让“心理账户”成为理财的好帮手！

让“心理账户”成为理财的好帮手！
今天是我们成长的第46天！
心理账户，这个概念词是芝加哥大学行为科学教授查德·塞勒提出的。

由于消费者存在心理账户的原因，从而在决策的时候往往会违背一些简单的经济运算法则，做出许多非理性的消费行为。

比如说，我前几天在网上买了一张票价40元的电影票，为了方便，在电影开场的前一天去取了票。

殊不知，在准备出门去看电影的时候，发现电影票不见了。

如果此时我要去看这场电影的话，就必须重新买一张，那么看这场电影成本就要80元，心想多划不来啊，以至于最后没有去看电影。

其实，反过来想，如果我出门丢的不是电影票，而是40元的话，那么情况就不一样了，我会继续去看电影，因为想啊，钱丢都丢了，电影若不去看的话，那电影票岂不是白白浪费了。

可仔细一想，这两个结果有点自相矛盾，不管丢的是电影票还是40元，总之都是价值40元的东西，从损失金钱的角度来看，并没有什么区别。

为何会出现不一样的结果呢？那是因为“心理账户”在作祟。

“心理账户”的原因，导致做出不一样的决策
相信大多数人在脑海中，都会把丢失的电影票和40元归类为不同的账户，认为丢失的40元并不会影响看一场电影所在账户的预算和支出；但却把丢失的电影票和要重新购买的电影票划分为同一账户，这样看上去就好像要花80元看那场电影，那样并不划算。

在生活中，被心理账户影响消费决策的事情多不胜数，比如，我要购买怎样的房子，买哪只股票，甚至我今天要吃什么等。

在心理账户里，我们对待每一块钱并不是一视同仁，而是对于不同来处、去往何处的钱，采取不同的态度。

心理账户表现有三种不同的情形：
1、将各期的收入或各种不同方式的收入
分在不同的账户中，不能互补；
2、将不同来源的收入做不同的消费倾向；
3、不同的态度对待不同数量的收入。

比如，在大家心中，会把辛苦赚来的血汗钱，和意外所得的钱财划分为不同的账户。

一般人不会拿我们自己赚来的辛苦钱去赌场豪赌一把；但反过来，拿意外之财如中彩票所得的100万去赌场豪赌，可能性会更高一点。

又如，我这个月拿了500元的奖金，我可能会拿400元出来买护肤品犒劳一下自己，而剩下的100元会当零花钱使用。

但如果我获得的奖金是5000元，要用400元去买护肤品反而就没什么动力，也许会将5000元存起来。

其实，当我们认识到了心理账户的存在，了解了非理性的行为，就应该明白，钱是等价，对于不同来源、不同数额的收入应该公平对待，做出一致的决策。

对于不同来源、不同数额的收入应该公平对待
由于存在心理账户，或许对于理财来说，是一个不错的好帮手，可以把心理账户的原理运用到资产配置上，根据收入来源和支出划分为不同的账户，配置自己的资产。

当有一笔钱收入的时候，我们可以按照比例存入以下的账户：
01
强制储存账户。

比如说，这个月我定下攒钱的目标为500元，那么有收入来源的时候，先把这部分钱抽出来，存入这个账户。

这个账户的钱只能用在能产生利息的地方，比如像余额宝这类的货币基金，有稳定收入且风险很小的理财产品。

未来除非是遇到更好的投资机会，或者是威胁到生存的事情，否则不要轻易挪用这部分资金。

02
生活基本开销账户。

房租水电、上班交通、买菜做饭以及购买生活用品等这几方面的开销，统一放在一个账户上。

比如我，这个账户的资金比例占我每个月收入的1/3，一般我会放在银行卡上，因为这部分资金经常会用到，而且去处也比较琐碎，放银行比较容易取用。

03
养老金、孩子教育金的储备账户。

比如，我设定55岁退休，保守估计我能活到80岁，那距离退休还有29年，我要在29年的时间准备25年的生活保障。

又如，孩子的教育金，孩子6岁上小学，12岁上初中，15岁上高中，18岁上大学，22岁毕业赚钱。

保守估计养个孩子也要40-50万的花费。

其实这些都是可以计算出来的，在能计算出来的情况，我们可以按照目标一步步来。

04
梦想实现账户。

每个人都有梦想，梦想去旅游或买一款昂贵的手表，或许一次性拿不出那么多钱，但是可以每个月存一点，积少成多，为梦想攒钱，不知不觉梦想金就够实现梦想了。

有了账户的分配之后，那么使用资金的时候就要时常查询进行预算，是否把每一笔资金都进行了合理的划分？这样的反思正符合塞勒的心理账户理论：人们会周期性评估和权衡心理账户的划分。