担保公司担保业务八级分类评分办法

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担保公司业务风险评估管理规定

担保公司业务风险评估管理规定LG GROUP system office room 【LGA16H-LGYY-LGUA8Q8-LGA162】担保业务风险评估、风险分类管理办法（辽宁李卓）为规范担保业务操作，防控担保业务风险，提高担保业务运作效率，保障担保业务发展质量，根据国家有关法律法规和本公司实际情况，特制定本管理办法。

一、担保业务风险评估系统担保业务风险评估系统主要指本公司在开展担保业务的事前、事中和事后，对被担保企业的经营风险状况、信用等级状况、授保额度状况及被担保企业反担保措施状况进行的初步判断和系统评估。

（一）被担保企业风险状况初步判断。

该系统主要针对被担保企业的担保申请、会计报表、担保业务经理出具的被担保企业调查报告及风控经理通过其他途径获取的被担保企业信息等资料，初步判断该企业是否可作为担保对象。

风控经理认为能够接受的担保对象，可将该企业列为重点关注企业进行分析考察。

如有下列情形之一，风控经理向主管经理和总经理报告后，可直接予以否定。

①企业和企业负责人涉及诉讼的企业;②企业负责人被金融企业列为有不良信用记录的企业（请求合作银行协助查询）；③被担保对象经营不足一年的企业；④属于国家政策限制或淘汰行业的企业（登录国家发改委官方网站，参照国家“十二五”发展规划要求）；（二）、被担保企业信用等级评估系统。

该系统主要对被担保企业的信用状况实施等级评定，根据评定结果，确定是否为我公司合作被担保对象。

1、被担保对象评级体系内容本公司被担保对象评级体系包括被担保对象风险评价以及行业风险评价两部分；被担保对象自身风险评价。

主要评估和度量其信用风险水平及抗风险能力，包括信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营及发展能力评价、综合评价等5个方面。

综合评价包括领导者素质、管理水平、发展前景和与我公司业务合作情况等4个方面。

行业风险评价。

主要评估和度量被担保对象所在行业全部企业的整体信用风险水平，分为定性评价和定量评价两部分内容。

担保公司评级报告

担保公司评级报告一、引言担保公司是一种为企业提供担保服务的金融机构，其主要功能是为借款企业提供信用支持，增强其向金融机构融资的能力。

本报告旨在对担保公司进行评级，并提供对投资者决策的参考。

二、担保公司的背景和发展趋势 1. 背景：担保公司作为金融业的重要组成部分，为企业提供融资支持，缓解了企业融资难题，促进了经济的发展。

2. 发展趋势：随着金融市场的不断发展和创新，担保公司的业务范围逐渐扩大，风险管理和监管要求也越来越严格。

三、担保公司评级的方法和指标 1. 方法：评级主要基于定量和定性分析相结合的方法，通过对担保公司的财务状况、经营能力、风险管理能力等方面的评估，综合考虑其整体风险水平。

2. 指标：评级指标包括财务指标（如资产规模、净资本、盈利能力等）、业务指标（如担保规模、担保收入等）、风险指标（如不良贷款率、风险覆盖率等）等。

四、担保公司评级的分级标准 1. AAA级：担保公司财务状况稳健，经营能力强，风险管理能力优秀，具有较低的违约风险。

2. AA级：担保公司财务状况较好，经营能力较强，风险管理能力较好，具有较低的违约风险。

3. A级：担保公司财务状况尚可，经营能力一般，风险管理能力一般，具有中等的违约风险。

4. BBB 级：担保公司财务状况较差，经营能力较弱，风险管理能力较差，存在较高的违约风险。

5. CCC级：担保公司财务状况差，经营能力较差，风险管理能力差，具有很高的违约风险。

五、我国担保公司评级实例以某担保公司为例，该公司在评级中表现出较好的财务状况和风险管理能力，具备较低的违约风险，评级为AA级。

六、担保公司评级的意义和应用 1. 意义：担保公司评级为投资者提供了识别担保公司风险的参考，有助于投资者做出明智的投资决策。

2. 应用：担保公司评级可用于金融机构的风险控制、监管机构的监管决策以及投资者的投资决策等领域。

七、结论担保公司评级对于担保公司的发展和金融市场的稳定具有重要意义。

担保业务八级分类评分指标

c企业有对外担保不良历史记录且现在还有为0分；
3、企业信用意识0—1分； a企业有按期偿还银行借款和承担对外担保连带责任的信用意识为1分； b企业无按期偿还银行借款和承担对外担保连带责任的信用意识为0分；
4、企业经济合同的履行0—2分； a企业严格履行经济合同、无恶意欠款现象或为重合同守信用企业为2分； b企业因自身原因不履行经济合同、有恶意欠款现象或被工商部门批评处罚的为0分；
八、信用状况（10分）
1、企业银行借款记录0—3分；
a企业银行借款本息偿还无不良历史记录且现在也没有为3分； b企业银行借款本息偿还以前有不良历史记录但现在没有为2分； c企业银行借款本息偿还以前有不良历史记录且现在还有为0分；
d企业无银行借款记录为1分；
2、企业对外担保记录0—2分； a企业无对外担保不良历史记录且现在也没有为2 分； b企业有对外担保不良历史记录但现在没有为1分；
1）完全或基本按合同要求使用（3分）
2）挪用资金占总资金<15％（2分）
3) 挪用资金占总资金<30％（1分）
4）挪用资金占总资金<50％（0.5分）
5）挪用资金占总资金≥50％（0分）
3.贷款和企业自筹资金到位的配比情况及对还款的影响（4分）
1）企业自筹资金到位达总投资≥40％ (4分)
第
担保贷款企业预期由经营活动（或投资活动、或融资活动）产生的现金流量与实际比较：
特殊说明:
Hale Waihona Puke 二部1) 实际产生的现金流和预期产生的相比,较正常且有稳定充足的现金流回笼（满分）
1.如果第一还款来源是来自经营活动产生的现金流量则最高得分为12分，其余两种按各2分的比例进行评价。

关于正式对担保业务收取履约保证金和明确收费标准的通知

关于正式对担保业务收取履约保证金和明确收费标准的通知集团各部门、各分（子）公司：根据*****号文件《关于担保业务收取履约保证金的通知》的规定，对担保业务收取部分履约保证金。

现根据集团战略发展和风险控制的需要，就履约保证金及担保收费的规定予以进一步的明确。

从本通知发布之日起，按以下规定执行：一、企业融资类担保业务（含个人经营性融资担保业务）：根据担保八级分类评分结果确定相应的担保收费标准及保证金比例。

八级分类结果、收费标准与保证金比例对照表* 注：1、在以上保证金比例对应收费标准的基础上，可以按照保证金每上调5％，费率下调0.2％的标准进行转换，但最低收费标准不低于2％。

例如：某单工业类企业业务八级分类评分为82分，如果保证金为20％，则担保收费可以调整为2.8％。

2、用全额定期存单质押的项目，不论八级分类打分的结果，均不收取保证金。

3、各子公司总经理在上述履约保证金和担保费率收取基准上享有下浮10％的权限。

4、如果以上收费标准与当地市场有较大出入的，相关运营公司可以根据过去两年实际执行的收费标准与以上标准作对比，确定上浮或下浮的系数，若下浮系数超出总经理的下浮权限的，报集团董事长批准后执行。

二、个人类业务的保证金比例及收费标准：按经审批的各项业务操作办法规定执行。

三、履约担保类业务的保证金比例及收费标准：按照中国中科智担保（经管业务）字〔2005〕第0001号文件及其后续相关规定执行。

以上收费标准、保证金比例的决策权在集团董事会。

如果个别项目有特殊情况的，必须予以书面说明，经集团董事长审批后方可操作。

请各公司风险经理C角在《项目审核报告书》中对八级分类的打分结果予以严格审核，并根据打分的结果审核收费标准和保证金比例是否符合要求。

风险管理部经理严格把关。

特此通知！。

担保公司信用等级评定标准

单一行业担保客户担保余额/总担保余额 ×100%
输入/选择
无数据支持时“选择” 无真实数据支持，但为重点指标存在无数据支持时 “选择存在无数据支持时 “选择无真实数据支持，但为重点指标无真实数据支持，但为重点指标
9
股东及关联方贷款比重
3.0
股东及关联方担保额 /总担保余额×100%
净资产/担保组合平均潜在损失
输入/选择
担保风险准 14 备金增长率
4.0
风险准备金增加额/ 上年风险准备金额× 100%
输入/选择
主营业务利 15 润率
3.0
主营业务利润/主营业务收入×100%
输入
净资产收益 16 率三、经营效益
3.0
税后利润/净资产× 100%
输入
三、经营效益 17 净资产增长率 2.0
（本年度净资产-上年度净资产）/上年度净资产×101% （期末主营业务收入 -期初主营业务收入）/期初主营业务收入×100%
输入
主营业务收 18 入增长率
3.0
选择
19 经营年限

3.0
输入
20 企业性质
5.0
备用信用支持：政府或股东实际对担保机构全口径代偿按一定比例进行补偿
选择
控股股东背 21 景四、管理水平
输入/选择
长期代偿能 13 力
2.0
A、125%及以上，2.0分； B、【95%，125%），1.0分； C、其他，0分； A、15%及以上，4.0分； B、【5%，15%），3.0分； C、【1%，5%），1.0分 C、其他，0分； A、50%及以上，3.0分； B、【20%，50%），2.5分； C、【5%,20%），1.5分； D、5%以下，0分； A、30%及以上，3.0分； B、【10%，30%），2.0分； C、【0%,10%），1.0分； D、其他，0分；

融资担保公司管理系统风控八级分类详解

黔东南青年创业融资担保公司风控八级分类操作手册目录第一章担保风险八级分类概要------------1第二章担保风险八级分类的方法与程式----6第一章担保风险八级分类概要担保风险分类是根据风险程度对担保质量作出评价的担保分类方法。

这种方法是以审核借款人（被担保人）偿还能力、偿还愿意和偿还记录为主的一套更加审慎、全面科学的风险管理制度。

它不仅包含担保质量分类的结果，也包括分类的过程。

由于分类结果按风险程度依次分为八个档次，因此简称八级分类。

推行八级分类的目的是：促进担保公司树立审慎经营、风险管理的理念；揭示担保公司的实际价值和风险程度，真实、全面、动态的反应担保的质量；发现担保贷款发放、管理、监控、回收资金担保管理中存在的问题，采取相应的措施，加强担保管理；为判断担保损失准备金是否充足提供依据。

一、担保公司为什么要进行八级分类1、实行八级分类是担保公司防范和化解风险的需要。

八级分类是建立在动态监测基础上，通过对借款人现金流量、财务状况、非财务因素和担保因素的综合分析和连续监测，判断贷款的风险程度和实际价值，担保公司实施以风险为基础的八级分类，可以动态地反映担保贷款风险的形态，及时发现担保贷款出现的问题，能更准确地识别担保贷款的内在风险，从而对贷款风险因素做出的及时有效的预警、防范和化解。

2、实行八级分类，是担保公司加强担保管理的需要。

八级分类具有事前、动态、综合识别风险的特点，对加强担保管理具有重要作用。

八级分类要求风控部要建立完整的担保档案，收集整理并更新最基本的担保资料，全面、动态、准确地了解与担保贷款有关的全部定性和定量信息。

3、实行八级分类，是改善担保环境，促进企业经济发展的需要。

4、实行八级分类，是担保公司与银行通行做法接轨的需要。

5、实行八级分类，是担保公司提高队伍素质的需要。

从理念、定义、操作工具、程序、标准在内的一整套内容，具有很强的专业性。

覆盖的知识领域包括贷款分析、会会计分原理、经济管理、法律法规、计算技术等，知识含量高。

融资担保公司企业信用评级制度

企业信用评级办法第一章总则第一条为正确评价公司类客户的资信状况, 控制担保资产风险, 提高担保资产的使用效益和效率, 根据有关规定, 制定本办法。

第二条陕西安信融资担保有限公司(以下简称担保公司)对企业的信用评级在对企业进行全面调查、分析的基础上, 按照本办法规定的信用等级标准, 综合评估确定。

第三条企业信用评级采取公正、公平的原则, 采用受理时“当时评定, , 的方式。

第四条评级对象包括担保申请人及其保证人(金融机构除外)。

评级对象按其行业属性分别适用本办法的对应或相近的行业的评级量表。

第二章评级量表各信用等级设置第五条按行业差异及资金运用特点设置工业运输、商贸服务、房地产建安、进出口和综合五种类型的评级量表(见附件)。

第六条企业信用设AAA.AA.A和B级四个等级。

AAA级, 得分在9 0分(含)以上。

表明企业信用程度高, 获利能力和还本付息能力强, 发展前景很好, 投资风险很小。

AA级, 得分在7 5分(含)一一9 0分。

表明企业信用程度可靠, 安全度较高, 获利能力和还本付息能力较强, 发展前景很好, 投资风险较小。

A级, 得分在6 0分(含)一一7 5分。

表明企业信用程度比较可靠, 具有一定获利能力和还本付息强能力, 有一定的发展前景, 现阶段投资风险较小。

B级, 得分在6 0分以下。

表明企业信用程度一般, 获利能力较低, 企业投资风险较大, 企业发展前景暗淡。

第三章评级指标及计分第七条企业信用评级按企业信用及偿债能力、经济实力、经济效益、非财务因素、企业发展能力及前景五大类设置。

每大类下设若干量化和非量化指标。

第八条企业信用评级采用定量分析为主, 定量分析与定性分析、绝对值与相对值分析、企业现状与发展前景相结合的方法, 将各种指标分别量化, 对无法量化的指标, 则根据企业的具体情况按定性评审的标准核分。

第九条企业信用评级采用“百分制"。

各类企业指标体系的分值见计分量表。

第四章企业信用等级评定的权限、程序和管理第十条公司应按照本办法组织对企业信用等级的评定, 并确认评级结果。

担保机构评价打分卡

担保机构评价打分卡
附注：
1、分数大于75分（含）的申请法人属于资质较为优秀的担保机构，在准入融保通项目的同时可以对部分条件予以适当宽松，例如：总授信额度、单笔授信额度的适当增加，授信期限的适当延长，保证金存缴比例的适当降低等。

2、分数大于45分（含）、小于75分的申请法人属于具备基本准入资质的担保机构，可依据《融保通操作指引》对其进行授信。

3、分数小于45分的申请法人属于不具备准入条件的担保机构，需在其对存在问题整改后方可予以授信。

融资担保公司风控八年级分类详解修订稿

融资担保公司风控八年级分类详解WEIHUA system office room 【WEIHUA 16H-WEIHUA WEIHUA8Q8-黔东南青年创业融资担保公司风控八级分类操作手册目录第一章担保风险八级分类概要------------1第二章担保风险八级分类的方法与程式----6第三章第四章第五章第六章第七章第八章第九章第十章第十一章第十二章第十三章第十四章第十五章第十六章第一章担保风险八级分类概要担保风险分类是根据风险程度对担保质量作出评价的担保分类方法。

这种方法是以审核借款人（被担保人）偿还能力、偿还愿意和偿还记录为主的一套更加审慎、全面科学的风险管理制度。

它不仅包含担保质量分类的结果，也包括分类的过程。

由于分类结果按风险程度依次分为八个档次，因此简称八级分类。

一、担保公司为什么要进行八级分类1、实行八级分类是担保公司防范和化解风险的需要。

2、实行八级分类，是担保公司加强担保管理的需要。

八级分类具有事前、动态、综合识别风险的特点，对加强担保管理具有重要作用。

八级分类要求风控部要建立完整的担保档案，收集整理并更新最基本的担保资料，全面、动态、准确地了解与担保贷款有关的全部定性和定量信息。

3、实行八级分类，是改善担保环境，促进企业经济发展的需要。

融资担保公司风控八级分类详解 (2)

这种方法是以审核借款人（被担保人）偿还能力、偿还愿意和偿还记录为主的一套更加审慎、全面科学的风险管理制度。

它不仅包含担保质量分类的结果，也包括分类的过程。

由于分类结果按风险程度依次分为八个档次，因此简称八级分类。

一、担保公司为什么要进行八级分类1、实行八级分类是担保公司防范和化解风险的需要。

2、实行八级分类，是担保公司加强担保管理的需要。

八级分类具有事前、动态、综合识别风险的特点，对加强担保管理具有重要作用。

八级分类要求风控部要建立完整的担保档案，收集整理并更新最基本的担保资料，全面、动态、准确地了解与担保贷款有关的全部定性和定量信息。

3、实行八级分类，是改善担保环境，促进企业经济发展的需要。

4、实行八级分类，是担保公司与银行通行做法接轨的需要。

5、实行八级分类，是担保公司提高队伍素质的需要。

从理念、定义、操作工具、程序、标准在内的一整套内容，具有很强的专业性。

覆盖的知识领域包括贷款分析、会会计分原理、经济管理、法律法规、计算技术等，知识含量高。

担保业务八级分类评分表

2、是否按合同用途使用贷款
2、销售收入保障倍数
0---30分
3、贷款和企业自筹资金到位 3、企业利用贷款进行的业务实
的配比情况及对还款的影响际进展情况与预期目标的比较
7（2） 3（2） 4（7）
4、企业实际情况与预期产生 4、企业实际情况与预期产生的
的现金流量比较
现金流量比较
16（19）
单项得分小计：
担保业务八级分类评分表
被评级单位: 业务行业类型：
□ 初评
□ 保后监管评级
评分指标
指标名称
一、行业特征
二、企业竞争力
三、经营管理能力
四、偿债能力
1、资产负债率
2、速动比率
3、经营活动现金流量/总负债
五、资产质量
1、资产规模
2、资产结构
企业基本面评价
3、资产真实性
0---30分
六、经营效益
七、盈利能力
5 7 6 8 （4）（2）（2） 2 2 1 2 7 （4）（3）
单项得分小计：
40
0
0
其他因素扣分其他因素加分限制性指标结果
-10
10
0
0
合计得分：
100
0
0
评级结果：
分配完成率M/N变动30%以上说明
备注
评分指标
说明：“担保项目指标情况及项目能力评价”项分项目贷款和流动资金贷款，括号中为流动资金贷款指标得分
1、销售利润率、净资产收益率
2、主营业务收入增长率
3、利润增长率
八、信用状况
1、企业银行借款记录
2、企业对外担保记录
3、企业信用意识
4、企业经济合同的履行

担保业务风险评估与风险分类管理制度

担保业务风险评估、风险分类管理办法（辽宁李卓）为规范担保业务操作，防控担保业务风险，提高担保业务运作效率，保障担保业务发展质量，根据国家有关法律法规和本公司实际情况，特制定本管理办法。

（一）被担保企业风险状况初步判断。

风控经理认为能够接受的担保对象，可将该企业列为重点关注企业进行分析考察。

如有下列情形之一，风控经理向主管经理和总经理报告后，可直接予以否定。

该系统主要对被担保企业的信用状况实施等级评定，根据评定结果，确定是否为我公司合作被担保对象。

1、被担保对象评级体系内容本公司被担保对象评级体系包括被担保对象风险评价以及行业风险评价两部分；被担保对象自身风险评价。

主要评估和度量其信用风险水平及抗风险能力，包括信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营及发展能力评价、综合评价等 5 个方面。

综合评价包括领导者素质、管理水平、发展前景和与我公司业务合作情况等 4 个方面。

行业风险评价。

主要评估和度量被担保对象所在行业全部企业的整体信用风险水平，分为定性评价和定量评价两部分内容。

定性评价包括行业运营环境、行业竞争结构、行业运行表现、行业对宏观经济的敏感性和行业生产状况等五个方面；定量评价包括行业的财务效益、偿债能力、资产运营状况和发展能力等四个方面。

融资担保公司信用评估办法

浙江XX担保有限公司
信用评估办法
信用评估是对被担保人、企业综合指标体系的一项评价方法，通过评价计算将基本风险度评价值作为评估测算企业或个人的存在风险等级及担保质量的参考依据。

一、基本风险度评价值标准划分为三个档次：
1、基本风险值为0.4以下（含）的确定为低风险；
2、基本风险值为0.4-0.6（含）的确定为中风险；
3、基本风险值为0.6以上的确定为高风险。

二、计算公式：基本风险度=变换系数×基础系数×过度系数
（注：基本风险度最大值为100%，超过的按100%计）
其中：1、变换系数=1.25-0.0075×资信评价分
2、基础系数取值：
3、过度系数：根据贷款资金使用年限的划分，取值为：
4、资信评估指标主要包括企业素质及潜力、信用状况、效益水
平、经济实力四个方面。

具体按照评分权重设置评价计分，有关明细如下：
资信评估指标评价计分表。

[实用参考]担保公司风险度评测方法.doc

担保公司风险度评测方法（讨论稿）为规范担保业务管理，推行差别化服务，实行风险定价，特制定本办法。

一、信用评级信用评级采取计分制，运用定量和定性相结合的原则，定量指标占60%，定性指标占40%。

定量指标主要有四个方面，总分100，其中企业实际控制人30分，主要考虑个人及家庭基本情况、从业经验、资金实力、信用状况等方面；企业基本面30分，主要考虑行业、规模、管理、技术装备、以及产供销和上下游情况；企业财务状况30分，主要分析企业的偿债能力、营运水平、获利能力、成长能力和现金流情况；另外10分考虑客户对我公司发展的贡献度。

定性指标采用模糊概念，由公司审批人计分，平均得分。

综合得分=定量得分G0.6+定性得分G0.4根据客户的综合得分情况对客户进行信用评级，信用级别分五个档次，具体为：A级90分以上B级80-90分C级70-80分D级60-70分F级60分以下ABCD级客户是公司可以合作的客户，F级客户是公司不予合作的客户。

二、额度控制客户的担保额度控制主要考虑资金实力、获利水平、对外负债、营运资金、销售收入和信用评级情况等因素。

1、担保额度不超过客户的有效净资产；2、担保额度不超过客户上三年的利润总额或上年利润的2.5倍；3、加上担保额度后，企业的资产负债率不超过70%；4、担保额度不超过客户营运资金的5倍；5、担保额度不超过客户二个月的销售收入；上述指标取最低值，参考客户信用评级进行修正，修正系数为：A级1B级0.8C级0.6D级0.5F级0三、风险定价担保收费价格由审批会议确定，业务人员可以参考客户信用评级情况、担保期限和反担保情况与客户协商担保价格，参考标准为：1、信用评级参考：A级3%B级4%C级5%D级6%2、担保期限参考：三个月1.5六个月1.2一年1二年0.83、反担保参考优良0.8一般1较差1.2本办法经公司董事会讨论后实施。