第四章 人寿保险PPT课件

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★终身寿险
本部分需 提醒 大家
就储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险>限缴 保费>连续缴费终身寿险
就保障成分而言，趸缴保费终身寿险<限 缴保费<连续缴费终身寿险
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适合的人群：
高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可 以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累 阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的 生活和养老进行合理规划。
第四章 人寿保险 （Life Insurance）
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本章主要内容
● 人寿保险的概念、特征及种类 ● 普通人寿保险 ● 特种人寿保险 ● 创新型人寿保险
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§4.1 人寿保险的概念、特征及种类
一、概念及特征
➢ 1、概念： 简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被
需要长期保障的人。
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二、生存保险 pure endowment insurance
性质：以生存为给付条件
意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当 时需求，例如作为创业基金、教育基金、养老基金等。
通常不作为独立的保险险种销售。一般生存保险大都与其他险种 结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险、 教育金保险 ，生存保险与死亡保险结合成为两全保险。
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在相同保 险金额、 相同投保 条件下， 其保险费 低于任何 一种人寿 保险。这 是定期人 寿险的最 大优点。
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为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的 措施有：
1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查； 2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收
费标准 3）对年龄较高身体又较差者拒绝承保。
定期保险适合哪些人群？
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★比较适合选择定期寿险的人： 一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人 三是定期债务承担者； 四是事业刚刚起步的年轻人； 五是经营风险较大的新兴企业中的关键员工。
变额年金是为了克服通货膨胀对 长期性年金保险的影响而设计。 保费除了扣除一定的营业费用以 外，全部进入独立帐户，购买基 金或普通股票。
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4、年金保险的作用：
优于储蓄
1、提供老年生活保障 2、作为子女的教育基金 3、可以合理避税的安全投资方式。
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§4.4创新型人寿保险
一、概念
又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保 险、投资理财保险等，
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二、创新型人寿保险的共同特点
1、具有保险和投资双重功能
2、独立帐户，运作透明（保障和投资帐户， 公布、查询买卖价格）
3、保障水平不确定（保额和投资帐户投资 价值总额中较大者；或二者之和）
4、收益和风险并存
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分红保险1776年最早产生于英国， 距今已有200多年的历史，分红保险给 客户带来的抵制通货膨胀、使货币保值 增值的好处使分红保险在全世界各国风 行，形成寿险产品的主流趋势。
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➢ 两全保险的种类 （1）普通两全保险 。死亡保险金=生存保险金。 （2）期满双倍或多倍两全保险 。主要为被保险人生存考虑的 。 （3）两全保险附加定期寿险。死亡保险金是生存保险金的若干
倍， 为被保险人家人考虑的。 （4）联合两全保险 。几个人共同投保；一个保额 期内一人死亡，
给付保险 金全数。
4、因意外伤害事件造成身体残疾，按《人身保险 意外伤害残废给付标准》的规定给付保险金。
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★除外责任 1、被保险人或投保人对投保条件有隐瞒或欺骗行
为。年龄除外。 2、由于被保险人自杀、犯罪行为，或由于被保险人、投
保人或受益人的故意行为所致的伤残或死亡。 3、由于战争或军事行动所致的残废或死亡。 4、被保险人自保险单生效之日起180天之内因疾病死亡。
保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内 发生保险事故给付一定保险金额的一种人身保险形
式。
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➢ 2、特征： ----承保风险的规律性：危险与年龄相关，比较稳
定
----以长期性业务为主
采用“均衡保费”法； 多数生存保险是被保险人用于养老之用
----具储蓄性质，日渐成为投资手段 ----保费确定方式特殊：寿险精算 均衡保费
注：定期寿险无储蓄与投资收益.
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2、终身死亡保险 whole life insurance 又称终身人寿保险、终身寿险。提供终身保障的保险。
✓交费方式
1）连续缴费终身寿险。 2）限期缴费终身寿险。。 3）趸缴保费终身寿险。
注： 终身寿险的保单具有现金价值。
费率较高 。
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终身寿险 • 以死亡为给付 保险金条件，且 保险期限为终身 的人寿保险
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1、定期死亡保险（定期寿险）term life insurance or term death insurance
★概念：期内死亡保障。可附加全残保障.
★特征：
①保险期限一定 。约定期限或年龄
②保费不退还 。生者为死者分担风险。 ③保费低廉 。只有保障功能，而没有储蓄功能 ④保险期限和保险金额可以随经济状况予以变更。 ⑤易诱发逆选择和道德危险（价低和保障高）。
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4、按被保险人的危险程度分类 （1）健体保险 。Standard Life Insurance 生命危险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿
保险，前面提及的普通人寿保险一般都是健体保险 。
（2）次标准体保险。Sub-Standard Life Insurance 又称为弱体保险，是指危险程度较高不能按正常费率承保，除
★保险期限：5年、10年、15年、20、30年等几个档次， 被保险人在保险期满时，年龄以不超过70周岁为限。
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（二）简易人寿保险的特点
1、具有标准化固定格式。 保险期限的标准化（5、10、15、20、30年，满
期年龄不超过70岁。选择合适的期限） 保险费的标准化（不区别年龄和期限，按份计收。也有 趸缴、年、半年缴、月缴方式） 保险金额的标准化（只要保险期限相同，同一年
xls19终身寿险就储蓄成分而言趸缴保费终身寿险限缴保费终身缴费终身寿险就保障成分而言趸缴保费终身寿险限缴保费终身缴费终身寿险生存保险储蓄死亡了的人得不到保险金生存的人除保费及其利息外还有生存保障即期内死亡者放弃的保费及利息本部分需提醒大家20目前中国寿险市场上普通寿险已经成为主要寿险险种之一在回归寿险本源的思想影响下每个公司都推出了自己的寿险产品
其余人获得全部保险金；无人死亡，期满共同获得保险金
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目前，中国寿险市场上普通寿险已经成为主 要寿险险种之一，在回归寿险本源的思想 影响下，每个公司都推出了自己的寿险产 品。而且很多都是多个基本保障组合后推 出的复合型产品。
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§4.3特种人寿保险
通常把除普通人寿保险之外具有特定目的、特殊保 险对象、特别保险责任或特别承保方式的人寿保险 称为特种寿险。
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（一）概念：
被保险人存在超过正常风险时，保险人使 用特殊方法予以承保的人寿保险。不能按 照标准费率承保。
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（二）次标准体通常包括下列情况：
1、现有的生理缺陷（异常高血压、心脏病等）
2、存在可能影响到寿命的既往病史。（如脑中风） 3、家族病史中有遗传疾病的（如糖尿病等） 4、有特别伤害危险或作业条件有碍健康的职业。 5、居住环境恶劣者（主要指气候、卫生等）
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（2）、年金保险的主要特点：
①是特殊的生存保险（通常，保险金分期而 非一次性给付）
②保单具有现金价值。
③保险期间分为缴费期和给付期 即积累期和 清偿期。（有的包括等待期）
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★3、年金保险的种类
即期年金保险 1、给付开始时间不同 延期年金保险
有保证年金保险 2、年金给付有保证否
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注意
★生存保险≠储蓄 ①死亡了的人得不到保险金 ②生存的人除保费及其利息外才有生 存保障（即期内死亡者放弃的保费及 利息）
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三、两全保险
生死合险，无论生死，均可得到给付： 保险期间死亡 → 给付死亡保险金 保险期满仍生存 → 给付生存保险金
具有储蓄性质。常被作为储蓄替代品。 保险期限可以设定为一定年限 或一定年龄。
当评定其死亡指数超过临界线时（假设：以标准死 亡指数为100%，则订为125%或130%为标准体承 保的最高界限，而弱体保险是指该被保险人的审查 点数高于125%或130%，但低于某一点数如190% ）
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如果寿险公司认为在某一条件下尚可 以承保，则将该被保险人称为弱体或 次标准体；如果寿险公司认为根本无 法承保，则称为拒保体或谢绝体。
非由保险人和投保人商定以特别条件来承保的情况下的一种 特殊人寿保险形式，因此该险种属于特种人寿保险。
目前大多数寿险公司都承保次标准体保险。
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此外： 按保险金的给付方法，人寿保险还可分为一次给付保险和
分期给付保险两种； 按被保险人年龄则可划分为儿童保险和成人保险； 按投保方式可划分为个人人寿保险和团体人寿保险等。
龄组别的保险金额就相同）
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2、低保额、低保费、缴费次数频繁； 3、免体检但要求如实告知。
4、有等待期或消减期 （约定期间内死亡不承担保险责任或减少保险金 额）
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二、次标准体保险（弱体、次健体 Substandard insurance ）
一般而言，寿险公司要对被保险人进行体检，并就 职业、居住环境、道德危险、既往病史等加以审查
主要包括简易人寿保险、团体人寿保险、次标准体 保险和年金保险等。
一、简易人寿保险 simplified life insurance
针对低收入的普通民众的一种生死两全保险。
小额、免体检
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（一）保险责任和除外责任及保险期限
★保险责任：
被保险人
1、生存到保险期满 2、自生效之日起180天后因疾病死亡 3、因意外伤害事件所致的死亡
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二、人身保险的分类 1.按保险事故不同分类 ： （1）死亡保险 Mortality Insurance （2）生存保险 Pure Endowment
Insurance （3）两全保险Endowment Assurance
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2.按保险性质分类：
①普通人寿保险（保障生、死等基本危险）。主要 有定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等 。
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（四）次健体的承保方法
①提高保费 ②增加年龄 ③减少保额。 ④重新规定承保范围。比如将其某种疾病或某 种保险责任除外后才予以承保。
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三、年金保险（pension insurance ）
★1、年金保险的定义、特点和作用
（1）、定义：在被保险人生存期间，保险人按 合同约定的金额、方式，在约定的期限内规律 定期向被保险人给付保险金的保险。有生存保 险的特点，在给付前必须缴清保费。
②特种人寿保险（某些方面做出特殊规定）。主要 有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标 准体保险等 。
③创新型人寿保险。主要种类有变额人寿保险、万 能人寿保险和变额万能人寿保险。
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3.按保险盈利分配与否分类
（1）分红人寿保险。Life Insurance with Dividend
又称为利益分配寿险，是指保险公司在每个会计年度结束后， 将上一会计年度该类保险的可分配盈余按一定比例，以现金 或增值红利的方式分配给保单受益人的一种人寿保险。
（2）不分红人寿保险。Life Insurance without Dividend 又称无利益分配寿险，是指投保人交付保险费后，无营业盈余
分配的一种人寿保险。
无保证年金保险
3、给付期限不同
定期年金保险（又分确定年金和生存年金） 终身年金保险 最低保证年金保险（最低给付金额或年数）
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4、被保险人数不同
个人（单生）年金保险 联合生存年金保险 联合及最后生存者年金保险
5、年金给付额变动否 定额年金保险 变额年金保险（具有投资分离帐户）
人寿保险理论和实务中，通常都按保险性质分类。后续的介 绍即以此为基础。
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§4.2普通人寿保险
死亡保险 生存保险 两全保险
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一、死亡保险
（一）定义 （二）种类
以死亡作为给付保险金的条件
死亡保险
定期寿险 • 以死亡为给付 保险金条件，且 保险期限为固定 年限的人寿保险