保险学8人寿保险

（2）终身人寿保险
• 提供终身保障，在被保险人死亡的时候 向指定受益人支付确定的保险金，而不 论其何时死亡。
• 具有现金价值 • 包括：
• 普通人寿保险 • 限期缴费人寿保险 • 趸缴保费人寿保险
普通人寿保险
• 普通人寿保险，也称为终身连续缴费人 寿保险或直接人寿保险。
• 保费不变，终身支付。
普通人寿保险的特点
• 用于支付抵押贷款
• 可重保定期寿险
• 定期提供可保性证明
• 保费返还定期寿险
定期保险的使用
• 适合收入有限的人
• 定期保险费率相对比较低
• 需要的是临时性的保障 • 可以用来保障未来的可保性
• 可续保、可转换
定期保险的局限性
• 费率随着年龄的增加而增加，并最终达 到不可行的高水平
• 定期保单不具有现金价值或储蓄性质， 无法满足退休和储蓄的要求。
• 变额寿险的“变”体现在，保险金额和 退保现金价值是变动的，它随着为保单 持有人设立的独立账户的投资收益的变 动而变化。
变额人寿保险特征
• 保费固定 • 终身保障 • 所有准备金记入独立账户，并投资于普通股票
或其他投资项目，保单人决定投资类型。 • 保险金额可变（通常要保证一个最低限额），
取决于投资收益 • 退保金额是无保障的，没有最低保证现金价值
• 单身家庭
• 需要少量人寿保险用于支付丧葬费用和未 保医疗费用
• 单亲家庭
• 家长需要购买大量的人寿保险
• 有孩子的双收入来源家庭
• 两个赚取收入的人都要购买大量的人寿保险
过早死亡对不同家庭类型的影响
• 传统家庭，父母当中只有一个人是劳动 力
• 作为劳动力的父母之一需要购买大额人寿保 险
• 负责照顾的孩子的配偶也需要购买人寿保险
普通寿险的局限性
• 在收入比较低的情况下，难以获得充分 的保障。
限期缴费人寿保险
• 被保险人能够获得终身保障，保费保持不 变，但要在一定期限内缴清。缴费方式：
• 一是缴费期限为10年、20年或30年，由投保 人自行选择；
• 二是缴费期限限定在被保险人达到退休年龄。
• 限期缴费保单的保费相对比较高，收入不 高的人很难获得充足的保障。
简易人身保险
• 是一系列发行面额较小的人寿保险，保 费每周或每月支付，早些时候，公司代 理人到被保险人家里收取保费。
团体人寿保险
• 以一份合同为一个群体内的人提供人寿 保险。
• 不需要进行身体检查，保险证书可以作 为投保的证明
• 提供临时保障
• 终身人寿保险
• 提供终身保障
（1）定期保险
• 保障期间是临时性的，如1年、5年、10 年、20年，或到某个年龄（如60岁、65 岁）为止。
• 如果被保险人在规定的期限内死亡，保 险人向受益人给付保险金。如果被保险 人期满仍然生存，保险人毋须给付保险 金，也不退还保险费。
定期保险
过早死亡的成本
• 人的生命价值的失去
• 生命价值，未来可以赚取的收入的现值
• 丧葬费用、未投保医疗费用和遗产处置 成本
• 家庭生活水平降低 • 非经济成本
人寿保险的作用
• 如果被保险人赚取收入，其他成员依赖 于这些收入作为其部分或全部经济支持 的来源，购买人寿保险就能够起到经济 调节作用。
2、过早死亡对不同家庭类型的影响
趸缴保费终身寿险
• 趸缴保费终身寿险，是限期缴费终身寿 险的一种特殊形式，投保人在投保时把 整个保险期间应缴付的保险费一次全部 缴清 。
（3）两全保险
• 被保险人在保险期限内死亡时向其受益 人给付保险金，被保险人期满仍生存时 向其本人给付保险金。
• 保费相对较高。
5、终身人寿保险的变形
• 特点：将保险保障功能和投资功能结合 起来。
• 必须购买最低数额的保险。
后亡人人寿保险
• 为两个或多个人提供保险，在第二个或 最后一个被保险人死亡后支付死亡保险 金。
• 保费远低于发行两份独立的保单
储蓄银行人寿保险
• 在美国的一些州销售，如马萨诸塞州、 纽约州等
• 通过电话或网络直接向消费者销售 • 通过降低经营成本和销售佣金，向消费
者提供低成本的人寿保险
• 混合型家庭，两个人都带着孩子再婚
• 两个家长都非常需要购买人寿保险
过早死亡对不同家庭类型的影响
• 三世同堂型家庭，上有老、下有小
• 参加工作的配偶需要购买大量的人寿保险
3、购买保险的数量
• 计算所需人寿保险数量的方法
• 生命价值法 • 需求法 • 资本保留法
生命价值法
• 生命价值，因养家糊口的人的死亡而导致未来 收入的减少，减少的未来收入的现值即为生命 价值。计算步骤：
• 1、对其工作时间内的平均年收入进行折算 • 2、扣除所得税、社会保障税、人寿和健康保险费
以及自己使用的部分，剩余可以用于支持家庭开支 的部分 • 3、确定从当前年龄到预期退休年龄有多少年 • 4、使用合理的折现率，计算第3步的现值
生命价值法的局限
• 其他收入来源被忽视 • 工作收入和支出被假设为不变的，忽略
普通人寿保险的特点
• 退保现金价值的累积
• 退保现金价值，向放弃保单的保单持有人支 付的数额，来自早期的超额保费
• 退保现金价值≠法定准备金 • 退保现金价值<法定准备金，因为退保要收
费
普通人寿保险的使用
• 适合需要终身保障的情况 • 可以作为储蓄的方式
• 可以借出现金价值 • 可以以保单做抵押申请银行贷款 • 可以退保获取现金价值
掉了雇员福利 • 因为离婚、孩子出生或家庭成员的死亡，
向家庭分配的资金会迅速改变 • 折现率的选择 • 忽视了通货膨胀对收入和支出的影响
需求法
• 家庭的需求减掉金融资产及其他收入来源后， 不足的部分为需要购买的人寿保险。
• 主要家庭需求
• 遗产清理资金 • 再调整期内的收入 • 抚养期内的收入 • 生存配偶的终身年金 • 特殊需求：抵押贷款偿还资金、教育资金、应急资
当期假定终身人寿保险
• 也称为利率敏感终身人寿保险，是一种 非分红终身人寿保险，现金价值取决于 当前的死亡率、投资和支出情况。
当期假定终身人寿保险
• 低保费产品
• 初始保费较低，过了初始保证期，保险公司 根据死亡率、利率和支出重新计算保费。
• 高保费产品
• 初始保费较高，保费在一段时间后消失 • 当累积账户余额超过根据当期利率和死亡率
• 大多数定期保单都是可续保的，即不需 要可保性证明就可获得新一期的保障。
• 有些保险公司对续保年龄有限制
• 大多数定期保单都是可转换的，即不需 要可保性证明就可转化为现金价值保单。
定期保险的类型
• 每年续保的定期寿险 • 5年期、10年期、15年期或20年期定期寿险 • 65岁终止定期寿险 • 保额递减定期寿险
修正式人寿保险
• 是一种终身人寿保险，保费在前3-5年较 低，之后较高。
• 优点，可以在收入不高的情况下立刻购 买终身保险。
优良标准体
• 保险公司以较低的费率向作为优良标准 体的人们销售保单。
• 这一人群的死亡率被认为低于平均水平。
• 这种保单的核保很仔细，只向那些健康 历史、体重、职业和习惯等方面显示的 死亡率低于平均水平的人销售。
万能人寿保险
• 万能人寿保险，也称为弹性保费人寿保 险。
• 除了首期保费，保单持有人确定支付的 数额和频率。
万能人寿保险的特点
• 未将保障和储蓄功能绑定 • 保单持有人确定保费支付的频率和数额 • 保险金额可调 • 保单持有人可以在任何时候向保单附加现金价
值 • 投资收益有保底 • 可以撤出现金价值
人寿保险
• 人寿保险是以被保险人的生命为保险标 的，以生存和（或）死亡为给付条件的 人身保险。
• 当发生保险合同约定的事故或合同约定 的条件满足时，保险人对被保险人履行 给付保险金责任。
1、过早死亡
• 含义：那些承担着大量未完成经济责任 的“家长”的死亡。
• 这些经济责任包括：
• 家属的赡养 • 孩子的教育 • 抵押贷款的支付
• 不收取利息，但死亡保险金要减去撤出的份额
• 享受所得税优惠
万能人寿保险的局限性
• 收益率误导
• 没有反映出对销售佣金、支出和保险保障成 本的扣除
• 利率的下降，会使现金价值下降 • 保险公司有提高死亡率费用的权利 • 缺乏稳定的支付保费的承诺，保单可能
因为未支付保费而失效
变额万能人寿保险
• 是一种将万能寿险的缴费灵活性和变额 寿险的投资灵活性相结合的保险。
什么是现金价值？
• 向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。 但是保险公司一般采用均衡保费的方法将整个 缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整 个交费期内。
• 年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些， 每年交的一样多。因此在保单生效后，“多” 交的保险费便“存”在了保险单上，这部分 “存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价 值。
• 在整个保费支付期内，保费保持不变。 • 法定准备金：早期支付的保费高于支付当前死
亡理赔的数额，而后面的保费则无法支付死亡 理赔的数额。早期支付的超额保费被按照复利 积累起来，然后用于补充保单保险期间后几年 不充足的部分。
• 在我国被称为“人寿保险责任准备金”，属于保险 公司的负债，承担保险公司支付未来发生的保险金 的责任。
金 • 退休需求
资本保留法
• 资本保留法，保留必要的资本为家庭提 供收入。计算步骤：
• 准备个人的资产负债表 • 确定具有获利能力资产的数量 • 确定需要的额外的资本量
人寿保险购买不足的原因
• 保费过高 • 对相关产品缺乏了解 • 对保险公司缺乏信任 • 心存侥幸
4、人寿保险的类型
• 定期保险
• 遵循万能寿险的保费缴付方式，保单持有人 在规定限度内可自行决定每期保费支付金额， 其资产由独立帐户保存，其现金价值没有最 低投资收益率和本金的保证。
变额万能人寿保险
• 与万能寿险不同之处
• 保单持有人确定保费如何投资 • 保单不保证最低利率或最低现金价值
• 其他特点
• 相对较高的支出费用 • 巨大的投资风险
成本计算的净趸缴保费的时候，保费消失。
中间保费终身人寿保险
• 是非分红保单最初的名称，该种保单允 许保险公司根据未来的预期情况调整保 费。
• 在保单销售时支付的实际保费很低，并保证 在最初一段时间内保持不变。
• 过了初始保证期之后，保费可以根据预期情 况调整。
6、其他保险类型
• 修正式人寿保险 • 优良标准体 • 后亡人人寿保险 • 储蓄银行人寿保险 • 简易人寿保险 • 团体人寿保险
• 这些产品与传统寿险产品的区别在于其 具有投资功能，或保费、保额可变。
• 即设立单独的投资帐户，保费缴纳方式及多 少、保险金额是可以单独或共同变动的。
终身人寿保险的变形
• 变额人寿保险 • 万能人寿保险 • 变额万能人寿保险 • 当期假定终身人寿保险 • 中间保费终身人寿保险
变额人寿保险
• 其保费的缴纳是固定的，死亡给付、现 金价值可变。