车辆保险-PPT课件

• ★★医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故， 保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高 赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙 食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。
• ★★财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故， 保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔 偿金额。
责任赔偿
• 无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险 公司均将按照《交强险条例》以及交强险条款的 具体要求在责任限额内予以赔偿。对于维护道路 交通通行者人身财产安全、确保道路安全具有重 要的作用，同时对减少法律纠纷、简化处理程序， 确保受害人获得及时有效的赔偿
交强险具有公益性
交强险负有更多的社会管理职能。建立机动车 交通事故责任强制保险制度不仅有利于道路交通 事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治， 而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。而 商业三责险则属于商业保险，保险公司经营该险 种的目的便是盈利，这与交强险“不盈不亏”的 经营理念显然相去甚远（目前交强险的全国统计 情况表明，保险公司在该险种上暂处亏损状态）。
（2）以上金额均为最高限额，实际赔偿金额可能有差别
• ★★死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故， 保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的 最高赔偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受 害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾 辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、 住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精 神损害抚慰金。
责任限额
• 交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间（通 常为1年）发生交通事故，保险公司对每次保险事 故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高 赔偿金额。 保监会有关负责人介绍，确定赔偿责 任限额主要是基于以下各方面的考虑：
• 一、满足交通事故受害人基本保障需要。
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二、与国民经济发展水平和消费者支付能力相 适应。
基础费率
机动车交通事故责任强制保险基础费率表
车辆大类
家庭自用车 非营业客车
车辆明细分类
家庭自用汽车6座以下
家庭自用汽车6座及以上 企业非营业汽车6座以下 企业非营业汽车6-10座 企业非营业汽车20座以上
保费（元）
950
1100 1000 1130 1270 1800 3530
营业客车
营业出租租赁6座以下 营业出租租赁36座以上
三、参照了国内其他行业和一些地区赔偿标准 的有关规定。
机动车交通事故责任强制保险责任限额
死亡伤残赔偿 医疗费用赔偿 财产损失赔
机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额
110000元
10000
2000
机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额
11000
1000
100
注：（1）以上实施时间为2019-2-1
与商业三责险的区别
• 四、根据《条例》规定：交强险实行全国统一的 保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总 体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。 • 五、交强险实行分项责任限额。
• 六、第三者责任险在交强险赔偿后予以补充赔偿。 • 七、第三者责任险并不区分责任限额
商业险
商业险包括车辆主险和附加险两个部分 ，主险包括 车辆损失险和第三者责任险，它们各自还有附加险。
保险责任
• 车主只要投保了该附加险，就可把本应自身负责的 赔偿责任转嫁给保险公司，保险车辆或第三者责任 损失越大，该险种的保障作用就越明显。不论一次 或多次发生保险事故，均给与赔偿 ，即100%赔付。 商业车险大多约定5%-15%的事故责任免赔率，发生 保险事故时，车主需要自行承担一定的费用。投保 不计免赔险后，就能把车主需要承担的部分转嫁给 保险公司，获得全额赔偿。该险种价格便宜，投保 后能获得更全面的保障，最大程度地规避风险，非 常推荐购买。
保了不计免赔险，车辆被盗也能获 得100%赔付吗？
• 不是。不计免赔特约险的保险责任仅限于车辆损 失险和第三者责任险的免赔部分，对其它附加险 的免赔部分不产生效力
免赔比例
• 此条款的理解可参照附录一：《机动车保险条款》 第十七条的规定：“根据保险车辆驾驶人员在事 故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险实行 绝对免赔率。负全部责任的免赔20％，负主要责 任的免赔15％，负同等责任的免赔10％，负次要 责任的免赔5％。”即：两个主要险种在发生事故 时的赔偿率并非100％，而是根据保险人在事故中 所负的责任大小，按比例赔偿，例如：在交通事 故中负主要责任的保险车辆，只能收到符合规定 的赔偿金额的80％，其余20％须自行担负。因此， 可以看出，如投保了“不计免赔险”，在发生保 险责任范围内的事故时，就可以收到100％的赔偿。
车辆保险 基本险 附加险 全车盗抢险 玻璃单独破碎险 车辆损失险
自燃损失险 新增加设备损失险
…… 车上责任险 无过错责任险
第三者责任险
车载货物掉落责任险
……
车辆损失险
• 车辆损失险：即车主向保险公司投保的预防车辆 可能造成的损失的保险。《机动车辆保险条款》 中对什么原因造成的保险车辆损失，保险人负责 赔偿或不负责赔偿都有严格的责任界定（如保险 车辆上的一切人员和财产，该险种是不负责赔偿 的）。车辆损失险的保险金额可以按投保时的保 险价值或实际价值确定，也可以由投保人与保险 公司协商确定，但保险金额不能超出保险价值。 即价值10万元的车辆，保险金额只能在10万元以 内。
不理赔特例
• 下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额， 保险人不负责赔偿 • 一、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无 法找到第三方的； • 二、因违反安全装载规定增加的； • 三、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商 方式处理交通事故，但不能证明事故原因的； • 四、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定 驾驶人使用被保险机动车而增加的； • 五、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行 驶区域以外而增加的； • 六、因保险期间内发生多次保险赔偿而增加的； • 七、附加险条款中规定的。
交强险实施
• 机动车交通事故责任强制保险，于2019年7月1日 正式施行，根据配套措施的最终确立，于2019年7 月1日正式普遍推行。
机动车交通事故责任强制保险条例
• 按照《机动车交通事故责任强制保险条例》（简 称“《交强险条例》”）的规定，“交强险”是由 保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成 受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤 亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性 责任保险，属于责任保险的一种。
营业城市公交36座以上
营业公路客运36座以上 非营业货车 营业货车 特种车 摩托车 非营业货车2-5吨 营业货车2-5吨 集装箱拖头。 摩托车50CC-250CC（含）
注：（1）实施日期为2019-2-1 （2）以上列举车辆明细分类有部分省略
3140
4690 1470 3070 3980 120
计算方式
• 玻璃单独破碎险：指保险车辆发生玻璃单独破碎 后，由保险公司承担赔付责任。
• 新增加设备损失险：是指投保车辆在出厂时原有 各项设备以外，被保险人对另外加装设备而进行 的保险，保险人将在保险单中该项目所载明的保 险金额内，按实际损失计算赔偿。
第三者责任险的附加险
• 车上责任险（司乘意外伤害险）：保险车辆发生 保险责任范围内的事故，致使保险车辆上的人员 遭受伤亡，保险人在保险单所载明的该项赔偿限 额内计算赔偿本应由被保险人支付的赔偿金额。
不计免赔特约险
• 不计免赔特约保险是车辆损失险和第保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内 按车险基本险条款规定计算的免赔金额，保险公司 负责赔偿。
• 不计免赔率特约条款属于附加险的一种。该险种通 常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投 保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险 人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。
• A1：上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动 比率-10% • A2：上两个年度未发生有责任道路交通事故， 浮动比率-20% • A3：上三个年度未发生有责任道路交通事故， 浮动比率-30% • A4：上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的 道路交通事故，浮动比率0% • A5：上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的 道路交通事故，浮动比率10% • A6：上一个年度发生有责任道路交通死亡事故， 浮动比率30%
车辆保险
车辆保险
• 车辆保险，即机动车辆保险，简称车险，也称作 汽车保险。车辆保险具体可分商业险和交强险。 商业险又包括车辆主险和附加险两个部分
交强险
• 交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，是 我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。 主要是对道路交通事故中造成的人员伤亡、财产 损失提供及时和基本的保障。交强险具有强制性， 只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人 或者管理人都应当投保交强险。
与商业三责险的区别
• 一、赔偿原则不同：根据《道路交通安全法》的规 定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损 失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔 偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被 保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。 • 二、保障范围不同：除了《条例》规定的个别事项 外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责 任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规 定有免赔额、免赔率或责任免除事项。 • 三、具有强制性：根据《条例》规定，机动车的所 有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司 不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。
• 最终保费=基础保费×(1+与道路交通事故相联系 的浮动比率)×(1+与交通安全违法行为相联系的 浮动比率A)。 • 如：6座以下的私家车主一年内未发生有责任 交通事故，但有过1次酒后驾车导致受害人死亡的 交通事故，其第二年缴纳的保费为：950×（110%)×（1+30%)=1111.5元。
交强险费率浮动因素及比率
第三者责任险
• 第三者责任险：被保险人允许的合格驾驶人员在 使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者 遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被 保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的 规定给予赔偿。投保时，被投保人可以自愿选择 投保，事故最高赔偿限额分为4个档次：5万、10 万、20万、50万。关于第三者的赔偿数额，应由 保险公司进行核定，保险人不能自行承诺或支付 赔偿金额。
• 车载货物掉落责任险：如在使用过程，投保车辆 所载货物掉落致使其他人遭受人身伤亡或财产损 失，保险公司可依照“车载货物掉落责任保险” 进行赔偿。
• 车上货物责任险：如果投保车辆在使用过程中， 所载货物遭受直接损失，以及被保险人为减少货 物损失而支付的合理施救、保护费用，可由保险 公司依据“车上货物责任保险”为投保车辆提供 一定金额的赔偿。
两个主要险种的区别
• 车辆损失险与第三者责任险的区别：车辆损失险 主要针对于投保车辆本身的损坏，而第三者责任 险是针对投保人使用保险车辆致使第三者遭受人 身伤亡或财产损失。这两种保险有严格的区别， 但均不包括驾驶员本身的保险。为了能够得到完 整的经济保障，应尽可能将两种险种一并投保。
附加险
• 机动车附加险是在投保 了主要险种后的附带险 种。即只有投保了主要 险种后方能投保相对应 的附加险，附加险不能 单独投保。
损失险的附加险
• 盗抢险：保险车辆因全车被盗、被抢劫或被抢夺 时，保险人对其直接经济损失按保险金额计算赔 偿。赔偿后保险责任终止，该车辆权益归保险人 所有。
• 自燃损失险：在保险车辆因本车电气线路、供油 系统发生损毁及运载货物的自身原因起火燃烧， 造成保险车辆损失，以及被保险人在发生本保险 责任事故时，为减少车辆损失所支出的必要合理 的施救费用，由保险公司进行赔付。
机动车交通事故责任强制保险条例
• 根据《交强险条例》的规定，在中华人民共和国 境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都 应当投保交强险，机动车所有人、管理人未按照 规定投保交强险的，公安机关交通管理部门有权 扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规 定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。交强险 的保险期间为1年 ，每辆机动车只需投保一份交 强险，投保人可以根据自身需要决定或选择购买 不同责任限额的商业险。