9.关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知-银保监管政策解读及培训
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银保监发[2020]26号
制作人：老曾拿着刀剑
时间：2020年6月
目录
CONTENTS
1.监管精神
2.适用范围
3.页面展示
4.管理要求
第一部分
01
监管精神
《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（银保监发〔2020〕26号）共 分26条，主要明确适用的机构、产品，销售页面展示许可范围，销售页面展示的内 容、格式、方式，消费者操作轨迹记录与保存，可回溯资料的保存，信息系统建设 与安全要求等具体内容。此次通知旨在规范互联保险业务销售，充分向消费者展示 产品信息，保障消费者的知情权及自主选择权，防范出现纠纷无依据的情况，推动 保险机构提升线上销售的管理能力，促进互联网保险业务健康发展。
3.有犹豫期的产品
销售含有犹豫期条款的保险产品，应当增加犹豫期条款内容。
根据产品类型不同，要求展示的内容不同，展示内容增加，较以往更详细、更复杂。
3.页面展示
如想给他人投保，必须征得同意并确认金额，不是发一个通知就可以的，这个步骤必不可少，各业务部门需 对自营及代理机构的网页进行测试，防止出现未经被保险人同意的情况。
最少够用原则确保安全原则归档范围保险机构负责互联网保险销售行为可回溯资料的归档管理互联网保险销售行为可回溯资料应当至少包括销售页面投保人被保险人在相关销售页面上的操作轨迹和投保期间保险机构通过在线服务体系向投保人解释说明保险条款的有关信息
银行保险监管政策解读及法规培训
关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知
3.页面展示
保险机构销售以下保险产品时，应当按照要求展示可能影响保单效力以及可能免除保险公司 责任的内容，包括但不限于：
1.新型产品
销售人身保险新型产品，应当增加保单利益不确定性风险提示内容。
2.健康保险产品
销售健康保险产品，应当增加保险责任等待期的起算时间、期限及对投保人权益的影响，指定 医疗机构，是否保证续保及续保有效时间，是否自动续保，医疗费用补偿原则，费率是否调整 等内容。
4.管理要求
归档范围
保险机构负责互联网保险销售行为可回溯资料的归档管理，互联网保险销售行为可 回溯资料应当至少包括销售页面，投保人、被保险人在相关销售页面上息。
保管期限
互联网保险销售行为可回溯资料保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在 一年以下的不得少于五年，保险期间超过一年的不得少于十年。遇消费者投诉、法 律诉讼等纠纷的，应当至少保存至纠纷结束后三年。
THANKS 感谢您的耐心聆听
健康告知
告知内容
未如实告知后果
告知提示与保险责任直接相关
通俗易懂，边界清晰
保险机构应当对健康告知提示进行展示。投保人健康告知页面应当 包含投保人健康告知内容、未尽到如实告知义务后果说明等内容。 健康告知提示应当与保险责任直接相关，表述通俗易懂，内容具体 且问题边界清晰。
3.页面展示
无单独页面设置要求，未经投保人同意和确认不得接受投保和收费。
免除责任展示
保险机构应当以足以引起投保人注意的文 字、字体、符号或其他明显标志，对保险 合同中免除保险公司责任的条款内容进行 逐项展示，并以网页、音频或视频等形式 予以明确说明。
保险人必须提供保险条款，确保记录投保人已阅读；但仅仅提供条款还不够，还需履行明确说明义务，尤其 是免除保险人责任的必须要用特殊的方式逐项说明。
提示进入投保流程
展示说明保险条款
履行提示和明确说明义 务
验证投保人身份
销售页面内容
投保人填写投保信息
自主确认阅读有关信息
提交投保申请 缴纳保费等内容的网络页面
销售页面：指保险机构在自营网络平台上设置的投保及承保全流程页面，包含提示进入投保流程、展示说 明保险条款、履行提示和明确说明义务、验证投保人身份，及投保人填写投保信息、自主确认阅读有关信 息、提交投保申请、缴纳保费等内容的网络页面。
3.页面展示
增加了投保提示页面，并需投保人点击阅读方可真正的进入投保页面。
必须设置进入 投保流程的提示
销售页面的首页必须是提示进入投保流程页面，保险机构应当通过设置提示 进入投保流程页面，对销售页面和非销售页面进行分隔。非销售页面中不得 包含投保人填写投保信息、提交投保申请等内容。
提示投保人仔细阅读
增加客户告知书、显示代 理机构和保险公司全称
提示进入投保流程页面应当包含：提示投保人即将进入投保流 程、需仔细阅读保险条款、投保人在销售页面的操作将被记录 等内容。 保险中介机构的提示进入投保流程页面，应当增加客户告知书 内容并重点披露该保险中介机构和承保保险公司名称。
3.页面展示
条款展示
保险机构的销售页面应当展示保险条款或 提供保险条款文本链接，说明合同内容， 并设置由投保人自主确认已阅读的标识。
制作人：老曾拿着刀剑
除本人外严禁他人将本文档发布用于各网站供他人下载和浏览
说明事项
1.监管精神
补齐监管短板，完善管理流程和标准
原互联网保险业务管理及可回溯管理制度中仅要求了 保留所有交易操作轨迹，对于如何向客户展示相关产 品的信息披露及保存的资料格式、期限等具体要求， 导致部分保险机构打监管漏洞或檫边球。
第四部分
04
管理要求
4.管理要求
应当将投保人、被保险人在销售页面 上的操作轨迹予以记录和保存。
操作轨迹
操作轨迹应当包含投保人进入和离开销 售页面的时点、投保人和被保险人填写 或点选销售页面中的相关内容及时间等。
保险机构应当记录和保存投保期间通 过在线服务体系向投保人解释说明保 险条款的有关信息。
解释说明
每一个操作步骤都必须如实记录
4.管理要求
最少够用原则 确保安全原则
信息收集
保险机构开展互联网保险销售行为可回溯时，收集、使用消费 者信息应当遵循合法、正当、必要的原则，不得收集与其销售 产品无关的消费者信息。
信息保护
保险机构开展互联网保险销售行为可回溯相关工作时，应当严 格依照有关法律法规，采取切实可行的管理措施和技术措施， 保护投保人、被保险人和受益人的个人信息安全。
目的：通过对销售页面的严格管理、对销售过程的记录和保存，以达到销售行为可还原并能查验目的。
3.页面展示
销售页面只能在自营平台
保险机构应当在自营网络平台通过设置销售页面实现互联网保险 销售，不得在非自营网络平台设置销售页面。
非自营平台不得设置销售页面
非自营平台只能是链接
保险机构可以在非自营网络平台设置投保申请链接，由投保人点 击链接进入自营网络平台的销售页面。非保险机构自营网络平台 不得设置保险产品销售页面。
本次通知是互联网保险销售的里程碑式的文件，对原有的销售方式进行了巨大的变 革，基本上所有保险机构的销售页面均需要做颠覆式的调整，对保险机构来说也是 一次巨大的压力和挑战，整改的时间要求非常短，需要保险机构领导重视，各部门 严密的全力配合方能完成。
本PPT中红色部分为个人解读，基于个人从业经验和个人的思考，并不代表是正确 或唯一的解释，请谨慎参考使用。
有效监控
保险机构应当对互联网保险销售行为可回溯管理建立全面、系 统、规范的内部控制体系，加强内控制度建设和内控流程设计， 实现对销售行为可回溯管理所有流程和操作环节的有效监控。
建议公司指定部门出台信息收集与保护的管理制度，明确收集范围、使用方式、保管与保护的管理要求。 同时还要开展监控，统计相关指标、进行质检，尤其是对代理机构是否按照要求实现相关管理要求。
3.页面展示
与公安系统联网、密码设置、动态验证码、电子签名、数字证书、人 脸识别、指纹识别、虹膜识别等等。
身份验证
投保人
被保险人
受益人
保险机构开展互联网保险销售时，应当根据对个人保险实名制的管 理要求，对投保人、被保险人和受益人身份真实性进行验证。
如何进行客户身份真实性验证，以确保客户身份的真 实性，可能是我们保险机构需要重视和解决的技术问 题。
被保险人 必须征得同意
确认金额
死亡给付
非本人投保
未成年子女除外 保险机构销售以死亡为给付条件、被保险人与投保人不一致的保险产品时，应当 按照要求展示被保险人同意投保并确认保险金额的内容。父母为其未成年子女投 保的除外。 被保险人未自主确认的，保险机构不得接收投保人的投保申请、收取保费。
3.页面展示
单
独
页
投保流程 免除责任说明页 保险合同效力 被保险人 健康告知页
面
进入提示页
影响内容页
同意页
保险机构应当将第七、九、十、十一、十二条的内容设置单独页面展示，并设置由投保人或被保险人自主确认已阅读 的标识。本通知要求由投保人或被保险人自主确认已阅读的销售页面，投保人或被保险人未自主确认的，保险机构不 得接收投保人的投保申请、收取保费。
保管格式
互联网保险销售行为可回溯资料应当可以还原为可供查验的有效文件，销售页面应 当可以还原为可供查验的有效图片或视频。
明确了归档的内容、保管期间、保管格式。改变以前保存或提供的内容是一堆晦涩难懂的代码要求，必须是 能看懂的图片或视屏及说明文字。
4.管理要求
时间十分紧迫
本通知自2020年10月1日起实施。本通知实施后仍不能符合要求的保险机构，应当立即 停止开展相关互联网保险销售业务。
维护消费者权益，防止出现销售误导
各保险机构之前向客户展示的信息和方式五花八门， 甚至有些信息客户看不见的，客户对产品相关条款 内容不能准确理解，存在不是客户真实意思表示， 因此可能存在销售误导。
促进保险机构提高线上服务能力
促进保险机构完善信息化建设，进一步推动互联网 交易率，目的是能在网上实现消费者自主完成整个 投保流程，能在线上完成相关服务。
第二部分
02
适用范围
2.适用范围
适用范围
此次文件对于保险机构来说不仅仅是网销业务部门，银保、团险、经代如果涉及网络销售的均需遵 守本通知，需公司相关业务部门、中介业务、运营中心、信息技术等部门共同研究并执行。
第三部分
03
页面展示
3.页面展示
销售页面管理：指保险机构应当保存销售页面的内容信息及历史修改信息，并建立销 售页面版本管理机制。
制作人：老曾拿着刀剑
时间：2020年6月
目录
CONTENTS
1.监管精神
2.适用范围
3.页面展示
4.管理要求
第一部分
01
监管精神
《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（银保监发〔2020〕26号）共 分26条，主要明确适用的机构、产品，销售页面展示许可范围，销售页面展示的内 容、格式、方式，消费者操作轨迹记录与保存，可回溯资料的保存，信息系统建设 与安全要求等具体内容。此次通知旨在规范互联保险业务销售，充分向消费者展示 产品信息，保障消费者的知情权及自主选择权，防范出现纠纷无依据的情况，推动 保险机构提升线上销售的管理能力，促进互联网保险业务健康发展。
3.有犹豫期的产品
销售含有犹豫期条款的保险产品，应当增加犹豫期条款内容。
根据产品类型不同，要求展示的内容不同，展示内容增加，较以往更详细、更复杂。
3.页面展示
如想给他人投保，必须征得同意并确认金额，不是发一个通知就可以的，这个步骤必不可少，各业务部门需 对自营及代理机构的网页进行测试，防止出现未经被保险人同意的情况。
最少够用原则确保安全原则归档范围保险机构负责互联网保险销售行为可回溯资料的归档管理互联网保险销售行为可回溯资料应当至少包括销售页面投保人被保险人在相关销售页面上的操作轨迹和投保期间保险机构通过在线服务体系向投保人解释说明保险条款的有关信息
银行保险监管政策解读及法规培训
关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知
3.页面展示
保险机构销售以下保险产品时，应当按照要求展示可能影响保单效力以及可能免除保险公司 责任的内容，包括但不限于：
1.新型产品
销售人身保险新型产品，应当增加保单利益不确定性风险提示内容。
2.健康保险产品
销售健康保险产品，应当增加保险责任等待期的起算时间、期限及对投保人权益的影响，指定 医疗机构，是否保证续保及续保有效时间，是否自动续保，医疗费用补偿原则，费率是否调整 等内容。
4.管理要求
归档范围
保险机构负责互联网保险销售行为可回溯资料的归档管理，互联网保险销售行为可 回溯资料应当至少包括销售页面，投保人、被保险人在相关销售页面上息。
保管期限
互联网保险销售行为可回溯资料保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在 一年以下的不得少于五年，保险期间超过一年的不得少于十年。遇消费者投诉、法 律诉讼等纠纷的，应当至少保存至纠纷结束后三年。
THANKS 感谢您的耐心聆听
健康告知
告知内容
未如实告知后果
告知提示与保险责任直接相关
通俗易懂，边界清晰
保险机构应当对健康告知提示进行展示。投保人健康告知页面应当 包含投保人健康告知内容、未尽到如实告知义务后果说明等内容。 健康告知提示应当与保险责任直接相关，表述通俗易懂，内容具体 且问题边界清晰。
3.页面展示
无单独页面设置要求，未经投保人同意和确认不得接受投保和收费。
免除责任展示
保险机构应当以足以引起投保人注意的文 字、字体、符号或其他明显标志，对保险 合同中免除保险公司责任的条款内容进行 逐项展示，并以网页、音频或视频等形式 予以明确说明。
保险人必须提供保险条款，确保记录投保人已阅读；但仅仅提供条款还不够，还需履行明确说明义务，尤其 是免除保险人责任的必须要用特殊的方式逐项说明。
提示进入投保流程
展示说明保险条款
履行提示和明确说明义 务
验证投保人身份
销售页面内容
投保人填写投保信息
自主确认阅读有关信息
提交投保申请 缴纳保费等内容的网络页面
销售页面：指保险机构在自营网络平台上设置的投保及承保全流程页面，包含提示进入投保流程、展示说 明保险条款、履行提示和明确说明义务、验证投保人身份，及投保人填写投保信息、自主确认阅读有关信 息、提交投保申请、缴纳保费等内容的网络页面。
3.页面展示
增加了投保提示页面，并需投保人点击阅读方可真正的进入投保页面。
必须设置进入 投保流程的提示
销售页面的首页必须是提示进入投保流程页面，保险机构应当通过设置提示 进入投保流程页面，对销售页面和非销售页面进行分隔。非销售页面中不得 包含投保人填写投保信息、提交投保申请等内容。
提示投保人仔细阅读
增加客户告知书、显示代 理机构和保险公司全称
提示进入投保流程页面应当包含：提示投保人即将进入投保流 程、需仔细阅读保险条款、投保人在销售页面的操作将被记录 等内容。 保险中介机构的提示进入投保流程页面，应当增加客户告知书 内容并重点披露该保险中介机构和承保保险公司名称。
3.页面展示
条款展示
保险机构的销售页面应当展示保险条款或 提供保险条款文本链接，说明合同内容， 并设置由投保人自主确认已阅读的标识。
制作人：老曾拿着刀剑
除本人外严禁他人将本文档发布用于各网站供他人下载和浏览
说明事项
1.监管精神
补齐监管短板，完善管理流程和标准
原互联网保险业务管理及可回溯管理制度中仅要求了 保留所有交易操作轨迹，对于如何向客户展示相关产 品的信息披露及保存的资料格式、期限等具体要求， 导致部分保险机构打监管漏洞或檫边球。
第四部分
04
管理要求
4.管理要求
应当将投保人、被保险人在销售页面 上的操作轨迹予以记录和保存。
操作轨迹
操作轨迹应当包含投保人进入和离开销 售页面的时点、投保人和被保险人填写 或点选销售页面中的相关内容及时间等。
保险机构应当记录和保存投保期间通 过在线服务体系向投保人解释说明保 险条款的有关信息。
解释说明
每一个操作步骤都必须如实记录
4.管理要求
最少够用原则 确保安全原则
信息收集
保险机构开展互联网保险销售行为可回溯时，收集、使用消费 者信息应当遵循合法、正当、必要的原则，不得收集与其销售 产品无关的消费者信息。
信息保护
保险机构开展互联网保险销售行为可回溯相关工作时，应当严 格依照有关法律法规，采取切实可行的管理措施和技术措施， 保护投保人、被保险人和受益人的个人信息安全。
目的：通过对销售页面的严格管理、对销售过程的记录和保存，以达到销售行为可还原并能查验目的。
3.页面展示
销售页面只能在自营平台
保险机构应当在自营网络平台通过设置销售页面实现互联网保险 销售，不得在非自营网络平台设置销售页面。
非自营平台不得设置销售页面
非自营平台只能是链接
保险机构可以在非自营网络平台设置投保申请链接，由投保人点 击链接进入自营网络平台的销售页面。非保险机构自营网络平台 不得设置保险产品销售页面。
本次通知是互联网保险销售的里程碑式的文件，对原有的销售方式进行了巨大的变 革，基本上所有保险机构的销售页面均需要做颠覆式的调整，对保险机构来说也是 一次巨大的压力和挑战，整改的时间要求非常短，需要保险机构领导重视，各部门 严密的全力配合方能完成。
本PPT中红色部分为个人解读，基于个人从业经验和个人的思考，并不代表是正确 或唯一的解释，请谨慎参考使用。
有效监控
保险机构应当对互联网保险销售行为可回溯管理建立全面、系 统、规范的内部控制体系，加强内控制度建设和内控流程设计， 实现对销售行为可回溯管理所有流程和操作环节的有效监控。
建议公司指定部门出台信息收集与保护的管理制度，明确收集范围、使用方式、保管与保护的管理要求。 同时还要开展监控，统计相关指标、进行质检，尤其是对代理机构是否按照要求实现相关管理要求。
3.页面展示
与公安系统联网、密码设置、动态验证码、电子签名、数字证书、人 脸识别、指纹识别、虹膜识别等等。
身份验证
投保人
被保险人
受益人
保险机构开展互联网保险销售时，应当根据对个人保险实名制的管 理要求，对投保人、被保险人和受益人身份真实性进行验证。
如何进行客户身份真实性验证，以确保客户身份的真 实性，可能是我们保险机构需要重视和解决的技术问 题。
被保险人 必须征得同意
确认金额
死亡给付
非本人投保
未成年子女除外 保险机构销售以死亡为给付条件、被保险人与投保人不一致的保险产品时，应当 按照要求展示被保险人同意投保并确认保险金额的内容。父母为其未成年子女投 保的除外。 被保险人未自主确认的，保险机构不得接收投保人的投保申请、收取保费。
3.页面展示
单
独
页
投保流程 免除责任说明页 保险合同效力 被保险人 健康告知页
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同意页
保险机构应当将第七、九、十、十一、十二条的内容设置单独页面展示，并设置由投保人或被保险人自主确认已阅读 的标识。本通知要求由投保人或被保险人自主确认已阅读的销售页面，投保人或被保险人未自主确认的，保险机构不 得接收投保人的投保申请、收取保费。
保管格式
互联网保险销售行为可回溯资料应当可以还原为可供查验的有效文件，销售页面应 当可以还原为可供查验的有效图片或视频。
明确了归档的内容、保管期间、保管格式。改变以前保存或提供的内容是一堆晦涩难懂的代码要求，必须是 能看懂的图片或视屏及说明文字。
4.管理要求
时间十分紧迫
本通知自2020年10月1日起实施。本通知实施后仍不能符合要求的保险机构，应当立即 停止开展相关互联网保险销售业务。
维护消费者权益，防止出现销售误导
各保险机构之前向客户展示的信息和方式五花八门， 甚至有些信息客户看不见的，客户对产品相关条款 内容不能准确理解，存在不是客户真实意思表示， 因此可能存在销售误导。
促进保险机构提高线上服务能力
促进保险机构完善信息化建设，进一步推动互联网 交易率，目的是能在网上实现消费者自主完成整个 投保流程，能在线上完成相关服务。
第二部分
02
适用范围
2.适用范围
适用范围
此次文件对于保险机构来说不仅仅是网销业务部门，银保、团险、经代如果涉及网络销售的均需遵 守本通知，需公司相关业务部门、中介业务、运营中心、信息技术等部门共同研究并执行。
第三部分
03
页面展示
3.页面展示
销售页面管理：指保险机构应当保存销售页面的内容信息及历史修改信息，并建立销 售页面版本管理机制。