银行信贷业务法律风险防范讲义课件
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• 相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人 ，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司 和姊妹公司）
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
经营活动 现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
偿债能 力
…
法律责任
现金流量 分析
还款意愿 银行管理
非财务因素
第一还款来源 还款能力
财务 分析
担保
抵押
信用支持
第二还款来源
还款可能性天缺陷
• 请求权：不是支配权，对物没有追及力，债务人的道 德风险。债务人资产质量在变化，债务人的道德品质 也在变。债权债务并不随着资产走。公司改制的阴谋 诡计：逃废债务+产权清晰。
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》
房地产金融领域存在的问题：
1.房地产信贷增长过快。 2.过度竞争，潜藏巨大风险。 3.未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按
揭贷款业务。 4.住房贷款管理薄弱，“假按揭”贷款风
险显现。
风险还在继续发酵
借款合同 风险----四步
• 签订—对风险进行事前防范 • 担保—对风险进行担保防范 • 履行—对风险进行事中控制 • 诉讼—对风险进行事后救济
• 平等性：任何债权人仅是芸芸众生中的一个债权人。 债务人财产虽都是责任财产，但责任财产并不特定、 债权人的未一般担保。优点是债权民主，按比例等额 受偿。破产场合最明显。
• 财产性：不能针对人身权、人格权和人身尊严。无债 务人监狱。不能限制其人身自由。但可依法伤害其信 誉。
• 结论是：抓不到有偿债能力的人，找不到该抓的物。 • 必然结论：杨白劳与黄世仁、穆仁智的博弈
贷款“四问 ”?
• 是谁贷,能还吗?
• 是谁保,能保吗?
• 什么保,保什么?
• 不保准,哪能办?
我国成文法合同法 外国案例法合同法（主要原则差异）
• 崇尚自由原则 • 合同法无标的仅原则 • 成文的详细规定少 • 默示原则 • 三要素原则 • 允诺原则 • 允诺是法律判决的惟一依
据 • 其它
• 遵守成文法原则 • 合同法有标的有规定 • 成文的详细规定多 • 明示原则 • 两要素原则 • 依法原则 • 依法订立的合同受法律保
银行信贷担保 法律风险防范
风险
• 风险起源
“风险”一词的由来，最为普 遍的一种说法是，在远古时期， 以打鱼捕捞为生的渔民们，每次 出海前都要祈祷，祈求神灵保佑 自己能够平安归来，其中主要的 祈祷内容就是让神灵保佑自己在 出海时能够风平浪静、满载而归 ；他们在长期的捕捞实践中......
深深的体会到“风”给他们带来 的无法预测无法确定的危险，他 们认识到，在出海捕捞打鱼的生 活中，“风”即意味着“险”， 因此有了“风险”一词的由来。
信用中介、支付中介和信用创造
• 银行的钱多是于存款户那里借来的，代理其保值增值，又 是委托人借贷给大小企业。
存
银
款
行
负池
债 默示合同
贷 款
池债 特制合同 权
账户
商业银行
客户
1 存款合同关系 1
2 贷款合同关系 2
3
委托关系
3
借款人 客户
公民(自然人) 法人 其他组织
政府
• 《合同法》 是金融债权的“保护伞”! • 《商业银行法》 • 《银行业监督管理法》 • 《担保法》 • 《物权法》 • 《票据法》 • 《公司法》 • 《贷款通则》 • 《民法典......》是金融发展的“扩充器”!
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
法定商业银行抵销权
• 《合同法》第100条明确规定：“当事人互负债务，标的 物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销。 ”在约定抵销的情况下，抵销的要件和效力可以由商业银 行与借款人双方自由商定，并且不受法定抵销中须双方债 务已届清偿期以及双方债务标的物种类必须相同等法定要 件的约束。
合同前99%与合同后1%
银行权利与 义务
借款人权利与 义务
合同前的约定决定 了回收成功的99%
合
贷款五类
合
同
同
正常、关注、次级、可疑和损失。
签
后
订
不
正
法律债权体系，无跟踪，只报损。
正
常
常
我们收取的利息再高，也难以弥 补贷款的本金的损失!
80%的客户是诚实的，但是
20%的不诚实的客户都可能
造成银行80%的不良贷款。
债权的三大权能
• 给付请求权---请求力 • 给付受领权---保持力 • 救济权（债权保护请求权）--执行力 • 自力救济：讨债公司、调查公司，非
法拘禁，黑社会介入；自我维权智慧 （银行的嫌贫爱富）。 • 公力救济：民事诉讼+刑事诉讼。
贷款战略----研讨
• 严贷+严收=理想 • 市场竞争 不了了之 • 宽贷+严收=现实 • 违规处罚 利益为重 • 宽贷+宽收=失败 • 违法违规 后果严重 •
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
经营活动 现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
偿债能 力
…
法律责任
现金流量 分析
还款意愿 银行管理
非财务因素
第一还款来源 还款能力
财务 分析
担保
抵押
信用支持
第二还款来源
还款可能性天缺陷
• 请求权：不是支配权，对物没有追及力，债务人的道 德风险。债务人资产质量在变化，债务人的道德品质 也在变。债权债务并不随着资产走。公司改制的阴谋 诡计：逃废债务+产权清晰。
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》
房地产金融领域存在的问题：
1.房地产信贷增长过快。 2.过度竞争，潜藏巨大风险。 3.未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按
揭贷款业务。 4.住房贷款管理薄弱，“假按揭”贷款风
险显现。
风险还在继续发酵
借款合同 风险----四步
• 签订—对风险进行事前防范 • 担保—对风险进行担保防范 • 履行—对风险进行事中控制 • 诉讼—对风险进行事后救济
• 平等性：任何债权人仅是芸芸众生中的一个债权人。 债务人财产虽都是责任财产，但责任财产并不特定、 债权人的未一般担保。优点是债权民主，按比例等额 受偿。破产场合最明显。
• 财产性：不能针对人身权、人格权和人身尊严。无债 务人监狱。不能限制其人身自由。但可依法伤害其信 誉。
• 结论是：抓不到有偿债能力的人，找不到该抓的物。 • 必然结论：杨白劳与黄世仁、穆仁智的博弈
贷款“四问 ”?
• 是谁贷,能还吗?
• 是谁保,能保吗?
• 什么保,保什么?
• 不保准,哪能办?
我国成文法合同法 外国案例法合同法（主要原则差异）
• 崇尚自由原则 • 合同法无标的仅原则 • 成文的详细规定少 • 默示原则 • 三要素原则 • 允诺原则 • 允诺是法律判决的惟一依
据 • 其它
• 遵守成文法原则 • 合同法有标的有规定 • 成文的详细规定多 • 明示原则 • 两要素原则 • 依法原则 • 依法订立的合同受法律保
银行信贷担保 法律风险防范
风险
• 风险起源
“风险”一词的由来，最为普 遍的一种说法是，在远古时期， 以打鱼捕捞为生的渔民们，每次 出海前都要祈祷，祈求神灵保佑 自己能够平安归来，其中主要的 祈祷内容就是让神灵保佑自己在 出海时能够风平浪静、满载而归 ；他们在长期的捕捞实践中......
深深的体会到“风”给他们带来 的无法预测无法确定的危险，他 们认识到，在出海捕捞打鱼的生 活中，“风”即意味着“险”， 因此有了“风险”一词的由来。
信用中介、支付中介和信用创造
• 银行的钱多是于存款户那里借来的，代理其保值增值，又 是委托人借贷给大小企业。
存
银
款
行
负池
债 默示合同
贷 款
池债 特制合同 权
账户
商业银行
客户
1 存款合同关系 1
2 贷款合同关系 2
3
委托关系
3
借款人 客户
公民(自然人) 法人 其他组织
政府
• 《合同法》 是金融债权的“保护伞”! • 《商业银行法》 • 《银行业监督管理法》 • 《担保法》 • 《物权法》 • 《票据法》 • 《公司法》 • 《贷款通则》 • 《民法典......》是金融发展的“扩充器”!
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
法定商业银行抵销权
• 《合同法》第100条明确规定：“当事人互负债务，标的 物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销。 ”在约定抵销的情况下，抵销的要件和效力可以由商业银 行与借款人双方自由商定，并且不受法定抵销中须双方债 务已届清偿期以及双方债务标的物种类必须相同等法定要 件的约束。
合同前99%与合同后1%
银行权利与 义务
借款人权利与 义务
合同前的约定决定 了回收成功的99%
合
贷款五类
合
同
同
正常、关注、次级、可疑和损失。
签
后
订
不
正
法律债权体系，无跟踪，只报损。
正
常
常
我们收取的利息再高，也难以弥 补贷款的本金的损失!
80%的客户是诚实的，但是
20%的不诚实的客户都可能
造成银行80%的不良贷款。
债权的三大权能
• 给付请求权---请求力 • 给付受领权---保持力 • 救济权（债权保护请求权）--执行力 • 自力救济：讨债公司、调查公司，非
法拘禁，黑社会介入；自我维权智慧 （银行的嫌贫爱富）。 • 公力救济：民事诉讼+刑事诉讼。
贷款战略----研讨
• 严贷+严收=理想 • 市场竞争 不了了之 • 宽贷+严收=现实 • 违规处罚 利益为重 • 宽贷+宽收=失败 • 违法违规 后果严重 •
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争