浅析个人与家庭面临风险及风险管理

浅析个人与家庭面临风险及保障措施

张海月

商务英语

41132023

摘要：人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺。风险在我们的生活中可以说是无处不在。我们必须了解个人与家庭所面临的风险，并知晓风险管理的方法，才能有效地防御或控制这些风险，从而令我们的生活更加美好。本文将分别从个人与家庭所面临的风险和系统的风险管理方法两方面展开阐述，希望让大家对个人与家庭所面临的风险以及风险管理方法有进一步的认识与了解。

关键词：个人与家庭、风险、保障措施、保险

一、个人与家庭所面临的风险

我们的社会是由一个个家庭组成，而家庭又是由个人组成，所以我们每个人与每个家庭所面临的风险汇集而成，就形成足以影响整个社会的风险，所以我们必须了解个人与家庭所面临的风险，才能从根本上维护社会的稳定与安宁。

总体而言，个人与家庭所面临的风险大致有以下几类：人身风险、财产风险、责任风险、信用风险以及投机风险等。

人身风险是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。主要体现为生命风险、健康风险和失业风险等几类。人身风险所导致的损害包括损失和伤害。

财产风险是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。在家庭中包括不动产和动产两方面，在不动产方面，通常是住宅，面临火灾、爆炸、自然灾害、空中运行物体坠落导致的损失；在动产方面，包括住所用品、贵重个人物品、特殊财产、商业个人财产、激动车辆、游艇和私人飞机等交通工具和娱乐设施，面临火灾、爆炸、自然灾害、盗窃、抢劫、保管不善，贵重物品和特殊财产还会面临市场价格波动的风险。

责任风险是指个人或家庭因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根

据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。责任风险较为复杂和难以控制，发生后的赔偿金额也可能是巨大的。

投机风险主要包括：利率风险，即借款利息成本增加和由于利率的变动引起的证券价格的变动；通货膨胀风险，即货币的实际购买能力下降，会出现投资收益在量上增加但在市场上能购买的东西却相对减少的风险；价格变动风险，指债券市场价格变化带来的损失的可能性；信用风险，指发现债券的企业未按约定期支付本息的风险；流动性风险，即当个人急着将手中的债券转让出去时有时不得不在价格上折价销售，或者支付一定的佣金。

二、综合性的保障措施及对策

（一）、运用非保险工具进行风险管理

进行风险回避，一开始就拒绝某种行为或者在行为过程中途放弃某些危险活动。针对个人或家庭不愿放弃某种行为也不愿转移风险而采取的一种风险管理方法，包括损失预防和损失抑制。损失预防：在损失发生前为消除或减少可能引起损失的因素所采取的具体措施。损失抑制：在事故发生后，采取措施减少损失发生的范围或损失程度的行为。运用风险转移：控制性的非保险转移和财务型的风险转移（保险、非保险），财务型非保险转移：通过外部收入来支付可能发生的损失，转移个人的财务负担。当风险事故发生后并造成一定的损失后，家庭通过可筹集的资金，以弥补可遭受的损失，它只是一种损失发生后提供经济保障的管理技术。

（二）、运用保险工具进行风险管理

1.人身保险：以人的生命或身体为保险标的的一种保险。按保险范围分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险。人寿保险是以被保险人生产或死亡为保险事故的人身保险业务。人寿保险所承包的风险可以是生存、死亡，也可以同时承包生存和死亡。包括的险种有定期死亡保险、终身死亡保险、生存保险、年金保险、两全保险等等。

2.人身意外伤害保险：以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或伤残为保险事故的人身保险业务。包括的险种：意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险等。

3.健康保险：以被保险人支出医疗费用、疾病致残、生育或因疾病、伤害不能工作、收入减少为保险事故的人身保险业务。

4.财产保险：家庭财产保险是以财产为标的一种保险。包括普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险等。

5.普通家庭财产保险

（三）、系统的风险管理步骤

第一步：识别、确定风险。虽然这一步工作看起来容易，但它是整个风险管理过程中的重要一步。不少人忽略这一工作是因为他们认为风险不会降临，另一些人不能发现他们面临的严重风险。遗憾的是不少人在不了解自己真正需求的情况下，被保险推销人说动错买了种类和金额不适合他们的保险。一些保险与生命周期阶段有关，必须根据家庭的实际情况的变化进行调整。我们可以将其分为三种类型：人寿险或生命健康险、财产险、责任险（对影响他人的行为承担责任）。生命周期阶段中的健康，残疾风险表明了这种风险的重要性，同时其他风险（出现）也是可能的。

第二步：风险评估。在分析重要内容之前，我们先对风险进行预测。我们评估风险使用两个标准：潜在损失的大小和风险出现的概率。我们还没有明确损失“大”、“小”的尺度。这取决于家庭的资源。

第三步：风险控制。一种方法是风险规避，比如你可以不参加带有风险的体育运动以防止自己受伤，你可以通过乘火车避免飞机失事的风险，在面临选择时采取规避风险行为。第二种控制风险的办法是分散风险。夫妻双方分乘两架飞机将避免飞机失事造成夫妻双亡留下子女无人照顾的风险。夫妻双方在同一单位工作显然会增加同时失业的风险，这种方法只能适用于某些特定情况，因为生活的大部分时间，夫妻双方是共同度过的。

第四步：通过保险来处理风险。对于个人来说通过保险来规避风险就是寻找风险的共同分担者。保险的基础是大数定理。如果事件之间是相互独立的，那么事件发生的概率可通过观察事件出现频率的均值而得出。对于单个家庭不能承担的风险可以通过共同出资在较多数量个人之间进行分摊，每个人需要支出的部分仅是损失金额乘以风险出现概率，实际出险的家庭将从共同资金处获得补偿，而其他未出险家庭的损失也仅仅是保费资金。因为事前我们不能预知哪个家庭出险，每个家庭通过这种确定的、可承担的支出，对自己面临的风险进行了预防。在现代社会，保险公司聚集保费并与个人和机构签订合同。由于其中的花费和保险公司股票需要追求利润，所以保费大于平均损失额。它们运营保险的效率要高于个人水平，所以我们愿意交付额外花费。

第五步：监测风险。你不能只一时关心风险管理，而此后忘记了这回事。随着生命周期的变化，你所面临的风险和风险承担能力也会发生变化。那么什么时候需要重新考虑风险管理计划呢？在生命周期发生变化的时候，结婚、生子、离婚、孩子可以独立生活、退休、丧偶等等。当这些事情发生时，需要重新考虑风险管理控制计划。

参考文献：1.石玉凤. 我国民众个人风险管理情况探索[J].中央财经大学学报,2006.

2.黄耀平. 关于家庭风险与家庭投资理财的探讨[J].科技信息,2008.