成立财产保险股份有限公司项目建设可行性研究报告

关于设立“XX财产保险股份有限公司”的申请书
中国保险监督管理委员会：
威力充分发挥国内财产保险在社会经济建设中和发展的重要作用，使我国中小企业财产保险更加方便灵活，对我国较大的保险起到拾遗补缺的作用，特申请设立“XX财产保险股份有限责任公司”（以下简称XX 公司）。

XX保险公司是以经营企业财产和个人财产为主日时兼顾，商业信用保证财产为特色的全国性专业财产保险公司。

经营方针：将商业保险引入长期困扰我国中小企业发展的中小企业融资领域，解决商业银行怕风险不愿意贷款，中小企业需要资金贷不到款，社会上又没有专门机构为中小企业融资的问题，支持国民经济的健康发展。

经营宗旨：解决中小企业融资难的问题：维护被保险人的合法权益；保证投资人的资产保值增值，繁荣我国的保险事业。

产品市场定位：中小企业融资和职业责任。

经营策略：避开市场竞争激烈的“战场”，引进和开发新产品，实行人无我有、人有我精战略，以80％以上的新产品面世。

保险公司将根据《公司法》、《保险法》和《保险公司管理规定》，按规范的股份有限责任公司形式组建，由XXX有限责任公司、XXX公
司、XXX有限公司、XXX有限公司、XXX有限公司、XXX有限公司、XXX 公司六家企业以货币资金共同投资组建。

财产保险公司注册资本为人民币五亿元。

申请开办以下业务：
一、企业个人财产保险；
二、责任保险；
三、商业信用保证保险；
四、上述保险业务的再保险业务；
五年发展规划：第五年时，人员达到1000人左右；当年保险收入达到 6.4亿元左右；税后利润11100万元；年投资回报率
21％左右，帮助中下企业融资600-1000亿元。

XX保险公司将严格遵守执行国家有关保险法律、法规和政策，接受中国保险监督委员会的领导、管理、协调、监督、稽核，积极开展以信用保险和保证保险为专业特色的保险业务，诚信稳健经
营，为繁荣我国保险市场，为支持国民经济发展做出贡献。

以上申请妥否，请与批复。

附件：
一、可行性报告；
二、筹建方案；
三、投资人股份认购协议书及相关证明材料；
四、投资人资料；
五、筹备组组成和拟任公司主要高管名单等。

XX财产保险股份有限责任公司筹备组
附件1：
设立XX财产保险股份
有限责任公司可行性报告
目录
第一部分组建XX财产保险股份有限责任公司的必要性
一、中小企业永远是国民经济的生力军，劳动力就业的主体。

二、中小企业融资难是长期困扰我国经济均衡发展、劳动力就业的重大难题。

三、将商业保险引入长期困扰我国中小企业发展的中小企业融资领域，是历史赋予我国保险业的历史责任。

四、拓展保险业的空间，是我国处于上升发展阶段特点的保险业自身发展的需要。

第二部分组建XXX财产保险股份有限责任公司的可行性。

一、中小企业资金需求极大，为信用保证保险的发展提供；额广泛的空间。

二、银行资金极大富裕，为商业信用保证的发展提供了雄厚的资金基础。

(一)随着经济的发展和人民生活水平的提供，社会闲散资金越来越多，商业银行存款迅速增长。

(二)四大国有或国有控股商业银行，历史包袱沉重。

(三)中小企业贷款的风险不是很大，商业信用保证保险介入大有可为。

第三部分XX财产保险股份有限责任股份公司的经营管理策略
一、实行现代企业管理制度
(一)完善公司法人治理结构。

(二)建立现代化的有效内控制度。

二、以质量和诚信为本
(一)运用先进的质量管理理论和方法，提供公司产品质量、保持持续竞争力和发展力。

(二)确立“、诚信”为公司的立司和发展之本。

(三)树立依法和规经营理念，坚持依法治理企业、以规章制度指导经营。

三、稳健经营和风险控制
（一）承保风险的审视与承保制度的建设
（二）运用非寿险精算手段进行科学管理，规避费率风险。

（三）足额提取风险准备金
（四）建立高素质的承保队伍，严把承保关。

（五）保险资金运用的风险规避和限制
（六）及时规范处置反担保抵押物品，降低理赔风险。

四、树立“创新发展，以人为本”的企业文化
（一）求实创新
（二）持续发展
（三）以人为本
第四部分XX财产保险股份有限责任公司的发展规划
一、XX财产保险股份有限责任公司产品发展规划
二、XX财产保险股份有限责任公司业务发展规划
(一)、总投资估算
(二)、资本金募集
(三)、营运计划
1、机构、人员五年发展规划
（1）机构设置规划
（2）人员发展规划
（四）业务发展五年规划
1、保费收入
2、赔款支出
3、投资收益
4、经营利润规划
5、资产权益增值
（五）关于再保险
第五部分XX财产保险股份有限责任公司章程（草案）
设立XX信用保证保险股份有限责任公司
可行性报告
拟组建的财产保险股份有限责任公司，是以经营财产保险为主，以信用保证保险为辅，以及与信用直接相关的责任保险为特色的全国性的专业财产保险公司，其经营方针是：将商业银行引入长期困扰我国中小企业发展的中小企业融资领域，解决商业银行怕风险不愿意贷款，中小企业需要资金得不到贷款，社会上又没有专门机构为中小企业融资服务的问题。

其经营宗旨是，解决中小企业融资难的问题；维护被保险人的合法权益；保证投资人的资产保值增值；繁荣和发展我国的保险事业；支持国民经济的健康发展。

第一部分组建XX财产保险股份有限责任公司的必要性
一、中小企业永远是国民经济的生力军，劳动业就业的主体。

改革开放以来，我国中小企业迅猛崛起、蓬勃发展，活跃于国民经济的各个领域，成为推断经济增长的生力军。

当前，中小企业在吸纳就业、技术创新、推动经济增长等诸多方面发挥着不可替代的作用。

特别是在城镇发展中小企业，可以将农村剩余劳动力向工业转移，促进工业化和城市化，逐步消除城乡二元经济结构。

另外，吸引民间投资，发展非公有经济。

打破各地原来比较单一的所有制结构。

因此，我国政府高
度重视中小企业的发展，这也是我国政府落实科学发展观、构建和谐社会的必然选择。

目前，我国中小企业已超过100万家，占工商部门注册的工业企业总数的99％，其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业总数的60％、40％和近60％，提供就业岗位占全国城镇就业岗位总术的75％。

我国中小企业的重要作用和地位可以从以下十个方面来看，一是中小企业是国民经济的重要增长点，是推动国民经济持续发展的一支重要力量；二是中小企业是增长就业的基本场所，社会稳定的重要基础；三是中小企业是促进农业、农村经济发展和增加地方财政收入的重要财源；四是中小企业在技术创新方面发挥生力军作用；五是中小企业对活跃市场具有主导作用；六是中小企业成为产品出口的重要力量；七是中小企业是大企业健康发展的保证；八是中小企业能够更有效、更经常的利用地方性资源；九是中小企业在制度创新中发挥重大作用；十是中小企业能更好地提供个性化服务。

二、中小企业融资难是长期困扰我国经济均衡发展、劳动力广泛就业的重大难题。

中小企业在发展中面临着许多困难，其中融资难是一个突出的问题，在一定程度上成为制约中小企业生存发展的瓶颈。

为了解决中小企业在发展中面临的问题和困难，使中小企业在就业、技术创新和搞好
经济中发挥更大的作用，国家出台了一系列有关扶持中小企业发展的政策、法律和措施，《中华人民共和国中小企业促进法》已于2003年1月1日起施行，中国人民银行也颁布了《关于加强和改进对中小企业融资服务的指导意见》，中小企业发展的政策环境有所改变。

但是，由于中下企业的直接融资渠道相对有限，商业银行因种重原因不愿意向中小企业提供贷款，致使中小企业融资难的问题没有根本好转。

三、将商业保险引入长期困扰我国中小企业发展的中小企业融资领域，是历史赋予我国保险业的历史责任。

商业信用保证（也称确实保证）是西方发达国家的一种商业保险险种，其基本内容是保证人代为履行被保证人没有履行其承诺的一份协议，如果保证人被要求进行补偿或代表被保证人履行责任，那么保证人可以向被保证人进行补偿。

我国市场经济、尤其是中小企业迫切需要引进这种商业信用保证保险。

商业保证保险可以在商业银行与企业之间搭一座桥，通过保险公司所独有的大数法则，为中小企业的融资出据信用保证保险、提高中小企业的资本信等级，分担商业银行的贷款风险，改善中小企业的融资环境，让融资难的中小企业融到资，并降低中小企业的融资成本，提高市场经济的运转效率，促进中小企业的健康发展。

商业信用保证保险可降低原有中小企业融资成本。

中小企业已经为融资付出高额成本，也融不到资金。

据典型调查，通过地下钱庄的融资成本，一般都在年利率30％以上。

四、拓展保险业务的发展空间，是我国处于上升发展阶段特点的保险业自身发展的需要。

我国的保险业在我国欠发达的市场经济中，属于朝阳产业，与发达的市场经济中的保险业相比，产业规模小，产品单一，公司之间产品类同，竞争激烈，效益低下，只有积极寻求新的需求增长点，引进、开放适合我国市场经济的产品，提高保险业的自身效益，才能满足保险市场规模持续扩张的内在要求，支持国民经济的健康发展。

商业信用保证保险，正是拓展保险业的发展空间，发展保险业自身的需要。

第二部分组建XX财产保险股份有限责任公司的可行性
一、中小企业资金需求极大，为信用保证保险的发展提供了广泛的空
间。

如前所述，中小企业在我国国民经济中的地位越来越重要，占国民经济的比重越来越大，需要的资金也越来越多，如：江苏、浙江地区是我国其他经济成分比较发达的地区，中小企业较多，因中小企业融资较
难，随之产生了很大地下钱庄，据有关部门调查测算，这些钱庄为中小企业提供高价资金在8000亿元左右。

尽管其他地区的中小企业没有江、浙多，资金需求量也没有江、浙大，但把全国的数量统计在一起，也确实是个了不起的数字。

二、商业银行资金极大富裕，为商业信用保证保险的发展提供了雄厚的资金基础。

(一)、随着经济的发展和人民生活水平的提供，社会闲散资金越来越多，商业银行存款迅速增长，贷款增长较慢，资金大量富裕，转存人民银行的资金逐年大量增加。

据人民网显示，2005年底，四大国有或国有控股商业银行资金富裕28.7万亿元。

(二)四大国有或国有控股商业银行，历史包袱沉重。

虽国家已拿出巨额资金，置换国有商业银行的不良资产，但因国有企业改制没有结束，原来国有商业银行自身对不良资产的统计不十分准确，贷款风险并没有全部释放，潜在风险不小。

为把贷款风险比例控制在《巴赛尔协议》的要求之内，必须做到新增的贷款无风险或尽量少的产生风险，以逐步消化老贷款随时可能暴露出来的早就潜在风险。

三、中小企业贷款的风险并不是很大，商业信用保证保险介入大有可为。

企业贷款的风险不能仅看企业规模，企业大固然有稳定特性，但企业小好调头也是一般规律，所以，不能笼统地讲中小企业贷款风险大。

以中国工商银行浙江省分行例：由于浙江省境内企业改制早，其他经济成分的企业比较发达，以增加中小企业贷款为主的浙江省分行，近几年业务发展迅速，年经营效益近百亿元，不良贷款率在一级分行中几乎最低。

商业信用保证保险介入，只要注重防范风险，一定大有可为。

第三部分XX财产保险股份有限股份责任公司的经营策略
一、实行现代企业管理制度
(一)完善公司法人治理结构。

公司制是实行现代化企业制度的一种有效组织形式。

公司法人治理结构是公司制的核心。

完善公司法人治理结构，其目的主要是适用社会化大生产需要，反映社会主义市场经济体制的要求。

安益信用保证保险股份有限责任公司要真正成为面向国际、国内市场的法人实体和具备市场竞争能力的经济主体，并做到产权清晰，权责明确，政企分开，管理科学。

建立科学化、规范化的企业组织制度，包括股东大会、董事会和监事情会。

股东大会是由全体出资人（公司股东）组成的公司最高权力机构；董事会是由股东大会选举产生的代表全体股东利益的公司常设权力
机构，向股东大会负责；监事会是由股东会选举产生的代表股东利益并对董事会及其成员以及高级经营管理人员进行监督的机构。

安益信用保证保险股份有限责任公司的章程草案，体现和符合上述制度设计的要求。

建立科学化、规范化的企业管理制度，包括公司的计划管理、业务运营管理、质量管理、财务管理、风险管理人事管理等方面的规章制度。

这些制度是保证保险企业正常运营的重要手段。

(二)建立现代化的有效内控制度。

内控制度是保险公司的一种自律机制，是公司为完成既定工作目标，防范经营风险，对内部各种业务活动实行制度化管理和机制的控制、措施和程序的总称。

建立内部控制制度其目的在于构建公司内部相互制约机制，实现“规范化、制度化、科学化、系统化”的管理模式，使一切都有章可循，有法可依，大大提高公司自我约束意识，以防范经营风险。

1、营造良好控制环境。

公司内控制度建立是一个基础系统工程，必须得到管理层的重视和广大员工的支持，才能日益完善，发挥“内功”的作用。

公司管理层和董事会，将充分认识到内控对于公司的重要性，强调“内控先行”，把内部控制制度建设作为＝经营管理中的头等
大事来抓，引导员工自觉的用内控制度约束字迹的行为，逐步在公司内部形成一种浓厚的内控文化氛围。

同时，按照合理，精简，高效的原则调整组织结构，使公司内部各部门之间形成相互制约，协调运作的统一体，。

严格岗位分工和明确工作职责，关键岗位的设立保持有一定的相互机衡机制。

2、进行全面的风险评估，。

建立公司管理当局直接领导的，与各业务部门紧密联系的风险管理部门，保持风险评估的连续性和完整性。

运用先进的及时和方法对公司潜在的风险作全面的识别，预测和评估，建立预警系统，及时、全面、准确的掌握各个部门及分支机构的经营管理状况，及时发现并有效控制经营风险。

3、开展高效的控制活动。

自上而下围绕公司业务控制（保险产业开发、精算、惩保、责任准备金等）、保单、印鉴控制、资金运用控制、财务会计控制等方面，建立即无空白又无重叠覆盖经营全过程的，切实可行的内部控制制度。

把握经营机制，经营环境，经营内容等方面的变化，以及修改完善制度，保证制度的符合性和适应性。

建立起内控的“三道监控防线”，即一线岗位双人，双职，双责的第一道监控防线，属于单人单岗处理业务的保证有相当的后续监督机制；相关部门，相关岗位之间相互制约的第二道监控防线；内部监督部门对各部门、岗位、
环节、各项业务实施全面监督反馈的第三道防线。

以三道防线为基础，健全制度和管理控制方法，最终实现全方位的内部有效控制机制。

4、保持畅通的信息与沟通，可靠的信息系统是内部控制得以有效执行的前提。

建立一个涵盖全系统全部活动的管理信息系统，实现内部信息的快速，准确传递并定期对其测试和根据业务的发展，更新系统数据设置，确保信息真实可靠。

保持有效的信息交流沟通渠道，确保决策层和相关人员掌握充分的必要的信息，实现信息共享，为内部信息系统各要素的正常运转提供有效的信息支持。

5、构建完善的监督体系，根据管理制度本身设计要求和实现稳健经营的需要，公司将构建包括内部稽核审计，会计控制程序等方面的监督体系，以验证相关内容制度的有效性，进而改善管理和制度，同时，借助外部审查对公司内部控制监控的作用，聘请外部审计机构对公司内控的有效性进行评估，保持公司内部控制制度的有效运行。

6、确保制度得到执行。

公司经营初期，在建立和完善各项规章制度的同时，坚持严格制度和赏罚分明，使各项活动有章可循，有章必依靠。

对违背制度的人和事一律严肃处理。

重视授权和授信，严格权限管理，强调责任和权力的均衡性，健全决策约束机制和责任人制度。

二、以质量和诚信为本。

（一）、运用先进的质量管理理论和方法，提供公司产品质量、保持持续竞争力和发展力。

1、实现ISO9000质量管理体系标准，ISO9000是世界上许多经济发达国家质量管理实践经验的科学总结，具有通用性和指导性。

贯彻ISO9000质量标准体系，、是对公司管理层以及所有员工进行全新的系统管理方法，从而为规范和改进公司经验管理奠定良好的基础。

2、运用过程方法和吸引方法控制产品质量。

ISO9000质量标准，其精髓就是过程控制方法。

相当与保险产品从开发到最后实现的诸环节，完全适用过程控制方法，以保证保险产品的质量，并保持与市场（顾客）的符合性和增强顾客（消费者）的满意度，从而提供市场竞争力。

3、实行质量评审，以坚持改进组织运作和保持高效可靠。

ISO9000质量标准体系另一重要的指导意义，即是该管理方法制度上，保障公司做到通过定期评审保持组织的持续不断改进，确保自我纠错和完善。

因此，公司可据此健全包括质量管理在内的一切管理制度措施，促使公司行为规范，从而为公司的持续发展提供保障。

（二）、确立“诚信”为公司的立司和发展之本。

“诚信”是企业核心竞争力的一个组成部分，是一个公司长期发展的基石，也是企业文化的一个重要体现。

1、诚信意识。

市场经济是诚信经济，诚信对于保险业这一服务行业，显得至关重要，甚至关系到企业的生死存亡。

公司将以诚信为本，教育所有员工自觉实践诚信精神。

2、诚信实践。

在所有企业中，保险业更该讲诚信，应为保险的本义意味着责任和承诺。

公司将以对社会和客户的回报实现诚信，并以诚信促进公司内部的精诚团结，凝聚人心，转化到产品和“战斗力”中，赢得社会大众对公司的高度认同，从而转变成巨大的经济和社会效益。

3、以诚信准则实现市场公平，公正。

公司在确立自身诚信，以诚信准则开展保险业务的同时，评价不同客户的诚信行为，以诚信就是信用，诚信就是责任来发展信用保障保险和责任保险事业，实现赏优罚劣，促进社会和市场的秩序稳定及公平，公正。

（三）树立依法合规经营理念，坚持依法治理企业、规章制度指导经营。

1、依法治理企业、增强全员尤其是高级管理人员的法制观念，提供法律素质，规范经营管理行为，将依法治理企业的战略付诸实践，落
实到行动中，使各项工作步入到法制轨道，为公司业务发展提供法制保障。

严格贯彻执行保险法，劳动法等有关金融监管，社会保障的法律法规，保障客户的合法保险利益，维护员工的合法权宜。

根据保险公司有关控制指引，依法进行信息披露，主动接受监管机构、社会公众和广大员工的监督。

保障和鼓励广大职工对于经营决策的知情权，、营造依法合规经营的内部环境。

2、依法推动信用保障保险事业。

、信用保障保险处于开拓期，国内并无先例。

公司将密切与各行业银行合作，审慎、稳妥地发展每项新的信用保证产品，不断满足中小企业的融资需要。

并配合政府主管部门推动责任保险的开展，稳妥开发各项责任保险品种。

3、用严密的规章制度统一全公司的经营。

制订覆盖整个经营过程的规章制度，最大限度的减少人为因素，最大限度的制约经营者的指挥权限，使任何经营行为都有章可循，使每个员工在规章制度面前都有工作的冲动和激情，而且依法合规的完成字迹的工作。

三、稳健经营和风险控制
金融是现代经济的核心，金融本身的高风险性及金融危机＝的多米诺骨牌效应，使得金融体系的安全，高效，稳健运行对经济全局的稳定哈发展至关重要。

在经济全球化和金融开放的前提下，强调防范和化解
金融风险，保障金融安全，成为金融经营的一个基本要求。

尤其是作为具有社会属性的保险业，担负保障作用，其广泛的社会影响性决定了经营必须遵循稳健的原则。

财产保险股份有效责任公司将在业务经营中采取以下措施达到稳健经营的目标。

（一）、承保风险的审视与承保制度的建设
谨慎全面的审核可保风险，，建立统一的承保、核保标准和规则，制订承保、核保纪律。

提高承保、核保人素质，建立投保人统计资料使公司的承保、核保工作规范化、科学化和管理制度化。

同时加强财务承保、核保建设，实行专职承保、核保师制度，实现行政与专业技术的分离，降低核保风险。

实行“信用保障保险总公司统一承保、分级核保；责任风险按风险额分级承保、核保”制度。

建立不同险种，不同项目的风险等级目录，全面评估各种险种的风险系数，完全风险评估程序，优化险种结构，同时注重完善内控机制，逐步建立风险预警系统，尤其要根据信用保障保险可选择性的特点，审慎选择保险对象，严格审核抵押物品的变现能力；集体审核、意见登记、业绩累计；承保师签批，承担主要责任；并实行层层权、责、利挂钩的一条龙防风险管理办法。

（二）、运用非寿险精算手段进行科学管理，规避费率风险建立精算规则、精算报告、责任人制度、年检查办法、年检报告等一系列制度的相应配套措施。

将非寿险精算手段正确应用与保险产品的设计和定。