风控审查要点

风控审查要点
第一篇：风控审查要点
担保项目审查与评估
一、现场考察
1、了解企业是否正常生产经营，企业的机器设备是否在正常运转，有无闲置资产，机器设备的成新度，是否买了财产保险，企业的生产经营条件和环保设施。

2、机器设备利用率，生产设备是否得到了充分利用，总的生产能力与销售之间的差额。

3、生产的经营管理是否有章可循，是否比较规范，有无生产安全隐患。

4、生产一线的人员是否经过培训，整体素质如何，现有人员是否能够满足生产要求。

5、厂房和办公场所是租赁的，还是企业自己购置的，是否有产权证明，机器设备是否是海关监管产品。

6、企业仓库的原材料和产成品、半成品的库存量是否正常，仓库管理是否严谨、是否安全，大致清点库存商品的数量、估算其价值与财务报表是否相符，是否正在往外销售货物。

7、企业生产所在地的交通能否满足正常生产和运输的要求，水电能否正常供应，周围环境如何，有无其他纠纷影响企业的正常生产，如与当地居民的关系，外部环境是否会干扰企业的正常生产等等。

二、资料审查
（一）审查企业报送的资料是否齐全
1、担保申请书
2、企业的主体资料
（1）营业执照（含年检证明）复印件，组织机构代码证复印件，税务登记证（国税、地税）复印件，法定代表人资格证明、工作简历及身份证复印件，总经理、财务负责人和其他主要领导者的简历及身份证复印件，经办人员的法定代表授权委托书和被授权身份证复印件。

（2）有关公司批准成立的文件、合同、批复，公司章程（须有工商局印章），关于申请担保及设立反担保措施的董事会决议和股东大会决议（中外合资、中外合作、股份有限公司和国有独资公司提供董事会决议。

国有企业和集体企业需提供上级主管部门同意该单位申请担保的批复；合伙企业和个人独资企业需提供出资人签字的有关决议），公司董事会成员名单。

（3）公司组织机构及业务情况介绍。

1）公司成立的背景
2）企业内部部门设置及部门职能
3）产品介绍。

包括特点、技术水平。

技术来源、产品知名度和产品的市场状况。

4）生产能力介绍和扩大生产的计划。

5）公司的收入及、构成及比例。

6）企业的业务流程介绍，包括进货方式和进货渠道、销售方式和销售渠道、结算方式等。

7）市场分析。

包括风险和利润增长点分析。

8）企业的市场定位和发展方向。

9）或有负债、涉诉案件。

10）企业及其法定代表人的信用情况
3、企业的财务资料
（1）注册验资报告、历次股权变更时的验资报告和相关实物入资的评估报告复印件（国有企业由于成立时间较长无验资报告的需提供国有资产产权登记证）。

（2）贷款卡复印件、查询密码及银行信贷登记资讯系统查询记录打印结果（包括企业情况基本信息、借款信息、抵质押担保信息和保证担保信息，这四条信息均为必备信息，缺一不可）。

（3）近3年（经会计师事务所审计）的及当年近期财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编制说明。

财务报表编制说明又包括：
1）存货的计价方式，固定资产的折旧政策（提供固定资产清单及其所有权证明文件）
第二篇：担保公司风控要点浅谈
风控要点
一、风控重点：请注意核对客户身份真实性，交易真实性
（一）身份真实性：
●需认真核对买卖双方、担保人身份证明原件（包括身份证、户口本、结婚证、资产证明、银行流水等）。

●未能见证到的重要资料（如：身份证、户口本、婚姻证明）原件的，在客户补交资料时必须见证原件。

●客户提供所有资料的复印件上必须有我司见证人的“与原件相符”章及见证人的签名，该资料用于存档。

（二）交易真实性：
●对于需要公司垫资或快放的业务，资信员要通过与客户的正面及侧面的问询（如：家庭状况及日常收支、工作环境、有无其他债务、买卖房屋的用途）来确认垫资的真实性、风险性。

（详细内容参见《资信调查操作说明》）
二、核实身份、签名确认
客户，代理人，受委托人签名------●收供款存折需由买卖双方亲自提供并签名确认。

如由代理人收取楼款的应核对委托公证书中代收楼款内容，并核对受委托代理人的身份证原件。

●卖方为两人或以上者，需亲自见证全部业主签名，不得由其他人或其配偶代签。

●买卖双方有配偶的,双方配偶必须在场签署相关声明书，如买卖双方配偶确实不能到场的可在以下方式中进行选择：（1）可以上门签署
（2）由客户提供地址我司直接快递给其配偶签署后回递（3）其配偶办理同意抵押（出售）的委托书。

●若为业主代理人签名，需核对原业主授权委托公证书原件及代理人身份证原件，其委托书的内容上一定要注明受托人有权代签署卖房的相关文件资料。

●对于公司垫资赎楼、提前放款的业务，相关的“提放协议”、“垫资赎楼协议”、“资信调查表”、“买卖双方委托书”必须根据资料的内容由客户本人完整的填写及签名。

我司工作人员现场检查有无签错或漏签，严禁模仿客户签名。

三、办理垫资赎楼前准备工作：
（一）查征信
●查询原业主的贷款余额、有无逾期或不良记录等问题。

（二）查册
●进行垫资还款的前一天由内务查询该房屋最新状态（或打印该房屋最新状态的查册表），显示无查封及其他产权问题才可办理还款。

（三）落实收取垫资费用、银行供款责任
●收齐买卖双方全部费用，如经协商卖方同意在放款中扣除相关费用的，需在垫资赎楼协议内详细注明，卖方对此签名确认，以作为在银行放款后扣除费用的凭据。

●告知买卖双方在我司未垫资还款前，原贷款必须按期供楼（确认究竟是谁负责还贷），并在《协议书》上的备注处进行补充注明。

●在我司垫资或快放前落实银行是否已无后补资料及相关费用，并在财务进行结算，对于未按照公司要求收费的，需提前报总经办审批通过。

●“提放协议”、“垫资赎楼协议”中应当对我司垫资逾期不能回款一项有明确约束。

（四）控制账户
●银行赎楼：送银行审批时将代收楼款等资料提供给现贷款银行，在办理还款手续前再次核实及确认银行方面是由我司指定人员代收楼款，对于不认可代收楼款的银行，提供业主身份证原件，由我司人员代开收款存折后，交由财务保管，同时需严格按照贷款银行的要求签署相关授权划付的资料。

●收取供款存折：收齐买卖双方相关资料，卖方的原供款存折（已开的银行卡）、原贷款合同。

●确认客户无法取钱：如需要将垫资款划入卖方原供楼存折内扣除的，收取客户身份证，卖方必须提供存折和卡的密码并在存垫资款前由我司财务人员对密码进行修改，并确认是否存在其它取钱手段，如电话银行，网上银行等。

●对于银行不认同代理人办理提前还款的或卖方已自行到原贷款银行办理了提前还款申请并已留下个人的联系方式而原贷款银行又不予更改联系人的案件，公
司不予垫资。

（五）确定回款路径
●确认新买家的贷款已批复并且提供银行同意贷款通知书或已批复的借款合同。

●买卖双方必须签署三方《协议书》，且在签署时让双方了解协议书的内容及应该遵循的义务和责任。

●委托公证：办理一次性交易垫资的买卖双方均必须委托我司办理，如出现一方不委托我司代办的，公司不予垫资。

●买方必须办理全权委托的公证书，卖方则须签署委托我司代理人代收楼款及办理提前还款申请与还款手续的公证书，以确保还款安全及垫资款的安全。

（根据买方的贷款银行的要求，卖方的委托书可分为：（1）直接显示有代收楼款的事项；
（2）授权银行将贷款划付到卖方帐户后在转划到我司指定的收款帐户，委托书上必须有明确的户名及帐户显示）
四、确认所有风控事项
●在我司垫资或快放前，风控部经理需确认所有风控措施的落实情况，财务部复核后，才能垫资。

第三篇：过桥资金的风控要点
过桥资金的定义、种类、操作方法及风险控制
过桥资金的定义、种类、操作方法及风险控制
过桥资金是一种短期资金的融通，期限以六个月为限，是一种与长期资金相对接的资金。

提供过桥资金的目的是通过桥资金的融通，达到与长期资金对接的条件，然后以长期资金替代过桥资金。

过桥只是一种暂时状态。

过桥资金的特点：
１、期限短，通常不超过六个月。

２、含金量高。

对于资金运作而言，对使用方相当重要，起支撑和撬动的作用。

３、资金回报高。

因其重要性，给予资金提供者的回报相当要高。

４、风险较容易控制。

由于过桥资金不是长期占用资金，只是一种临时需要，往往有后续资金来替代，因此风险较易控制。

种类
一、垫付银行承兑汇票保证金业务
业务特点：银主以合法的借贷方式向企业或机构提供承兑汇票的保证金，帮助企业或机构完成与当地银行之间的承兑汇票申请业务，在企业或机构取得承兑汇票同时，以承兑汇票方式偿还银主事先垫付的保证金，期间银主收取一定比例的佣金或或相关费用。

客户对象：与当地银行之间有着良好信贷关系的企业或机构客户要求：
1、企业或机构具有使用银行承兑汇票的基本条件与需求；
2、企业或机构以正当理由向当地（或关系）银行提出的开据承兑汇票的申请，能够得到银行的支持；
3、具有支付一定费用的能力。

4、企业或机构在当地银行的信用等级，应能够做到保证金的总数不超过承兑汇票总额的50％业务程序：A、在事先充分沟通的基础上，银主与企业或机构之间达成合法的资金拆借协议，明确在操作过程中双方的责权利等具体事项；
B、银主通过一定的方式了解企业或机构对银主的佣金或费用的支付能力；
C、银主协同相关人员直接到达企业或机构所在地，完成正式协议的签署手续，在当地银行（关系银行）开设临时账号，并以电子汇兑方式将企业或机构所需的保证金如数汇入当地银行银主的临时账号；
D、在银主资金到达前述临时账号的同时，收取企业或机构1％的信誉金（定金性质）；
E、企业或机构应在协议规定的时间内，在当地银行办理完毕承兑汇票申请手续，与此同时，双方在银行完成以下相关交割手续：
a)银主将临时账号的资金划入企业或机构保证金账号；
b)企业或机构以承兑汇票方式全额偿还银主垫付的保证金；c)企业或机构向银主支付协议约定的佣金或相关费用。

业务提示：
1、银主收取的佣金或相关费用的总额在保证金总额的10％之内；
2、本项业务性质的决定，企业或机构在当地银行的信用等级越高越好，一般以30％的保证金可开据100％的承兑汇票的情况下，企业与机构才较为合算。

3、一般情况下，企业与机构应保证在银主资金到达当地后10个工作日内完成与银行的承兑汇票申请手续为宜。

4、企业与机构能够获得上述三项“同时交割”事项在银行方面的支持与帮助。

过桥资金之二：＂还旧借新＂资金拆借业务
如今，在资金市场上有一种特殊的业务，叫做＂还旧借新＂资金拆借。

这种业务，专为解决企业在银行贷款到期需续期，但自己又没有资金归还，因此，必须临时拆借资金，归还老贷款，再贷出新贷款，用以归还临时拆借的资金。

原来商业银行对这种情况，往往采取展期的办法；但鉴于人民银行贷款管理办法对于贷款展期的规定，展期原则上不能超过原贷款期限的一半。

因此，商业银行在企业贷款到期后往往要求企业归还原贷款，再贷出新贷款，让企业继续使用资金。

如此，企业在无足额资金情况下，就不得不去资金市场高息拆借一笔资金来周转一下。

做＂还旧借新＂资金拆借，风险很大，因此，收益也高。

通常都要收取１％的手续费。

风险点在于银行很可能收回贷款后，不再发放新的贷款。

那样拆借资金有去无回，陷入一场无休止的追索讨债中。

操作＂还旧借新＂资金拆借业务通常有以下几种方法：
１、贷款银行出具承诺书，保证拆借资金方（银主）的资金归还借款方在该行借款后，必须发放等额的新贷款，用以归还拆借资金的拆借资金；
２、同台交割。

所谓＂同台交割＂，指拆借资金方（银主）开出支票交给银行的同时，银行将拆借方还款的支票回单盖好银行转讫章交给拆借资金方（银主）。

３、拆借资金方（银主）出具承诺书。

拆借资金方（银主）在贷款银行开立账户，转入还贷资金，向银行出具承诺书，承诺此笔资金用以归还拆借方的贷款，银行可以动用，并将一张空白或印鉴少一个章的支票交给银行，银行据以转账；在银行发放新的贷款，归还银主所拆借资金后，银主保证补齐转账支票印鉴，完成整个操作过程。

做此类业务，先要调查企业的贷款情况，是抵押或是担保，企业信誉情况如何。

如果企业经营情况良好，又是抵押贷款，那操作的可
能性就很大；如果银行只是想收回贷款，让借款去拆借，那就无操作的可能性。

这种业务现在越来越多，甚至有的公司专门从事＂还旧借新＂来牟利。

所谓有利必有风险，把握不当，就会出现大的问题，好自为之吧。

过桥资金之三：摆账
一、摆账定义：指银主将资金以客户的名义存入银行，暂时摆放到客户的账上，名义上充当客户的资产，客户按照合同付给银主一定的息差。

二、操作条件：
1、客户目的是拿到对账单,或资金在客户账上可以查询；
2、在存款期内,客户账面上的资金,对外只作资金证明之用,不得作其他用途；
3、客户有支付一定的贴息的能力；
4、存款银行配合,按银行保证金制度办理资金安全手续,以防止因客户债务,存款被司法机构冻结,保证资金安全。

三、操作办法：
1、操作方与客户商定操作办法,核实客户贴息；
2、客户提供营业执照、企业代码证、贷款卡复印件，有关原件及印章交操作方保管，待办妥银行存款后退回；
3、银主打入资金；
4、客户支付贴息款的方式：签订协议时支付一定的定金，以防止银主资金到位后客户单方面取消协议；操作前，客房将贴息存入双方共管账户。

操作方将“形象资金”存款办妥后，客户立即将共管账户解付给操作方支配。

5、操作方及银主差旅费由客户支付。

过桥资金之四：注册资金融资
注册资金融资在一些大城市已经很普遍。

如果你要想注册一家大型的投资公司注册资金达几千万元甚至上亿元你又无法一下从母公司抽出这么多资金那你只好选择融资去注册。

即便是注册100万元注册资金的公司，你因要从银行取出现金，然后存入银行，取现的手续也是相当麻烦。

再加上工商、税务、公安、技术监督等部门的手续也相
当多，所以，一般人都选择专门从事这一行的中介去操作。

可以说，在部分城市80%的公司注册是通过融资来解决。

一些社会游资专门从事注册融资这一行业他们往往与银行、会计师会务所等部门有较好的关系，工商注册的程序驾轻路熟，往往一周之内便可办好所有手续。

注册资金的多少，与公司所有人承担的风险大有关系。

在贷款、对外融资以及贸易过程中，对方往往看重公司的注册资金。

因此，一些注册资金偏小的企业，就会设法增资扩股。

这又为注册融资这一行当增加了新的业务渠道。

更有一种业务，那便是外资注册资金到位换照。

一般的中外合资公司成立后，因外资迟迟不能到位，所以公司无法开展业务。

公司的实收资本为零。

为了开展业务，就必须想方设法验资换照。

有港澳社会游资见有利可图，便专为这类公司打资金。

注册资金融资，在法律上讲，有抽逃公司注册资金之嫌。

但法律上讲，并不禁止融资注册公司。

问题是成立公司之后，注册资金不能抽走，使之成为一个空壳公司。

融资注册之后，股东必须近快将注册资金以现金或相等的资产注入公司，使注册资金“充实”。

只有这样，公司才是正规合法。

第四篇：风控
第一章总则
第一条为规范、稳健的开展业务，切实有效提高业务的风险防范能力，确保公司交易符合法律法规和公司规章的规定，根据《中华人民共和国证券法》、《证券公司监督管理条例》及业务的相关法律法规，结合公司实际情况制定本办法。

第二条风险管理目的
通过建立科学的风险防范体系与风险管理机制，及时识别、评估、处理业务运作中的各种风险，最大限度降低业务运作过程中的各种风险。

第三条风险管理目标
交易业务风险管理的目标是确保交易业务符合法律法规、衍生品交易规则和公司相关规定，确保该业务风险可测、可控、可承受，并在此基础上促进该业务的发展。

第四条风险管理原则
公司将业务纳入公司全面风险管理体系，遵循以下原则进行风险管理:
（一）全面性原则。

业务风险管理覆盖该业务所涉部门及相关岗位，贯穿决策、执行、监督、反馈各个环节。

（二）独立性原则。

公司业务与衍生品经纪、资产管理等业务严格分离，公司设置完全独立于业务部门的风险管理部门，负责对该业务的风险进行监控和报告。

（三）有效性原则。

业务风险管理相关规章制度应当符合国家法律法规和监管规章的规定，具有高度的权威性，是所有员工严格遵守的行动指南；执行风险管理制度不能存在任何例外，任何员工不得拥有超越制度或规章的权利。

（四）审慎性原则。

业务风险控制应以审慎经营、防范和化解风险为目标。

第二章业务风险管理组织体系
第五条公司将业务风险管理纳入公司全面风险管理组织体系，形成以董事会、投资决策委员会及首席风险官、风险管理部门（风险控制部、法律合规部、审计监察部）、业务部门的四级风险管理体系。

各部门职责严格分离，各司其职。

第六条董事会授权投资决策委员会在严格遵守监管部门规定的前提下，根据公司资产、负债、损益和资本等情况确定业务的规模整体风险限额等。

第七条投资决策委员会负责在董事会授权范围内，授权业务单元及分支机构具体开展投资，对投资过程中的重大突发事件进行处置。

第八条首席风险官对公司风险进行全面管理，负责审查相关风险管理制度，对风险管理中存在的风险隐患进行质询和调查，提出整改意见。

第九条风险控制部、法律合规部以及审计监察部作为公司业务风险管理和内部控制的专门部门，独立于业务活动。

风险控制部负责建立业务的风险控制流程，根据相关法律法规、
监管要求以及产品特征设计风险监控指标，对业务进行日常监督和实时监控，对业务操作过程中的各种风险进行识别、记录和预警，出具风险控制报告。

法律合规部负责对业务相关制度、业务流程进行合规审查，对业务相关协议、文本进行审查和修改，提供业务合规咨询，对业务合规运行实施监督管理。

审计监察部负责定期或不定期对业务的运作进行稽核，检查各相关部门对业务的执行以及履职情况，评估制度流程的有效性，并及时向公司管理层提交稽核报告。

第十条业务部门在授权范围内对投资进行研究分析、投资决策和交易执行。

第十一条业务部门合规风控岗负责业务风险的事前审查、事中评估与事后风险分析，对相关投资组合风险做出定量判断，定期制作风险报表，提交投资经理、部门负责人、分管领导及相关内控部门审阅。

第十二条公司其他各相关部门根据部门职责，对业务的相关环节进行管理和控制：
财务资金部门负责业务的资金账户设立和注销、资金划拨、会计核算、报表核对等工作。

信息技术部负责业务风控系统的运行维护和管理，并保证系统数据的安全。

第三章市场风险管理
第十三条公司投资决策委员会授权业务部门开展交易业务，授权包括但不限于投资规模、占用公司资金额度、风险限额等。

第十四条对采取分级监控制度，风险控制部金融衍生品风控岗对公司整体风险指标和业务授权进行监控，确保业务部门在监管层准许的范围和公司授权范围以内开展业务，业务部门合规与风险管理岗监控部门投资策略的各项风控指标，确保投资经理在授权范围内开展业务。

第十五条当风险指标达到预警值时，由业务部门合规风控岗提示投资经理关注相关风险，确保交易在监管或公司规定的范围内开展。

第十六条业务部门在开展业务前应当制定整体的投资计划，并经投资决策委员会审批通过后执行。

第十七条风险控制部定期独立对交易业务风险进行评估，对投资策略和套期保值方案的有效性进行审核。

第十八条风险控制部对持仓衍生品的定价和估值方法进行确认。

第十九条当公司衍生品持仓超过监管规定的持仓预警额时，相关部门应当配合将相关指标降低到监管规定范围以内。

第二十条风险控制部将相关压力测试纳入公司整体压力测试体系中，定期开展压力测试，根据压力测试结果出具相应的评估意见。

第四章操作风险管理
第二十一条交易业务实行前中后台分离操作的原则，前台执行投资和交易决策，中台执行监控，后台执行清算，通过制定和规范操作流程防范操作风险。

第二十二条业务部门合规风控岗按照授权书和相关投资业务操作规程的具体规定，审核和监督前台交易的合规性，对投资业务的授权、额度控制、制度和流程执行有效性进行日常监督。

第二十三条交易业务资金账户由财务资金部门负责管理（包括开户、销户、使用登记等），资金划转由财务资金部门专门岗位负责，剩余资金及时下帐，根据前台交易单据核对交易的具体信息，保证交易要素准确无误，以防范结算风险。

第二十四条公司内控管理部门定期或不定期对交易业务进行检查，确保有关风险管理制度、业务流程得到有效执行。

第二十五条订单委托系统生成的订单发送至交易所前必须有验资验券环节。

第二十六条对于业务部门自行开发的程序化交易系统应根据监管部门、自律组织对程序化交易的相关要求履行备案、验证、审核和评估等职责，防范程序化交易操作风险。

第二十七条业务部门内部建立复核机制，严格控制投资操作风险。

第二十八条对于业务开展过程中涉及的衍生品投资额度申请，期权到期行权交收、期货交割、结算等环节，由业务部门负责统一管理。