中国信用卡市场现状及营销策略研究(一)

试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略

试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略商业银行信用卡业务是当前金融行业中备受关注和竞争的一个重点领域。

随着消费者对信用卡的需求不断上升，商业银行必须不断创新和优化信用卡业务，提供更加个性化和便捷的服务，以满足消费者的需求。

本文将对商业银行信用卡业务的现状进行介绍，并提出一些创新的营销策略。

商业银行信用卡业务的现状主要有以下几个方面：1. 市场竞争激烈：当前信用卡市场竞争激烈，各大商业银行争相推出各种优惠活动和福利，以吸引客户和提升市场份额。

不同商业银行的信用卡产品差异化不大，营销策略的创新成为了各大商业银行争夺客户的关键。

2. 服务体验升级：随着科技的不断发展，商业银行信用卡业务的服务体验也在不断升级。

大部分商业银行都提供了在线信用卡申请和管理平台，使客户可以方便地办理各种业务，包括查询账单、还款、申请额度调整等。

一些商业银行还开发了手机App，使客户可以通过手机随时随地管理信用卡业务。

3. 个性化定制：消费者的需求越来越多样化和个性化，商业银行也需要根据不同客户的需求提供个性化定制的信用卡产品。

一些商业银行推出了特定行业的信用卡，如旅游卡、购物卡等，以满足相关客户的需求。

4. 利润压力加大：随着监管政策的变化和竞争的加剧，商业银行信用卡业务的利润压力持续加大。

除了从客户手续费和利息收入获利外，商业银行还需要通过信用卡场外业务、合作推广和数据分析等手段获得更多利润。

在面对这样一个竞争激烈的市场，商业银行需要采取创新的营销策略来获得竞争优势。

以下是一些创新的营销策略：1. 数据驱动的营销：商业银行可以通过对客户数据的分析，了解客户的消费习惯和需求，并根据这些数据提供定制化的推荐服务。

根据客户的消费记录，向客户推荐适合他们的特定行业信用卡。

2. 积分营销：商业银行可以通过积分制度来吸引新客户和提升客户黏性。

消费者可以通过使用信用卡来积累积分，并可以使用积分换取各种商品和服务。

3. 合作推广：商业银行可以与其他机构合作推出联名信用卡，以提供更多的特别优惠和额外福利。

银行信用卡业务营销策略研究

银行信用卡业务营销策略研究第一章：引言信用卡作为一种流行的支付工具，已经成为了银行业务中不可或缺的一部分。

信用卡提供了便捷、快速的消费方式，也提供了丰富的消费回报和优惠，因此，在市场上，信用卡消费逐渐成为了主流。

因此，银行信用卡业务在业务收入中的占比越来越重要，提高信用卡业务的市场占有率已经成为了银行经营的必经之路。

第二章：信用卡业务市场分析近年来，中国信用卡市场持续增长，信用卡年交易总额已经达到了10万亿人民币，并且未来还有巨大的增长潜力。

目前，中国信用卡市场竞争激烈，不仅各大银行争相推出新的信用卡产品，还加大了市场营销力度，希望在市场中占据优势地位。

不同的银行在信用卡市场中都有着自己的优势，例如，招商银行的万事达信用卡、广东发展银行的联名信用卡，这些不同信用卡产品的市场表现也不同。

因此，银行需要深入分析信用卡市场的需求，推出更符合市场需求的信用卡产品，增加市场份额。

第三章：银行信用卡业务营销策略分析3.1 不同市场定位的信用卡推广策略对于银行的信用卡业务，可以根据市场定位分为多个市场细分，专注于市场敏感度。

例如，对于消费者市场，可以推出信用卡优惠活动，例如享受折扣或积分兑换等服务。

对于企业市场，可以推出适合企业消费的信用卡产品，例如商旅卡与商务卡。

通过不同市场的定位，银行可以更精准的制定信用卡推广策略。

3.2 个性化的信用卡营销策略在推广过程中，银行需要给用户制定个性化的推广策略，例如给喜欢购物的用户推广购物卡，给喜欢旅游的用户推出旅游卡等等。

这样做可以增强信用卡用户的黏性，为信用卡消费提供更人性化的服务。

3.3 客户关系管理策略客户关系管理是一项非常重要的工作，在信用卡业务中也是如此。

银行需要不断更新客户信息并跟进客户需求，从而营造一个良好的客户关系。

通过优质的客户关系管理，银行可以更加了解用户的需求，提供更适合用户的信用卡产品和服务。

第四章：银行信用卡业务推广方法4.1 社交媒体推广社交媒体作为现代互联网技术的一种，已经成为了银行信用卡业务推广的重要渠道。

试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略

试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略商业银行信用卡业务一直以来都是银行业的重要组成部分，随着金融科技的发展以及消费者消费观念的变化，银行信用卡业务也在不断创新和发展。

本文将从当前商业银行信用卡业务的现状出发，探讨其存在的问题，并提出创新的营销策略，以期为商业银行信用卡业务的发展提供一定的参考。

一、商业银行信用卡业务现状1.市场竞争激烈当前，我国商业银行信用卡市场竞争激烈，各家银行为了争夺市场份额，纷纷推出了各种优惠活动和持卡人权益，例如消费返现、积分兑换、信用卡分期等。

不过，这也导致了银行的信用卡业务盈利能力下降，甚至有些银行经营亏损，面临着较大的挑战。

2.产品同质化严重当前商业银行信用卡产品同质化严重，基本上都是以消费返现、积分兑换为主要营销手段，缺乏差异化的竞争优势。

消费者在选择信用卡时，难以找到真正符合自己需求的信用卡产品，导致了信用卡产品的使用率降低。

3.消费者消费观念变化随着社会经济的不断发展，消费者的消费观念也在悄然发生变化。

大多数消费者更加注重消费体验和服务质量，而并非仅仅是价格优惠。

他们希望能够获得更多的专属权益和增值服务，希望银行能够提供更多的金融产品和服务。

以上几点，构成了商业银行信用卡业务现状的主要问题。

现在，我们将提出相应的创新营销策略，以期能够引领商业银行信用卡业务的发展。

二、创新营销策略1.个性化定制产品为了应对产品同质化严重的问题，商业银行可以采取个性化定制产品的策略。

消费者可以根据自己的消费需求和习惯，定制自己的信用卡产品。

可以针对不同消费群体推出不同的信用卡产品，例如针对旅行者的特色信用卡、针对美食爱好者的特色信用卡等。

这样一来，可以更好地满足消费者的个性化需求，提高信用卡产品的使用率。

2.优化权益设计除了关注消费者的基本需求外，商业银行在设计信用卡产品时，还可以通过优化权益设计，来提高消费者的信用卡消费黏性。

可以提供更多的专属权益，如免费停车、机场贵宾室、旅行保险等，使得持卡人在使用信用卡时能够享受更好的服务和体验。

我国信用卡发展现状及其营销对策研究

我国信用卡发展现状及其营销对策研究第一篇：我国信用卡发展现状及其营销对策研究浅析我国银行信用卡业务发展现状从1995年广发银行发行首张符合国际标准的信用卡开始，中国信用卡市场进入了初步启动阶段，但是却一直发展缓慢。

到了2002年9月，尽管银行卡发卡量已达4、69亿张，但真正的信用卡很少。

而中国加入WTO后，金融市场的开放速度越来越快，信用卡市场的竞争也越来越激烈，并日益受到外资银行的竞争威胁。

信用卡是银行卡产品中回报较高的重要品种。

从2001年开始，国内银行开始大举进军信用卡市场，各大银行纷纷推出人民币贷记卡，甚至推出“一卡双币”贷记卡，尤其在2003年中国信用卡市场出现了井喷式发展。

截至2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张，达到较高水平。

但是，在信用卡飞速发展的同时，其风险问题也越来越突出。

一、信用卡业务是高风险与高收益并存信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。

信用卡有贷记卡和准贷记卡之分。

近几年来，贷记卡也就是持卡人可在发卡银行给予的信用额度内先消费后还款。

信用卡的发展速度非常快，发行量不断增大。

但是银行面临的信用卡风险也相当的大，这是有多方面原因的。

信用卡的使用流程是持卡人消费时签字，然后由特约商户向银行提供签购单，发卡行凭以向特约商户付款，然后发卡行向持卡人发付款通知，持卡人向发卡行归还贷款。

由此可见，信用卡业务不同于一般的信贷业务，在发行、使用、结算等任何一个环节出现问题，都可能造成信用卡风险。

而随着信用卡业务的进一步发展，风险发生也越来越频繁，同时表现出涉及面广、风险种类多、危害性大的特点。

对于商业银行而言，信用卡作为一种贷款凭证，实质上是一种贷款业务。

信用卡的主要利润来自于透支利息收入，即消费信贷创造的收入。

由于在个人消费信贷中，借贷双方信息不对称，银行无法准确判断客户的风险度，通常只能通过提供利率来抵补坏账风险，致使信用卡循环贷款的利率居高不下。

信用卡业务营销策略与发展战略分析

信用卡业务营销策略与发展战略分析随着市场经济的发展和电子商务的普及，信用卡已经成为了人们消费的必需品之一。

作为金融机构的核心业务之一，信用卡业务的发展对于银行来说显得非常重要。

本文将探讨信用卡业务的营销策略与发展战略，为银行提供可行的业务推广方案。

一、市场现状分析目前国内信用卡市场的竞争非常激烈，几乎所有银行都开始了信用卡业务的经营。

根据报告显示，截至2019年底，中国信用卡发卡量已经超过5亿张，市场规模达到了9.3万亿元。

同时，国内信用卡的透支利率比较高，加上一些银行的宣传和促销手段，导致国内信用卡卡坏账率居高不下。

由此可见，信用卡业务的市场竞争日益激烈，而且市场已经饱和，如何维持市场份额以及获取新的客户将是银行需要解决的问题。

二、信用卡业务的营销策略营销策略是银行推广信用卡业务的核心途径，一个成功的营销策略不仅要求合理有效，还必须要符合市场趋势和消费者的需求。

现在分析一下信用卡业务的营销策略：1.利用社交媒体营销随着社交媒体的高速发展，越来越多的消费者逐渐从传统渠道转向了社交媒体渠道进行消费。

因此，银行可以在微信公众号、微博和抖音等社交媒体平台上开设专门的信用卡营销账号，从而吸引更多的年轻消费者，建立品牌形象。

2.推出卡种多样化卡种种类的多样化可以满足不同客户的需求，比如不同的消费场景和消费群体需求。

如汽车消费、旅游消费、购物消费、餐饮消费等，银行可以针对不同的消费场景推出相应的信用卡产品。

如打折卡、积分卡、现金回馈卡等，让客户选择使用时更加方便。

3.信用额度的调整中国年轻人对信用卡的认知度不高，经常产生滥用信用卡的情况。

为了减少信用卡卡坏账率，银行可以通过客户的消费行为和诚信度，实现信用额度的调整，对信用良好的用户提高信用额度、对信用一般的或拖欠过账款的用户降低信用额度，降低潜在风险，加强风控意识，提高客户的信任度。

4.强化信用卡服务客户在使用信用卡时，遇到问题和疑惑的情况经常发生。

银行可以通过通知、折扣、积分等服务，强化信用卡应用体验，让客户更加信任银行，从而促进长期的合作关系，提高客户的黏性。

中国信用卡市场发展问题及对策研究

中国信用卡市场发展问题及对策研究中国信用卡市场在过去几年中经历了快速增长，但同时也面临一些问题。

本文将讨论中国信用卡市场的发展问题，并提出相应的对策。

中国信用卡市场的发展问题之一是信用卡用户数量的快速增长所带来的信用卡不良资产问题。

随着信用卡用户数量的增加，信用卡还款能力的差异也越来越大，导致了不良资产的增加。

为缓解这一问题，需加强对信用卡用户的审查，提高信用卡发放的准入门槛，并通过提高信用评级体系的可靠性，更好地识别风险用户。

第二个问题是信用卡滞纳金和高利息收费问题。

一些信用卡发行机构往往对滞纳金和高利息收费的规定模糊不清，给用户带来了不必要的财务负担。

对于这个问题，监管机构应加强对信用卡费用规定的监管，要求信用卡发行机构提供清晰明确的费用标准，并对过高的收费行为进行惩罚。

第三个问题是缺乏信用卡市场的竞争。

中国信用卡市场目前仍然以几家大型银行为主导，缺乏竞争对手。

这导致信用卡产品的创新和服务的改进受限。

为解决这一问题，应鼓励中小型银行和其他金融机构进入信用卡市场，增加市场竞争，提高信用卡产品的质量和服务水平。

第四个问题是信用卡风险防范措施的不足。

一些信用卡发行机构在防范信用卡风险方面的措施不够完善，容易受到信用卡盗刷和欺诈行为的攻击。

为加强信用卡风险防范，信用卡发行机构应加强用户身份验证机制，建立风险预警系统，及时发现和处理风险事件。

加强与公安机关、银行监管机构和其他相关部门的合作，打击信用卡犯罪行为。

最后一个问题是信用卡债务危机问题。

一些信用卡用户容易陷入消费过度和债务危机，给个人和社会经济带来了不良影响。

为解决这一问题，应加强对信用卡用户的教育和培训，提高他们的金融素养和风险意识。

加强对信用卡债务追踪和处理的机制，及时发现和帮助处于债务危机的用户。

中国信用卡市场在快速增长的同时也面临一些问题。

要解决这些问题，需要加强监管，提高市场竞争，加强风险防范，加强用户教育等方面的工作。

只有这样，中国信用卡市场才能持续健康发展。

试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略

试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略随着经济的发展和消费的多样化，信用卡已经成为人们生活中重要的支付工具之一。

商业银行作为信用卡的主要发行机构，信用卡业务已成为其重要的利润来源之一。

本文将探讨当前商业银行信用卡业务的现状，并提出一些创新的营销策略。

当前商业银行信用卡业务的现状可以总结如下：1. 市场竞争激烈：随着信用卡市场的不断扩大，商业银行之间的竞争日益激烈。

传统的银行机构在信用卡业务方面往往缺乏创新，难以满足消费者多样化的需求。

2. 信用卡功能多样化：为了满足消费者不同的需求，商业银行的信用卡功能也越来越多样化。

除了普通的消费信用卡外，还有旅行卡、特许商店卡、联名卡等等。

这些特色信用卡能够提供消费者独特的优惠和服务。

3. 营销手段创新：为了吸引更多的持卡人，商业银行的营销手段也在不断创新。

通过签约明星或知名品牌作为代言人，打造独特的品牌形象；通过与其他机构合作提供特别优惠，吸引潜在的持卡人。

1. 强化产品创新：商业银行应不断推出新的信用卡产品，从不同的维度来满足消费者的需求。

研发针对不同人群和场景的信用卡产品，如青年人专属信用卡、旅行信用卡等。

2. 定制化服务：商业银行应积极与不同行业的合作伙伴合作，提供定制化的服务。

与线上零售商合作，提供特别折扣；与航空公司合作，提供免费机票或积累里程等。

3. 引入大数据分析：商业银行可以利用大数据分析技术，对持卡人的消费习惯和需求进行精准分析，提供个性化的推荐和服务。

通过了解持卡人的需求，商业银行可以为其提供更具吸引力的优惠和服务。

4. 加强风险控制：随着信用卡业务的快速发展，风险也随之增加。

商业银行应加强风险控制能力，通过引入智能风控系统和反欺诈技术，降低信用卡逾期和风险事件的发生。

商业银行信用卡业务面临着激烈的竞争和不断变化的市场需求。

通过产品创新、定制化服务、大数据分析和风险控制等策略，商业银行可以进一步提升信用卡业务的竞争力，为持卡人提供更优质的服务和体验。

中国信用卡市场的发展和未来趋势

中国信用卡市场的发展和未来趋势长久以来，中国信用卡市场一直以爆发式增长著称。

目前，中国信用卡持卡数量已经超过了5亿，并且仍在迅速增长。

发展至今，信用卡业务已成为中国金融业中的重要组成部分，也成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。

然而，随着世界经济环境的日益变化和中国金融体系的改革，中国信用卡市场也面临着新的机遇和挑战。

本文将探讨中国信用卡市场的现状、发展趋势以及未来面临的机遇和挑战。

一、中国信用卡市场的现状自1985年中国第一张信用卡——“中信卡”问世以来，中国信用卡市场的发展一路高歌猛进。

短短的几十年间，中国信用卡市场已经成长为全球最大的信用卡市场之一。

根据中国人民银行的数据，截至2021年3月末，中国信用卡用户数量已经超过5亿，信用卡消费金额占总消费额的比重已经达到了30%以上。

此外，随着移动支付的兴起，诸如支付宝和微信支付等新型支付工具已经开始渗透到信用卡支付领域，为信用卡市场的发展提供了更广阔的空间。

此外，随着互联网行业的迅猛发展，越来越多的互联网金融科技公司开始进入信用卡领域。

这些公司不但能够加速信用卡的发展，而且也能够改变传统信用卡市场的运作模式。

例如，一些互联网金融科技公司已经开发出了智能信用卡，它能够更好地了解用户的需求和消费习惯，并且能够通过大数据分析预测用户未来的消费行为。

这种形式的信用卡能够帮助消费者更好地控制消费，降低花费，并且更好地保护用户的利益。

二、中国信用卡市场的发展趋势中国信用卡市场目前的发展势头十分强劲，同时也面临着新的机遇和挑战。

在未来的发展中，中国信用卡市场将有以下几个发展趋势：1. 结合实体经济发展：未来的信用卡业务应该紧密结合实体经济，为实体经济提供更好的金融服务。

为此，需要为企业提供更加差异化、专业化的信用卡业务，例如，为小微企业提供“信用贷款+信用卡”双重服务，使它们能够更好地整合资源，降低购买成本和融资成本。

2. 开放合作：在银行、支付机构、科技企业等各个领域间应该加强合作，将各自的优势结合起来，以更好地为消费者提供定制化服务。

我国银行信用卡业务发展现状,问题及对策研究

我国银行信用卡业务发展现状，问题及对策研究摘要近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。

但我国的银行信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。

本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。

关键词银行信用卡现状问题对策一、银行信用卡的概述（一）信用卡的含义信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。

我们现在所说的信用卡单指的是贷记卡。

信用卡是一种非现金的交易支付方法，是一个简单的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务风险发放的，持卡人刷卡消费不需要支付现金，按一定还款日期进行还款。

除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡存在一定的区别，信用卡不会由用户直接扣除资金帐户。

（二）信用卡的分类按发行对象分类分为单位卡与个人卡。

单位卡指政府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。

单位卡结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。

个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。

按持卡人的信用级别分类分为金卡和普通卡。

金卡的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。

我国信用卡市场现状和发展对策

我国信用卡市场现状和发展对策AND●ARKET我国信用卡市场现状和发展对策朱妍肖磊四川大学经济学院成都610065摘要:信用于作为特殊的金融商品,以其方便,快捷,灵活的特点,适应了信息化社会的需要,进入了全面高速发展时期.但在发展过程中仍存在问题,需进一步完善用卡环境,促进信用卡市场的健康快速的发展.关键词:信用卡个人信用发展对策1.我国信用卡市场现状1.1市场渗透率低使用率低到2004年年底,我国共发行了7.62亿张银行卡,其中信用卡0.98亿张,占总发卡量的12.86%,远远低于同期发达国家的平均水平.同期,美国,香港等银行卡业务发达的地区,信用卡的市场占有率超过80%.同时,我国在信用卡人均持卡量方面也存在较大的差距.我国人均持卡量仅为0.6张,而同期美国和韩国的人均持卡量分别达到2.9张和2.1张.国外信用卡市场的高普及率给国外商业银行带来的是高收益.信用卡关联业务的收入一般占到商业银行总收入的30%以上,而我国的信用卡业务利润仅占银行总利润的3%左右.消费者使用信用卡最大的理由莫过于"便利",可省去携带大量现金的麻烦,但在现实生活中我们却体会不到这样的便利.差别存款准备金制度是在准备金制度上的革新,以针对不同经济环境或条件适用不同的存款准备金率以达到更为有效的政策导向目的.差别存款准备金制度包括按照存款的流动性不同,按照存款的吸存机构不同,吸存机构所在经济区域不同,以及吸存机构的经营表现状况不同而提取不同准备金的制度.一般而言, 流动性越强的存款其日均支取量的受外界因素影响很大,突发的利空消息,就可能出现大量挤兑,而流动性较小的定期存款的支取则是受限制的.因此,流动性越高的负债结构适用更高的准备金率;准备金率越低,金融机构在一定的融资成本下获得的可用资金越多,更有利于扩展业务参与市场竞争,同时一个地区越低的准备金率,越有利于通过货币效应放大对投资以及经济各个层面的刺激作用.所以国家根据自己对不同的金融机构和地区的扶持重点,对重点金融机构和重点开发地区提取的准备金率越低,形成政策导向;信誉越卓着,资产状况越优良,风险管理水平越高超的金融机构,民众信心越稳定,出现民众恐慌进行挤兑的可能性越小,因此准备金水平也应该比其他金融机构更低.实质上,差别准备金率和准备金率的调整效应的实现方式是一样的,不同之处在于,差别准备金率把这些效应发生的范围缩小了,更加细化地针对各个区域,个体,存款分类的不同的特殊情况制定了适合他们的准备金水平,避免了"一刀切"的情POS(特约商户)数和ATM数少.目前全国可以受理联网信用卡的特约商户只有20万家,不到全国总商户数的3%;在ATM方面,我国ATM的每百万人拥有量为40台,而发达国家的拥有量达到1100多台/百万.有限的POS和ATIVl数量严重限制了持卡消费的范围,抑制了消费者持卡消费的积极性.服务态度和交易质量不尽如人意.客户持卡消费享受到的服务质量低劣,信用卡消费交易成功率低,错误率高,持卡消费所耗费的时间大大多于现金消费所要的时间等现象,严重阻碍消费者持卡消费的积极性.国际卡发卡量少,消费金额少.据统计在2003年间,我国接受海外旅游者的人数占整个亚太地区的12%,而旅游收入却只占2%.这些数据显示我国的旅游收入和旅游接待能力的比例严重失衡.1.2相关法律法规不完善法律效力低况出现,特别适用于经济中的不均衡发展现象的纠正.但是相应的副作用是可能带来客观上的不公平竞争,使资金投向似乎按"人为"意识发展,却难保这样的发展方向一定正确.例如:东部把贷款投资房地产,房价飙升;西部贷款开发农林牧渔,收益率受行业因素限制自然比不上东部.国家希望重点扶持西部建设,调低西部准备金率,调高东部,其他因素不变,结果东部银行的贷款成本提高了,贷款利率提高.东部未完工的房地产项目,如果到西部贷,则西部银行的收益提高了,西部银行对本地的投资就减少了;如果仍然在东部贷,建完了再把融资成本价到销售价格里面卖,房价就越卖越高,两种情况都不是国家扶持西部农业的意愿.因此,再慎用改政策手段的同时必须有配套的政策导向和改革,防止副作用的发生.参考文献:【1】巴曙松.我国存款准备金的水平确定及结构调整.计划与市场,1997,(6)【2】李颖.存款准备金率的提高与商业银行的发展.工业技术经济,2005,(5)【3】岳瑾,杨慧娜,.差别存款准备金率制度对经济的影响.中国市场,2005,(28)【4】程瑞,吴晶晶,章洁.浅析我国的差别存款准备金率制度. 特区经济,2005,(9)2006/5国内关于信用卡的法律,法规只有于1999年颁布的《银行卡业务管理办法》.而在这短短的6年时间里,经济形式已发生了翻天覆地的变化:加入WTO后外资银行的进入,银联的成立以及银行卡业务的日新月异使我国现行的法律制度暴露出众多弊端.同时,目前实施的《银行卡业务管理办法》属于部门规章,法律级别低,法律效力低,对银联公司,银行卡专业化服务公司和特约商户等市场参与者的准入条件和权利义务等未做明确的规定,给监管带来了不便,也给市场带来了不稳定的隐患.1,3征信系统不健全我国的市场经济发展中存在着一个明显的缺陷:信用缺失,信用体系极不健全.个人征信系统以及相应的惩罚体制的缺乏,严重阻碍了我国信用卡市场的积极健康的发展.信用的缺失,一方面使银行难于从广大的客户群中鉴别出恶意透支的客户,从而使运营成本增加,盈利空间降低.另一方面,银行为了确保自身的利益,在签发信用卡时往往要求有抵押担保及其它诸多条件,繁杂的手续令许多原本有意于此的客户望而却步.给信用卡市场的发展造成了两难的困境.1,4信用卡的安全问题信用卡的安全是用户和银行共同关注的问题.由于我国信用卡市场是新兴的信用卡市场,存在诸多的缺陷,一旦信用卡被盗或丢失,必须到银行进行手续繁琐的书面挂失,而在挂失生效之前,信用卡如果被非法提现或冒用,被盗的损失将全部由消费者承担,而银行不承担任何相关责任,持卡人的资金安全得不到任何保证.而在美国等信用卡市场发达的国家,消费者根本不用担心信用卡失窃所带来的严重后果.2.我国信用卡市场的发展对策2.1政府有力的政策引导我国政府可以在借鉴国外先进经验的同时结合我国经济发展的特殊情况对商家进行引导,最终促进信用卡市场的健康发展.在法律,法规方面对商家的信用卡业务进行硬性规定,规定年营业额达到一定规模的商户和与消费者生活密切相关的消费场所必须通过信用卡消费,以扩大信用卡的受理范围.可借鉴邻国韩国的经验,韩国政府规定:年销售额超过18,500美元的商户必须接受银行卡,2000年9月,实施该措施后,一月内就增加了6万个受理商户.在政府支出中使用信用卡消费,通过政府事业单位和公务员群体的消费,带动普通消费者的信用卡消费,从而达到以点带面的效果,来带动信用卡消费量的增长,使全社会用卡消费的意识大大增强.政府可以在税收政策上对信用卡相关业务进行适当的倾斜.对持卡消费者在所得税上予以一定的优惠;对接受信用卡的商户实行一定的税收优惠政策,对通过信用卡消费不同金额的消费者和接受信用卡消费达到不同营业额的商家采取差别税率,从而创造一个"人人用卡,方便用卡"的健康的用卡环境.取消跨行交易的利润分配比例硬性规定,建立合理的利益分配机制.提高收单行的收益,调动各商业银行开展收单业务的积极性,为多方合作开拓出更为广阔的空间.2.2加快基础环境的建设和改善TEcHNOLOG经济的发展离不开科技的有力支持.信用卡产业同样不能例外.实现业务系统网络的不断升级,改进通信设施,形成全国乃至全球的高效,安全的信用卡联机网络系统,使信用卡用户可以放心用卡,而无后顾之忧.改善服务水平,规范客户服务业务.参照国外先进经验,设立一整套受理客户投诉的管理办法和业务流程;同时,加强对从业人员的业务培训,提高他们的业务素质,使服务规范化,标准化.从而提高消费者的满意度,进而增加消费者对信用卡业务的满意度.实施信用卡业务外包,即发卡中心集中精力进行产品的研发和数据管理等中心环节,而将非核心,边缘性业务交由外部专业的服务商运营,从而可以有效配置资源,降低成本,对信用卡发展和市场的建设起到积极作用,实现真正的市场化,专业化服务.2.3完善信用卡的营销体制传统的营销方式已经很难在市场上赢得客户,要想在激烈的市场竞争中博得一席之地,需在新,奇,特上下工夫.做好市场细分,根据特定的消费群体推出个性化信用卡,实行差别化服务.比如:针对女性消费者,可推出凭卡享受折扣的信用卡,从而培养持卡人的品牌忠诚度,以提高信用卡消费的普及率.信用卡在国外同时还是身份的象征,只有达到一定收入的消费者,才能使用某行发行的高端信用卡,使消费者在享受便利的同时,也使身份地位得到彰显,获得精神上的满足.拓宽信用卡功能.消费者在习惯了信用卡带来的便利之后,具有单一透支功能的信用卡已不能有效的满足其多样化的需求,消费者迫切希望信用卡在多领域拓宽其使用功能各银行应尽力开拓创新推出具有多种功能的信用卡,来吸引更多的消费者.联姻卡和航空里程卡就是深受消费者喜爱的创新卡= 2.4完善个人信用体系的建设信用是银行,企业,个人间关系的基础,同时也是信用卡业务健康,稳定发展的最基本条件.当前不健全的个人信用体系. 不仅制约了个人消费信贷业务的发展,且造成信用卡业务发展迟缓.我国应尽快建立和完善个人信用制度,为开展信用卡业务营造良好的环境.2.5加强舆论导向提倡新型的消费观念和形式我国特有的"量人为出"的消费文化,已在一定程度上阻碍了我国经济的发展.在当前我国处于买方市场的情况下,人们多消费一点"用自己明天的钱,享受今天的幸福生活",对国家,对自己都是有益的,既能拉动内需,促进国家经济的发展, 又能使自己提高生活水平同时,从其他国家的经验来看,发展信用卡产业,还可以提高经济的透明度,控制地下经济.增加财政税收,同时显着提高国民经济信息化水平,方便人民生活参考文献:【1】姚先霞.我国信用卡业务的发展现状和对策.经济论坛, 2005,(12)[2】徐春辉.我国银行卡业务发展现状的分析和思考.中国科技信息,2005,(12)[3】虞月君,中国信用卡产业发展模式发展.中国金融出版社2006/5。

我国银行信用卡业务存在的问题及策略

我国银行信用卡业务存在的问题及策略1. 引言1.1 当前我国银行信用卡业务总体发展情况当前我国银行信用卡业务的发展情况可以说是蓬勃发展，取得了长足进步。

随着我国经济的快速发展和消费水平的提高，信用卡在日常消费中的使用越来越普遍。

据统计数据显示，我国信用卡持卡人数不断增加，信用卡交易金额也呈现出逐年增长的趋势。

同时，银行信用卡业务的覆盖范围也越来越广泛，涵盖了各行各业的消费需求，为经济发展提供了便利。

另外，随着互联网技术的快速发展，移动支付的普及和便利也对信用卡业务的发展起到了积极的推动作用，让用户可以随时随地进行交易。

此外，银行为了吸引更多的用户，也推出了各种优惠活动和增值服务，如积分兑换、优惠折扣等，增加了用户的粘性和忠诚度。

总体来说，我国银行信用卡业务在市场需求的推动下取得了良好的发展态势，为消费者提供了更加便利和多样化的消费方式。

但同时也面临着一些问题和挑战，需要进一步完善和规范。

1.2 对我国银行信用卡业务存在的问题的认识信用卡费用过高是当前我国银行信用卡业务面临的一个重要问题。

许多持卡人反映，信用卡年费、取现手续费、逾期罚息等费用过高，给用户带来了不小的负担，影响了信用卡的使用体验。

我国银行信用卡业务在风险管控方面还存在不足。

部分银行对信用卡持卡人的信用调查不够全面，导致风险控制不到位，容易发生逾期和坏账问题，不利于信用卡市场的健康发展。

信用卡产品同质化严重也是一个突出的问题。

当前市场上大部分银行推出的信用卡产品相似度较高，缺乏差异化竞争优势，导致消费者选择困难，影响了市场的多样化发展。

我国银行信用卡市场竞争激烈，各银行都在积极扩大信用卡业务规模，导致市场竞争压力加大，利润空间受到挤压，影响了行业的可持续发展。

我国银行信用卡业务存在的问题需要引起重视，只有通过有效的策略和措施，才能推动行业的持续健康发展。

2. 正文2.1 我国银行信用卡业务存在的问题概述我国银行信用卡业务虽然发展迅速，但仍面临诸多问题。

中国信用卡市场发展问题及对策研究

中国信用卡市场发展问题及对策研究随着中国经济的快速发展，信用卡市场在近年来蓬勃发展，成为日常消费的重要支付工具。

随着市场竞争的加剧和消费者需求的变化，信用卡市场也面临着一系列的发展问题。

为了更好地发展信用卡市场，有必要对中国信用卡市场的发展问题及对策进行研究。

一、中国信用卡市场发展问题1.市场竞争加剧随着信用卡市场的扩大，各大银行纷纷加大信用卡业务的推广和宣传力度。

各家银行相继推出不同种类的信用卡产品，并通过各种方式吸引消费者办理信用卡。

市场竞争的加剧使得信用卡产品同质化严重，难以区分和选择。

2.信用卡不良资产问题在信用卡市场快速发展的信用卡不良资产问题也逐渐显现。

一些消费者盲目申请信用卡，随意透支导致违约，甚至逾期不还款。

信用卡不良资产的增加给银行带来巨大的风险，也损害了消费者的信用记录。

3.消费者权益保护不足当前，部分银行在信用卡推广营销中存在一些不当行为，比如虚假宣传、强制激活、频繁变更协议条款等，给消费者带来了不便。

信用卡信息泄露、盗刷等问题也时有发生，消费者在信用卡消费过程中的权益保护不足。

1.加强监管力度为了规范信用卡市场秩序，加强对信用卡市场的监管力度是必不可少的。

相关监管部门可以加大对银行信用卡业务的审查和监督，对不合规行为进行处罚，维护市场秩序。

2.优化产品差异化银行在推出信用卡产品时，可以考虑从用户需求出发，深挖用户需求，设计出更加个性化、差异化的信用卡产品。

增加一些附加服务，比如积分兑换、保险优惠等，增加用户的粘性。

3.加强信用风险评估银行在发放信用卡时需要对用户进行更加详细的信用风险评估，不仅仅关注个人的征信记录，还要考虑个人的收入水平、职业稳定性等多个方面的信息，降低不良资产的风险。

4.完善消费者权益保护措施相关部门可以出台更加完善的消费者权益保护措施，对信用卡市场中的不当行为进行严厉惩罚，保护消费者的合法权益。

加强对信用卡交易的安全管理，防范信用卡信息泄露、盗刷等问题。

我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究共3篇

我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究共3篇我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究1我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究信用卡作为一种金融工具，已成为现代消费方式的重要组成部分。

自1985年中国建立了第一家信用卡中心以来，我国信用卡业务已经发展了三十多年的历程。

从最初的几家创业型企业到如今的大型商业银行，我国的信用卡业务已经成为银行业的重要组成部分，为国民的消费活动提供了重要的金融支持。

但是，随着市场的发展，信用卡业务面临着种种挑战。

本文将从我国信用卡业务的发展现状出发，探讨其面临的挑战以及对策措施。

一、我国信用卡业务的发展现状我国信用卡业务的发展可以分为以下几个阶段：（一）起步期（1985-1993年）1985年，中国建立了第一家信用卡中心，标志着我国信用卡业务的正式诞生。

这一时期，我国信用卡发行量极少，主要以国外银行为主。

（二）发展期（1994-2004年）1994年，人民银行制定了《信用卡管理办法》，标志着我国信用卡业务进入了一个新的发展阶段。

这一时期，我国信用卡业务发展迅速，信用卡发行量从几十万张快速增长到了数千万张。

（三）调整期（2005-2012年）2005年，人民银行发布了《商业银行信用卡业务管理暂行规定》，从而引导信用卡市场的有序发展。

这一时期，信用卡发行数量在持续增长，但增速逐渐放缓，更多的是银行开始对信用卡的风险进行理性控制。

（四）稳定期（2013至今）近年来，随着金融市场的逐步开放和消费者金融意识的提高，我国信用卡业务发展进入了一个新的阶段。

银行逐步推出更多样化的信用卡产品，加强风险控制和管理等方面。

据统计，截至2019年底，我国信用卡发卡量已经达到6.1亿张。

二、我国信用卡业务面临的挑战然而，我国信用卡业务的发展也面临着种种挑战。

首先是信用卡市场竞争激烈。

伴随着民生信用、花呗等消费信贷业务的兴起，信用卡业务的竞争日益加剧。

不同的消费者对信用卡的需求也越来越多元化，银行需要开发更多不同类型、不同功能的信用卡产品，以满足不同消费者的需求，提高信用卡市场渗透率。

信用卡市场营销策略分析报告

信用卡市场营销策略分析报告一、引言随着我国经济的快速发展，信用卡作为一种便捷的支付工具，已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

信用卡市场经过多年的发展，已经形成了较为成熟的市场体系。

然而，随着市场竞争的加剧，各银行如何在信用卡市场营销中脱颖而出，成为当前亟待解决的问题。

本报告将从信用卡市场营销的现状、问题、策略等方面进行分析，为银行在信用卡市场营销中提供一定的参考。

二、信用卡市场营销现状1.市场规模逐年扩大近年来，我国信用卡市场始终保持较快的增长速度。

截至年，我国信用卡发卡量已超过10亿张，信用卡交易额逐年攀升，市场规模不断扩大。

2.产品和服务创新不断为了满足不同客户的需求，各银行在信用卡产品和服务方面进行了不断创新。

如推出各种联名卡、主题卡、虚拟信用卡等，提供多样化的增值服务，如消费返现、积分兑换、机场贵宾厅等。

3.线上线下融合营销随着互联网的快速发展，信用卡市场营销逐渐实现线上线下融合。

银行通过线上渠道开展营销活动，如、等支付平台，同时结合线下实体网点、POS机等渠道，形成全方位的营销网络。

4.个性化营销逐渐兴起针对不同客户群体的需求，银行开始实施个性化营销策略。

通过大数据分析、等技术手段，实现对客户消费行为的精准画像，为客户提供个性化的信用卡产品和服务。

三、信用卡市场营销存在的问题1.同质化竞争严重当前信用卡市场产品同质化现象严重，各大银行信用卡产品在功能、费率等方面差异不大，导致市场竞争激烈，难以吸引和留住客户。

2.营销手段单一虽然信用卡市场营销手段不断丰富，但部分银行仍以传统的营销手段为主，如短信、方式等，缺乏创新和吸引力。

3.客户满意度不高部分银行在信用卡营销过程中，过于追求业绩增长，忽视客户体验，导致客户满意度不高，甚至出现信用卡纠纷。

4.风险管理不到位信用卡市场存在一定的风险，如信用风险、欺诈风险等。

部分银行在信用卡营销过程中，风险管理不到位，容易导致风险事件的发生。

四、信用卡市场营销策略1.产品差异化策略银行应根据不同客户群体的需求，推出具有特色的信用卡产品，实现产品差异化。

我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究

我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究随着中国经济的迅猛发展和人民生活水平的提高，信用卡业务在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。

本文将对我国银行信用卡业务的发展现状进行分析，并探讨应对当前挑战的对策。

首先，我国银行信用卡业务在过去几年取得了长足的发展。

随着银行信用卡的普及，越来越多的人开始使用信用卡来支付消费。

据统计，我国信用卡持卡人数不断增长，信用卡交易额也在不断攀升。

这表明我国信用卡业务已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。

然而，我国银行信用卡业务也面临着一些挑战。

首先，信用卡透支和拖欠成为了一种普遍现象。

一些持卡人没有正确使用信用卡，导致信用卡透支和拖欠问题频发。

其次，信用卡信息安全问题引起了人们的担忧。

不法分子利用技术手段窃取信用卡信息，给持卡人的财产安全带来了威胁。

再次，信用卡市场竞争激烈，银行需要不断创新来提高市场占有率。

为了应对当前挑战，我国银行信用卡业务需要采取一系列对策。

首先，银行应加强信用卡教育，提高持卡人的金融素养，引导他们正确使用信用卡。

同时，加强风险管理，严格审查信用卡申请者的信用状况，避免信用卡透支和拖欠问题的发生。

其次，银行需要加强信息安全保护，提高信用卡交易的安全性，避免信用卡信息泄露。

最后，银行应继续创新，开发更加智能化的信用卡产品，提高市场竞争力。

总的来说，我国银行信用卡业务在发展中取得了一定的成绩，但也面临着一些挑战。

通过加强持卡人教育、加强风险管理和信息安全保护以及不断创新，银行可以进一步提高信用卡业务的发展水平。

信用卡业务的健康发展对于我国金融市场和人民生活水平的提高具有重要意义。

信用卡市场现状及营销对策刍议

信用卡市场现状及营销对策刍议关键词：银行；信用卡；营销；策略摘要：文章分析了我国信用卡市场的发展现状，并指出了其中存在重视单纯推销而不重视整合营销等问题，最后提出了深化我国信用卡市场营销策略的建议。

信用卡作为一种现代化的金融工具，它便捷、时尚、安全的特点正逐步被越来越多的人所接受。

目前我国的信用卡市场呈现出良好的发展势头，已使我国成为持卡人数量最多、银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家之一，但仍不可避免地存在许多问题。

一、我国信用卡市场的发展现状与存在问题（一）缺乏独立的信用卡品牌信用卡市场的竞争，最终体现在品牌的竞争。

例如，目前建行的龙卡和交通银行的太平洋卡，都还不是严格意义上的独立信用卡品牌，还只能是附属于VISA 和万事达这些国际大品牌之下的国内信用卡品牌。

国内商业银行要想大力的开拓国际市场，必须建立自己独立的信用卡品牌。

（二）信用卡营销的创新不足我国的银行虽然采取了市场细分策略，信用卡的品种数目也多达数十种，如大学生卡、与各大著名高校联办的名校卡、与著名城市联办的名城卡、与著名大型企业联办的名企卡、还有各种专题卡等等。

各银行发行的信用卡存在缺乏根本性区别、创新不足等问题，使得诸多银行在营销的过程中不得不频繁地使用价格策略，既降低了本行信用卡业务的收入，也不利于信用卡市场的健康发展。

如建行与中国东方航空公司联办的“东航卡”，招商银行与中国国际航空公司发行的“国航知音卡”，中国南方航空公司与广东发展银行联手发行“南航明珠信用卡”，这几种信用卡的市场定位没有本质性的区别，最终在信用卡的营销上只能打价格战。

（三）盲目重视发行数量而忽视用卡质量国内商业银行在信用卡营销方面不断通过各种优惠政策和各种促销活动来推进信用卡发行量，与此同时却没有加强信用卡营销的深化。

销售人员在营销新客户时过多地强调信用卡的透支消费功能，却未能告诉客户如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地维护客户的经济利益。

结果使得消费者心存疑虑，不敢持有信用卡，或者持有信用卡却不敢消费，使之成为“睡眠卡”。

试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略

试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略随着时代的发展和人们生活水平的提高，信用卡已经成为了商业银行最重要的业务之一。

在当前市场环境中，商业银行信用卡业务发展面临着很多挑战和机遇。

本文将从商业银行信用卡业务现状、市场环境、创新营销策略等方面进行论述。

商业银行是信用卡的主要发卡机构，信用卡也是商业银行主要的盈利业务之一。

当前，我国信用卡市场已经进入了成熟阶段，其发展已经不再依靠规模的扩张，而是更注重服务质量、提高客户满意度和深化业务创新。

具体来说，商业银行信用卡业务主要表现为以下几个方面：首先，信用卡业务对于商业银行的盈利贡献巨大。

商业银行大量的资金都来自于信用卡业务，由于商业银行的信用卡业务相对成熟，这也为其带来了可观的利润。

特别是当盈利的来源不再必须局限于银行业务的时候，信用卡业务的贡献更是不可替代。

其次，信用卡消费也成为人们生活中必不可少的一部分。

伴随着婚姻、生育、购房等生活中的一系列大型事件，信用卡在进入中国市场之后，也逐渐形成了大众消费观念中不可或缺的一部分。

最后，信用卡业务服务已经成为商业银行核心竞争力。

由于信用卡消费渠道多、消费金额大、风险高、安全质量要求高，因此银行在开展信用卡业务时必须具备较强的综合竞争力。

这种综合竞争力包括了信用卡消费的智能化、大数据和云计算等前沿技术的应用，以及金融科技等的落地。

二、市场环境对商业银行信用卡业务影响在当前市场环境下，商业银行信用卡业务面临很多难题，但同时也有很多机遇。

我们可以分析出以下几个方面：首先是监管要求加强。

为了避免信用卡消费所带来的财务风险，同时维护金融市场的稳定，监管部门逐渐加强了对信用卡业务的监管力度。

这增加了信用卡业务的财务成本和国家税收收入，同时也增加了商业银行信用卡承担的风险。

其次是消费者需求升级。

随着市场竞争的加剧和信用卡消费服务的智能化，消费者对于信用卡的需求也在逐步升级。

消费者对信用卡的有需要更加个性化、高效化、智能化的服务，这对商业银行信用卡业务的提升和创新提出了更高的要求。

中国信用卡市场发展问题及对策研究

中国信用卡市场发展问题及对策研究随着中国经济的不断发展，信用卡市场也逐渐成为了金融行业的重要组成部分。

中国信用卡市场在发展过程中依然面临着诸多问题，如信用卡透支问题、信用卡恶性竞争等，这些问题给信用卡市场的健康发展带来了一定的压力。

本文将针对中国信用卡市场的发展问题分析，并提出相应的对策研究。

一、中国信用卡市场发展问题分析1、信用卡透支问题严重中国信用卡市场在不断扩大的透支问题也随之而来。

应用于信用卡的信用额度和透支额度并没有得到有效的管理和监管，导致了许多持卡人过度依赖信用卡，乱用信用卡，从而造成了信用卡透支问题的严重。

一些持卡人甚至将信用卡透支用于赌博、消费等非理性消费行为，导致了信用风险的不断积累。

2、信用卡市场竞争激烈当前，中国信用卡市场竞争激烈，各大银行为了争夺市场份额，纷纷推出了各种各样的信用卡产品和优惠活动，以吸引持卡人。

在这种情况下，信用卡市场面临着严重的恶性竞争，导致信用卡产品同质化严重，信用卡利润下降，从而影响了整个信用卡市场的发展。

3、风控能力有限在信用卡市场的发展过程中，风控能力一直是银行急需解决的问题。

目前，大部分银行在信用卡风控方面仍存在不足，很难有效防范信用卡透支以及欺诈等风险。

尤其是在个人征信系统不够完善的情况下，银行更加无法有效提高风控能力，从而导致了信用卡市场的信用风险不断积累。

二、中国信用卡市场对策研究1、加强信用卡市场监管为了缓解信用卡透支问题，加强对信用卡市场的监管显得尤为重要。

应当通过完善法律法规，强化对信用卡透支行为的打击力度，明确持卡人的信用额度和透支额度，并加强对银行等金融机构的监管力度，从而有效预防和遏制信用卡透支问题。

2、提高信用风险识别能力提高银行的信用风险识别能力是重中之重。

银行可以通过加强对持卡人的信用评估，建立完善的个人征信系统，引入大数据和人工智能技术，从而提高对信用卡透支和欺诈等风险的识别能力。

这样可以有效降低信用风险，提升信用卡市场的健康发展。

我国信用卡市场现状和发展对策

我国信用卡市场现状和发展对策AND●ARKET我国信用卡市场现状和发展对策朱妍肖磊四川大学经济学院成都610065摘要:信用于作为特殊的金融商品,以其方便,快捷,灵活的特点,适应了信息化社会的需要,进入了全面高速发展时期.但在发展过程中仍存在问题,需进一步完善用卡环境,促进信用卡市场的健康快速的发展.关键词:信用卡个人信用发展对策1.我国信用卡市场现状1.1市场渗透率低使用率低到2004年年底,我国共发行了7.62亿张银行卡,其中信用卡0.98亿张,占总发卡量的12.86%,远远低于同期发达国家的平均水平.同期,美国,香港等银行卡业务发达的地区,信用卡的市场占有率超过80%.同时,我国在信用卡人均持卡量方面也存在较大的差距.我国人均持卡量仅为0.6张,而同期美国和韩国的人均持卡量分别达到2.9张和2.1张.国外信用卡市场的高普及率给国外商业银行带来的是高收益.信用卡关联业务的收入一般占到商业银行总收入的30%以上,而我国的信用卡业务利润仅占银行总利润的3%左右.消费者使用信用卡最大的理由莫过于"便利",可省去携带大量现金的麻烦,但在现实生活中我们却体会不到这样的便利.差别存款准备金制度是在准备金制度上的革新,以针对不同经济环境或条件适用不同的存款准备金率以达到更为有效的政策导向目的.差别存款准备金制度包括按照存款的流动性不同,按照存款的吸存机构不同,吸存机构所在经济区域不同,以及吸存机构的经营表现状况不同而提取不同准备金的制度.一般而言, 流动性越强的存款其日均支取量的受外界因素影响很大,突发的利空消息,就可能出现大量挤兑,而流动性较小的定期存款的支取则是受限制的.因此,流动性越高的负债结构适用更高的准备金率;准备金率越低,金融机构在一定的融资成本下获得的可用资金越多,更有利于扩展业务参与市场竞争,同时一个地区越低的准备金率,越有利于通过货币效应放大对投资以及经济各个层面的刺激作用.所以国家根据自己对不同的金融机构和地区的扶持重点,对重点金融机构和重点开发地区提取的准备金率越低,形成政策导向;信誉越卓着,资产状况越优良,风险管理水平越高超的金融机构,民众信心越稳定,出现民众恐慌进行挤兑的可能性越小,因此准备金水平也应该比其他金融机构更低.实质上,差别准备金率和准备金率的调整效应的实现方式是一样的,不同之处在于,差别准备金率把这些效应发生的范围缩小了,更加细化地针对各个区域,个体,存款分类的不同的特殊情况制定了适合他们的准备金水平,避免了"一刀切"的情POS(特约商户)数和ATM数少.目前全国可以受理联网信用卡的特约商户只有20万家,不到全国总商户数的3%;在ATM方面,我国ATM的每百万人拥有量为40台,而发达国家的拥有量达到1100多台/百万.有限的POS和ATIVl数量严重限制了持卡消费的范围,抑制了消费者持卡消费的积极性.服务态度和交易质量不尽如人意.客户持卡消费享受到的服务质量低劣,信用卡消费交易成功率低,错误率高,持卡消费所耗费的时间大大多于现金消费所要的时间等现象,严重阻碍消费者持卡消费的积极性.国际卡发卡量少,消费金额少.据统计在2003年间,我国接受海外旅游者的人数占整个亚太地区的12%,而旅游收入却只占2%.这些数据显示我国的旅游收入和旅游接待能力的比例严重失衡.1.2相关法律法规不完善法律效力低况出现,特别适用于经济中的不均衡发展现象的纠正.但是相应的副作用是可能带来客观上的不公平竞争,使资金投向似乎按"人为"意识发展,却难保这样的发展方向一定正确.例如:东部把贷款投资房地产,房价飙升;西部贷款开发农林牧渔,收益率受行业因素限制自然比不上东部.国家希望重点扶持西部建设,调低西部准备金率,调高东部,其他因素不变,结果东部银行的贷款成本提高了,贷款利率提高.东部未完工的房地产项目,如果到西部贷,则西部银行的收益提高了,西部银行对本地的投资就减少了;如果仍然在东部贷,建完了再把融资成本价到销售价格里面卖,房价就越卖越高,两种情况都不是国家扶持西部农业的意愿.因此,再慎用改政策手段的同时必须有配套的政策导向和改革,防止副作用的发生.参考文献:【1】巴曙松.我国存款准备金的水平确定及结构调整.计划与市场,1997,(6)【2】李颖.存款准备金率的提高与商业银行的发展.工业技术经济,2005,(5)【3】岳瑾,杨慧娜,.差别存款准备金率制度对经济的影响.中国市场,2005,(28)【4】程瑞,吴晶晶,章洁.浅析我国的差别存款准备金率制度. 特区经济,2005,(9)2006/5国内关于信用卡的法律,法规只有于1999年颁布的《银行卡业务管理办法》.而在这短短的6年时间里,经济形式已发生了翻天覆地的变化:加入WTO后外资银行的进入,银联的成立以及银行卡业务的日新月异使我国现行的法律制度暴露出众多弊端.同时,目前实施的《银行卡业务管理办法》属于部门规章,法律级别低,法律效力低,对银联公司,银行卡专业化服务公司和特约商户等市场参与者的准入条件和权利义务等未做明确的规定,给监管带来了不便,也给市场带来了不稳定的隐患.1,3征信系统不健全我国的市场经济发展中存在着一个明显的缺陷:信用缺失,信用体系极不健全.个人征信系统以及相应的惩罚体制的缺乏,严重阻碍了我国信用卡市场的积极健康的发展.信用的缺失,一方面使银行难于从广大的客户群中鉴别出恶意透支的客户,从而使运营成本增加,盈利空间降低.另一方面,银行为了确保自身的利益,在签发信用卡时往往要求有抵押担保及其它诸多条件,繁杂的手续令许多原本有意于此的客户望而却步.给信用卡市场的发展造成了两难的困境.1,4信用卡的安全问题信用卡的安全是用户和银行共同关注的问题.由于我国信用卡市场是新兴的信用卡市场,存在诸多的缺陷,一旦信用卡被盗或丢失,必须到银行进行手续繁琐的书面挂失,而在挂失生效之前,信用卡如果被非法提现或冒用,被盗的损失将全部由消费者承担,而银行不承担任何相关责任,持卡人的资金安全得不到任何保证.而在美国等信用卡市场发达的国家,消费者根本不用担心信用卡失窃所带来的严重后果.2.我国信用卡市场的发展对策2.1政府有力的政策引导我国政府可以在借鉴国外先进经验的同时结合我国经济发展的特殊情况对商家进行引导,最终促进信用卡市场的健康发展.在法律,法规方面对商家的信用卡业务进行硬性规定,规定年营业额达到一定规模的商户和与消费者生活密切相关的消费场所必须通过信用卡消费,以扩大信用卡的受理范围.可借鉴邻国韩国的经验,韩国政府规定:年销售额超过18,500美元的商户必须接受银行卡,2000年9月,实施该措施后,一月内就增加了6万个受理商户.在政府支出中使用信用卡消费,通过政府事业单位和公务员群体的消费,带动普通消费者的信用卡消费,从而达到以点带面的效果,来带动信用卡消费量的增长,使全社会用卡消费的意识大大增强.政府可以在税收政策上对信用卡相关业务进行适当的倾斜.对持卡消费者在所得税上予以一定的优惠;对接受信用卡的商户实行一定的税收优惠政策,对通过信用卡消费不同金额的消费者和接受信用卡消费达到不同营业额的商家采取差别税率,从而创造一个"人人用卡,方便用卡"的健康的用卡环境.取消跨行交易的利润分配比例硬性规定,建立合理的利益分配机制.提高收单行的收益,调动各商业银行开展收单业务的积极性,为多方合作开拓出更为广阔的空间.2.2加快基础环境的建设和改善TEcHNOLOG经济的发展离不开科技的有力支持.信用卡产业同样不能例外.实现业务系统网络的不断升级,改进通信设施,形成全国乃至全球的高效,安全的信用卡联机网络系统,使信用卡用户可以放心用卡,而无后顾之忧.改善服务水平,规范客户服务业务.参照国外先进经验,设立一整套受理客户投诉的管理办法和业务流程;同时,加强对从业人员的业务培训,提高他们的业务素质,使服务规范化,标准化.从而提高消费者的满意度,进而增加消费者对信用卡业务的满意度.实施信用卡业务外包,即发卡中心集中精力进行产品的研发和数据管理等中心环节,而将非核心,边缘性业务交由外部专业的服务商运营,从而可以有效配置资源,降低成本,对信用卡发展和市场的建设起到积极作用,实现真正的市场化,专业化服务.2.3完善信用卡的营销体制传统的营销方式已经很难在市场上赢得客户,要想在激烈的市场竞争中博得一席之地,需在新,奇,特上下工夫.做好市场细分,根据特定的消费群体推出个性化信用卡,实行差别化服务.比如:针对女性消费者,可推出凭卡享受折扣的信用卡,从而培养持卡人的品牌忠诚度,以提高信用卡消费的普及率.信用卡在国外同时还是身份的象征,只有达到一定收入的消费者,才能使用某行发行的高端信用卡,使消费者在享受便利的同时,也使身份地位得到彰显,获得精神上的满足.拓宽信用卡功能.消费者在习惯了信用卡带来的便利之后,具有单一透支功能的信用卡已不能有效的满足其多样化的需求,消费者迫切希望信用卡在多领域拓宽其使用功能各银行应尽力开拓创新推出具有多种功能的信用卡,来吸引更多的消费者.联姻卡和航空里程卡就是深受消费者喜爱的创新卡= 2.4完善个人信用体系的建设信用是银行,企业,个人间关系的基础,同时也是信用卡业务健康,稳定发展的最基本条件.当前不健全的个人信用体系. 不仅制约了个人消费信贷业务的发展,且造成信用卡业务发展迟缓.我国应尽快建立和完善个人信用制度,为开展信用卡业务营造良好的环境.2.5加强舆论导向提倡新型的消费观念和形式我国特有的"量人为出"的消费文化,已在一定程度上阻碍了我国经济的发展.在当前我国处于买方市场的情况下,人们多消费一点"用自己明天的钱,享受今天的幸福生活",对国家,对自己都是有益的,既能拉动内需,促进国家经济的发展, 又能使自己提高生活水平同时,从其他国家的经验来看,发展信用卡产业,还可以提高经济的透明度,控制地下经济.增加财政税收,同时显着提高国民经济信息化水平,方便人民生活参考文献:【1】姚先霞.我国信用卡业务的发展现状和对策.经济论坛, 2005,(12)[2】徐春辉.我国银行卡业务发展现状的分析和思考.中国科技信息,2005,(12)[3】虞月君,中国信用卡产业发展模式发展.中国金融出版社2006/5。

我国信用卡市场现状及营销策略研究

我国信用卡市场现状及营销策略研究石锐摘要：信用卡的产生很大程度上刺激了社会消费，自我国信用卡市场构建以来，其为我国的消费增长和经济发展带来了较强的驱动力。

对于信用卡市场的发展而言，要想保持良好的市场前景一定要注重营销策略的构建，基于此本文就对我国信用卡市场现状及营销现存问题进行分析，并针对现存问题提出完善策略。

关键词：信用卡；营销；市场一、我国信用卡市场的发展现状经历了二十多年的发展，我国的信用卡业务实现了由分散经营和无序竞争向联合发展的新阶段转变。

从总体未上来看，我国的信用卡业务发卡量持续上升，发展速度快，不过目前信用卡市场存在消费额占比低、市场消费者对信用卡的交易次数和交易额度都比较低。

对于信用卡而言，针对其发展大致可以将其分为以下四个阶段：引入期、成长期、成熟期、衰退期。

目前我国的信用卡业务正处在引入期、成长期、成熟期的糅合阶段。

自20世纪60年代引入银行卡理念后，我国的信用卡业务开始走进引入期，在我国改革开放后，经济的快速增长人们收入的不断提升，我国的信用卡业务步入成长期，发展至今我国的信用卡业务已然走向了成熟期阶段。

就目前的信用卡市场来看，我国的信用卡使用者大多对信用卡有着成熟的认知，但对于农村地区尚且处在引入期，对于经济发展速度较慢的西北地区，我国的信用卡业务正处在成长期阶段。

在这种三期糅合的信用卡发展阶段，我国的信用卡业务要想实现有效的开展必须要做好营销策略的制定，通过有效的营销构建，能够帮助我国各地区实现成熟化发展。

就目前我国信用卡的发卡量来看，我国的信用卡业务还有很大的发展前景，因此值得去深入地对信用卡营销策略进行分析和研究。

二、信用卡市场营销现存问题（一）信用卡市场缺乏品牌建设对于信用卡市场的竞争而言，品牌的竞争是最为关键的一步。

但我国目前的信用卡行业缺乏对品牌建设的导入和思考，很多信用卡往往附属于一些国际品牌，缺乏中国本土信用卡品牌的构建，这就使得我国的信用卡在国际市场营销上缺乏竞争优势，难以有效地对信用卡业务市场进行拓展。