{信用管理}中国信用卡产业发展的现状与对策分析

（信用管理）中国信用卡产业发展的现状与对策分析中国信用卡产业发展的现状和对策分析[内容提要]：自从1985年中国银行于我国发行了第壹张信用卡以来,信用卡于我国就已有了二十多年的发展历史,但和西方发达国家相比,我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段。

可是不容置疑的是,国内各银行也于始终不断地探索寻求自己的发展之路。

尤其于近年来,我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行均全力以赴地投入到信用卡业务中,随着持信用卡消费的观念已日渐普及,我国信用卡业务发卡量呈现高速增长态势,风控能力、盈利能力、创新能力较发卡初期均有较大提升，它已成为各家商业银行新的利润增长点。

正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间,信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点,但随之而来,信用卡于发行和使用过程中也暴露出法规制度建设相对滞后、个人信用体系不完善、规模和效益不对称等很多问题。

本文正是通过对所存于的问题进行分析,然后提出可行性应对策略。

信用卡作为壹种新的银行信用工具，已经成为提高社会支付率，降低交易成本，提高交易安全的重要支付工具。

于欧美发达国家，信用卡产业的发展令人瞩目，但我国的信用卡发展水平远远低于欧美国家，这表明我国的信用卡产业仍很不成熟，人们用卡意识有待进壹步加强，用卡环境有待进壹步改善，现行的金融监管制度，银行运营机制，金融机构形态等，仍不能完全适应新兴金融业务的快速发展的需要。

壹、当前我国信用卡产业发展现状从当前社会来见，随着我国资本市场的发展，直接融资比重将会不断上升，这意味着信贷业务对银行利润的贡献度将呈下降趋势，而零售业务对银行利润增长的作用将会越来越大。

信用卡业务作为高收益、高风险的零售业务，已引起国际银行也的广泛关注。

我国银行业需要抓紧利用市场开放前的缓冲期加快发展信用卡业务，强化信用卡业务的风险管理，力争于未来的竞争中更加广阔的发展空间。

（壹）我国的银行卡业务得到了迅速发展消费信贷是世界各国促进信用消费的主要金融手段，其中，信用卡是开展消费信贷的重要方式。

自1985年6月中国银行于国内发行第壹张信用卡---中银卡以来，我国的银行卡业务得到了迅速发展，发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面均有较大增长。

据统计，截至2010年12月底，全国信用卡发卡量从2499万张激增到2.3亿张。

而2009年以来信用卡发卡量增速回落。

2009年壹季度，信用卡市场的发卡量依然保持继续增长的势头，但增速相比2008年有所下降。

（二）风控能力提升使得信用卡风险降低国内各发卡行于前端风险控制进行了加强。

对于目标人群的选择更加审慎，像大学生卡基本均停发了。

同时，于发卡的渠道选择上有所改变。

很多行叫停了代理发卡，于发卡过程中也加强了管理，严格实行“三亲原则”，即亲核、亲访、亲签。

由于主要发卡行的卡量均已达到盈亏平衡500万张的量级，整个行业对于追求发卡量的冲动有所减弱。

为了行业的长期发展，各发卡行也开始自发的进行主动协作，之前有6家银行开始将黑名单等数据共享实行联动机制。

当下已经有9家银行的参加到这种联动机制中。

从宏观环境见，“俩高”的司法解释为执法提供了有力的法律支持。

公安部于2010年进行了为期10个月打击行动，使得国内整体用卡环境得到持续改善。

同时，财政部对于信用卡呆坏账核销政策的放宽，也给了信用卡市场相对宽松的政策环境。

正是有着从业内到宏观环境的提升，使得国内信用卡市场风险呈现出了逐季下降的趋势。

数据显示，2010年第壹季度国内信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.5%，这壹数字到了第二季度下降到了2.5%，而第三季度则更是降到2.1%的较低水平上。

第三季季,国有商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.3%,较第二季度回落0.5个百分点;股份制商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.2%,较第二季度回落0.2个百分点。

（三）信用卡整体盈利能力逐渐提升按照国际经验，信用卡发展7~8年会进入盈利周期。

从2003年元年算起，到2010年正好是第8个年头。

2009年国内众多信用卡中心能够说基本均实现了盈亏平衡。

随着国内信用卡市场单户成本的下降以及对存量客户的深度挖掘，无效益的成本支出减少，交易额数据均是近几倍的增长率。

这壹切均使得信用卡业务更为健康，盈利也成为顺理成章的事情。

工行截至2010年11月末，信用卡发卡量已达到6371万张，消费额5642亿元，透支额828亿元，工行信用卡业务板块2010年前11个月总收入已达到118亿元，成为该行新的盈利增长点。

兴业银行于2009年时累计收入8.39亿元，全年实现账面盈利1.44亿元。

于2010年上半年，兴业银行累计发行信用卡625.46万张。

信用卡业务盈利能力进壹步提升，累计实现业务收入4.86亿元，同比增长25.29%。

兴业银行信用卡中心有关负责人表示，2010年继续保持比较好的盈利势头。

上半年的利润比2009年全年利润仍要多1倍。

招行信用卡从2006年开始实现盈利，据招行有关负责人透露，2010年的盈利数字会比往年均要好壹些。

招行相信接下来的俩三年仍会更好壹些，会将盈利保持于壹个合理的数字。

中信银行信用卡中心于2010年4月28日发卡量突破了1000万张，显示出近几年的发展速度有大幅加快趋势。

从盈利水平上来见，中信信用卡已经连续三年盈利，到2009年的时候盈利已经超过了3亿元，2010年估计整体盈利水平仍会于此基础上实现翻番即盈利6亿元。

民生信用卡2010年发卡量接近900万，交易额到2010年10月已经接近900亿元，同时已经连续三年盈利，民生信用卡有关负责人表示，2010年仍将持续盈利。

（四）我国信用卡创新能力有所提升创新是壹个市场发展的永动力，作为朝阳产业的信用卡来说，创新当然是“家常便饭”。

2010年6月份，中国光大银行推出壹款创新型金融产品———阳光存贷合壹卡。

阳光存贷合壹卡率先创立柜台实时发卡模式。

阳光存贷合壹卡独创壹卡双账户模式，具有消费信贷和储蓄理财双重服务功能。

但阳光存贷合壹卡不仅仅是借记卡和信用卡俩种产品简单的功能叠加，更是光大银行零售金融服务平台的大整合：账户实时互转，扩大了支付功能；实现自动关联仍款；客户价值最大化原则。

于借记卡和信用卡服务功能整合的过程中，光大银行对于服务的提供就高不就低；客户可享受实时的交易短信提醒服务，比目前的借记卡更安全，等等。

光大银行精心打造的阳光存贷合壹卡以全新的理念、模式和标准进入市场，必将对国内信用卡产业的发展产生深远的影响。

2010年11月，招商银行信用卡联合中国联通发布了招商银行iPhone版手机银行服务，以及“掌上生活”移动终端软件。

其中，通过iPhone搜索持卡人所持信用卡能够独享优惠礼遇的商户信息，餐饮、购物、娱乐、生活服务、无限白金独享样样俱全。

持卡人能够随时获知所于城市的招商银行信用卡特惠资讯。

通过该软件，持卡人能够随时通过所持招商银行信用卡，为手机话费充值缴费。

通过“我买影票”功能，随时了解热映电影大片，选择持卡人喜爱的影院，直接选座位，支付购票，免去排队的困扰。

手机购票仍可享受折扣价，等等。

2010年7月，中信银行信用卡中心于深圳宣布，该行正式推出信用卡现场发卡服务，将发卡时间压缩至92秒。

这不仅创下了中国信用卡发卡的最快纪录，更标志着传统信用卡运营模式的大力创新。

相比传统发卡模式下烦琐的流程和耗时月余的等待时间，中信银行推出的全新现场发卡模式仅需资料初审、录入质检、自动审批和现场制卡发卡四个环节即可完成整个周期，将发卡时间大大压缩只需短短92秒，申请人就能拿到卡片且使用。

2010年1月28日，兴业银行中国低碳信用卡首发。

依托支持绿色信贷积累的行业经验，兴业银行选择了和拥有碳排放交易权的交易所合作，率先开通个人购买碳减排量的支付渠道，为个人客户实现“碳中和”提供了壹条切实可行的新途径。

兴业银行推出的低碳信用卡，将节能减排从常见的企业项目领域延伸到个人消费领域，使个人主动参和节能减排有了壹个可行和简便的通道。

二、我国商业银行发展信用卡业务存于的主要问题由于信用卡于我国发展的历史仍不长，特别是发卡量从百万张跨越千万张、直至目前的上亿张，只用了短短五年时间，其中必然存于着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。

(壹)法规制度建设相对滞后。

目前，我国适用信用卡业务发展的主要规范性法律文件是中国人民银行于1999年3月1日颁布的《银行卡业务管理办法》。

关联规定已和我国信用卡业务飞速发展的现状不相适应，从防范风险、加强监管以及打击信用卡违法犯罪等角度，缺少可操作性：第壹，对信用卡发展过程中产生的新问题，如委外发卡、委外催收等目前众多发卡行已实际运用的业务发展模式的监管、规范尚处空白；第二，对信用卡发展中业已存于且日趋严重、危害性较大的问题，如非法套现等，尚没有明确定义和衡量标准，致使银行和执法机关于实际工作均面临着界定难、取证难的问题，给不法分子钻法律漏洞提供了机会，为违法运营活动创造了条件；第三，有关法律法规对信用卡犯罪的打击和威慑作用较突出，但对那些尚不能定罪的信用卡违法行为，惩戒手段和力度却显不足。

有关部门对银行信用卡发卡有风险警示，但对消费者的权益保护且不明晰。

（二）个人信用体系亟需完善。

社会信用体系严重滞后也是制约信用卡业务进壹步良性发展的另壹个突出问题。

首先，目前已投入使用的人民银行个人征信系统，数据主要来源各商业银行，于实际运行中尚存于数据更新不及时、信息滞后等问题，难以据此对个人信用情况做完整、准确的判断。

其次，由于我国个人信用体系的建设尚处初建阶段，虽已实行了个人存款实名制，可是因涉及个人隐私、部门利益等原因，至今尚未真正建立对自然人的身份、收入来源、各项金融资产、个人可用于抵押的其它实物资产以及过去的信用情况等情况进行评估和调查的制度。

再次，目前各银行于调查申请人的资信情况方面缺少可采信的客观依据，存于难度大、成本高且不全面等实际困难，不能有效预防各类信用风险的发生，特别是欺诈、恶意透支等风险有上升趋势。

（三）对特约商户的管理缺乏有效制约。

特约商户违规操作已成为目前信用卡重要的风险源之壹。

由于目前特约商户市场竞争激烈，出此考虑，银行往往对特约商户违规造成的损失比较迁就，缺乏有力的制约措施。

壹些不良商户（特别是夜总会、卡拉OK厅等娱乐场所）仍趁机和社会不法分子勾结作案欺诈银行，如安装POS机进行套现，对伪卡、假卡识别不力等，给发卡行或清算银行造成了重大风险和损失。

（四）规模和效益不对称，制约了发展空间。

从国际信用卡市场的发展经验见，信用卡具有“规模运营”的特点，即只有达到壹定的发卡量才可能实现盈利。

然而，当前我国虽然大多数发卡行规模已达百万，个别行业龙头如工行、建行、招行仍突破了千万张大关，但盈利情况均不尽如意。