我国农村信用社信贷风险的成因.docx

我国农村信用社信贷风险的成因自20XX年农村金融推动市场化改革，农村信用社发展有了长足的进步。

在整个农村金融体系中，农村信用社承担了举足轻重的角色。

但目前我国农村金融体系还很不完善，农村信用社在改革、发展的过程中还存在很多问题。

在贷款收益为主要盈利来源的背景下，农村信用社存在的最严重的问题之一便是不良贷款问题，频频出现的不良贷款问题会慢慢地吞噬着农村信用社。

因此，在党和国家高度关注“三农”的背景下，有必要解析农村信用社的信贷风险成因并提出相应的政策建议。

一、中国农村信用社信贷风险成因分析
(一)农村金融环境的特殊性
农村信用社自成立以来，一直服务于中国的农村地区，主要的服务对象是乡镇企业和农户。

由于农村信用社服务的客户群体信用意识较为淡薄，加之农村信用社在公司治理结构、内部管理制度、信贷风险管理等方面的特点。

农村经济的特征是加剧农村信用社信贷风险重要原因，这主要表现在以下几个方面：第一，农村经济的主体是农业经济，农业经济容易遭受自然灾害的影响，系统性风险高。

目前我国农业经济的科技水平还很低，抵御自然灾害的能力很弱，自然灾害涉及面广、影响深远，农业生产非常不稳定，很容易导致农业经济亏损，从而导致农业贷款无法收回，不良贷款率上升。

第二，农业生产的周期长，风险高。

农业不同于第二、三产业，农业初期投入大，生产周期长。

因此，贷款的收回周期长，不确定性很大。

第三，农业经济效
益低，导致贷款的损失大。

我国农业经济主要是以粗放型为主，农业产出以原材料为主，经济效益低。

由于农业贷款效益低，而且贷款利率过高，借款人的经营步履维艰，容易导致信用风险。

(二)农村信用社抗风险能力弱
农村信用社是为农民提供金融服务的主要机构。

一般农村信用社的地区独立性比较强，农村信用社按乡镇独立设置，导致农村信用社规模小，经营区域集中，资金规模小，底子薄，管理机制不完善，内控制度不完善，抗风险的能力弱，而且农信社信贷人员的综合素质偏低的现象普遍存在。

所以农村信用社的风险一旦显现，农村信用社无法灵活有效的采取措施去抵抗风险，无法靠自己的力量化解。

(三)农村金融存在严重的“信息不对称”
我国农村地区面积广阔，很多地区，由于教育水平落后，农民文化水平相对较低；加上居住分散，交通不便，与外界交流较少，导致信息封闭。

从而，导致部分农村金融“信息不对称”。

信息的不对称主要以体现在如下几个方面：一是农村信用社和贷款人之间的信息存在着不对称，债权人没有进行详细的调查，掌握的信息较少，借款人更了解自身的财务状况，为争取贷款，借款人往往有隐瞒自身财务困难的倾向，存在严重的信息不对称。

二是农村信用社和客户所掌握的信息在时间上存在着不对称。

虽然农村信用社对贷款用途比较了解，对投资项目的评估比较了解，但农村信用社因为在发放贷款前对借款人的信誉状况、财务状况以及投资项目的风险等存在严重的信息不对称，且农村信用社在贷款后期没有对贷款进行监管，所以农村信用社不足
以判断金融行业外的投资项目是否可行，是否合理的使用贷款，也可能导致信息不对称。

二、防范农村信用社信贷风险的政策建议
(一)建立完善的信贷员选拔和管理机制
农村信用社应积极引进高素质人才，强化信贷人员的入职培训，着重提高员工的风险意识、法律意识和职业道德，使其树立正确的职业观和价值观。

要提高信贷人员的信贷风险意识以及信贷操作能力，从事信贷工作的人员应该严格按照规定进行细致的审核，明确抵押物的价值等有关内容。

坚持公开、公平、公正的原则，定期对信贷员的综合素质进行考核，实行严格的考核制度。

为了避免对工作人员的工作积极性产生影响，应对员工采取有效的激励机制，将培训与竞争相互结合，在农村信用社内部形成良好的竞争环境。

(二)进行诚信教育,构造良好信用环境
首先，在农村进行诚信的宣传教育，增强借款人的信用意识[1]。

农村信用社大量不良贷款的形成，信用缺失是主要原因。

因此，需要提高贷款对象的诚信水平。

在农村地区，宣传诚信思想，加大法制宣传力度，提高群众的诚信意识。

其次，信任农民，强化农村信用社的服务“三农”的意识。

要想让农民讲信用，我们要学会信任农民，农村信用社的根基在农村,其根本宗旨是为服务；所以农村信用社必须依赖农民，才能快好发展,获取经济效益。

最后，运用科学的信用调查形式，创造良好的信用环境。

应加强与其他农村金融机构的联系，实现信息共享。

对借款人的资产进行评级调查时，农村信用社应进行详
细全面的调查，并做好相关的记录。

在贷款审批时，应了解借款人的信用记录以及在其他金融机构的贷款状况，这样能有效降低农村信用社的信贷风险。

(三)建立健全和完善的农村信用评级体系
一般农村信用社的地区独立性比较强，农村信用社按乡镇独立设置，导致农村信用社规模小，经营区域有限，资金规模小，底子薄，抗风险的能力弱。

农村信用社应该在信用评级中吸收借鉴商业银行信用评级的方法，与农村实际结合，建立标准化信用评级系统，如建立完整、科学的信用标准体系。

操作层面上，要根据不同的客户采用不同的信用等级评定方法；同时在信贷业务发生前，必须采取措施对客户进行信用等级评定，不得对信用评级较低或没有评级的客户开展信贷业务，也不得对客户开展超授信额度信贷业务。

此外，要在农村中建立家庭连带模式，借款人与借款人的其他亲戚家庭捆绑在一起，共同承担风险，互相约束。

可以形成的奖惩机制，对失信者进行惩戒，加大对农户失信违约行为的处罚力度，同时，还要把所立法律法规落到实处，严格执法，对失信违约行为形成强有力的法律规范。

只有这样，才能督促借款农户培养良好的信用意识。