个人人民币理财产品销售合规要点解析

第二章 合规要点
2.5问责规定
第 29 页
4.未对客户或代客户进行风险承受能力测试的，未按要求对 客户进行风险揭示的； 5.代替客户在投保单、投保提示书、产品认购协议或风险评 估报告等风险揭示说明上抄录有关声明，或代替客户签名的； 6.以中奖、抽奖、送实物和搭售产品等方式进行误导或诱导 销售产品的； 7.将储蓄存款、国债、基金、保险、贵金属、理财产品混淆 销售，片面夸大产品收益的；
第二章 合规要点
2.5问责规定
第 28 页
一、违反人民币理财、代理国债、基金、保险、贵金属业务规定， 有下列情形之一的，给予告诫或通报批评处理，情节严重或后果严 重的，给予警告至降级处分： 1.办理需授权审批交易时，未按规定执行授权审批流程的； 2.未按规定提供需客户签字留存的人民币理财产品说明书的； 3.违规向客户承诺保本、保收益或承担损失，或向客户误导性描 述产品收益率的；
第二章 合规要点
2.2销售宣传文本管理
第 12 页
宣传销售文本的分类
报纸、海报、电子显示屏、 电影、互联网等以及其他音 像、通讯资料
电话、传真、短信、邮件 宣传单、手册、信函等 宣传文本 销售文本 其他 理财产品销售协议书 理财产品说明书 客户权益须知 风险揭示书
经客户签字确认的 销售文件，商业银行 和客户双方均应留存
第二章 合规要点
2.3产品及客户风险承受能力评估
第 19 页
产品风险评级
客户风险评级
评估产品及客户风险承受能力评估
第 20 页
产品风险评级
客户风险评级
评估时间要求
商业银行应当在客 户首次购买理财产 品前在本行网点进 行风险承受能力评 估
商业银行应当定期或 不定期地采用当面或
首次评估
后续评估
网上银行方式对客户 进行风险承受能力持 续评估。我行要求1 年评一次。
产品风险与客户风险承受能力评估能力相匹配
客户风险评级 产品风险评级
L5高风险承受能力 L4较高风险承受能力 L3中等风险承受能力 L2中低风险承受能力 L1低风险承受能 力
PR5 PR4 PR3
PR2
PR1
第二章 合规要点
个人人民币理 财销售渠道
电话银行 理财规划系统 电视银行(暂未 开通）
第一章 销售流程
1.2 柜台销售流程
第 6 页
《中国邮政储蓄银行理财类业 务签约/解约/资料变更申请书 （个人）》
《中国邮政储蓄银行客户风险 承受能力调查问卷》
《中国邮政储蓄银行个人理财 产品协议书》 《中国邮政储蓄银行**人民币 理财计划产品说明书》 《风 险 揭 示 书》 《中国邮政储蓄银行人民币理 财产品客户权益须知》
宣传销售文本的规范 — 禁止行为
虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏 违规承诺收益或者承担损失 夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、 避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表 述 登载单位或者个人的推荐性文字 在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、 “位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、 “最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述
二、违反人民币理财、代理国债、基金、保险、贵金属业务规 定，有下列情形之一的，给予撤职至留用察看处分，情节严重或后 果严重的，给予开除处分，或者解除劳动合同： 1.私自代理销售非本行准入产品的； 2.未通过系统办理代理销售产品的； 3.未按规定签署协议或越权签署协议办理业务的； 4.除系统设定的费用以外，违规收取客户费用的； 5.接受客户委托或与客户签署非法“代理协议”，获取客户交 易与资金密码，直接代替客户操盘交易的。
第 25 页
宣 传 活 动
不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传 通过电话、传真、短信、邮件等方式开展理财产品宣传时， 如客户明确表示不同意，商业银行不得再通过此种方式向客 户开展理财产品宣传。
第二章 合规要点
2.5应急机制
第 26 页
我行理财业务突发或重大事件按紧急与轻重程度由轻到重划分为 三个等级。 一级事件：由理财业务引发的省级及以下区域性客户集中投诉 或聚众闹事、地方媒体负面报道并在当地造成较大不良影响、省级 以下监管机构质询或处罚等； 二级事件：由理财业务引发的全国性客户大面积投诉或聚众闹事、 全国性主流媒体负面报道并在全国造成较大不良影响、中国人民银 行或中国银行业监督管理委员会等监管机构质询或处罚、信息系统 故障导致的短时间内不能解决且影响业务正常开展的事件等； 三级事件：理财产品无法正常兑付、理财投资项目出现影响投资 收益的重大变化等可能引起重大消极影响的恶性事件。
其他
第二章 合规要点
2.2销售宣传文本管理
第 13 页
宣传销售文本的管理
《办法》规定
商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的 管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权， 分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。
我行政策
宣传文本总行制作，分行制作报总行审核。 销售文本总行统一制作管理。
个人理财产品销售合规要点解析
个人金融部
第 2 页
10万亿
违规宣传销售
第 3 页
目录页
CONTENTS PAGE
第一章 第二章
销售流程 合规要点
第 4 页
销售流程
1
销售渠道 / 柜台销售流程 / 电子渠道销售流程
第一章 销售流程
1.1 销售渠道
第 5 页
网点柜台
个人网银 手机银行
三大主要销售渠道
下面的公告栏有什么问题呢？
第 17 页
理财产品信息公告栏
产品名称 期限 年化收益率 销售时间 2014.1.255.10% 2014.1.30
财富债券2014年第41期理财计划
财富债券2014年第42期理财计划 财富债券2014年第43期理财计划
31天
35天 90天
2014.1.285.30% 2014.2.4
2014.1.305.40% 2014.2.9
理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。 关于预期年化收益率测算依据和测算方式等请详见产品说明书或咨询网 点客户经理。 测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。
第二章 合规要点
2.3产品及客户风险承受能力评估
第 18 页
产品风险评级
客户风险评级
评估时间要求
中国邮政储蓄银行员工违规 行为处理办法（试行）（渝邮银
发〔2014〕237号转发）
第二章 合规要点
2.1 销售人员资质要求
第 11 页
销售人员达到以下条件之一方能从事理财销售工
作：
一是通过总行理财经理岗位资格考试；
二是持有银行从业人员资格证书（通过公共基础
及个人理财考试）；
三是持有CFA、AFP、CFP或CHFP证书之一。
第二章 合规要点
2.5问责规定
第 30 页
8.擅自设计、印制产品宣传资料或变更资料内容的； 9.未取得产品销售业务资格的人员宣传推介产品的； 10.无正当理由拒绝、延迟办理客户签约开户及其他交易，或 擅自停止办理基金份额发售或者拒绝投资人的申购、赎回的。
第二章 合规要点
2.5问责规定
第 31 页
第二章 合规要点
2.5应急机制
第 27 页
一级事件响应单位为分行应急处理工作小组。分行应急处理小组 由事件所在辖区分行理财业务分管行长为组长，个人金融、公司、 同业、办公室等相关条线部门负责人为副组长，相关部门工作人员 为成员。
二级事件响应单位为总行应急处理工作小组。
三级事件响应单位为总行应急处理领导小组，总行高级管理层风 险管理委员会、授信审议委员会为联合响应机构。
2.4销售禁止性活动
第 22 页
禁 止 原 则
不得将存款单独作为理财产品销售 不得将理财产品作为存款进行宣传销售 不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售
第二章 合规要点
2.4销售禁止性活动
第 23 页
销 售 活 动
不得将理财产品与其他产品进行捆绑销售 不得采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品 不得挪用客户认购、申购、赎回资金或理财产品 不得违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品 认购、申购、赎回等交易； 不得由销售人员代替客户签署文件
资金投向风险收益适中与高风险投 资品的组合，适合中等收入、风险 偏好适中的投资者
资金投向低风险、低收益的投资 品，适合较低收入、风险偏好较 低的投资者
资金投向低风险、低收益 的投资品种，适合低收入、 风险厌恶型投资者
资金投向较高风险、较高收益 的投资品，适合较高收入、风 险偏好较高的投资者
资金投向高风险、高收益的投资品， 适合高收入、风险偏好高的投资者
向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰，不得使用小概 率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。
第二章 合规要点
2.2销售宣传文本管理
第 15 页
宣传销售文本的规范 — 应当行为
开办个人理财业务的网点须在醒目位臵 公示《客户权益须知》。
第二章 合规要点
2.2销售宣传文本管理
第 16 页
《商业银行理财产品销售管理办法》
2012年1月1日起实施
行内管理办法
中国邮政储蓄银行重庆分行理 财类业务管理实施细则（渝邮银业
务〔2012〕62号)
中国邮政储蓄银行理财类业 务指引(渝邮银业务〔2011〕95号转发)
《中国邮政储蓄银行人民 币理财业务管理办法（试 行）》(渝邮银发〔2013〕482号转发)
第 32 页
第二章 合规要点
2.4销售禁止性活动
第 24 页
销 售 活 动
不得虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏 不得违规承诺收益或者承担损失，或与客户以口头或书面形式约定利 益分成或亏损分担； 不得夸大或者片面宣传理财产品 不得通过理财产品进行利益输送 不得擅自更改客户交易指令
第二章 合规要点
2.4销售禁止性活动
第一章 销售流程 第一步：网点办理
客户的同一储蓄卡办理 理财类业务签约
1.3 电子渠道销售流程 第二步：手机银行
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电子银行签约
风险承受能力评估
第二步：个人网银
第 8 页
合规要点
2
理财非存款/产品有风险／预期年化收益率／严禁误导销售
第二章 合规要点
监管文件
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中国银行业监督管理委员会：
第二章 合规要点
2.2销售宣传文本管理
第 14 页
宣传销售文本的规范 — 应当行为 理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、 投资须谨慎”
理财产品销售文件应当包含专页风险揭示书
理财产品销售文件应当包含专页客户权益须知 理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售 文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测 算收益不等于实际收益，投资须谨慎”。 如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传销售文本 中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。