银行信贷管理体制、机制 流程
银行业金融机构授信管理制度
为加强对银行客户信用风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平,根据银监会《商业银行授信工作指引》、《商业银行内部控制指引》以及人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》等法律法规的规定,以及银行的《内部控制指引》、《信贷审查委员会议事规则》关于授信的相关规定,结合银行实际情况，特制订本制度。
本制度所称统一授信是指在银行对客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，对单一法人客户统一确定最高综合授信额度,实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。
银行对客户提供的本外币贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下贸易融资、担保等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度,该授信额度可在授信期限内滚动使用。
银行实施统一授信制度.统一授信所指“统一”,包括以下四个方面的统一：(一)授信主体的统一.即银行作为一个整体统一向客户提供授信。
信贷审查委员会是按上会标准审核批准银行客户授信的最高权力机构.(二) 授信形式的统一.银行按照统一的标准识别和评价客户的整体信用风险。
并将客户的授信风险总量控制在授信风险限额之内。
(三)不同币种授信的统一。
将本币业务授信与外币业务授信置于同一授信额度之下。
(四)授信对象的统一。
授信对象必须是符合银行授信条件的企业法人客户。
银行在确定对法人客户的最高综合授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。
有条件授信时,必须先落实条件后实施授信，条件未落实或者条件变更，不得实施授信。
银行建立统一的授信审批程序及执行程序。
(一)授信审批程序.1.未达信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、总经理审批的流程执行;2。
达到信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、信贷审查委员会审议、总经理审批的流程执行。
(二)授信执行程序.最高授信额度确定后,各种具体授信形式的发放应由各业务部门按银行审批流程逐笔办理审批。
信贷业务管理制度
信贷业务管理制度1. 引言信贷业务是银行业务的核心之一，它直接关系到银行的信用风险管理和收入来源。
为了规范和优化信贷业务管理，提高风险控制水平，银行需要建立一套完善的信贷业务管理制度。
本文档旨在对信贷业务管理制度进行详细说明和规范，确保信贷业务的安全性和稳定性。
2. 信贷业务管理原则2.1 风险导向原则在开展信贷业务过程中，风险是无法避免的。
信贷业务管理应以风险导向为原则，通过风险定价、风险评估和风险控制，合理确定信贷额度和利率，降低违约风险，保证借款人和银行的利益。
2.2 合规性原则信贷业务管理应遵循相关法律法规和监管要求。
银行应建立健全的内部控制机制，确保信贷业务的合规性，防范信贷欺诈和洗钱等非法行为，维护金融市场的稳定和健康发展。
2.3 效益导向原则银行是以盈利为目标的金融机构，信贷业务管理应以提高效益为导向。
通过优化信贷申请、审批、管理和风险控制流程，降低运营成本和信贷风险，提高信贷业务的盈利能力和效率。
3. 信贷业务管理流程3.1 信贷业务申请借款人需要根据银行要求填写信贷申请表，附上必要的证明文件和资料。
银行应确保申请流程简便、透明，并及时告知借款人审核进度和结果。
3.2 信贷申请审核银行根据借款人提交的资料和相关信息，进行信贷申请审核。
审核应根据风险评估模型和审批权限进行，确保公正、客观和准确。
3.3 信贷额度审批根据信贷申请审核结果，银行决定是否批准信贷额度。
审批过程应严格按照内部流程和授权权限进行，确保审批结果合规、及时。
3.4 信贷合同签订在信贷额度审批通过后，银行与借款人签订信贷合同。
合同应包含借款金额、利率、还款方式、借款期限等相关内容，确保双方权益得到保障。
3.5 信贷管理银行应建立完善的信贷管理制度，对借款人进行定期的还款跟踪和监控，确保借款人按时履约。
同时，银行应加强风险预警和风险分类管理，及时发现和应对可能的信贷风险。
3.6 信贷业务报告银行应定期向监管机构提交信贷业务报告，报告内容包括信贷业务规模、风险分析、业务质量等。
银行信贷工作管理制度范本
第一章总则第一条为加强银行信贷工作的规范化、制度化、科学化管理，提高信贷资产质量，防范信贷风险，保障银行资产安全，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规，结合本行实际情况，制定本制度。
第二条本制度适用于本行各级信贷管理部门及信贷工作人员。
第三条信贷工作应遵循以下原则：（一）合规经营原则；（二）风险可控原则；（三）审慎审批原则；（四）高效服务原则；（五）责任追究原则。
第二章信贷业务流程管理第四条信贷业务流程分为以下环节：（一）客户营销；（二）客户调查；（三）信贷审批；（四）贷款发放；（五）贷款回收；（六）贷后管理。
第五条客户营销：（一）信贷工作人员应主动了解市场，挖掘客户需求，拓展信贷业务；（二）对客户信息进行收集、整理、分析，确保客户信息的真实性、完整性和准确性；（三）与客户建立良好的合作关系，提高客户满意度。
第六条客户调查：（一）信贷工作人员应按照信贷调查规定，对客户进行实地调查，全面了解客户经营状况、财务状况、信用状况等；（二）调查过程中，应注重风险识别，对发现的风险及时报告。
第七条信贷审批：（一）信贷审批人员应严格按照信贷审批规定，对客户申请的信贷业务进行审查；（二）审批过程中，应充分了解客户的还款能力、担保情况、风险程度等；（三）审批结果应明确、具体、合规。
第八条贷款发放：（一）信贷工作人员应按照贷款合同约定，及时、准确地将贷款发放给客户；（二）贷款发放过程中，应确保贷款用途合法、合规。
第九条贷款回收：（一）信贷工作人员应定期对贷款回收情况进行跟踪管理，确保贷款按期回收；（二）对逾期贷款，应采取有效措施，尽快收回。
第十条贷后管理：（一）信贷工作人员应定期对客户进行贷后检查，了解客户经营状况、还款能力等；（二）对发现的问题，应及时报告并采取措施解决。
第三章信贷风险管理第十一条信贷风险分为信用风险、市场风险、操作风险等。
（一）信用风险：指借款人无法按时还款或无法偿还全部贷款本息的风险；（二）市场风险：指市场波动导致贷款价值下降的风险；（三）操作风险：指信贷业务操作过程中因人为或技术原因导致的风险。
信贷管理制度及操作流程
信贷管理制度及操作流程商业银行信贷管理制度信贷管理制度是商业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则。
它对加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险,优化客户结构，提高信贷资产质量，具有现实意义。
信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则.信贷业务包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务.一、信贷管理组织体系（一)实行审贷部门分离制度。
在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解,由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。
(二)按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会.客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制,贷款审查委员会承担信贷业务的审议.（三）实行贷款审查委员会制度.贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成,行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。
贷审会实行无记名投票表决。
（四)实行信贷业务授权管理制度。
实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。
（五）实行主责任人、经办责任人制度.在信贷业务办理过程中,调查、审查、审批、经营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担各自责任.（六)实行信贷业务报备制度。
本级行授权范围内的信贷业务，在有权审批后实施前,要按规定的范围向上一级行进行报备。
二、客户对象和基本条件(一)、资格客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
(二)基本条件1、从事的经营活动合规合法。
2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划.3、在商业银行开立存款帐户。
银行信贷操作流程
2.1贷前调查
（一）借款人基本情况的调查 （二）借款人经营情况的调查分析 （三）借款人财务状况（偿债能力）的调查分析 （四）贷款用途的调查 （五）担保情况的调查分析
2.1.1借款人基本情况的调查
1.查核借款人提供资料的真实性、合法性、有 效性及一致性。
2、借款人基本情况的调查分析。 3.借款人资信状况及或有负债情况的调查分析。
限责任公司（股份有限公司）的法定代表人或有控股权股东所申请的生 产经营性贷款，其贷款用于经营实体的，该实体需在当地依法登记，持 有合法有效的营业执照和生产经营许可证； 7.符合我行规定的其他条件。
1.2 资格审查--借款人为非自然人
1.经工商行政管理部门批准，依法登记注册、持有企业法人（负责人）、 事业法人营业执照并经年审合格的法人组织，或依法核发登记证并经年 审合格的其他经济组织，兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政 府机构。
生产品等投资的； ⑥ 生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目
的； ⑦ 项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的； ⑧ 在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股
份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额 担保的； ⑨ 有其它严重违法或危害我行信贷资金安全行为的； ⑩ 列入不良信用记录黑名单的（通过贷款卡查询是否有不良记录）。
（6）营业执照及其他有效证明经年审合格。
1.4初步审查（二）
信贷业务材料的初步审查： 根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务
材料进行初步审查。
1.4初步审查（三）
担保材料的初步审查： 根据有关规定对客户提供的担保材料进行初
步审查。
银行信贷基本制度
＃＃银行信贷基本制度第一章总则第一条为有效履行职能，规范信贷行为，防范信贷风险，促进有效发展，根据国家相关法律法规和监管部门的规定，结合中国农业发展银行（以下简称银行）实际，制定本制度。
第二条本制度是信贷营运与管理的基本准则，是制定信贷制度、办法、操作流程、实施办法、实施细则的基本依据。
第三条本制度所称信贷指为客户提供的各种本外币贷款类信用业务和非贷款类信用业务。
第四条信贷营运与管理的基本原则是：认真贯彻执行国家方针政策，围绕银行总体经营目标和发展战略，坚持依法合规经营，坚持履行政策职能，坚持信贷营运的安全性、流动性、效益性原则，坚持政策性业务与商业性业务分开管理, 建立健全信贷管理组织体系和信贷政策制度体系，实现信贷业务的有效发展。
第二章信贷管理机制与职责分工第五条实行审贷分离。
根据审贷分离的原则建立信贷组织体系，在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议、审批等环节的工作职责分解，由不同层次和不同部门承担，分级、分权限进行控制与管理。
第六条实行授权管理。
根据国家宏观调控政策、不同区域经济发展水平和信用环境，结合各级分支机构的信贷营运能力、管理能力、风险防控水平以及不同业务品种的风险容忍度等因素，进行统一授权和差别授权。
第七条实行独立审查和民主审议制度。
对信贷营运与管理的重大决策，应进行独立审查和民主审议。
对专业性较强的信贷事项可聘请外部专家咨询。
独立审查和民主审议结果作为有权审批人的智力支持和决策依据。
第八条实行有权审批人制度。
各级行的行长（总经理，下同）或负责人为有权审批人。
有权审批人因合理原因不能履行审批权的，必须书面转授权其他代理人审批。
有权审批人的审批权限包括范围、种类、金额、时限等。
第九条实行部门分工合作。
按照分工协作、横向制衡、纵向制约、权责对等的原则，在各级管理行设立前、中、后台信贷部门，明确界定各级行、各部门、各岗位职责。
前台信贷部门主要负责行业信贷指导、信贷产品营销、信贷业务调查、贷后管理、客户维系等；中台信贷部门主要负责信用评级、授信和用信的审查，信贷业务流程控制等；后台信贷部门主要负责信贷风险现场或非现场监督监测、授权管理、信贷资产分类及不良贷款管理与处置等信贷业务。
银行信贷管理制度
银行信贷管理制度一、引言银行作为金融机构的重要组成部分，承担着吸收存款、发放贷款等职能。
信贷管理制度在银行内部起着至关重要的作用，不仅关乎银行的健康运营，也直接影响到社会经济的稳定发展。
本文将针对银行信贷管理制度进行探讨，分析其中的重要内容与要求。
二、信贷风险管理1. 信贷风险评估银行在实施信贷管理制度时，必须进行全面的信贷风险评估。
这包括对借款人的信用评级，对贷款项目的潜在风险分析，以及对还款能力的评估等。
通过科学的评估手段，银行可以降低风险，确保贷款的安全性。
2. 贷款审批流程银行在贷款审批过程中，应设立严格的流程和规范的操作程序。
从客户申请、资料审核、风险评估，到贷款审批、安全控制等环节，都需要确保程序严密、透明公正，并遵循合规要求。
三、信贷额度与利率管理1. 信贷额度设定银行应合理设定信贷额度，并根据客户的信用状况、还款能力等因素进行评估。
同时，还需要结合风险评估结果，制定不同级别的信贷额度规定，确保贷款规模与风险相匹配。
2. 利率制定与调整在信贷管理中，银行需要根据市场情况和风险因素，制定合理的贷款利率，并及时调整。
合理的利率设定能够平衡银行收益与客户利益，保证银行的盈利能力，同时又不过度加重客户的负担。
四、贷后管理与风险防控1. 贷后监测与评估银行在发放贷款后，需要对贷款项目进行持续监测与评估，及时发现潜在风险。
通过建立完善的贷后管理机制和风险预警系统，银行可以及时采取措施，避免贷款出现逾期或坏账情况。
2. 风险防控措施为降低信贷风险，银行需要采取一系列风险防控措施。
例如，建立风险准备金制度，加强抵押担保要求，控制信贷集中度等。
这些措施能够提升银行的风险承受能力，保护银行和客户的利益。
五、内部控制与合规管理1. 内部控制制度银行需要建立健全的内部控制制度，包括明确的岗位职责、流程管理、信息披露等方面。
这能够确保信贷管理准则的执行，防范内部作弊、舞弊等风险，并提升工作效率。
2. 合规管理银行在信贷管理中，应始终遵守法律法规和监管要求，对相关政策进行适时了解与应对。
银行信贷管理及业务流程的优化途径
银行信贷管理及业务流程的优化途径张建华 昆仑银行股份有限公司摘要：当前我国经济体制的改革工作不断深化，金融市场日渐发展，并推动了市场机制的完善，商业银行经营环境不断发生变化，且行业内竞争越来越大。
与此同时，国家颁布新政策推动了金融市场的开放，使商业银行的发展面临着更多的机遇和挑战，因此，商业银行必须转变传统的经营理念和方式，优化和改进业务流程，使既往的组织构架得到转换，以促使自身运行效率得到提升，并于激烈的行业市场竞争中脱颖而出。
关键词：银行；信贷管理；业务流程；优化途径随着时代发展，我国金融市场逐渐向智能化、国际化、自由化的方向进行发展，使商业银行的宏观经济环境大幅度变化，外资银行的进驻和发展导致商业银行的发展受到严重冲击，以此为基础，经营管理模式过于传统的弊端越来越显著，也就需要商业银行积极对自身的业务流程进行优化和改造。
当前多数银行均已通过转型实现发展，在其中，信贷业务作为商业银行中的主要基础业务之一，若其能够得到相应优化，则银行效益能够得到进一步提升。
所以在下文中，需要针对银行信贷管理及业务流程的优化途径进行探究，希望可以切实促进我国商业银行的效益得到显著提升。
一、商业银行信贷管理内容分析(一)信贷管理的含义在商业银行之中开展信贷管理工作，也就是信贷风险管理，商业银行需要在运营时针对信贷工作中存在的风险及潜在因素实施深入的分析工作、预测工作、防范工作以及控制工作，若不良事件形成，还需及时有效的对其进行处理，尽可能在信贷风险管理工作中，使用最小的工作成本将不良成果的影响控制在合理范围中，以尽可能降低商业银行的不必要损失，进而实现商业银行经济效益的提升，并逐渐实现商业银行经过风险调整之后资本收益率的提升。
当前金融市场越来越开放，越来越多的外资银行驻入，其中商业银行只有对信贷管理工作进行进一步完善，才可实现其中的贷款结构优化和贷款规模优化，并推动商业银行经济效益的提升。
当前商业银行在行业市场的冲击之下，已经意识到了开展和完善信贷管理工作以及优化业务流程的重要性，为了对相应的优化改进措施进行切实落实，商业银行有必要对信贷活动体现出的客观规律，充分尊重并以自身实际经营情况和风险情况为基础，科学合理、具有针对性地对信贷风险管理模式进行选择，并切实落实各方面工作的优化。
银行信贷管理制度
银行信贷管理制度第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户结构，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合中国农业银行(以下简称农业银行)实际，制定本制度。
第二条农业银行信贷管理制度体系由信贷管理基本制度、综合管理办法、单项信贷业务品种管理办法组成。
信贷管理基本制度、综合管理办法由总行统一制定，单项信贷业务品种管理办法由总、分行制定。
第三条本制度是农业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。
第四条信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。
第五条本制度所指信贷业务是农业银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。
第六条本制度所指信贷人员是各级行信贷经营和管理人员，包括信贷管理部门和客户部门从事信贷业务操作和管理的人员。
第七条本制度所指经营行是直接办理和经营信贷业务的行。
第二章信贷管理组织体系第八条实行审贷部门分离制度。
在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。
第九条按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。
客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制，贷款审查委员会承担信贷业务的审议。
第十条实行贷款审查委员会制度。
贷款审查委员会(简称贷审会，下同)是各级行信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支持。
贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。
贷审会实行无记名投票表决。
第十一条实行信贷业务授权管理制度。
农业银行实行统一法人体制，总行对分行、分行对二级分行、二级分行对县级支行实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。
某某银行信贷审批流程和授权管理办法
某某银行信贷审批流程和授权管理办法第一章总则第一条为防范信贷业务操作风险，有效实行岗位制约，防止越权行为，实现信贷业务流程管理，强化信贷管理和内部控制，增强防范和控制风险能力，改进和完善信贷业务审批管理，提高信贷资产质量，根据某某银行（以下简称本行）的《信贷基本管理制度》等制定本办法。
第二条本办法所称“信贷业务流程”和“授权”是指本行开展的各类借款业务和各项信贷业务活动在信贷管理系统内设置相应的审批流程，及本行行长室在董事会授权范围内的权限。
第二章信贷审批流程第三条信贷业务流程管理，遵循“三岗”分离、审贷分离和前后台分设的原则，根据业务、岗位和权限的不同，分别设置岗位(部门)审批流程，各项信贷业务活动实行流程管理。
第四条信贷业务流程框架：接收业务申请与调查一业务审查一业务审批一业务合同签订一出账审查一业务备案。
第五条实行流程管理的信贷业务主要包括：(一)借款业务；(二)借款额度内单项业务使用；(三)人民币通用业务；(四)特事特办；(五)业务调整；(六)客户评级；(七)风险分类；(八)贷后检查；(九)黑名单管理。
第六条设置的信贷业务流程主要包括：(一)借款业务1、年度借款流程；2、一般借款、项目借款、房开借款、个人经营性借款新增业务流程；(二)借款额度内单项业务使用1、借款额度内本外币流资贷款、项目贷款、房开贷款、个人经营性贷款使用业务流程；2、借款额度内本外币流资贷款、项目贷款、房开贷款、个人经营性贷款借新还旧、展期业务流程3、借款额度内差额保证金银行承兑使用业务流程(三)人民币通用业务1、流资贷款、项目贷款、房开贷款、个人经营性贷款新增、借新还旧、展期业务流程2、差额保证金银行承兑签发业务流程3、全额保证金银行承兑签发业务流程4、银行承兑贴现业务流程5、个人消费贷款新增业务流程(四)特事特办1、流资贷款、个人经营性贷款特事特办业务流程2、差额保证金银行承兑特事特办业务流程(五)业务调整13、借款额度调整业务流程14、业务要素调整业务流程(六)客户评级企业客户、自然人客户、个体工商户评级业务流程(七)风险分类风险分类审批业务流程(八)贷后检查贷后检查审批业务流程(九)黑名单管理黑名单客户审批业务流程第七条信贷业务流程由本行统一设置，并根据业务发展情况适时进行增加或调整，任何个人不得随意篡改。
信用社(银行)信贷管理基本制度
信用社（银行）信贷管理基本制度第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化信贷结构，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律、法规，结合省农村信用社实际，制定本制度。
第二条本制度是省农村信用社信贷经营管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。
第三条信贷经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。
第四条本制度所称信贷业务是指县级联社（含合作银行，下同）、基层信用社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、承兑、贴现、保函等业务。
第五条本制度所指信贷人员是指省农村信用社所有从事信贷业务操作、经营和管理的人员。
第二章组织体系第六条实行审贷分离制度（不含信贷员受权额度内的农户贷款）。
在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（核准）、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。
第七条省联社、市联社、市办事处、县级联社要设立信贷管理部，信用社相应设立信贷部门或信贷岗位负责辖内信贷管理工作。
第八条省联社、市联社、市办事处信贷管理部门设审查岗位，负责审查下级机构上报核准的信贷业务，核定下级机构信贷业务经营权限。
县级联社信贷管理部门分别设立信贷业务调查岗、信贷业务审查岗。
信贷业务调查岗承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理；信贷业务审查岗承担信贷业务的审查和整体风险的控制。
基层信用社管户信贷员即为信贷业务调查岗，主管信贷业务副主任为审查岗，主任为审批岗。
第九条实行信贷审查委员会（小组）制度。
省联社、市联社、办事处、县级联社设立信贷审查委员会（简称贷审会，下同），基层信用社设信贷审查小组（简称贷审小组，下同）。
贷审会（小组）是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会（小组）审议的事项，对有权审批（核准）人（指各级机构行政主任或被授权人，下同）进行制约及专业支持。
信贷管理制度及操作流程
信贷管理制度及操作流程1.政策和目标：明确信贷业务的定位和目标，包括经营策略、业务范围、信贷政策等。
同时要根据宏观经济形势、市场环境等因素，制定相应的调控政策，以引导和控制信贷业务的发展方向。
2.组织和责任：明确信贷管理部门的组织结构、职责分工和人员配备，确保信贷管理的专业化和高效性。
同时，明确各级管理人员的责任和权限，落实风险分工和防控措施。
3.内部控制：建立完善的内部控制制度，包括信贷审批、风险评估、信贷投放、贷后管理、违约处理等各个环节的规范和流程。
确保信贷业务的合规性和风险可控性。
4.信贷审批：制定信贷审批流程和标准，明确各个环节的审批权限和程序，确保信贷审批的公正、科学、规范。
同时，要建立完善的风险评估制度，对借款人的信用状况、还款能力、抵押物等进行评估，确保信贷资金的安全性。
5.信贷投放：建立合理的信贷投放机制，包括信贷额度的确定、利率的定价、担保方式的选择等。
要根据借款人的风险状况和贷款用途，合理安排信贷资金的投放，确保资金的有效利用和风险的可控。
6.贷后管理：建立健全的贷后管理制度，包括还款的催收、逾期的处置、风险的监测等。
要加强对借款人的跟踪和监管，及时发现和处理潜在的风险，确保贷款的回收和利益的最大化。
7.违约处理：建立违约处理制度，明确违约行为的定义和处理办法。
根据不同的违约情况，采取相应的处置措施，包括追偿、处罚、强制执行等，维护金融机构的权益和信誉。
1.信贷需求评估：根据市场情况和客户需求，进行信贷需求评估，确定信贷额度和利率。
2.信贷申请和审批：客户提交信贷申请，信贷部门进行审批，包括借款人的信用评估、贷款用途的合理性等。
3.合同签订和担保物登记：审批通过后，制定贷款合同，登记担保物的权利，确保借款人的还款义务和贷款的担保性。
4.贷款发放：根据合同约定，启动贷款发放流程，将贷款资金划入借款人账户。
5.还款管理：借款人按照合同约定的还款方式和期限，按时还款。
信贷部门进行还款的跟踪和管理。
信贷管理基本制度
信贷管理的一般规定（对借款人）
企事业法人 （一）符合国家产业政策、信贷政策、环保政策、发展 规划的要求，所从事的生产经营活动合规、合法； （二）持有工商行政管理机关颁发并经年检合格的《企 业法人营业执照》或《事业法人证书》，特殊行业还须持 有有权机关核发的从业许可证，并在税务机关办理了《税 务登记证》； （三）持有人民银行核准发放并经年检合格的《贷款卡》 以及质量监督部门颁发并经年检合格的《组织机构代码 证》； （四）在信用社开立基本存款账户或一般存款账户； （五）有符合规定比例的资本金和资产负债率；
信贷管理的一般规定（对借款人）
3. 贷款前要对企业法定代表人的兼职情况进行调查。 对于一人兼任多个企业法定代表人的关联企业的贷款， 要对其关联企业进行审查，防止其为无贷款能力的关联 企业进行融资。 4.审查贷款时，必须以借款人的资格、条件、经营 状况、还款能力、企业主要负责人的品质等为依据，不 得因借款人的政治身份，如“劳动模范”、“先进分 子”、“人大代表”、“政协委员”等为依据，降低贷 款条件或不按规章制度发放和管理贷款。
信贷管理的一般规定（贷款分类）
按会计核算归属分为表内和表外信贷业务。表内业务包括贷款、
商业汇票贴现等；表外业务包括银行承兑、保函、信用证、贷 款承诺等。
贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款：期限在1年以下（含1年）的贷款。
中期贷款：期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）
信贷管理的一般规定
（六）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合 国家有关规定比例，实行公司制的企业法人申请贷款必须符合 公司章程，且具有董事会(股东会、股东大会)授权或决议；
公司法规定公司可以向其他有限责任公司、股份有限公司投资， 并以该出资额为限对所投资公司承担责任。2006年公司法修订以前规 定“除国务院规定的投资公司和控股公司外，公司累计对外投资额不 得超过净资产的50%。”公司法修订后规定：公司可以向其他企业投 资，但不得成为对所投资企业的债务承担连带责任的出资人；公司向 其他企业投资，除公司章程另有规定外，所累计投资额不得超过本公 司净资产的70%。修改理由：在保护交易相对人的利益、维护交易安 全的前提下，应当便利公司的投融资活动，适应放宽对公司对外投资 额的限制。
农村信用社信贷管理制度
ⅩⅩ农村信用社信贷管理制度第一章总则第一条为加强ⅩⅩ农村信用社（含农村合作银行）信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》等国家法律法规，结合实际，制定本制度。
第二条本制度是ⅩⅩ农村信用社开展信贷业务必须遵循的基本准则，是制定各类信贷业务管理办法及具体操作流程的基本依据。
第三条本制度所称信贷业务，是指农村信用社向客户提供的各类信用的总称，包括贷款、承兑、贴现、贷款承诺、保证等资产和有资产业务。
第四条本制度所称信贷人员，是指各级农村信用社信贷经营和管理人员，包括各级信贷部门从事信贷业务操作和管理的人员。
第五条ⅩⅩ农村信用社开展信贷业务，应当遵循下列基本原则：（一）依法合规，维护信誉；（二）安全性、流动性和效益性相统一；（三）贷前调查、贷时审查和贷后检查；（四）“三农”优先；（五）资产负债比例管理的有关规定；（六）审贷分离，相互制约，权限管理；（七）按照风险收益平衡原则合理进行客户选择与定价；（八）重视第一还款来源而非依赖担保；（九）实行信贷责任追究制度。
第二章信贷管理组织体系第六条实行法人独立经营、分层次进行权限（授权）管理的组织体系。
信贷业务权限（授权）管理遵循“统一标准，分类设置，定期考核，适时调整”的原则。
第七条信贷业务权限（授权）的设置应当本着有利于农村信用社发展的原则，综合考虑各机构的经营规模、效益、信贷资金占用和使用情况、信贷资产风险状况、风险内控管理水平、当地经济环境等因素。
各级机构部门、岗位、人员应当有明确的分工和授权许可，相互之间必须各司其职、各负其责，不得超越职权。
省联社对全省农村信用社的信贷业务进行管理、指导、协调和服务，对县级联社（含农村合作银行，下同）提请的信贷业务进行备案。
省联社办事处在省联社授权范围内，对辖内农村信用社的信贷业务进行指导、协调和服务，对县级联社提请的信贷业务进行备案。
商业银行的信贷政策与审批流程
商业银行的信贷政策与审批流程商业银行作为金融机构的重要组成部分，在推动经济发展、满足企业和个人融资需求方面发挥着重要作用。
为了确保信贷业务的安全性和效率，商业银行建立了严格的信贷政策和审批流程。
本文将详细介绍商业银行的信贷政策和审批流程，并探讨其对经济发展和银行业务的影响。
一、信贷政策商业银行的信贷政策是指银行在发放贷款时所遵循的一系列规定和准则。
这些政策通常是由中央银行和监管机构制定的，旨在维护金融系统的稳定和保护银行的利益。
信贷政策包括以下几个方面：1. 风险评估：商业银行在决定是否发放贷款之前，必须对借款人的信用状况和还款能力进行全面评估。
这通常涉及到借款人的个人或企业信用历史、资产负债状况、经营状况等方面的调查。
2. 贷款利率：商业银行根据市场利率和借款人的风险等级确定贷款利率。
通常，风险较低的借款人可以获得更低的贷款利率，而风险较高的借款人则需要支付更高的利率。
3. 抵押品要求：商业银行在发放贷款时通常要求借款人提供抵押品作为贷款的担保。
这样可以确保在借款人不能按时偿还贷款时，银行有资产可以用来弥补损失。
二、审批流程商业银行的信贷审批流程是指银行在处理贷款申请时所遵循的一系列程序和步骤。
这些流程旨在确保贷款审批的公正、合规和高效。
1. 贷款申请：借款人向银行提交贷款申请，包括个人或企业的基本信息、财务状况、贷款金额和用途等。
商业银行会根据申请人的资料初步评估贷款的可行性。
2. 客户评估：商业银行会对贷款申请人进行更详细的评估，包括信用调查、资产负债表分析、现金流预测等。
这可以帮助银行了解借款人的还款能力和风险状况。
3. 风险审查：银行的风险管理部门会对贷款申请进行风险审查，评估借款人的信用风险、市场风险和操作风险等。
在这一阶段，银行可能会要求借款人提供更多的资料或进行面谈。
4. 决策与批准：商业银行的信贷委员会或决策人员会根据评估结果，综合考虑借款人的还款能力、风险状况和市场环境等，在决策会议上进行讨论，并最终决定是否批准贷款。
银行信贷业务的流程与风险控制
银行信贷业务的流程与风险控制一、引言银行信贷业务是指银行以各种形式向客户提供资金，并收取一定的利息和费用的业务。
信贷业务在金融机构中占据重要地位，对于银行来说，它既可以带来高额收益，也可能伴随着一定的风险。
因此，了解信贷业务的流程和风险控制对于银行经营和金融稳定至关重要。
二、信贷业务的流程在银行信贷业务的流程中，通常包括以下几个关键环节。
1. 客户需求评估银行信贷业务的第一步是客户需求评估。
银行将会与客户进行面谈，了解其资金需求、担保能力和还款能力等信息。
基于这些信息，银行会进行客户的信用评估，并制定相应的贷款方案。
2. 贷款申请和审批客户在了解并同意贷款方案后，可以向银行提交贷款申请。
银行将审核客户提供的资料，包括个人或企业的财务报表、经营状况等。
在严格审查后，银行会决定是否批准该贷款，并制定合同条款。
3. 贷款发放在贷款审批通过后，银行将向客户提供贷款，并根据合同约定将贷款金额划入客户指定的账户。
客户可以根据需要进行资金的使用，但需按照还款计划进行还款。
4. 贷后管理银行在贷款发放后，会对客户进行贷后管理。
这包括了解客户的经营状况、资金使用情况等，并定期跟进还款情况。
若出现还款逾期或其他风险情况，银行将采取相应的措施，如催收、法律诉讼等。
三、风险控制措施由于信贷业务涉及资金的流动和风险的承担，银行需要采取一系列措施来控制风险。
1. 严格的信用评估银行在进行贷款审批时，会对客户的信用进行评估。
通过评估客户的资产、负债、收入、征信记录等信息，银行可以判断客户的还款能力和风险程度。
这有助于减少不良贷款的发生。
2. 合理的贷款额度和期限银行在制定贷款方案时，需根据客户的实际需求和还款能力制定合理的贷款额度和期限。
过高的贷款额度和过长的期限可能会增加客户的还款压力，增加风险。
3. 多元化的担保方式为了控制风险，银行会要求客户提供相应的担保物，如抵押品、质押物等。
通过多元化担保方式，可以降低不良贷款的风险，确保在还款出现问题时有可供追偿的资产。
银行信贷审批流程与技巧
银行信贷审批流程与技巧在现代社会中，银行信贷是经济发展的重要支撑。
无论是个人还是企业，都需要通过银行信贷来满足资金需求。
然而，银行信贷审批流程繁琐，对于申请者来说并不容易通过。
本文将探讨银行信贷审批流程与技巧，帮助申请者更好地理解和应对。
一、信贷审批流程银行信贷审批流程通常包括申请、初审、复审和终审四个阶段。
首先，申请者需要填写信贷申请表格，并提交相关的资料，如个人身份证明、企业营业执照等。
接下来是初审阶段，银行会对申请人的信用记录、还款能力等进行初步评估。
如果初审通过，申请者将进入复审阶段，银行会对申请人的资产状况、还款来源等进行更加细致的审核。
最后是终审阶段，银行将综合考虑各个方面的因素，做出最终的审批决定。
二、信贷审批技巧1. 提前准备资料在信贷审批过程中，提前准备好所需的资料是非常重要的。
申请者应该了解银行对于信贷申请所需的资料清单，并在申请前准备齐全。
这样不仅可以提高审批效率，还能展现申请者的专业态度，增加信任度。
2. 维护良好的信用记录银行在审批过程中会关注申请者的信用记录。
因此，申请者应该保持良好的信用记录，及时还清债务，避免逾期等不良记录的产生。
如果信用记录较差，可以通过与银行建立良好的沟通，解释情况并提供相关证明材料，以改善信用评估结果。
3. 提高还款能力银行在审批信贷时，会关注申请者的还款能力。
申请者可以通过增加收入、降低支出等方式提高自己的还款能力。
此外，如果有其他可靠的还款来源，如租金收入、股息等，也可以在申请时提供相关证明材料，增加还款能力的评估。
4. 寻求担保或抵押如果申请者的信用记录不佳或还款能力有限，可以考虑提供担保或抵押物来增加申请的成功率。
担保可以是个人或企业的资产，如房产、车辆等，抵押物可以是申请者所需贷款的价值相当的物品。
这样可以为银行提供更多的保障，降低风险，提高审批通过的可能性。
5. 选择合适的银行和产品不同的银行和产品对于信贷审批的要求和标准可能有所不同。
中国银行贷后管理与其他银行的差异
中国银行贷后管理与其他银行的差异近年来，全行信贷管理体制、机制和制度流程不断完善，特别在贷前调查、授信评价、风险安排、信贷审批等方面取得长足进步，但是贷后管理始终是一个薄弱环节。
从长远看，贷后管理的短板如果不解决，必将制约银行核心竞争力的提升。
如果说20世纪90年代的审贷分离以及前几年开始实施的风险垂直管理和平行作业，是信贷管理体制性变革的两个重要里程碑，那么货后管理将可能成为新一轮信贷体制变革的切入点。
贷后管理的差距及症结所在贷后管理一直是国内商业银行的软肋。
在商业银行信贷业务发展历程中，重货轻管是长期存在的普遍现象。
从外部大环境来看，改革开放以来中国经济实现了持续快速增长，而经济高速发展对信贷资金需求的牵引，为银行信贷的外延增长提供了充分的空间。
加之利差保护等因素，贷款外延增长带来的规模效益成为银行利润增长的主要驱动因素。
从银行内部管理来看由于信贷投放决定市场地位，决定经济效益，因此各级分支机构的主要精力自然也是放在信贷投放上。
但是，随着信贷供求格局逐渐趋于平衡、市场竞争日益激烈、利差收窄、经济波动等市场不确定性加大，依赖外延增长显然是不可持续的，必须尽快转向内涵发展模式。
借用老百姓的说法，不能“靠天吃饭、广种薄收”，必须“精耕细作”。
要做到“精耕细作”，就必须从过去以投放为中心转向全流程的精益管理。
而在整个信贷流程中，贷后管理是持续时间最长，内在不确性最多、最容易出问题的环节，也恰恰是长期以来被忽视的薄弱环节。
建行总行曾经做过调查，在2006~2008年全行对公信贷业务的损失事件中，贷后管理环节的损失事件笔数分别占到84%、60%、66%,损失金额分别占到62%、50%、84%。
近年来全行上下对贷后环节存在的问题做过很多梳理，内外部检查和审计报告中也屡有涉及。
虽然问题表现形态各异，但是症结主要在于没有处理好以下几个关系——存量和增量的关系目前全行贷款余额有4万多亿元。
近年来贷款存量和增量的比例大致在10:1~10:2。
银行信贷信息管理系统运行管理办法
银行信贷信息管理系统运行管理办法第一章总则第一条为了及时、全面地反映我行信贷资产情况，加强信贷资产管理，保证银行信贷信息管理系统（以下简称信贷系统）的规范、正常、稳定运行，特制定本办法。
第二条信贷系统既是银行风险控制管理系统，又是银行信息化管理系统。
系统以信贷资产业务信息化管理为主线，通过对客户信息档案、业务申请审批、会计核算、贷后管理等重要信息的流程化、系统化操作，实施全行统一授信、授权管理。
通过对业务数据采集、加工处理，实现全行信贷资产业务信息化管理，为增强风险管理的调控能力，提高信贷管理水平提供支持。
第三条信贷系统的开发工作，由总行风险控制部负责总体业务需求设计的组织工作，其中会计核算部分由总行会计部负责。
总行信息技术部负责系统应用程序的设计、开发与日常维护工作。
各行（部）根据实际管理工作的需要，向总行风险控制部、会计部提出修改、完善系统的业务需求。
第四条总、分行（部）的风险控制部、会计部、信息技术部负责全行信贷系统应用的管理与指导工作。
第二章信贷信息管理系统操作程序第五条信贷系统支持的业务包括：流动资金贷款、国内贴现、固定资产贷款、买方信贷、卖方信贷、保理、出口退税托管账户贷款、法人透支贷款、承兑、国内保函、国内信用证、国内信用证议付、进口押汇、进口代收押汇、打包放款、出口押汇、出口托收押汇、国际票据贴现、买入票据、对外担保、担保提货、国际信用证、同业贴现共二十三个业务品种，其中包括了实有信贷资产业务和或有信贷资产业务；包括了传统信贷业务和国际贸易融资业务；人民币业务和外币业务。
本次系统运行尚不包括对公客户的按揭贷款和所有个人资产业务；不包括委托贷款，以及信贷证明、资信证明业务。
第六条各级行（部）办理凡属于信贷系统所支持的业务，必须进入信贷系统完成业务的操作处理。
任何机构不得随意在信贷系统外处理业务。
第七条基本操作流程如下：1、建立客户信息档案；2、录入信贷业务申请核心资料，进行上报、审批的操作；3、录入放款交易通知，实现会计记账处理；4、贷款到期，由系统自动进行还款扣收的账务处理；5、记录贷后检查情况；6、信贷资产的统计与分析。
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内部资料 注意保密
（一）信贷管理基本制度/基本规程
信贷业务、信贷人员、信贷部门、 信贷管理组织体系、信贷对象和基 本条件、信贷业务种类、信贷业务 基本流程、信贷管理基本内容、信 贷风险分类、监控、报告和责任追 究、电子化运用、人力资源管理等
2020/3/1
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内部资料 注意保密
2.按期限分
短期信贷业务
用信期限在1年以内（含）的信贷业务
中期信贷业务
用信期限在1-5年（含）的信贷业务
长期信贷业务
用信期限在5年以上的信贷业务
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内部资料 注意保密
3.按用信方式分
抵 押 贷 款 2020/3/1
质
保
信
押
证
用
贷
贷
贷
款
款
款
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内部资料 注意保密
4.按核算方式
单位:亿元
贷款余额 较年初 存款余额 较年初 贷款不良率
工商银行 1862.05 107.08 1941.95 34.50 0.41%
建设银行 1298.92 98.96 1815.25 37.86 0.33%
中国银行 469.51 49.98 650.01 83.03 0.36%
农业银行 1103.99 66.24 1396.70 22.02 1.46%
表内信贷业务
在资产负债表内反映的、发生了信贷资金实质性转移的业务。 如贷款、贴现、账户透支等。
表外信贷业务
不在资产负债表内反映、不形成现实资产负债但能增加银行收 益的信贷业务。 如票据承兑、信用证、保函、贷款承诺等。
2020/3/1
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内部资料 注意保密
（一）信贷管理基本制度
客户分层经营管理制度，确定客户管理行是确 定信贷业务办理流程的前提。
内部资料 注意保密
银行信贷管理体制、机制 流 程
信贷管理部
内容提要
一、信贷管理概述 二、信贷管理手段 三、信贷业务流程 四、信贷审批体制
内部资料 注意保密
内部资料 注意保密
（一）信贷资产基本情况
截止2014年3月末，全行（总行）本 外币贷款余额71964，83亿，不良贷 款占比1·22％，1－3月贷款增幅为 4·08％；我行本外币贷款余额1078 ，87亿，不良贷款占比1·43%， 1 －3月贷款增幅为3·96％。
2020/3/1
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内部资料 注意保密
（一）信贷管理基本制度
信贷人力资源管理：信贷部门按照规定配 备包括客户经理、产品经理和风险经理 在内的信贷经营和管理人员，信贷人员 占全行员工比例原则上不得低于25%。
信贷人原则上每年至少参加一次集中培训
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内部资料 注意保密
（一）信贷管理基本制度/基本规程
信贷业务：农业银行对客户提供的 本外币贷款、进出口押汇、贴现、 透支、保理等表内信贷业务票据承 兑、信用证、保函、贷款承诺、信 贷证明等表外信贷业务。
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内部资料 注意保密
（一）信贷管理基本制度/基本规程
信贷人员：各级行信贷经营管理人员，包括信 贷业务受理、调查、审查、审议、审批、报备 、信贷业务实施、贷后经营管理、不良信贷资 产管理等各个环节的经办人员和管理人员。
分层管理客户和核心客户关系：分层管理客户是
各级行出于客户维护和风险管理因营销需要而确定的 本级行直接经营管理的客户群体，直接管理客户既包 括需要提升营销层次的优质客户，也包括额度较大、 下级行难以协调和管理的一般客户；核心客户是对农 行价值贡献高、合作潜力大的优质客户，与各级行管 理客户没有完全对应关系。动 性
效 益 性
有 效 覆 盖
风
险
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内容提要
一、信贷管理概述 二、信贷管理手段 三、信贷业务流程 四、信贷审批体制
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内部资料 注意保密
内部资料 注意保密
主要信贷制度介绍
（一）中国农业银行信贷管理基本制度/基本 规程2007年
（二）中国农业银行担保管理办法 2007年
信贷部门：包括客户部门、信贷管理部门、资 产风险管理部门和其他从事信贷业务的相关部 门。
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内部资料 注意保密
（一）信贷管理基本制度（信贷业务品种）
信贷业务品种
按用信对象 按期限
按币种 按用信方式 按核算方式
法
个
人 客 户 类 信 贷 业
人 客 户 类 信 贷 业
短 期 信 贷 业 务
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3/97
内部资料 注意保密
（一）信贷资产基本情况（占比1·49％）
80000 60000 40000 20000
0 系列1
系列1
总行 71964.83
系列1 贵州分行 1078.87
系列1
2020/3/1
4/97
内部资料 注意保密
（一）信贷资产基本情况（四大行比较）
2014年5月末,四大行存贷款情况表
（三）中国农业银行信贷制度管理规范 2013
（四）中国农业银行信贷业务授权管理办法2014
（五）中国农业银行法人客户授信管理办法2013 （六）中国农业银行集团客户授信管理办法2014 （七）2014年信贷政策指引
（八）中国农业银行用信管理办法2012
（九）中国农业银行贷后管理办法2012
法人客户类 信贷业务
国际贸 易融资
流动资 金贷款
信贷证明
银行卡 透支
个人住房 消费贷款
个人汽车 消费贷款
个人质 押贷款
个人综 合授信
个人客户类 信贷业务
个人综合 消费贷款
个人商用 房贷款
票据承兑 信用证
保函
贷款承诺
农户贷款
个人生产 经营贷款
个人商用 车贷款
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内部资料 注意保密
中 期 信 贷 业 务
长 期 信 贷 业 务
人 民 币 信 贷 业 务
务
务
外 币 信 贷 业 务
信 用 方 式 信 贷 业 务
2020/3/1
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担
保表
表
方内
外
式信
信
信贷
贷
贷业
业
业务
务
务
内部资料 注意保密
（一）信贷管理基本制度（信贷业务种类）
1.按用信对象分
票据贴现
固定资 产贷款
账户透支 保理
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内部资料 注意保密
（一）信贷资产基本情况（对比图）
2500.00 2000.00 1500.00 1000.00
500.00 0.00 贷款余额 较年初 存款余额 较年初
工商银行 建设银行 中国银行 农业银行
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（二）信贷经营管理基本原则
基本原则
内部资料 注意保密