论催收与反催收——从十几年前我遭遇到的信用卡催收说起

论催收与反催收——从十几年前我遭遇到的信用卡催收说起
很久很久以前，就是非典那一年，同事交了一个银行工作的女朋友，于是她的任务也就变成了他的任务，强逼我填表领了一张信用卡。

这是我人生第一次，也是唯一的一张信用卡。

我不习惯寅吃卯粮，对于今天刷卡明天还钱这种事，心里始终是不踏实。

但同事说这家股份制银行政策很好，说只要每年刷6笔，就可以免信用卡年费；如果没有刷够，第一年的年费也只有30元。

30块钱不是问题，但主要还是朋友的情面拗不过。

于是信用卡到手了。

但我实在没有刷信用卡的习惯，小钱都是用现金，大额刷借记卡，没钱就忍着。

不像现在的年轻人，撸口子借网贷超前消费，看的我老人家真是目瞪口呆。

但是这样银行第二年就开始向我索要30元年费——因为我一年只刷了两笔。

一开始是短信，然后是发电子邮件，如此有两个月后，开始给我打电话。

我一开始收到催收短信时，是打算立刻还的，因为这是我人生欠的第一笔银行款项，虽然金额很小，但让我很不安。

但是我附近没有这家银行的网点，最近的也有五六公里，平时工作忙特意跑一趟并不值当，但空闲的时候又想不起来。

那时候也没有微信支付宝。

但随后银行又开始向我发电子邮件，进而打电话，我有意拖延了一个月，因为我想观察一下银行是怎么催收的（我的单位是一家企业信用管理公司，其中一项业务，就是催收企业之间的往来欠款，这本来是一个受人尊敬的技术工种，但是我万万料想不到，十几年后，催收这个词居然被网贷行业污染和滥用，而且后面还被追加了一个"狗"字）。

因为办一个案子，我正在外地出差的时候，银行又来电话催收，我心想必须要还钱了，于是诚恳跟人家表示，现在是周二，正出差外地，周四回去就还，并跟对方约定，万一没见还钱，周五再来电话。

欠债还钱天经地义么，我拖的也是够久了。

但是第二天又来催收电话了，还是那个人，我诧异极了，我说不是约好了周五再来电话么，那
人的回答简直让我出离愤怒——他说，领导有交代，只要没还钱，就每天跟踪电话。

这算是早期的电话轰炸了吧。

我气的鼻子都歪了，我问他领导叫什么名字，是怎么教徒弟的，这究竟是让人还钱还是不让人还钱…….如果不懂行，上网搜索我们名字，可以来我们这里上课，但要交学费。

他当然不肯供出他领导，但随后两天也再没有给我来电话。

我周五出差回来，放下行李第一件事，就是来回花了40元打车费直奔银行，还了30元年费，并要求推掉信用卡，但因为手续繁琐就算了。

这样看来，那厮的电话轰炸应该还是有用的哈。

这是我第一次领教消费金融领域的催收。

当时觉得太low，如同《天下无贼》里头葛优扮演的偷窃集团头头"黎叔"说抢劫"一点技术含量都没有"。

某些人的手机里，密密麻麻全是网贷APP
关于网贷和催收：
十几年后的今天，P2P和网贷大规模兴起，因缘际会，我了解到了一些他们的催收，爆通讯录，P图，威逼谩骂，各种无下限，比起十几年前我遭遇到的信用卡催收，那真是不可同日而语了。

我也不能说他们"没有技术含量"了，因为P图这个技术，我就不会。

我接受了这样一个现实：催收这个词，已经被他们霸占了去。

非常不认同这些网贷机构的催收方式，认为这种方式破坏良性生态，并不利于网贷及催收机构自身的生存和发展。

我承认，对于几千几万这样小金额的债务，温柔沟通力度确实差点意思，而打官司又有点高射炮打蚊子，成本收益不成比例。

暴力催收好像是有那么一点合理性，何况很多还是高利贷。

存在就是合理的，有些人实力不够，有的人的确规则意识差一些，需要给一定压力才能还钱，爆通讯录这件事，的确能给人很大压力。

但是我一直信奉这样一个道理——大棒威力最大的时候，是高高举起的时候，而不是已经落下砸在人身上的时候。

大棒落下，伤害已经造成，人家凭什么还要畏惧你？动辄就爆人家通讯录，给人家造成伤害不说，也毁掉了这人潜在的还款能力，更丧失了继续施压的工具，
这是竭泽而渔的不智行为。

至于所谓上门催收，这种色厉内荏的招数，早已被无数网友看穿了。

如果网贷只能靠这种低级的催收来保障，那这种网贷就根本没有存在的必要。

何况，我也不认为它是有益于人民有益于社会的。

很多年轻人，消费欲望强，自控能力差，这时网贷机构给了他们放纵自我的机会，使得人年纪轻轻欠款几十万甚至几百万，相比于他们的收入水平来说，等同于人生破产。

因此，不加管控的放贷，其实就是在作恶。

催收们的倒行逆施，最终给自己掘了墓，国家开始打击暴力催收，规范P2P和网贷。

绝大多数网贷，即便是合法持牌的消费金融机构，它自称利率每月只有1.5%，但加上各种手续费，实际利率也都超过国家规定很多，可能达到每月6-10%甚至更高。

对于合法持牌的消费金融机构，实际利率超限的部分统统无效，对于这部分建议法律解决；至于很多无牌的放贷机构，所有利息都无效。

关于反催收：
不认同网络上那些"打倒催收狗"的反催收口号。

除了自嗨，一点用处没有。

而且那些带头反催收的大V差不多都是别有用心，只想顺路再薅羊毛，并不能提供什么有意义的服务。

真正要反的，是不知节制的寅吃卯粮的所谓超前消费理念。

已经负债并面临了催收的，要咨询律师，依靠法律应对，同时要积极工作挣钱，首先要保障自身的生存，再图发展，宁可应对起诉，也坚决不可再借新还旧。

同时，也决不认同那种"凭实力借的钱，凭什么要还"的论调。

这种论调对人对己，都是不负责任的。

出来混，早晚都是要还的，天下并没有免费的午餐。

善恶终有报，只在早晚而已。

对于借款本金，还有合法的利息，还是需要还的。

这只是一篇随想，有感而发，一家之言，仅供参考，概不负责。

催收与反催收。