纯网络银行及其监管问题研究
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浅析我国网络银行风险监管制度
湖北武汉人， 华中科技大学法学院讲师
１ ９
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同 ，现场检查 、非现场检查方式 覆盖 面狭窄 ，效率 低下 ，
规 中明确 网络银行 监管 部 门 ，或者 对 《 银行 业 监督 管理 法》 进行修 改 ，确认 银监 会是 网络银行 的监 管 部门 。但 是 ，政府单方面制定规则的监管模式将不再有效 ，政府监
使用 网上银行 ，网银 的安全性成为制约 网络银行发展 的主
要 因素 。 自２０ ０ ６年起 ，关 于网络银 行 的安全 问题严 重性
的报道 和争执就有 愈演 愈烈 的趋势 。在 ２０ ０ ６年 ，最 受关 注的网银安全事件发生在工商银行 。几 百名工商银行持卡 客户发生 网上资金被盗事件 ，涉及几十个省份 。一些受害 者还 自发成立了 “ 网银受害者集 体维权联 盟” ，认 为网络 银 行存 在交易风险 ，要求工 商银行 对受害者的损失进 行赔 偿 ，并 呼吁银行 和公安机关完善网银系统 。建立快速反应 机制 ，集 中技术 和警力 对 网银 犯罪 进 行打 击。２０ ０ ７年 ３ 月底 ，上海建设银行 卡用户 由于进行 网络银 行业务导致 账
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第２ ４卷 第 １ １期 １
２０ ０ ８年 ２月
湖南财经高等 专科 学校 学报
Ｊ ｕｎ ｌｆＨ ｎ ｎ Ｆｎ ｎｉｌ ｎ ｃｎｍｉ Ｃ ｌｇ ｏ ｒａ ｏ ｕａ ｉａ ｃ ｄＥ ｏｏ ｃ ｏｌ ｅ ａａ ｅ
） ２４ Ｊ０ １ ｆ ７ ．１ １ ． ｖ Ｆｅ ． ０ ｂ ２ ０８
一
、
我 国 网 络 银 行 安 全 问 题 现 状
不得不让人对 网银安全性 产生 怀疑。这些网银被盗事件的 发生是 网络银行 安全 机制 、业务模 式 、个人隐私信息保护
国内网络银行风险及监管问题研究
、
网 络 银 行 的 风 险
网络银行不仅 面临银行 业的传统 风险 ， 如信 用 风险 、 流动性 风险 、 率风险等 等 ， 面临 因其 经营理念和组 织模式 的改变带 利 还
来 的新 风险。 这种新风险可 以分为基 于网络信息技术导致 的技术 风险和基于虚拟金融服务形成的业务风险。 （ ） 一 网络技术 风险 １ 系统 安全风险。 、 网络银行业务及其风险控制在操作上 均实 现了 自动化 ， 网络银行 的安全系统必然成 为网络银行业务 的薄弱
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１０ ２
《 现代 经济》 ２ ０ ０ ８年 第 ７卷 第 １ （ 期 总第 ８ ０期 ）
国 内网络 银行风 险及监 管问题研 究
赵
摘
昕 ，李 永浩
（ 中国海洋 大学，山东青岛 ２ ６ ４ ） ６ ０ ２
要 ：ｋ２ 纪 ９ ｂ ０世 ０年代 中期 开始 ， 随着电子商务在全球 范围的发展 ， 网络银 行开始兴起。网络银行 业务的经营与发展 给银 行业
制度 ， 或者没有完善地约定各方在法律 上的权利 和义务而造成 的
风险。 一方 面 ， 网络银行作为新生事物 ， 运营涉及关系错综 复杂的
消费者权益保护 、 财务 披露 、 隐私保 护 、 知识产权 保护等等 方面 ， 原有的针对 传统商业银行 的法 律框 架和监 管措施不 能恰如其 分
地 规范其 发展 ， 而有关 网络银行 的规章 和法律法规对 网络银行 业
我 国网络银行存在 的风险、 问题及其监管进行探讨 。
一
行安全系统和其产 品的设计 缺陷及操 作失误 ， 也可能 来 自网络银 行客户 的疏忽 。商业银行职 员在业务 上的误 操作 ， 可能导致 网 也
中国网络银行的现状、问题及前景
公 司 国 际研 究 所 高级 研 究 员
舒 志 军
型 ： 一 是 完 全 建 立 在 Ｉｔｒ ｅ ｎｅｎ ｔ上 的 纯 粹 的 虚 拟 银
一
、
现 状
行 ，即 没 有 实 际 的物 理 柜 台 作 为 业 务 支 持 ，单 纯 依 靠 金 融 网络 和 其 他 银 行 的 金 融 服 务 终 端 提 供 金 融 服
从 纯 技 术 角度 看 ， 目前 国 内 网上 银 行 基 本 技 术 形 式 有 两 种 ：一 是 由总 行 统 一 提 供 一 个 网 址 ， 所 有 交 易 均 由总 行 的 服 务 器 来 完 成 ，分 支 机 构 只 负 责 接 受 现 场 开 户 申 请 及 发 放 有 关 软 硬 件 工 作 ；二 是 以 各 分 行 为 单 位 设 置 网 址 ， 并 互 相 连 接 ，客 户 交 易 均 由 当地 服 务 器 完 成 ，数 据 通 过 银 行 内 部 网络 连 接 到总 行 ，总 行 再 将 有 关 数 据 传 送 到 其 他 分 支 机 构 服 务
有 的 网络 银 行 还 实 现 了 一 些 自 己独 有 的服 务 功 能 。
的 客 户 都 可 在 Ｐ ８上 得 到 综 合 的 金 融 理 财 服 务 ， Ａｌ
实 际 是 通 过 互 联 网 向混 业 经 营 的 方 向发 展 。 ７渠 道 优 化 ． 中 国 网络 银 行 业 务 发 展 的 一 个 共 同特 点 是 ：
１９ ） ９８ 。
② 中 国 人 民银 行 对 网络 银 行 的定 义 。 网 络 银 行 指 借 助 客 户 的 个 人 电 脑 、 通 讯 终 端 （ 括 移 动 电 包 话 、 掌 上 电脑 等 ） 其 他 智 能 设 备 ，通 过 因 特 网 技 或
舒 志 军
型 ： 一 是 完 全 建 立 在 Ｉｔｒ ｅ ｎｅｎ ｔ上 的 纯 粹 的 虚 拟 银
一
、
现 状
行 ，即 没 有 实 际 的物 理 柜 台 作 为 业 务 支 持 ，单 纯 依 靠 金 融 网络 和 其 他 银 行 的 金 融 服 务 终 端 提 供 金 融 服
从 纯 技 术 角度 看 ， 目前 国 内 网上 银 行 基 本 技 术 形 式 有 两 种 ：一 是 由总 行 统 一 提 供 一 个 网 址 ， 所 有 交 易 均 由总 行 的 服 务 器 来 完 成 ，分 支 机 构 只 负 责 接 受 现 场 开 户 申 请 及 发 放 有 关 软 硬 件 工 作 ；二 是 以 各 分 行 为 单 位 设 置 网 址 ， 并 互 相 连 接 ，客 户 交 易 均 由 当地 服 务 器 完 成 ，数 据 通 过 银 行 内 部 网络 连 接 到总 行 ，总 行 再 将 有 关 数 据 传 送 到 其 他 分 支 机 构 服 务
有 的 网络 银 行 还 实 现 了 一 些 自 己独 有 的服 务 功 能 。
的 客 户 都 可 在 Ｐ ８上 得 到 综 合 的 金 融 理 财 服 务 ， Ａｌ
实 际 是 通 过 互 联 网 向混 业 经 营 的 方 向发 展 。 ７渠 道 优 化 ． 中 国 网络 银 行 业 务 发 展 的 一 个 共 同特 点 是 ：
１９ ） ９８ 。
② 中 国 人 民银 行 对 网络 银 行 的定 义 。 网 络 银 行 指 借 助 客 户 的 个 人 电 脑 、 通 讯 终 端 （ 括 移 动 电 包 话 、 掌 上 电脑 等 ） 其 他 智 能 设 备 ，通 过 因 特 网 技 或
我国网上银行发展现状、存在问题及相关建议
立备份 ，避免数据在 出现意外 时丢失 。 （） 升客 户安 全 防范意 识 。客户 可 以在 以 ２提 下几个方面提高安全 防范意识 ：警觉克 隆网站 ， 认证体 系 ，为 网上 支付创造健康 的运行环境 。
（ 提高互联 网普及率 五）
目前 ，我 国使用 网上银行业务 的主体是青年
理 隔离和逻辑 隔离方 式 ，将 非法用户 与物理 资源
相互 隔离 ，另一 方面通过应用 系统的身份验证 和 诚实信用为主要 内容 的宣传教育工作。同时要积
分级授权等登录方 式 ，限制非法用户访 问 ；在数 极 完善企业 、个人信 用体 系 ，改进信用 咨询和信
据管理上 ，对 网上数据进行实 时监控和 跟踪 ，建 用等级评估 服务 ，建立规范安全 的国家金融权威
层次 的客户群 。
子合 同的法律有效性 等具体 问题还 没有解决 。由 于相 关 法律 的缺乏 ，出现 问题 后 责任 确 定 、承
（ ） 三 用户数量较 少
网上银行不仅需要普及 网络终端设备 ，还需 担 、仲 裁结 果 的执 行 等复 杂 的法 律 关系难 以解
３２
我 国 网 上 银 行 发 展 现 状 、存 在 问 题 及 相 关 建 议
缺乏相应培训 ，导致员工懂技术 的不懂管理 ，懂
管理的不懂技术 ，人力资源利用率差 ，不利于 网
（ ） 品创新能力弱 ，种类不 丰富 二 产
联 网上 的 复制 ，网上银 行 主要 起 到一 个增 加 传 统 银行 业 务渠 道 的作 用 ，忽视 了网上 银行 产 品
我 国网上银行产 品很多是传统银行业务在互 上 银行的发展 。
突破 传统银行在时 间和空 间上 限制等优点 ，在全 联 网普 及率３ 。％。）即网民规模 的扩 大直接推 ４３
（ 提高互联 网普及率 五）
目前 ，我 国使用 网上银行业务 的主体是青年
理 隔离和逻辑 隔离方 式 ，将 非法用户 与物理 资源
相互 隔离 ，另一 方面通过应用 系统的身份验证 和 诚实信用为主要 内容 的宣传教育工作。同时要积
分级授权等登录方 式 ，限制非法用户访 问 ；在数 极 完善企业 、个人信 用体 系 ，改进信用 咨询和信
据管理上 ，对 网上数据进行实 时监控和 跟踪 ，建 用等级评估 服务 ，建立规范安全 的国家金融权威
层次 的客户群 。
子合 同的法律有效性 等具体 问题还 没有解决 。由 于相 关 法律 的缺乏 ，出现 问题 后 责任 确 定 、承
（ ） 三 用户数量较 少
网上银行不仅需要普及 网络终端设备 ，还需 担 、仲 裁结 果 的执 行 等复 杂 的法 律 关系难 以解
３２
我 国 网 上 银 行 发 展 现 状 、存 在 问 题 及 相 关 建 议
缺乏相应培训 ，导致员工懂技术 的不懂管理 ，懂
管理的不懂技术 ，人力资源利用率差 ，不利于 网
（ ） 品创新能力弱 ，种类不 丰富 二 产
联 网上 的 复制 ，网上银 行 主要 起 到一 个增 加 传 统 银行 业 务渠 道 的作 用 ，忽视 了网上 银行 产 品
我 国网上银行产 品很多是传统银行业务在互 上 银行的发展 。
突破 传统银行在时 间和空 间上 限制等优点 ，在全 联 网普 及率３ 。％。）即网民规模 的扩 大直接推 ４３
略论网络银行业务风险及其法律监管
品和服耪的银行 。根撩所包含 的纲络技针 鲍囤的不同，纲络银行可 以分焉狭羲和魔羲雨频 。狭羲的纲络银 吁 行指互膦纲纲络银行 （ｎ ｍｅＢ ｎ ） Ｉ ｅ ｔ ａｋ ，即银行在互聪纲上提供金融服耪 ，用户通遇露 缝或尊线舆互聪纲 ｔ 连接 ，遣入装银行纲站後膊贸金融服稽或廑品。庚羲的纲络银行指雹子银行 （ ｌ ｔ ｎ ａｋ ，除了包括 Ｅｅ ｒ ｉ Ｂ ｎ ） ｃｏ ｃ
壹雹删舆善行退行金融交易。 艮 综合娌营服瓣 既 包 直接或 朋接控制纲上 商店 ， 括 提供 绸上商品 交易服瓣 ，也 包括替行 鼋子货 带、 提供 雹子绒 包等服瓣 。以
及犍事或代理镫券 、保 行棠耪凰 险及其法律盛管
匾明于纲络银行柴耪内容和篼圉的规定不盎相同。徙世界鲍囤看 ， 纲络银行 紫耪多焉面向侗人或家庭客户
的凰隐较小 的零售柴耪 ，如提存款服耪 、信贷服耪、赈户管理 、馀额及交易明细查询 、 理财服耪 、鼋子罩 撩支付 ，以及提供鼋子货帑等鼋子支付工具服耪等。面向公司或企柴法人 的批骚银行柴耪 因凰险鞍大 ， 多 敷固家封其加以限制 ，因此市埸份额较小。 纲络银行柴耢是晚近金融信息化、 纲络化的廑物 ， 也是最具影 警力的金融劁新之一 。 逭一创新 的意羲 ， 不馑在于其将现有银行柴耢移植上纲 、焉现有银行麈品和服耪闰辟 了一侗崭新 的销售通道，而且在于它改 燮了银行柴傅统经营模式和经管理念 ， 形成了新 的银行廑柴组绒形式 ，是信息化革命 尊致的社舍制度燮遥
５ ０僮美 元 的银 行 中有 ７ ％捷 有纲 络银 行 ；资 麈在 ５５ ８ ．０僮美 元之 同的银 行 有 ４ ％捷 有绸 络银行 ；５僚美冗 ３
以下的银行中 １％捷有纲络银行 ， ０ 或者其本身就是一家纲络银行 。鞋怪乎 比雨 ・ 盖淡断言 ：傅统银行獭如 恐能，将在 ２ ｌ世纪溅绝 。除美圆以外 ，欧洲 、亚洲的纲络银行柴旃也逐年攀升 ，赣展迅猛。我固的纲络
壹雹删舆善行退行金融交易。 艮 综合娌营服瓣 既 包 直接或 朋接控制纲上 商店 ， 括 提供 绸上商品 交易服瓣 ，也 包括替行 鼋子货 带、 提供 雹子绒 包等服瓣 。以
及犍事或代理镫券 、保 行棠耪凰 险及其法律盛管
匾明于纲络银行柴耪内容和篼圉的规定不盎相同。徙世界鲍囤看 ， 纲络银行 紫耪多焉面向侗人或家庭客户
的凰隐较小 的零售柴耪 ，如提存款服耪 、信贷服耪、赈户管理 、馀额及交易明细查询 、 理财服耪 、鼋子罩 撩支付 ，以及提供鼋子货帑等鼋子支付工具服耪等。面向公司或企柴法人 的批骚银行柴耪 因凰险鞍大 ， 多 敷固家封其加以限制 ，因此市埸份额较小。 纲络银行柴耢是晚近金融信息化、 纲络化的廑物 ， 也是最具影 警力的金融劁新之一 。 逭一创新 的意羲 ， 不馑在于其将现有银行柴耢移植上纲 、焉现有银行麈品和服耪闰辟 了一侗崭新 的销售通道，而且在于它改 燮了银行柴傅统经营模式和经管理念 ， 形成了新 的银行廑柴组绒形式 ，是信息化革命 尊致的社舍制度燮遥
５ ０僮美 元 的银 行 中有 ７ ％捷 有纲 络银 行 ；资 麈在 ５５ ８ ．０僮美 元之 同的银 行 有 ４ ％捷 有绸 络银行 ；５僚美冗 ３
以下的银行中 １％捷有纲络银行 ， ０ 或者其本身就是一家纲络银行 。鞋怪乎 比雨 ・ 盖淡断言 ：傅统银行獭如 恐能，将在 ２ ｌ世纪溅绝 。除美圆以外 ，欧洲 、亚洲的纲络银行柴旃也逐年攀升 ，赣展迅猛。我固的纲络
网络银行技术风险的防范与监管问题研究
２１ ０ １年 ６月
第 ３期
第２ ４卷
总 第 １ １期 ４
网络银 行 技术 风 险 的 防 范 与监 管 问题 研 究
林 辉 周 勇 董 斌
（ １南 京 大 学 商 学 院 ，南 京 ２０ ９ ； １０ ３ ２江 苏 弘 业 国 际 集 团 ， 京 ２ ０ ０ ； 南 １０ １ ３东 南 大 学经 济 管理 学 院 ，南 京 ２ ０ ９ １０ ６ Ｊ
关 键 词 ：网络 银 行 ； 术风 险 ； 息 系统 技 信
２ ０世 纪 ６ ０年 代 末 ， 联 网 的产 生 和 发 展 对世 互 界各 国人 民 的工 作 和 生 活 产 生 了深 刻 的影 响。依 托互联 网技术 的发 展 ， 网络银 行 在 传统 银 行业 务 的
基础上 应运 而 生 ， 为 金 融 领 域 的 又 一 重 要 创 新 。 成
果之一。
作者简介：林辉， 管理学博士 ， 南京大学商学 院副教授 ， 研究方 向： 金融工程 与风险管理 ； 周勇 ， 管理学博士 ， 江苏 弘业 国际集 团总裁 ， 究 研 方 向： 金融工程 ； 董斌 ， 经济学博士 ， 东南大学经济管理学 院副教授 ， 研究方 向： 金融经济学。
进 的网络技 术和信 息 资 源 ， 现各 种 银 行业 务 处 理 实 的 自动化 、 营管 理 的 敏捷 化 和 虚 拟 化 ， 到 为 客 经 达 户提供 各种快 捷 、 便 的金 融 服 务 的 目的 Ｊ 方 。网 络
银行 与传统 银 行 相 比具 有 明显 的优 势 ： 先 ， 络 首 网 银 行 可 以 在 任 何 时候 （ ｎｔ ｅ 、 何 地 方 （ ｎ— Ａ ｙｍ ） 任 ｉ Ａｙ
业 务风 险 ， 中 ， 务 风 险主 要 包 括信 誉 风 险 、 律 其 业 法 风 险 、 用 风 险 、 率 风 险 、 率 风 险 和 市 场 风 险 信 利 汇 等 。 由此可 见 ， 传 统 银 行 相 比 ， 术 风 险 是 网络 与 技
第 ３期
第２ ４卷
总 第 １ １期 ４
网络银 行 技术 风 险 的 防 范 与监 管 问题 研 究
林 辉 周 勇 董 斌
（ １南 京 大 学 商 学 院 ，南 京 ２０ ９ ； １０ ３ ２江 苏 弘 业 国 际 集 团 ， 京 ２ ０ ０ ； 南 １０ １ ３东 南 大 学经 济 管理 学 院 ，南 京 ２ ０ ９ １０ ６ Ｊ
关 键 词 ：网络 银 行 ； 术风 险 ； 息 系统 技 信
２ ０世 纪 ６ ０年 代 末 ， 联 网 的产 生 和 发 展 对世 互 界各 国人 民 的工 作 和 生 活 产 生 了深 刻 的影 响。依 托互联 网技术 的发 展 ， 网络银 行 在 传统 银 行业 务 的
基础上 应运 而 生 ， 为 金 融 领 域 的 又 一 重 要 创 新 。 成
果之一。
作者简介：林辉， 管理学博士 ， 南京大学商学 院副教授 ， 研究方 向： 金融工程 与风险管理 ； 周勇 ， 管理学博士 ， 江苏 弘业 国际集 团总裁 ， 究 研 方 向： 金融工程 ； 董斌 ， 经济学博士 ， 东南大学经济管理学 院副教授 ， 研究方 向： 金融经济学。
进 的网络技 术和信 息 资 源 ， 现各 种 银 行业 务 处 理 实 的 自动化 、 营管 理 的 敏捷 化 和 虚 拟 化 ， 到 为 客 经 达 户提供 各种快 捷 、 便 的金 融 服 务 的 目的 Ｊ 方 。网 络
银行 与传统 银 行 相 比具 有 明显 的优 势 ： 先 ， 络 首 网 银 行 可 以 在 任 何 时候 （ ｎｔ ｅ 、 何 地 方 （ ｎ— Ａ ｙｍ ） 任 ｉ Ａｙ
业 务风 险 ， 中 ， 务 风 险主 要 包 括信 誉 风 险 、 律 其 业 法 风 险 、 用 风 险 、 率 风 险 、 率 风 险 和 市 场 风 险 信 利 汇 等 。 由此可 见 ， 传 统 银 行 相 比 ， 术 风 险 是 网络 与 技
网络银行
关于中国网络银行发展探究摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，以其低廉的成本和广阔的前景得到人们越来越多的重视。
伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网络银行不断地发展，功能不断地完善，业务量不断地增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐，面对网上银行业务的迅猛发展，网上银行的监管和立法、建设，网上银行风险防范将成为网上银行快速健康发展的重要保障基础。
自中国银行于1996年在国内设立网站尝试开展网上银行以来，中国网络银行逐渐被越来越多的国内消费者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的发展，但是网络银行在中国的发展过程中面临种种困难。
中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，但其发展并不平坦。
我国在发展网络银行也应当采取了积极的对策，如:营造我国网络银行发展的良好环境，培育我国网络银行主体，积极发展加强对网络银行的有效监管。
关键词：网络银行、发展、对策、趋势1、网络银行概述网络银行，又称网上银行或在线银行，是指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候，便捷，实时的快捷金融服务系统。
我们日常提及的多为网上银行服务。
网络银行作为金融服务与信息技术相结合的产物，已经不仅仅是传统银行产品简单的从网上的转移，它是将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体的新兴的系统，随着全球经济一体化的发展，人们对银行业务的需求越来越高，而网络银行因为其不受时间和空间限制，并且可以在任何时间、任何地点、以任何方式向客户提供服务，所以人们越来越多的使用网络银行的业务来取代传统银行。
2、网络银行发展背景随着全球信息化、网络化的飞速发展。
在１９９５年１０月１８日，世界上诞生了全球首家网络银行。
“美国安全第一网络银行”，时至今日，全世界绝大多数大银行基本上都在互联网上设定了地址并开展的新兴网络业务面对网上银行业务的迅猛发展，我国网上银行的过度快速发展以及各种风险的规避问题都是当前急需解决的重要课题。
我国网络银行的发展与监管问题
涉及 具 体 的 银 行 业 务 。 狭 义 的 网络 银 行 是 指 在 互 联 网 上 开 展 一
分支机 构拥有 网址 和主 页， 中开展 网络银 其
行业 务 的 分 支 机 构 （ 支 型 网 络 银 行 ） ５ 分 达 ０
类或 几 类银 行 实 质 性 业 务 的 银 行 。 一 般 来说
行 开始 出现 ． 迅速 扩散 。 并
３ 业 务 方 式 演 变迅 速 。 我 国 商 业 银 行 网 ． 站 几 乎 一 开 始 就 进 入 动 态 ． 互 式 信 息 检 查 交 阶段 ， 且 主要 的 商 业 银 行 在 这 一 阶 段 停 留 而 的 时 间 也 很 短 ， 快 就 进 入 了在 线 业 务 信 息 很 查询 阶 段 ， 与 电子 商 务 的 发展 紧 密 结合 ． 并 迅
机 构 或 柜 台 ， 其 的 监 管 一 般 延 用 了 与 其 他 对 发展 监 管 文献标识码 ： Ａ
分 支机 构相 类似 的 政 策 。
关键词 ： 网络 银 行
在业 务方 面． 国的 网络银 行的 服务 内 我 容主要有 ：１ 信息服 务： （） 主要 包括 新 闻资讯 、 银 行 内部● 息 及 业 务 介 绍 、 行 分 支 机 构 导 银 航 、 汇 牌 价 、 贷 款 利 率 等 ， 些 银 行 （ 工 外 存 一 如 行） 目前 也 提 供 一 些 特 别 的 信 息服 务 ， 股 票 如
维普资讯
《 经济师）０６ ２０ 年第 ５ 期
● 网络经济
我 国 网络 银 行 的发 展 与 监 管 问题
●刘 荷花
摘 要 ： 着 国 际 互 联 网技 术 的 发 展 ， 随 必 将 给银 行 业 带 来 巨大 变 革 。 网 络 银 行 作 为 银 行 业 发 展 的 方 向 ， 带 来许 多 便 利 的 同 时 ， 在 必 然要 面 临 一 系列 挑 战 。 文 章 着重 分 析 我 国 网 络 银 行 的 发 展 状 况 及 特 点 ， 别 是 我 国 网 络 特 银 行 的 监 管 问 题 ， 针 对 这 些 问 题 ， 出一 些 并 提
分支机 构拥有 网址 和主 页， 中开展 网络银 其
行业 务 的 分 支 机 构 （ 支 型 网 络 银 行 ） ５ 分 达 ０
类或 几 类银 行 实 质 性 业 务 的 银 行 。 一 般 来说
行 开始 出现 ． 迅速 扩散 。 并
３ 业 务 方 式 演 变迅 速 。 我 国 商 业 银 行 网 ． 站 几 乎 一 开 始 就 进 入 动 态 ． 互 式 信 息 检 查 交 阶段 ， 且 主要 的 商 业 银 行 在 这 一 阶 段 停 留 而 的 时 间 也 很 短 ， 快 就 进 入 了在 线 业 务 信 息 很 查询 阶 段 ， 与 电子 商 务 的 发展 紧 密 结合 ． 并 迅
机 构 或 柜 台 ， 其 的 监 管 一 般 延 用 了 与 其 他 对 发展 监 管 文献标识码 ： Ａ
分 支机 构相 类似 的 政 策 。
关键词 ： 网络 银 行
在业 务方 面． 国的 网络银 行的 服务 内 我 容主要有 ：１ 信息服 务： （） 主要 包括 新 闻资讯 、 银 行 内部● 息 及 业 务 介 绍 、 行 分 支 机 构 导 银 航 、 汇 牌 价 、 贷 款 利 率 等 ， 些 银 行 （ 工 外 存 一 如 行） 目前 也 提 供 一 些 特 别 的 信 息服 务 ， 股 票 如
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《 经济师）０６ ２０ 年第 ５ 期
● 网络经济
我 国 网络 银 行 的发 展 与 监 管 问题
●刘 荷花
摘 要 ： 着 国 际 互 联 网技 术 的 发 展 ， 随 必 将 给银 行 业 带 来 巨大 变 革 。 网 络 银 行 作 为 银 行 业 发 展 的 方 向 ， 带 来许 多 便 利 的 同 时 ， 在 必 然要 面 临 一 系列 挑 战 。 文 章 着重 分 析 我 国 网 络 银 行 的 发 展 状 况 及 特 点 ， 别 是 我 国 网 络 特 银 行 的 监 管 问 题 ， 针 对 这 些 问 题 ， 出一 些 并 提
谈当前我国网络银行监管
和政 策 ， 纯 依 靠 对经 营 困难 的金 融机 构 民经 济 证 券化 率 并 不 高 ， 行 业 仍 在 整 个 价 值 观 、 单 银 习俗 等 。非 正式 规 则 是 制度 的 重
实施金融改革， 难以保证混业经营模式的 金 融业 中 占主 体 地位 。 因此 ， 融 安 全 与 要 组 成 部分 ， 式规 则 可 能 由于政 治或 司 金 正 顺利运行。 我国的金融法规体系建设一直 银 行安 全 息 息相 关 。 目前 向企业 提 供 贷 法 决定 而 在一 夜 之 间 发 生变 化 ， 非 正 式 在 而
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立 穗隧 金熟 静 ■
静翻 Ｉ
随着信息技术的高速发展，网络银
行呈现出蓬勃兴旺的发展态势， 网络银行 是技术进步 与金融产业相结合的产物 ， 它 的出现 导致 了传统银行制度一系列 的变 迁， 同时对传统的金融体系和制度提 出了 新 的挑战和要求， 给传统的中央银行监管 提出了新课 题。 为促进网络银行的进一步
引诱 互 联 网用 户 ， 当用 户接 受 他 们 提供 的 上“ 圾 ” 垃 。 １ 网络 窃 贼 。 又 称 “ 子 扒 手 ”Ｉ— 电子邮件或免 费资料时， 、 电 ，ｎ 不法分子编制的
（ ） 二 法律 问题 。 网络银行是在开放式
ｔｍｅ 服务在给银行和用户提供共享资源 病毒 也 随 之进 入 用户 的计 算 机 中 ， 偷 偷 网络环境中提供资金结算 ， ｅ ｔ 并 使用电子货 币
经 营 的条件 尚未 成 熟 。 构共 同承 担后 果 ， 成银 行 风 险 与 收益 的 正 式 制 度环 境 中发 挥优 势 ， 为有 用 的制 造 成
三是要 改变 目前我们金 融资产的管 不对 称 。一旦 泡 沫 破裂 ， 行 无 法 收 回 投 度 。 目前 ， 国 社会 还 没 有 形 成 良好 的信 银 我
实施金融改革， 难以保证混业经营模式的 金 融业 中 占主 体 地位 。 因此 ， 融 安 全 与 要 组 成 部分 ， 式规 则 可 能 由于政 治或 司 金 正 顺利运行。 我国的金融法规体系建设一直 银 行安 全 息 息相 关 。 目前 向企业 提 供 贷 法 决定 而 在一 夜 之 间 发 生变 化 ， 非 正 式 在 而
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立 穗隧 金熟 静 ■
静翻 Ｉ
随着信息技术的高速发展，网络银
行呈现出蓬勃兴旺的发展态势， 网络银行 是技术进步 与金融产业相结合的产物 ， 它 的出现 导致 了传统银行制度一系列 的变 迁， 同时对传统的金融体系和制度提 出了 新 的挑战和要求， 给传统的中央银行监管 提出了新课 题。 为促进网络银行的进一步
引诱 互 联 网用 户 ， 当用 户接 受 他 们 提供 的 上“ 圾 ” 垃 。 １ 网络 窃 贼 。 又 称 “ 子 扒 手 ”Ｉ— 电子邮件或免 费资料时， 、 电 ，ｎ 不法分子编制的
（ ） 二 法律 问题 。 网络银行是在开放式
ｔｍｅ 服务在给银行和用户提供共享资源 病毒 也 随 之进 入 用户 的计 算 机 中 ， 偷 偷 网络环境中提供资金结算 ， ｅ ｔ 并 使用电子货 币
经 营 的条件 尚未 成 熟 。 构共 同承 担后 果 ， 成银 行 风 险 与 收益 的 正 式 制 度环 境 中发 挥优 势 ， 为有 用 的制 造 成
三是要 改变 目前我们金 融资产的管 不对 称 。一旦 泡 沫 破裂 ， 行 无 法 收 回 投 度 。 目前 ， 国 社会 还 没 有 形 成 良好 的信 银 我
我国网络银行监管问题与对策
二、 网络银行面 临的风险
度低及复合型高级管理人才奇缺； 四是相 松散和不设防护等特点 。１ 网上交易、 、 支
关法律法规不健全。 我国现行法律也远不 付的双方互不见面， 交易的真实性不容易
（ ） 统银行所 面临的风险在 网络 适应电子商务。 一 待 比如， 进行交易需要签名， 考察和验证， 对社会信用的高要求也就迫
思想观念的滞后成 了网 扩充和修 改现 有监管规则 已经成 为当务 略风 险， 是指 网络银 行 的投 资时机、 投资 费的增长 。另外 ， 不但要从刑法 的角度对犯罪进行严 规模 、 投资方 式等选择 的不 确定性 ， 导致 络银行发展的最直接障碍。 国人们对于 之急， 我
在民法方面， 也要进行 界定 。 还要对未 了网络银 行的投资战略性风 险。 、 ２ 网络体 财富 的概念基本上还集 中体现在现金和 惩 ， 系风 险。 主要是指 网络安全 、 交易体系、 信 有价证券上，难 以接受电子货 币的概念 ， 来发展情况进行预测， 分析可能出现的问 题。 进行先行立法保护 。中央银行应积极 誉和消 费者 信心等 因素的不确 定性 所带 要接受网络基础设施建设不完善， 一） 安全 目前网络银行业 务量 占银行业 务总量 的
我国的网络银行在安全性 有 １０ ５ 年的历史， 而我国才在上海进行试 门经营网上银行业务， 并且配备相应的人 界的第一生命， 主要表现在 以下几个 点 。我国的信用体系发育程度低 ， 许多企 力和财力资源 ， 将传统银行 业务和创 新品 方面存在不少问题 ． 种扩展到互联网上 。 我国 目 的网上银行 方面：一是缺乏必要的网络安全防范措 业 不愿 采取 客户提 出的信用 结算交 易方 前
大都采用第二种模式， 还未出现完全意义 施；二是缺乏整个信息系统安全审计体 式 ， 而是 向现 金交易、 以货易货等更 原始
度低及复合型高级管理人才奇缺； 四是相 松散和不设防护等特点 。１ 网上交易、 、 支
关法律法规不健全。 我国现行法律也远不 付的双方互不见面， 交易的真实性不容易
（ ） 统银行所 面临的风险在 网络 适应电子商务。 一 待 比如， 进行交易需要签名， 考察和验证， 对社会信用的高要求也就迫
思想观念的滞后成 了网 扩充和修 改现 有监管规则 已经成 为当务 略风 险， 是指 网络银 行 的投 资时机、 投资 费的增长 。另外 ， 不但要从刑法 的角度对犯罪进行严 规模 、 投资方 式等选择 的不 确定性 ， 导致 络银行发展的最直接障碍。 国人们对于 之急， 我
在民法方面， 也要进行 界定 。 还要对未 了网络银 行的投资战略性风 险。 、 ２ 网络体 财富 的概念基本上还集 中体现在现金和 惩 ， 系风 险。 主要是指 网络安全 、 交易体系、 信 有价证券上，难 以接受电子货 币的概念 ， 来发展情况进行预测， 分析可能出现的问 题。 进行先行立法保护 。中央银行应积极 誉和消 费者 信心等 因素的不确 定性 所带 要接受网络基础设施建设不完善， 一） 安全 目前网络银行业 务量 占银行业 务总量 的
我国的网络银行在安全性 有 １０ ５ 年的历史， 而我国才在上海进行试 门经营网上银行业务， 并且配备相应的人 界的第一生命， 主要表现在 以下几个 点 。我国的信用体系发育程度低 ， 许多企 力和财力资源 ， 将传统银行 业务和创 新品 方面存在不少问题 ． 种扩展到互联网上 。 我国 目 的网上银行 方面：一是缺乏必要的网络安全防范措 业 不愿 采取 客户提 出的信用 结算交 易方 前
大都采用第二种模式， 还未出现完全意义 施；二是缺乏整个信息系统安全审计体 式 ， 而是 向现 金交易、 以货易货等更 原始
我国网络银行风险监管现状
我国网络银行风险监管现状浅谈要：网上银行作为近些年迅速发展的一项金融业务，对我国促进和发展经济起着不可估量的作用，但是网上银行作用一种高技术风险的金融业务，防范和控制网上银行的风险，成为保证金融业务安全的一项急需解决的重要的课题。
本文针对此种情况，首先对风险的必要性及发达国家网上银行风险控制进行论述，然后分析我国金融监管当局对目前我国网上银行风险监管工作中存在的问题，经过分析并结合国内外的经验得出对我国网上银行监管的若干建议。
关键词：网上银行；风险；监管一、对网上银行进行监管的必要性不完全竞争、外部影响和非对称信息都会导致市场失灵。
另外，网上银行不是单纯的照搬传统银行业务，它作为高科技技术的产物还是有别于传统银行业务，具有自己的特殊性质，本文中从以下几个方面来探讨对网上银行业务监管的必要性。
（一）不完全性竞争更加突出客户在选择办理网上银行时，更多是选择方便安全、功能强大、知名度大的网上银行，由于办理不受时间空间地点的限制，所以会导致客户在做选择时倾向于少量的优质银行，导致网上银行不完全竞争更加突出。
（二）负外部性风险放大效应网上银行的负外部效应主要表现在：第一，银行风险不受时间地点空间的限制，一旦风险爆发，则会在网络上迅速的扩散；第二，在缺乏金融监管的体制下，资金的流动性风险加大，容易使大量资金在短时间内随意流动。
（三）非对称信息的加剧客户在选择网上银行时，首先会在网络上查询到相关的信息，同时，由于信用制度和非现场监管的不完备，银行在获得客户信息方面处理被动，通常无法核实获得的信息是否真实有效，最终导致了非对称信息的加剧。
二、国外网上银行监管的实践目前国际上的网上银行监管体系主要以美国和欧洲模式为主，其他一些金融发达国家并存的局面（一）美国网上银行监管状况美国网上监管主要分成如下两个部分，其一是网络银行基于网络技术基础上的业务活动与电子货币行为风险控制；其二是金融当局对网上银行的监管。
内容包括：对新创新的技术风险管理、内部风险控制体系、供应商方面的风险控制等。
中国网络银行发展问题研究
维普资讯
２０ ０ ８年第 ５期 总第 １１ ３ 期
中国农 业银 行武 汉培训 学 院学 报
Ｊ ｕ ａ ｆＡＢ ｕ ａ ｒｉｉ ｇＣ ｌ ｇ ｏ ｒ ｌ Ｃ Ｗ ｈ ｎＴ ａｎｎ ｏｌ ｅ ｎ ｏ ｅ
Ｎｏ ５ Ｓ ｐ ． ｅ ．２ ０ ０８ Ｓ ｒ ｌＮｏ １ ｌ ｅｉ ． ３ ａ
图 １ ０５ ２ １ ２０ － ００中国网． ｔ行交易莉ｄ １ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ ：ｌ 霓模
、
国 内网 络 银 行 的 发 展 始 于 上 个 世 纪 九 十 年 代 。 １９ ９６年 ２月 ， 中国银行率先在互联网上 开设网站发 布金 融服务信 息。同年 ， 招商银行 推 出网上金 融 服务 业务 ， 实行“ 网通—— 网上支付 ” ９８ ３ ６日， 一 。１９ 年 月 中国银 行成 功地进行 了第一笔 电子交易 ， 我国网 络银行 的发 为 展拉 开了序幕。 继中国银行及招商银行 之后 ， 工行 、 农行 、 行等 国 建
网络银行 （ｎｅ ｔ ａｋｎ ） Ｉｔ ｎｉｇ 又称 为电子银行或 者多 ｍｅ Ｂ 媒体银行 ， 是指 商业 银行 以现有 的银行 业务 为基 础 ， 利 用互联 网技术 向客户 提供信息服务 和金 融交 易服务 ， 为 客户提供综合 、 一、 统 安全 、 实时的金融 服务过程 。网络 银行是信息革命 和金融创新的有机结合 ， 是金 融 电子 化 最新发展的产物 。网络银行有广义 和狭义之 分 ， 义的 广 网络银行包括纯 网络银 行、 电子 分行和 远程 银行 ； 义 狭 的网络银行 又称为纯 网络银行 ， 是指没 有分支 银行或 者 自动柜员机 ， 利用 网络进行 金融服务的 金融机构 。具 仅 体来讲 ， 网络银行是银行借助于 因特 网技术和 电子信息 技术 ， 向客户提供各 种金融服 务 ， 开户 、 款 、 款 、 如 存 付 转 账、 信用 卡消费 、 收代付 、 息查询 、 代 信 个人 理财 ，甚 至 借 贷业 务等 。它 拓 宽 了传 统商业 银行 在业 务 、 地域 、 时 间等方面的服务范 围 ， 网络银行 较传统 银行 在成 本 、 使 差 异性 、 信息和时空等方 面具有独特的优势 。 自 １９ ９ ５年全球 首家网络银行——安全 第一 网络银 行 （ ｅｕｉ ｉ ｔ ｅｗ ｒ） ＳｃｒｙＦｒ ｔｏｋ 在美 国成 立 ， ｔ ｓＮ 网络银行作 为一 种新型 的银行形态在 全球 范围 内迅速 发展。在 ２ ｌ世纪 的今天 ， 信息革 命 、 融创新 以及全球 经 济金 融一 体化 金 进程 ， 大大加速 了网络银 行的发 展 ， 使得 这种依 靠 遍布 全球的 电子 网络 开展 金融 服务 的活 动成 为一 种不 可逆 转 的趋势和潮 流。在 这场 网络技术及 金 融服 务的 革命 中， 我国银行业 既 面临着 空前 的发展 机遇 ， 面临 着严 也
２０ ０ ８年第 ５期 总第 １１ ３ 期
中国农 业银 行武 汉培训 学 院学 报
Ｊ ｕ ａ ｆＡＢ ｕ ａ ｒｉｉ ｇＣ ｌ ｇ ｏ ｒ ｌ Ｃ Ｗ ｈ ｎＴ ａｎｎ ｏｌ ｅ ｎ ｏ ｅ
Ｎｏ ５ Ｓ ｐ ． ｅ ．２ ０ ０８ Ｓ ｒ ｌＮｏ １ ｌ ｅｉ ． ３ ａ
图 １ ０５ ２ １ ２０ － ００中国网． ｔ行交易莉ｄ １ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ ：ｌ 霓模
、
国 内网 络 银 行 的 发 展 始 于 上 个 世 纪 九 十 年 代 。 １９ ９６年 ２月 ， 中国银行率先在互联网上 开设网站发 布金 融服务信 息。同年 ， 招商银行 推 出网上金 融 服务 业务 ， 实行“ 网通—— 网上支付 ” ９８ ３ ６日， 一 。１９ 年 月 中国银 行成 功地进行 了第一笔 电子交易 ， 我国网 络银行 的发 为 展拉 开了序幕。 继中国银行及招商银行 之后 ， 工行 、 农行 、 行等 国 建
网络银行 （ｎｅ ｔ ａｋｎ ） Ｉｔ ｎｉｇ 又称 为电子银行或 者多 ｍｅ Ｂ 媒体银行 ， 是指 商业 银行 以现有 的银行 业务 为基 础 ， 利 用互联 网技术 向客户 提供信息服务 和金 融交 易服务 ， 为 客户提供综合 、 一、 统 安全 、 实时的金融 服务过程 。网络 银行是信息革命 和金融创新的有机结合 ， 是金 融 电子 化 最新发展的产物 。网络银行有广义 和狭义之 分 ， 义的 广 网络银行包括纯 网络银 行、 电子 分行和 远程 银行 ； 义 狭 的网络银行 又称为纯 网络银行 ， 是指没 有分支 银行或 者 自动柜员机 ， 利用 网络进行 金融服务的 金融机构 。具 仅 体来讲 ， 网络银行是银行借助于 因特 网技术和 电子信息 技术 ， 向客户提供各 种金融服 务 ， 开户 、 款 、 款 、 如 存 付 转 账、 信用 卡消费 、 收代付 、 息查询 、 代 信 个人 理财 ，甚 至 借 贷业 务等 。它 拓 宽 了传 统商业 银行 在业 务 、 地域 、 时 间等方面的服务范 围 ， 网络银行 较传统 银行 在成 本 、 使 差 异性 、 信息和时空等方 面具有独特的优势 。 自 １９ ９ ５年全球 首家网络银行——安全 第一 网络银 行 （ ｅｕｉ ｉ ｔ ｅｗ ｒ） ＳｃｒｙＦｒ ｔｏｋ 在美 国成 立 ， ｔ ｓＮ 网络银行作 为一 种新型 的银行形态在 全球 范围 内迅速 发展。在 ２ ｌ世纪 的今天 ， 信息革 命 、 融创新 以及全球 经 济金 融一 体化 金 进程 ， 大大加速 了网络银 行的发 展 ， 使得 这种依 靠 遍布 全球的 电子 网络 开展 金融 服务 的活 动成 为一 种不 可逆 转 的趋势和潮 流。在 这场 网络技术及 金 融服 务的 革命 中， 我国银行业 既 面临着 空前 的发展 机遇 ， 面临 着严 也
我国网络银行监管问题研究
关键词: 网 络银行; 监管; 法 度; 完善 律制
中图分类号: F830. 2 文献标识码: A 文章编号: 1671一 9255 (2的8) O e加37刃4 le
A S udy on t e Monitor ng Me hani m o Chine e 1nt r et Bank t h i c s f s en
2008 年第 1 期 第7 卷 总第25 期
安徽商贸 职业技术学院学报
Jouma of An ui Business CoIlege o V cationa T chno ogy l h f o l e f
N o.I Ma .，X 8 r 2( )
从〕 7 Genera 1N o .25 1，
我国网络银行监管问题研 究
一、对我国网络银行实施监管的意义
网络银行作为一种崭新的银行经营方式， 以其 高科技、 低成本的 优势获得了 迅速的 发展， 为社会 公众提供了 更加方便快捷的金融服务。随着网络银 行在我国的 发展， 其风险问题日 益突出， 使传统银 行监管体制面临巨大挑战， 对我国网络银行实施必 要监管势在必行。 ( 一 ) 安全问题制约了我国网络银行的发展 ’ 网络银行的出 现， 拓宽了金融服务领域， 提高 了服务质量。然而，网络银行的虚拟性也带给银行 诸多特殊风险。 ’ 近年来， 我国网 络安全问 题不断激 化， 风险隐患成为影响网络银行业发展的突出问题。 自2仪 巧年起， 关于网 络银行的 安全问题严重性的报 道和争执就有愈演愈烈的 趋势。 X 在2《 万年， 最受关 注的网银安全事件发生在工商银行。几百名工商银 行持卡客户发生网上资金被盗事件， 涉及几十个省
银资金被盗案件的责任认定、 损失赔偿以 及处置程 序等方面尚 无严格规定。网络银行无法绝对地规避 风险， 但是如何最大限度地降低风险是其必须重视 的问题， 加强网络银行风险监管至关重要。 ( 二 ) 网络银行给我国传统银行监管机制带来
试论我国网络银行的风险与监管
ｌ 、规 范 网络银 行 的 经 营环 境
一
例 。因此 ，利用 网络 及其 他电子媒体 签订 的经济 合 同中
存在着相当大的法风险 网络银行 也可 能因 为使用 电 子货币和提供虚拟金 融服务业 务而涉及 到客户 隐私权 的
２、 网 络 体 系 风 险
是 目前的网络银行形式 都是分 支型 网络银行 ，其业 务
基本上依赖于母 行 ，尚无纯 网络银行 二是 网络银行 发
展不 平衡 ．主要 表 现 为 金 融 机 构 之 间 发 展 不 平 衡 、金 融
机构和非金融机 构之间 的发展不平衡 。三是 网络银行 业 务的广度和深度 有限 ，金融 创新能 力差 我 国 目前 网络 银行业务都只停 留在小 额的收 付 、信 皂查 询 、转账业务 上 尚处 于网络银行 业务发 展 的初期 阶段 。我国 网络银 行业务领域的拓 宽不 仅有技 术上 的障碍 ，而 且也和 国内 金融机构创新动 力不足 、创 新意识不 强有关 四是映 乏 全国统一 的安全支付手段 ，许多 网络 购销活动受到阻碍。
网络银行的投 资时机 、投 资规模 、投资 方式等选择 的不确定性 ，构成 了银 行的投 资战略性 风险 不 当的投
我 国网络银 行起 步 较 晚 ，但 发 展很快 资 料显示 ， 我国 目前 已经有 ２ ０多家银行的 ２ ０多家分 支机 构拥有 网 ０ 址和主页 ，其中开展 实质性 网络银行 业务 的分支机构 达 ５ 多家。网络银行业 务 已韧具 规模 并呈现 出诸 多特点 ： Ｏ
欧洲 已有 网 络银 行 １２家 。 ２
网络银行 具有 信息 网络 的全球 化 、运作 的连续 他 、 产销联 系的直接化和 网上 金融活动的虚 拟化等 特点 ，其 风险 比传统银行要大得多 ，不 仅包括 传统银 行风险中 的
一
例 。因此 ，利用 网络 及其 他电子媒体 签订 的经济 合 同中
存在着相当大的法风险 网络银行 也可 能因 为使用 电 子货币和提供虚拟金 融服务业 务而涉及 到客户 隐私权 的
２、 网 络 体 系 风 险
是 目前的网络银行形式 都是分 支型 网络银行 ，其业 务
基本上依赖于母 行 ，尚无纯 网络银行 二是 网络银行 发
展不 平衡 ．主要 表 现 为 金 融 机 构 之 间 发 展 不 平 衡 、金 融
机构和非金融机 构之间 的发展不平衡 。三是 网络银行 业 务的广度和深度 有限 ，金融 创新能 力差 我 国 目前 网络 银行业务都只停 留在小 额的收 付 、信 皂查 询 、转账业务 上 尚处 于网络银行 业务发 展 的初期 阶段 。我国 网络银 行业务领域的拓 宽不 仅有技 术上 的障碍 ，而 且也和 国内 金融机构创新动 力不足 、创 新意识不 强有关 四是映 乏 全国统一 的安全支付手段 ，许多 网络 购销活动受到阻碍。
网络银行的投 资时机 、投 资规模 、投资 方式等选择 的不确定性 ，构成 了银 行的投 资战略性 风险 不 当的投
我 国网络银 行起 步 较 晚 ，但 发 展很快 资 料显示 ， 我国 目前 已经有 ２ ０多家银行的 ２ ０多家分 支机 构拥有 网 ０ 址和主页 ，其中开展 实质性 网络银行 业务 的分支机构 达 ５ 多家。网络银行业 务 已韧具 规模 并呈现 出诸 多特点 ： Ｏ
欧洲 已有 网 络银 行 １２家 。 ２
网络银行 具有 信息 网络 的全球 化 、运作 的连续 他 、 产销联 系的直接化和 网上 金融活动的虚 拟化等 特点 ，其 风险 比传统银行要大得多 ，不 仅包括 传统银 行风险中 的
我国网络银行发展模式及相关问题分析
文章编号 ：０３ ６６２ ） ｌ 衄４ ３ 中图分类号 ：８２ ３ 文献标识码 ： ｊ０—６ ３ （∞２Ｏ—Ｏ —０ １ ３ ７ Ａ
如 世 纪 ９ 年 代 以来 ， 联 网 技 术 得 到 了迅 猛 发 展 ． ０ 互 它
（ ） 合 网络 银 行 模 式 一 混
混 台 网络 银 行模 式 是在 现 有 银 行 的 基 础 上 通 过 某 种 力 式发 展 起 来 妁 。 它 是 把 原 有 的 银 行 业 务 延 伸 副 ＩＴ Ｒ Ｅ ＮＥＮＴ
来 自外 资银 行 的全 面竞 争将 日趋 激 烈 外 资银行 具有 金 融创新 和技术创新 的优势 ， 具有 资金实 力和 个性化服 务 的 优势 ， 内商业 银 行 已经没有 选 择 ， 国 必须 加速打造 竞 争实 力 加 隆阿络 金融 业 的发 展 ， 提高 金 融业 的整体 竞 争 力 ，
加 陕发展 网络银 行 ， 高银 行 竞 争力 ． 提 已成 为各 国银 行业参 与国 内外市 场竞 争 的重 大 战略决 策 。中国加 人世
界 贸 易 组 织 后 ． 照 中 国 与 美 国 、 盟 等 成 员 国 之 间 达 成 按 欧 的 协 殴 ， 允 许 外 国 银 行 Ｍ 中 国 人 世 起 办 理 全 部 外 币 业 将 务 ， 年 舌． 允许 外 资 银 行 办理 城 乡居 民人 民币 业 务。 五 将
一
般说 来 ， 行规 模 大 小 的不 同陕 定 了其 介 人 网络 银 行 银
（ ｔ ｔ ａｋｎ ｊ １ ｅ ｎ ｉ 的出现 和发 展 正是 传统 商业 银 行对互 联 ｎ ｍｅ Ｂ ｇ
同 技 术 发展 的 相 应 反 应 。
的战 略 目标 的不 同 射 于 规模 较 大 的 银 行 来 其 介 人 脚 络 兑． 银行 的 战 略 目标 主 要 为 ： 发展 新 客 户 ． 定 老 客 户 ， 速 提 高 稳 迅
我国网络银行发展的问题及对策
金融桨 潮流 ，植桎阴展纲上交易。到 目 前焉止 ，美国已有糸 四分之一的家庭捷有纲络银行帐户。随後美 勺 国和欧洲的大银行都相缝提供基于 ｌ ｅ ｔ ｎ ｍｅ 的全面纲络服耪。在我团 ， ｔ 招商银行于 １９ 年率先在园内阳骚 ９７
在缝桨耢， 槽建了一纲通纲上服耪模式 。１９ 年 ３ ， ９８ 月 中国银行也成功地在辩理互聪纲上鼋子交易 。１９ ９９ 年 ６ ，中国银行又推出了 “ 月 企棠在线理财” 银趱快卓”等系列纲上服 麈品，属磨大客户阴辟 了更焉 、“ 魔闵的纲上拓展空同。随後各大银行也都相缝推出纲上服 。徒桨耪筢圉上看 ， 我圆的纲上银行是封原有
燕
稠立
揭立 揭立
第 ： 方 三
鼋子鄄件
鼋耦 、傅真 、鼋子鄄件 鼋子鄄件
鼋子鄄件
招商银行
部分
揭立
鼋子鄄件 、鼋括
中信青棠银行
中国光大银行 莘夏银行 赓柬骚展银行 深圳 鼗展银行 浦束翳展银行
燕
燕 燕 燕 很少 燕
揭立
猾立 稠立 燕 中国金融恝蠢 中心 燕
银行桨耢创新 ， 相缝推出纲络银行服 。由于纲络银行在初期投入一些计算横 、 服耪器和虑用软件系统等
定成本後 ，其遏隙成本祗舆信息收集 、整理和系统维莲有嗣 ，且随着客户量增加 ，其遗隙成本在不断下 降；另外一方面 ， 随着掌握的客户信息量的增加 ，纲络银行在出售信息麈品和提供综合金融服 畴 ，其遍 隙收益反而｛上升，其结果是使铜络银行可以獾得一倜非常大的盈利空同 ， 鱼 ｒ 故商柴银行腰意致力于纲上银
一
、
纲络银行在我圜的现状
二十世纪 九十年代 ， 算橙和互聪纲技衍的骚展及鹰用 ， 不馑封人翔生麈和生活方式鏖生巨大的影警， 而且也促使了纲络银行的迅猛骚展。掳美圆 Ｆ ｒ ｓ ｒ ｏｒ ｔ ｄ研究公司的鞭告表明，短短六年同全球霓子商耪市 ｅｅ
在缝桨耢， 槽建了一纲通纲上服耪模式 。１９ 年 ３ ， ９８ 月 中国银行也成功地在辩理互聪纲上鼋子交易 。１９ ９９ 年 ６ ，中国银行又推出了 “ 月 企棠在线理财” 银趱快卓”等系列纲上服 麈品，属磨大客户阴辟 了更焉 、“ 魔闵的纲上拓展空同。随後各大银行也都相缝推出纲上服 。徒桨耪筢圉上看 ， 我圆的纲上银行是封原有
燕
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揭立 揭立
第 ： 方 三
鼋子鄄件
鼋耦 、傅真 、鼋子鄄件 鼋子鄄件
鼋子鄄件
招商银行
部分
揭立
鼋子鄄件 、鼋括
中信青棠银行
中国光大银行 莘夏银行 赓柬骚展银行 深圳 鼗展银行 浦束翳展银行
燕
燕 燕 燕 很少 燕
揭立
猾立 稠立 燕 中国金融恝蠢 中心 燕
银行桨耢创新 ， 相缝推出纲络银行服 。由于纲络银行在初期投入一些计算横 、 服耪器和虑用软件系统等
定成本後 ，其遏隙成本祗舆信息收集 、整理和系统维莲有嗣 ，且随着客户量增加 ，其遗隙成本在不断下 降；另外一方面 ， 随着掌握的客户信息量的增加 ，纲络银行在出售信息麈品和提供综合金融服 畴 ，其遍 隙收益反而｛上升，其结果是使铜络银行可以獾得一倜非常大的盈利空同 ， 鱼 ｒ 故商柴银行腰意致力于纲上银
一
、
纲络银行在我圜的现状
二十世纪 九十年代 ， 算橙和互聪纲技衍的骚展及鹰用 ， 不馑封人翔生麈和生活方式鏖生巨大的影警， 而且也促使了纲络银行的迅猛骚展。掳美圆 Ｆ ｒ ｓ ｒ ｏｒ ｔ ｄ研究公司的鞭告表明，短短六年同全球霓子商耪市 ｅｅ
论网络银行发展与金融监管的新问题
【 文献标识 码】 Ａ
银行 网络化发 展中网络银行一般都执行了传统银行业 务 的基本 职能 ， 并在此基础上进行 了突破 和发展 。 网络银 行与传统银行之 间存在着必然 的内在的联系 ， 以从银 这可 国际巴塞尔银行监管委员会曾定义 ， 网络银行 是指那 银行业务运作 、 银行经营管理三个方面来加 些通过 电子通道提供零售与小额商品和服务 的银行 ， 例如 行组织结构 、 提供存贷 、 电子商务 、 帐户 管理 等服务 。 广义上看凡是 以分 析 ： 从 ２１ ． 银行组织结构方 面 基于独立 的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银 经济社会 中 ， 传统银行之所 以存在是因为其存 在以下 行均可称为网络银行 。
一
银行业的网络化 １ 、银行 网络化多层次 的发展
伴 随着银行业务 的网络手段运用 ， 银行 网络化 由此迅 速地形成与发展 。 银行网络化是一个 阶段性 的过程 ， 从历 史经验来看其经历过三个 阶层 ， 网络银行萌芽期 、 网络银 行形成期 、 网络银行成熟期 。 在第一 阶段（ 网络银行 的萌芽 期）因为网络技术 的迅速发展 ， ， 客观上要求原有 的银行与 网络信息技术相结合 ， 如银 行内部 网络化管理 ， 建立银行 站点 ， 提供在线服务 。 它们 的存在就好象是银行 的一些分 支机构 ， 但银行 的主要业务还是需要依托 于传统 的分支机 构。 这一 阶段 ， 起步于 ２ 世纪七八 十年代 。至今 ， ０ 世界上 仍有许多大银行正在逐渐加大在 网络化方 面所 占的比重 。 第二 阶段（ 网络银行形成期） 的标志是１９ 年美 国安全第一 ９５ 网络银行（Ｅ Ｂ Ｓｃｒｙ ｉ ｔ ｅ ｏｋＢ ｎ ） Ｓ Ｎ － ｅｕｉ Ｆｒ ｔ ｒ ａｋ的成立 。 ｔ ｓＮ ｗ 该银 行 的真正核心内容 只是 主机房 中的一些 主机 ， 既五分支机 构， 也没有营业 网点 ， 乎所有业务都通过 网上进行 ， 几 这 就是未来 网络银 行的真正存在形式。 为什么这种 网络银 那 行还不能称为是 成熟 的网络银行 ， 真正的原 因应该在于整 个社会环境的本身 。 虽然这种纯虚拟的网络银行代表未来 的发展趋势 ， 我们 的社会并没有进入非现金时代 ， 但 许多 商 品的流通和交 换 ， 仍需要用现钞作为媒介 ， 这样 ， 纯网 络银行在当今 时代的背 景下 ， 对于一些业务的处理 ， 也只 有依托于传统 的银行 。 随着科学技术 的进步与社会 的发展 ， 社会经济各个方面都实现 了电子化之后 ， 网络银行就进入 了第三个阶段 即成熟期 。 纵观 当前银行网络化的现实 ， 虽 有少量的第二阶段 网络银行 出现 ， 但绝大部分银 行仍处于 第一阶段 ， 或是第一 阶段 向第二阶段转变的过程 ， 尤其是 我国 ， 还没有 出现第二阶段的网络银行 ， 少数走在前列 的 银行也是在第一阶段进行尝试 。 这是分析当前 网络银行及 其 金融监管所要面 临的客 观背景 。 ２ 传统银行过渡到
我国网上银行发展问题研究
我国网上银行发展问题研究【摘要】1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。
1997年，招商银行率先推出网上银行”一网通”，成为国内第一家上网的银行，截止2011年底，中国银行网上银行客户数已达1.26亿户。
【关键词】网上银行创新虚拟银行一、网上银行概述网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用internet技术，通过internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3a银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）为客户提供金融服务。
网上银行具有以下特点：全面实现无纸化交易；服务方便、快捷、高效、可靠；经营成本低廉；简单易用。
二、我国网上银行发展的现状和问题（一）网上银行业务交易额飞速增长2010年中国网上银行交易规模为549.5 万亿元，同比增长49%，网银继续保持较快增速，从艾瑞调研数据可以判断，2010年，由于受到金融危机的冲击减少，中国网银发展总体态势很好。
在行业主管部门、各商业银行及cfca等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。
网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。
（二）个人网银存量用户规模统计数据显现，10 年个人网银存量用户规模为2.46 亿，增速为27.1%，个人网银用户规模的增长一方面归因于银行对网上银行的大力推广，因为网上银行是银行优化渠道结构、提升效率的主要方式，据了解，目前已有多家银行将柜台员工推广网上银行的绩效纳入其kpi 考核。
同时，网上银行为用户带来的便利也促使更多用户会主动开通网上银行功能。