个人理财基础

高风险 风险程度
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个人理财基础
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国外流行的“四分法”理财方案
收益
收藏品、彩票 1% 期货 2% 期权 2%
5%
投机型
房地产 5% 投资连结保险 5%
股票 5% 20%基金 5%
风
成长型/投资型
险
债券基金 10%
分红保险 30% 国债
10% 收入型 10%
银行存款 36%
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个人理财基础
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
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2020/11/2
个人理财基础
分散投资法
低吸高抛法
集中投资法
•投资於多种风险呈 一定负相关的投资 对象，分散投资。 达到这个目标的最 有效方式是建立指 数基金
•优点：分散投资风 险，充分多样化的 投资组合的收益率 与市场收益率是高 度相关的。
•缺点：可能会丧失 获取高收益的机会， 一般只能获取市场 平均收益率
•根据对市场行情 •重仓持有少数 的判断来决定买 几种风险呈正
据中国证券报报道，在不久前数字国际大银行在香港 举办的“在中国加入WTO后的市场战略”的研讨会上， 各研究人员都有将其市场战略定位在个人理财服务上。
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个人理财基础
个人理财服务模式
——金融服务业的核心竞争力
上海工商银行早于1997年12月就推出了理财系列服务， 于2000年6月设定了6位以工作人员姓名为服务品牌的理财 工作室，据调查，6个工作室门庭若市，主要提供个人理 财分析，办理个人理贷款，指示外汇国债买卖等业务。
总现金流入>总现金支出 灿烂人生 总现金流入=总现金支出 平常人生 总现金流入<总现金支出 悲惨人生
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个人理财基础
投资目标
实现投
资目标
的途径
保本型 投资策略
收入型 投资策略
平衡型 投资策略
成长型 积极成长型 投资策略 投资策略
决定采
取何种 途径的
因素
投资期限
主要追求较高的资本增值，能接受本金的 短期损失和投资收益的短期波动，可承受 风险介于中度和高风险之间。
主要追求资本的快速和最大增值，能承受 本金损失的风险，风险承受能力高
个人理财基础
投资组合管理
定期定额投资法
•不管市场状况如 何，定期定额地 投资於同一投资 对象 •优点：使长期的 投资成本较低， 避免追涨杀跌， 对投资者的投资 技能要求不高 •缺点：可能会丧 失在低成本投资 的机会
负债
购房贷款 汽车贷款 信用卡贷款 助学贷款 其他负债 合计
现行价值
净资产
总资产 -总负债
个人理财基础
风险--回报互相补偿
何谓风险 • 风险指收益的不确定性。 • 收益会随资本市场的状况、利率、宏观经济政策等因素的 变化而发生波动。
风险--回报互相补偿 • 假设：投资者都是风险厌恶者 • 风险和收益呈正向变动关系：高风险可以用高回报来补偿；
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个人理财基础
投资理财的四个原则
• 合法性原则：投资活动要合法 • 安全性原则：不能冒太大风险 • 收益性原则：在保值基础上争取最大增值 • 流动性原则：兑换成现金的能力
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个人理财基础
设 计 方 案 的 关 键 步 骤
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明确客户的理财目标 了解客户的收支状况 诊断客户的风险承受能力 制定理财方案 投资的管理阶段，满足客户的需求
6、监控综合个人财务计划的实施
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个人理财基础
1、截止04年七月底，全国个人存款突破8万亿
市 2、截止04年七月底，股票市场总市值43577亿元，全国 场 投资这开户数达5255万户 潜 3、西方资料显示，未经专理财家庭90%以上存在财务 力 不合理问题，经专家理财，95%得到改善
4、在美国，70%的金融资产是个人资产，一些走个人
•收入型投资策略
•平衡型投资策略
•成长型投资策略 •积极成长型投资策 略
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首先要保证本金的安全，其次再考虑获得 收入和本金的增长，风险承受能力低
首先寻求较高的固定收入，不注重资产 的增长，可承受风险介于低风险与中等 风险之间 避免本金短期损失的基础上，既寻求本金 的长期增长，又注重当前收益，可承受中 度投资风险
而低风险则相应伴随着低回报 。
错误的概念 风险等于亏损 只要回报，不要风险 收益是直线上升的
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个人理财基础
客户风险承受能力的诊断
收 益
R1
•B
R0
•A
•投资者甲认为，选择证券A和B 满意程度均相同 •投资者乙认为，选择证券A的满 意程度高于证券B •投资者丙认为，选择证券B的满 意程度高于证券A
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2020/11/2
个人理财基础
RFP 财务策划概论
一、基础概念
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个人理财基础
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金融服务趋势的转变与需求
金融理财管道多元化
投资理财专业化
服务
服务
顾问 销售
作业
作业
服务 作业
柜台人员 客户服务代表
理财专员
顾问
销售
金融服务差异化
服务
作业
理财规划顾问 CFP
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股票 ？% 债券 ？% 银行存款 ？% 期货 ？% 外汇 ？% …...
个人理财基础
投资者的类型 投资者甲
投资者乙
投资者丙
个性：
理智稳健型
•稳健
理财方式： •理智
理财工具：
•蓝筹股票、平 衡型基金、世 纪理财保险
风险容忍度： •适中
投资目标： •稳健成长
投资组合管理： •综合平衡保守 型与投机型的 做法
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保守谨慎型
•谨慎
投机冒险型
•冒险
•保守
•投机
•银行存款、收益型基 •成长型股票、对冲 金、高等级债券、传 型基金、期货、垃 统保险、分红保险 圾债券、投连保险
•较低
•较高
•稳健保本
•积极成长
•定期定额投资法、分 •低吸高抛法、集中
散投资法
投资法
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投资策略选择 •保本型投资策略
45%
保本型
传统寿险
9%
个人理财基础
理财方式
保本型
• 银行存款 • 传统保险
收入型
• 理财类产品 • 政府债券 • 债券基金
成长型
• 股票 • 房地产 • 股票基金
投机型
• 期货 • 期权 • 彩票
*注：收藏型：邮票、纪念币、古董、名人字画
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个人理财基础
资产分配
投资目标 投资策略
投资金额
市 全国五大城市中（北京、上海、广州、天
津、深圳），不同金融资产的拥有比例为：
场
储蓄--------69.5%
潜
债券--------20.9%
力
股票--------20.8%
寿险--------12.3%
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资料来源:城市居民个人投资行为研究报告
个人理财基础
个人理财服务模式
——金融服务业的核心竞争力
二、理财总论
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美国家庭 工薪收入
中国家庭 工薪收入
投资收入
投资收入
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个人理财基础
理财的定义
所谓理财就是根据客户对风险的偏好和承受能力，合 理安排资金的运用，并使之最大程度增值的过程。 两层含义 ● 推荐符合客户风险承受能力的投资理财方式 ● 资金增值最大化 理财手段 ● 合理选择投资工具 ● 合理分配资金
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个人理财基础
7、个人理财调查显示：
市 •50%以上的人是无计划分配资产的 场 •78%的人愿意接受专家顾问意见，自己理财，25%愿意 潜 代客理财 力 •70%的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估
•50%以上的人愿意支付顾问费
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个人理财基础
投资多样化正在悄悄兴起…..
绩效管理
------------------------投资收入如何 市场趋势如何
有无需要调整投资
------------------------提供帐户管理 市场资讯 专业建议
个人理财是金融业的服务模式 是市场拓展的切入点 是连接金融公司业务的桥梁 是专业的客户服务。
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个人理财基础
RFP 财务策划概论
单身期
现金收入=现金支出
现金收入<现金支出
现金净支出
现金净支出
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个人理财基础
净现金流量
人生现金流量图
出生
上大 学前
上大 参加
结
学后 工作
婚
子女 子女 出生 上大学
退休
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学习成长期
家庭成 单身期 家庭形成期 长期 家庭成熟期 退休期
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人的一生就是现金流量 的管理过程
风险承受能力
0
1
风险
投资者乙 < 投资者甲 < 投资者丙
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期 望 回 报 率
Rf 国债
风险与回报率关系图
公司债券 房地产
银行存款
国外股票
风险资本
国内股票
斜率表示单位风 险要求的回报率
低风险 较低风险 中等风险 较高风险
*公司债券的信用等级不同，风险也不同 *国外股票通常比国内股票具有更高的风险
风险承受 能力
收支状况
其它
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个人理财基础
不 同 阶 段 的 理 财 目 标
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客 户 收 支 状 况 调 查 表
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客户资产负债表
资产
现金 银行存款 房屋、汽车 社会保险 人寿保险现 金价值 投资 其他资产 合计
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现行价值
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个人理财基础
个人理财与专家理财的比较
投资品种 投资渠道 投资方式 投资技巧 信息来源 资金规模
个人理财 专家理财
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少（低）
多（高）
个人理财基础
理财规划 理财目标 风险承受力 资产状况 提供理财建议
投资
可选择的投资品种 可选择的投资组合
交易方式
提供个人理财产品 提供交易平台
规 2、居住规划 划 3、教育投资规划
4、个人风险管理和保险规划
内 5、个人税务筹划 容 6、退休计划
7、遗产规划
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个人理财基础
1、建立和界定与客户的关系
规 2、收集数据并分析其理财目标和期望 划 3、分析客户当前的财务状况 流 4、整和策略并提出综合个人财务计划 程 5、执行综合个人财务计划
个人理财基础
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钱——都用来做什么？
个人理财基础
积累退休养老金
理
积累教育准备金
财
医疗或应付不测事件
目
购置房产汽车等
标
积累创业资金
弥补当前生活开支
••••••
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个人理财基础
人生不同阶段的现金流
退休期
家庭成长期
现金收入 <现金支出
现金收入>现金支出
学习成长期
家庭形成期
现金收入>现金支出
理财服务的金融企业占领了市场先机，如美林嘉信等
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5、工行上海市分行调查显示：88%的客户表示愿意接
市 受银行推荐的个人理财建议和方案，79%的客户表示在 场 接受个人理财后愿意支付一定的手续费 潜 力 6、广州农行一项调查显示，33%的居民对存款、股票、
债券、保险金融资户优化组合很感兴趣
理财需求个别化
金融产品综合化
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个人财务规划(Financial Planning)
定 是一种综合的金融服务。专业的个 人财务规划人员，通过分析和评估 客户生活各方面的财务状况，和客 户共同确定其理财目标体系，最终
义 帮助客户制定出合理的可操作的理 财方案
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个人理财基础

1、投资规划
卖时机
相关的投资对
•优点：可以获取 象
比市场平均预期
收益更高的潜在 •优点：可以获
收益，
取很高的潜在
•缺点：风险较高，收益
要求投资者具有 较高的投资技能 和丰富的投资经 验
•缺点：风险很 高，要求投资者 具有较高的投资 技能和丰富的投
资经验
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祝您成为理财 高手！