担保公司担保业务八级分类评分办法

合集下载

融资担保公司八级评级管理办法

一、背景

融资担保公司是一种专业性、风险较高的金融机构。为保证融资担保公司业务运营的安全性和稳定性，我国对融资担保公司进行了监管和评级管理。

根据《融资担保公司管理办法》第六十四条规定，融资担保公司应当向中国人民银行申报信用评级报告，并接受信用评级机构的监督评级。融资担保公司的信用评级结果应当及时在经营范围内公告，并及时向中国人民银行报送。

因此，对于融资担保公司的评级管理，具有重要的现实意义。

二、管理办法

1.评级机构的选择

融资担保公司应当向中国人民银行报送评级机构的申请材料，并经过评审后由中国人民银行确定评级机构。

评级机构应当具备以下条件：

（1）获得了中国人民银行授权的信用评级资格；

（2）具有较好的信用评级工作经验和能力；

（3）独立、中立、公正，不受其他利益关系的影响；

（4）具有合法、规范的信用评级管理制度。

2.评级标准

评级标准是评估融资担保公司信用风险的基础，应当具备科学、公正、可操作性等特点。

评级标准包括但不限于以下几个方面：

（1）融资担保公司的业务规模、经营状况和盈利能力；

（2）融资担保公司的经营管理水平和内部控制；

（3）融资担保公司的资产、负债和净资产状况；

（4）融资担保公司的企业发展前景和市场竞争力等。

3.评级周期和频率

评级周期和频率应当根据融资担保公司的实际情况确定。

评级周期一般为一年，但对于规模较小、风险较低的融资担保公司，可以适当延长评级周期。

评级频率应当至少为一次，以防止信用评级结果过时。

4.评级结果的公告和备案

融资担保公司的信用评级结果应当及时在经营范围内公告，并及时向中国人民银行报送。

担保公司风险度评测方法

（讨论稿）

为规范担保业务管理，推行差别化服务，实行风险定价，特制定本办法。

一、信用评级

信用评级采取计分制，运用定量和定性相结合的原则，定量指标占60%，定性指标占40%。

定量指标主要有四个方面，总分100，其中企业实际控制人30分，主要考虑个人及家庭基本情况、从业经验、资金实力、信用状况等方面；企业基本面30分，主要考虑行业、规模、管理、技术装备、以及产供销和上下游情况；企业财务状况30分，主要分析企业的偿债能力、营运水平、获利能力、成长能力和现金流情况；另外10分考虑客户对我公司发展的贡献度。

定性指标采用模糊概念，由公司审批人计分，平均得分。

综合得分=定量得分*0.6+定性得分*0.4

根据客户的综合得分情况对客户进行信用评级，信用级别分五个档次，具体为：

A级90分以上

B级80-90分

C级70-80分

D级60-70分

F级60分以下

A B C D级客户是公司可以合作的客户，F级客户是公司不予合作的客户。

二、额度控制

客户的担保额度控制主要考虑资金实力、获利水平、对外负债、营运资金、销售收入和信用评级情况等因素。

1、担保额度不超过客户的有效净资产；

2、担保额度不超过客户上三年的利润总额或上年利润的2.5倍；

3、加上担保额度后，企业的资产负债率不超过70%；

4、担保额度不超过客户营运资金的5倍；

5、担保额度不超过客户二个月的销售收入；

上述指标取最低值，参考客户信用评级进行修正，修正系数为：

A级 1

B级0.8

C级0.6

D级0.5

F级0

三、风险定价

担保收费价格由审批会议确定，业务人员可以参考客户信用评级情况、担保期限和反担保情况与客户协商担保价格，参考标准为：

担保业务八级分类评分办法

第一条为了正确评价业务的风险，提高担保资产质量，建立有效的风险防范、风险监测、风险转化、风险责任约束机制，根据集团《担保业务管理手册》及有关法规，制定本办法。

第二条本办法所指担保业务八级分类评分是指对客户信用状况进行评定，对担保、委

托贷款业务的风险用量化的方法进行测评的一种管理办法。

第三条本集团各控股公司和由本集团实行业务管理的参股公司的担保、委托贷款业务

必须依照本办法。

第四条本办法适用所有公司类业务、个人类业务、委托贷款类业务。

第五条本办法所指的八级分类包括：正常级、关注 1 级、关注 2 级、次级 1 级、次级

2 级、可疑 1 级、可疑 2 级、损失级。

第六条具体评分指标由五大部分组成，采用“百分制”。每大部分下设若干量化的指标

及对应的打分说明

一、企业基本面评价（占 30 分）：主要反映企业过往的财务状况，经营管理能力，信

用状况，所处行业及在行业中的竞争力等情况；

二、担保项目指标情况及项目能力评价（占30 分）：主要反映第一还款来源的可靠性，即项目的进展情况或销售收入的情况及所能产生现金流量对还款的保证；

三、反担保措施评价（占 40 分）：主要反映第二还款来源的保障性，从反担保物的价值、反担保物的变现能力、反担保物的抵、质押手续的完备性及合法性、过程控制手段、反担保措施和过程控制的落实情况等方面对担保项目质量的保证；

四、其他因素评价：（加、减分指标各占10 分）：主要是对上述一至三项所未涵盖而

对项目的评价有辅助影响的指标进行补充，同时也将各操作业务的公司的内部管理水平对项

担保公司的信用评级与信用保护

担保公司的信用评级与信用保护信用评级是金融市场中的一项重要指标，用于评估借款人或机构的信用风险。在信贷交易中，担保公司作为一种提供信用担保服务的金融机构，其信用评级具有重要意义。本文将探讨担保公司的信用评级与信用保护，并分析其对金融市场的影响。

一、信用评级的定义及作用

信用评级是评估借款人或机构信用风险的一种手段，通常由专业的信用评级机构进行评定。信用评级可以分为长期评级和短期评级两种形式。长期评级用于评估借款人或机构长期偿债能力，而短期评级则用于评估短期借款能力和流动性风险。

信用评级的作用主要有两个方面。首先，信用评级可以为投资者提供借款人或机构的财务状况、偿债能力和违约风险等信息，帮助其做出更加明智的投资决策。其次，信用评级可以提供借款人或机构在金融市场中的可信度，从而降低借款成本和获得更多融资机会。

二、担保公司的信用评级特点

担保公司作为提供信用担保服务的金融机构，其信用评级具有一些特点。首先，担保公司的信用评级主要依据其担保业务的质量和风险程度进行评估。担保公司的担保项目越多且质量较高，其信用评级越高。其次，担保公司的信用评级还受到宏观经济环境、行业竞争态势和监管政策等因素的影响。最后，担保公司的信用评级一般由专业的信用评级机构进行评定，评级结果对市场参与者具有一定的权威性。

三、信用评级对担保公司的影响

1. 借款成本：信用评级的提升可以降低担保公司的借款成本。如果

担保公司的信用评级较高，它将能够以较低的利率获得融资，从而提

高其经营效益。

2. 资金来源：信用评级也对担保公司的融资渠道产生影响。评级较

担保公司的信用评级体系解析

一、引言

在金融领域中，信用评级是评估债务人履行债务能力的重要手段之一。而担保公司作为信用担保行业的重要参与者，其信用评级体系的解析对于投资者、债券持有人以及整个金融市场都具有重要意义。本文将对担保公司的信用评级体系进行解析，以便更好地了解和评估该行业的信用风险。

二、信用评级的背景和意义

担保公司作为一种金融机构，所提供的信用担保服务在一定程度上能够提高债务人的信用水平，为借款人降低资金成本。然而，由于担保公司作为信用担保的提供方，与债务人直接相关，其信用风险也需要得到评估和管理。信用评级体系的建立，能够为投资者、债券持有人提供一个参考，以便评估担保公司的信用风险和支付能力，从而做出更加明智的投资决策。

三、担保公司信用评级的评估要素

1.财务状况评估

担保公司的财务状况是评估其信用风险的重要指标之一。评估机构会对担保公司的资产负债表、利润表和现金流量表等财务指标进行详细分析，以了解其盈利能力、偿债能力和运营风险。

2.业务模式评估

担保公司的业务模式也是评估其信用风险的重要方面。评估机构会关注担保公司的业务范围、客户结构、担保方式等，以了解其业务的多样性和风险分散程度。

3.治理结构评估

担保公司的治理结构对其信用评级同样具有重要影响。评估机构会关注担保公司的组织架构、股权结构、高管团队等方面，评估其治理结构的健全性和透明度。

四、典型的担保公司信用评级体系

1.标准普尔评级

标准普尔是全球知名的信用评级机构之一，其评级体系对担保公司的信用风险进行评估和分类。根据该评级体系，担保公司的信用评级通常分为AAA、AA、A、BBB等不同等级，其中AAA为最高等级，表示担保公司信用风险极低。

融资担保公司风控八级分类详解

同正常贷款担保一样，借款人能够用正常经营收入偿还贷款担保本息，但是存在潜在的缺陷，可能影响贷款担保的偿还，划分时要抓住“潜在缺陷”这一基本特征。从动态的角度考虑，如果这些不利因素消失，则可以重新划为正常类，如果情况恶化，影响本息偿还则要划为关注类贷款担保2级。
2.关注类贷款担保2级（BBB2级）
核心定义：借款人目前有能力偿还贷款担保本息，但存在了对偿还已产生不利影响的因素。
6、实行八级分类，是对担保公司实施有效监管的需要。
7、实行八级分类，是适应担保公司健康发展的需要。
二、担保公司实行八级分类的范围
八级分类在广义上适用于所有金融资产，现阶段主要是担保资产包括个人二手房交易担保、中小企业贷款担保、信用证担保、承兑汇票担保等资产业务。资产多元化程度高，与其他银行贷款分类范围上一致。
三、八级分类各档次的核心定义和基本特征
担保公司风险分类有正常1级、正常2级、关注1级、关注2级、次级1级、次级2级、可疑、损失。后四级称为不良资产。
（1）1.正常类贷款担保1级（AAA1级）
核心定义：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款担保本息不能按时足额偿还。
借款人能够用正常经营收入偿还贷款担保本息，无论从借款人本身还是从外部环境看，都不会影响贷款担保按时足额偿还。正常1级贷款担保的基本特征就是“一切正常”。
核心定义：借款人的还款能力出现明显问题，部分依靠其别人借款偿还贷款担保本息，即时执行再（或反）担保，也会造成损失。

担保公司担保业务八级分类评分办法

担保公司担保业务八级分类评分办法（修订稿）

第一条为了正确评价业务的风险，提高担保资产质量，建立有效的风险防范、风险监测、风险转化、风险责任约束机制，根据集团《担保业务管理手

册》及有关法规，制定本办法。

第二条本办法所指担保业务八级分类评分是指对客户信用状况进行评定，对担保、委托贷款业务的风险用量化的方法进行测评的一种管理办法。

第三条本集团各控股公司和由本集团实行业务管理的参股公司的担保、委托贷款业务必须依照本办法。

第四条本办法适用所有公司类业务、个人类业务、委托贷款类业务。

第五条本办法所指的八级分类包括：正常级、关注1级、关注2级、次级1级、次级2级、可疑1级、可疑2级、损失级。

第六条具体评分指标由五大部分组成，采用“百分制”。每大部分下设若干量化的指标及对应的打分说明

一、企业基本面评价（占30分）：主要反映企业过往的财务状况，经营管

理能力，信用状况，所处行业及在行业中的竞争力等情况；

二、担保项目指标情况及项目能力评价（占30分）：主要反映第一还款来

源的可靠性，即项目的进展情况或销售收入的情况及所能产生现金流

量对还款的保证；

三、反担保措施评价（占40分）：主要反映第二还款来源的保障性，从反

担保物的价值、反担保物的变现能力、反担保物的抵、质押手续的完

备性及合法性、过程控制手段、反担保措施和过程控制的落实情况等

方面对担保项目质量的保证；

四、其他因素评价：（加、减分指标各占10分）：主要是对上述一至三项

所未涵盖而对项目的评价有辅助影响的指标进行补充，同时也将各操

融资担保公司管理系统风控八级分类详解

黔东南青年创业融资担保公司风控八级

分类操作手册

第一章担保风险八级分类概要------------1

第二章担保风险八级分类的方法与程式----6

第一章担保风险八级分类概要

担保风险分类是根据风险程度对担保质量作出评价的担保分类方法。这种方法是以审核借款人（被担保人）偿还能力、偿还愿意和偿还记录为主的一套更加审慎、全面科学的风险管理制度。它不仅包含担保质量分类的结果，也包括分类的过程。由于分类结果按风险程度依次分为八个档次，因此简称八级分类。推行八级分类的目的是：促进担保公司树立审慎经营、风险管理的理念；揭示担保公司的实际价值和风险程度，真实、全面、动态的反应担保的质量；发现担保贷款发放、管理、监控、回收资金担保管理中存在的问题，采取相应的措施，加强担保管理；为判断担保损失准备金是否充足提供依据。

一、担保公司为什么要进行八级分类

1、实行八级分类是担保公司防范和化解风险的需要。八级分类是建立在动态监测基础上，通过对借款人现金流量、财务状况、非财务因素和担保因素的综合分析和连续监测，判断贷款的风险程度和实际价值，担保公司实施以风险为基础的八级分类，可以动态地反映担保贷款风险的形态，及时发现担保贷款出现的问题，能更准确地识别担保贷款的内在风险，从而对贷款风险因素做出的及时有效的预警、防范和化解。

2、实行八级分类，是担保公司加强担保管理的需要。八级分类具有事前、动态、综合识别风险的特点，对加强担保管理具有重要作用。八级分类要求风控部要建立完整的担保档案，收集整理并更新最基本的担保资料，全面、动态、准确地了解与担保贷款有关的全部定

融资性担保公司信用等级评价管理规定

银行融资性担保公司信用等级评价管理规定（试行）

1．目的

为加强对我行融资性担保公司的风险管理，更好地识别、度量和防范担保公司作为我行客户融资担保方的风险，根据有关法律法规以及风险评级相关原则，制定本办法。

2．适用范围

本办法适用于总行经营部室、各分行、北京地区管理部、在京各支行。

3.1

（1

（2

（3分别是AAA

AAA

AA+

保履约能力强，信誉状况良好，从而对降低我行融资业务风险有较高价值。

AA-级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益、担保履约能力、信誉状况有部分处于良好水平，部分处于较好水平，从而对降低我行融资业务风险有较高的价值。

A+级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益情况、担保履约能力、信誉状况有部分处于较好水平，部分处于中等水平，从而对降低我行融资业务风险有一定的价值。

A级：融资性担保公司的市场竞争力中等，发展前景中等，管理水平中等，利润水平中等，担保履约能力中等，信誉状况中等。

A-级：融资性担保公司的市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净收益略差，担保履约能力一般，信誉状况中等，有一定的违约风险。

BBB级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益情况、担保履约能力、信誉状况等各项情况中有部分处于较差水平、部分处于中等水平，具有较高的违约风险。

BB级：融资性担保机构的市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，净收益情况较差，担保履约能力较差，担保机构存在需要关注的问题，具有较高的违约风险。

B级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益、信誉状况等各项情况都很差，

担保业务风险评估与风险分类管理制度

一、风险评估

风险评估是指对担保业务涉及的各项风险进行全面的评估和分析，确定风险的程度和可能性。主要包括以下几个方面的风险评估：

1. 信用风险：即担保人还款能力不足或违约的风险。评估时需要对担保人的信用记录、经

营状况、财务状况等进行调查分析。

2.市场风险：即市场环境和经济状况波动对担保业务的影响。评估时需要考虑宏观经济因素、行业发展趋势等因素。

3.流动性风险：即企业或个人无法按时或足额偿还债务的风险。评估时需要考虑企业或个

人的现金流状况、偿债能力等因素。

4.操作风险：即担保业务操作中存在的失误、疏忽或不当行为造成的风险。评估时需要考

虑操作人员的素质、规范性管理等因素。

风险评估可以通过定量和定性分析相结合的方式进行，根据风险评估结果确定相应的风险

分类管理制度。

二、风险分类管理制度

根据风险评估的结果，可以将担保业务按照风险大小进行分类，并制定相应的管理制度。

一般可以分为三个层次的风险分类：

1.高风险类：包括信用风险较高、市场风险较大、流动性风险较高的担保业务。对于高风

险类的担保业务，需要采取更加严格和谨慎的管理措施，例如要求担保人提供更多的担保物，加强对担保人的跟踪监控等。

2.中风险类：包括信用风险、市场风险、流动性风险相对较小的担保业务。对于中风险类

的担保业务，可以采取适度的管理措施，例如定期进行风险评估、加强对担保人的关注等。

3.低风险类：包括信用风险较低、市场风险较小、流动性风险较低的担保业务。对于低风

险类的担保业务，可以采取相对宽松的管理措施，例如简化审批流程、减少担保要求等。

融资担保公司风控八级分类详解 (2)

黔东南青年创业融资担保公司风控八级

分类操作手册

第一章担保风险八级分类概要------------1

第二章担保风险八级分类的方法与程式----6

第一章担保风险八级分类概要

一、担保公司为什么要进行八级分类

担保公司的评级体系与信用评估方法

担保公司的评级体系与信用评估方法担保公司是金融领域中一种重要的信贷机构，其主要职责是为借款人提供信用担保，以减少借款人无法按时偿还贷款的风险。在现代金融市场中，担保公司的评级体系与信用评估方法扮演着至关重要的角色，有助于投资者和借款人了解和评估担保公司的风险水平。本文将探讨担保公司评级体系的基本原理与信用评估方法，并分析其在金融市场中的重要性。

1. 担保公司评级体系的基本原理

担保公司评级体系主要是为了衡量和评估担保公司的信用风险，以便投资者和借款人能够了解其财务状况和能力。评级体系通常由评级机构负责制定和发布，评级机构会通过对担保公司的财务报表、经营状况和债务偿付情况进行独立分析，综合考虑各种因素来评定担保公司的风险等级。

2. 担保公司的信用评估方法

担保公司的信用评估方法一般包括定性评估和定量评估两种方法。

2.1 定性评估

定性评估是通过对担保公司的经营管理、治理结构、业务规模和多元化程度等因素进行评估，从而判断担保公司的综合实力和竞争力。评估结果通常采用字母等级，如AAA、AA+、AA、A+等，其中AAA 代表最高评级，表明担保公司具有极低的违约风险。

2.2 定量评估

定量评估主要是通过担保公司的财务指标和风险指标来进行评估。常用的指标包括资本充足率、担保准备金覆盖率、不良贷款比例等。评估结果一般通过百分制或者三级评级等方式来表示，以便更准确地反映担保公司的风险状况。

3. 担保公司评级与金融市场的重要性

担保公司评级与金融市场的重要性体现在以下几个方面：

3.1 保护借款人和投资者的利益