企业融资能力概述

一、民营企业贷款难的主要原因
l、民营企业自身先天不足，是造成其贷款难的主要原因。

(1)民营企业抗风险能力差。

民营企业规模小且分散，经营组织形式多样化，产品品种及销售渠道变动大，货款回笼不稳定，同时受市场、环境的影响程度很大，特别随着世界经济一体化进程的加快，企业受环境制约的程度进一步加深，一旦市场、经营环境发生变化，一些民营企业很难适应。

因此，银行对民营企业的贷款投放，实际上增大了风险程度。

(2)民营企业内部治理结构和控制机制不健全。

少数人或个别人控制现象比较普遍，银行贷款所需要的财务报表管理混乱，不齐或不实；民营企业普遍存在法人资产与自然人资产没有严格区分的现象，当企业经营发生困难时，抽逃企业资产时常发生而且很难控制，贷款的保证往往得不到落实。

(3)很多企业信用观念不强，诚信度不够。

借钱时就没准备还钱，有些企业想方设法悬空和逃废债务，造成银行对中小企业贷款的信心下降。

(4)民营企业财务管理不规范。

财务制度不健全，造成了与贷款通则所要求的贷款条件差距较大。

主要表现在：一是注册资金不真实。

一是借用他人资金验资后抽逃资金，造成在企业财务帐上其它应收帐款过大，或者虚增不实的现金库存等，另一种是注册资本金少而实际投入的资金额大，造成其它应付款过大，从而无法真实反映企业的实际规模。

二是企业实际经营情况在财务上没有得到真实的反映。

为逃避税务的监督，经营收入不入帐或少入帐，而在帐外另外反映经营收入，造成帐内帐和帐外帐。

三是民营企业老板对财务的随意控制的现象严重，使得财务人员无法按会计制度来处理帐务。

有的民营企业老板要求财务人员做多份报表，银行、税务各不相同的报表，自己掌握一份真实的报表。

部分企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和连续良好的经营业绩。

四是民营企业老板本身素质的缺陷，造成他对财务的控制的偏差。

以上种种情况致使银行在办理贷款过程中，很难把握企业情况的真假，从而银行就很难有效地依据企业财务数据及其它信息进行贷款决策。

2、金融监管和责任追究力度的增加，使银行的经营者心有余悸。

针对我国银行业不良资产比率高的现状况，国家和各家商业银行加大了对不良资产的监控力度和责任追究力度。

而实际工作中，贷款投向国有的、政府支持的、多家银行竞争或参与的大企业、大项目，即使贷款产生不良问题，也容易从道德风险方面讲清道理，避免或减轻责任处罚。

但如果贷款给民营企业，却往往不容易从道德风险方面讲清道理，容易受到审查和处罚。

并且，前几年出台的({商业银行贷款通则规定的贷款条件非常严格，很多民营企业达不到规定条件而得不到贷款支持。

因此，贷款准入和监管的严
高级管理人员，包括企业高级智囊团、高级财务管理人才、高级营销人员、高级技术人才；逐步扩大企业规模，增强抗风险和市场竞争能力。

5、尽快建立健全民营企业担保体系，解决民营企业融资担保难问题。

为有效解决民营企业融资问题，使银行最大限度地支持民营企业，就要加速建立健全市场化运作的中介担保体系，成立多层次、多种形式的信用担保机构。

建立信用担保机构可采取政府、财政、银行、企业多方参与，实行会员制，对会员优先担保，同时为会员提供政策咨询、融资顾问、项目评估等多种服务。

另外，还可以按市场化条件下规范的银行贷款业务要求，引导民营企业建立信用互保组织，风险共担，利益共享，进一步完善信用担保体系。

通过信用担保体系的完善，疏通银行与民营企业结合的梗阻。

6、加快社会信用体系的建设，提高民营企业的信用公信力。

要健全和严格相关的法律，旗帜鲜明地保护债权人的利益；要增强政府部门、执法部门及企业的信用意识，净化执法环境，使企业不敢赖债、逃不了债，创造银行加大支持民营企业的良好环境。