银行业金融机构信贷业务流程讲义
信贷业务流程介绍
信贷业务流程介绍信贷业务是指银行或其他金融机构通过向客户提供资金，以满足其投资、消费和经营资金需求的一项金融服务。
信贷业务流程是指金融机构在办理信贷业务过程中的各个环节和步骤。
一、准入与资信评估二、需求分析与产品选择在完成资信评估之后，银行会与客户进行需求分析，了解客户的资金需求和用途。
基于客户的需求，银行会向客户推荐适合的信贷产品，比如个人消费贷款、企业经营贷款、房地产贷款等。
客户可以根据自己的实际需求选择适合的产品。
三、申请和审批客户在确认信贷产品后，可以填写信贷申请表并提交所需的材料。
银行会对客户的申请进行审查和审批，包括核实客户的资料和调查客户的信用情况。
审批的结果通常会分为通过、拒绝或需要补充资料。
一旦申请通过，银行会向客户提供贷款额度、利率、还款方式等相关信息。
四、合同签订和放款在申请通过后，银行会与客户签订贷款合同。
合同中包括贷款金额、利率、还款期限、还款方式以及违约责任等条款。
一旦合同签订完成，银行会向客户放款，即将贷款金额划入客户指定的账户。
五、贷后管理与风险控制贷款发放后，银行会进行贷后管理和风险控制。
贷后管理包括跟踪和监控借款人的还款行为，并及时与借款人沟通，解答其疑问和提供帮助。
银行还会定期对借款人的还款情况进行审查，以确保借款人按时还款。
风险控制则是指银行根据借款人的还款能力和还款意愿进行风险评估，并采取相应的措施来降低信贷风险。
六、贷款结清在贷款期限届满或提前偿还贷款时，借款人需要按照合同约定进行还款。
一旦借款人还清全部本金和利息，贷款就可以结清。
银行会将贷款结清的信息报送到相应的征信机构，并在征信记录中注明借款人已按时结清贷款。
以上就是信贷业务的主要流程。
这一流程是双向的，既需要银行进行准入审查、申请审批和放款，同时也需要借款人提供所需材料、进行还款等操作。
信贷业务流程的主要目的是为客户提供方便快捷的融资渠道，同时保证银行对风险的控制和风险回报的合理性。
银行信贷操作流程课件
市场风险
总结词
市场风险是指因市场价格波动、利率 变化等因素导致银行信贷资产价值下 降的风险。
详细描述
市场风险主要表现在利率风险和汇率 风险两个方面。为了降低市场风险， 银行需要加强市场分析和预测，同时 采取套期保值、分散投资等措施。
操作风险
总结词
操作风险是指因银行内部管理不善、流程不规范等因素导致的信贷资产损失风险。
详细描述
操作风险主要表现在内部欺诈、违规操作等方面。为了降低操作风险，银行需要 加强内部控制和监督，规范业务流程，同时建立风险防范机制和问责制度。
06
未来发展趋势与挑 战
金融科技的影响
自动化和数字化
金融科技的发展使得银行信贷操作流程更加自动化和数字化，提 高了效率和准确性。
数据安全和隐私保护
金融科技对数据安全和隐私保护提出了更高的要求，需要加强数据 管理和保护措施。
安全性原则
银行在发放贷款时，应充 分考虑借款人的还款能力 和信用状况，确保贷款的 安全回收。
流动性原则
银行应确保贷款的流动性， 以便在借款人无法按时还 款时，能够通过资产变现 等方式及时回收资金。
盈利性原则
银行在发放贷款时，应综 合考虑风险和收益，确保 贷款的盈利性。
02
信贷申请与审批流 程
客户提交申请
银行信贷的重要性
01
02
03
促进经济发展
银行信贷能够为企业提供 必要的资金支持，促进企 业扩大生产和投资，从而 推动经济发展。
满足个人需求
个人可以通过银行信贷获 得资金支持，满足购房、 购车、教育等需求。
调节货币政策
政府可以通过银行信贷调 节货币政策，实现经济增 长、稳定物价、充分就业 等目标。
银行业信贷业务实践与操作流程
银行业信贷业务实践与操作流程一、引言银行业信贷业务是金融机构的核心业务之一，主要涉及借贷资金、信用评估和贷款风险管理等方面。
本篇文章将介绍银行业信贷业务的实践与操作流程，包括贷款申请、信用评估、风险管理和放款等环节。
二、贷款申请1. 客户提交贷款申请客户通过填写贷款申请表格，向银行提交贷款申请。
申请表格通常包含个人或机构的基本信息、贷款金额、贷款期限和贷款用途等内容。
2. 资料审核银行对客户提交的贷款申请进行资料审核。
审核内容包括客户的身份证明、收入证明、征信报告以及相关担保文件等。
确保客户的资料真实可靠，并符合银行的贷款要求。
三、信用评估1. 收集信息银行根据客户提交的贷款申请和相关资料，收集客户的基本信息、财务状况以及借贷历史等。
可以通过内部数据库查询和外部征信机构报告等途径获得客户的信用信息。
2. 评估客户信用银行根据客户的信用信息进行评估，综合考虑客户的偿还能力、债务状况和信用记录等因素。
评估结果将对贷款的批准与否以及贷款利率和额度等方面产生重要影响。
四、风险管理1. 风险识别和分类银行通过对借款人的信用评估，确定借款人的风险等级，并将其归类。
通常将借款人分为低风险、中风险和高风险等级，以便制定相应的风险管理策略。
2. 风险控制措施银行根据借款人的风险等级，制定相应的风险控制措施，包括设置不同的贷款利率、要求提供担保物品以及设立贷款期限和还款方式等。
通过这些措施，银行可降低贷款风险，保障自身合理的回收利益。
五、放款1. 签订贷款合同银行与客户在贷款批准后签订贷款合同。
合同内容包括贷款金额、贷款利率、还款计划等。
合同的签订是贷款发放的法律依据，确保双方权益的合法保护。
2. 贷款发放根据贷款合同约定的条件和程序，银行将贷款金额划入客户指定的账户。
客户可以根据实际需求进行资金的支配和使用。
六、贷后管理1. 还款监管银行通过对客户还款的监管，确保借款人按时、足额地进行还款。
通过建立还款提醒、自动扣款等制度，提高借款人的履约意识，并减少不良贷款的发生。
讲义信贷流程管理
信贷流程管理第一部分信贷管理流程概述一、概念和特点1、概念：信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。
在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。
2、特点：一是整体性。
银行业金融机构的经营活动比较系统和复杂，一项专业服务往往需要很多部门协作完成，这些协作的活动形成特有的结构和关系，使银行业金融机构的金融服务得“流转”，或称为服务链。
二是层次性。
银行的经营管理向集约管理、精细化管理转变，本身就是一个层次不断丰富细化的过程。
金融活动复杂性、专业性决定了银行业金融机构的信贷流程可以继续分解。
三是结构性。
流程的结构可以有多种表现形式，不同的表现形式会给流程输出效果带来很大影响，尤其是金融业对于服务质量和价值创造的较高要求，决定了银行业金融机构需要选择适合自身业务特点的信贷流程结构。
二、我国银行业金融机构信贷管理流程中存在的主要问题1、信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。
我国银行业金融机构对前端风险控制的重视程度还不够，没有把明确贷款用途作为“了解你的客户”、“了解你的客户的业务”和“了解你的客户的风险”的基本判断准则，在对借款人实际需求进行合理的评估、按需求发放贷款等方面执行尚有欠缺。
同时，银行业金融机构对贷款合同或协议管理重视不够，贷款合同存在不合规、不完备等缺陷，对借款人未按合同约定用途使用贷款资金约束不力，往往未明确约定银行业金融机构提前收回贷款或无权解除合同的条件。
2、贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极大威胁商业银行信贷资金的安全贷款发放与支付的管理始终是我国银行业金融机构信贷管理流程中的薄弱环节之一。
由于在放款环节上把关不严，没有根据合约条件及受益人原则进行贷款发放与支付，以确保贷款按照约定的用途和进度使用，造成信贷资金被挪用，甚至违规进入股市房市。
信贷业务操作流程及解析
钱道坊信贷业务操作流程及解析信贷业务操作流程及解析一、业务操作流程(一）业务受理1、客户申请，填写《信贷业务申请表》（解析1）。
2、信贷业务部受理，进行资格审查（解析2）,资格审查不合格的，明确告知客户不予受理；资格审查合格的，要求客户提供相关资料（解析3）（二）贷前调查3、信款业务部负责进行贷前调查：（1）经调查不合格的，明确告知客户不予办理；（2）经调查，客户提供的基础资料真实，贸易背景合法，借款用途符合产业要求，具有偿还债务的能力的，由业务人员撰写《调查报告》（解析4）4、信贷业务部负责对客户的信用级别进行评估（解析5）。
5、信贷业务部负责对客户提供的担保进行财产核实，并落实应办理的相关登记手续。
必要时，要求客户提供具有相应评估资质的评估公司对该部分资的产评估报告。
信贷（风险）管理部应参与贷前调查，而不仅仅是审核。
没有前期的介入不可能全面直对风险有相对观的认识，但要独立调查方案。
（三）审核6、信贷（风险）管理部对市场部提交的《调查报告》进行审核填写《信贷业务审核表》（解析6），提出审核意见，报贷款审查委员会审议。
（四）贷款审查委员会审批应为信贷业务审批委员会或贷款审批委员会（简称贷审会或者审贷会）7、业务审查委员会根据授权范围（解析7）作出审批决议或初审意见（1）、授权范围内的业务审批：①、同意办理的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表（解析8）送市场业务部办理；②、附条件同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表》，并通知市场业务部人员落实条件，在风险管理部确认条件落实后办理；③、补充材料复议的业务，由指定人员通知市场业务部人员补充调查或补充资料后重新上报；④不同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表》，明确否决意见送市场业务部，由市场业务部负责通知客户。
（2）、授权范围以外的业务初审：①、同意办理的业务，由指定人员填写《业务审查委员会初审意见表》（解析9）上报风险控制委员会审批；②、不同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会初审审批表》，明确否决意见上报风险控制委员会审批。
银行信贷业务基本操作流程详解
第二章银行信贷业务基本操作流程详解2.1对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。
依照信贷业务先客户评级、后额度授信、再详细支用的原那么，除总行特别规则可以不予确定授信额度的客户外，一切客户在我行操持详细信贷业务均应先评级并报批授信额度。
如以下图所示。
2.1.1 受理受理阶段主要包括：客户央求——资历审查——客户提交资料——初步审查等操作环节。
受理人员依据有关法律法规、规章制度及树立银行的信贷政策审查客户的资历及其提供的央求资料，决议能否接受客户的信贷业务央求。
2.1.1.1 客户央求该环节可以是客户自动到树立银行央求信贷业务，也可以是树立银行自意向客户营销信贷业务，请客户向树立银行提出信贷央求。
信贷人员既要仔细了解客户的需求状况，又要准确引见树立银行的有关信贷规则〔包括借款人的资历要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处置〕等。
2.1.1.2 资历审查1.客户资历要求：依照«存款通那么»的要求，借款人应当是经工商行政管理机关〔或主管机关〕核准注销的企业〔事业〕法人、其他经济组织和兼具运营和管理职能且拥有存款卡〔证〕的政府机构。
其他经济组织包括：依法注销支付营业执照的独资企业、合伙企业〔须经全体合伙人书面赞同〕；依法注销支付营业执照的合伙型联营企业〔须经联营各方书面赞同〕；依法注销支付营业执照但不具有独立法人资历的中外协作运营企业〔须经协作各方书面赞同〕；经民政部门核准注销的从事运营活动的社聚集团；依法注销支付了营业执照但不具有法人位置的乡镇、街道、村办企业；依法注销支付营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。
客户向树立银行央求信贷业务，应当具有产品有市场、消费运营有效益、不挤占挪用信贷资金、遵守信誉等基本条件。
(1)客户基本条件①有按期还本付息才干，原应付存款利息和到期存款已清偿，没有清偿的，曾经做了树立银行认可的归还方案；②除不需求经工商部门核准注销的事业法人外，应当经过工商部门操持年检手续；③在树立银行开立存款帐户〔业务种类另有规则的除外〕；④除国务院规则外，有限责任公司和股份对外股本权益性投资累计额未超越其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率契合有关规则要求；⑥央求固定资产存款的，新设项目法人的一切者权益与项目总投资的比率不低于国度规则的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的存款卡〔证〕；〔2〕限制性条件客户假定有以下状况之一的，树立银行普通不接受其央求：①延续三年盈余，或延续三年运营现金净流量为负；②向树立银行提供虚伪或隐瞒重要理想的资产负债表、损益表等财务报告；③违犯国度规则骗取、套取存款，用借贷等行为以牟取合法支出的；④违犯国度外汇管理规则运用外币存款的；⑤违犯国度规则用树立银行信誉从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍消费品等投资的；⑥消费、运营或投资国度明文制止或严重有损于社会公益和品德的产品或项目的；⑦项目树立或消费运营未取得土地、环保、规划等有权部门同意的；⑧在停止承包、租赁、联营、兼并〔兼并〕、协作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变卦进程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；⑨有其它严重违法或危害树立银行信贷资金平安行为的；⑩列入树立银行不良信誉记载黑名单的。
《信贷业务流程》课件
03
信贷业务风险管理
信用风险
信用风险的定义
信用风险是指借款人因各种原因未能 按期偿还债务而造成违约的可能性。
信用风险的来源
信用风险的评估方法
信用风险的评估方法主要包括定性评 估和定量评估。定性评估主要依赖于 专家意见和经验，定量评估则通过建 立数学模型进行风险测量。
信用风险的来源主要包括借款人的还 款能力、还款意愿和外部环境的变化 。
人为错误等原因而导致的风险。
操作风险的来源
02
操作风险的来源主要包括内部流程、人为错误和系统故障等。
操作风险的应对措施
03
应对操作风险的主要措施包括加强内部控制、提高员工素质和
定期审计等。
04
信贷业务案例分析
成功案例一：某银行小微企业信贷业务
总结词
高效审批、优质服务
详细描述
该银行针对小微企业设计了简化的信贷流程，通过线上申请和审批系统，实现了快速审批和放款。同 时，银行还提供了专业的客户经理，为小微企业提供一对一的咨询服务，帮助企业解决融资难题。
传统信贷模式
以银行为主的金融机构提供贷款 服务，审批流程繁琐，效率较低
。
互联网信贷兴起
随着互联网技术的发展，互联网信 贷平台涌现，提供更加便捷的贷款 服务。
信贷业务变革
金融机构不断探索和创新，推动信 贷业务向更加智能化、个性化的方 向发展。
02
信贷业务流程
ห้องสมุดไป่ตู้ 申请与受理
总结词
客户提交贷款申请，银行进行初步审核。
失较大。
05
未来信贷业务展望
科技驱动的信贷业务创新
1 2
人工智能在信贷审批中的应用
利用AI技术进行自动化审批，提高审批效率和准 确性。
银行.信贷业务流程
一、基本流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。
如下图所示。
二、项目贷款操作程序按照我行现行规定，项目贷款也必须经过评级、授信的程序。
因此，在申报项目贷款时必须一起申报授信，也就是授信的内容和单笔项目贷款的内容一致，只是申报材料略有不同。
下面的流程只是固定资产项目的流程。
5.2.1 受理5.2.1.1 客户申请客户可向我行申请出具贷款意向书（含意向性贷款承诺书）、贷款承诺书或直接申请固定资产贷款。
5.2.1.2 资格审查1.向我行申请出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，按照相关要求的规定审查客户资格。
2.向我行申请出具贷款承诺书的，经办行需审查项目是否经我行审批同意。
3.向我行直接申请固定资产贷款的，除按照我行的规定审查客户资格外，经办行还应按国家对固定资产投资项目不同的管理模式，审查固定资产投资项目条件。
（1）对于国家有关部门规定实行审批制的项目，项目申报单位已获得有权部门对项目建议书和可行性研究报告的批复文件；（2）对于国家有关部门规定实行核准制的项目，项目申报单位已获得国家有关部门出具的核准受理通知书。
项目虽在核准制目录内，但特大型集团企业编制的中长期发展建设规划已经国家有关部门批准的除外；（3）对于国家有关部门规定实行备案制的项目，项目申报单位已完成由建设银行认可的咨询机构出具的可行性研究报告，或已获得国家有关部门对企业中长期发展建设规划的批准文件。
5.2.1.3 提交材料1.向我行申请出具贷款意向书的，客户应提供：（1）客户申请（原件）；（2）报批的项目建议书（原件或复印件）；（3）项目有关背景材料（原件或复印件）。
2.向我行申请出具意向性贷款承诺书的，客户应提供：（1）客户申请（原件）；（2）报批的项目建议书（原件或复印件）和项目建议书批复文件（如有）（原件和复印件）；（3）意向性贷款承诺书申报表；（4）借款人基本情况、项目概况和项目提出的有关背景材料（原件或复印件）。
银行信贷实务讲义 精品PPT
信
贷
实
务
二、对公司客户基本资料的初步审查 （一）《公司客户借款申请表》 （二）财务报表 （三）税务登记证 （四）股东会或董事会决议
14
信
贷
实
务
（五）贷款卡（证） （六）经年审合格的营业执照正副本 （七）按不同信贷业务品种的要求所提供的 其他信贷业务材料 （八）对以担保方式发放的贷款的初步审查
25
一般信贷业务调查环节的检查要点
十三、抵押人的下列财产可以抵押： 抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、
交通运输工具和其他财产；
抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定
着物；
抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；
抵押人依法承包并经发包方同意抵押的四荒地的土地使用权； 依法可以抵押的其他财产。
数；各董事会成员必须亲笔签名；
有明确的会议召开时间，与会人员名单、会议内容，并加盖
公章。
21
一般信贷业务调查环节的检查要点
七、贷款卡资料检查要点： 贷款卡是否年检； 打印所有授信业务的借款人、担保人在人民银行信贷登记咨询
系统中的资信情况；贷款卡的复印件及注明单位名称。
八、验资报告检查要点：
是否发生企业名称、法定代表人、股东、股份、股权或
其他登记内容的变更，变更登记是否提供工商部门出具 的相关证明材料，必要时应到工商部门进一步核实。
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一般信贷业务调查环节的检查要点
六、股东会或董事会决议检查要点： 董事会人数与章程人数是否一致；董事会成员的更改必须出
具相关的证明；
参加会议并签署该决议的董事会人数达到公司章程规定的人
【教学课件】第三讲 信贷业务流程
2021/8/17
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贷款人的权利、义务
贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任
何法人、其他组织或自然人强令其发放贷 款。
贷款人应告示所经营的贷款种类、期限和 利率水平，并自接到贷款申请之日起30日 内，答复借款人的借款申请受理与否。
贷款人应对借款人账户、资产、财务状况 等商业秘密以及个人隐私等情况保密,但法 律另有规定或当事人另有约定的除外。
看板生产 精益生产 丰田成为世界前三的汽车生产企业 2004年丰田在美国的销售量超过福特 日本人买下了在战争中没有得到的东西
2021/8/17
4
贷款的原则与程序
贷款政策的延伸
在设计与管理贷款组合时所应遵守的技术 的原则与程序
详细介绍不同种类贷款的具体程序与参数
2021/8/17
5
信息不对称对银行信贷管理的 影响
按时足额提供贷款的，应当按照合同约定承担违约责任并 承担因此造成的善意第三方的损失。
贷款人有权依据法律规定或合同约定,采取使贷款免受损失 的措施。
借款人无法按照合同约定归还一个或多个贷款人的一笔
或多笔贷款时，所有贷款人都可以按照合同约定要求其提
2021前/8/17还款。
23
贷款人的权利义务
贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。 在贷款授信额度确定后，对未使用的授信额度，
2021/8/17
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贷款人对担保类贷款管理要求
贷款人发放担保贷款时，应当对保证人的偿还能力，以及 是否违反国家规定担当保证人，抵押物、质物的权属和价 值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
贷款人发放信用贷款时，必须对借款人进行严格审查、评 估，确认其资信具备还款能力。
发放担保贷款，必须按照《中华人民共和国担保法》的规 定，签订担保合同，办理担保手续。需要办理登记的,应依 法办理登记；需要交付的，应依法交付。
第一章 信贷业务基本知识与基本流程
第一章信贷基本知识与基本流程第一节信贷基本知识一、信贷的涵义信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为。
银行以客户支付融通资金的利息、费用、偿还本金或最终承担债务为条件，并因此而获益。
二、信贷的种类目前，华夏银行开办的信贷业务，按会计核算的归属，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。
表内信贷业务主要包括本外币贷款、进出口押汇、商业汇票贴现等，表外信贷业务主要包括商业汇票承兑、保证、信用证等。
贷款业务按贷款期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按贷款担保方式可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款（后三类总称为担保贷款）；按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款（包括基本建设贷款和技术改造贷款）、流动资金贷款和消费贷款等；按贷款币种划分，可分为人民币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。
华夏银行目前开办的信贷业务品种主要有：1、流动资金贷款。
流动资金贷款是指华夏银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款。
2、固定资产贷款。
固定资产贷款是指华夏银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的贷款。
3、商业汇票承兑。
商业汇票承兑是指华夏银行根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。
4、商业汇票贴现。
商业汇票贴现是指商业汇票的持有人将未到期的商业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。
5、进出口贸易融资。
进出口贸易融资是指华夏银行对客户提供的进出口贸易项下的信贷支持。
6、保证。
保证是指华夏银行根据申请人的要求，以出具保函的形式向申请人的债权人（保函受益人）承诺，当申请人不履行债务时，由华夏银行按照约定代为履行债务或承担责任。
7、委托贷款。
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由我行各分支机构（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。
银行信贷操作流程课件
银行信贷的种类
企业贷款
短期贷款和长期贷款
为企业提供资金支持，用于生产经营 、扩张和研发等。
根据贷款期限的不同，可以分为短期 贷款和长期贷款。
个人贷款
为个人提供资金支持，用于消费、购 房、教育等。
银行信贷的重要性
01
02
03
促进经济发展
银行信贷为企业和个人提 供了资金支持，有助于推 动经济增长和产业发展。
关键成功因素
建立有效的风险评估机制，利用大数据和自动化技术进行 快速审批。
适用范围
适用于对风险控制要求较高，同时又需要快速审批的优质 客户。
成功案例二：不良贷款的处置与回收
总结词
详细描述
关键成功因素
适用范围
有效风险控制，资产质量优化
银行通过有效的风险控制和不 良贷款处置措施，优化了资产 质量。对于出现不良贷款的客 户，采取合适的处置方式，如 债务重组、资产拍卖等，尽可 能地回收资金。
1. 优化内部审批流程，提高审批效率。
贷款利率与费用问题
详细描述：在信贷操作中，利率 和费用是关键的商业条款，直接 影响到客户的还款压力和银行的 收益。解决方案包括
2. 根据客户的信用状况和项目风 险评估，为客户提供具有竞争力 的利率和费用方案。
总结词：贷款利率与费用问题是 客户和银行都非常关注的问题， 涉及到双方的利益。
发放贷款
审批通过后，银行将贷款发放 至客户指定的账户。
账户监管
银行对客户的账户进行监管， 确保资金用于合同约定的用途 。
放款后的资料收集
银行收集客户的相关资料，如 财务报表、税务证明等，以评
估客户的还款能力。
贷款发放后的管理
还款监控
银行定期与客户沟通，了解其还款情 况，确保按期还款。
银行业金融机构信贷业务流程讲义PPT共44页
45、自己的饭量自己知道。——苏联
银行业金融机构信贷业务流 程讲义
26、机遇对于有准备的头脑有特别的 亲和力 。 27、自信是人格的核心。
28、目标的坚定是性格中最必要的力 量泉源 之一， 也是成 功的利 器之一 。没有 它，天 才也会 在矛盾 无定的 迷径中 ，徒劳 无功。- -查士 德斐尔 爵士。 29、Байду номын сангаас难就是机遇。--温斯顿．丘吉 尔。 30、我奋斗，所以我快乐。--格林斯 潘。
41、学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸 收都不可耻。——阿卜·日·法拉兹
42、只有在人群中间，才能认识自 己。——德国
43、重复别人所说的话，只需要教育； 而要挑战别人所说的话，则需要头脑。—— 玛丽·佩蒂博恩·普尔
信贷业务流程介绍
信贷业务流程介绍信贷业务是银行及其他金融机构的一个重要业务领域，它涉及到为个人和企业提供资金支持的过程。
信贷业务的流程通常包括以下几个环节：需求调查、信用评估、贷款审批、贷款发放和贷后管理。
信用评估是下一个环节。
在这个过程中，银行会对客户的信用记录进行评估，确定其还款能力和信用风险。
银行会查看客户的信用报告，其中包括客户的借贷历史、还款记录、信用分数等信息。
此外，银行还会评估客户的收入情况、财务状况和担保品价值等因素，以确定客户是否有资格获得贷款，以及贷款的利率和额度等。
在信用评估过程中，银行还可能与第三方机构合作，获取更全面的客户信用信息。
贷款审批是信贷业务流程的关键阶段之一、在这个阶段，银行的贷款部门会对客户的申请进行审查和决策。
贷款审批的过程可能涉及到多个级别的审批人员，他们会根据银行的内部规章制度和政策，对申请进行评估和决策。
审批人员通常会对客户的信用评分、收入情况、债务负担、担保品情况等进行综合考量，以确定是否批准贷款申请，以及贷款的具体条件。
审批过程中还可能进行一些必要的尽职调查和风险评估，以确保贷款的合规性和风险可控性。
一旦贷款申请获得批准，银行将进行贷款发放。
发放贷款时，银行会与客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
贷款款项将直接转入客户的指定账户或以其他方式提供给客户。
在贷款发放后，客户可以使用贷款款项来满足其资金需求，如购买房屋、投资企业等。
综上所述，信贷业务流程包括需求调查、信用评估、贷款审批、贷款发放和贷后管理等环节。
该流程旨在确保客户获得合适的贷款支持，并帮助银行有效管理贷款风险。
在整个流程中，银行需要严格遵守法律法规和内部政策，确保贷款业务的合规性和风险可控性。
银行业金融机构信贷业务流程讲义(PPT41张)
对部分资料审核
1）借款申请书。信贷业务品种、币种、期限、金
方式、借款用途与协商内容相符，公章清晰，企业名称与营 业执照和贷款卡上名称一致。 2）财务报表。加盖公章清晰，企业名称与营业执照和贷款 卡一致，并有财政部门的核准意见或会计师事务所的审计报 告。 3）股东会、董事会决议。内容包括申请借款用途、期限、 金额、担保方式及委托代理人等，并达到公司章程或组织文 件规定的有效签字人数。 4）贷款卡应在有效期内，且年审合格。 5）营业执照、税务登记证及其他有效证明经年审合格 6）有关交易合同、协议真实、完整、有效。
4、借款人信用记录良好
通过贷款卡或中国人民银行征信系统查询未发现有贷款逾期
、欠息、五级分类为不良贷款、被起诉查封等情况，长期遵 守贷款合同，信用记录良好。 5、贷款用途明确合法
6、还款来源明确合法 7、贷款申请材料的具体要求 《固定资产贷款管理暂行办法》第十条、《流动资金贷款管理 暂行办法》第十二条、《个人贷款管理暂行办法》第十二条明 确要求对借款人经何种方式提供材料和具体内容提出要求，恪 守诚信守信原则，承诺提供材料真实、完整、有效。
4、财务因素审查 主要审查代款人财务报告的完整性、真实性。 5、非财务因素审查 主要包括借款人的企业性质，发展沿革、品质、组织架构及公司的治理、财务管理、经营 环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞 争能力分析等。 6、担保审查 对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值有效性审查 7、充分揭示信贷风险及提出相应的风险防范措施， 8、提出授信方案及结论。
三、贷款申请在银行业金融机构实际操作的一般流程
1、公司申请 信贷业务可以是公司主动到银行金融机构申请信贷业务，也
银行信贷业务流程入门指南
银行信贷业务流程入门指南不管银行再怎样创新发展，信贷业务始终是银行的传统核心业务，也是利润的主要来源之一。
即使小伙伴们刚开始没有机会从事信贷业务，也要利用业余时间去学习信贷业务的基础知识，有助于在银行业的长期职业发展。
其实，即使在银行从事同业投资，还是投行业务，你会发现，银行信贷业务的那套思维和方法论都是其中的一部分底子。
和大家分享银行的信贷业务有一定的难度，原因在于，相对于资本市场的各类债券而言，信贷业务实际上是一个非标准化的业务，各行有各自的信贷习惯性用语，信贷业务链条上的各部门职责也会有所差异，有些情况下可能会引发一些歧义，因此，关于信贷业务我更多地是进行一般性的介绍，实务中大家以各行的标准为主。
之前我们提到信贷业务分为表内信贷和表外信贷。
像贷款、票据贴现、透支、押汇等业务发生时，银行会真金白银地把钱给出去，这类业务叫表内信贷。
像信用证、保函、贷款承诺，银行只是给出了在一段时间内的保证义务或付款义务，叫表外信贷。
不管是哪一类信贷业务，业务流程主要分为授信和用信两个阶段：先授信，后用信。
刚入门的小伙伴可能比较难以理解“授信”，不着急，我们通过梳理业务流程，就明白怎么一回事了。
实务中，在授信和用信之前还会有一个评级的环节。
就像企业发行债券，也需要评级一样。
企业发债进行评级，是由第三方专业的信用评级机构来出具评级报告，而信贷业务的评级是银行自己做。
各家银行会有一套自己的内部评级模型，客户经理在系统里录入企业的财务信息和非财务信息，系统就会生成对企业的评级。
信贷业务的评级也分主体评级和债项评级，只有评级达到了银行最低的准入标准后，才会进入到后续的授信和用信的环节。
好，我们来看看授信和用信的具体流程。
一个企业有了融资需求，就会找到银行的客户经理申请授信，客户经理受理后，开始对企业进行尽职调查，说白了，就是对企业进行全方面的了解，以及判断企业融资的真实意图。
实务中，客户经理会去企业现场走访，然后去查询企业征信、工商信息、法院信息，以及企业的财务信息、银行流水等等，通过收集并分析这些碎片化的信息后，形成尽职调查报告，提交信贷审批部门。
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二、贷款申请的法规要求
1、“诚信申贷”的基本要求
一，借款人（及我们公司）恪守诚实守信的原则，按贷款人 要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并承诺提供材料 真实、完整、有效。
二，借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记 录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。
Hale Waihona Puke 2、借款人的主体资格要求1）、项目投资估算与资金筹措评估：涉及项目总投资、建设投资、流动资金估算，资金 来源及落实情况。
2）、项目建设期和运营期内的现金流量分析。 3）项目盈利能力分析：主要通过内部收益、净现值、投资与贷款回收期、投资利润率等
评价指标进行分析。
4）、项目清偿能力评价。 5）、项目不确定性分析：主要包括盈亏平衡分析和敏感性分析。
务总额 已获利息倍数=息税前利润总额/利息支出
71.37 0.17
1.37
106.12 0.32
3.41
备注
公司属于农副食品加工业中型企业，行业标准值来源于CM2006系统
盈利能力指标分析
项目
公式
行业平均值 行业良好值
净资产收益率（%） 营业利润率（%）
总资产报酬率（%）
成本费用利润率（%）
销售现金比率（%） 备注
金融机构工作流程
受理与调查
风险评价
贷款审批
公司业务部/上级部门审批
贷审会
碰头会
银企见面会
支行资料补充 合同签订
公司业务部 贷款发放
1、银行金融机构与公司面谈
面谈要了解信息以客户基本情况为主，便于银行业金融机构能够尽快形 成对公司的整体判断，决定是否受理该贷款业务，主要内容包括： 1）公司法律性质 2）公司注册地、经营年限 3）公司主要提供的产品和服务 4）公司股东、主要管理者 5）公司主要经营渠道、供货商和客户 6）公司在行业中的地位 7）公司的未来融资需求及本次贷款用途 8）公司贷款量、贷款条件及主要依据 9）公司还贷能力与财务情况，包括收益、现金、资本金等 10）公司贷款的担保方式及具体种类和属性 11）公司与其他银行业金融机构的业务往来及信用记录 12）公司的其他债务情况
担保单位的确定
贷款人（支行）
业务调查
贷款申请
贷款申请是贷款流程中首要环节：
一、贷款申请的含义
所谓贷款申请，是指借款人根据自身资金需求，向 贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材 料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信 息，对借款人是否符合国家法规和银行业金融机构 授信政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以 决定是否受理贷款申请的过程。
净资产收益率=税后利润/所有者权益 营业利润率=营业利润/全部业务收入×100%
总资产报酬率=（利润总额+利息支出）/平均资产总额X100%
成本费用利润率=利润总额÷成本费用总额×100% 销售现金比率=经营活动现金净流量/主营业务收入
5.1 10.02 5.45 5.45 1.06
银行业金融机构信贷业务流程
大纲
一、贷款流程 （一）贷前（公司工作） 贷款申请 （二）贷中（银行工作） 1.贷款受理、审查 2.受理与调查 3.授信评级 4.贷款审批 5.合同签定 （三）贷后 1.贷款支付 2.贷后管理
贷款流程
公司内部工作：贷款申请
公司决定贷款
准备资料
贷款主体的确定
2、银行业金融机构对借款人资格审查
对借款人的审查
按照银行《贷款新规》中的相关要求对借款人资格进行审查，企业类客 户有下列情况之一的原则上不接受申请：
1）公司主要经营管理人员或占有该公司股份20%以上的股东被列入黑 名单，应付贷款利息和逾期贷款未得到清偿或落实
2）财务制度不健全，不能及时提供符合要求的资产负债表、利润表等 财务报告
（二）、尽职调查报告一般操作规程和写作要点
1、尽职调查一般的操作流程 1）、制定调查计划并确定调查内容 2）、与公司沟通，做好相应准备 3）、约谈公司的相关管理人员 4）、实地察看借款人的经营场所、设施状况或项目现场，
调查了解借款人经营管理情况、财务情况以及新建项目的情 况 5）、通过信息传媒或自身网络或第三方机构开展调查，核 实相关资料 6）、测算借款人的信贷资金需求量 7）、在调查基础上撰写尽职调查报告及进行信用等级评定， 对信贷业务进行风险防范措施
银行关注主要财务指标
偿债能力指标分析
项目
公式
行业平均值 行业良好值
资产负债率（%） 流动比率（%）
资产负债率=负债总额/资产总额×100% 流动比率=流动资产合计÷流动负债合计
62.40 133.18
55.76 171.61
速动比率（%）
现金债务总额比率（%）
已获利息倍数
速动比率＝(流动资产合计－存货净额)÷流动 负债合计 现金债务总额比=经营活动现金净流量/平均债
3）经营或投资国家明令禁止或严重有损于社会公益道德的产品或项目 4）产品或生产工艺属国家禁止或明令淘汰的 5）项目建设或生产经营未取得土地、环保、消防、安全、卫生等相关
部门许可的 6）在承包、租赁、联营、兼并、合作、分立、产权有偿转让、股份制
改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务的 7）主要经营管理人员有严重违法行为并危害信贷资金安全的
项目融资尽职调查报告是根据项目具体情况，对项目的经济技术、财务可行性和还款来源 可靠性进行分析和判断，为融资决策提供依据。分为非财务分析与财务分析两大部分。
非财务分析包括：
1）、项目背景：主要包括国家产业政策、技术政策和区域发展规划，企业基本情况，项 目必要性评估。
2）、项目建设环境条件：主要包括内部的人力、物力、财力资源条件，外部的建筑施工 条件，项目建设的物资供应配套条件等。
三、贷款申请在银行业金融机构实际操作的一般流程
1、公司申请 信贷业务可以是公司主动到银行金融机构申请信贷业务，也
可以是银行业金融机构主动向公司营销，由公司向银行业金 融机构提出贷款申请。
2、申请资料准备
借款人向贷款人提出借款申请并提交贷款人要求的基本资 料 （1）借款申请基本内容主要包括：借款人名称、性质、经 营范围，申请贷款种类、期限、金额、用途、用款计划、 还本息计划以及担保等事项。借款人法定代表人或其授权 代理人应在借款申请上签字并加盖公章。
1）、借款人的非财务风险分析，包括品质与诚信、外部环境、行业状况、管理、 技术、市场及其竞争优势、经营管理情况等方面。
2）、借款人的财务风险分析，包括借款人营运能力、盈利能力、偿债能力、成 长能力等方面。
3）、借款人流动资金需求的分析与测算，包括借款人经营规模及运作模式，季 节性、技术性经及结算方式等因素对借款人流动资金需求量的影响。
（2）借款人需提交的申请材料主要包括以下内容：
1）注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。借款人为企业 法人的，应提交工商行政管理部门核发的营业执照；借款人从事需批准 经营的特殊行业的，还需同时提交有关部门颁发的特殊经营许可证。 2）技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。 3）税务登记证及最新年检证明 4）验资报告 5）近三年和最近一期的财务报表 6）公司章程 7）贷款卡及最新年检证明 8）开户证明 9）法定代表人或负责人身份证明及必要的个人信息 10）股东会或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律 效力的证明 11）有关交易合同、协议 12）根据贷款类型，贷款人要求借款人应提供的其他材料
对部分资料审核
1）借款申请书。信贷业务品种、币种、期限、金额、担保 方式、借款用途与协商内容相符，公章清晰，企业名称与营 业执照和贷款卡上名称一致。
2）财务报表。加盖公章清晰，企业名称与营业执照和贷款 卡一致，并有财政部门的核准意见或会计师事务所的审计报 告。
3）股东会、董事会决议。内容包括申请借款用途、期限、 金额、担保方式及委托代理人等，并达到公司章程或组织文 件规定的有效签字人数。
2、尽职调查报告的写作要点
尽职调查报告分为固定资产贷款尽职调查报告、项目融资尽职调查报告、流动资 金尽职调查报告和个人贷款尽职调查报告四中。根据我公司实际需要，主要针对 项目融资尽职调查报告、流动资金尽职调查报告两种做下讲解：
流动资金尽职调查报告主要了解借款人管理、经营、财务等方面情况，一般
侧重于以下六个方面：
4）、对流动资金贷款进行合理性分析，包括贷款金额、期限、用途、提款计划， 该笔贷款所涉及的经营周期，贷款实际需求量测算，对贷款金额和期限与借款人 现金流量和经营周期的匹配情况进行分析。
5）、贷款担保的分析，包括保证人担保资格及能力评价，抵押物价值及变现能 力评价等。
6）、借款人与银行金融机构的合作关系，包括开户情况，长短期贷款余额，以 往的还款付息情况、信用等级、授信额度及占用情况，在银行业金融机构的日均 存款、综合收益、未来收益预测。
企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续 ；特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证。
3、借款人经营管理的全规合法性
包括借款人的经营活动应符合国家产业政策和区域发展政 策；符合营业执照规定的经营范围和公司章程；新建项目 企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家 规定的投资项目资本金比例；有关部门批准文件完备。注： 1
4）贷款卡应在有效期内，且年审合格。 5）营业执照、税务登记证及其他有效证明经年审合格 6）有关交易合同、协议真实、完整、有效。
贷款审查
银行业金融构考虑收益是否覆盖风险对客户进行的初步判断 ，并作为风险控制的第一道关口。主要从三方面收集借款人 信息。 一是借款人及关系人的情况。 如公司治理、领导素质、行业地位、专业能力、企业资质、 信用状况、经营情况等，评定资信等级，评估项目效益和还 本息能力。 二是项目本身。 如项目规模、技术水平、市场竞争力、政策合规性、环境影 响、产品市场容量、潜在市场竞争等。 三是贷款担保情况。 包括但不限于对担保的合法性、抵（质）押物价值及变现能 力。