浦发小微业务实现大飞跃

浦发小微业务实现大飞跃
的转型战略，经过两年多的努力，成绩斐然。

订仪式，在2009年末小企业贷款余额仅2亿元的基础上，浦发银行郑重承诺在三年内为重庆市小企业提供100亿元贷款，体现出浦发银行支持小企业发展的决心和信心。

通过两年多的努力，浦发银行共为重庆近700户小企业发放贷款80亿元，3年投放100亿元小企业贷款的承诺必将提前实现。

经过两年多的积极实践，浦发重庆分行的小微企业业务已位居系统内前十名，西部地区第一名。

打造专业经营体系
助推中小企业业务发展
从2009年下半年开始，浦发重庆分行改组成立了集市场企划、授信审批、监督检查等职能为一体的“中小企业业务经营中心”，由中心来拉动和助推全行中小业务的发展；全行25个团队，90%以上都启动了小微企业授信工作。

为大力发展小微业务，浦发还专门设立了小微专营试点支行，重新打造小微专属的架构、机制和流程，探索小微信贷工厂模式，试点成功后将在全行推广。

在人力资源配置上做到了“专人专做”。

针对小微企业融资需求“短、频、快”的特点，在贴近市场的前提下，浦发重庆分行设计了小微企业专属的“授信调查、审查模板”，结合三人组合审批流程，有效地提高了授信业务效率；为有效促进小微业务发展，全行在考核和业务导向上有所倾斜，在对各经营团队的考评中，单列了中小业务指标，并通过切块专项贷款额度、收益加成等措施来激励全行做小微企业的积极性，小微企业业务位于全行业务发展重要的战略地位。

发挥平台优势
破解中小企业贷款融资难
在市场开发和业务拓展上，浦发重庆分行重点在“批量”二字上做文章，针对中小企业数量大，规模小的特点，有针对性的推出了以“平台”方案为依托，“批量”开发客户的营销模式。

目前全行共开发了近60个“平台”方案，“平台”类型涵盖政府机构、协会、商会、市场、园区、核心企业、担保公司等。

通过平台的推荐，浦发重庆分行为其项下的中小企业批量授信，批量放款，在短期内推动浦发重庆分行中小企业业务跃上了新台阶。

两年来，浦发重庆分行新增的40多亿元中小企业贷款中，70%是方案项下的授信业务，批量开发的效果明显。

产品创新
优化中小企业特色金融产品
在授信产品方面，浦发银行以“携手、成长、共赢”为理念，已经形成了系列化的中小企业特色金融产品，满足企业日常经营、规模扩张以及跨越成长等不同时期的各类业务需求，为中小企业的发展助推、助力、助长。

具体包括共赢联盟、循环融资易、供应链融资、黄金水道、中期抵押贷等15款特色产品。

新产品的推出丰富了浦发行中小企业授信业务种类，有效地增强了市场竞争力，收到了较好的成效。

今年浦发将小微企业业务发展的重点定位在园区、交易市场和供应链领域，在这三个领域中推出“吉祥三宝”业务，分别是针对园区企业的“银元宝”，针对交易市场企业的“银通宝”和针对供应链企业的“银链宝”；同时，今年还推出了具有较强领先优势的“易贷多”业务，为拥有抵押物的企业提供放大倍数的授信额度。

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易贷多：易贷益多加倍成长
为企业提供抵押物评估价值不打折，甚至是放大倍数的授信额度。

典型案例（易贷多）：某企业因生产经营需要产生了500万元流动资金的需求，目前企业将自己拥有的一处价值500万元的房产在他行作抵押，获得贷款300万元。

因企业在我行信用评级良好，运用我行“易贷多”产品获得了抵押物价值100%的抵押贷款500万元，轻松解决了该企业经营中的棘手难题。

金融产品创新是银行赖以生存发展的内在动力，也是银行不断进步的灵魂，在金融业飞速发展的今天，银行业之间的竞争显得异常激烈，各家银行纷纷采取各种竞争手段，努力争取和扩大市场份额，这种竞争包含着各方面的内容，但主要是对市场的争夺，而对市场的争夺则主要是通过产品创新。

因此，在激烈的市场竞争中，要想获得更多的市场份额，在竞争中永远立于不败之地，必须适应市场发展和客户的需要，满足客户需要的各种产品和服务，否则就会在激烈的竞争中被淘汰。

这是因为社会经济发展到每一个时期，对银行的产品和服务的需求有不同的要求，经济发展，社会对银行服务的要求越来越高，银行只有不断为社会经济提供日益丰富的金融服务和产品，才能满足社会经济的需求，也只有这样，才能促进银行自身的发展。

一、当前金融产品创新过程中存在的缺陷与不足
近年来，银行业积极适应竞争形势的需求，不断进行产品和服务创新，推出了一大批新的金融产品和服务手段，但是，从实际情况看，当前银行业的产品创新同日益发展的社会经济和客户对银行服务需求相比，尚存在着一些缺陷与不足。

1、产品创新意识谈溥。

长期以来，银行业实行的是集中式产品为中心的经营管理模式，因此产品创新的意识在银行员工中较为淡薄，往往认为产品创新是全局性的工程，涉及到全行，产品创新是总行的事，与基层无关，因此而造成员工对产品创新漠不关心，意识谈薄的现状。

2、产品创新组织体系不完善。

目前，各家银行在总行设有产品研发部，省分行在结算与现金管理部中设有产品研发科，而地（市）分行，县（市）支行均没有相应对称的研发组织，由此而造成产品研发组织断层。

产品创新传导不畅的现象。

3、产品创新机制不够健全。

当前，银行业在产品创新上机制不够健全，导致产品创新与市场需求脱节，由于缺乏灵活、快速、灵敏的产品创新机制，往往在产品创新上走老路、步后尘，缺乏新意，无法满足产品创新中快速、灵活的要求，产品创新往往落后于市场的需求，产品创新缺乏长远的设计和规划，加上各部门协调不够，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发管理不统一，产品标准化程度低，规范性差，影响了产品创新的整体协调性，出现了老式产品多，新式产品少，冷门产品多，热门产品少的现象。

4、产品创新市场定位不正确。

目前银行业产品创新的对象选择定位不正确，产品设计没有从银行主体客户的实际出发，产品研发对客户需求的认知仅停留在表面，缺乏合理有效的市场细分，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案和满足其多样化的需求，出现了复杂产品多，简单产品少，无用产品多，实用产品少的现象。

5、产品创新的自主研发能力差。

应当肯定，近年来，银行业在产品创新上品种日益丰富，推出的创新产品也不少，但从总体上看，这些创新产品多以吸纳性，移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。

品种业务虽不少，但真正形成品牌产品较少；产品名目繁多，给客户提供多样化的服务，能够形成品牌效应的产品却不多，产品创新速度虽很快，但客户认知度却很低。

许多新产品由于宣传工作跟不上，产品的认知要远远落后于银行产品创新的节奏，很多新产品客户根本不知道，更谈不上使用这些产品了，产品创新功能单一，复合产品少，由于产品功能单一，缺乏针对性，往往只对某一项特定业务进行开发，未从全行业务的整体和未来发展趋势进行综合考虑，造成产品有明显的局限性，也造成了承载产品运行的金融工具功能不够强大，无法满足各种产品的功能转移。

出现了低质量的产品多，高科技的产品少的现象。

6、产品创新定价方式不合理。

目前，银行业产品创新的价格定位出现两极分化，即“过左”和“过右”。

“过左”，过去计划经济时期，银行提供的都是“免费午餐”，由此而造
成低附加值产品多，高附加值产品少，免费产品多，有偿产品少的现象。

这种不计成本的“免费午餐”影响了银行效益。

“过右”，如今银行以经营效益为重，“免费午餐”已一去不复返，银行向客户推出的产品都以计价收费，然而“一刀切”的金融产品全部计收费用的做法，因公众长期以来形成了使用银行服务不收费的观念，而使客户难以接受，由此而影响了业务发展。

二、银行产品创新不足的原因
银行产品创新不足的原因是多方面的，既有社会外部的原因，又有银行内部的原因。

1、社会外部原因
社会外部原因主要表现在：一是经营对象决定了产品创新的不足。

我国银行经营业务主要以四大商业银行为主，经营的区域主要在农村，经营的对象主要是农民，由于我国是农业大国，农业人口占80%。

但由于长期以来，我国农民文化素质相对较低，接受能力相对较弱，因此，这些客户群体对银行推出的金融产品适应能力相对较差，由此阻碍金融产品的创新工作。

二是社会信用观念淡簿导致产品创新的不足。

市场经济的正常运行是以社会信用为基础的，这包括政府信用、银行信用、商业信用等，而金融产品创新也不例外，需要较好的信用环境来支撑，然而在我国过去一值不重视信用环境的建立，偷税、逃税、商业欺诈、钻政策法规的空子等现象时有发生，社会信用观念淡簿，信用制度的建立落后于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。

三是银行业垄断地位制约着产品创新不足。

我国四大国有商业银行占据着全国银行80%以上的存贷业务，四大国有商业银行，无论从经营网点，分支机构，从业人员以及存贷规模的数量上来看，都处于国内银行业的垄断地位，正因为这样，长期以老大地位获得超额利润的四大啇业银行缺乏产品创新动力，加上受过去计划经济垄断思维的支配，对产品创新跟不上经济发展的形势，从而约束了产品创新工作。

2、银行内部的原因
银行内部的原因主要表现在：一是产品创新人才短缺，人力资源管理溃乏。

金融产品研发是个复杂的过程，需要有精通多个行业，多个领域的金融复合型人才作为坚实的后盾。

银行业务部门与信息技术部门的沟通合作需要依靠既懂得银行业务又精通信息技术的人才，特别是需要了解客户的实际需求，从而为客户量身定制金融产品，提供针对性、个性化的服务。

然而目前银行业产品创新人才短缺，人力资源运用观念淡簿，各项激励约束机制尚不健全，人力管理未能发挥应有的作用，从而导致产品创新进程缓慢。

二是产品创新缺乏内在推动力。

银行业长期以来以老大姿态处于龚断地位，自主经营、自负盈亏的市场主体刚刚形成，产权、权责也刚明清晰，现代企业制度建立时间不长，因此对产品创新缺乏内在动力，由于造成自身的资源没有得到充分利用，加之外部环境市场化程度适应较低，使银行业产品创新未能抢占应有的份额。

三是产品创新受电子技术环境的约束。

电子技术网络、通讯技术等的发展和应用是银行产品创新的基础，信息技术促使金融工具的创新得到突破性进展，尽管近年来，
银行业的电子化网络建设有了突飞猛进的发展，但是受经营发展水平的制约和点多面广的牵连，银行业的信息技术、电子化网络还有很大差距，技术的标准性、规范性、通用性与当前的业务发展和科技进步未能融合，使产品创新层次受到制约。

三、对当前银行产品创新的策略建言
1、产品创新意识亟待加强。

产品创新是银行业生存和发展的需要，是业务竞争的需要，是适应日益发展的社会经济的需要，因此，产品创新不仅仅是总行的事，而是全行的大事，全行员工都必须提高产品创新的意识，做到人人重视产品创新，人人支持产品创新，人人关注产品创新，形成一种上下配合，人人参与，想方设法做好产品创新的氛围。

从而促进银行业的产品创新工作。

2、产品创新组织体系亟待完善。

金融产品创新的整合是一项复杂的系统工程。

涉及到银行的各个部门协调，统一规划，利用多种资源，整合多种力量，发挥整体作用，因此必须通过组织再造，建立健全产品创新的组织体系，总行、省级分行、地（市）分行、县（市）支行均应设立专门产品研发部门，全面负责产品的研究、设计和开发，地（市）级分行和县（市）支行要重点负责对市场动态的调查和研究，信息资料的收集，并提出针对性的产品开发建议和需求，从而做到上下连动，传导畅通。

3、产品创新机制亟待健全。

针对当前日趋激烈的产品市场竞争，银行要根据市场特征和客户类别，有计划分层次，有重点的开发适合市场需求，适应客户需求的新产品，在加快新产品研发的同时，要建立老产品的淘汰退出机制，及时将一些没有效益但却占用了大量经营资源的老产品果断地淘汰出局。

建立一套快速灵活、信息对称的产品创新管理机制。

特别是要建立一套科学的人力资源管理机制，通过内部培养，充分挖掘员工最大潜能和创新意识，健全银行内部激励约束机制，从而实现产品创新与市场接轨。

4、产品创新定位要明确。

产品创新必须严格坚持以客户为前提。

银行设计和开发的产品，最终目的就是要让广大客户使用银行的产品，只有注重经营目标，创新的产品才能获得成功，如果我们研发的产品不能为客户所接受，则不仅不能为银行带来收益，甚至还会导致客户流失。

因此银行的产品创新要明确经营地域范围、客户主体对象，根据不同市场需求，不同客户群体需求，进行有效的市场细分、客户细分，为客户量身定做。

产品研发创新要注重简单实用，以方便为主，程序上要精而简，安全上要保护客户利益，创新上要体现独特，特别是要多征求基层一线的意见，多作调查研究，把客户的需要放在首位，并贯穿到产品创新的全过程，避免那种闭门造车，仅凭自己的主观意念，脱离社会经济发展的实际，脱离客户的需求，盲目“拿来”、“引进”，那些不切实际的“新产品”现象。

5、产品创新研发能力亟待提高。

新产品的开发创新是一项难度极大的系统工程，一旦研发成功，可以为企业带来巨大的收益，并由此得到快速发展。

因此，银行目前对产品创新的研发能力极待提高。

首先是研发人才的研发能力需提高，要通过培养，引进等方式迅速提高产品研发人才的研发能力；其次是研发的新产品需提高，新产品要突出一个“新”字，要
有前瞻性，要适应市场，形成品牌效应，产品不在于多，在于精。

真正有效的品牌产品所带来的影响是无形的；再次是产品的功能要有针对性、独特性，银行要结合自身的业务性质、服务对象、经营区域，开发出具有一定竞争优势，认知度较高的金融产品，使客户乐意接受，乐意使用，方便快捷的新产品。

只有这样农业银行竞争方能立于不败不之地。

6、产品创新定价方式需合理。

金融产品的定价直接关系到银行的经营效益的提高，正确合理的产品定价方式既能增加银行收益，也是促进业务发展，在当前“免费午餐”已经结束的大环境下，银行如何选择合理定价方式显得十分重要，要按照现有有偿服务的原则，银行的产品定价既不能“过左”。

为了强调服务而免费或减费，也不能“过右”，笼统的按“一刀切”全部收费或收费过高，要按照客户的类别，根据客户对银行的回报业绩，给予区别对待，银行要根据客户回报价值，制定一套客户定价标准，对那些回报率高，忠诚度强的优质客户要享受一定优厚待遇，这样有利于银行业务的稳定长足发展。