业务 ， 如上海 资信有限公 司是 中国内 地首家开展个人信用联合征信的专业资信机构。 国信用 中介机构从 资 我 本构成的角度来看 ， 分为三类 。一是民营征信机构 ； 二是外资 、 资征信 合 机构 ； 三是国家有关部 门和地方政府推动建立的有关 中介机构 。信用 中
关于加大对中小信贷服务强化信用体系建设的调查与思考
抵 押 评 估 费 率 ，对 产 业 政 策 优 先 扶 持
的 企 业 适度 下调 。
作者单 位 ：中国人 民银 行哈 尔滨 中心支行 责任编 辑 ：赵摄 宁
善 企 业 的金 融 服 务 体 系 。一 是 建 立 相
对 独 立 的小 企 业 服 务 体 系 ， 规 范 中 介
发 行 企 业 债 券 ；要 积 极 为 企 业 创 造 条
放 规 模 逐 年 递 增 ，２ １ 年 支 农 再 贷 款 ０ １
较 上 年 增 长 １ ．０ ２５ ％，２ １ 年 较 上 年 增 ０２
而 且 个 人 经 营 性 贷 款 中主 要 是 农 户 生
产 经 营 性 贷 款 。从 中小 微 企 业 总 体
长 ２ ．２ ２２ ％，呈 现 良好 的 增 长 态 势 ，为 县 域 农 业 发 展 提 供 了 强 有 力 的 资 金 保
体 系 中 ，这只 “ 不 见 的手 ”牵 出 的种 看
种 深 层 次 矛盾 ，不 论是 企 业 还 是银 行 都
或 多 或 少 被其 困扰 ，部 分 企 业 融资 难 ， 银 行 有 钱 放 不 出 去 、民 间借 贷 强 势 扩 张 、地 方政 府 着 急 。 中小 微 企 业 融资 难 到 底 难 在 哪里 ，对 此我 们 组 成 专题 调 查 组 ，于 ２ １ 年 ４ ０ ２ 月下 旬深 入 地 方 政 府 相
银 行 贷 款 ） 低 于 全 省 存 贷 比 ６ ％的 水 ， ｏ 平 ，低 于 银 行 正 常 存 贷 比 ７％的 标 准 。 ５
点 、难 点 话 题 ，虽 然政 府 和 金 融 机构 已 经作 出 了很 多 的努 力 ，但 从 目前 看 ，这
问题 尚 未得 到 根 本解 决 。在 县域 信 用
银行零售信贷业务的信息系统建设
银行零售信贷业务的信息系统建设内容摘要：商业银行为了保证最大的利润和最小的风险，必须对客户进行科学的分析和归类，并进行信用评估。
本文阐述了我国商业银行在自动信息系统方面与发达国家的差距，并提出一些建议。
关键词：商业银行零售业务信息系统在金融业比较成熟的国家中，银行业的零售业务资产在其所有资产中应该占有一个较大的比重。
个人信贷不同于企业贷款。
个人信贷的数量大，但每笔额度小。
因此不能用做企业贷款的方法来做消费信贷，而只能采用数量分析的方法。
对于银行信贷零售业务而言，高质量的风险管理信息系统比高素质的风险分析人员更重要。
国内商业银行贷款零售业务风险管理面临的最主要的问题不是缺乏高素质的分析人员，而是缺乏高质量的信用分析系统。
系统构成贷款零售业务中信息流程是把数据输入到数据库系统，通过分析平台、运用数据刻画客户的风险特征，通过风险价值模型来评估风险的价值。
根据西方商业银行的经验，零售业务风险管理信息系统的结构基本由三部分组成：数据仓库、中间数据处理器、和数据分析层。
对于银行信贷零售业务而言，一个完整的风险管理信息系统应该包括这样一些方面：数据仓库银行从前台采集数据，将其汇入数据仓库中，用于更深层次的数据挖掘。
一个完整数据仓库至少应该包含这样几类信息：客户基本信息。
为了对客户信用风险进行评估和跟踪，必须对客户的信息进行广泛的收集和掌握。
银行账务及信贷合同信息。
为了对复杂的账务处理进行抽象和简化以进行分析，必须对客户的开户情况和银行内部历史的会计分录进行对应和参数化。
并实现信贷整笔业务从申请、审查、评分、审批、发放到回收的全过程电脑跟踪。
担保信息。
对国内商业银行而言，担保和收取担保品是缓解风险的重要手段之一。
因此在数据仓库中必须建立有关担保和担保品的相关信息，将其作为一个独立的部分。
清偿数据信息。
这一部分信息应该提供客户的债务结构和历史违约记录，包括违约类别、违约日期、违约本金、违约前利息以及清偿时间、清偿费用等。
中国式个人信用体系构建探讨
3《商场现代化》8年月（下旬刊）总第58期财经论坛一、中国式个人信用体系得现状2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司，并正式开通了个人信用联合征信服务系统，开启了我国个人信用体系构建的先河。
短短几年时间，我国个人信用体系建设就取得了一定的进展，但仍然很不完善，存在着一些问题。
随着市场经济的深化，我国居民的第二份人生档案正在建立，并随着居民的日常经济活动而完善，刷卡消费、贷款买房、贷款购车,以及其他个人信贷消费，甚至电话费、物业费、水电费等所有通过银行系统结算的信息都被记录在个人信用数据库中，成为终生不可更改的记录，人生的第二档案——个人信用记录。
二、中国式个人信用体系构建设想个人信用体系建设是一项错综复杂的系统工程，仅仅依靠市场力量的推动和“提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的，它需要政府和社会的共同参与，借鉴国外的经验结合我国的实际情况构建中国式个人信用体系。
1.建立个人信用实码制和网络查询系统。
个人信用实码制是将可证明、解释和查验的个人信用资料锁定在一个固定的筹码上，个人所有必要的资料都可存储在该编码下。
在个人需要向相关者提供自己信用情况时，只要出示个人的信用实码，对方就可以查询到所需的资料，以衡量个人信用水平，减少信用风险。
个人信用网络查询系统是计算机全国联网的一个大型数据库系统，是一个全社会共享的、公正的个人资信咨询网络，使跨行业、跨系统的资源实现共享。
为居民提供个人信用记录，主要有:个人基本信息、信用卡信息、消费贷款信息、个人不良记录等，这样就提高查询效率与降低查询成本。
2.构建个人账户体系。
个人账户就是居民个人在银行开立的以储蓄实名制为基础的综合性信用账户。
在操作上，以个人基本账户为核算基点，分类连续记录个人客户的金融业务活动。
银行通过建立个人基本账户系统，最终实现为客户服务的多项功能，也为推行个人信用制度奠定基础。
这是个人经济生活中不可缺少的信用证明，是建立和完善个人信用体系的基石，商业金融机构，应以此为契机，促进和保证个人信用制度的落实，并根据个人信用状况开展分层次、个性化的特色服务。
我国建立个人信用体系的问题探讨
行的大部分信贷业务是 面对工商企业 的 ， 而同比个人信贷在美 国信贷业
务中占４％以上。 ０ 为什么会出现这种状况呢？ 究其根源是我国的个人信
用 体系不健全 ， 没有充足 的信用记 录 ， 如果全 面开展个人 信用业务则银 行 面临的风险太 大。 没有健全的个人信用 体系已成为制约我国个人信用 经济发展的瓶颈 ， 建立完善的个人信用体 系已迫在眉睫。
时能够做 出科学准确 的判断 ， 能够减少失误增加盈 利 ， 从而 也愿意从 征 信公司手 中购买信 用产品 ，当然征信 公司的信用产品不 只是面对金 融 业 ， 面向医疗 、 还 劳保等其他部 门。 反过来 ， 当银行 、 保险等授信机构同消 费者发生信用业务时 ， 它们会及时地把 自己手 中最新 的消费者 信用资料 反馈给征信公司， 以换取以后购买信用产品时能够得到优惠。这解决了 征信部 门的数据 来源问题 。 授信机构和征信机构的业务交往是 以消费者 的个人信用为基 础的， 消费者当然不能只是被动的接受者 。美 国法律 明
假日 经济等。 但在国内个人 消费仍不发达 ， 没有达到应 占的比例 。 还 一个 重要的制约因素就是我 国个人信用经济不发达 ， 没有完善 的个人信用体
系。 所谓个人信用体系就是一套详细记录消费者历次信用活动的登记查
询系统 ， 这是在社会范围内构建发达 的信 用消费经济 的基础 ， 是 目前 也 大力提倡的金融生态环境建设 的支柱之一。
系， 见图 １ 。
提 供 信 用 信 息
卡数量约为 １ ０ ０万张， ０ 信用卡交易金额占个人可支配收入（ 城镇居民）
的比例不足 ３ 成 年人持卡 比例约为 ６ 而美国 ２０ 年末 的数字分别 ％， ％。 ０３ 为 １ 亿多张、５ Ｏ ２％和 ８％。在我 国绝大 多数人 没有信用 消费 的资 格 ， ０ 信 用消费主要是由少数富裕 的人支 持的 ， 不是一个健康完善的信用消费 这 模式。 另外 ， 在我国个人信用信贷业务只 占银行信贷业务很小的份额 ， 银
浅析我国个人信用体系建设框架
因为 信 用 缺 失 而 导 致 的 各 种 违 法 违 规 行 为 降 至最 低 。完善 的个 人 信 用 体 系不 仅 能 够 约 束 违 约 失 信 行 为 ， 也 能激 励 诚 实 守 信 行 为， 使 整 个社 会盛 行诚 信 之 风 ， 使 国家 经 济 实 现 良性 运 转 。
２ ． １ 改 善 社 会 信 用 状 况
当今 社 会 ， 信 用 早 已 不再 仅 被 看 作 是 道 德 的体 现 。 信 用 是 货 币， 更 是 资 本 。有 了信 用 ， 我 们 对 交 易 双 方 都 有 了 更 客 观 的 评 价， 我 们 的交 易 变 得 更 加 便 利 ， 我 们 的交 易 成 本 变 得 更 加 低 廉 。 社 会 交 易 规 模 也 会 因此 扩 大 。 但 是 在 追 逐 利 润 最 大 化 的今 天 ， 信 用 关 系 的 存 在 却 不 断 导 致 了违 约 、 诈骗、 欠 债 等 各 种 失 信 行
要］ 健 全 的 个人 信 用体 系能 够 促 进 我 国 消 费 信 贷 领 域 健 康 发 展 ， 能 够 为 我 国 的 经 济发 展 提 供 基 础 保 障 。 在
梳 理我 国信 用体 系建设 历 程 的基 础 上 ， 提 出我 国个 人 信 用体 系建 设 的 基 本 框 架 。
［ 关键词 ］ 个人 信 用体 系； 个人信用指标体 系； 法律 法规 建设 ［ 中图 分 类 号 ］ Ｆ ８ ３ ２ ． ４ ［ 文献标识码 ］ Ａ
２ － ２ 为 我 国 经 济 发 展 提 供 基 础 保 障
１ 我 国信 用体 系建设 历程
２ ｏ ０ ２年 。 党 的 十六 大 报 告 中 明 确 提 出 要 “ 健 全 现 代 市 场 经
信用体系建设方案
信用体系建设方案信用体系建设方案：一、完善信用评价体系1.建立信用评价指标体系：构建科学、全面、客观的信用评价体系，包括个人信用评价和企业信用评价两大方面。
2.提高信用评价的准确性和全面性：引入大数据和人工智能技术，通过数据分析和预测模型，准确评估个人和企业的信用状况，确保评价结果真实可靠。
3.建立信用评价标准和等级制度：根据信用评价的结果，分为优秀、良好、一般和差等级，并对不同等级的信用主体给予相应的激励或惩戒措施。
二、加强信用信息共享1.建立信用信息共享平台：搭建政府、企业、金融机构等多方参与的信用信息共享平台，整合各方的信用信息资源，实现信息共享和互通。
2.优化信用信息处理和管理技术：利用云计算、区块链等技术手段，确保信用信息的及时更新、安全存储和有效管理。
3.鼓励主体自愿共享信用信息：通过建立奖励机制，鼓励个人和企业自愿共享信用信息，提高信用信息的全面性和真实性。
三、加大信用激励力度1.建立信用激励机制：对信用良好的个人和企业给予税收减免、优先办理、信贷支持等方面的激励措施，提高其投资、消费和创新活动的积极性。
2.建立信用贷款制度：通过信用评价结果，为信用好的个人和企业提供便利贷款，并降低利息水平，鼓励他们发展经济和创造就业。
3.设立信用保证金制度：对信用较差的个人和企业要求提供相应的信用保证金或担保，以减少信用风险对社会经济的不良影响。
四、加强信用管理和执法力度1.加大信用管理和执法的力度：加强对信用违法行为的打击力度，对失信行为严格追责，形成强有力的信用管理和执法机制。
2.建立信用黑名单制度：对严重失信的个人和企业列入信用黑名单，限制其参与政府采购、获得贷款等活动，并公开曝光其失信行为。
3.加强信用监管和评估：建立健全的信用监管体系，对信用评价机构和信用主体进行监管和评估，提高信用管理和评价的规范性和科学性。
总之，完善信用体系需要建立科学、全面的信用评价体系，加强信用信息共享，提高信用激励力度，同时加强信用管理和执法力度。
对构建我国个人信用体系的思考
建立个人信用体系 ， 不仅是社会 主义市场经济体制的 重要组成部分 ， 还是建立合理的 、 有效的个人储蓄一 消费结 构的迫切要求 ， 是提高政府执行社会经济管理职能效率的 保障 ， 是商业银 行提 高市 场竞争能力， 展个人贷款业 更 拓 务， 提高个人贷款管理水平 的关键因 素。 ｌ 构建 个人信用体系的必要性 我 国已初步建成社会主义市场经机制 ， 尚未形成符合市 但 场经济 要求 的信用体 系， 目前经济生活对 建立信用 体系已 提 出迫 切要求 ， 社会普遍存在的失信现象 已构成经 济增 长 的桎梏 ， 严重 阻碍了经 济发展的进一步推进 。这要求我们 要迅速进行信用体系这种市场经济 的基础 建设 ， 为各行各 业提供信用资料和评估结果 。 １１ 建立个人信 用体 系是社会 主义市场经济体制的重要 ．
２ １ 建 立 统 一 的 、 范 的个 人 信 用 账 户 ． 规 所谓个人信用账户， 就是居民个人在银行 以储蓄实名制 为基础开立的综合性信用账户 。这个账户按身份证编码一 人一号 ， 依托于高度发达的电子信息网络系统 ， 将个人的一 切资金往来置于这一基本账户下， 统一管理个人的资产 、 负 债业务， 为个人提供所需的一切金融服务。 此账户可实行以 Ｉ 多功 能 网络 身 份证 的 形式 ， Ｃ卡 也可 考虑 充分 利用 全 国统 ～ 的“ 银联” 标识卡网络系统， 与储蓄实名制相结合 ， 先建立区 域性的个人基础账户 ， 再逐步实行全国联网， 最终实现“ 一人 卡 、全 国 统一 ” 。个人 基础 账 户应 记 录 个人 的一 切 资 金往 来， 统一管理个人的资产负债业务， 并可结合个人 “ 三金” 账 户、 所得税记录、 公用收费记录等形成综合性个人账户， 为建 立个人信用制度体系提供完整的个人经济账户资料 ， 便于各 地银行在需要时可 以随时调阅个人的资信情况 。通过这种 多功能网络的实施 ， 对个人某一时点的资产、 负债情况， 某一 时期的经营损益情况和现金流量情况， 编制资产负债表、 损
我国个人信用体系建设中的问题
我国个人信用体系建设中的问题[提要] 概述我国个人信用体系建设现状，分析当前我国个人信用体系建设存在的问题，提出我国应加强个人信用意识的培养、扩大个人信用信息使用范围、完善征信监管立法、培育专业的个人信用中介机构。
关键词：个人信用体系；个人信用中介机构；信用意识在市场经济高速发展的今天，信用的作用越来越凸显，我国要加快信用体系建设，使其能够在经济和社会各领域发挥积极的作用。
一、我国个人信用体系建设1999年7月，经中国人民银行批准，上海资信有限公司成立，这是我国第一家开展个人信用征信的专业资信机构，是我国探索个人征信模式的最初尝试。
2003年，中央编制委员会办公室印发了《关于中国人民银行主要职责内设机构和人员编制调整意见的通知》，赋予了中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责，同时中国人民银行新增内设机构“征信管理局”。
自从明确由中国人民银行管理征信业的职责以来，我国个人信用体系建设取得了长足发展。
2004年，中国人民银行开始筹建全国集中统一的个人征信系统，经过几年努力，个人征信系统已经建成并成为我国防范信用风险、改善社会信用环境的一项重要的金融基础设施，为社会提供了较好的服务。
截至2011年底，我国个人征信系统已为全国近8亿自然人建立了信用档案，对个人信用记录进行查询已经成为商业银行开展贷前审查，进行贷后管理的必要程序，为商业银行有效地防范信贷风险发挥了日益重要的作用。
在我国，中国人民银行作为独立的、专业化的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录个人的信用信息，并依法对外提供信用报告。
个人信用信息主要来自两类机构：一是提供贷款的机构，二是提供先消费后付款的机构。
目前，我国个人信用主要通过中国人民银行的“个人信用信息基础数据库”查询，并且信用报告主要作为贷款审查的依据。
个人信用报告，可以说是个人的“经济身份证”，帮助交易伙伴了解对方的个人信用状况，方便达成金融交易。
个人信用记录主要包括6个方面的信息：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。
信用体系建设案例
信用体系建设案例信用体系建设是指通过对个人、企业、组织等主体的信用行为进行记录、评价和管理，形成一个完善的信用评价体系，以促进社会信用环境的改善和经济社会可持续发展。
下面列举了十个符合题目要求的信用体系建设案例。
1. 中国人民银行征信中心的个人信用体系建设：中国人民银行征信中心建立了个人信用信息数据库，通过收集个人贷款、信用卡、担保等信贷行为数据，评估个人信用状况，并为金融机构提供信用报告。
2. 政府信用体系建设：各级政府建立了政府信用信息公示平台，公布政府部门的承诺和履约情况，加强政府部门的信用约束和监督，提高政府服务的透明度和效率。
3. 企业信用体系建设：各地建立了企业信用信息公示平台，公布企业的信用状况，包括纳税情况、涉诉情况等，促进企业诚信经营，提高市场竞争力。
4. 社会组织信用体系建设：社会组织通过建立信用档案，记录组织的运营情况、社会服务情况等，提高社会组织的信用度，增强社会组织的公信力和影响力。
5. 租赁信用体系建设：房地产租赁企业建立租户信用档案，记录租户的信用状况，包括租金支付情况、房屋使用情况等，提高租赁市场的信用环境，减少纠纷发生。
6. 电商信用体系建设：电商平台通过评价系统，记录买家和卖家的信用行为，包括交易评价、退款纠纷等，提高交易双方的信用意识，促进电商市场的健康发展。
7. 医疗信用体系建设：医疗机构建立患者信用档案，记录患者的就诊情况、医保使用情况等，评估患者的信用风险，提高医疗服务的质量和效率。
8. 教育信用体系建设：教育机构建立学生信用档案，记录学生的学习成绩、出勤情况等，评估学生的学习能力和品德素质，促进教育公平和质量提高。
9. 旅游信用体系建设：旅游企业建立游客信用档案，记录游客的旅游行为、评价情况等，提高旅游市场的信用度，增强旅游目的地的竞争力。
10. 农村信用体系建设：农村信用社通过建立村民信用档案，记录村民的信用行为，包括贷款还款情况、经营状况等，促进农村金融服务的可持续发展。
我国个人信用档案体系建设
我国个人信用档案体系建设1个人信用档案体系信用又称诚信，是中华民族的传统美德与道德基石。
个人信用形成的相关记录，即个人信用档案，具体指个人在社会与经济活动中形成的履行义务记录和相关数据，是个人基本情况以及信用状况相关的各种文件资料的总和。
具体有以下几方面的内容：（1）反映个人自然身份以及反映家庭、职业等情况的个人基本档案信息；（2）个人与金融机构发生信贷关系而形成的个人信贷档案信息；（3）个人与商业机构、公用事业单位发生赊购关系而形成的个人履约档案信息；（4）行政、司法机关等在行使职权过程中形成的与个人信用相关的档案信息；（5）其他与个人信用有关的档案信息。
个人信用档案体系建设涉及社会、经济生活的方方面面。
党的十六大和十六届三中全会就明确提出，要建立健全社会信用体系。
建设个人信用档案体系，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的重要决策，对推进政府更好地履行社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。
2国内外个人信用档案体系建设现状国外个人信用档案体系建设起步时间早，起点高，经过长期的建设其应用领域广泛，且相当成熟。
美国自20世纪40年代着手建设个人信用档案系统，美国政府在个人信用档案体系建设过程中，注重跨领域、跨部门的协作，通过网络为公众提供服务，美国的个人信用档案系统非常完备，已经纳入美国电子政务发展框架。
欧洲、新加坡、日本等国家，个人信用档案体系经过长期建设已经十分完善，强调其服务职能，同时尽力减少经济风险。
如新加坡政府的eCitizen（电子公民）服务网站，日本保护个人信用档案的相关法律法规建设。
中国的个人信用档案体系没有形成大规模建设，个人信用档案的开放和使用目前尚无明确的国家法律法规，政府部门和一些专业机构掌握的信用档案一般不愿意对社会公众开放，公众难以通过正常途径获得相关信用档案，另外对失信行为不能够进行有效处罚。
上述个人信用档案体系建设过程中存在的问题，也引起政府有关部门的高度重视，2000年6月上海市个人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询系统正式启动。
浅析我国个人信用体系建设
建设银行个人征信体系构建
建设银行个人征信体系构建三国内外个人征信体系的发展(一)个人征信体系概述1、个人征信的内涵及其重要作用信用是经济发展的必然产物。
信用关系是社会成员之间的基本经济关系。
而信用体系是一种社会机制，具体作用于一国的市场经济行为规范。
这种机制的主旨在于建立新的市场规则，最终营造出一种适合信用交易发展的市场环境。
个人征信体系，是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和。
其主要目的是为了证明、解释和查验个人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动与当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。
个人征信体系是一种社会机制，通过记录和传播消费者个人的信用信息，降低获取信息的成本，改变信用交易双方信息不对称的状况，从而提高失信者付出的代价，缩小其欺诈行为的活动空间。
根据信用管理理论，征信概念的现代解释就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和传播，其中还包括对信用信息进行加工后的增值服务，如信用评级、信用评分等。
2、个人信用评估体系是个人征信体系的核心个人征信源于信用交易，是为防范和控制信用风险而产生的一种信用管理活动。
信用交易与钱货两清的交易比较，不是等价物的双向转移，而是价值运动的特殊形式。
信用交易发生时，货币或商品不是被卖出，而是被贷出，借方只有暂时使用货币或商品的权利，所有权仍属于贷方，一定时期后必须归还，并且要加上相应的利息。
由于贷出与归还两个行为存在时间间隔，因此就会产生信用风险，即借方不能按期偿还本金和利息的风险。
信用风险按照形成的原因可分为道德性信用风险和非道德性信用风险。
道德性信用风险是指债务人缺乏诚实守信的道德观念，在主观上没有偿还债务的意愿，有履约能力但故意逃避履约责任而形成的信用风险。
在失信惩戒机制不健全的情况下，不守信用所带来的收益可能很大，但付出的成本很小，因此道德风险在信用风险中会起到推波助澜的作用。
非道德风险是由于缺乏偿债能力而形成的不能按期偿还债务的风险，主要包括行业风险、政治风险、经营风险和经济周期风险等。
浅谈商业银行个人征信系统建设
信息、特殊交易信息 、特别记录 、查询 报送人行个人征信系统 人行 目前仅提 行寻求信贷、信用卡等授信服 务时 ，银
６ ８铀 乞 匕
Ｆｎ ｎ ｉｌｏ ｕｅｉ ｎ ｉ ｃ ｍｐ ｔ ｚ ｇ ａ ａｃ ｒｉ
维普资讯
Ｉ＿＿－一 —
行需要对该客户进行一系列的分析 ，确 随着征信公 司的发展 ，预期征信公 司可 该客户的申请。
商业银行对于个人征信业 务的需求
商 业银 行遵 循 人行 报 送数 据 的规
用信息 系统 的主要指标包含个人基本 范 ，从核心业务 、信用卡等业务系统转 可以分为三 个类别 ： 信息 、信用交易信息 、为他人提供担保 出上报数据 ，通过 人行的金融网间平台
第一 ， 授信审批 。当消费者来到银
（ ）开发层 ５ 开发层是相对独立的一个层次 ，
第三 ，产品营销。授信 新产品的开 务界面 来满足银行的征信需求 。 发、产品定价以及 为产品发现可能的客 户群体 ，进行有针对性的产品推广 。
该层 次主 要满 足银 行个 人征 信系 统征
下 面就 将 首先 对 系统 层次 进行 划 信评 分模 型的 设计 开发 。只有 根据个 分， 分析说 明商业银行个人征信系统可 人 消费信 贷市 场 的变化 适时 更新 评分 行的建设步骤和工作 内容 ，并按照层次 模型 ，才能使 得银 行个 人征 信 系统充
一
第二 ，授信管理。对于 已经发生 的 模 型仍需银行单独提供 。 授信业务 ，银行需 要定期的跟踪该业务 银行个人征信系统的开发实施者可
部分依赖外部征信环境的变化 ，所以
的质量 ， 预测客户的行为如拖欠、 坏账 、 以通过层次化的设计为系统的使用者屏 变化应该是较 多的 。 破产等等 ，采取必 要的手段 防止上述风 蔽 这些外部 变化 ，以内部较为稳定 的需 险给银行 带来损失 。 求 为驱动力 ，为业务部门提供统一 的服
商业银行信贷体制与信贷体系建设的思考
（ 东北财经大学 ，辽宁 大连 ｌ６２ ） １０５
建设 恩
文摘编号 ：１０ ９ ３ （０６ ３ ０８ Ａ ０５— １Ｘ ２０ ）０ —０７ 一Ｃ 摘 要 ｇ商业银行 开展信贷 业务 ，是优化信 贷资源配置和开展 信用风险管理的结合 。本 文首 先从 风险管理 高度 认识 商业银行信贷业务活动 ，将其 归纳为两个层次五 个环节 ，进而探讨信贷体制的构建原 则和 目标模 式 ，并提 出了 信贷体 系的细致思路 ，最后 指 出信贷体制 建设 中需要深入研 究的重点 问题。 关键词 ：信 贷体制 ；信 贷体 系；风险 管理 ；客户关 系管理 中图分类号 ： ８０５ Ｆ３． 文献标识码 ：Ａ 文章编号 ：１ ５ ９３ （ｏ６ ３ （７ — ２ ０ — １ ２ｏ）０ 一ｇ ８ ０ ０ Ｘ ）
维普资讯
２Ｏ 年第 ３ Ｏ６ 期 （ 总第２６ ５ 期）
北 方
经
贸
Ｎ ． ．０ ６ ｏ ３２ｏ
ＮＤ姗 】
Ｒ Ｃ ＮＯ Ｄ Ｒ ＤＥ Ｎ Ｅ Ｏ ＭＹ Ｔ Ａ
Ｃ ｎ ￣ Ｎｏ ２ ６ ｅｅ ．５
根据业务的风险高低进行差别授权 ；另一方面也要 考虑到分支行的业务量及其所处地区的经济发达程 度 ，给予其一定量 的个人信贷业务审批权。 三、信贷体系的设计思路 根据上文对于信贷体制构建原则的分析 ，信贷
一
、
从风险管理的高度认识商业银行信贷业务
活动
收 稿 日期 ：２０ —１ —０ ０５ １ ７
作者简介 ：王荣武 （９ ７ ，男，吉林桦 甸人 ，东北财经大 学 ２Ｏ １７ 一） Ｏ ２级劳动经济 学专业博士研 究生 ；曾丹 （９７一） １７ ，
男，辽宁沈阳人，东北财经大学２０ 级西方经济学专业博士研究生。 （２ １
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
浅谈个人信贷业务中的信用体系建设
[摘要]不良贷款给国家造成的损失十分严重，深究起来，个人信用制度体系不完善、公民守信意识薄弱应是其根本原因。
针对这一问题，本文从个人信用制度的定义、个人信用体系薄弱的原因、加强个人信用体系建设的必要性以及建立和完善个人信用体系的对策等方面论述了如何加强个人信用体系建设。
[关键词]个人信贷业务个人信用制度体系守信意识
近几年，中国经济持续高速增长，其中商业银行个人信贷业务的推动作用不容忽视，个贷业务在刺激需求、稳定经济等方面逐渐扮演着越来越重要的角色.。
作为一名信贷工作者，每当想起不良贷款给国家造成的损失都十分痛心，深究其中的种种原因，诚然有银行产品设计不合理、抵押屋贬值等原因，但这都不是主要因素——个人信用制度体系不完善、公民守信意识薄弱才是根本原因，笔者就此谈一下如何加强个人信用体系建设。
一、个人信用制度的定义
个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为。
个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者个人的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的参考依据。
二、个人信用体系薄弱的原因
1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，政府一道命令银行就要贷出“工资贷”“福利贷”(往往无法收回)，使国有企业把银行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。
2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普遍不强。
笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。
3.制度不完善、缺乏对违约借款人的应对措施。
众所周知，建立法制社会最重要的是“执法必严、违法必究”，我国的《刑法》《民事诉讼法》已日渐完备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷款的相关法律还较薄弱，拖欠贷款银行只能起诉后执行抵押物，可是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款，而房贷中只要户主不搬出贷款住房银行最终也没什么办法，而且我国对于恶意拖欠银行贷款者也无法进行刑事诉讼，这些都增大了银行的信贷风险。
三、加强个人信用体系建设的必要性
就银行方面而言，个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、评估、风险防范与处理几个部分，风险识别排在首位，而建立一套完善的个人信用体系又是识别客户质量的首要条件。
从社会意义来讲：(1)建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的内在要求；(2)建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重要保障；(3)建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求；(4)建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率；(5)建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要；(6)完善个人信用体系，是适应我国个贷事业飞速发展的必然趋势。
四、建立和完善个人信用体系的对策
1.加快个人信用体系的立法步伐
首先，要完善现行相关法律法规的建设。
在我国，个人信用数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。
除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人信用数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。
但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。
修改后的法律应明确规定何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。
其次，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。
一是应该建立界定数据开放范围的法律或法规；二是应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。
再次，完善配套制度建设。
如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度建设奠定基础；建立个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。
2.建立政府推动与市场运作相结合的个人征信管理模式
笔者认为，我国的个人信用数据库必须由政府来建立并管理，这样可以减少欺诈、舞弊等不实行为；同时由于市场经济中所有市场要素和体系的建立都有赖于市场行为，市场这只看不见的手能够自发形成信用的供需机制。
因此从我国国情出发，政府推动与市场运作相结合是建立个人征信系统的最佳模式。
3.建立最广泛的数据采集机制
目前，国内最权威的央行个人征信系统也只是实现了国内银行的内部征信(即便这样各银行之前也存在壁垒)，即通过查询人行征信系统可以获悉客户在2000年后在本人在国内银行的贷款和信用卡还款情况——可这样的数据采集广度是远远不够的，要知道并不是每个人都会去贷款或持有信用卡。
人行征信系统对那些信用卡有过违约记录的客户打分不高，但仔细分析，那些经常使用信用卡的客户往往是有较好超前消费意识并且收入稳定的优质客户，而系统对那些不曾有过任何贷款和信用卡记录的人打分往往比这些有逾期记录的客户更高。
由此可以看出我们现行的征信系统仅仅通过这些信息判断借款人守信程度很容易会“盲人摸象”似的得出错误结论，甚至会导致优质客户被拒贷而漏掉坏人的结果。
同时，笔者通过总结实际工作经验，认为人行征信系统也有需要改进的地方：一是数据更新较慢：一般客户信用卡和贷款信息往往3-4个月才更新一次，这给需要申请新贷款的人带来许多不便。
二是对于逾期记录的保存时间问题——对于人行征信系统中的贷款逾期记录到底保存多长至今没有明确说法，使那些有过非恶意拖欠银行贷款有违约记录的人再申请贷款很困难。
三是对于违约金额计算过于苛刻：建议征信部门把小额欠款的客户不纳入逾期贷款管理，使信用管理更具有人性化。
4.建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识
个人信用制度的运行中，对失信行为的惩罚机制是极为重要的一环。
严厉的惩罚机制，将加大人们的失信成本，真正使守信者得到保护。
我国个人信用制度惩罚机制建立可以从以下几个方面进行：(1) 建立合理的惩罚尺度，以对不同程度的失信行为施以相应的处罚；(2)建立快速收到有关失信行为的信息或举报机制；(3)根据失信行为的严重程度，将个人的不良信用记录按照时间长短记录于各相关数据库中；(4) 建立被惩罚人申诉机制；(5)对诬告、诽谤者诉诸法律。