保险学案例

13. 张某2000年12月18日向某保险公司投 保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保 险金额为40万元，2001年2月28日张某家 因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家 庭财产实际价值为50万元。若按第一危险 赔偿方式。则： • （1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿 多少？为什么？ • （2）家庭财产损失45万元时，保险公司因为第一危险赔偿方式是按保险金额 范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险 金额范围内的损失（或第一危险）为10万 元， • 所以保险公司应当赔偿10万元。 • （2）保险公司应当赔偿40万元。 • 该保险金额范围内的损失（或第一危险） 为40万元。
• 14、有一批货物出口，货主以定值保险的方式投 保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人 约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后 货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好 市价为20万元。问： • （1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为 多少？
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（2）如果部分损失，损失程度为80％，则保险 人如何赔偿？其赔款为多少？
答案
（1）按照定值保险的规定，发生保险事故 时，以约定的保险金额为赔偿金额。 因此，保险人应当按保险金额赔偿， 其赔偿金额为24万元。 （2）保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×80 ％＝19.2万元
保险学案例
• 1．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租 房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏 负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险 一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月， 房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保 险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ • 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东 是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什 么？
本案分析
• 本案争执的产生在于双方对保险合同的 解释原则有不同的认识。在解释时应正 确适用疑义利益原则。只有在运用其他 的解释方法无法确定当事人真实时，才 应使用疑义利益原则。本案中存在滥用 疑义利益原则的问题。
• 对于自然灾害应作整体解释，也就是说 只有条款列明的“暴雨”、“火灾”等 才是本保险合同条款中所指的“自然灾 害”，而非通常意义上的“自然灾害” 保险合同中的“暴雨”有专业含义，是 指每小时降水量为16毫米以上或每12小 时降水量为30毫米以上或24小时内降水 量为50毫米以上的降水强度很大的雨。 以此标准，本案中的“大雨”尚算不上 “暴雨”，某砖瓦厂因此遭受的损失不 是保险责任范围，保险公司拒赔是合理 的。
解：保险公司应当拒付。 因为赵某未履行如实告知义务，投保时对 保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要 事实。 因此按照我国现行《保险法》的规定，由 于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险 公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公 司可以不退还保险费。
8．某人将一批财产向A、B两家保险 公司投保，保额分别为6万元和4万元。 如果保险财产发生保险事故损失5万元， 因保单上未约定分摊方法，按我国《保 险法》规定，A、B两家保险公司应分 别赔付多少？
解：（1）因为第一危险赔偿方式是 按保险金额范围内的损失均予以赔 偿的发生。该保险金额范围内的损 失（或第一危险）为15万元，所以 保险公司应当赔偿15万元。 （2）保险公司应当赔偿20万元。 该保险金额范围内的损失（或第一 危险）为20万元。
6．某企业财产在投保时按市价 确定保险金额40万元，后因发生 保险事故，损失32万元，被保险 人支出施救费用10万元。这批财 产在发生保险事故时的市价为80 万元，问保险公司如何赔偿？ （写出赔偿方法和计算公式）
9．某人将同一批财产向甲、乙两家 保险公司投保，保额分别为4.8万元 和3.2万元，后在保险期内因保险事 故损失4万元。因为保单上约定采用 赔款额比例责任制分摊，甲、乙两 家公司应分别赔偿多少？
解： 甲保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×甲保险公司承保的保险 金额/所有保险公司承保的保险金额总额 ＝4×4.8÷（4.8＋3.2）＝2.4万元 乙保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×乙保险公司承保的保险 金额/所有保险公司承保的保险金额总额 ＝4×3.2÷（4.8＋3.2）＝1.6万元
解：此企业处理错误。 因为受益人是在人身保险合同中 由被保险人或投保人指定的享有保 险金请求权的人。 在指定受益人的情况下，只有受益 人才有保险金请求权；同时在指定 受益人的情况下，保险金不是遗产， 不得用于清偿债务或按遗产分割。 因此该保险金应当归刘二。
12．张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保 险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益 人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外 死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若： (1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求 从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？ 为？ （2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不 再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承 人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？
解：（1）李某死亡的近因属于意外 伤害，属于意外伤害保险的保险责 任，因此李某的家人只能领到2万元 的保险金。 （2）对王某的10万元赔款应全 部归李某的家人所有，因为人身保
险不适用于代位原则
11．一企业为职工投保团体人身保险， 保费由企业支付。职工张一指定妻子刘 二为受益人，半年后张一与妻子刘二离 婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保 险公司给付的2万元保险金，企业以张一 生前欠单位借款留下一半，另一半则以 刘二已与张一离婚为由交给张一父母。 此企业如此处理是否正确？保险金按理 应当给谁？为什么？
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15.保险合同解释原则的理解与适用
• 某乡砖瓦厂投保了企业财产保险，保险合同 的基本责任条款为：“保险人对于下列自然 灾害和以外事故造成保险财产的损失，承担 保险责任：（1）火灾；（2）爆炸……； （6）暴雨；（7）洪水……”在保险责任期 间内，当地下了一场大雨，将一批砖胚泡损， 被保险人提出索赔。被保险人提出两点理由：
解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该 银行违反了明示保证（或保证，或最大诚 信原则），而保证是保险合同的一部分， 违反了保证，就意味着违约，保险人可以 解除保险合同，或宣布保险合同无效，在 发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
3．某宾馆投保火险附加盗窃险，在 投保单上写明能做到全天有警卫值 班，保险公司予以承保并以此作为 减费的条件。后宾馆于某日被盗， 经调查，该日值班警卫因正当理由 离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的 保证是一种什么保证？保险公司是 否能藉此拒赔？为什么？
解：（1）保险人不承担赔偿责 任。因为承租人对该房屋已经没 有保险利益。 （2）房东不能以被保险 人的身份索赔。因为保单转让没 有经过保险人办理批单手续，房 东与保险人没有保险关系。
2．某家银行投保火险附加盗窃 险，在投保单上写明24小时有警 卫值班，保险公司予以承保并以 此作为减费的条件。后银行被窃， 经调查某日24小时内有半小时警 卫不在岗。问保险公司是否承担 赔偿责任？
• ①大雨是自然灾害的一种；②大雨亦是暴雨。 认为损失为保险责任范围。对此保险公司指出 保险条款的含义应作整体解释，并不是说所有 的自然灾害造成的损害保险公司都要赔，只有 因条款中列明的自然灾害遭受的损失，保险公 司才赔付。而该案中大雨未构成暴雨，不是条 款中列明赔偿的保险事故，所以保险公司拒赔。 被保险人诉至法院。 • 保险公司是否需要承担赔偿责任？
解：该宾馆所作的保证是一种明 示保证。保险公司可以据此拒赔。 因为该宾馆违反了明示保证，而 保证是保险合同的一部分，违反 了保证，就意味着违约，保险人 可以据此而解除保险合同，或宣 布保险合同无效，在发生保险事 故事不承担赔偿保险金责任。
4、有一批货物出口，货主以定值保险保 险的方式投保了货物运输保险，按投保 时实际价值与保险人约定保险价值100 万元，保险金额也为100万元，后货物 在运输途中发生保险事故，出险时当地 完好市价为80万元。问： (1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔 款为多少？ (2）如果部分损失，损失程度为60％， 则保险人如何赔偿？其赔款为多少？
解：由于该保险为不足额保险， 所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额＝ （损失金额＋施救费用）×保险 金额/保险价值（或保险保障程度） ＝（32＋10）×40/80=22万元
7． 2006年上海郊县赵某因患高血压休 息在家，同年8月15日赵某该投保保险金 额为20万元、期限20年的定期寿险，投 保时隐瞒了病情。2007年9月12日该妇 女病情发作，不幸去世。被保险人的丈 夫叶某作为家属请求保险公司给付保险 金。按照我国现行《保险法》的规定， 问保险公司是否承担给付保险金责任？ 为什么？
为什么？
解：（1）此该说法错误。 因为受益人是在人身保险合同中由被保险 人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 在指定受益人的情况下，只有受益人才有保 险金请求权；在指定受益人的情况下，保险 金不是遗产，不得用于清偿债务。（2）此 该说法错误。 因为一则在人身保险合同中只要求投保人 在投保时对保险标的具有保险利益，保险事 故发生时，并不要求具有保险利益；二则王 某为受益人，享有保险金请求权，保险金不 是遗产。
10．李某在游泳池内被从高处跳水的王 某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前 投保了一份健康保险，保额5万元，而 游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害 保险，保额2万元。事后，王某承担民 事损害赔偿责任10万元。问题是： (1)因未指定受益人，李某的家人能领取 多少保险金？ （2）对王某的10万元赔款应如何处理？ 说明理由。
解： 按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下 按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责 任制。因此： A保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×A保险公司承保的保险金额/所有保 险公司承保的保险金额总额 ＝5×6÷（6＋4）＝3万元 B保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×B保险公司承保的保险金额/所有保 险公司承保的保险金额总额 ＝5×4÷（6＋4）＝2万元
解：（1）按照定值保险的规定， 发生保险事故时，以约定的保险 金额为赔偿金额，因此，保险人 应当按保险金额赔偿，其赔偿金 额为100万元。 （2）保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额＝保险金额×损失程度 ＝100×60％＝60万元
5、李某2006年12月23日向某保险公司 投保了保险期间为1年的家庭财产保险， 其保险金额为20万元，2007年2月26日 李某家因意外发生火灾，火灾发生时， 李某的家庭财产实际价值为30万元。若 按第一危险赔偿方式。则： (1)财产损失15万元时，保险公司应赔 偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失25万元时，保险公 司又应赔偿多少？为什么