《保险经济学》第二讲 保险市场：需求、供给与价格

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3. 投保人的保险费支付与保险保障是对价的。 4. 保险费率的差异性和定价的歧视性在保险定价中是允
许的。
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二、费率厘定：数字化的例子
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1980-2003年世界保险密度变动图
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1980-2003年世界保险深度变动图
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1979-2003年中国保险收入增长水平
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第三节 费率厘定和保险定价
一、保险定价的特殊性
1.保费的确定在成本发生之前,是对未来发生的成本加以 预测和估算。
2.保险的涉及面广，若保险公司的偿付能力不足，会对 社会造成较大的负面效应，因此，政府主管部门对保 险产品的定价监管会比一般商品严格。
佛教（6%） 印度教（13%）
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〔2〕影响个人保险需求的社会关系因素
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〔3〕影响个人保险需求的经济因素
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〔4〕影响个人保险需求的风险因素
保险承保的是风险，风险的存在是保险需求存在的前 提，即所谓“没有风险就没有保险”。保险需求总量 与风险的大小成正比：风险发生造成的损害越大，或 者损害发生的频率越高，保险需求的总量就越大；反 之，保险需求量就越小。
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5企业购买保险可以获得保险公司提供的专业风险管理服务 6企业购买保险可以合理避税 7受管制的行业有更高的保险需求 8法定保险推动了企业的保险需求
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二、保险供给
〔一〕影响保险供给的因素
〔1〕保险供给主体因素 〔2〕市场环境因素 〔3〕保险监管因素
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三、保险市场的供给和需求状况的衡量
1980-2003年世界保Fra bibliotek收入变动图〔一〕个人与家庭的保险需求
〔1〕影响个人保险需求的文化背景因素
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世界宗教信仰
其他宗教（8%） 印度教（13%）
无神论者（4%） 未宣称信仰宗教者 （16%）
佛教（6%）
基督教（34%）
伊斯兰教（18%）
无神论者（4%） 伊斯兰教（18%） 其他宗教（8%）
未宣称信仰宗教者（16%） 基督教（34%）
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〔二〕公司的保险需求
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• 对于风险中性的公司为何仍然以高于精算公平保费的价格 购买保险，梅耶尔、史密斯和斯凯博等经济学家给出了以 下几种解释：
1所有权集中度与公司通过保险市场分散风险的动机正相关 2公司其它利益各方的风险态度影响到公司的保险选择 3购买保险可以部分矫正企业与市场的信息不对称问题 4公司购买保险可以降低公司财务陷入财务困境时的成本
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二、保险市场的分类
• 按保险人的承保方式的不同或保险业务发生的先后顺 序，保险市场可以分为原保险市场和再保险市场。
• 按保险保障的对象或保险标的的不同，保险市场可以 分为寿险市场和非寿险市场。
• 按投保者性质的不同把保险市场分为个人保险市场和 商务保险市场。
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第二节 保险市场的需求与供给 一、保险需求
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〔5〕影响个人保险需求的社会经济制度因素
现代保险是市场经济不断发展的产物。市场经济是现代保 险需求产生的最重要因素。保险经济发展的历史表明，市 场品经济越发展，保险需求就越大。保险需求量与市场经 济发展程度成正比关系。
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〔6〕影响个人保险需求的人口因素 〔7〕影响个人保险需求的保险替代品因素 〔8〕影响个人保险需求的强制保险因素 〔9〕影响个人保险需求的科技因素
第二讲 保险市场：需求、供给与价格
第一节 保险市场的概念与分类
一、保险市场的定义
保险市场是保险供求双方交易关系的总和。保险市 场这一概念由其外延和内涵两方面构成的。保险市 场的外延指的是它的交易或地域范围；保险市场的 内涵指的是与保险交易过程有关的全部条件和交易 的结果，包括保险产品的设计和销售、核保、保费 缴纳、保险索赔和理赔、保险中介撮合与风险管理 服务等等。